[存款,意义,制度]我国显性存款保险制度施行的重要意义
存款保险制度解读
存款保险制度解读随着金融体系的不断发展和完善，存款保险制度作为一项重要的金融保障机制逐渐引起了人们的关注。
本文将对存款保险制度进行解读，探讨其背后的意义和作用。
1. 什么是存款保险制度存款保险制度是一种由政府或相关机构设立的保险机制，旨在保护存款人的权益。
它通过向银行或金融机构缴纳保险费用，为存款人提供一定额度的保险保障，以防止银行或金融机构发生破产或无法偿还存款的情况。
2. 存款保险制度的意义存款保险制度的设立具有重要的意义。
首先，它能够提高人们对金融机构的信任。
由于存款人可以获得一定的保险保障，即使遇到金融机构破产或违约的情况，也能够得到一定程度的经济补偿，这有助于增强人们对金融体系的信心。
其次，存款保险制度有助于维护金融稳定。
金融体系作为经济运行的重要组成部分，其稳定与经济的稳定息息相关。
一旦发生金融机构的破产，可能会引发连锁反应，对整个金融体系产生严重影响。
而存款保险制度的存在能够减轻金融风险，稳定金融市场。
最后，存款保险制度对于保护消费者权益起到了至关重要的作用。
存款人的利益是存款保险制度的核心关注点。
在金融机构破产或违约的情况下，存款保险制度能够保障存款人的合法权益，防止其因此遭受损失。
3. 存款保险制度的运作机制存款保险制度的运作机制主要包括三个方面：立法、监管和赔付。
对于立法而言，相关法律和法规需要明确存款保险制度的范围、保险额度、保险费用等具体细则。
监管方面，监管机构需要对金融机构进行监督和评估，以确保其符合存款保险制度的要求。
赔付机制是存款保险制度的核心，即在金融机构破产或违约时，存款保险基金会向受损存款人进行赔偿。
4. 存款保险制度的发展现状存款保险制度的发展在不同国家存在差异。
一些先进国家在金融危机后积极推进存款保险制度的改革和完善，以提高金融稳定性和消费者保护水平。
然而，一些发展中国家的存款保险制度仍然存在不足，需要进一步加强监管和赔付机制，确保其有效性和可持续性。
5. 存款保险制度的前景展望存款保险制度在未来将继续发挥重要作用。
我国建立存款保险制度的必要性及其制度安排
我国建立存款保险制度的必要性及其制度安排摘要:存款保险制度是政府防范与化解系统性金融风险、应对金融危机的重要手段。
本文分析了我国建立存款保险制度的必要性,并对我国存款保险制度的制度安排提出了设想。
关键词:存款保险制度;必要性;制度安排存款保险制度是对商业银行等存款类金融机构进行风险处置的一项制度安排,主要指存款类金融机构向存款保险机构缴纳保费购买存款保险,当金融机构濒临倒闭或倒闭时,存款保险机构运用存款保险基金及时向存款人赔付并适时处置问题机构,发挥保护存款人利益、维护金融稳定的作用。
一、建立存款保险制度的必要性(一) 关于存款保险制度的争议自 20 世纪 30 年代美国建立世界上第一个存款保险制度以来,迄今已有逾百个国家建立了这一制度。
尽管如此,存款保险制度是否有效却颇有争议。
质疑主要基于两点:一是存在道德风险的缺陷。
如果存款完全受保护,银行在缺乏约束的情况下倾向于投资高风险资产,进而加大了银行体系的脆弱性。
二是存款保险并非解决挤兑问题的唯一措施,央行作为最后贷款人、暂停支付等也是有效的救助手段。
而一些实证分析则表明:整体来看,存款保险与银行危机间的相关关系显著为正,而保险限额越高,银行的脆弱性越大。
(二) 我国建立存款保险制度的必要性与其他国家从无到有建立起存款保险制度不同,我国本身就存在隐性的存款保险制度:当银行濒临倒闭或倒闭时,政府会对其提供救助,并向存款人提供全额的存款保护。
因此,建立存款保险制度本质上是将隐性的存款保险制度显性化。
与政府直接救助金融机构相比较,存款保险制度的优势在于通过建立市场化的风险补偿机制,市场、股东和存款人合理分摊因金融机构倒闭而产生的财务损失。
就边际意义而言,建立显性的存款保险制度不会加大银行体系的脆弱性,而通过良好的制度设计,还将从边际上降低道德风险,增加银行系统的稳定性。
《金融业发展和改革“十二五”规划》提出,“十二五”时期,我国要建立健全存款保险制度,加快存款保险立法进程,择机出台《存款保险条例》,明确存款保险制度的基本功能和组织模式。
建立存款保险制度的社会意义
建立存款保险制度的社会意义下面是整理的建立存款保险制度的社会意义，欢迎参考。
一、建立存款保险制度有利于提高公众的风险意识新中国成立后，我国长期实行的是计划经济体制，包括银行在内的许多关系国计民生的重要部门都是公有和国营，所以在公众心里形成了银行为国有和官办的认识，只要国家和政权存在，银行就不会赖账更不会倒闭。
因此，公众到银行存款，不存在任何风险，把钱存到银行，就是把钱放进了保险箱。
改革开放以来，随着社会主义市场经济体制的建立和完善，逐步实现了政企分离，企业已经成为市场主体。
就银行而言，也已打破了国有银行一统天下的垄断局面，国有控股银行、混合所有制银行、民营银行并存的多元格局初步形成，各类银行要在市场经济条件下自主经营、自担风险。
在计划经济时代，公众的风险意识受到弱化。
到了市场经济时代，公众的风险意识需要得到强化。
建立存款保险制度，在提高公众风险意识方面，将具有标志性的意义，它宣告银行用国家信用做保证的时代已经结束，可让公众认识到，当银行存款都不能零风险的时候，个人投资面临风险将成为新常态。
这对于解决理财纠纷、打击非法集资等都将起到推动作用，让公众在投资时做到理性选择。
“股市有风险，入市须谨慎”已成为股民的共识，“赔付有额度，存款应选择”也应成为储户的理念。
二、建立存款保险制度有利于提高公众的法律意识如同在计划经济条件下公众的风险意识淡薄一样，长期伴随高度计划经济造成公众难以形成强烈的法律意识。
这是因为计划经济主要采用行政手段配置资源，也就是政府在资源配置中起决定作用，经济活动基本不需要法律来规范，因此公众在经济活动中既不善于运用法律保护自身的合法权益，也不习惯运用法律解决遇到的矛盾和问题，至今社会上还不时出现群众被经济诈骗后到各级政府上访的情况。
深化社会主义市场经济体制改革，必然要求市场在资源配置中起决定作用，经济活动主要依靠法律来规范，所以有人称市场经济为法制经济，但公众法律意识不强是制约市场经济走向成熟的重要因素。
