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担保业务操作流程

担保业务操作流程

一、项目受理

1、客户申请填写《担保业务申请表》;

2、按公司业务种类资料需求, 提示客户提交相应的手续及证件:

3、公司受理业务人员查验客户相关资料, 按公司业务的规定要求资料齐全, 符合受理条件后向业务部主管副总经理反馈业务信息;

4、经业务主管副总经理同意受理后, 确定项目经理进行项目调研, 项目经理包括主办人( 以下简称A) 和协办人( 以下简称B) 。

二、项目调查

1、贷前调查由担保业务部门负责, 负责调查的业务人员即为该项目的主办人。其它部门在未经领导批准及担保部门授权情况下不得参与、干涉贷前调查。

2、贷前调查的基本原则

( 1) ”双人调查”原则。每笔业务必须至少由A、B两名业务人员参与调查, 并在调查报告中签署明确意见。其中A角为项目的主办人, B角为项目的协办人。

( 2) ”实地查看”原则。主办人员必须经过座谈方式对申请人、抵( 质) 押资产进行实地调查, 核实所提供资料和财务报表的真实性, 现场查看申请人的经营管理情况、资产分布状况和抵( 质) 押资产的现状。同时与申请人沟通融资金额、利率、期限等问题。

所有申请企业法人代表需与公司负责人面谈交流。

( 3) ”真实反映”原则。主办人员必须实事求是, 真实反映贷前调查所了解的情况, 不回避风险点。如果调查人员经过深入调查, 提出了不予贷款的明确意见, 任何人不得要求调查人员更改意见。3、贷前调查需收集的资料包括:

( 1) 贷款担保申请书;

( 2) 申请人经过年检的法人营业执照、法人代码证书或政府的有关批文;

( 3) 公司章程;

( 4) 申请人的贷款证( 卡) ( 实行贷款证的地区) ;

( 5) 申请人的验资报告;

( 6) 申请人前三个年度财务报表及近期财务报表( 年报要求经会计师事务所审计, 包括完整的审计报告及其附件) ;

( 7) 抵( 质) 押资产产权证明, 必要时提供评估机构的评估报告; ( 8) 贷款用途有关的资料, 包括购销合同、合作协议等;

( 9) 需要提供的其它材料及证明等。

4、申请人基本情况调查与分析

( 1) 经过对申请人基本背景的调查与分析, 确认申请人主体资格和经营范围的合法性, 了解企业的股东背景及股权结构、产权演变历史和近年来人事、经营战略等方面的重大调整情况, 了解企业的主导产品、经营类型、经营规模及所处行业, 了解企业高管层有无重大违规违纪情况, 分析企业管理层的经营作风是否稳健。

( 2) 经过对申请人管理水平的调查与分析, 了解企业关键管理人员的履历、管理经验、业绩、个人品德和信用情况, 分析其管理层素质; 了解企业内部组织结构、内部控制制度的健全程度、重大决策程序等情况。

( 3) 经过对申请人信用状况的调查与分析, 调查企业在遵规守法、偿还贷款、结清货款、雇员满意程度等方面的情况, 判断企业的信用水平。

( 4) 经过申请人经营状况的调查与分析, 了解并掌握企业主导产品( 主要经营或主要投资等) 、市场营销、经营风险和行业风险等四个方面的情况。

5、财务调查与分析

( 1) 经过核对审计报告原件, 认真阅读审计意见和审计报表附注, 分析资产负债表、损益表、现金流量表有关科目及其之间的相互关系, 判断财务报表的的真实性和可靠性, 核实并还原财务状况, 了解并掌握企业资产和财务的真实情况。

(2)经过比较申请人在行业中净资产额、资产总额、固定资产总额、销售额、净利润等状况分析其经济实力和抗风险能力。(3)经过测算和比较各种财务比率, 对申请人的赢利水平、赢利增长性、稳定性和持久性等经营能力作出分析和判断。

( 4) 经过测算与比较资产负债率、长短期负债结构, 分析并判断公司负债总量、结构是否合理、偿债能力是否充分。

( 5) 经过测算与比较流动资产的质量及流动比、速动比和银行借

款等刚性负债占流动负债的比重, 分析并判断企业偿债压力以及短期偿债能力。

( 6) 经过现金流量分析和测算, 判断申请人的还款资金来源及其稳定性, 确定其是否具备还款能力。

( 7) 根据上述对经济实力、经营能力、资产负债结构和现金流量的分析和风险度测算, 综合评价申请人是否具备举债能力和到期偿还贷款能力。

( 8) 经过对借款用途和还款来源调查与分析, 分析申请人直接的、真实的借款用途, 判断该用途是否合法合规; 调查落实还款来源的可靠性, 确认申请人还款计划的合理性。

( 9) 申请人为集团性公司的, 财务分析中既要分析母公司( 合并报表口径) 的整体经营和财务情况, 也要分析母公司本部自身经营和财务情况, 重点调查分析母公司本部与下属公司在人事、财务、销售等方面有无控制关系、有无经营性现金流入、具体融资用途、有无过度举债等。

6、反担保抵( 质) 押资产调查与分析

( 1) 调查抵押人或出质人对抵( 质) 押资产的权利完整合法, 抵押和出质行为是抵押人和出质人真实意愿的表示。

( 1) 调查抵( 质) 押资产的价值, 现场察看抵( 质) 押物状况, 判断评估价值的合理性、抵( 质) 押物的变现能力并确定合理的抵( 质) 押率。

7、撰写项目调查报告

( 1) 项目调查报告必须包括的内容

①资金用途、项目经济效益、还款来源;

②企业经营情况及风险分析;

③借款金额、期限、利率、担保费;

④反担保抵押措施。

( 2) 撰写项目调查报告的要求

①内容详实、数据准确、及时完整;

②打印、电子版文本存盘;

③同意本贷款担保业务的倾向性意见, 包括业务种类、金额、期限、利率、费率和担保方式, 要求要素齐全、准确无误;

④姓名、日期签署完整。

( 3) 对调查报告的审核

部门经理要对调查报告进行审核, 其中包括对报告的完整性、真实性、合规性的审核, 如报告中存在重大错误, 追究担保项目经理( A、B两人) 责任, 进行批评或经济处罚; 如有严重违反劳动纪律或管理制度等行为, 解除劳动合同。经审核合格的调查报告必须有调查人员及审核人员签字, 形成项目调查的初审意见, 交由项目评审委员会审批。

调查评价不合格的项目需及时通知申请人, 并说明原因, 存档备案。

三、评审会审批