大额贷款审查要点
新发放大额贷款专项检查方案
新发放大额贷款专项检查方案第一篇：新发放大额贷款专项检查方案新发放大额贷款专项检查方案为了解和掌握我区农村合作金融机构（以下简称农合机构）2009年新发放大额贷款的合规性，防范和控制信贷风险，自治区联社将组织人员对部分县级农合机构2009年新发放大额贷款实施专项检查，具体方案如下：一、检查目的实施新发放大额贷款专项检查，掌握了解我区农合机构大额贷款的合规性、安全性和效益性情况，本次主要检查政府投融资平台贷款、房地产开发贷款、社团贷款和贷款转让业务等情况，及时发现和纠正当前大额贷款管理中的违规问题，有效防范和控制大额贷款风险，促进各级农合机构依法合规经营。
二、检查范围及对象（一）检查2009年度新发放单户余额500万元（含）以上的大额贷款，2009年度咨询区联社新发放的大额贷款。
（二）检查对象：三、检查内容（一）贷款投向合规方面。
是否坚持服务“三农”和县域经济宗旨,是否围绕国家“保增长、扩内需、调结构、惠民生”的要求以及国家产业政策、产业调整和振兴规划的实施，将信贷资源有效配置到国家重点支持和鼓励发展的领域，是否严格限制对“两高一资”、产能过剩行业的新增授信；发放特殊行业贷款是否具有特殊行业生产经营许可证或资质证书。
（二）贷款操作方面。
是否严格执行贷款“三查”制度；是否严格按照贷款管理制度和贷款管理办法规定的有关要求对贷款（包括银行承兑汇票承兑、贴现）的合法性、安全性、效益性等进行信贷调查，贷款资料、手续是否完备、贷款程序是否合规等。
（三）贷款担保抵押情况。
是否核实抵押物、保证人情况，是否根据借款合同办理合规合法抵押手续；抵押物权属关系是否清晰，抵押物是否足值、抵押物的变现能力，担保人的收入状况、负债情况、偿债能力、担保能力等。
（四）信贷资金的使用监控情况。
是否严格落实大额信贷资金使用审批制度，是否严密监控信贷资金尤其是大额贷款使用状况，信贷资金的使用是否符合合同约定；是否存在以贷收贷（息）等现象，信贷资金是否注入经济实体，被挪用是否及时发现并采取有效措施防范、化解风险；新发放的固定资产贷款(2009年10月23日以后发放的),是否按《广西农村合作金融机构固定资产贷款管理实施细则（试行）》规定进行管理。
银行贷款的审查要点
银行贷款的审查要点在申请银行贷款之前，借款人需要了解银行的审查要点，以便提前做好准备并增加获批的机会。
本文将介绍银行贷款的审查要点，并提供了以下几个方面供读者参考：一、个人信息及信用记录银行在审查贷款申请时，首先会对借款人的个人信息进行核实。
这包括借款人的身份证明、居住地信息、工作单位及职业状况等。
同时，银行还会查询借款人的信用记录，包括个人征信报告和征信评分。
良好的信用记录有助于提高贷款申请的通过率，而信用记录不良的借款人则可能面临较高的利率或拒绝贷款的风险。
因此，借款人需要及时还清债务并保持良好的还款记录。
二、收入稳定与还款能力银行审查贷款申请时，也会对借款人的收入情况进行评估。
稳定的收入来源及足够的还款能力是审查的关键因素之一。
借款人需要提供相关的收入证明，如工资单、纳税证明或经营收入证明等，以证明其有能力按时偿还贷款。
此外，借款人的债务负担率也将被考虑，银行通常要求借款人的债务偿还比例不超过其收入的一定比例，以确保借款人有足够的还款能力。
三、贷款用途及担保方式借款人需要清楚地说明贷款的用途，并提供相应的证明材料。
银行通常要求借款人将贷款用于生产经营、消费、房屋购买等具体领域，并会对不同用途的贷款申请予以不同的审查。
同时，借款人也需要确定贷款的担保方式，如房产抵押、担保人担保等。
担保方式的选择将影响贷款的条件和审批速度。
四、贷款额度及期限借款人在申请贷款时，应该明确贷款的额度和期限。
额度和期限的确定将基于借款人的还款能力、借款用途以及担保方式等因素来决定。
借款人需要合理评估自己的负债能力，并根据实际需求来确定贷款的额度和期限。
银行在审查贷款申请时，也会根据借款人的还款能力和风险承受能力来评估贷款的额度和期限。
五、其他审查要点除了上述要点，银行在审查贷款申请时还可能考虑一些其他因素，如借款人的职业资格、职业稳定性、人脉关系等。
这些因素可能因银行内部政策和审批流程的不同而有所差异，借款人可以向银行了解详细的要求和流程。
大额贷款管理制度
大额贷款管理制度1. 引言大额贷款是指银行向个人或企业提供的金额较高的贷款产品。
由于贷款金额大、风险高，因此大额贷款的管理制度显得尤为重要。
本文档将介绍大额贷款管理制度的基本原则、流程和措施，以确保银行在大额贷款业务中的合规性和风险控制能力。
2. 基本原则大额贷款管理制度应遵循基本原则：•风险导向：以风险管理为核心，注重风险评估和控制，减少不良贷款的发生。
•合规性：遵守相关法律法规和银行内部规章制度，严格履行合规审查程序。
•公平公正：确保贷款审批过程公平公正，不偏袒任何一方。
•透明度：提供充分的信息披露，确保贷款申请人或贷款客户了解贷款合同的各项条款。
•高效性：简化贷款审批流程，提高业务效率，缩短审批周期，满足客户的融资需求。
3. 流程概述大额贷款管理流程主要包括贷款申请、风险评估、贷款审批、贷款发放和贷款监控等环节。
3.1 贷款申请贷款申请人应提交包括个人或企业资料在内的贷款申请文件，包括但不限于内容：•贷款申请书•资产和负债表•收入证明•抵押物评估报告•其他相关材料3.2 风险评估银行贷款部门将对贷款申请人的资信状况、还款能力和抵押物价值进行评估，以确定贷款风险等级。
•资信状况评估：包括个人信用报告、企业征信报告等。
•还款能力评估：分析贷款申请人的现金流入状况、债务负担等。