存款保险制度对银行业风险的控制与防范
存款保险制度对银行业风险的控制与防范一、存款保险制度的概述存款保险是指为了保障存款人利益，在保证金融机构正常经营的情况下，由国家或金融机构成立、管理的一种保险制度。
该制度可以在发生金融机构破产或者其他原因导致无法偿付存款的情况下，对存款人的本金和利息进行赔偿，以保障其合法权益。
二、存款保险制度的意义1、增强社会信心，提高公众信任度。
有了存款保险制度的保障，公众可以更加放心地将资金存入银行，从而增强银行业的稳定性。
2、促进银行业竞争，提高业务创新度。
由于有了存款保险制度的保障，存款人更愿意将资金存入信用较高，风险较小的银行，这就促进了银行业竞争，提高了业务创新度。
3、降低银行业风险水平。
一旦某个银行面临破产风险，存款保险机构可以及时进行赔付，保障了存款人的权益，从而降低了银行业风险水平。
三、存款保险制度对银行业风险的控制和防范1、加强银行业监管。
存款保险机构在实施保险制度的同时，也要加强对银行业的监管，确保银行严格遵守相关法规和规定，规避风险，尽可能避免银行破产风险的出现。
2、规范市场竞争。
存款保险制度在保障存款人的利益的同时，也鼓励其他银行加强风险预警机制和风险管理手段的规范，推动市场竞争的发展，进一步提升银行业的风险控制和防范水平。
3、引导金融风险分散。
存款保险机构的赔付能力和专业性，可以引导金融机构分散资金风险，逐步降低资产、业务的集中度，减少金融风险的传输和扩散。
四、存款保险制度的不足与完善建议1、存款保险赔付限额过低。
目前，我国存款保险制度的赔付限额相对于其他发达国家较低，无法完全保障高净值存款人的权益。
建议相应增加赔付限额，并按照风险等级设计不同等额保险赔付机制，提高存款保险制度的覆盖面和保障能力。
2、存款保险制度的资金来源问题。
存款保险基金在面对多个银行破产的情况下，资金来源将面临一定的困难。
建议进一步加强存款保险基金的建设，同时通过多元化的资金筹措方式提高基金的充足性。
3、存款保险制度在应对银行业创新趋势方面还不足。
存款保险制度
• 中国的发展历程：2012年1月初的第四次全国金融 工作会议上和央行行长周小川在之后均提出，要抓 紧研究完善存款保险制度方案，择机出台并组织实 施。[10-11]2012年7月16日，人民银行在其发布的 《2012年金融稳定报告》中称，中国推出存款保 险制度的时机已经基本成熟。同月，一份题为《建 立存款保险制度刻不容缓》的报告提交至决策层。 2013年，央行发布《2013年中国金融稳定报告》 称，建立存款保险制度的各方面条件已经具备，内 部已达成共识，可择机出台并组织实施。2014年1 月，央行在人民银行工作会议上表示，存款保险制 度各项准备工作基本就绪；存款保险制度作为中国 已全面展开的金融改革的重要环节，在2014年择 机推出可能性很大。3月11日，央行行长周小川表 示，存款利率很可能在2014年或2015年放开；张 茉楠认为，其一个重要前提是建立推进存款利率市 场化的金融防护网的存款保险制度。
• 对我国的意义
• 中国金融业的现状是国有商业银行经营机制尚未完全转变， 资产负债结构不合理，风险抵御能力较差，在金融市场发育 不完善、金融监管手段和方法落伍的背景下，实行强制性存 款保险实际上也是对银行业发展的一种强制性保护。 • 在中国，建立存款保险制度有利于革新传统观念，提高公众 风险意识。长期以来，在计划经济体制模式下，中国的银行 储蓄存款不仅没有风险，而且收益可观，一直是人们投资的 首选渠道。在实行社会主义市场经济条件下，企业破产不仅 在理论上已被公众接受，而且在实践中已实施，因此作为经 营货币这一特殊商品的商业银行所潜在的风险也应为公众所 接受。 • 在中国，建立存款保险制度还有利于加强中央银行的监管力 度，减轻中央银行的负担。存款保险的目的要求了存款保险 机构要对日常的银行经营活动进行监督，定期对银行的财务 状况进行检查，审查其上报的统计报表和账目。当银行管理 不善或经营非法、风险较大的业务时，存款保险机构可以提 出警告，勒令整改，帮助银行渡过难关，或促成其它银行的 并购，从而实现中央银行的监管意图。
中国存款保险制度目的及意义的思考
中国存款保险制度目的及意义的思考
中国存款保险制度的目的是保护存款人的利益，确保金融体系的稳定和可持续发展。
首先，存款保险制度的设立可以增加人们对银行存款的信心，促进金融机构与广大公众之间的信任关系。
在金融危机和市场风险增加的情况下，存款人担心银行出现问题而损失存款。
存款保险制度的存在，可以保障存款人即使在银行破产或闭门期间也能够获得合理的补偿，从而提高人们对银行存款的信任度。
其次，存款保险制度能够保护金融体系的稳定。
银行是金融体系的重要组成部分，如果存款人失去信心并全部取款，将导致银行资金链断裂，从而引发金融危机。
存款保险制度的设立可以防止银行风险传导，减少连锁反应的可能性，维护金融体系的稳定运行。
此外，存款保险制度还可以促进金融市场的竞争和创新。
存款保险机构作为独立的监管机构，对各家银行的资金运作和风险管理进行监督和评估。
这种监管机制可以强制银行改善经营风险管理能力，促使银行改进业务模式和产品创新。
从长远看，这可以提高金融机构的整体竞争力，提升金融市场的效率和稳定性。
综上所述，中国存款保险制度的目的和意义在于保护存款人的利益，维护金融体系的稳定和可持续发展。
它可以增加存款人对银行的信任度，防止金融风险传导，促进金融市场的竞争和创新。
存款保险制度对我国商业银行的影响浅析
存款保险制度对我国商业银行的影响浅析存款保险制度是指国家对存款人在商业银行存款的一种保障制度，旨在保障存款人的存款安全，维护金融稳定。
我国于2015年1月1日正式实施存款保险制度，这一制度的出台对我国商业银行的经营和管理产生了深远的影响。
本文将从存款保险制度的意义、对商业银行的影响以及存在的问题与对策等方面进行浅析。
一、存款保险制度的意义存款保险制度的出台对于我国的金融市场来说具有重要的意义。
存款保险制度有助于提升金融市场稳定性。
在市场经济体制下，金融机构的破产可能会引发金融危机，甚至波及整个金融市场，对经济稳定产生严重影响。
