第章保险合同分析总结
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第十章
保险合同分析
目录
• 保险合同的基本组成部分 • “被保险人”的定义 • 批单与附加条款 • 免赔额 • 共同保险 • 其他保险条款
保险合同的基本组成部分
• 声明是对所要投保的财产或行为的情况所作的说 明。
– 声明是保险合同的第一部分 – 在财产保险中,典型的声明所包含的信息有:保险人的
确认、被保险人的姓名、财产所处位置、投保期限、保 险金额、保险费金额、免赔额大小(如果有的话)以及 其他相关信息。在人寿保险中,虽然保单的第一页未被 称为声明页,但也包含了被保险人的姓名、年龄、保险 费金额、签发日期及保单号。
– 被保险人可能还包括其他方,即使“其他方”并没有在保 单中特别指明。
• 例如屋主保单为24岁以下的还是全日制学生的常住亲属提供保障。
批单与附加条款
• 财产与责任保险中有许多批单对原保单中 的条款进行修改、扩展或者删除。
– 例如,屋主保单将地震列为除外风险。
• 在人寿与健康保险中,可以加入许多附加条 款以增加或减少给付、取消原保单中的损失 赔偿条件或者修改基本保单。
除外的,如汽车、飞机、动物、鸟类和鱼类。
保险合同的基本组成部分
• 确定除外责任是必要的,原因如下: :
– 一些风险是不可保的
• 如战争或核辐射等灾难性事件所引起的损失排除在外
– 存在着一些特殊的危险
• 如汽车用于作为出租车使用
– 其他保险合同对该类风险提供了保障
• 例如,屋主保单将汽车排除在保险范围之外
• 保险合同一般有一页或一节专门用于阐述相 关定义。
– 例如,“我”、“我们”或“我们的”通常指保险人
保险合同的基本组成部分
• 承保协议总结了保险人所作的主要承诺。
– 财产保险的承保协议有两种基本形式:
• 在指定风险事故保单(named-perils policy)中,只对 特别指定的风险事故所造成的损失给予赔偿。
– 道德风险问题
• 例如,由保险服务处设计的屋主保险合同将现金损失的赔偿金额限定在 200美元以内。
– 大多数被保险人不需要此类保障
• 例如,大部分屋主都没有私人飞机。
Biblioteka Baidu
保险合同的基本组成部分
• 条件条款(conditions)是保单中对保险人所 要履行的承诺施加限制或者使之生效的相关 条款。
– 如果保单的条件没有得到满足,保险人可以拒绝 赔偿。
图表10—1投保金额保险时的保险费率
共同保险
• 财产保险合同中的共同保险条款(coinsurance clause)鼓励被保险人按照财产可保价值的一定比例 进行投保。
- 如果损失发生时共同保险要求没有得到满足,被保险人作为 共同保险人之一,必须承担部分损失。
Amo oifu nn su tcra arnx rL cieo d A ssmoorfu en co t v Amo oifu nn su trreaqnuciered
– 减少道德风险
免赔额
• 绝对免赔额(straight deductible),在要求保险 公司赔付之前,被保险人必须先负担一定数额的 损失。
- 这样的例子可以在汽车碰撞保险中找到。 • 总免赔额(aggregate deductible)的条款(通常
为一个保单年度)发生的所有损失进行加总,直到 损失总额达到总免赔额,保险人才对超过部分负 有赔偿责任。
共同保险
• 共同保险的基本目的是为了实现公平费 率(equity in rating)。
– 但是如果每个投保人都只为局部损失而不是全部 损失进行投保,这一费率对于那些希望为财产进行 全额保险的投保人来说是不公平的。
– 如果满足了共同保险要求,投保人将获得费率折扣, 而不足额投保的保单所有者在运用共同保险公式 时将会受到经济上的损失。
• 保险合同还包括一些其他条款。
– 合同的取消、代位求偿、宽限期、失效保单的复 效、年龄误告。
“被保险人”的定义
• 合同必须明确保障是提供给哪个人或哪些人。
– 一些保单只有一个被保险人。例如,在大部分人寿保险合 同中,只有一个人被特别指明为保单的被保险人。
