国内外保险业发展现状及趋势

5、货物运输保险
货物运输保险是以运输中的各种货物作 为保险标的的保险。
按运方式的不同分为水上运输保险、路 上运输保险、航空运输保险、邮包险、 多时联运险；
按适用范围又可分为国内货物运输保险 和涉外货物运输保险。
（1）国内货物运输保险
是保险人承保货物在国内运输过程中，因自然灾 害意外事故造成的。
4、运输工具保险
运输工具保险承保各类运输工具遭受自然灾害 意外事故造成的运输工具本身的损失，采取施 救保护措施所支付的合理费用，以及对第三者 的人身伤害和财产损失依法应负的经济赔偿责 任。
（1)机动车辆保险
l 它是以机动车本身及其第三者责任未保险标的的保险。
l 汽车、摩托车、拖拉机等各种以机器为动力的车辆均可 投。
2、国外保险市场发展趋势
（1）顺应老龄化发展趋势，积极开拓国内新市 场
近年来，发达国家养老保障体系的一个显著变化是： 为减少财政压力和提高社会资源效率，政府逐渐改变 原来将所有社会成员养老保障全部包下来的做法，转 而通过引导、规范和监管的形式，推动市场化运营的 企业补充养老保险和个人储蓄性养老保险的发展，从 而形成三支柱的养老保障模式。人口老龄化和社保体 制改革，带来了新的保险需求，为商业保险公司提供 了新的市场空间。针对保险需求的变化，保险公司将 积极开发各种年金型商品以提高客户退休后的生活保 障。与此间时，医疗保险和健康服务产业也将得到较 快发展。
① 车身险。车身保险的保险标的是各种机动车辆的车身 及其零部件、车上设备等。包括碰撞责任和非碰撞责 任两大类
② 机动车的第三者责任是承保被保险人和其允许的合格 的驾驶人员在使用被保险车辆的过程中发生意外事故 导致的第三者的财产损失或人身伤亡的一种保险。
(2)船舶保险
船舶保险是以各类船舶及其附属设备为保险标的的运输 工具保险。
（4）国际保险业发展迅速，在金融业和经济发 展中的地位不断提升。
世界保险业发展迅速，在整个世界经济中的作用日益 突出。1990年全球保费收入仅为1.406万亿美元， 2010年增加到3.426万亿美元，实现了年均5.72%的增 长速度，呈现出持续增长的势头，并远高于同期全球 GDP的增长速度。保险业在世界经济中的地位进一步 提高，作用进一步加强。保险业的迅速发展，使其在 国际金融业的地位和作用快速提升。近年来，国际金 融业资产结构的重要变化是银行资产占金融业资产的 比重逐步下降，保险和其他非银行金融机构资产占金 融业资产的比例大幅度提高。
（1）公众责任保险
保险人承包企业、团体等单位在从事各种业务、经营活 动中，因意外事故造成他人的人身伤亡或财产损失而引 起的经济赔偿责任。
①场所责任保险 ②综合公共责任保险 ③承包人责任保险 ④承运人责任保险 ⑤个人责任保险
（2）产品责任保险
被保险人所生产、销售、修理的产品发生事故， 造成用户、消费者及其他任何人的人身伤害或财 产损失，依法应由保险人负责时，保险人在保险 单规定的限额内承担赔偿责任。
（5）新兴市场国家保险业发展迅速，但全球保 险业的基本格局尚未改变。
近年来，新兴市场国家的保险业增长强劲，在国际保 险业中的占比逐年提高。发达经济体中北美市场2012 年前三季度的非寿险保费收入同比增长只有1.6%，远 低于2011年3.3%的增长率。尽管新兴市场也受到宏观 经济不稳定的波及，但在2012年还是取得了近7.8%的 保费增长，其中东欧市场增长了6.1%，亚洲市场的非 寿险增长更为强劲，以9.7%的保费增长表现出了巨大 的潜力。但另一方面，虽然新兴市场国家的保险业得 到了长足的发展，但其总量还较小，世界保险业的整 体格局尚未发生明显的变化。工业化国家保险市场虽 然已经接近饱和，增长速度逐渐放缓，但其绝对主导 地位并未动摇。
几个典型国家的保险市场特点： ü 美国：只要客户需要， 保险公司就承保 ü 日本：不买保险被认为“不可思议” ü 英国：保险业是金融出口创汇的主力军
（2）新型风险不断出现，巨灾风险日益 加大，保险业面临巨大挑战。
