民间借贷的法律风险控制

我的人民币我做主

——民间借贷的法律风险控制

浙江智仁律师事务所侯二朋律师1

随着手中“人民币”的增加，大多数人都会考虑通过理财如何能发挥其最大效用，或者能带来更多的收益，让它不停地工作。现在投资渠道也很多，比如股票、基金、保险公司的理财产品、银行的理财产品等。但是最传统的流传上千年的民间借贷却依然盛行。自从去年下半年起，浙江省出现了多起债务人无钱偿还民间借款“跑路”的现象。波及的范围之广之大，引起了中央及地方多级政府的高度重视。老百姓存点钱不容易，不能只盯着民间借贷高利息，却对其中的风险麻痹大意。作为律师有责任也有义务为广大市民分析一下民间借贷的法律风险及防范办法，帮助市民们看好钱袋子。

一、借款人不讲信用的风险

民间借贷也是一种交易。交易中人的因素最重要。同样一宗借贷，发生在不同的人之间，交易的效果会完全不同。借款人自身要是讲诚信、做实业、有经济实力的人。所以在决定出借之前，出借人要通过多种途径调查一下借款人。首先要了解借款的目的是否真实，再要向了解借款人的人调查借款人是否可信，所从事的行业。不要听信直接从借款人所得来的消息。用于非法用途的借款一定不能借。因此出借人一定要选择经过核实确实可信的借款人。

二、借款人没有能力偿还借款的风险

即便经过调查借款人是比较可信的，但是借款人在借款时的现状会随着时间的变化而变化，可能会丧失还款能力。为了确保借款人的还款能力，在支付借款前一定要取得相应的担保权利。

从法律规定上讲，担保的形式有保证担保、抵押担保、质押担保。保证担保是由第三人作保证，如果借款人不还钱，由保证人来承担还款责任，分为一般保证担保和连带责任担保，没有约定的，一律为连带责任担保。所以，在由保证人担保的情形下，直接约定承担保证责任就行了。抵押担保是由借款人或者第三人提供财产，经过办理相应登记手续后，出借人取得抵押权。如果借款人还不了钱，则可以将该抵押财产进行拍卖、变卖或者协议折价来偿还借款。质押担保是指由

1作者简介：侯二朋，浙江智仁律师事务所专职律师，主要从事公司法诉讼与非诉讼法律服务、企业法律风险管理整体解决方案设计，创办有网站.

借款人或者第三人将动产或者权力（如股权等），经登记或者交付后，出借人取得质权。如果借款人还不了钱，则可以将该质押财产进行拍卖、变卖或者协议折价来偿还借款。

就实现债权的方便性和保障程度来说，抵押担保最优，质押担保次之，保证担保最次。但是保证担保最为方便，只要保证人签字即可取得担保权利，但是保障性最低。如果要采取抵押或者质押担保的方式来保障借款的安全性，一定要按照法律的规定履行登记手续或者交付程序，否则虽然约定了担保，但最终无法享有担保权利。因此在决定借款前最好咨询律师，办理好担保手续。

三、借款合同约定不明确的风险

无论只是简单的借条，还是长达数页的借款合同书，都要尽可能将双方的意思表示清楚。一般来讲，详细的借款合同书应优先采用，可以适用银行的借款格式条款，这样约定不明的风险基本上可以规避。但是现实中更多的是使用简单的只有寥寥数语的借条。借条中借款人一定要非常明确，姓名要与身份证上登记的一致，不能使用别名、曾用名、“小名”等，最好注明身份证号码。借款人的签名要用正楷，不能是随手写的类似于艺术体的字体。如果是艺术体的字体，一定要有按手印。借款的利息、数额、付款期限、还款期限要写清楚。借条不能有涂改。如果有任何一项没写清楚，或者字写得不对，都要重新写一张。但是一定要把作废的借条，写上“作废”或者当场撕掉。如果有几张借条最后要并为一张的，一定要把以前的借条都当场撕毁，以防发生不必要的纠纷。借条中尽量不使用多音字，如果有，也要确保不会引起借条理解的多层意思，以防发生不同理解导致的纠纷。

四、证据收集存在缺陷的风险

如果借款人没有及时还款，最后可能会发生到法院打官司的情况。所以为了防范诉讼败诉的风险，出借人要注意在借款过程中收集所有证据，并妥善保存，防止最后打官司没有证据而遭受败诉。

首要的是收集支付借款的证据。对借款人来说最主要的证明责任就是证明已经支付了借款和支付了多少借款。证明这一事实的证据形式主要有收据和银行支付凭证。为了防止出现争议，在这些证据中最好有内容可以表明是支付的什么时候的借款。如果既有借款又有其他款项往来，仅有收据或者银行支付凭证就没办

法达到证明目的了。

其次是收集已经向借款人及担保人催款的证据。出借人必须在法定的诉讼时效内主张权利，否则就丧失了胜诉权。借款合同的诉讼时效是两年。从约定的还款期限届满之日起计算，如果约定分期还款的，从最后一期还款期限届满之日起计算。如果没有约定还款期限的，则自出借人要求借款人还款之日起计算。自此计算之日起两年内，出借人有证据证明向借款人催讨过借款的，则诉讼时效中断，从催讨之日起重新结算两年。抵押权和质权的诉讼时效为主债权的诉讼期间。保证担保有保证期间的要求，建议出借人在借款人逾期还款6个月内提起诉讼，行使保证担保权利。

再次，借款事项变更担保事项亦变更的证据。担保合同是借款合同的从合同。如果借款合同主要条款变更，而担保人对此不知情的，可能会使得担保人不再承担担保责任。因为为了确保债权的安全，需要将借款合同变更事项通知担保人，并要求担保人出具书面文件，同意继续为已变更的债权提供担保。

出借人护好钱袋子，在考虑以民间借贷的方式获取利息时，首先要确保的就是本金的安全。知晓并理解前述几点风险是出借人做好民间借贷功课的重要方面。不能过度关注于高利息。伴随高利息的，肯定是高风险。“天上不会掉馅饼”的古谚在民间借贷中一样适用。