– 指定被保险人(named insured)是指保单声明部分指定的 那个人或那些人。例如,在屋主保单中,指定被保险人包括 声明页中指定的人及其同居配偶。
• 在“一切险”保单(“all-risks”policy)下,除特别指 明排除在外的风险事故外,其余所有风险事故引起的损 失都能获得赔偿。
– “一切险”保单也称为开放式风险保单(open-perils policy) 和特别保单(special coverage policy)。
– 许多保险人和费率厘定组织已经将它们的“一切险”保单中 的“一切”一词去掉,或者用特殊的术语来代替。
– 例如人寿保单中可以加入免缴保费的附加条款。
免赔额
• 免赔额(deductible)是指保险人从总的损失赔偿额 中扣除特定数额,只支付余下数额的一类条款。
• 免赔额的目的 : – 排除小额索赔 – 降低保险费
• 通常被称为大损失原则(large-loss principle)。这 样做的目的是对能够从经济上摧毁个人的巨大损失提供 保障,而将那些可以由个人收入来弥补的小损失排除在 外。
健康保险中的免赔额
• 年度免赔额(calendar-year deductible)是总免 赔额的一种形式,通常用于基本医疗开支与重大疾 病医疗保险合同。
• 给付扣除额(corridor deductible)是可以将基本 医疗开支计划与补充重大疾病医疗开支计划相结 合的一种免责条款。
• 免责条款也可以用等候期的形式表现。等候期(等 待期)[elimination (waiting) period]是指从损 失发生开始算起的一段规定时间,此期间内不进行 保险给付。
• “一切险”保单保险人要想拒绝赔偿,将承担更大的举 证责任
保险合同的基本组成部分
• 除外责任(exclusions)是保险合同的另一个 基本组成部分。除外责任主要分为三类:除外 风险、除外损失与除外财产。
– 除外风险,例如洪水 ,故意行为 – 除外损失,例如,在屋主保单中,被保险人在损失发
生后没有对财产进行保护所造成的损失是除外的。 – 除外财产,例如,在屋主保单中,某些个人财产就是
保险合同分析
目录
• 保险合同的基本组成部分 • “被保险人”的定义 • 批单与附加条款 • 免赔额 • 共同保险 • 其他保险条款
保险合同的基本组成部分
• 声明是对所要投保的财产或行为的情况所作的说 明。
– 声明是保险合同的第一部分 – 在财产保险中,典型的声明所包含的信息有:保险人的
确认、被保险人的姓名、财产所处位置、投保期限、保 险金额、保险费金额、免赔额大小(如果有的话)以及 其他相关信息。在人寿保险中,虽然保单的第一页未被 称为声明页,但也包含了被保险人的姓名、年龄、保险 费金额、签发日期及保单号。
– 被保险人可能还包括其他方,即使“其他方”并没有在保 单中特别指明。
• 例如屋主保单为24岁以下的还是全日制学生的常住亲属提供保障。
批单与附加条款
• 财产与责任保险中有许多批单对原保单中 的条款进行修改、扩展或者删除。
– 例如,屋主保单将地震列为除外风险。
• 在人寿与健康保险中,可以加入许多附加条 款以增加或减少给付、取消原保单中的损失 赔偿条件或者修改基本保单。
除外的,如汽车、飞机、动物、鸟类和鱼类。
保险合同的基本组成部分
• 确定除外责任是必要的,原因如下: :
– 一些风险是不可保的
• 如战争或核辐射等灾难性事件所引起的损失排除在外
– 存在着一些特殊的危险
• 如汽车用于作为出租车使用
– 其他保险合同对该类风险提供了保障
• 例如,屋主保单将汽车排除在保险范围之外
• 保险合同一般有一页或一节专门用于阐述相 关定义。
– 例如,“我”、“我们”或“我们的”通常指保险人
保险合同的基本组成部分
• 承保协议总结了保险人所作的主要承诺。
– 财产保险的承保协议有两种基本形式:
• 在指定风险事故保单(named-perils policy)中,只对 特别指定的风险事故所造成的损失给予赔偿。
– 道德风险问题
• 例如,由保险服务处设计的屋主保险合同将现金损失的赔偿金额限定在 200美元以内。
– 大多数被保险人不需要此类保障
