大学生助学贷款制度现状与对策分析

大学生助学贷款制度现状与对策分析

作者：薛鹏

来源：《湖北函授大学学报》2015年第11期

[摘要]伴随着我国高等教育收费制度的实行，有很大一部分家庭经济困难的学生出现了上学难的问题。为了解决这一难题，从1999年起国家推行了助学贷款制度政策，经过多年的发展，助学贷款对帮助困难学生起到了很大的作用，但是随着时代的发展也难免会出现一些新的问题。本文从当前贷款制度实施过程中出现的问题展开分析，结合实际为完善助学贷款制度提出建议。

[关键词]大学生；助学贷款制度；完善

[中图分类号]G640 [文献标识码]A [文章编号]1671-5918（2015）11-0024-02

doi：10.3969/j.issn.1671-5918.2015.11-012 [本刊网址]http：∥

国家助学贷款是由政府主导、银行实施、高校参与保障贫困大学生能够顺利完成高等教育学业的保障制度。大学生助学贷款制度是当前现阶段保障我国高等学校家庭经济困难学生安心学习和生活的有效举措，同时它也是我国高等教育事业可持续发展的重要保证。然而，由于不少大学生在还贷款时的失信问题不断发生，大学生的诚信品质受到社会的广泛关注和质疑，对大学生的形象产生了负面的影响，很大程度上降低了大学生的社会公信力。另外助学贷款本身就是一项惠民政策，而银行往往是以盈利为目的，这就导致很多银行不再愿意继续承担助学贷款的发放。这些对我国助学贷款的发展都起了不小的阻力。目前加强大学生诚信教育、加快助学贷款诚信建设、推动助学贷款良性循环对我国助学贷款制度今后的发展都有着重要意义。

一、高校国家助学贷款制度实施过程中存在的问题

国家助学贷款制度的实施还存在着不少问题，高校助学贷款涉及到了国家政策、金融机构、高等院校、学生这几个主体，出现的问题也都是源于这几个主体，要想真正解决好这些问题，就必须要求我们对他们进行认真的分析，协调各方面的关系，找出问题所在。

（一）国家助学贷款供求局势紧张。高校收费制度实行以来，虽然高等教育的学费没有较大幅度的提高，但是依旧超出贫困家庭的承受能力，而且艺术类、软件类等专业以及民办院校的学费更要高出许多，另外随着近些年来物价的不断上涨，学生的生活费用也不断提高，一个普通大学生一年的开销至少也要在九千元。在2014年一名大学生一年的贷款额度提升到八千元，但这也不能满足当前学生的需要。因此，对于一些经济困难的家庭来说，要供养一名学生上大学是一件非常吃力的事情。而且，随着我国高校的不断扩招，对贷款的需求不断增加，这也加重了高校助学贷款供求的紧张局势。

（二）大学贫困生认定模糊。当前，很多高校对贫困生的认定方式是学生向学校反映自己的家庭经济情况，提交当地开具的家庭贫困证明材料，学校会根据相关材料认定学生为贫困生。由于我国各地区经济发展不平衡，各地生活水平也不相同，并且我国现在对家庭收入统计以及经济状况评估制度不健全，想要制定统一的贫困生标准是非常困难的。而现在往往只凭一纸证明，就认定其实贫困生，这样会导致贷款资助工作中随意性比较大、选择性不透明，很容易造成真正贫困的学生不能得到有效的资助。

（三）助学贷款程序和条款设计欠合理。现在学生申请助学贷款以及还款的程序较为复杂，需要学生申请、交材料、审核、网上确认、最后确定，在确定之后也不是很短时间内学生就能够得到贷款，也是需要很长时间，会使很多学生不能得到及时帮助。而且在这当中每一步骤中都需要花费很大的工作量，特别是支付宝密码有很多学生并没有专用的支付宝都是临时申请，很容易造成密码的遗忘，这会造成不必要的麻烦，会为学校管理带来诸多不便。在学生还款过程中也有类似麻烦，学生也必须通过网上转账，而非通过银行还款。另外，由于现在社会发展等原因，固定的贷款限额已经不能满足学生的需求，学生通过贷款交出学费之后也很难用剩下的钱来维持一年的生活费。此外，限定的七年还款时间和利息也不够宽松，这样无形加大了刚毕业学生的压力。

（四）高校助学贷款制度保障不完善。现在的高校助学贷款是一种信用贷款，不用抵押担保，是一种政策性贷款，也应该算是一种公益性的行为。因此，它没有什么太大的收益，而银行都是以营利为目的的，他们对这种低收益、程序复杂的贷款积极性也不是很高。并且由于现在学生拖欠还款的情况还是时有发生，欠款率并不是不低，而我国的教育经费和高校经费又非常紧张，无力承担这些财政负担，银行也不愿承受资金上的损失，进而形成恶性的循环使得学生贷款越来越难，从而最终造成助学贷款制度发展的缓慢。

