第三章电子银行的体系结构

企业部门
一、电子银行的构成
➢ 电子银行的交易和信息 系统（图3－2）
➢ 电子银行体系包含三类 系统：
1、金融综合业务服务系统（基 础）
2、金融信息增值服务系统 （派生的导出系统）
3、金融安全监控和预警系统 （独立系统）
信息 交易 会计结算
客户
二、电子银行的综合业务服务体系
电子银行综合业务服务体系
三、不同类型电子银行系统的特点
➢网上银行系统： 是一种全新的系统，所有信息在完全开 放的互联网上传送，服务对象也不确定， 身份检验和电文检验都要复杂很多。
第二节 商业银行的金融综合业务服务系统
商业银行的电子化是金融现代化的 基础和重要组成部分。
➢早期的电子资金转帐系统（EFT），以账 户为中心，由自己的独立的帐务处理系统， 各EFT系统之间无法实现统一的管理，也 无法对客户提供综合业务服务，更不可能 为客户提供有效的金融信息增值服务。
总之，对共享系统应尽量采用国际标准， 国家标准和行业标准。在账务处理和业务处 理上，要以公平、合理为前提，制定合理的 处理方法。在安全监控上，要从预防和稽核 两方面采取措施。
五、须注意的事项
电子银行系统的特点：全共享性（所有客户都 用同一数据库）和安全性。
设计电子银行系统要考虑的问题： ➢ (1) 目标。对待建系统的目标认识要清楚 ➢ (2) 多功能。为客户提供多功能的综合性服务。例中间
业务、收水电费、代ห้องสมุดไป่ตู้工资等。 ➢ (3) 安全。整个系统要有安全保障。 ➢ (4) 覆盖面。应尽量广，吸引更多客户。 ➢ (5) 灵活易扩充。便于系统的扩充和升级。 ➢ (6) 整合的系统结构。 ➢ (7) 需要非常大的投资。包括要有能力继续再投资。
商业银行之间既是竞争对手，但首先是合作伙伴。 只有走资源共享的道路，建共享的电子银行系统！
中心成为整个银行的神经中枢。 2、传统银行与电子银行 ➢ 传统银行实力=规模+有形财富 ➢ 电子银行=IT应用程度和水平（或投资、决策的
智慧上）
现代银行之间的角逐实质上是IT应用的竞争，信息与 操纵信息的能力可以转化为竞争优势。IT的应用对银行
来说具有生死攸关的作用。
二、信息时代金融企业面临的压力
➢
树立质量法制观念、提高全员质量意 识。20. 10.22 20.10. 22Thur sday, October 22, 2020
➢
人生得意须尽欢，莫使金樽空对月。 04:48:3804:4 8:380 4:4810 /22/2 020 4:48:38 AM
➢
安全象只弓，不拉它就松，要想保安 全，常 把弓弦 绷。20. 10.22 04:48:3804:4 8Oct-2022-Oct-20
答“市场是如何评价本系统所推出的银行服务 的” ➢ (3) 由技术人员作技术开发研究。 ➢ 必须考虑所规划和设计的系统应在未来的10年 内都能起作用。
四、电子银行系统的标准化
➢ 系统的标准化是系统赖以生存的基础。 ➢ 标准化协议内容：
(1) 系统的标准化 (2) 账务处理方面 (3) 业务处理方面 (4) 安全控制管理方面
务系统和有效的金融监控系统。
三、IT对企业组织结构的影响
1. 传统的银行组织结构模式
➢ 以亚当.斯密的分工论+泰罗的职能化原则=金 字塔组织结构
➢ 特点：用严格的制度和层次等级，来保证人 工管理信息的效率和有效性。
➢ 适合信息不发达的工业社会，有多种弊病： （1）机构臃肿，管理重叠，部门分割，企业内
➢
追求至善凭技术开拓市场，凭管理增 创效益 ，凭服 务树立 形象。 2020年 10月2 2日星 期四上 午4时4 8分38 秒04:4 8:3820 .10.22
➢
严格把控质量关，让生产更加有保障 。2020 年10 月上午4 时48分 20.10. 2204:48Oct ober 22, 2020
1.面对空前激烈的全球性业内外竞争 2.不断缩短的业务周期 ➢ 要重视创新，缩短金融产品的开发和推销周期。 3.成本压力：要降低成本，提高竞争力。 4.市场营销策略的改变：要推出全新的市场营销策
略、销售渠道和销售方式。 5.运营、管理体制的变革： ➢ 从账户为中心以客户为中心 6.面对严重的金融风险：要建立和发展金融增值服
客户
往来银行
网上银行
银行内部管理
零售业务 商业 批发业务 国内
国际 网上支 付服务
CD ATM
声音应答
微机
POS DTE 微机
T-to-T Online Minis
ACH
SWIFT 专用网
B2C B2B
网上银行 付服务
家庭银行服务 企业银行服务
分行管理 内务管理 总行管理 行长管理
三、不同类型电子银行系统的特点
（3）虚拟化 虚拟企业：是采用IT技术建立的动态联盟形
式的虚拟组织，依托网络进行信息传递与管理， 具有松散性、灵活、成本低和竞争力强等特点。