•抵押物评估：通过评估机构对抵押物进行评估，确定其价值。
3.3 贷款审批根据风险评估结果，贷款部门将作出审批决策，决定是否批准贷款申请，并确定贷款金额、利率和期限等相关条件。
•审核贷款申请材料的完整性和真实性。
•针对贷款申请人的资信状况和还款能力进行综合评估。
•针对抵押物价值进行评估和确认。
3.4 贷款发放在贷款审批通过后，贷款部门将与贷款申请人签订贷款合同，并进行合同登记、放款、抵押登记等手续。
•贷款合同的签订和生效。
•贷款金额的划拨和支付。
•抵押物的登记和抵押权的设立。
3.5 贷款监控贷款部门将定期对大额贷款进行监控，包括还款情况、抵押物状况、贷款风险等，及时采取措施控制风险。
贷款审查要点及投向
附件：贷款审查要点及投向一、贷前审查要点（1）借款人经营是否合法和有效。
（是否依法成立，并按国家规定办理了登记、年检、验资手续，持有有效的营业执照、组织机构代码证、税务登记证，人民银行核准发放并经过年检的贷款卡；特殊行业或按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件。
）（2）借款人生产经营合法、合规，管理、财务制度健全，具有持续经营能力，符合营业执照范围，符合国家产业政策和开发银行的信贷政策。
（3）借款人信用记录情况。
（是否无逃废银行债务等不良信用记录，无不良环保信息记录，没有因严重违法违规被政府部门行政处罚或公开谴责的记录；中小企业的法人或控股股东、高级管理人员无不良信用记录，无严重违法违规被政府部门行政处罚或公开谴责的记录，无正在参加的重大诉讼。
对于个人征信系统记录，如查询到贷款、信用卡连续逾期90天以上或其他违约记录的客户以及有正在逾期违约记录的，不予受理；查询到贷款或信用卡连续逾期天数不超过90天且逾期次数未超过10次的，要求借款人出具逾期原因和逾期后是否及时还款的说明，并出具保证今后按时还款的承诺；对于连续逾期天数虽未超过90天，但逾期次数超过10次（含）的，要求借款人出具当事银行和本人的书面说明，并做出今后按时还款的承诺。
）（4）核实贷款用途及借款人提供资料真实、合法、有效。
（5）核实借款人有合法稳定的收入来源，具备按期还本付息能力。
（6）落实借款人反担保措施。
二、贷款用途原则上只受理流动资金贷款，明确信贷资金主要用于中小企业客户的日常生产经营周转或临时性、季节性资金需求。
三、贷款投向（一）贷款支持领域1.重点选择国家产业规划领域中自主创新、产业结构优化、能源资源节约、生态环境保护等关系民生领域的中小企业。
优先考虑《国家产业结构调整指导目录（2011年本）》和《外商投资产业指导目录》（2007年修订）中列出的鼓励行业。
2.有利于促进城乡居民就业、创业的中小企业。
3.有利于农业发展、农民致富的农业产业化龙头企业。
大 额 贷 款 调 查 核 实 要 点
大额贷款调查核实要点贷款调查是防范贷款风险最重要的环节之一，搞好贷款尤其是大额贷款调查，是审贷分离制度的基本要求，确保贷款“三性”原则实现的前提和基础。
大额贷款调查是指对借款人进行贷前调查核实。
大额贷款调查主要有：查验客户证照等资料→调查核实客户借款用途、客户信用及品行状况→调查核实客户第一还款来源→调查核实第二还款来源→调查核实客户关联交易和关联人情况→调查核实客户与农村信用社往来情况→出具调查报告。
调查基本方式、方法和步骤一、拟定调查提纲，搜集与借款申请人----企业相关的行业资料等。
二、通过外围，侧面了解相关信息（一）侧面了解企业关键人员。
（二）侧面了解企业的产品情况。
三、现场调查核实。
（一）询问相关人员，了解企业状况1、询问主要负责人。
2、询问财务负责人。
3、询问车间等基层工作人员。
（二）实地查看1、实地查看了解企业的生产规模和经营状况。
2、实地查看、盘点企业的原材料、产成品等情况。
（三）对企业财务帐表等进行全面调查核实四、通过逻辑性分析，得出初步结论调查核实的主要内容※一、调查核实客户提供的证照、批文等是否真实、齐全、有效。
主要调查核实以下证照。
（一）基本证照：1、营业执照是否年检合格；2、组织机构代码证是否年检合格；3、税务登记证（国税、地税）是否年检合格；4、法定代表人的身份证明是否真实有效；5、贷款卡是否年检合格；6、公司章程或依法成立公司的合伙协议是否合法有效；7、注册资本是否经有权部门验资，且出具了验资报告；8、开户许可证是否真实有效；9、属于个体工商户的，个体工商户营业执照是否年检合格。
（二）不同行业的客户应核实其他证照（批文）：（三）属于固定资产贷款除上述证照（批文）外，还应重点核实以下文件：※二、调查核实借款用途。
※三、通过非财务因素调查分析、核实客户信用及品行状况（一）调查借款人的组织形式及变化情况（二）调查客户公司治理结构情况（三）调查客户管理层的素质和稳定性（四）调查客户财务管理能力（五）调查客户法律纠纷情况（六）调查客户还款意愿※四、调查分析客户行业风险(包含自然、社会风险)和经营风险。
公司贷款审查要点
公司贷款审查要点
公司贷款审查要点主要包括以下几个方面：
1.企业信用状况：银行和其他金融机构通常会通过查看企业的信
用报告来评估其信用状况。
信用报告包括企业的信用历史、债务情况、付款记录等信息。
如果企业的信用状况良好，那么申请贷款的机会就会更大。
2.企业还款能力：银行和其他金融机构会评估企业的还款能力，
以确定其是否有能力按时还款。
评估还款能力的因素包括企业的收入、利润、现金流等。
3.企业财务报表：银行会仔细审查企业的财务报表，包括资产负
债表、利润表和现金流量表，以评估企业的财务状况和盈利能力。
4.企业业务和经营风险：银行还会评估企业的业务和经营风险，
