金融消费者权益保护：个人理财业务

商业银行个人理财产品消费者权益保护研究

商业银行个人理财产品消费者权益保护研究作者：刘荟杰刘轶男来源：《商品与质量·消费视点》2013年第07期摘要：随着我国经济的持续发展和人们生活水平的日益提高，作为主要的理财途径之一的商业银行个人理财产品，在市场上受到了越来越多的关注与青睐。

商业银行个人理财产品的激增给消费者提供了更多的选择和机会，但理财产品的无形性、专业性、高风险性等特点，使得消费者难以理解复杂的理财产品，且商业银行与消费者之间处于严重的信息不对称状态。

本文分析了商业银行个人理财产品消费者的权利内容、法律保护现状，并最终提出了法律建议与对策。

关键词：个人理财产品；金融消费者；知情权；安全权；求偿权随着我国经济的持续发展和人们生活水平的日益提高，作为主要的理财途径之一的商业银行个人理财产品，在市场上受到了越来越多的关注与青睐。

商业银行个人理财产品的激增给消费者提供了更多的选择和机会，但理财产品的无形性、专业性、高风险性等特点，使得消费者难以理解复杂的理财产品，且商业银行与消费者之间处于严重的信息不对称状态。

2012年1月1日施行的《商业银行理财产品销售管理办法》，并没有从根本上矫正商业银行与消费者的信息不对等状态，金融消费者的保护机构与救济机制也乏陈可述。

[1]一、个人理财产品消费者范围界定个人理财产品的购买者属于金融消费者，也属于我们日常生活消费者的范畴。

但我国《消费者权益保护法》第二条关于“生活消费需要”的界定使金融消费处于尴尬的地位。

本人认为，作为商业银行个人理财产品的金融消费者，应该属于传统意义上的“消费者”的范畴。

因为金融消费是一种投资活动，是我们普通民众进行“虚拟消费”的一种形式，其虽然是无形的，但是所投资的资产以及所得的收益最终都是为生活消费而服务的，是一种间接地以生活消费目的所进行的投资行为。

