商业银行跨区经营过程中的风险防范
商业银行存在的风险及规避风险的方法
商业银行存在的风险及规避风险的方法引言概述：商业银行作为金融体系的核心组成部分，承担着存款、贷款、支付结算等重要职能。
然而，由于金融市场的复杂性和不确定性，商业银行也面临着各种风险。
本文将从五个方面阐述商业银行存在的风险及规避风险的方法，以帮助银行更好地管理风险。
正文内容：1.信用风险1.1 客户信用评估：商业银行应建立完善的客户信用评估体系，包括评估客户的还款能力、财务状况和行业前景等因素。
1.2 分散风险：商业银行应通过分散贷款投放地域、行业和客户来降低信用风险，避免过度集中风险。
1.3 风险管理工具：商业银行可以利用担保、保险和信用衍生品等风险管理工具来规避信用风险。
2.市场风险2.1 外汇风险：商业银行应建立外汇风险管理体系，包括制定外汇风险限额、使用外汇衍生品进行对冲等措施。
2.2 利率风险：商业银行应对利率风险进行敏感性分析，制定合理的利率风险管理策略，如利率互换、利率期货等。
2.3 市场流动性风险：商业银行应合理管理流动性风险，包括建立流动性缓冲区、制定应急流动性计划等。
3.操作风险3.1 内部控制：商业银行应建立健全的内部控制制度，包括明确岗位职责、分离职责、建立风险管理部门等。
3.2 业务流程规范：商业银行应规范业务流程，包括制定操作规范、建立审批流程、加强内部审计等。
3.3 人员培训和监督：商业银行应加强员工培训，提高员工风险意识，并建立有效的监督机制。
4.流动性风险4.1 资产负债管理：商业银行应通过合理的资产负债管理，确保流动性充足，如建立流动性应急计划、优化资产负债结构等。
4.2 储备资金：商业银行应建立适当的储备资金，以应对突发性流动性需求。
4.3 合理定价和费用收取：商业银行应根据流动性风险的特点，合理定价和收取费用，以补偿流动性风险带来的成本。
5.法律合规风险5.1 法律风险管理：商业银行应建立法律合规风险管理体系，包括制定合规政策、建立合规风险管理部门等。
5.2 合规培训和监督：商业银行应加强员工的合规培训，提高员工的法律风险意识，并建立有效的合规监督机制。
城商行跨区域经营收益与风险研究
在实现跨 区域 经营之 前 ，城 商行 只能 为本地 区企 业 和市 民提供 服 务 。而在这种情况 下，城 商行 的市场地位和影 响力 与同行 业其他商业 银 行有着较 大的差距 。但在 实现跨 区域经 营后 ， 城商行 开始与外地 市场的 银行竞争 。而为 了取得更 多的收益 ，城商行则采取 了打造特色 品牌 、加 大宣传和提供优质服务等措施 ，继而使其在银行业 的金融 机构 中的规模 比例不断增加 Ｊ 。到了 ２ ０ １ ３ 年 ，城商行 在银行业 金融机 构所 占 比例 从 ２ ０ ０ ６年的 ６ ％增 长到了 １ ０ ％ 。而在这种发展趋势下 ，城商行 的影 响力 在 不断扩大 ，继而获得 了一定的市场地位 。
１ ．２营 业 利 润 的 提 升
在实现跨 区域经营的过程中 ，城商行依然需要面对 银行 的传统 经营 风险 。一方面 ，城商行在本地经营时 ，即使发 生了信用 风险也可 以利用 人脉优势 、地域优势和当地政府 的支持解决需要 面对 的问题。但在跨 区 域经营后 ，这些优势将不复存在 ，继而使 城商行 不得不 承担相应 的信 用 风险。另一方面 ，在经营的过程 中 ， 城 商行不 可避免 的将 承担一定 的业 务操作风险。但在跨 区域经 营时 ，由于机构成立 时间尚短 ，城商行 的业 务种类和权限等内容受到 了限制 ， 所 以需要承担更大 的操作 风险 Ｊ 。此 外 ，这一阶段城商行 的内部 管理体 系和设施并不完善 。所 以容易 出现 内 部管理问题 ，并容 易受 到网络攻击 和管理 系统故障 的影 响，继而给城商
相较 于同行 业 ，城 商行 的资产 规 模增 长 速 度 比较 显著 。从 ２ ０ ０ ３年 到 ２ ０ １ ３年这十年间 ，城商行的资产规模总额增长了 ９倍多 ，平均年增长率
城市商业银行跨区域发展带来十大问题
城市商业银行跨区域发展带来十大问题（中）――城市商业银行跨区域发展现状、问题及对策建议张吉光二、城市商业银行跨区域发展面临的问题和挑战通过对已实现跨区域发展的59家城商行及其设立的162家异地分支机构进行统计分析，并对其运行情况进行研究，笔者从宏观、中观和微观三个层面来分析城商行跨区域发展存在的问题和面临的挑战。
（一）宏观层面所谓宏观层面，就是从国家经济金融体系、银行体系的视角来分析城商行跨区域发展带来的问题。
具体体现在三个方面：1、扎堆进入发达地区，加剧金融资源分布的不平衡格局与经济发展的区域不均衡格局相适应，我国的金融发展和金融资源分布也呈现出明显的区域不均衡性，即东部地区的金融发展（体现为发展速度、发展水平以及金融创新等方面）优于中部地区，中部地区则优于西部地区；金融资源（体现为金融机构数量、金融人才以及存、贷款等业务量）更多的集中在东部地区，中部地区、西部地区依次递减。
这符合市场经济条件下金融资源具有向经济发达且金融生态良好的地区集聚的特征的一般规律。
显然，作为以追求利润最大化为经营目标的市场主体，城商行在选择设立异地分支机构的目标城市时不可能违背上述规律。
现实也确实如此。
被允许跨区域发展的城商行，几乎都将目标首先瞄准全国经济最发达的地区。
统计数据显示，已实现跨区域发展的59家城商行设立的162家异地分支机构中，位于东部地区的有104家，占到64%位于我国经济最发达的三大经济圈一一长三角、珠三角、环渤海的异地分支机构数量分别为45家、11家和39家，合计95家，占比59%城商行跨区域发展扎堆进入经济发达地区的特征十分明显。
毫无疑问，这将进一步加剧我国金融资源分布地区间不平衡的情况，中西部地区金融资源缺乏、金融服务不足的问题可能因此进一步恶化。
此外，实现跨省设立异地分支机构的城商行共32家，其中，东部地区24家，占比为75%西部地区5家，占比16%实现跨省发展后，城商行的发展空间进一步拓展，其发展速度和潜力将超过那些仅在省内跨区域发展和未实现跨区域发展的城商行。
城市商业银行跨区经营存在的问题与对策