包括市场竞争、行业趋势、企业管理和法律风险等。
5.贷款用途和还款计划：银行会核实贷款用途是否合法合规，并
要求企业提供详细的还款计划，以确保贷款能够按时归还。
6.抵押和担保：对于较大额度的贷款，银行通常会要求企业提供
抵押或担保，以降低贷款风险。
7.企业主素质和信誉：银行还会对企业的法定代表人或实际控制
人的素质和信誉进行评估，以判断其是否有足够的诚信和能力经营好企业。
8.其他因素：此外，银行还会考虑其他因素，如企业是否涉及重
大法律诉讼、是否存在未解决的税务问题等，这些因素都可能影响企业的还款能力和信誉。
总之，在申请公司贷款时，企业需要提供详尽的信息和资料，以供银行和其他金融机构进行全面、客观的评估。
只有符合贷款条件的企业才能获得所需的资金支持。
大额贷款贷前调查报告
大额贷款贷前调查报告在经济发展迅速的今天，报告使用的频率越来越高，报告根据用途的不同也有着不同的类型。
你所见过的报告是什么样的呢？下面是我整理的大额贷款贷前调查报告，仅供参考，欢迎大家阅读。
贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的一个重要程序和环节，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。
如何有效开展企业贷前调查，规范撰写贷前调查报告?按信贷管理规章制度，农村信用社贷款调查报告的主要内容有：1、客户基本情况及主体资格；2、申贷金额、用途、期限、种类、利率、还款方式及限制性条款；3、客户财务状况、经营效益和市场分析；4、担保情况和信贷风险评价；5、本次信贷业务的综合效益分析；6、贷款调查意见。
围绕贷款调查报告的主要内容，企业贷前调查的主要内容及撰写重点是：一、企业基本情况（一）企业概况：主要包括企业名称、法人代表、企业性质（国有、集体、股份、私营等）、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、职工人数、演变过程、老企业名称、收购（拍买、转让）总价格（其中出资现金金额）、债务转让金额等，属关联企业的还要说明关联企业的有关情况。
（二）经营情况：企业规模、主营项目、年产值、上年利税、总资产和总负债、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。
（三）行业情况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。
（四）管理情况：营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证件的合法有效性；企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人情况、财务制度以及关联企业经营情况；企业内部各车间、部门之间的运作是否通畅；管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展计划的了解程度；安保、环保、员工保险工作是否正常等。
三、企业还款能力，这是贷款调查报告的主要内容。
一是分析申请贷款的企业是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、无恶意拖欠信用社及其它银行、其它单位和个人借款或货款的历史、恪守信用等情况。
如何做好商业银行大额贷款审计
如何做好商业银行大额贷款审计商业银行近年通过新增大额贷款专项审计、新增不良专项调查等项目，发现本行在大额贷款授信和管理上存在客户准入把关不严、面谈面签执行不到位、信贷资金用途不实、新增大额出现不良等问题。
那么如何针对大额贷款业务特点，及时发现、防止并纠正日常工作中产生的错误和舞弊，尽量避免事后审计“虽然查出问题，但已成事实，难以有效整改”的困境，实现审计“尽可能推动风险最小化、利益最大化”的目标，成为我们审计人员深入思考的课题。
一、大额贷款审计的难点发放大额贷款的对象一般都是规模企业，其特点就是关联企业多、融资银行多，资金账户多而庞杂，管理人员关系复杂，而且大多拥有专业的融资类财务人员，精于规避各类检查，财务报表、账户流水做得滴水不漏，企业资产负债情况难以核实。
审计人员通过常规的审计手段往往很难发现存在的问题和风险。
二、大额贷款审计的思路和方法大额贷款审计要建立“四提前、三跟踪、二审批、一成效”全覆盖的审计监督体系。
“四提前”，是指大额贷款申请、贷前调查、风险评估、合同签订等方面的审计。
“三跟踪”，是指资金流向、本息偿还、贷后检查审计。
“二审批”，是指资料审核审查审计和授信、用信审批审计。
“一成效”，是指大额贷款绩效审计。
针对大额贷款审计的难点和上述全覆盖审计监督体系的启示，结合近年来对大额贷款审计实践，总结以下几点思路和方法。
一是以大数据分析为载体，做好疑点数据的筛查。
借助省联社审计系统，对贷款受托支付到关联企业、非本人还本还息、多笔借款受托支付给同一人、新增贷款借新还旧等常规模型进行核查。
通过系统数据的筛选与分析，对新增大额贷款客户中的大额担保、一人多保贷款的担保人担保资格、代偿能力进行检查，判断是否存在不合规担保、相互保证、超能力担保贷款等情况。
二是关注大额贷款授信资料和调查报告，识别虚假信息。
通过与外部系统查询结果对比，分析经营主体是否空壳、贷款用途是否虚假，借款人和主要股东的全部关联关系是否在调查报告中如实反映，借款人关联企业有无贸易类、房地产置业、融资类、物业中介类公司，企业成立时间与经营规模是否相匹配，上下游客户是否为借款人关联企业，担保人和对外担保是否为关联企业互保等。