电脑系统故障、环境污染、金融危机、老龄化带来的 养老医疗负担、全球气候变化甚至恐怖主义袭击，传统的 风险在变化，新型的风险不断涌现。保险业面临着巨大的 挑战，也面临着广阔的发展机遇。国际保险业面临的另一 个挑战是巨灾发生频率和损失程度不断上升。2011年全球 共发生了397起灾害事故，造成97000多人遇难，财产损失 总额超过2300亿美元。
n 1880年，英国颁布《雇主责任法》 n 法定强制保险以1927年美国马塞诸赛州的《强制汽车责任
保险法》的颁布实施为标志。
（二）财产保险业务体系
1、财产损失保险——火灾保险、运输保险、工程 保险、农业保险。 2、责任保险——公众责任保险、雇主责任保险、 产品责任保险、职业责任保险。 3、信用保证保险——出口信用保险、国内信用保 险、忠诚保证保险、履约保证保险。
（3）保险业务范围日益扩大，新险种不断增加 。
随着科技的发展，各种新的风险不断产生，原来的传 统险种已经不能满足需要，保险已从水险、火险等险 种扩大到卫星保险、核电站保险、航天飞机保险等。 国际保险业在保险理念、技术、产品等方面进行了大 量的创新，如专属自保、整合项目、期满中止解决方 案、承诺资本解决方案、保险证券化等，风险保障的 内涵和外延不断变化和扩大，一些传统不可保风险和 新型的风险正在成为可保风险。
科技工程保险业务主要有：海洋石油开发保险 、航天工程保险、核能工程保险
共同特点: 保险金额高、价值昂贵、承保分阶段进行。
7、责任保险
责任保险是以被保险人依法承担的民事损害赔 偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保责 任的一类保险。
属于广义财产保险的范畴 责任保险的适用范围
1. 各种公共场所的所有者、经营者、管理者 2. 各种产品的生产者、销售者、维修者 3. 城乡居民家庭或个人 4. 各种需要雇用员工的单位。 5. 各种提供职业技术服务的单位 6. 各种运输工具的所有者、经营管理者
涉外货物运输保险主要有：平安险、水渍险、一 切险。
6、工程保险
工程保险承保建筑工程安装工程、机器及附属设 备由于自然灾害意外事故遭受损失，包括物质财产损 失和第三者责任。
（1）建筑工程保险
承保各类建筑工程。 适用于各类民用、工业用、公共事业用的建筑工程，
如房屋、道路、水库、桥梁、码头、管道及各种市政 工程项目的建筑。 建筑工程保险第三者责任风险
Lloyd's
2.火灾保险的产生与发展
✓ 是财产保险的前身，始于德国。 现代的火灾保险制度起源于英国。
✓ 1666年伦敦大火 1667，尼古拉斯·巴蓬、差别费率
✓ 英国的锅炉保险、责任保险、汽车保险和信用保险
3.人身保险的产生与发展
1）生命表的编制为寿险技术的产生奠定了基础
a.1662年约翰·格兰特发表关于生命表思想的论文， 1761年完成生命年金的理论，并根据人的死亡概率计算出 年金的现值。
n 起源于19世纪初叶的法国。1804年3月21日，法国正式公 布了一部《法国民法典》（又被后人称为《拿破仑法典》 ），在这部法典中首次出现了损害他人财产或身体须负担 赔偿责任的规定。
n 1855年，英国制定了世界上首部提单法，承运人因此而面 临着相关法律责任风险。同年世界航运史上第一家船东互 保组织在英国成立，承运人责任保险因此而产生。
3.家庭财产保险
它是面向城乡居民家庭并以其住宅及存放 在定场所的合法拥有及占用使用的物质财 富作为保险标的的财产保险。
下列财产一般除外不保：（1）金银、首 饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票 、古玩、古书、字画、文件、账册、图表 资料、家禽家畜、鸟、鱼、盆景及其它无 法鉴定价值的财产。（2）尚未收割的农 作物、收割后尚未入库的农作物（3）违 章建筑及危险建筑。
8、信用保证保险
保证保险是保险人为保证人向权利人提 供信用担保的保险。
信用保险是保险人根据权利人的要求担 保被保证人（义务人）信用的保险。
9、农业保险
农业保险是以农、林、牧、副、渔为保 险标的的保险，是保险人为农业生产者 在从事种植业、养殖业的过程中，对遭 受的自然灾害和意外事故做造成的经济 损失，提供经济保障得以中保险。
（2）安装工程保险