跨州经营的效率分析。对银行放松管制学者存在不同的看法，持怀疑态度的学者认为银行集中度过高导致垄断行为，降低存款利率，提高贷款利率并增加服务费用，最终导致银行业的低效率和低服务质量；Daniel C. Giedeman（2004）通过样本实证分析，通过达尔-赫希曼指数研究发现，放松管制以及新设机构对市场集中度影响甚微；Bikker和Haff（2002）通过修改PT方法对银行层面数据进行估测研究，表明放松管制有利于大银行之间竞争；Calm（2004）实话验证了跨州经营导致的竞争，促进服务质量的提高和金融产品价格的下降；Vishy（2007）通过实证研究发现，地域管制放松后期，银行业的竞争加剧，服务效率提高，且为银行业收入的提高贡献明显。
经过十几年的发展，我国绝大多数城市商业银行已经实现股份制改革，并通过多种途径实现历史包袱化解，不良贷款余额和不良贷款率实现双降，转变经营方式，扩大经营规模成为不可逆转的发展趋势。其中大城市的城市商业银行在效益、规模方面均取得突出的成绩，如北京银行、上海银行，使其存在跨区域经营的实力和需求。截止2011年12月，实现跨省经营和省内跨区域经营的城市商业银行达31家，占城市商业银行数量的22%，面对城市商业银行跨区域经营的发展趋势，研究城市商业银行跨区域经营的模式选择及存在的问题，城市商业银行跨区域经营寻求解决建议，具有较高的理论意义和实践意义。
农村商业银行跨区域经营的分析与思考
农村商业银行跨区域经营的分析与思考【摘要】农村商业银行作为重要的金融机构，在跨区域经营中面临着各种挑战和机遇。
本文从跨区域经营的优势、挑战和障碍、策略和方法、风险管理以及监管政策等方面展开分析。
跨区域经营可以拓展市场，提高盈利能力，但也需要面对各种金融风险和监管挑战。
农村商业银行需要制定合适的策略和方法来应对。
加强风险管理和遵守监管政策也是跨区域经营的重要保障。
未来，随着经济全球化的深入发展，农村商业银行的跨区域经营将更加重要。
农村商业银行在跨区域经营中应积极应对挑战，保持合规经营，不断创新发展，以顺利应对市场竞争和变化，实现可持续发展。
【关键词】农村商业银行、跨区域经营、优势、挑战、障碍、策略、方法、风险管理、监管政策、未来发展趋势、总结反思、展望。
1. 引言1.1 背景介绍农村商业银行是中国金融体系中的重要组成部分，主要服务于农村地区和中小微企业。
随着经济全球化和信息技术的发展，农村商业银行也面临着跨区域经营的机遇和挑战。
跨区域经营可以帮助农村商业银行扩大业务范围，提升服务水平，实现规模效益，进一步促进农村经济的发展。
跨区域经营也面临着一系列挑战和障碍，如地区差异、文化差异、监管不确定性等。
为了更好地实现跨区域经营，农村商业银行需要制定相应的策略和方法，加强风险管理，提高监管合规水平。
本文旨在对农村商业银行跨区域经营进行深入分析，探讨其优势、挑战、策略和方法，风险管理以及监管政策等方面，为农村商业银行实现可持续发展提供参考和思路。
1.2 研究意义农村商业银行跨区域经营的研究意义在于探讨其对地方经济发展和金融体系整合的影响，促进农村金融服务的创新和优化，推动农村金融市场的健康发展。
随着我国经济社会的快速发展，农村经济也面临着诸多挑战和机遇，而农村商业银行作为承担着支持和服务农村经济发展的重要角色，其跨区域经营不仅可以带动农村金融资源的优化配置和流动，提高金融服务的效率和质量，还可以促进农村企业和居民的金融包容和可持续发展，推动农村经济的结构调整和转型升级。
农村商业银行跨区域经营的分析与思考
农村商业银行跨区域经营的分析与思考【摘要】农村商业银行跨区域经营作为银行业发展的重要战略选择，具有重要的意义和挑战。
本文从跨区域经营的优势、可能面临的问题、战略选择、实施策略、监管和风险控制等方面进行分析。
跨区域经营可以带来更广阔的市场空间和客户资源，但也面临着监管差异、文化差异、经营风险等挑战。
农村商业银行在跨区域经营过程中需要合理制定战略选择、实施策略，并加强监管和风险控制。
未来，跨区域经营将是银行业发展的趋势，农村商业银行应该积极探索适合自身发展的跨区域经营模式，不断完善管理机制，提升综合竞争力，实现可持续发展。
【关键词】农村商业银行、跨区域经营、优势、问题、战略选择、实施策略、监管、风险控制、前景、发展方向、总结、展望1. 引言1.1 农村商业银行跨区域经营的重要性农村商业银行跨区域经营有利于提高金融服务的覆盖范围。
随着农村经济的快速发展和城乡一体化的推进，农村地区对金融服务的需求日益增多，而一些偏远地区的农村商业银行往往无法满足当地居民和企业的金融需求。
通过跨区域经营，农村商业银行可以将金融服务延伸到更广泛的地区，提供更加便捷、全面的金融服务。
农村商业银行跨区域经营可以促进金融资源的优化配置。
不同地区的金融市场发展水平和资源分配不均，通过跨区域经营，农村商业银行能够将各地的金融资源进行整合和优化配置，更好地支持当地经济发展。
农村商业银行跨区域经营还有利于提升其自身竞争力和盈利能力。
通过跨区域经营，农村商业银行可以拓展客户群体，丰富产品线，提高服务水平，从而增加盈利来源，并在激烈的金融市场竞争中脱颖而出。
农村商业银行跨区域经营具有重要的意义，不仅可以促进金融服务的普及和优化资源配置，还可以提升金融机构的竞争力和盈利能力，对促进农村经济的发展和金融体系的健康稳定起着至关重要的作用。
1.2 跨区域经营带来的挑战农村商业银行跨区域经营的挑战主要包括市场竞争激烈、风险控制难度加大、法律法规不统一、文化差异等方面。
论我国城市商业银行跨区域经营的风险 跨区域经营商业银行有哪些
论我国城市商业银行跨区域经营的风险跨区域经营商业银行有哪些摘要：近年来，我国城市商业银行对外扩张步伐明显加快，在规模迅速扩张的同时，其经营管理风险也在不断积聚。
本文着重对城市商业银行跨区域经营所面临的管理风险、信用风险、环境风险和资本约束风险进行了分析，并提出了相应对策建议。
关键词：跨区域经营信用风险环境风险资本约束风险一、引言随着2006年和2009年，中国银监会先后发布《城市商业银行异地分支机构管理办法》和《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》，我国城市商业银行跨区域发展特别是省内设立异地分支机构的步伐明显加快。