大额贷款审查要点【最新】
（三）资料合规性审查。
一是资料及文本签字要求。审查调查是否二人以上，调查人是否在调查采集的每份资料右上角加盖“调查核对，资料真实”章，并签名。目前多数联社盖的是“与原件核对相符”章，贷前调查关键是调查人承诺调查资料的真实性，而“与原件核对相符”章仅是确认和辨别资料是否真实的一个环节，并不能证明该资料是否真实，也不是调查人对资料真实性的承诺，统一改盖“调查核对，资料真实”章为宜。此外，所有签名只能由本人手写，不能代签，不许盖私人名章。贷款申报审批书、调查报告、审查报告等落款处除负责人、调查人、审查人签字外，还应加盖部门公章，凸显部门行为，弱化个人色彩。凡未按以上要求盖章和签字或一人调查的申报资料，一律不予受理。
二是审查调查报告应参加调查人是否到位，是否签字。按照省、市有关贷款管理规定，上报办事处大额贷款，分管信贷领导、联社业务科长等都必须参加调查，调查报告落款要注明参加调查人单位、职务，并由本人签名，以示负责。
三是审查申报资料内容是否衔接一致;资料是复印件的是否模糊不清等。
二、抵押贷款审查要点
（一）审查抵押物权利证书真实性。股东会同意抵押的决议是否符合公司章程规定，是否符合法律文书要求；财产共有人是否出具有效的同意抵押的承诺。
（三）抵押物价值依据。《商业银行房地产贷款风险管理指引》第十三条规定“商业银行应密切关注政府有关部门及相关机构对土地经济环境、土地市场发育状况、土地的未来用途及有关规划、计划等方面的政策和研究，实时掌握土地价值状况，避免由于土地价值虚增或其他情况而导致的贷款风险”。所以说，贷款审查中必须防止房地产评估价值虚增风险。
2、评估认定。谨慎采用评估公司评估数据，必须以购置价为基础，评估价为参考，合理核定抵押价，防范抵押物虚高风险。审查中对一贯缺乏职业道德，瞎评乱估的评估公司要予抵制，对其评估结果一律不予认可。此外，不同品种抵押物抵押率的计算评估，按省联社[2006]35号文件及相关管理办法执行。
银行大额贷款标准
收入情况：银行会通过流水、收入证明等材料，评估申请人的收入水平。
一般来说，月收入越高，能申请到的贷款额度也越高。
资产状况：如拥有房产、车辆、有价证券等，这些都可以作为贷款的抵押或质押物，有助于提高贷款额度。
征信报告：申请人的征信报告也是银行评估的重要依据，如报告中显示有良好的还款记录，则有助于申请到更高额度的贷款。
负债情况：银行会考虑申请人的负债情况，负债过高可能会影响贷款的审批和额度。
职业稳定性：如申请人是企业主或者个体户，银行还会考虑经营状况和稳定性，以及所处行业的市场前景等。
贷款用途：银行会核实贷款的具体用途，确保资金用于合法合规的领域，如购房、购车、教育等。
需要注意的是，大额贷款的申请条件可能更为严格，因此在申请之前应详细了解所需材料和要求，准备好充足的资料。
如有更多疑问可以咨询当地银行或者专业的贷款咨询服务机构。
信用社大额贷款贷后检查管理办法
农村信用社大额贷款贷后检查管理办法（试行）第一条为加强大额贷款管理，切实做好风险防范预警工作，确保信贷资产安全流动，提高经营效益，根据目前我县农村信用社经营现状，特制定本管理办法。
第二条本办法所称大额贷款系指XX县农村信用社发放的单户贷款或余额在0.5万元（不含0.5万元）以上的贷款（不含住房按揭贷款）。
第三条贷后检查是指信贷员在规定时间内随时对借款人使用贷款及其经营情况进行检查，发现问题，及时处置。
第四条贷后检查将根据不同的贷款金额，采用不同的方式进行：1、50万元（含50万元）以上的贷款，每月检查一次；2、4万元（不含）—50万元（不含50万元）的贷款，每季度检查一次；3、0.5万元（不含0.5万元）—4万元（含4万元）的贷款，每半年检查一次。
第五条检查要求：1、实行按月检查的，责任信贷员必须逐月对本人负责管理的大额贷款逐户进行检查，并逐户形成贷后检查报告书（附相关财务报表），要求借款人签字认可，然后交社主任阅签存档，同时逐户形成文字分析材料一式两份，一份留存，一份于次月五日前上报联社业务经营部。
2、实行按季检查的，责任信贷员必须在每个季度内对本人负责管理的大额贷款逐一进行检查，并逐户形成贷后检查报告书，要求借款人签字认可，然后交社主任阅签存档。
3、实行半年检查的，责任信贷员必须在半年内对本人负责管理的大额贷款逐户进行检查，并逐户形成贷后检查报告书，要求借款人签字认可。
4、在贷后检查过程中如借款人外出无法签字的，可由其家属、邻居或村委（街委）出具证明。
5、贷后检查报告书的内容必须真实、完整，不得弄虚作假。
如存在问题，必须对问题进行分析，并提出处置意见或建议。
6、在贷后检查工作中，如发现风险贷款，责任信贷员必须以书面材料及时向社主任报告，社主任接到汇报材料后，必须在5个工作日内进行落实。
如各社以书面材料请示联社答复的，联社必须在10个工作日内作出批复。
第六条处罚措施：1、不按规定进行贷后检查的（以检查报告书为准），50万元（含50万元）以上的贷款，每笔每次处责任信贷员50元罚款，如有弄虚作假的，每次加罚20元；50万元（不含）以下的贷款，每笔每次处责任信贷员20元罚款，如有弄虚作假的，每次加罚10元。
大额贷款贷前调查中存在的问题与对策
大额贷款贷前调查中存在的问题与对策为提高贷前调查质量，确保贷款决策准确性、科学性，有效防范贷款风险。
笔者最近通过对部分基层信用社上报贷款材料的剖析，发现部分基层社在信贷管理中存在贷前调查不实，影响了管理部门的正确决策。
一、主要问题1、上报材料不全。
目前部分基层社上报贷款申请材料还没有完全按照要求进行规范，普遍存在上报材料不全的现象，如有的没有调查报告，有的没有责任认定书，有的甚至没有借款申请。