二、个人理财产品消费者的权利内容商业银行作为金融业的重要部门在人们的日常生活中占据重要地位，其个人理财业务更是普通民众进行个人理财的首选。

金融消费者权益保护八项权利知识问答

# 金融用户权益保护八项权利知识问答金融用户权益保护是当今社会金融领域中至关重要的议题。

为了提高金融用户的权益意识，促进金融市场的健康发展，以下将对金融用户权益保护的八项权利进行详细的知识问答。

一、知情权问：什么是金融用户的知情权？答：金融用户的知情权是指金融用户在接受金融服务或购物金融产品时，有权知悉与金融交易相关的所有重要信息。

这包括但不限于金融产品的性质、风险、收益、费用、合同条款、交易流程、服务承诺等。

金融机构有义务向金融用户提供真实、准确、完整、及时的信息，不得隐瞒或误导用户。

问：金融机构如何保障金融用户的知情权？答：金融机构应采取多种方式保障金融用户的知情权。

在提供金融服务或销售金融产品之前，应向用户充分披露相关信息，包括书面文件、口头说明、电子渠道展示等。

确保用户能够清晰理解所涉及的风险和收益。

金融机构应建立健全信息披露制度，按照法律法规和监管要求，及时、准确地披露重大信息，如产品变更、风险提示等。

金融机构工作人员在与用户交流交流时，应秉持诚实信用的原则，如实告知用户相关情况，不得故意隐瞒或夸大风险。

问：如果金融用户认为金融机构未充分履行知情权义务，应如何维护自己的权益？答：金融用户如果认为金融机构未充分履行知情权义务，可以采取以下措施维护自己的权益。

可以要求金融机构提供详细的信息解释，如果对解释不满意，可以向金融监管部门投诉。

可以依据相关法律法规和合同约定，要求金融机构承担相应的违约责任，如赔偿损失等。

用户也可以通过法律途径，如提起诉讼或仲裁，来维护自己的合法权益。

二、自主选择权问：金融用户的自主选择权体现在哪些方面？答：金融用户的自主选择权主要体现在以下几个方面。

一是在选择金融机构和金融产品时，用户有权根据自己的需求、风险承受能力、投资目标等因素进行自主决策，不受金融机构的强制或不当影响。

二是在签订金融合同或办理业务时，用户有权自主选择合同条款、服务方式等，金融机构不得强制用户接受不合理的条款或服务。

银行金融消费者权益保护

银行金融消费者权益保护案例分析
案例一
案例二
某银行因泄露消费者个人信息，被消费者投诉。该案例涉及消费者隐私权保护问题。
某银行因不当销售理财产品，导致消费者损失。该案例涉及消费者知情权、选择权和公平交易权等方面的保护问题。
案例三
某银行因服务不规范，导致消费者投诉。该案例涉及消费者服务质量和权益保护问题。
06
结论与展望
总结银行金融消费者权益保护工作成果
完善法律法规
通过制定和完善相关法律法规，为银行金融消费者权益保护提供了有力保障。
提升消费者权益意识
通过宣传教育活动，提高消费者对自身权益的认识和保护意识。
加强监管力度
监管部门加强对银行业金融机构的监管，确保其合法、合规经营，维护金融消费者合法权益。
积极参与国际金融消费者权益保护合作与交流，借鉴国际先进经验，不断提升我国银行金融消费者权益保护水平。
拓展普惠金融服务
加大对小微企业、农村地区等普惠金融服务的支持力度，让更多消费者享受到便捷、优质的金融服务。
THANKS
谢谢您的观看
银行金融消费者权益保护未来发展趋势
强化监管力度
未来监管部门将加强对银行金融消费者权益保护的监管力度，确保银行能够履行保护消费者权益的职责。
01
推动金融科技发展
金融科技的发展将为银行金融消费者权益保护提供新的手段和工具，提高保护效率和效果。
02
03
加强国际合作
未来银行金融消费者权益保护将更加注重国际合作，共同应对跨国性的金融风险和挑战。
者利益。
促进金融稳定
金融消费者权益保护有助于维护金融市场的稳定，防止因消费者权益受损而引发的社会不稳定因素。

金融行业消费者权益保护知识竞赛试题.x

金融行业消费者权益保护知识竞赛试题（卷）一、填空题（共10 题，每题 1.5 分，合计15 分，不答或答错均不得分）1. 证券投资信托产品是借助信托公司发行的，经过监管机构备案，资金实现第三方银行托管，有定期业绩报告的投资于股票市场的基金俗称_______阳光私募2. 银行业金融机构在提供语音叫号系统服务的同时应为听力障碍客户提供＿＿＿＿＿＿电子显示屏叫号服务＿＿或相应功能的服务措施。

3. 中国银监会聘用外部专业机构对金融机构电子银行系统进行检查时，应与被委托机构签订书面合同和＿＿保密协议＿＿。

4. 在同城的同一家银行的ATM 上取款＿＿不收＿＿手续费。

5. 在监管部门推动金融机构强化消费者保护并大力推动金融知识宣传教育的同时，应充分关注并推动媒体积极加强对社会公众的＿＿正面引导＿＿，避免用负面信息片面误导社会舆论，与监管部门工作方向形成抵触和对立，削弱整体工作成效。