所谓跨区域经营是指城市商业银行打破地区限制，在总部所在城市之外的地区设立分支机构，提供金融服务。
目前主要有两种形式的跨区域经营：一是跨省（自治区、直辖市）的跨区域经营，如北京银行、上海银行、大连银行、包商银行等；二是省内异地设立分支机构经营，如长沙银行、温州银行、乌鲁木齐银行等。
根据资料显示，截至2010年末，我国共成立城市商业银行（以下简称城商行）147家，资产总额7.85万亿，占全部金融机构的比重为8.3%。
在国内现有的147家城市商业银行中，其中有78家已实现跨区域经营，比重达到53%。
截至2010年末，我国城商行共设立异地分支机构300多家，其中2010当年，共有65家城商行跨区域设立异地分支机构103家，有30家城商行跨省设立42家异地分行。
城商行的快速扩张，虽然有利于抢占市场、扩大份额，但在业务经营同质化的背景下，经营风险却在不断积聚。
二、城市商业银行跨区域经营风险分析（一）管理风险管理风险是指城商行在跨区域经营后由于管理链条加长、信息不对称、经营环境改变等多种因素影响而导致银行内控有效性降低，从而使银行出现多种风险的可能性增大。
跨区域经营前，银行多采取扁平化的两级管理，这使得商业银行的管理距离较短，业务单位与职能管理部门直接进行沟通，有利于解决经营过程中遇到的问题。
商业银行跨区经营过程中的风险防范
商业银行跨区经营过程中的风险防范近年来，随着我国经济的不断快速发展，商业银行跨区经营的现象越来越普遍。
商业银行跨区经营不仅为客户提供了更加便利的金融服务，也为银行本身带来了更多的机会和挑战。
然而，商业银行在跨区经营过程中也存在着一些风险，例如信用风险、市场风险、法律风险等。
本文将就商业银行跨区经营过程中的风险防范做出详细阐述。
1. 商业银行跨区经营的风险1.1 信用风险跨区经营给商业银行带来的一个风险就是信用风险。
由于跨区经营所涉及的客户多为陌生客户，银行难以确定对方的还款能力及信用状况，因此放贷时难免会有一定的风险。
若客户违约，银行将面临严重的信用风险，可能不仅会造成经济损失，还会对银行声誉造成负面影响。
1.2 市场风险跨区经营也会使银行面临市场风险。
商业银行跨区经营所面对的市场不同，可能存在市场变化、竞争加剧、政策法规变化等一系列风险。
若银行未能灵活应对，可能会造成严重的经济损失。
1.3 法律风险跨区经营还可能带来法律风险。
由于每个地区的法律法规不同，银行在跨区经营过程中难免会遇到不同的法律问题。
若银行未能妥善应对，可能会面临法律纠纷等诸多问题。
2. 商业银行跨区经营的风险防范2.1 建立完善的风险管理体系对于商业银行而言，跨区经营所带来的风险不能忽视，建立一套完善的风险管理体系至关重要。
该体系应包括风险识别、风险评估、风险控制、风险监测及风险应对等各个环节。
通过制定风险管理标准和操作流程来实现风险控制。
2.2 加强客户信用评估商业银行在跨区经营时，应当加强对客户的信用评估。
通过识别客户信用状况及还款能力，制定科学合理的贷款政策，从而有效降低信用风险。
2.3 多样化产品及服务商业银行在跨区经营时，应当注意多样化产品及服务的设计与推广。
商业银行可以根据不同地区的需求，推出相应的产品及服务，满足客户消费和金融需求。
这不仅有利于银行的发展，也能够降低市场风险。
2.4 加强合规风险管理商业银行跨区经营还需建立符合当地法律法规的基础管理制度，加强合规风险管理。
城市商业银行跨区域经营发展中存在的问题及对策分析
76城市商业银行跨区域经营发展中存在的问题及对策分析张婷 黄冠（湘潭大学,湖南 湘潭 411105）摘要：近年来，城商行跨区域经营无论在数量上还是在资产规模和模式选择上都得到了快速发展，这给我国银行业增添了新的活力。
但在其跨区域经营的发展过程中也存在风险管理被削弱，同业竞争加剧和经营风险扩大等问题。
城商行要实现跨区域的稳健经营，就应当优化组织架构，完善风险控制体系，开拓业务创新，加强人才储备和拓宽资本补充渠道等。
关键词：城商行；跨区域发展；问题；对策中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1003-5168(2012)22-0076-022006年4月，上海银行宁波分行正式成立，成为首个打破单一地域限制的跨区域发展的城商行。
2009年4月银监会出台《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》，对中小银行异地设立分支机构的数量指标控制和运营资金的要求放松，使得城商行跨区域经营得到了快速发展。
据资料显示，仅2010年一年，城商行全年新增分行116家，占自2006年全国第一家城商行异地分行设立以来总数的30%，2011年，丹东银行、厦门银行、绵阳银行等十几家城商行，均在筹备新的异地分行，跨区经营势头依然不减。
城商行跨区域发展的步伐快速迈进，在一定程度上迎合市场化和多元化的发展要求，但在监管环境不完善、自身管理能力有限的情况下，也为城商行跨区域经营的可持续发展埋下隐患。
1城商行跨区域发展的现状1.1 跨区域发展的区域分布从近几年城商行跨区域发展采取的路径来看，存在一个显著的特点：城商行在区域选择上大多选择在东部沿海地区发展，特别是以长三角、珠三角和环渤海三大经济圈为发展重点。
如表1所示，城商行跨区域在东部设立分行的数量相比在中西部设立数量之和还多8%，其中，跨省设立异地分行数量为40家，分布在东部的机构数量远远大于中、西部的分行数量。
另外，统计数据显示，截至2011年初，已实现跨区域发展的59家城商行设立的162家异地分支机构中，位于我国经济最发达的三大经济圈—长三角、珠三角、环渤海的异地分支机构数量分别为45家、11家和39家，占比达到59%。
我国城市商业银行跨区域经营风险控制研究
我国城市商业银行跨区域经营风险控制研究作者：吕潇石慧来源：《时代金融》2014年第17期【摘要】城市商业银行作为金融监管部门化解地方金融风险的产物，在城市信用社的基础上改制而来，已经成为中国银行业继四大国有商业银行、股份制银行之后的第三力量，跨区域经营成为其快速发展的重要方式。