特别是有关具有法律效力的材料上报不全。
如：借款人、保证人的董事会决议、公司章程、抵(质)押物清单及权属证明等。
2、上报材料的内容不完整，数据反映不准确。
具体表现为：有关表格数据、内容填写不全，表与表之间反映的数据不一致，申贷材料上的有关印章、签字不全。
特别是借款担保合同填写不完整，更改条款未加章。
3、对借款人提供的有关资料审查不严。
有的基层社将借款人提供的无效证件、虚假财务报表上报联社。
主要表现在：一是忽视企业资本发生变化，营业执照上注册资金与资产负债表上实收资本不一致。
二是企业上报表反映销售收入不真实，形成开票和不开票“两本帐”。
4、调查报告的内容不详实，质量不高。
部分基层社的调查报告只是简单地将企业财务报表上的数据罗列出来，没有对有关数据及企业的现金流量等加以分析。
有的调查报告内容空洞，对申请借款的理由、借款人的偿债能力及还款来源、担保的有效性和担保能力没有进行认真的分析。
有的调查报告调查意见不明确，出现调查报告和其他材料上的意见不一致。
有的调查报告“角色”错位，片面为贷户强调贷款理由，调查内容缺乏真实性。
5、贷前调查不深入，集体审批走形式。
有的贷前调查只局限于表面形式，看看报表、听听介绍，不看帐，不下车间，对借款人的资产负债、经营情况没有进行认真的审查，对借款人资金来源与占用的变化情况没有进行关联性分析。
甚至有些贷款根本就没有深入企业调查，坐在办公室里写调查报告。
部分社对集体审批的贷款仍未实行集体会办制度，对贷款发放的可行性没有经过审贷小组讨论研究，审贷小组成员的签字流于形式，甚至出现非审贷小组成员也在集体审批记录表上签字现象。
个人银行大额贷款流程
个人银行大额贷款流程
对于需要借贷大额资金的个人客户而言，银行提供了相应的贷款流程。
下面是
一般的个人银行大额贷款流程的概述：
1. 确定借贷需求：首先，个人客户需要明确自己的借贷需求，并确定需要借款
的金额、期限以及还款方式等信息。
2. 进行贷款申请：个人客户需要前往银行分支机构，填写贷款申请表并提交相
关文件和资料。
这些文件和资料通常包括个人身份证明、收入证明、资产证明以及个人征信报告等。
3. 贷款审批：银行将对个人客户的贷款申请进行审批。
审批过程中，银行会综
合考虑客户的信用状况、收入水平、债务负担等因素，以确定是否批准贷款申请。
4. 签订贷款合同：如果贷款申请获得批准，个人客户将与银行签订贷款合同。
合同中包括贷款金额、利率、还款期限以及其他相关条款和条件。
客户应仔细阅读并理解合同内容，确保自身权益。
5. 贷款发放：在贷款合同签订后，银行将贷款资金划入个人借款人的指定账户。
6. 还款：个人客户需要按照合同约定，按时足额偿还贷款本金和利息。
还款方
式可以是等额本息、等额本金或灵活还款等。
请注意，以上流程仅为一般情况下的个人银行大额贷款流程，不同银行和不同
贷款产品可能会存在细微差异。
在进行贷款申请之前，建议个人客户详细了解目标银行的具体要求和流程。
此外，借款人应负责确保贷款用途的合法性和偿还能力，避免过度借贷。
某县农村信用社大额贷款自查方案
某县农村信用社大额贷款自查方案某县农村信用社大额贷款自查方案为规范我县农村信用社大额贷款发放行为，有效防范信贷风险，提高增量信贷资产质量，确保不良贷款“双降”，努力增强信用社自我约束，自我发展的能力，根据《担保法》、《贷款通则》、《省农村信用社贷款管理暂行办法》等法律、法规，并结合本地区实际，特制定本自查方案。
一、自查对象全县范围内所有农村信用社。
二、自查方法以自查日为时点，采取实地走访客户和翻看档案资料，自查与检查相结合等多种方式进行，对所有大额贷款进行一次全面认真自查。
三、自查内容走访客户主要检查贷款用途与实际用途是否相符，是否存在挤占，挪用现象，借款人及担保人生产经营是否正常，现金流是否充足，是否存在为虚拟和非正常经营客户发放贷款现象，项目贷款建设是否正常，抵押贷款检查抵押物是否保存完好，价值是否稳定。
查内部档案1、政策方面检查贷款投向是否符合国家产业、行业以及监管政策，是否符合农村信用社的信贷政策；投向钢铁、水泥、电解铝、房地产等国家宏观调控行为贷款的合规性；占比情况，最大一户和十户是否超资本金比例，贷款风险度是否过于集中；是否对限制类和禁止类行为投入贷款。
2、贷款“三查”制度落实及贷款管理情况贷前调查是否按《省农村信用社贷款操作暂行办法》规定的程序和要求，认真进行贷前调查，借款人还款来源是否稳定，是否存在以贷收息、以及没有结清利息或担保措施未落实办理借新还旧等故意违规行为，大额贷款是否执行双人调查制，调查报告书写是否规范，信息揭示是否充分。
贷中审查是否按相应的权限履行了审查、审批手续，是否有审贷会议记录，内容是否齐全，是否存在逆程序操作、超权限放款和逃避审批化整为零现象。
贷后检查及管理是否认真进行贷后检查回访，贷后检查是否连续，检查报告是否齐全，且不流于形式，对超大额贷款是否加强了管理，并有相应的风险防控措施。
新产品开发是否坚持制度先行原则，是否有完善的操作流程，借款人及担保人重组改制是否及时完善手续，贷款展期及诉讼保全手续是否有效完备，逾期贷款是否及时发放催收通知并取得回执，及时中断诉讼时效。
信用社(银行)大额贷款会审制度
信用社（银行）大额贷款会审制度第一条为加强XX县农村信用社大额贷款管理，提高资产质量，防范贷款风险，促进农村信用社大额贷款管理规范化、制度化，制定本制度。
第二条会审的范围对象。
本制度所称大额贷款是指自1月1日起农村信用社发放的单笔贷款余额10万元元（含10万元）以上的贷款，县联社根据实际情况可降低会审的单笔贷款余额。