而存款保险制度的实施可以有效减少存款人的损失，缓解因银行破产而引发的金融风险，保障金融市场的稳定。
存款保险制度可以提升金融市场的公信力。
存款保险制度的出台可以增强人们对于金融机构的信任，鼓励人们将资金存入银行，进而促进金融市场的健康发展。
存款保险制度的实施对商业银行经营和管理产生了一定的影响。
存款保险制度对商业银行的风险管理提出了更高要求。
银行作为金融机构，其经营活动所涉及的风险较大，需要采取相应的风险管理措施来保障金融安全。
存款保险制度的出台要求商业银行加强风险管理、提升资产质量，以确保存款人的利益不受损害。
存款保险制度对商业银行的经营模式提出了一定挑战。
传统上，商业银行主要依靠吸收存款和放贷赚取利润，但存款保险制度的实施给了存款人更大的保障，减少了存款人的挤兑行为，这对于商业银行的传统经营模式提出了一定挑战，需要商业银行寻求新的盈利模式。
在影响方面，存款保险制度的出台对商业银行的资金成本也产生了一定的影响。
由于存款保险制度的实施增加了存款人的保障，降低了存款的风险，使得存款人对于银行存款更加放心，进而提高了银行的存款吸收能力，降低了银行的资金成本。
存款保险制度也会增加银行的成本压力，要求银行加强风险管理和合规经营，提高了银行的经营成本。
三、存在的问题与对策针对上述问题，可以采取一些对策来应对。
存款保险制度
存款保险制度概述存款保险制度是一种国家层面的金融安全保障机制，旨在保护存款人的存款免于损失。
该制度通常由政府建立，并由特定机构负责管理和运作。
存款保险制度在全球范围内被广泛采用，并在金融危机和银行倒闭等风险事件中发挥着重要作用，稳定金融系统和维护社会稳定。
存款保险的重要性存款保险制度的建立和实施对于保护金融体系的稳定和信心至关重要。
在金融市场运作中，存款是最常见的金融产品之一，许多个人和企业将资金存放在银行或金融机构中。
然而，存款人面临着多种风险，如银行倒闭、金融诈骗等。
若没有存款保险制度的支持，这些风险可能导致存款人的资金遭受损失，对个人和企业的财务稳定造成严重打击。
因此，存款保险制度的存在受到广泛认可，并被视为金融市场重要的保护机制。
存款保险制度的运作机制存款保险制度的运作机制通常包括以下几个方面：1. 法律法规和监管存款保险制度的运作依赖于相应的法律法规和监管机制。
政府通常会通过立法和监管措施来确保存款保险制度的有效运行。
这些法律法规和监管规定了存款保险的范围、金额限制、理赔程序等重要细节，同时明确了监管机构的职责和权力，以保证存款保险制度的合规性和公正性。
2. 存款保险基金存款保险基金是存款保险制度的核心组成部分，用于支付因银行倒闭等原因造成的存款损失。
存款保险基金由金融机构缴纳一定比例的存款保险费形成，通常由专门的机构进行管理和投资。
当银行遭遇困境，无法履行存款人权益时，存款保险基金会向受影响的存款人提供理赔，保障其资金安全。
3. 存款保险费率存款保险费率是指金融机构需要缴纳的存款保险费的比例。
一般来说，存款保险费率根据金融机构的风险水平和规模来确定。
较高风险的机构通常需要缴纳更高的存款保险费率，以提供足够的保障能力。
存款保险费率的确定需要通过综合评估金融机构的财务状况、资产质量、风险管理能力等因素，并与其他国家或地区进行比较和借鉴，以保证存款保险制度的可行性和公平性。
4. 存款保险理赔存款保险制度依靠存款保险基金向受影响的存款人提供理赔。
存款保险的讲座心得体会
近日，我有幸参加了一场关于存款保险的讲座，主讲人是我国某知名银行的风险管理专家。
通过这次讲座，我对存款保险有了更深入的了解，以下是我在讲座中的心得体会。
一、存款保险的背景和意义1. 背景介绍存款保险制度起源于美国，自1933年设立以来，已经为全球许多国家所采用。
我国于2006年12月成立了中国存款保险制度，旨在保护存款人利益，维护金融稳定。
2. 意义（1）保障存款人利益。
存款保险制度为存款人提供了安全保障，降低了存款风险，使存款人更加放心地将资金存入银行。
（2）维护金融稳定。
存款保险制度有助于化解银行风险，减少银行破产对金融市场的冲击，维护金融稳定。
（3）促进银行业竞争。
存款保险制度使银行在竞争中更加注重风险管理，提高服务质量，从而促进银行业竞争。
二、存款保险的基本原则和运作机制1. 基本原则（1）保本保息。
存款保险制度确保存款人本金和利息不受损失。
（2）限额赔付。
存款保险制度对每家银行的存款实行限额赔付，确保保险基金安全。
（3）市场化运作。
存款保险制度采用市场化运作方式，提高保险基金的使用效率。
2. 运作机制（1）银行缴纳保费。
银行按照存款余额的一定比例缴纳存款保险费，形成保险基金。
（2）银行破产时，存款人可向存款保险公司索赔。
存款保险公司根据银行破产情况，对存款人进行赔付。
（3）存款保险公司对破产银行的资产进行清算，确保保险基金安全。
三、存款保险的实施情况1. 保险范围我国存款保险制度覆盖所有存款性金融机构，包括商业银行、农村合作银行、城市信用合作社等。
2. 保险限额目前，我国存款保险限额为50万元人民币。
这意味着，存款人在同一家银行的所有存款，在50万元以内可得到全额赔付。
3. 保险费率存款保险费率由存款保险公司根据银行风险状况和市场竞争情况确定。
一般来说，风险较低的银行保险费率较低。
四、存款保险的展望1. 提高保险限额。
随着我国经济发展和居民收入水平的提高，存款保险限额有望进一步提高，以更好地保障存款人利益。
略谈我国建立存款保险制度的重要意义
假设的基础上进行探究活动方案的设计和实施。例如在
实验 中让学生 自己提 问 、 假设 并 设 计 方案 ， 做 教师 只起 引 导者 、 与者 、 者作用 。一旦学 生无 从下 手时 ， 师可 参 组织 教
同方面 ， 通过合作学习可以让学生有更多的机会暴露自己 的想法 ， 彼此 的 观点 。 由于 学生 提 出的 问题不 同， 分享 制 定的计划和实施的方案不同， 因此会出现不同的结论， 这 就需要认真听取各小组的交流 ， 取长补短 ， 增进认识和理
让学 生对实 验 步骤 提 出问 题 ， 后 把 问题 分 配 到 各小 组 然