• 例如,大部分屋主都没有私人飞机。
Biblioteka Baidu
保险合同的基本组成部分
• 条件条款(conditions)是保单中对保险人所 要履行的承诺施加限制或者使之生效的相关 条款。
– 如果保单的条件没有得到满足,保险人可以拒绝 赔偿。
图表10—1投保金额保险时的保险费率
共同保险
• 财产保险合同中的共同保险条款(coinsurance clause)鼓励被保险人按照财产可保价值的一定比例 进行投保。
- 如果损失发生时共同保险要求没有得到满足,被保险人作为 共同保险人之一,必须承担部分损失。
Amo oifu nn su tcra arnx rL cieo d A ssmoorfu en co t v Amo oifu nn su trreaqnuciered
– 减少道德风险
免赔额
• 绝对免赔额(straight deductible),在要求保险 公司赔付之前,被保险人必须先负担一定数额的 损失。
- 这样的例子可以在汽车碰撞保险中找到。 • 总免赔额(aggregate deductible)的条款(通常
为一个保单年度)发生的所有损失进行加总,直到 损失总额达到总免赔额,保险人才对超过部分负 有赔偿责任。
共同保险
• 共同保险的基本目的是为了实现公平费 率(equity in rating)。
– 但是如果每个投保人都只为局部损失而不是全部 损失进行投保,这一费率对于那些希望为财产进行 全额保险的投保人来说是不公平的。
– 如果满足了共同保险要求,投保人将获得费率折扣, 而不足额投保的保单所有者在运用共同保险公式 时将会受到经济上的损失。
• 保险合同还包括一些其他条款。
– 合同的取消、代位求偿、宽限期、失效保单的复 效、年龄误告。
“被保险人”的定义
• 合同必须明确保障是提供给哪个人或哪些人。
– 一些保单只有一个被保险人。例如,在大部分人寿保险合 同中,只有一个人被特别指明为保单的被保险人。
– 指定被保险人(named insured)是指保单声明部分指定的 那个人或那些人。例如,在屋主保单中,指定被保险人包括 声明页中指定的人及其同居配偶。
• 在“一切险”保单(“all-risks”policy)下,除特别指 明排除在外的风险事故外,其余所有风险事故引起的损 失都能获得赔偿。
– “一切险”保单也称为开放式风险保单(open-perils policy) 和特别保单(special coverage policy)。
– 许多保险人和费率厘定组织已经将它们的“一切险”保单中 的“一切”一词去掉,或者用特殊的术语来代替。
– 例如人寿保单中可以加入免缴保费的附加条款。
免赔额
• 免赔额(deductible)是指保险人从总的损失赔偿额 中扣除特定数额,只支付余下数额的一类条款。
• 免赔额的目的 : – 排除小额索赔 – 降低保险费
• 通常被称为大损失原则(large-loss principle)。这 样做的目的是对能够从经济上摧毁个人的巨大损失提供 保障,而将那些可以由个人收入来弥补的小损失排除在 外。
健康保险中的免赔额
• 年度免赔额(calendar-year deductible)是总免 赔额的一种形式,通常用于基本医疗开支与重大疾 病医疗保险合同。
• 给付扣除额(corridor deductible)是可以将基本 医疗开支计划与补充重大疾病医疗开支计划相结 合的一种免责条款。
• 免责条款也可以用等候期的形式表现。等候期(等 待期)[elimination (waiting) period]是指从损 失发生开始算起的一段规定时间,此期间内不进行 保险给付。
• “一切险”保单保险人要想拒绝赔偿,将承担更大的举 证责任
保险合同的基本组成部分
• 除外责任(exclusions)是保险合同的另一个 基本组成部分。除外责任主要分为三类:除外 风险、除外损失与除外财产。
– 除外风险,例如洪水 ,故意行为 – 除外损失,例如,在屋主保单中,被保险人在损失发
生后没有对财产进行保护所造成的损失是除外的。 – 除外财产,例如,在屋主保单中,某些个人财产就是