（五）缺乏相关的惩治措施。有相当多的贷款大学生由于缺乏足够的认识，错误地认为国家贷款就是专门为其所用的专项资金，可以只用不还。有相当多的毕业生在工作之后，已经具备了偿还的能力，但是他们依然拖欠贷款甚至恶意不还。还有一些学生毕业后更换了联系方式，他们不主动和银行联系，在银行和高校没有催促的情况下，坚决不会主动还款。对于这些失信欠贷的行为，国家并没有相关的惩罚措施或是方式，使得他们不在意自己的行为，他们不但透支了个人的信用，还对助学贷款的群体造成恶劣影响。

（六）学校缺乏有力的监管。国家助学贷款的审批和领取都是由高校职能部门把关，由于受人力条件的限制以及贷款学生数量的众多，要想做到信息的完全准确或真实也是相当困难的。同时，学校也出于对学生利益的考虑，对于学生的申请，只要满足学校规定的条件就予以批准，而忽视了其它一些方面的考虑。学生毕业后，学生就业岗位和地点会频繁变动，学校很难掌握学生准确的联系信息，进而造成对贷款学生不能形成有效的监管。

二、完善助学贷款制度举措的建议

（一）提供灵活的贷款政策

首先，针对当前情况，政府应该出台相关政策，加大对助学贷款的支持力度，增加每年用于国家助学贷款的专项资金，组织高校和银行积极的合作，提高受资助学生资助金额，让学生根据自己的实际情况灵活借贷，扩大资助范围，以满足不同学生的需求。对一些情况非常特殊的学生如：身体残疾、丧失劳动能力等情况的学生，国家应当对其贷款做出相应的补偿措施。其次，延长还贷年限和降低还款利率。由于当前就业压力巨大，很多刚毕业学生走上工作岗位，生活压力也很大，资金并不是很宽裕，还贷款也会无形给他们压力，并且随着年限的增加利息也会不断的提高，而本身助学贷款就是一项惠民政策，在能够保证可以偿还的基础上，延长贷款年限和降低还贷利率对刚刚走人社会学生是有很大帮助，同时也能减轻他们的负担。

（二）高校机构要严格管理

高校作为学生贷款的管理机构需要发挥更大的作用。第一，要严格的审查制度，根据实际情况制定出一套完整、准确的贫困生认定体系，对学生家庭情况应充分了解，尽可能做到贷款真正运用到贫困学生身上。第二，管理机构应当积极和各院系保持联系，已及时掌握贷款学生的动态，便于贷款学生的管理。第三，应该加强与银行之间的沟通，共同完成对学生的借贷和还款工作，对学生信息的变更特别是已经毕业的学生，要及时反馈给银行。第四，加强自身队伍建设，应该保证有多名专职教师队伍负责贷款工作，提高服务质量、提高工作效率、注重工作研究，力求为学生提供更好的帮助，也做好学生和银行之间的桥梁连接作用。

（三）重点对大学生进行诚信教育

影响我国国家助学贷款最大的问题就是违约率偏高，很多贷款不能收回，造成助学贷款违约率较高的原因有很多，但是最主要的原因就是我国缺乏完善的个人信用体系，构建个人信用制度体系，是解决我国助学贷款违约率偏高的有效途径。但是我国个人诚信制度建设起步很晚，还没有形成相对完善的体系，这就需要我们通过其他途径弥补不足。要想使国家助学贷款长期健康的发展，不能单靠法律或制度，学校要特别重视对大学生的诚信意识教育。首先：高校是大学生学生和生过的场所，学校应当发挥对大学生诚信教育的主要作用。要提高诚信教育在学校教育中的地位，把诚信教育纳入日常教学体系，渗透到教育的各个环节，贯穿到大学生思想教育的全部过程。努力使学生把诚信意识转化为诚信理念，让他们养成自觉的诚信行为。其次：要改进诚信教育的方法，可以采取多种手段进行诚信教育。高校应该结合实际情况，与时俱进，积极开展以诚信教育为主题的活动，如：诚信辩论赛、诚信短剧比赛、诚信口号征集比赛等活动，广大学生通过参与，能够使他们更深刻体会诚信意义，增强自己的诚信意识。最后，广大教师也应该提高自身诚信修养，杜绝不诚信行为，以身作则，用教师的良好形象影响广大学生“做诚信人，办诚信事”。

（四）建立相应的惩罚机制

目前，我国对拖欠助学贷款的行为，国家应当建立相对应的惩治机制，对于那些恶意拖欠还款的学生应当做出严厉的处罚。现在对拖欠的贷款的学生仅仅是降低了他们的信用等级，应该实行更加严厉的措施。比如：在他们的信用系统中登记他们的不良记录，禁止他们办理信用