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究、 合作的学习方式 ， 使每个学生都具备终生学习的愿望 和能力 。 也更能有效地发挥生物课堂教学的适用性和实效
性。
［ 责任编辑 ： 盛琳颖］
１ ８ ・— ０ ・ —
紧迫 的工作 。
一
收稿 日期 ：０ ０—０ ２ ２１ ９— ７
业发展的诸多方面都发挥 了积极的、 重要的作用。特别是 在我国， 随着金融体制改革的逐 步深入 ， 以及现代企业制
度和银行制度的初步建立， 银行业竞争的格局 已经形成 ， 经营风险 日益加剧 ， 使个别经营不善的中小银行及其它金 融机构陷入 危机甚 至倒 闭成为 了可能 ， 同时也对 存款人 的 利益构成威胁， 在我国建立存款保险制度已成为一件十分 中。这下小组成员积极配合， 互相补充 ， 集思广益 ， 把问题
摘 要 ： １９ 从 ９ ３年 美国通过格拉斯 ・ 蒂格 尔法首次设立联邦存款保险公 司。二战后这种制度在其他 国家推 斯
广开来， 特别是进入 ２ 纪 ８ ０世 Ｏ年代 以后 ， 存款保险制度得 到了加速发展 ， 大部分发 达 国家和 日益 众 多的发展 中国
存款保险制度的意义
存款保险制度的意义引言：在当今社会，金融领域的发展迅猛，人们的存款保障问题也逐渐受到关注。
为了保护存款人的权益，许多国家纷纷实施了存款保险制度。
本文旨在探讨存款保险制度的意义，并分析其对金融稳定和公众信心的重要影响。
一、稳定金融体系的重要组成部分存款保险制度作为金融体系的保护屏障，是维护金融稳定的重要组成部分。
对于银行来说，存款是其重要的负债项，而丧失存款信心会导致银行系统遭受重大冲击，甚至引发系统性金融危机。
存款保险制度的实施可以有效地减轻存款人的风险担忧，确保他们在遭遇经济困难时能够恢复存款，并且维护金融体系的稳定。
二、保护存款人权益的重要手段存款保险制度的意义在于保护存款人的合法权益。
存款人将自己的钱款交给银行，是基于对银行安全性和可靠性的信任。
然而，银行的经营风险和各种因素的影响可能导致银行无法按时兑付存款。
存款保险制度的存在，能够保障存款人在银行遭受挫折时能够获得合理的赔偿，维护了存款人的权益，增强了金融体系的公信力。
三、提升金融环境的安全性和稳定性存款保险制度的实施，能够提升金融环境的安全性和稳定性。
存款保险制度的存在，为存款人提供了一种在金融风险面前的保护手段，使得存款人在选择银行机构时更加注重其安全性和稳定性。
这种导向性的选择行为，可以推动金融机构更加注重稳健经营，减少金融风险，提高整个金融体系的安全性。
四、增强公众对金融体系的信心和信任存款保险制度对公众信心的增强具有重要意义。
当存款人对金融机构的安全性和可靠性产生疑虑时，存款保险制度的存在可以提供一种保障，使得公众对金融体系更加有信心和信任。
公众的信任可以促进金融体系的健康发展，促使社会资金流动更为顺畅，进而推动经济发展。
结论：存款保险制度作为维护金融稳定、保护存款人权益的重要制度安排，对金融体系和公众信心产生着重要的积极影响。
正确理解、合理实施存款保险制度，既能维护金融体系的安全稳定，也能增强公众对金融体系的信心和信任，从而促进经济的可持续发展。
最新存款保险制度
最新存款保险制度【前言】最新存款保险制度的引入【引言】存款保险制度的重要性近年来，世界各国的金融市场波动不已，金融危机和经济衰退频频发生。
为了保护储户的利益以及维护金融稳定，不少国家纷纷引入了存款保险制度。
存款保险制度是一项具有重要意义的金融制度，旨在为储户提供一定程度的保障，防止金融风险对储户造成过大的损失。
本文将介绍最新的存款保险制度，探讨其意义和影响。
【主体部分】一、制度概述存款保险制度的基本原理和作用存款保险制度是一项由政府或金融机构设立的保险制度，旨在为储户提供保障。
其基本原理是将储户的存款视作保险责任的一部分，当金融机构出现财务危机或破产时，存款保险机构将赔偿储户的损失。
存款保险制度的作用是增强金融系统的安全性和稳定性，提升储户对金融机构的信心，促进金融市场的健康发展。
二、最新存款保险制度的要点1. 提高保额上限为了更好地保护储户的利益，最新存款保险制度将提高保额上限。
目前，保额上限通常在一定金额内，超过该金额的存款将无法享受保险保障。
最新制度的改革将扩大巨额存款的保险范围，维护高净值客户的利益，从而增强金融机构的吸引力和竞争力。
2. 加强信息披露和监管力度为了保障储户的知情权和监督权，最新存款保险制度将加强信息披露和监管力度。
金融机构需向储户充分披露存款保险制度相关信息，包括赔偿范围、赔偿方式等。
监管机构将加大对金融机构的监管力度，确保其落实存款保险制度，并对违规行为进行严厉惩罚，以保障储户的权益。
三、最新存款保险制度的意义和影响1. 增强金融稳定性最新存款保险制度的引入将为金融系统带来更强的稳定性。
储户对金融机构的信心将进一步增强，资金更加稳定地流入金融市场，提升金融机构的抗风险能力。
同时，存款保险制度也可以减少因金融机构危机引发的系统性风险，保护整个金融体系的稳定运行。
2. 促进金融市场发展最新存款保险制度的改革将进一步促进金融市场的发展。
储户的风险意识将减少，更多的资金将被投入到金融市场中，提升市场的流动性和活跃度。
关于我国存款保险制度建立有关问题的思考
关于我国存款保险制度建立有关问题的思考作者：吴杭静来源：《时代金融》2011年第12期[摘要]本文介绍了我国存款保险制度建立的背景、必要性、可行性以及具体的一些制度建设构想等问题，并分析了美国存保制度对我国该制度建立的一点启示和借鉴。
[关键词]存款保险隐形存款保险制度显性存款保险制度存款保险制度(Deposit Insurance System)是一种金融保险制度，指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各个存款机构按一定比例向其缴纳保险费从而建立存款保险准备基金，当其中一个或多个成员发生经济危机或面临破产倒闭的危机时，存款保险机构通过存款保险准备基金向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。