信息化企业与传统企业的组织结构的比较（表3－1）
四、企业信息主管（CIO）
➢ CEO（Chief Executive Officer--行政总裁） ➢ CFO （Chief Financial Officer--财务主管） ➢ CIO（Chief Informative Officer--信息主管）
第二节 商业银行的金融综合业务服务系统
➢将商业银行的零售业务服务系统、批发 业务服务系统和网上银行系统全部集成 起来，组成金融综合业务服务系统。
➢金融综合业务服务系统是以客户为中心， 有集中、统一的帐务处理系统，能向客 户提供综合业务服务的电子银行系统。
一、推广应用金融综合业务服务系统的 必要性
市场占有率、降低运行成本。
2. 最重要目标：看是否有足够的积极用户 （指能给银行带来效益的用户，即黄金 用户）。
三、电子银行规划设计涉及的主要因素
1、成功的先决条件：系统的服务性+安全性+经 济性
2、三个层次的因素： ➢ (1) 最高层领导的战略研究。回答“该系统能
为银行做些什么？”的问题。 ➢ (2) 市场营销人员作市场响应和预测研究。回
➢ 金融综合业务系统是一个庞大的系统，包括软 硬件平台的配置，应用软件开发，网络连接， 系统的运行、维护和管理。
➢ 开发方法：银行同系统集成商合作，共同开发、 建设金融综合业务处理系统
➢ 系统集成商：
国际：IBM、Oracle、NCR 国内：神州数码集成公司、方正奥德公司、南 天公司、浪潮集团
第三节 金融现代化和防范金融风险的关系
提供支付和金融服务项目。我国的国情， 劳动力费用低，电子化投资费用高，国民 素质较低，积极用户少，投入的回报周期 长。
2. 使金融机构能提供高质量的金融信息增值 服务。通过信息来预测明天要发生的事。
第五节 电子银行系统的规划与设计
二. 电子银行系统成功与否的评判标准 ➢评判标准是依据目标制定的。 ➢误区：将任务作为目标，作为评判标准 1. 基本目标：提高效率、方便客户、扩大
➢零售业务电子银行系统：
联机柜员系统、ATM系统、EFT－POS系统和家 庭银行系统
特点： ➢ 主要面对社会公众，覆盖面广，界面友好 ➢ 系统繁忙，交易笔数大，但每笔交易额小，实
时性（系统的相应速度）要求非常高。
三、不同类型电子银行系统的特点
➢批发业务电子银行系统：
企业银行系统（面向企业用户）和电子汇兑系统 （面向往来银行），主要顾客是企业和政府机构 特点： ➢ 交易额大，风险性大 ➢ 首先对安全性要求很高，其次才是时效性要求 ➢ 跨行和跨国交易比重大
➢特点一：以客户为中心，不仅能满足客户 的当前需求，随着客户和市场需求的变化， 建立新的业务流程和规范，拓展银行的新 业务，有助于提高银行的管理水平。
新的综合业务服务系统的建立和推广 应用，不仅大大方便了客户，也可提高金 融机构的经营效率，降低营销成本，增强 金融机构的市场竞争力。
二、金融综合业务服务系统的特点
➢
作业标准记得牢，驾轻就熟除烦恼。 2020年 10月2 2日星 期四4时 48分3 8秒04:48:38 22 October 2020
➢
好的事情马上就会到来，一切都是最 好的安 排。上 午4时4 8分38 秒上午 4时48 分04:4 8:3820 .10.22
➢
一马当先，全员举绩，梅开二度，业 绩保底 。20.1 0.2220 .10.22 04:48 04:48:3804:4 8:38Oct-20
CIO必备条件： ➢ 是IT技术和信息管理系统方面的行家； ➢ 具备一定的商业知识和商业头脑、能依据企业
的战略目标确定企业的技术方向； ➢ 具有良好的管理才能； ➢ 具有主动性、创造性、灵活性。
第五节 电子银行系统的规划与设计
一. 电子银行系统建设的目标（解决做什么） 1. 使金融机构成为高效率、低成本的银行。
一、金融现代化使机遇和金融风险并存
➢ 各种银行网络和Internet的发展，使银行的支付服 务和信息服务深入到社会的各个领域，既方便了客 户，也给银行带来新的巨大发展空间；
➢ 在给银行带来巨大机遇的同时，也带来了更大的竞 争和改革压力，还使电子银行系统的安全变得更加 复杂化。
➢ 金融现代化建设必须同IT相结合，在建立EFT系统 的同时，银行应不失时机的建立相应的金融信息服 务系统、安全监控系统和金融预警系统。
➢金融综合业务服务系统是金融信息增值 服务系统的基础。
➢为有效的防范金融风险和金融危机，迫 切需要发展金融综合业务服务系统，解 决泡沫性经济问题，以使国民经济健康 发展。
二、金融综合业务服务系统的特点
➢ 早期的柜台服务系统简单的将传统的金融业务 由手工操作转为电子化处理，各个柜台只能办 理单一品种的业务。
➢ 互联网的开放性使企业之间能进行有效的实时 沟通。