6. 在代收代付业务中，银行有权按照代收代付协议约定，向委托单位收取____代理手续费___。

7. 银行理财产品宣传的___预期收益率____，是银行根据投资标的的既往表现和未来市场判断所评估的参考收益率，并不等于承诺收益率。

8. 信用卡透支取现单日一般不超过___2000___元。

9. 商业银行应遵守法律法规的要求及与客户的约定，履行必要的___保密义务____。

10. 金融机构的电子银行安全评估，应接受___中国银监会___ 的监督指导。

二、单项选择题（共20 题，每题 1 分，合计20 分，不答或答错均不得分）1.（D ）是银行业金融机构和监管机构落实消费者保护工作的窗口。

A.构建坚实的法制基础B.形成科学的工作机制C.制定系统、标准、规范的工作流程D.消费者投诉的应诉受理2. 以下哪项人民币个人账户服务费未免除。

（A ）A.ATM 机跨行取款和汇款手续费。

B.个人储蓄账户和个人银行结算账户的开户手续费和销户手续费。

C.存折开户工本费、存折销户工本费、存折更换工本费。

山东农商银行网络学院2021年上半年学习任务——业务经营类

基于ICCES模型的电子银行营销模式单选题1.下列不属于电子银行营销的线上客户接触点的是？（20 分）A 网络B 电话及短信C 电子邮件D 营业厅正确答案:D2.电子银行营销的五大要素中, 最核心的是？（20 分）A 市场分析B 战略C 人员D 流程E 技术正确答案:A判断题1.在ICCES模型的5个环节中, 每个环节都可以通过网络、电话、现场等多种渠道来实现.（20 分）A 正确B 错误正确答案:正确2.客户接触点管理包括了单个接触点优化和接触点协同.（20 分）A 正确B 错误正确答案:正确3.电子银行客户消费模型中, 以客户购买产品为流程终止点。

（20分）A 正确B 错误正确答案:错误不良贷款清收处置案例及风险防范多选题1.根据法律规定, 以下哪些财产不得设立抵押（）（16.67 分）A 被查封B 被扣押C 被监管D 以上都可以正确答案:A B C2.根据《物权法》规定, 不动产权的（）, 依照法律规定应当登记的, 自记载于不动产登记簿时发生效力。

（16.67 分）A 设立B 变更C 转让D 消灭正确答案:A B C D判断题1.丧失诉讼时效的贷款禁止转让。

（16.67 分）A 正确B 错误正确答案:错误2.在最高额抵押贷款限额内, 贷款到期后再次发放贷款, 授信部门可不必对抵押物进行再次核查。

（16.67 分）A 正确B 错误正确答案:错误3.根据法律规定, 抵押权人实现最高额抵押权时, 如果实际发生的债权余额高于最高限额的, 以最高限额为限, 超过部分不具有优先受偿权。

（16.67 分）A 正确B 错误正确答案:正确4.根据法律规定, 抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权, 未行使的, 人民法院不予保护。

（16.65分）A 正确B 错误正确答案:正确借新还旧操作的风险防范单选题1.长期贷款展期期限累计不得超过（）（20 分）A 1年B 2年C 3年D 4年正确答案:C2.中期贷款展期期限不得超过（）（20 分）A 原贷款期限B 原贷款期限的一半C 1年D 2年正确答案:B3.贷款展期期限应按规定掌握, 下列说法正确的是（）（20 分）A 短期贷款不得超过原贷款期限的一半B 中期贷款不得超过原贷款期限C 长期贷款不得超过3年D 长期贷款不得超过5年正确答案:C多选题1.以下属于借款合同特点的有（）（20 分）A 双务合同B 单务合同C 诺成性合同D 实践性合同正确答案:A C判断题1.主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷, 除保证人知道或者应当知道的以外, 保证人不承担民事责任, 新贷与旧贷系同一保证人的除外。

金融消费者权益保护：个人理财业务

金融消费者权益保护：个人理财业务在当今经济社会，个人理财业务已经成为许多人生活中不可或缺的一部分。

然而，在追求财富增值的过程中，金融消费者的权益保护问题也日益凸显。

本文将深入探讨个人理财业务中金融消费者权益保护的重要性、面临的挑战以及相应的解决措施。

一、个人理财业务的快速发展随着人们收入水平的提高和理财意识的增强，个人理财业务呈现出蓬勃发展的态势。

从传统的储蓄、国债，到股票、基金、保险、银行理财产品等，金融市场为消费者提供了丰富多样的理财选择。

这些理财产品在满足消费者不同风险偏好和收益需求的同时，也为金融机构带来了可观的利润。

二、金融消费者权益保护的重要性（一）保障消费者的财产安全金融消费者在进行理财投资时，往往将自己的积蓄投入其中。

如果其合法权益得不到有效保护，可能会面临财产损失，甚至影响到个人和家庭的正常生活。

（二）维护金融市场的稳定当金融消费者对市场失去信心时，可能会引发大规模的资金撤离，导致金融市场的动荡，进而影响整个经济的稳定发展。

（三）促进金融行业的健康发展只有在消费者权益得到充分保护的基础上，金融机构才能赢得消费者的信任，实现可持续发展。

三、个人理财业务中金融消费者权益受损的表现（一）虚假宣传与误导销售部分金融机构为了追求业绩，夸大理财产品的收益，隐瞒风险，导致消费者在不知情的情况下做出错误的投资决策。