一、世界范围内存款保险制度的发展现状美国最早建立存款保险制度，在经历大萧条之后，于1933年6月联邦存款保险制度正式确立，美国政府以此来恢复公众对银行的信心，以稳定其金融系统。
20世纪60年代中期以来，随着金融业日益自由化，金融风险明显上升，绝太多数西方发达国家相继建立存款保险制度。
全球有78个经济体建立了存款保险制度，都有一个共同的目的：维护本国金融秩序，保护储户的利益。
在日益深化的金融国际化大背景下，我国到底应当如何选择，是否应当建立存款保险制度，以及怎样建立都值得深思。
二、“隐形存款保险制度”和我国金融业现状分析当前我国并非没有稳定金融的制度，相对于国际上的规范化存款保险制度，我国存在一种隐性的存款保险制度。
所谓隐性是指在国有银行占主导的银行体系中，政府以国家信用作为担保在银行发生债务危机时给予资金援助或者其他方式来保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保险的预期。
随着金融国际化的进程，我国整体银行业面临着不良资产额比例高，经营效率低下等严重风险，同时还受到外资银行的冲击。
在这样的背景下，显然仅靠原有的国家信誉担保来稳定金融是远远不够的．因此我们需要寻求具有中国特色的存款保险制度来适应银行业的发展。
我国推行存款保险制度的意义
浅析我国建立存款保险制度旳意义和影响一、存款保险制度基本简介（一）存款保险制度概述所谓存款保险制度是一种金融保障制度，是指银行等存款类金融机构按照一定比例原则向特定机构缴纳一定保险金，当自身发生危机时（如兑付风险、破产等），由存款保险机构通过资金援助等方式来保障其清偿能力。
存款保险制度旳特性重要是如下四点：1.存款保险主体之间关系旳有偿性和互助性。
有偿性指投保银行需要按规定缴纳保险费；互助性指存款保险是由众多投保银行互助共济实现。
2.时期旳有限性。
存款保险只对在保险有效期间倒闭银行存款予以赔偿，而未参与存款保险，或已终止保险关系旳银行旳存款一般不受保护。
3.成果旳损益性。
存款保险是保险机构向存款人提供旳一种经济保障，一旦投保银行倒闭，存款人要向保险人索赔，其成果也许与向该投保银行收取旳保险费差距很大。
4.机构旳垄断性。
存款保险机构旳经营目旳不在于盈利，而在于通过存款保护建立一种保障机制，提高存款人对银行业旳信心，一般具有垄断性。
（二）国外存款保险制度旳状况1、美国存款保险制度旳建立在目前已经建立存款保险制度旳国家中，美国存款保险制度旳发展史最具代表性。
真正意义上旳存款保险制度就始于20世纪30年代旳美国，当时为了挽救在经济危机旳冲击下已濒临瓦解旳银行体系，美国国会在1933年通过《格拉斯--斯蒂格尔法》，联邦存款保险企业（fdic）作为一家为银行存款保险旳政府机构于1934年成立并开始实行存款保险，为已投保银行和储蓄机构旳存款人提供保护，以防止挤兑，保障银行体系旳稳定。
20世纪50年代以来，伴随经济形势和金融制度、金融创新等不停变化和发展，美国存款保险制度不停完善，尤其是在金融监管检查和金融风险控制和预警方面，fdic作了大量成效明显旳探索，获得了很好旳成效，从而确立了fdic在美国金融监管中旳“三巨头”之一旳地位，存款保险制度成为美国金融体系及金融管理旳重要构成部分。
美国著名经济学家、货币主义旳领袖人物弗里德曼对美国存款保险制度予以了高度评价：“对银行存款建立联邦存款保险制度是1933年以来美国货币领域最重要旳一件大事，并为全球金融监管改革树立新旳标尺。
国家为什么要出台存款保险制度
国家为什么要出台存款保险制度 在中国最安全的⾦融场所应该就是银⾏，银⾏率由国家保护，理财产品也由国家撑腰，在银⾏如此安全的背景下，为什么国家还要出台存款保险制度呢?下⾯店铺来告诉⼤家。
保险制度的起源 存款保险制度源于美国。
上个世纪30年代，美国被⼀场⾦融危机袭击，⽆数家⼤⼤⼩⼩的银⾏随之倒闭，⼀部分美国⼈的存款付之东流。
随后，银⾏的倒闭进⼊恶性循环。
⼈们担⼼⾃⼰的存款打⽔漂，所以⼤部分⼈选择将存款挪出银⾏，造成⼤规模的银⾏挤兑。
即使经营良好的银⾏也因此⽽资⾦周转不良，随后破产。
这可让美国的当权者操碎了⼼，眼看着他们引以为豪的银⾏体系逐步陷⼊瘫痪，最终，美国政府伸出了“看不见的⼿”。
美国国会在1933年通过了《格拉斯—斯蒂格尔法案》，成⽴了联邦存款保险公司，这是⼀家为银⾏存款提供保险的政府机构。
正是由于这⼀制度的实施，美国的银⾏业逐步稳定了下来，⾦融业的稳定和繁荣为美国⽇后成为超级⼤国奠定了基础。
随后，各个国家纷纷效仿美国，于战后建⽴了存款保险制度。
我国的存款保险制度 存款保险制度是指由符合条件的各类存款性⾦融机构集中起来建⽴⼀个保险机构，各存款机构作为投保⼈按⼀定存款⽐例向其缴纳保险费，建⽴存款保险准备⾦，当成员机构发⽣经营危机或⾯临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款⼈⽀付部分或全部存款，从⽽保护存款⼈利益，维护银⾏信⽤，稳定⾦融秩序的⼀种制度。
截⾄2011年底，全球已有111个国家建⽴存款保险制度。
2014年11⽉30⽇，国务院法制办公室公布《存款保险条例(征求意见稿)》，最⾼偿付限额为⼈民币50万元。
[1]2015年3⽉31⽇，国务院公布《存款保险条例》，并于5⽉1⽇起正式实施。
事实上，存款保险制度可分为显性与隐性这两种，发展中国家或者国有银⾏为主导的国家多实⾏后者。
例如中国，假如⼯商银⾏破产，毫⽆疑问，国家势必伸出援⼿，出资救助⼯⾏，这似乎不需要⽩纸⿊字规定，⾄少国⼈对此深信不疑。
存款保险制度的意义及作用详解
存款保险制度的意义及作用详解存款保险制度的意义及作用详解随着社会的不断发展，人们的经济水平逐年增长，人们也开始关注起自己的财富安全问题。
在过去，人们将财富保管在家中，或者存放在银行中，但是这种方式并不稳定。
因此，在1989年，中国开始实行存款保险制度，旨在保障人们存放在银行的存款安全。
这一制度的实行对于保障经济的稳定和社会的发展起到了重要作用。
1. 维护金融稳定存款保险制度的实行，保障了人们的存款安全，让人们不再担心银行破产或财务危机可能带来的损失。