本文针对城商行跨区域经营过程中存在的风险进行研究，提出合理的风险控制方法，以期能够为解决跨区域扩张和风险控制问题提出策略和建议。
【关键词】城市商业银行跨区域发展风险控制一、城商行跨区域经营现状SWOT分析随着监管当局对城商行跨区域政策的不断放松，大多数城商行都实施了跨区域经营，并且跨区域经营的效果也逐步显现。
城商行跨区域化发展的具体模式主要有在异地直接设立分行、联合重组、股权合作与业务合作。
结合城商行自身情况，本文对其跨区域经营进行了SWOT 分析：（一）自身优势（Strength）城商行由于自身机构设置小而精，相比于国有银行及其他大型股份制银行更加贴近市场、对市场变化应对更灵敏，尤其是对其主要客户群中小企业的贷款需求反映更为灵活；在争取贷款方面，城商行也较之大型商业银行更具主动性。
（二）自身劣势（Weakness）一是对当地的经济环境和文化环境都不是很了解，原有的地方政府支持也会随着跨区域经营而弱化。
二是由于成立时间较短、经营规模有限，城市商业银行的人员储备较少。
三是由于需要在异地设立分支行，城商行就必须增加新的管理部门和管理人员，经营成本大幅上升。
（三）外部机会（Opportunity）由于承认到城商行跨区域经营对经济发展的重要作用，银监会放松原先管制，在政策层面上即给予了城商行跨区域经营制度保障。
随着居民收入水平的提高，城市居民对于银行产品及业务的需求种类和形式也趋于多样化，大量潜在需求未被满足。
（四）外部威胁（Threat）跨区域经营竞争会较之原先的经营面临更为激烈的同业竞争局面。
本地银行在长期的经营也累积了广泛的地缘优势和人缘优势，对于后进入者的跨区域城商行极具挑战。
城市商业银行跨区域发展现状、问题及对策建议
制经营下 异地网络 的缺 乏也使城商 行的业务 开展受
到制约 ，并 直接影响到 城商行在某 些业务领 域的市
场 竞 争力 。因此 ，自 ２∞ 年 以 来 ，城 商行 要求 跨 ０
区域 发展 的呼声 目渐高涨 ，一些城 商行也为此进 行
起跨 区域发展高 潮 ，越来越多 的城商行加 入到跨 区
中图分类号 ： ８２ ３ Ｆ３． ３
随着 我国经济金融 区域 一体化发展格局 的不断 深 化以及跨 区域经济金 融活动的 目 频繁 ，城 市商 益
业 银行 （ 以下 简称 “ 城商行 ”）长 期以 来一 直实行
经营模式 使城商行成 立初期在有 效防范风 险的同时
实现 了快 速发展 ， 并形 成 了服 务地方经济 、 务 中 服
资料来源 ： 根据银监会网站相关内容整理而成 ｉｗ ． ｒｇ ｖ ｎ。 ｗ ｗ ｂｃ ｏ． ） ｃ ｃ
域发展 的队伍之 中。毫无疑 问 ，经营地域 的突破为 城商行 的发展注入 了新的动力 ，进一步拓 展了发展
了积 极探 索 。但 直到 ２ ６ ４月 ，上 海银 行宁 波 ∞ 年 分行成立 ， 商行 才实现真正意义上冉跨区域突破 。 城 ９ 很 重要 的一个 原 因就 是相 关政 策规定 直到 ２ ６ ∞ 年 才正 式出 台。是年 ，银监 会发布 《 城市 商业银行 异 地 分支 机构 管理办 法 》 式明 确了城 商行 设立 异 ，正 地分 支机构的具 体要求和相 关操作流程 。该办法 的
资本市场 ４ ５
城市商 银行跨区域发展现状、问题 及对 策建议 串
张吉光
摘要 ： 随着我国经济金融 区域 一体化 发展格局 的不断深化 以及跨 区域经济 金融活动 的日益 频繁 ，越 来越多的城市商业银 行加人到跨区域 发展 的队伍之中。毫无疑问 ，经营地 域的突 破 为城 商行 的发展注 入了新 的动力 ，进一步拓展了发 展空间 ，但在监管 环境仍不完善 、自 身经营管理能力不 高的情况下，城 商行 的跨区域 发展也带来一些新的问题 ，需要 引起重视 。 本文在 对城商行跨 区域发 展现状 进行总结分析 的基础 上，着重分析了城 商行跨 区域发展产 生的问题和面临的挑战 ，并就此给出了对策建议 。 关键词 ： 城市商业银行 ； 跨区域发 展； 对策建议
我国城市商业银行跨区域经营的风险管理分析
我国城市商业银行跨区域经营的风险管理分析作者：翁海晶侯宝林来源：《时代金融》2012年第06期【摘要】2006年上海银行宁波分行开业是我国城市商业银行第一家异地分行开业，自此城市商业银行跨区域经营已经历了五年多的时间。
2007～2008年，是城商行设立异地分支机构的高峰年。
近五年来，城商行跨区域发展稳步推进，而且日益呈现“速度加快、范围扩大”的总体趋势。
到2011年末，城市商业银行跨区域经营成为城商行迅速发展的重要战略，到2011年末，我国已经有相当数量的城市商业银行实现跨区域发展，近年来城商行跨区域经营开设异地分支机构的意愿也日益强烈。
虽然城商行通过跨区域经营后得到长足发展，进一步提高了城商行的竞争实力，同时跨区域经营业给城市商业银行造成一系列新的困难和挑战。
在城商行跨区域经营过程中出现的最主要问题之一是风险管理控制问题，2010年年末齐鲁银行票据诈骗案的曝光，更加引起人们对城商行近年来的快速发展以及跨区域经营异地分支机构设立进行重新审视和思考，特别是重视城商行跨区域经营中的风险管控问题。
在此背景下，笔者对城商行异地分支机构发展过程中存在的风险进行分析，并提出城商行跨区域经营过程中对风险的管理措施。
【关键词】城市商业银行跨区域经营风险管理一、城商行跨区域经营的现状2009年4月，银监会发布政策放宽了城商行跨区域设立分支机构的有关限制，而且调整了省内设立异地分支机构的审批流程，政策的放宽和市场大环境激励着城商行跨区域发展的快速推进。
据银监会发布的数据显示，仅2010年，就有六十五家城商行跨省或者在省内设立异地分支机构103家，其中有30家城商行跨省设立了42家异地分行。
到2010年末，全国已经有七十八家城商行实现了省内或省外跨区域发展，总共设立异地分支机构和境外代表处286家，城商行在新政策的鼓励和保护下如雨后春笋般开设异地分支行，实现跨区域发展。