第三条本制度所称会审，是指每月由联社信贷部组织，各信用社主任或副主任、分社负责人及有关人员参加，对XX县农村信用社发放的大额贷款进行集中审查。
第四条会审的方法。
会审成立若干会审小组，各小组由2人以上专门人员组成，小组成员临时搭配，实行交叉会审和会审回避原则，即会审人员不能审本社贷款。
第五条大额贷款会审必须坚持实事求是、严肃认真的原则，对通过会审发现的问题，各联社必须及时处理风险，如未及时采取有效措施进行处理而致使贷款形成风险造成损失，将按照有关规定对有关责任人进行责任追究和处罚。
第六条会审内容：（一）贷款发放是否符合国家产业政策和社会发展规划要求；（二）借款申请书、贷前调查报告、审批登记簿、借款合同、贷后检查情况、展期还款申请书和协议，到逾期催收通知书及回执等贷前、贷时、贷后全过程资料及要素的完善情况；（三）是否建立专户档案、档案资料是否齐全（档案资料目录附后），档案资料是否装订成册。
（四）贷款到期收回情况；（五）贷款是否按基本程序逐级审批、报告；（六）对上级批示及建议的执行情况；（七）其他需会审的内容。
第七条对进行会审的每笔大额贷款由会审人员填写《XX县农村信用社大额贷款会审情况表》一式二联（一联交贷款社、一联交信贷部）经被会审信用社参加人员签字认可后必须存档保管，会审情况表主要罗列贷款过程中所有不合格的所有事实。
第八条联社信贷部对会审问题视轻重程度将向信用社发出《XX县农村信用社大额贷款会审限期整改通知书》或《风险提示书》。
第九条信用社对会审问题的处理：（一）完善贷款各项手续，确保手续合法、有效；（二）根据有关规定，对违反贷款管理规定的贷款管理责任人进行严肃处理；（三）积极清收到逾期贷款、确保贷款安全性、流动性、效益性；（四）限期收回“三违”贷款；（五）其他处理措施。
大额贷款审查要点
农商行大额贷款审查要点概要信贷资产是我们农商行主要生息资产和收入来源，只有贷款“放得出，收得回，有效益，无风险”,实现资金良性循环，农商行事业才会不断向前发展。
近年来，一些不良贷户利用合法的途径、合规的手续，采取“一户多贷”，“多行串贷”等不正当方式,大肆套取贷款，让各级信贷管理部门束手无策。
出现这种违规违纪贷款问题的根本症结，就在于我们放松了贷款审查。
特别是当前大额贷款日益增多,如果贷款投放把关不严，信贷资产质量低劣，不良贷款积累到一定限度，便会拖垮农商行，使多年经营成果付之东流，严重危及到农商行的生存,阻碍农商行的发展。
加强贷款审查就是要消除事实风险，同时尽可能把可以预见的贷款风险控制在最低限度,提高我们的核心竞争力。
因此，根据新时期农商行贷管理工作的新情况和新要求，切实加强贷款审查十分必要的。
一、基本资料审查要点（一）准入条件审查。
受理贷款时审查其主体是否符合信用社贷款准入条件，是决定贷款的关键性问题，如果客户主体不符合规定要求，则可直接退审，而不必进入下一审查环节。
按照有关法律和信用社管理规定，准入条件审查主要有以下三个方面：1,是确认客户真实性。
审查公司类客户其经营证照是否真实，有无涂改等造假现象，是否在有效期限内，是否办理年检等；个人客户要审查其身份证是否真实。
2,是审查贷款项目的政策性、合法性。
属于特种行业的审查是否持有有效的特种行业从业许可证；属于房地产开业企业的审查是否持有齐全的资质证件；审查贷款项目是否符合国家政策，是否为高耗能、高污染、产能过剩行业的劣质企业，以及商业银行已退出的领域；审查个人经营项目是否合法合规；审查公司或个人经营是否正常，有无亏损；审查产品销售合同是否真实等。
3,是审查公司（或个人）资信程度。
审查公司（或个人）、关联企业、公司股东及其配偶在金融机构贷款情况，以亲朋名义在信用社贷款情况，对外担保情况，有无不良信用记录，有无大额或有负债或重大涉讼案件等；审查公司法人代表或个人有无赌博、吸毒、赖帐不还等劣迹，有无道德风险等。
信用社进一步加强大额贷款管理工作方案
信用社进一步加强大额贷款管理工作方案各办事处、兰州管理部，各县（区、市）农村信用联社、农村合作银行，结算中心：为强化大额贷款管理，认真落实大额贷款审查、审批及报备制度，明确大额贷款各环节管理责任，防范大额贷款操作风险和管理风险，现就进一步做好大额贷款管理的有关事宜重审如下。
一、规范审查流程，明确工作职责各行社新发放贷款要严格遵守贷款审查流程，对大额贷款受理机构在贷前调查后要将贷款资料上报本行社市场发展部进行审查，市场发展对贷款资料的完整性、有效性进行审查后，提出审查意见提交风险管理部审查，风险管理部对借款主体合规性、财务状况、担保有效性等方面进行审查后，提出审查意见，提交专职审查人员审查，专职审查人员对贷款主体资格、担保资料、项目风险、财务状况、产业政策、环保政策、货币政策等多方面进行全面风险审查后，出具审查报告，并同贷款资料移交主管信贷的领导审查决定是否提交贷审会，对贷审会审批权限范围内的贷款，由贷审会直接组织审批，对贷审会审批权限范围以外的贷款，由贷审会组织审批后，交风险管理委员会审批。
二、完善审批机制，落实风控责任各行社要合理确定“两委会”成员结构和职责分工，避免“两委”会成员交叉任职及制约失衡的问题，明确“两委会”审批权限及风险管理委会终审职责，确保“两委会”的独立性。
要完善“两委会”议事规则，认真落实“民主议贷、集中审批”制度，规范审批记录，落实“两委会”成员签字审批责任，并将审批人员签署审查意见的会议记录和审批表作事后查考的重要依据，列入信贷档案长期保存。
要前移风险防范关口，尽快建立大额贷款专职审查制度，从ⅩⅩ年起，各行社新发放大额贷款未经专职审查人员审查的一律不得提交“两委会”审批，否则，省联社将从严追究“两委会”主任委员的责任。