这种制度能够维护金融系统的稳定，让人们具有更高的信心，使整个社会的经济环境更加稳健。
另外，存款保险制度也能促进金融部门的升级和规范化管理，促进金融行业的健康发展。
2. 保护消费者利益存款保险制度的实行，让人们不再担心银行出现财务危机而导致的存款损失，消费者存款的风险得到有效保障。
当然，这也能够保护消费者的利益，维护消费者的合法权益。
3. 安全保障经济的发展存款保险制度的实行不仅能帮助消费者保护存款安全，还能促进经济发展。
这种制度让人们能够放心地将资金存入银行，促使经济活动更具流动性和灵活性，从而推动经济的不断发展。
4. 促进金融创新随着时代的变化和金融行业的不断发展，存款保险制度也在不断完善和提高。
随着这种制度的实行和不断发展，金融机构也开始推出更多新产品和服务，以满足人们的不同需求。
这种制度促进了金融创新，为经济的发展带来了更多的机会。
5. 保障社会公平正义在存款保险制度的保障下，消费者和存款人能够摆脱各种不确定因素，均可享有保障，使社会更加公平和正义。
这种制度不但有助于平衡社会财富分配，而且对于保护社会稳定和和谐也有极其重要的作用。
总之，在现代经济社会中，存款保险制度的作用越来越被人们所认识和重视，它有助于维护金融稳定，促进经济发展和社会进步，保障消费者利益，为人们的生活和财产带来更多保障。
预计在未来的几年中，存款保险制度的完善和优化将更加成熟和智能化，也就更有助于为人们在经济方面提供更加强有力的保障。
实行显性存款保险制度的必要性和可行性分析
一
行 的道德风 险 ， 减少银行失败 的可能性 。三是 被保 险存
款 占负债 总额 的 比例 。当这个 比例较高 时， 由于大部分 储户 的资金 是安全 的，存款人对 银行 的监督将减 弱 ， 银 行 的道德风 险将上升 。反之 ， 如果未保险 的存 款人 和其
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南栅
定 了银行业不是 完全竞争 的 ， 从事银 行业务 可 以获得 一
２０ 年第５ ０ ６ 期
性 的存 款保 险制度转变 ， 有助 于加 强存款人 和债权 人对
部 分超额利润 ， 这种收益 的现值就 是银行 的特许权价值 银行 的监督 ， 降低银行 的道德 风险 。
实行显性 的存款保险制度。 我们知道 ， 存款保 险制度一方 保护 的话 ， 大额存 款人将 加强对 银行 的监督 ， 对风 险高 【增强了公众 的信心 ， 丘 ｉ 维护 ｒ 金融体 系的短期稳定 ， 但增 的银行 索要较 高 的利率作 为风 险补偿 或者 提前取 回存
加了参保机构的道德风 险 ，从长期看可能不利于金融体 款 ， 将促使 银行 采取更 为谨慎 的经 营策略 ， 这 降低 了银 系的稳定 。 因此 ， 在判断一种存款保险制度是否适合我 国
低银行 的道德风险要具备 的 四个条 件。１ 是银行 的特 虑 ， １ １ ＿ 这些未保 险存款人 和债权 人会格外关注银 行的 冒险
许权价值 的高低 。银行 的特许权价值 较低时 ， 显性 存款 行为 ， 这将 降低 银行 的道德风 险 。四是 “ 大而不倒 ” 是否
保 险能 明显 地降低 银行 的道德 风 险 。特 许权价 值较 高
（ｒ ｃｉ ａ ｅ简 称 Ｆ ） Ｆａ ｈｓ Ｖ ｌ ， ｎ ｅ ｕ Ｖ 。特许 权价值 的高低受 到以 下因素 的影 响 ：一是投 资收益和负 债成本之 间的利差 ，
《存款保险制度的意义》
《存款保险制度的意义》存款保险制度的意义1、保护存款人的利益，提高社会公众对银行体系的信心。
如果建立了存款保险制度，当实行该制度的银行资金周转不灵或破产倒闭而不能支付存款人的存款时，按照保险条款，投保银行可从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助，或被接收，兼并，存款人的存款损失就会降低到尽可能小的程度，有效保护了存款人的利益。
存款保险制度虽然是一种事后补救措施，但它的作用却在事前也有体现，当公众知道银行已实行了该制度，即使银行真的出现问题时，也会得到相应的赔偿，这从心理上给了他们以安全感，从而可有效降低那种极富传染性的恐慌感，进面减少了对银行体系的挤兑。
2、可有效提高体系的稳定性，维持正常的金融秩序。
由于存款保险机构负有对有问题银行承担保证支付的责任，它必然会对投保银行的日常经营活动进行一定的监督，管理，从中发现隐患所在，及时提出建议和警告，以确保各银行都会稳健经营，这实际上增加了一道金融安全网。
同时由于这一制度对公众心理所产生的积极作用，也可有效防止银行挤兑风潮的发生和蔓延，从而促进了金融体系的稳定。
3、促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务。
大银行由于其规模和实力往往在吸收存款方面处于优势，而中小银行则处于劣势地位，这就容易形成大银行垄断经营的局面。
而垄断是不利于消费者利益的，社会公众获得的利益就会小于完全竞争状态下的利益。
存款保险制度是保护中小银行，促进公平竞争的有效方法之一。
它可使存款者形成一种共识，将存款无论存入大银行还是小银行，该制度对其保护程度都是相同的，因此提供服务的优劣，将成为客户选择存款银行的主要因素。
4、存款保险机构可通过对有问题银行提供担保，补贴或融资支持等方式对其进行挽救，或促使其被实力较强的银行兼并，减少社会震荡，有助于社会的安定。
—END—。
2014存款保险制度
2014存款保险制度（原创版3篇）目录（篇1）1.存款保险制度的概念和必要性2.存款保险的性质和范围3.最高偿付限额4.存款保险制度的作用和意义5.我国存款保险制度的发展情况6.结论正文（篇1）存款保险制度是一种金融保障制度，旨在保护存款人的合法权益，维护金融市场的稳定，以及强化对存款银行经营行为的监督。
在市场经济的条件下，存款银行是自主经营、自负盈亏的，因此，为了防范和化解金融风险，许多国家和地区都建立了存款保险制度。
存款保险具有强制性，凡是吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等，都应当投保存款保险。
