商业银行个人信用贷款风险分类及产生原因分析

状 况 等 情 况 了解 小祥 ，对 相 关 材 料 的 真 实 性、 合法性审查不严，流于形式， 对有瑕疵 的材 料 没 有认 真 调 查 核 实 ，从 而 不 能有 效 地 实 现 审查 的 目的 ，使 银 行 承 担 潜 在 风 险 的损 失 。 另一 方 面 ，个 人 信 用 货款 审 查 严 重 依 赖 个 人 信 用记 录 。然 而 由 ｒ我 国 目前没 有 个 完 善 的 社 会信 体 系 ，商 业 银 彳 问信 了 息沟通不畅。 商业银 行贷款审查手段比较 单一 ， 对借 款 人情 况的 了解 十 分有 限 ， 上 加 全社会没有形成讲信 用的风气导致有的借 款 人伪 造 收 入 证 明 ， 或者 用 一 份 收 入 证 明 在 不 同的 银 行 同 时贷 款 ， 而银 行 对 这 些情 况无 法 核 实 ，导 致 贷 款风 险加 大 。 ３ 、贷后 管 理 风 险。贷 后管 理 对于 所 有 的商 业 银 行 贷 款 业 务来 说 都 是 必 要 的 ， 是 商业 银 行 实 现 利 润 的手 段 。对 于 公 司 类 的 贷 款 ，一 般 商 业 银行 的贷 后 管 理 是 要 求对 一 每 笔 贷 款定 期检 查 、 告 。 报 个人 信 用 贷款 由 于客 户 分散 、 量 众多 等特 点 ， 定 其贷 后 数 决 管理 不 适合 使用 公 司货 款 的贷 后管 理 模式 。 由于 个 人信 用 贷 款 没 有抵 押 物 ， 依靠 客 户 信 用作 为 担 保 ，因 此 如何 有 效 地 跟 踪每 个 客 户 的经 济 及 家 庭 变 化 的情 况成 为 ‘ 至 项 关重要 的＿ 作。但是商业银行 内部 的资源 ［ 十分 有 限 ， 以投 入足 够 的人 力 、 力去 跟 难 物 踪、 了解 成 千上 万 个客 户 的实 际情 况 。 一 这 矛盾 决定 商 业 银 行 的 货后 管 理 不 能 及 时 发 现 所有 风 险 问题 ，导 致 商 业银 行 不 能 及 时 采取 防范 措 施避 免风 险 的 发生 。 ４ 、内部 协调 风 险 。所 谓 内部 协 调 风 险 是指各个业务部 门作为一个系统的不 同部 分， 在开 展 个 人信 用 贷款 业务 的 时 候 ， 由于 内部缺 乏 有 效沟 通 、 策 理 解不 同、 作 系 政 操 统 误 差 、 以及 数 据 时 效 等 原 因 造成 商 业 银 行 面 临 损 失 的 风 险 。这 种 风 险 是 一 种结 构 性风险 ，即使最先进的管理方法也不可能 完全 避 免 内部 协调 风险 的 产 生 ，对 于 个 人 信 用 贷 款 业务 来说 ，需 要 做 的 事情 就是 可 能 的 完 善操 作 流 程 ，确 保 各 项 政 策 的 制 定符合市场的实际需求 ，将风险产生的可 能性 降 至 最低 点 。
一
、Biblioteka Baidu
内部环 境风 险分类及 产生原 因
内部 环 境 风 险是 指 由于 银行 内部 治 理
机 制 缺 失 、信 贷管 理 和 内部控 制缺 陷 ， 以 及信 息 技 术 系 统 失效 等 内部 原 因造 成 的贷
款 风 险 。根 据 个 人信 用 贷 款 的 各 个 关键 流 程环 节 ，内部 环境 风 险 可 以从 贷 前 ，审 批 ， 贷后 ，管 理 系统 等角 度 分 析 ，确定 风 险产 生 的原 因 ， 制 定风 险 管理 政 策提 供 依 据 。 为 １ 、贷前 风 险 。贷前 风 险 主要 是 指银 行 贷款 经办 人员 由于个 人原 因或 者 某种 利 益 关 系 ，明知 借 款 人提 供 的是 虚 假 材 料 而不 指 出 ，导 致 借 款 人相 关资 料 不 真 实 ，误 导 贷 款审 批 人 。更 有 甚者 ，有 些 工 作 人 员 知 法犯法 ， 内外勾结 ， 故意伪造相关材料 ， 骗 取银 行 信 贷 资 金 。 个 人信 用 贷 款 属 于零 售
商业 银 行 ；个人 信 用贷 款 ；原 因 分析
影响 个 人 信 用贷 款 风 险 的 因素 是 多方 面 的 ，按 照 来源 可 分 为 外 部环 境 因素 和 内 部 环 境 因 素 。外 部 环 境 因 素是 指 由外 界 力 量 决 定 的 ， 业银 行 自身无 法控 制 的 因素 ， 商 如国 民经 济 发展 的变 化 、 国 家相 关 政 策 的 变 动 、行 业周 期 的波 动 以 及借 款 人 还 款 能 力的 变 化 等 。 内部 环 境 因 素是 指 商 业 银 行 对待风险的态度， 对风险管理的重视程度 。 它 直 接 决 定 了 商业 银 行 信 贷 资产 质 量 的 高 低和信贷风险的大小 。这些因素 已经渗透 到商 业 银 行 的贷 款 政 策 、信 用分 析 、贷 款 监管 以及 商 业银 行 信 贷 管 理 人 员 的工 作 实 践中。
银行业务 ，销售部工作人员面临着 比较大 的业绩压力 ，有时候为了能够及时完成制 定 的 目标 ，实 现 自 己的利 益 ，往 往 会 利 用 自 己对 于 银 行 内部政 策 的 了解 ，指 导 客 户 提供 不符 合 其 真 实 信 息 的 资料 ，从 而 达 到 为不合格客户获取贷款的 目的。这一风险
商业银 行个 人信 用贷款
风 险分 类及产 生原 因分析
孙波涛
【 章摘 要 】 文 影响 个 人 信 用贷 款 风 险 的 因素 是 多
方 面的 ，本 文探 讨 了个人 信 用贷 款 风 险 分 类 及产 生原 因 。
河北 大学管理学 院
０ ０ ２ ７ Ｏ １
【 关键词 】
一
又可称为人员道德风险。 ２ 、审批 风 险 。贷 款 审批 是 个人 信 用贷 二 、外部环境 风险分 类及产 生原 因 对于 个 人 信 用 贷 款 ，其 风 险受 外 部 因 款 业务 中 比较 重 要 的 环节 。在 贷款 审 查 过 程 中 ，工 作 人 员风 险 意 识不 强 ，警 惕 性 不 素影 响 比较大 ，主 要 包 括 以 下 四方 面 ： １ 、经济 周期风险。所谓 经济周期风险 高 ， 借 款 人的 真 实身 份 、收人 情况 、 庭 对 家