三、严格报备制度，明确责任主体从ⅩⅩ年1月1日起，省联社决定对全省农村信用社大额贷款实行差别化的报备制度，各行社对单户超限额大额贷款(包括借新还旧贷款)在审查审批通过后，要及时将《ⅩⅩ农村信用社流动资金贷款业务报备表》或《ⅩⅩ农村信用社固定资产贷款报备表》和大额贷款审查报告通过电子邮件上传至省联社市场发展部和风险管理部进行审查，对省联社审查通过的贷款要及时与省联社风险管理部签订《ⅩⅩ农村信用社单笔贷款责任书》,明确理（董）长和主任（行长）的决策与管理责任。
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农商行大额贷款审查要点概要信贷资产是我们农商行主要生息资产和收入来源，只有贷款“放得出，收得回，有效益，无风险”,实现资金良性循环，农商行事业才会不断向前发展。
近年来，一些不良贷户利用合法的途径、合规的手续，采取“一户多贷”，“多行串贷”等不正当方式,大肆套取贷款，让各级信贷管理部门束手无策。
出现这种违规违纪贷款问题的根本症结，就在于我们放松了贷款审查。
特别是当前大额贷款日益增多,如果贷款投放把关不严，信贷资产质量低劣，不良贷款积累到一定限度，便会拖垮农商行，使多年经营成果付之东流，严重危及到农商行的生存,阻碍农商行的发展。
加强贷款审查就是要消除事实风险，同时尽可能把可以预见的贷款风险控制在最低限度,提高我们的核心竞争力。
因此，根据新时期农商行贷管理工作的新情况和新要求，切实加强贷款审查十分必要的。
一、基本资料审查要点（一）准入条件审查。
受理贷款时审查其主体是否符合信用社贷款准入条件，是决定贷款的关键性问题，如果客户主体不符合规定要求，则可直接退审，而不必进入下一审查环节。
按照有关法律和信用社管理规定，准入条件审查主要有以下三个方面：1,是确认客户真实性。
审查公司类客户其经营证照是否真实，有无涂改等造假现象，是否在有效期限内，是否办理年检等；个人客户要审查其身份证是否真实。
2,是审查贷款项目的政策性、合法性。
属于特种行业的审查是否持有有效的特种行业从业许可证；属于房地产开业企业的审查是否持有齐全的资质证件；审查贷款项目是否符合国家政策，是否为高耗能、高污染、产能过剩行业的劣质企业，以及商业银行已退出的领域；审查个人经营项目是否合法合规；审查公司或个人经营是否正常，有无亏损；审查产品销售合同是否真实等。
3,是审查公司（或个人）资信程度。
审查公司（或个人）、关联企业、公司股东及其配偶在金融机构贷款情况，以亲朋名义在信用社贷款情况，对外担保情况，有无不良信用记录，有无大额或有负债或重大涉讼案件等；审查公司法人代表或个人有无赌博、吸毒、赖帐不还等劣迹，有无道德风险等。
审查报告中要对以上情况作专门介绍，并将人行和信用社查询记录附后佐证。
（二）资料完整性审查。
主要是对照省联社大额贷款申报资料目录，看资料是否齐全完整，特别是关键性资料是否缺漏，缺漏资料应作理由充分的说明。
（三）资料合规性审查。
一是资料及文本签字要求。
审查调查是否二人以上，调查人是否在调查采集的每份资料右上角加盖“调查核对，资料真实”章，并签名。
目前多数联社盖的是“与原件核对相符”章，贷前调查关键是调查人承诺调查资料的真实性，而“与原件核对相符”章仅是确认和辨别资料是否真实的一个环节，并不能证明该资料是否真实，也不是调查人对资料真实性的承诺，统一改盖“调查核对，资料真实”章为宜。
此外，所有签名只能由本人手写，不能代签，不许盖私人名章。
贷款申报审批书、调查报告、审查报告等落款处除负责人、调查人、审查人签字外，还应加盖部门公章，凸显部门行为，弱化个人色彩。
凡未按以上要求盖章和签字或一人调查的申报资料，一律不予受理。
二是审查调查报告应参加调查人是否到位，是否签字。
按照省、市有关贷款管理规定，上报办事处大额贷款，分管信贷领导、联社业务科长等都必须参加调查，调查报告落款要注明参加调查人单位、职务，并由本人签名，以示负责。
三是审查申报资料内容是否衔接一致;资料是复印件的是否模糊不清等。
二、抵押贷款审查要点（一）审查抵押物权利证书真实性。
股东会同意抵押的决议是否符合公司章程规定，是否符合法律文书要求；财产共有人是否出具有效的同意抵押的承诺。
（二）抵押物详细清单。
内容包括：产权人、抵押物名称、用途、建造年份、成新率、房产证号、土地证号、购置价（指购买价或建造成本价）、账面价（指在报表上反映的价值）、评估价（指评估公司评定价值或信用社初步评定价值）、抵押价（指信用社在评估价基础上，最终核定确认的抵押作价或与产权人商定的抵押价，主要是防止评估公司估价虚高及通盘考虑变现能力）。
（三）抵押物价值依据。
《商业银行房地产贷款风险管理指引》第十三条规定“商业银行应密切关注政府有关部门及相关机构对土地经济环境、土地市场发育状况、土地的未来用途及有关规划、计划等方面的政策和研究，实时掌握土地价值状况，避免由于土地价值虚增或其他情况而导致的贷款风险”。
所以说，贷款审查中必须防止房地产评估价值虚增风险。
抵押物价值有自行认定和评估认定两种：1、自行认定。
自行认定抵押物价值主要有三种方法：一是取得抵押物的对价支付依据。
如：购买合同或转让协议，建筑承包合同、自建购买材料等付款凭据、交易收据，企业固定资产帐等。
二是抵押物同地段近期已售房地产价格。
三是当地房地产管理部门在报纸等媒体挂牌转让土地价格。
以上有关资料要复印作证明。
2、评估认定。
谨慎采用评估公司评估数据，必须以购置价为基础，评估价为参考，合理核定抵押价，防范抵押物虚高风险。
审查中对一贯缺乏职业道德，瞎评乱估的评估公司要予抵制，对其评估结果一律不予认可。
此外，不同品种抵押物抵押率的计算评估，按省联社[2006]35号文件及相关管理办法执行。