被保险的存款既包括人民币存款也包括外币存款。
同时，参照国际惯例，外国银行在中国的分支机构以及中资银行海外分支机构的存款原则上不纳入存款保险范围。
存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币 50 万元。
这意味着，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在 50 万元以内的，全额赔付;超过 50 万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。
对 50 万元的最高偿付限额，人民银行根据 20xx 年底的存款情况进行了测算，可以覆盖 99.63% 的存款人的全部存款。
存款保险制度的作用和意义主要体现在以下几个方面：一是保护存款人的合法权益，当个别存款银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付;二是强化对存款银行经营行为的监督，及时防范和化解金融风险;三是维护金融市场的稳定，促进金融体系健康发展。
我国存款保险制度的发展情况是，自 2014 年起，我国开始实施存款保险制度。
目前，我国银行业经营状况良好，总体运行稳健。
建立存款保险制度，有利于更好地保护存款人的利益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，推动形成市场化的风险防范和化解机制，建立维护金融稳定的长效机制，促进我国金融体系健康发展。
综上所述，存款保险制度是保护存款人利益的重要制度安排，是金融安全网的基本组成要素。
关于我国建立显性存款保险制度的思考
题的原因主要 有以下几条 ：． 良资产 比例高。我 国银行业资产 中绝大 １ 不 部分为贷款。一方面 ， 贷款本身 的高风险性 、 低流动性及 由于银行 与借 款人之间的信息不对称导致 的低透 明性 ，导致银行业不 良资产 比例偏 高。另一方 面， 由于政府 的过分干预 ， 商业银 行不得不发放一些有悖 于 效 益最大化 目标 的非商业性贷款 ， 此外 ， Ｄ Ｇ Ｐ增速下降与银行业不 良率 的上升存在很大 的相关性 ，由于这两 年来企业效 益下滑 ，债务风险加 大， 将提高银行不 良资产 比例。 ． ２ 居民的储 蓄存 款居 高不下 。 存款 的部分 准 备金 制 ， 让存款人知 道“ 若发生挤 兑 ， 银行可能 会倒闭 ”存 款提取 的 ； “ 先来后到” 原则让存 款人深 信“ 去迟 了， 可能取不 到款”存 款提取的低 ； 成本 ， 让存 款人在听说某 银行 有问题时 ， 形成“ 宁可 信其 有 ” 的观念 ， 极 易做 出提款决定 ， 这使 得银 行业在受到冲击 时很容 易陷入危机。截至 ２ ０ 年 ４ ， 国储蓄存款余 额达到 了 ２ ８ ５ ８ ０９ 月 我 ４ １ ０ 万亿元 ［ 加重 了银 １ １ １ ， 行的债务负担 。 一方面银行对到期存款不得不还本付息 ， 另一方面贷款 的 回收却难 以保证 ，软资产硬负债 ” “ 的格局导致 了支付危机的隐患。３ ． 盈利状况受到金融危机影响 。２ ０ ０ ９年， 国际金融危机 的负面影响将进 步显 现 ，中国经济增长放缓 给商业银行 的经营和发展带来挑 战和压 力。目前 ， 由于宏观经济环境的恶化 ， 投资需求 缩小 ， 对银行 资金 的需要 量 大幅下降 ， 而贷款利率也一降再降 ， 银行获利空间狭小。 除 了以上 几方面 ， 多金融机构风 险意识淡薄 ， 很 内控机制不健 全 ， 资产负债管理水平低等都是金融危机产生 的潜在 因素 ，而此次的全球 金融风暴进一步加剧了我国金融业面临的风 险。一旦一 家银行出现 困 难并引起存款挤兑 ， 传 染效应 ” 传递效应” 在“ 和“ 的作用下 ， 很可能导致 整个金融体系的崩溃， 给存款人造 成巨大经济损失 。而存款保 险制度 ， 不仅可以增 强存款人对银行 的信心 ， 维护金融机构体系稳定 ， 可以一 还 定程度上保 护存 款人利益 ， 防范和化解支付危机 。 （ 我国现在 实行 的隐『存款保险制度存在弊端 二） 生 首先 ， 在这种制度下 ， 任何金融机构 出现风险 ， 最终都要政府承担 ， 而由于隐性存款保险制度没有法律 、 制度 的约束 和保障 ， 对存款人利益 的保 障没有事先确定的规则 与程序 ，政府 只是对整个过程进行相机决 策 ， 以过去 的类 似案例作 为参 考 ， 以整个处 置过程缺 乏透明度 ， 并 所 处 置结果常常不具备连续性 ， 随意性强 ， 并且易 导致对中小金融机构 的不 公平对待 。 其次 ，我国隐性的存款保 险制度是依赖外生 于金的高 国家 信誉度 使得潜在的保 障能力很高 ， 但是在 中央银行的贷款是不能 随意动 用的 ，因为央行在救助 陷入危 机 的金融机构时 ， 可能会偏离货币政策 目 ， 标 以再贷款的形式 向其注入 资 金， 这等 于投放 了基础 货币 ， 在货 币乘数 的作 用下 ， 币供 给量便多倍 货 增加 ， 这可能会 使货币供 求失衡 ， 央行稳定 币值 这一货币政策 目标难 以 实现。 在通 货膨胀 情况 下 ， 会雪上加霜 。 样实 际的保 障能力会低 若 更 这 很多。此外 ， 央行缺乏相应的资金保 障， 若对 每个发生 困难的银行都接 管、 救助或补偿 ， 实质上将 风险转 由政府 承担。 再次 ， 隐性存 款保 险制度采取的是单一 的“ 费率制” 保险对象包 零 ， 括几乎所有 的银行存款 ，保 费” “ 来源 于纳税人 。 这样 的制度会导致金融 业“ 道德风 险” 加剧 、 政府实施该制度 的成本不 断增加 。 （ 显性存款保 险制度 的优势 三） 显性存款保险制度 的优 势在于 ：一是明确 了银行倒 闭时存款人的 赔付 额度 ， 在法律 上保障 了小 储户 的利益 ， 稳定 了存 款人的信心 ； 是 二 通过建 立专业化机 构 ， 以明确 的方式迅速 、 效地处 置有 问题银行 ， 有 既 可 以及 时关闭问题金融机构 ， 可以节约处置成本 ； 又 三是显性存款保 险 制度下救助资金是一种事先提取 、 长期 积累起来的专用资金 ， 它的投放 不会 引起通货膨胀 ； 四是在该制 度下 ， 政府不 再承担银行 的存款风险 ， 而 由存款保险公司 、 银行和存款人共 同承担 ， 能弱化隐性存款保险制度 下的道德风险 ； 五是能增强银行体系 的市场 约束 ， 明确银行倒闭时各方 责任 ， 有利于建立更加公平的竞争环境。 