到2010年，城商行在经历了几年的改制、更名、引进战略投资者以及实现跨区域经营等基础性改革之后，已基本确立了适合自身的发展战略和业务定位，在保持持续快速发展的同时其在国内银行业中的地位也在稳步提升。
城市商业银行跨区域扩张的风险与对策
城市商业银行跨区域扩张的风险与对策●文Ｊ邹害蓉【关键词】城市商业银行，跨区域扩张，风险控制，异地分行２００９年以来，城商行迎来了一波设立异地分行的高潮。
城市商业银行的跨区域发展有利于城市商业银行的市场化、多元化发展，能够提高城市商业银行的整体竞争能力，并推动中国银行体系的良性发展，但跨区经营也使城市商业银行的管理能力和风险控制能力受到更大的考验。
城商银行要明确市场定位，转变发展方式，走差异化、特色化发展道路。
城商行跨１）（域发展的现状银监会提供的数据显示，截至２００９年末，全国城市商业银行资产规模达５．６８万亿元，不良贷款率１．３０％，比年初下降１．０３个百分点，平均资本充足率１２．９碱。
目前城商行流动性指标普遍较好，各项监管指标达到历史同期最好水平。
总体上，各城市商业银行跨区域发展的地点一般集中在“长三角，珠三角、环渤海”三大经济Ｋ域，上海、北京、天津，深圳等几大中心城ｒ仃成为首选。
２００６年，对于城市商业银行跨区域发展是非常有意义的一年，银监会对城市商业银行采取了“全面提高、分类监管，发挥特色、科学发展”的监管思路，明确指出“对于满足各项监管要求，且对达到现有股份制商业２６经济导刊２叭ｏ，０７级及省外市场。
根据银联信的最新调查显示，目前国内已经实现跨省经营和省内跨区域经营的城商行数量为３ｌ家，占城商行总数量的２２％。
城商行异地设立分支机构的初衷是摆脱发展中的区域枷锁，这些城商行的资本充足率高于其他主要商业银行，具有较强的信贷供给能力，异地扩张有利于满足放贷需求、改善客户结构、降低单块经济区域风险集中度，一些城商行在区域扩张中已初尝胜果：以南京银行为例，其２００８年新开的上海和无锡两家异地分行的信贷投放占全行当年信贷增量的“．７％。
这显示出，银行中等以上水平的城市商业银行，将逐步异地扩张后的市场需求有很大潜力。
允许其跨区域经营”。
２００６年４月２７日，上２０ｌＯ年３月底，北京银行南京分行开业，海银行宁波分行挂牌开业，成为我国首家实至此，北京银行已设苞了７家外埠分行以及现跨省（市）设立异地分行的城商行。
课题研究论文：城市商业银行跨区域经营的问题与对策
银行管理论文城市商业银行跨区域经营的问题与对策自2006年，为完善我国金融体系格局，银行监管部门逐步放开城市商业银行（以下简称“城商行”）跨区域经营的限制，诸多具备条件的城商行加快了跨区域经营的异地扩步伐。
对银行而言，跨区域经营有助于城商行扩大经营规模，提高经营效益，满足客户异地业务的需求。
对当地经济而言，跨区域经营可完善本地金融格局，促进中小企业发展，有助于地方经济的快速发展。
然而，由于我国银行业跨区域经营体制和监管机制尚不完善，各城商行扩展过于追求高额利润，在经营中出现了一系列的问题。
本文以具有典型的廊坊地区为例，通过分析当地各城商行的经营现状与面临的发展瓶颈，对城商行跨区域经营提出几点建议。
一、城市商业银行跨区域经营的必要性城商行跨区域发展按管辖半径可分为跨省和省内异地两种，当然，面临市场的激烈竞争，各商业银行为加快抢占市场，两种模式都会交叉进行。
银行在选择地域时，会综合考虑当地经济情况结合自身经济实力及客户群体特征等多方面设立分行。
当然无论是哪种形式的跨区域经营，城商行的最终目的是增强自身的综合实力，使其在资本、资产、公司治理、业务经营等多方面提升水平，实现其全局战略。
以廊坊地区为例，辖内跨区域经营的城商行共有4家，河北银行、廊坊银行、沧州银行、张家口银行。
其中河北银行属省会级商业银行，资产优质，实力雄厚，在我国部分省市及省内城市均开设了分支机构；廊坊银行、沧州银行、张家口银行鉴于自身的实力，主要在省内经济状况相似或地理相邻的地域城市开设分支机构。
具体情况如表1所示：城市商业通过跨区域经营，在异地不断挖掘优质客户资源，寻找新的利润增长点，确实使得自身资产规模得到了快速的增长。
以河北银行为例，1996年成立，2009年开始实施跨区域发展战略，两年内凭借自身优势，在唐山、廊坊、邯郸等省内城市、天津、青岛等外省城市成立多家分支机构。
截至20xx年12月末，资产总额1628.63亿元，较2009年增近3倍，贷款余额621亿元，较2009年增近3倍，存款余额1163亿元，较2009年增近4倍。
我国城市商业银行跨区域经营问题及对策研究
我国城市商业银行跨区域经营问题及对策研究
随着我国城市经济的快速发展，城市商业银行的数量和规模也
在不断扩大。
然而，由于银行业监管体系的限制和各地银行业发展
水平的不同，我国城市商业银行之间存在着跨区域经营的问题。
本
文将从以下几个方面探讨该问题及对策：
一、跨区域经营问题
1. 银行差异化发展水平
我国各地城市商业银行的发展水平不同，在资本金、资产规模、盈利水平、业务范围等方面差异明显。
2. 地域特色业务的不同
不同地区的城市商业银行可能会主打不同的业务，如农村信用
社会从事的农村金融服务，在发达城市就没有市场。
3. 跨区域经营法律风险
由于不同区域的法律规定存在差异，跨区域经营可能会引起法
律纠纷。
二、对策研究
1. 加强监管政策
加强市场监管部门对银行业跨区域经营的监督力度，制定更加
完善的监管政策，确保城市商业银行稳健健康运营。
2. 推进统一监管标准
在监管政策上，不同地区应推进统一的监管标准，使得整个银
行业的经营环境更加平稳，市场更加公平。
3. 强化中央协调
加强中央协调机制，实现在跨区域经营方面的信息共享与协作，避免地方政府间的误解和竞争，确保银行业始终保持良好稳定的发
展态势。
总之，加强监管、推进统一监管标准、强化中央协调，是解决
我国城市商业银行跨区域经营问题的核心途径。
城市商业银行跨区经营的风险管制
城市商业银行跨区经营的风险管制一、城市商业银行跨区经营现状城市商业银行,是服务以中小企业为主体,以此满足对中小企业的融资的银行。
自从,2007年,银监会允许并鼓励符合条件的城市商业银行可以进行跨区经营发展,在弥补了跨国银行、全国性银行在对中小银行的贷款上的问题的基础上,同时冲破了省域银行和市域银行经营上的区域限制,将不仅仅局限于城市的发展,增设网点,扩大了服务的范围。