（四）抵押物状况及抵押限制。
除了《担保法》规定的不能抵押的情形之外，审查抵押物时还应关注以下情况：1.抵押物是否为违章建筑及已列入拆迁范围的房屋、设施；2．抵押物权属是否有争议；房主抵押意图；考虑抵押物变现能力。
3．以出让方式取得土地使用权，满二年未动工开发，可以无偿收回的土地使用权。
4．未按土地出让合同约定支付全部土地出让金或取得《国有土地使用证》的。
5．按照土地出让合同约定进行投资开发，属于房屋建设工程的，未完成投资总额25％以上的，属于成片开发土地的未形成工业用地或者其他建设用地条件的。
6．以划拨的土地使用权设定抵押，未取得有权人民政府批准同意的；以划拨土地不得单独抵押，以划拨土地抵押的在计算抵押率时因剔减出让金因素。
7.城市规划区内的集体所有土地，未转为国有土地的。
8、在建工程抵押的，抵押合同应载明以下内容：（1）《国有土地使用权证》、《建设用地规划许可证》和《建设工程规划许可证》的编号；（2）已交纳的土地使用权出让金或需交纳的相当于土地使用权出让金的款额。
（3）已投入在建工程的工程款。
（4）施工进度及工程竣工日期；（5）已完成的工作量和工程量。
（6）抵押后对抵押人出租、转让抵押房地产或改变抵押房地产用途的限制等。
（五）审查是否提供抵押物实景彩色照片。
由于贷咨会成员一般不亲临抵押物现场调查，将抵押物拍成实景彩色照片，主要是为了加深贷咨会成员对抵押物的直观认识和了解。
所以凡提交办事处的抵押物照片不要装订入申报资料中，以便供贷咨会成员传阅。
抵押物实景彩色照片以15厘米乘20厘米为宜。
三、保证贷款审查要点（一）无效担保。
审查保证担保贷款时，必须审慎考察保证人的经济实力、资产负债情况和资信程度，是否具有实际的代偿能力。
但实际工作中，一些信用社追求表面上的担保手续合规，而忽视债务担保的实质内容，出现以小保大、以弱保强，交叉担保、连环担保等假性担保现象,即使担保有效，也难以实现担保目的。
此外，并非所有具有代为清偿债务能力的单位和人都可以作为担保人，以下为无效担保行为:（1）精神病人和未成年人等无行为能力人、限制行为能力人担保无效;（2）医院、学校、幼儿园等以公益为目的的事业单位、社会团体担保无效;（3）国家机关;（4）法人分支机构未经授权担保的无效;（5）董事、经理以公司名义为股东担保或个人贷款担保的无效;（6）法律、法规规定对外保证合同应当经国家主管部门批准的，未批准担保无效。
（二）公司担保审查。
1、注意审查公司提供担保行为是否符合公司章程规定；审查被担保人与担保人关系，被担保人是否为公司股东或公司实际控制人；股东会决议是否符合法律规定，避免因股东会决议无效而带来的信贷风险。
2、审查公司章程对担保额度的限制。
如果公司章程规定担保总额或单项担保限额的，应注意审查董事会或股东大会决议所同意的担保额度有无超过公司章程的限额规定，同时还要注意审查决议所同意担保的款项是否为对应的贷款；订立担保合同的订约人有无公司授权。
3、接受公司提供的担保时，要注意审查公司对外提供担保行为是否依照公司章程规定经公司董事会或股东会决议，如不履行审慎注意义务将可能导致担保债权落空的法律后果。
四、企业财务报表要点（一）必须提供近两年及借款人申请贷款日上月资产负债表和损益表，但跨月上报办事处的贷款，必须提供办事处实际收到贷款申报资料日期上月报表，并对报表科目作明细分析。
办理了年度审计的应提供上年度审计报告，关注其年度审计报告反映的问题，并审查其提供会计师事务所的报表与本社报表是否一致。
（二）审查资产负债表和损益表。
报表必须字迹清晰，有单位公章及相关负责人签章；按照“资产=负债+所有者权益”的会计平衡公式，审查借贷方是否平衡、上年结转是否真实、近两年来财务变动异常情况等。
（三）重点审查科目。
应重点审查的科目包括：应收及其他应收款、存货、固定资产、无形资产、短期及长期负债、应付及其他应付款，所有者权益和损益类科目等。
（四）审查要求。
应收及其他应收款，应付及其他应付款进行帐龄统计、列出大户名单；存货分类统计、存货积压的原因分析；固定资产和无形资产分类统计、固定资产清单、购置价值、入帐价值等；短期及长期负债明细，包括贷款行社名、借款方式、借款金额、借款期限等；所有者权益和损益类科目是否真实合理。
（五）现金流分析。
分析现金流要从两个方面考虑：一是现金流的数量，如果企业总的现金流为正，则表明企业的现金流入能够保证现金流出的需要。
二是现金流的质量，这包括现金流的波动情况、企业的管理情况，如销售收入的增长是否过快，存货是否已经过时或流动缓慢，应收帐款的可收回性等等。
最后是企业所处的经营环境，如行业前景，行业内的竞争格局，产品的生命周期等。
所有这些因素都会影响企业产生未来现金流的能力。
五、注意法律文书的规范和严谨（一）审查公司董事会或股东会同意贷款的决议和同意抵押的决议合法性；审查个人贷款申请书、财产共有人同意抵押承诺的合法性。
尤其是公司贷款要注意审核其参加董事会或股东会的人数，是否符合章程规定；董事会或股东会决议书内容是否完整。
1、董事会或股东会同意贷款的决议书内容应包括：承贷社全称、贷款用途、贷款金额、贷款期限、还款计划、贷款方式等。
2、董事会或股东会同意抵押的决议书内容应包括：借款人和承贷社全称、贷款用途、贷款金额、贷款期限、抵押物具体情况（含抵押物名称、地理位置、数量、状况等）、法律责任等。
3、个人客户贷款申请书、财产共有人同意抵押承诺等可参照上述公司类贷款文书内容撰写。
（二）决议或承诺必须本人到场在信用社监督下签字，本人因故不能到场的，应有授权委托书，不能由法定代表人一人独签或找人代签，防止因决议无效，导致贷款或抵押行为无效。