三、 我国显性存款保险制度的设计 （ 保险基金的来源 一） 存 款保 险基金 可来源 于以下几部分 ：． １资本金 。可主要 由财政拨款 、 央行认 购和投保机构按净资产 的一定 比例认购股 份组成 。 ． ２ 保险费 。 第 可实行 固定 费率 和浮动费率并行 的双轨收 费制 。 中固定费率按各 其 金融机构年投保金额 的一定 比例收取 。 浮动费率部分实行差别费率 ， 对 投保机构定期进行资信评估 ， 据信誉 等级高低确定不 同的费率 ， 同时将 评级结果公之与众 ， 这一方 面可有效 防范金融机构 的道德风 险， 促使 其 提高资本充足率 ， 另一方面也能有效 抑制存款人的 “ 向选择 ” 逆 。第 二 ， 费率 的高低应据宏观经济情况适时调整 。 在经济繁荣时期 ， 银行效益较 好， 可征收较高费率 ， 保费收人为经 济疲 软时救助大量不 良机构提供 了 资金来源 ， 因为若经济疲软时 ， 征收较高保 费 ， 会加大银行经营成本 ， 不 利于银行走出困境 ， 保费上缴实质上是增 加了银行准备金 ， 而且 减少 了 派生存款 ， 这会与货币政策相抵 触。． ３ 投资收人 。 保险基金 的资金 运用不 能以盈 利为 目的 ， 中用于救助困难机构 的扶持金 的 ５ ％应作为专户 其 ０ 存储 ， 其余 的扶 持金 和用于理赔存款人 的理赔金 可投资于风险低 的国 债 、 融债等领域 ， 金 以获取一定 的收益 。 ． ４ 必要时获��
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我国显性存款保险制度施行的重要意义
【摘要】本文通过研究探讨我国存款保险制度从无到有、从隐到显的过程，总结出显性存款保险制度构建的重要意义和深远影响。
同时通过对国外学者相关研究的系统梳理，在此基础上归纳整理出存款保险制度实施过程中可能出现的问题，希望为我国存款保险制度的实施和运行提供进一步的理论参考。
【关键词】显性；存款保险制度；意义
由中国人民银行起草的《存款保险条例》于2015年3月31日正式出台，将从5月1日起正式
实施条例明确所有存款类金融机构都应当投保存款保险，最高偿付限额为人民币50万元。
存款保险制度是一国金融监管部门为了保护存款人的利益和维护金融稳定，实施一种应对银行危机产生债务清偿的制度安排。
这一制度起源于美国。
在20世纪30年代，为了使银行业避免受到经济危机冲击而崩溃，美国国会通过了《格拉斯斯蒂格尔法案》并成立联邦存款保险公司（FDIC，Federal Deposit Insurance Corporation），FDIC的成立标志着存
款保险制度的正式确立。
一、国外学者相关文献综述
最早对显性存款保险制度进行研究并表示支持的学者包括Bryant（1980）、Diamond和Dib vig（1983）等人。
研究表明存款人在面临银行危机时，挤兑现象是一种不可避免的均衡，而通过存款保险制度的设计，银行挤兑现象发生的可能性被降到最低。
这一制度可以有效防止银行破产及减少经济损失。
Robert Cull（2000）等集中研究了存款保险制度对金融稳定性及金融发展的影响。
经过
对58个国家的实证研究，结果表明存款保险制度对一国金融稳定的影受到监管环境的制约。
宽松的监管环境下，存款保险制度安排增加金融波动，不利于金融稳定；反之，健康稳健的监管环境则对存款保险制度的效果起到促进作用，这一制度有利于金融稳定和金融发展。
Demirguc Kunt和Detragiache（2000）通过对61个国家在1980年至1997年的数据进行研究发现，由于道德风险的存在，存款保险制度对银行稳定的负面作用被放大了。
这一制度的担保范围、资金来源以及管理体制对银行业危机有显著影响，尤其在利率市场化的国家，不当的存款保险制度安排可能会增加其金融业的脆弱性。
DemirgüKunt和Edward（2001）认为一味的推进存款保险制度建设并不一定是最佳决策。
在对不同国家存款保险制度的效果进行比较后发现，如果缺乏完善的监管环境和充分的信息流动这一前提，实施显性存款保险制度并不是明智之举。
我们需要辩证的看待存款保险制度的效果，其负面影响需要通过控制宏观经济波动以及提高银行监管水平等手段来加以消除。
Reint和Jukka（2004）分析了存款保险、储户监督动力以及银行风险承担之间的关系。
研究发现如果存款保险制度能够明确的区分投保存款与非投保存款，那么这一制度就可以显著降低道德风险。
大部分学者认为存款保险制度要发挥其最大效用，必须配以完善的金融环境以及合理的制度安排，这对我国存款保险制度的实施和运行有着借鉴意义。
二、显性存款保险制度的重要意义
《存款保险条例》的出台标志着我国显性存款保险制度的正式构建。
显性存款保险制度是指正式立法或者成立存款保险机构，由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度安排。
此前我国长期存在隐性存款保险制度，即以政府信用为金融机构，尤其是国有商业银行和大型银行的各种风险无偿提供隐性担保，同时也向存款人提供全额的存款保护。
随着金融体制改革的深化，这种隐性担保已不能适应我国经济发展的需要。
它不仅为国家财政带来了巨大负担，并将这种负担转嫁到纳税人身上；也在一定程度上增加了金融机构的道德风险的，弱化了存款人对银行的外部约束；同时存在由于政府救助因缺乏统一标准而带来的随意性导致金融环境的不稳定等诸多负面影响。
这些负面影响对金融市场带来不利影响。
显性存款保险制度在保障存款人的利益、防止银行挤兑方面有着不可替代的作用，并且可以有效促进金融机构公平竞争、提高金融监管水平、完善市场退出机制，并且完善我国金融安全网，保障金融体系健康有效运行，维护市场秩序，从而维护一国金融体系的稳定与安全。