新的市场,规模的扩张,因此将获得更多的市场资源,获得更多的客户资源,这将大大的改善经营效益,无意这是给城市商业银行带来了个机遇与福音。
据银联信调查数据显示,2009年国内现有的140家城商行中,有31家已经实现跨区域经营,其中有22家位于长三角、珠三角、环渤海三大经济圈,占跨区域经营城商行总数量的70.97%;实现跨省经营的城商行数量为19家,其中有15家位于三大经济圈,占跨省经营城商行总数量的78.95%。
此外,在全国140家城商行中,共有13家总资产达到了1000亿元以上,这其中有11家位于三大经济圈内,占总数量的34.62%。
通过数据,我们不难发现,在这几年的发展中,跨区经营已经成为了城市商业银行的未来发展趋势,跨区经营有四分之一选择了经济圈,那些地区不仅商业发达,金融环境也较为安全,居民消费指数也较其它地区偏高,抢占了资源,争取在众多跨区经营的城市商业银行中抢得先机。
在扩大了经营规模的同时,也增加了盈利。
这将更容易寻找对于新产品的创新与自身在市场中的定位。
自2006年开始进行跨区经营以来,南京银行已经拥有了7家外地分行,至2010年6月。
总资产比去年增长了31.15%,主要原因是信贷与融资业务的增加,而在南京以外地区贷款余额占全部贷额余额的46.59%,而南京银行盈利水平也大幅提高,净利润同比增长49.78%。
个人业务推出了“理财易账户”“城易贷”等新业务的创新,“日日聚金”的理财业务,手机银行也开始进行行内测试,这不仅仅丰富了产品品种,同时也提高了业务的有效和方便性,增加了银行的知名度。
城市商业银行跨区域发展中的问题及建议
城市商业银行跨区域发展中的问题及建议近年来，城市商业银行在相关管理部门的政策引领和地方政府的支持下，从规范管理、稳健经营、加快发展，到增资扩股、跨区域经营，逐渐成长为我国金融体系中的一支有生力量。
一、当前外地城商行在本地发展现状及存在的问题随着滨海新区开发开放的不断深入，本地良好的投资环境和独特的地理位置，使得许多城商行将目光聚集在本地，谋求通过跨区域经营以实现规模扩展、进一步发展壮大。
自2006年11月北京银行在本地第一个设立分行以来，截至2011年6月末，先后共有11家外地城商行来津开展业务，其中9家进入正常经营，1家今年刚开业，1家正在筹建。
本地成为外地城商行设立分行最多的省（区、市）之一。
（一）业务规模迅速扩大，但总体发展仍处较低水平。
截至2011年3月末，9家进入正常经营的外地驻津城商行资产总额938.5亿元，是2007年末的8倍；存贷款余额分别为762.3和721.0亿元，分别是2007年末的12和7倍。
但从总体来看，城商行发展水平仍远低于同行业发展水平。
一是资产规模小。
据调查，9家外地驻津城商行的总资产仅占本地市银行业金融机构总资产的3.8%，还不到本地城商行——本地银行资产总额的1/2；存贷款余额分别占本地市银行业金融机构存贷款余额的 4.5%和5.0%。
二是经营网点少，9家外地驻津城商行在本地市仅设立经营网点56家（见表1），且80%以上的营业网点都设在本地经济最发达的市内六区和滨海新区。
网点少，缺乏便利性，一定程度上制约了城商行业务的开展。
三是信贷集中度较高。
从行业看，外地城商行信贷主要集中在制造业、水利、环境和公共设施管理业、批发和零售业、房地产等行业，仅前三个行业贷款余额就占64%；从客户看，有7家外地驻津城商行的最大单一客户贷款占其贷款余额的5%以上，有5家最大十家客户贷款占其贷款余额的40%以上。
表1 驻津外地城商行规模情况表（二）资产负债结构不合理，资金来源缺乏稳定性。
商业银行跨区经营过程中的风险防范
商业银行跨区经营过程中的风险防范背景商业银行是金融服务行业中重要的一环，其业务范围涉及资金存储、贷款投放、外汇交易等多个方面。
随着现代经济的发展，商业银行的跨区经营成为了一种趋势，但与此同时，跨区经营也带来了一定的风险。
因此，商业银行需要采取一系列措施来防范跨区经营风险，确保银行的稳健经营。
跨区经营存在的风险商业银行跨区经营过程中存在的风险主要体现在以下几个方面：1.地域风险商业银行跨区经营时，面临的地域风险主要包括政治、经济、社会和自然灾害等。
政治风险包括政府政策变化、战争等，经济风险包括货币贬值和经济衰退等，社会风险包括犯罪和社会动荡等，而自然灾害包括地震、台风等。
这些风险可能会影响银行的经营和利润状况。
2.法律风险商业银行跨区经营时，需要遵守不同地域的法律法规，如在海外开设分支机构需要遵守当地的金融监管要求。
法律风险可能包含行政处罚、诉讼纠纷等。
3.信用风险商业银行跨区经营需要进一步扩大其业务规模，但扩大业务规模同样也会面临风险的增加，尤其是信用风险，特别是在不同地域的贷款投放方面。
4.操作风险商业银行经营中的操作风险涉及到内部控制不当和操作失误等。
跨区经营则增加了银行内部管理的难度和复杂度，这将增加银行面临的操作风险。
防范跨区经营风险的措施商业银行为了防范跨区经营风险，应该采取以下措施：1.制定科学合理的跨区经营策略商业银行应该在充分协商和研究后，制定风险控制策略，明确风险承受能力和风险防控规定。
2.完善跨区风险管理体系商业银行应该建立完善的跨区风险管理制度和机构体系，从组织结构、制度体系、内部控制等方面确保跨区风险管理到位，并完善内部风险事件报告和处理机制。
3.控制风险承受能力商业银行应该制定贷款投放额度和信贷标准，通过对客户的信用评估，明确风险承受能力。
4.加强内部监督和合规管理商业银行应该对跨区业务加强内部监督和合规管理，建立业务和风险管理框架，加强交叉审核，确保业务合规性和风险可控性。
商业银行跨区经营过程中的风险防范.说课讲解
商业银行风险防范商业银行是以信用为基础、以经营货币借贷和结算业务为主的高负债高风险行业。
商业银行的经营特点和其在一国国民经济中所处的关键地位和作用, 导致了银行经营风险具有隐蔽性和扩散性的特点,一旦银行经营风险转化成现实损失, 不仅可能导致银行破产, 而且将对整个国民经济产生多米诺骨牌效应。