安装工程所保的项目，主要指安装的机器及其 安装费，凡属安装工程合同内要安装的机器、 设备、装置、物料、基础工程以及为安装工程 所需的各种临时设施均包括在内。
为完成安装工程而使用的其它财物、保险事故 后的场地清理费等，均可作为附加项目予以承 保。
安装工程保险的第三者责任险
（3）科技工程保险
1、火灾保险
火灾保险简称火险，是以存放在固 定场所并处于相对静止状态的财产物资为 保险标的，由保险人承担被保险财产遭受 保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产 损失保险。
2、企业财产保险
企业财产保险，是以企事业单位和机 关团体的固定资产和流动资产为保险标的 ，由保险人承担火灾及有关自然灾害、意 外事故损失赔偿责任的财产损失保险。
b.1693年哈雷根据德国西里西亚布雷斯劳市市民死亡 统计资料编制了世界上第一张生命表。
c.18世纪40-50年代辛普森依年龄增加而递增的费率表
2）均衡费率对于寿险费率的计算技术是重大贡献 自然保险费 vs 均衡保险费
3）1699，世界上第一家真正的寿险组织：英国孤 寡保险社
4.责任保险的产生与发展
二、国外保险业发展概况
1、国外保险业现状
（1）发达国家是主要的保险市场
ü 全世界保险费95％来自发达国家市场。国际保险 市场上的再保险保费约占整个保险费的14％～16 ％。
ü 在社会福利制度较为健全、福利水平较高的发达 国家或地区，商业寿险的需求仍旧保持旺盛，几 乎占据了全球市场份额的67％。
01国内外保险业发展现状 及趋势
一、保险起源及财产险业务体系 二、国外保险业发展概况 三、国内保险业发展情况分析
一、保险起源及财产险业务体系
（一）保险起源
近代保险起源于哪方面呢？
猜对啦！！！
海上保险
1.海上保险的产生与发展
近代保险首先是从海上保险发展而来的。 （1）共同海损是海上保险的萌芽
第一家海上保险公司1424年在热那亚出现。 1384年产生了第一份具有现代意义的保单——比萨保单。
佛罗伦萨-比萨
（3）英国海上保险发展中的“劳合社”
ü私人保险商“劳埃德保险社”（Lloyd’s）
ü世界上最大的保险垄断组织之一，世界上唯一的一家个 人保险组织。
ü设计了第一张盗窃保险单，为第一辆汽车和第一架飞机 处理保单，近年又是计算机、石油能源保险和卫星保险 的先驱。
船舶保险承保的危险：它不仅承保船舶在保险期间船舶 损失、碰撞责任，还承担着有关费用三类保障，如施救 费用、救助费用、运费、租金、船员工资等多种费用。
（3）飞机保险
飞机保险分为机身险和第三者责任险， 机身险是航空保险领域的重要险种，它承保飞机本
身在飞翔或滑行的及在地面时因意外事故造成的损 失或损坏。 飞机第三者责任险是指由于从飞机上坠人、坠物造 成第三者的人身伤亡或财产损失，应由被保险人承 担的责任。
只要是对运输的货物具有保险利益的法人或自然 人，均可作为投保人。
无论是何种运输工具，采用何种运输方式，只要 装运的是合法物资，均可作为国内货物运输的保 险标的。
（2）涉外货物运输保险
该险种主要承保海上运输的货物，也承保航空、 集装箱、多式联运的货物，由于货物遭受自然灾 害意外事故及其外来原因引起的外来风险所造成 的损失和费用。
“one for all，all for one” 公元前916年罗地安海商法:“凡因减轻船只载重投 弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分 摊归还。” “共同海损”基本原则
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（2）意大利是海上保险的发源地
热那亚商人乔治·勒克维纶1347年10月23日签发的船舶航运 保险契约是迄今发现的最古老的一份保单，目前被保存在热 那亚国立图书馆内。
（3）雇主责任保险
保险人承担被保险人所雇用的员工在保险期 限内从事与被保险人业务有关的工作时，因意 外或患有与业务有关的职业性疾病而伤残或死 亡时，被保险人应付的经济赔偿责任。
（4）职业责任保险
承保各类专业技术人员因工作上的疏忽过失 造成合同对方或其他人的人身伤害或财产损失 依法由被保险人所负的经济赔偿责任。