因此, 建立有效的风险防范和控制机制,对商业银行而言有着更为重要的意义。
我国城市商业银行已经初步建立, 经营行为以市场化成分为主, 行政化色彩较少, 尤其是在目前全球经济一体化格局下, 国际金融危机事件频频发生的现状和中国在加入世贸组织后面临来自国际银行业的冲击, 均要求城市商业银行必须正视经营风险问题并且尽快提高风险识别和控制能力。
由于我国目前缺乏完善的社会信用体系、商业银行产权制度不明晰、尚未形成先进科学的经营管理机制以及经济制度转轨的成本转嫁, 导致我国城市商业银行风险管理水平与国际先进的风险管理水平有较大的差距,在认识上也存在很大偏差。
为建立有效的风险防范和管理机制,我们首先应树立先进的银行风险管理观念。
风险管理的任务就是寻找业务过程的风险点, 衡量业务的风险度, 在克服风险的同时从风险管理中创造收益。
其次, 要建立全面风险管理方法, 将信用风险、市场风险及各种其他风险以及包含这些风险的各种金融资产与其它资产组合, 承担这些风险的各个业务单位纳入到统一的体系中, 对各类风险在依据统一的标准进行测量并加总, 且依据全部业务的相关性对风险进行控制和管理。
再次, 健全风险管理体系。
要从三个层面进行调整:(1 是要适应商业银行股权结构变化, 逐步建立董事会管理下的风险管理组织架构。
(2在风险管理的执行层面,要改变行政管理模式, 逐步实现风险管理横向延伸、纵向管理, 在矩阵式管理的基础上实现管理过程的扁平化。
(3 改变以往商业银行内部条条框框的管理模式, 实现以业务流程为中心的管理体制, 并不断摸索以战略业务体为中心的风险管理体制。
我国商业银行跨市风险监管问题
论我国商业银行跨市风险监管问题XX级XXX班 XXXXXXXXXX摘要：由于我国资本市场存在较高的系统性风险，并且缺乏避险工具，这种系统性的市场风险往往通过业务链条和隐性担保进行跨市场的转移和传染，使得我国商业银行很容易受到跨市场风险的伤害。
综观世界银行业的发展史，过度介入股票、债券、金融衍生产品而在资本市场上折戟的商业银行不少，最典型的当数巴林银行和大和银行。
因此，商业银行开办基金管理公司，首先要对跨市场风险进行预防和控制。
关键字：风险暴露商业银行跨市风险一、当前环境下我国商业银行面临的主要跨市场风险1、担保风险由于历史的原因，我国的私人信用环境还不尽如人意，商业银行的隐性担保维系着社会公众日常的金融交易。
同时，我国商业银行事实上由国家财政提供隐性担保，多次的不良资产剥离和注资正是这种隐性担保关系的具体体现。
因此，我国商业银行的信用在一定意义上等同于国家信用。
在这种特殊的信用环境里，社会公众认为，在银行柜台上销售的所有金融产品，包括基金产品，特别是银行参股控股的基金管理公司发行的基金产品，不言而喻地得到银行乃至国家保证安全的承诺。
当商业银行基层员工被摊派推销基金产品时，他们也很乐意突出银行和基金之间的资本纽带关系和隐性担保关系，片面强调高收益，而相对忽视风险教育，从而助长客户安全无忧的情绪。
当基金出现风险时，轻则损害银行客户关系，重则迫使商业银行承担客户的损失。
这种情况在一些商业银行销售基金产品和信托产品时，已经得到印证。
商业银行设立基金管理公司，在某种程度上已经将基金管理公司的社会信誉和商业银行紧密联结在一起，因此，出于银行整体信誉的考虑，商业银行在扶持基金管理公司发展时，势必有意无意地强化这种隐性担保机制，因而使基金风险有机会跨市场地传递给自身。
2、流动性风险对于基金管理公司而言，投资者认购的开放式基金的资本既不完全属于权益资本，也不完全属于债务资本，而是兼有两者的特点，是一种混合型资本，因而存在流动性风险，甚至严重的挤赎风险。
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商业银行风险防范
商业银行是以信用为基础、以经营货币借贷和结算业务为主的高负债高风险行业。
商业银行的经营特点和其在一国国民经济中所处的关键地位和作用, 导致了
银行经营风险具有隐蔽性和扩散性的特点,一旦银行经营风险转化成现实损失, 不仅可能导致银行破产, 而且将对整个国民经济产生多米诺骨牌效应。
因此, 建立有效的风险防范和控制机制,对商业银行而言有着更为重要的意义。
我国城市商业银行已经初步建立, 经营行为以市场化成分为主, 行政化色彩较少, 尤其是在目前全球经济一体化格局下, 国际金融危机事件频频发生的现状和
中国在加入世贸组织后面临来自国际银行业的冲击, 均要求城市商业银行必须正
视经营风险问题并且尽快提高风险识别和控制能力。
由于我国目前缺乏完善的社会信用体系、商业银行产权制度不明晰、尚未形成先进科学的经营管理机制以及经济制度转轨的成本转嫁, 导致我国城市商业银行风险管理水平与国际先进的风
险管理水平有较大的差距,在认识上也存在很大偏差。
为建立有效的风险防范和管理机制,我们首先应树立先进的银行风险管理观念。
风险管理的任务就是寻找业务过程的风险点, 衡量业务的风险度, 在克服风
险的同时从风险管理中创造收益。
其次, 要建立全面风险管理方法, 将信用风险、市场风险及各种其他风险以及包含这些风险的各种金融资产与其它资产组合, 承
担这些风险的各个业务单位纳入到统一的体系中, 对各类风险在依据统一的标准
进行测量并加总, 且依据全部业务的相关性对风险进行控制和管理。
再次, 健全
风险管理体系。
要从三个层面进行调整:(1 是要适应商业银行股权结构变化, 逐步建立董事会管理下的风险管理组织架构。
(2在风险管理的执行层面,要改变行政
管理模式, 逐步实现风险管理横向延伸、纵向管理, 在矩阵式管理的基础上实现
管理过程的扁平化。
(3改变以往商业银行内部条条框框的管理模式, 实现以业务流程为中心的管理体制, 并不断摸索以战略业务体为中心的风险管理体制。
要逐步实现在业务部门设立单独的风险管理部门, 通过它在各部门之间传递和执行
风险管理政策, 从业务风险产生的源头就进行有效控制。
最后, 要提高
风险管理技术。
使用内部评级法和资产组合管理等先进的风险度量和管理重要技术。
不久前银监局所发布的”铁规十三条”
中就明确的指出商业银行不可逾越的法则. 从中结合我行实际业务.
在对具体风险的管理上,应从下面几个方面入手:一、对信用风险的防范
信贷资产在整个资产结构中占比大, 随着利率市场化进程的加快, 差息可能变小, 但仍是收益最高的项目, 是银行资金运用的主渠道。
防范信用风险要在加强贷前调查和贷前审查等事前工作的基础上,重点作好:(1利用国际先进技术和经验尽快建立符合国际标准的银行信用内部评级体系和风险模型。
利用定量方法准确地对风险进行定价, 不仅可以提高资产业务的工作效率, 而且可以根据资产的不同风险类别制定不同的资产价格, 这样不仅可以减低信用风险, 而且可以提高银行利润,通过产品差异化扩大市场份额。
(2建立完善的内控机制和激励机制, 严格贷款等资产业务的流程控制, 明确责任和收益的关系, 如落实贷后
问责制、审贷分离等措施。
(3充分利用科技信息手段,尽快建立并完善信用
风险监测信息系统, 建立客户基础数据库和开发客户跟踪系统, 实现信用风险的
动态化管理。
(4通过对资产投资方案的机会成本进行对比,选择适时退出策
略,以实现最佳的资产配置效果。
(5利用新兴工具和技术来减少和控制信用
风险, 建立科学的业绩评价体系。
主要利用贷款证券化和信用衍生品来达到提前
收回债券和转移信用风险的目的,同时建立绩效考核体系,实现风险组合管理。
二、利率风险和流动性风险的防范
1、构建完善的内部风险管理机制。
风险管理机制的完善主要是对资金管理体制进行创新,改变长期以来商业银行一直实行的“差额” 管理方式,对资金实行集中统一管理。
基层行的各项资金来源全额上存管理行的资金部门, 基层行的各项资金运用由管理行进行统一配置。
通过资金集中, 建立资金统一的管理和操作平台, 实现流动性、利率风险管理与信用风险管理的适度分离, 提高风险管理的效
率和水平。
资金集中管理后各项资金的配置权集中到上级行, 上级行在资金配置
过程中建立起完备的经济、金融信息网络系统和风险监控预警系统, 强化对各种
风险的量化分析, 注意期限结构上的配比, 防范利率和流动性风险, 同时实行谨慎
会计原则,不断补充自有资本金,增强抵御流动性风险和利率风险的能力。
2、健全
独立的内部风险管理体系。
各商业银行内部设立专门的利率风险监管的控制部门, 该部门直接对银行董事会或行长负责, 制定明确的利率风险管理及监控规程,
划分利率授权权限和责任。
合理确定内、外部利率。
内部利率是指银行内部资金
核算使用的利率。
通过确定反映市场变化同时兼顾各部门利益的内部利率,引导
资金向高收益、低风险的项目集中,降低总体风险,实现全行战略发展意图。
与其他部门协调合作, 建立以安全为前提、以效益为中心的外部利率确定体系。
3、创新商业银行驾驭风险的产品。
虽然在产品创新方面目前在制度、监管等方面还存在障碍, 但是可以采取分步走的战略。
一如我行中业务相对而言太过单一,
利润只单单从贷款和存款的利差中得到,而目前比较前卫的网上银行,网上支付,
电话银行,客户理财等业务都是空白.
三、对操作风险的防范
2003年2月,巴塞尔委员会正式对操作风险监管从如下四个方面提出了
10项原则,其中包括:营造适宜的风险管理环境;操作风险管理的识别、评估、监
视和减轻控制;监管者的作用;信息披露的作用。
2003年4月,巴塞尔委员会
又在新发布的资本协议征求意见稿(CP3中,将操作风险与信用和市场风险一起
列入第一支柱, 使得操作风险成为资本监管的正式成员。
这意味着, 根据巴塞尔
委员会的要求, 为有效评估和管理操作风险, 银行需要建立专门的特殊框架和
程序来给商业银行提供更多的安全和稳健保障。
1、建设内部风险控制文化。
操作风险存在于银行的正常业务活动中, 就我所知此前各大银行所发生的大案要案,无一不是由于银行内部存在风险所导致的.因此银行只有在建立了有效的操作风险管理与稳健的营运控制文化, 高级管理层以高
标准的道德操守严格要求各级管理者时, 操作风险管理才会最为有效。
营造风险控制文化是指全体员工在从事业务活动时遵守统一的行为规范, 所有存在重大操作风险的单位员工都清晰了解本行的操作风险管理政策, 对风险的敏感程度、承受水平、控制手段有足够的理解和掌握。
像不久前市行营业部所发生的事情就给我们敲响了警钟. 前台操作人员, 不仅仅是要求技能培养,更重要的是道德的提高.
在这里我建议, 在每年读好一本书的活动中应适当加入关于中国传统道德修养的
书籍,以使员工得到精神的培养.
2、加强内控制度建设。
操作风险的管理在很大程度上依赖于内控制度的完善与否。
对操作风险的防范关键是对行为人的控制, 提高行为人的业务素质。
在进一步完善制度的同时,改变业务硬约束、人员软约束的状况,实行三分离制度:
(1管理与操作的分离,即管理人员、特别是高级管理人员不能从事具体业务
的操作,要办业务必须经过必需的业务流程;(2银行与客户分离,银行为方便客户,
可以在防范风险的前提下, 尽量简化手续, 但客户经理不能代客户办理
业务;(3程序设计与业务操作分离。
即程序设计人员不能从事业务操作。
业
务处理电子化大大提高了工作效率和内部监督的时效性、全面性。
但计算机的大范围应用尚在起步阶段, 熟悉计算机的人不熟悉业务, 熟悉业务的人不懂计算机, 这在客观上限制了计算机犯罪。
但随着员工素质的提高, 复合型人才的增多, 由此可能引发的一些行为风险应引起高度重视.。