（二）信息不对称金融消费者在专业知识和信息获取方面往往处于劣势，无法准确了解理财产品的真实情况，容易被金融机构误导。

（三）不合理的收费一些金融机构在理财业务中设置了名目繁多的收费项目，增加了消费者的投资成本。

（四）售后服务不到位在消费者购买理财产品后，金融机构未能及时提供有效的售后服务，对消费者的咨询和投诉处理不及时、不认真。

四、个人理财业务中金融消费者权益受损的原因（一）金融机构的逐利性部分金融机构过于追求利润，忽视了消费者权益保护，将业务重点放在产品销售而非客户服务上。

（二）金融消费者自身的局限性消费者普遍缺乏金融知识和风险意识，容易被高收益所诱惑，对理财产品的风险评估不足。

金融消费者权益保护精选全文

金融消费者享有的权利
3、金融机构的义务
（3）银行业金融机构不得篡改、违法使用个人金融信息。使用个人金融信息时，应当符合收集该信息的目的，并不得进行以下行为： 01.出售个人金融信息；（对外提供） 02.向本金融机构以外的其他机构和个人提供个人金融信息，但为个人办理相关业务所必需并经个人书面授权或同意的，以及法律法规和中国人民银行另有规定的除外； 03.在个人提出反对的情况下，将个人金融信息用于产生该信息以外的本金融机构其他营销活动。银行业金融机构通过格式条款取得客户书面授权或同意的，应当在协议中明确该授权或同意所适用的向他人提供个人金融信息的范围和具体情形。同时，还应当在协议的醒目位置使用通俗易懂的语言明确提示该授权或同意的可能后果，并在客户签署协议时提醒其注意上述提示。（本机构内部使用）
第二, 消费内容的不易识别性。
第三, 销售方式的劝诱性。
第四, 商品种类及内容的复杂性。
金融消费者
(二) 金融消费仍属生活消费范畴
在现代社会, 个人所参与的中低风险投资行为应属于生活消费的范畴:但对高风险的投资产品, 特别是那些需要市场准入门槛的产品( 如累计期权产品、股指期货等复杂金融衍生品) , 不能纳入金融消费的范畴。
金融机构对金融消费者购买金融产品或者接受金融服务的申请，应当在规定时间内办理；拒绝金融消费者有关申请。
第四章
消费时应当注意的问题
消费时应当注意的问题
01 全面了解将要进行的交易的相关信息，充分了解风险，仔细分析该产品相关的各种因素。
02 索要对收益和风险加以清楚陈述的书面投资描述，而不要仅仅相信金融机构营销人员的口头承诺
《中国人民银行金融消费权益保护工作管理办法(试行)》

中国银监会办公厅关于加强银行业消费者权益保护、解决当前群众关切问题的指导意见

中国银监会办公厅关于加强银行业消费者权益保护、解决当前群众关切问题的指导意见文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2016.02.14•【文号】银监办发〔2016〕25号•【施行日期】2016.02.14•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国银监会办公厅关于加强银行业消费者权益保护解决当前群众关切问题的指导意见银监办发〔2016〕25号各银监局，各政策性银行、大型银行、股份制银行，邮储银行，外资银行，金融资产管理公司，其他会管金融机构，中国银行业协会、中国信托业协会：为认真解决好人民群众关心的热点难点问题，提升金融消费者信心，维护公平正义，促进社会和谐，实现银行业金融机构可持续健康发展，有效治理当前存款纠纷、私售“飞单”、误导销售、违规收费等问题，按照《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》（国办发〔2015〕81号）要求，现就加强银行业消费者权益保护工作提出以下意见。

一、健全体制机制，及时跟进银行业消费者对银行服务的各项诉求和关切（一）加强制度建设。

银行业金融机构应按照监管要求，对现有的制度体系开展有针对性的、系统的梳理和完善。

要根据银行业消费者权益保护的各项政策和基本原则，尽快建立起目标清晰、架构合理、分工科学、便于操作的管理制度体系，使消费者权益保护工作要求在相关经营管理环节中都能体现为切实可行的业务管理标准。

（二）健全组织体系。

开办个人业务的银行业金融机构应在董（理）事会下设立专门的消费者权益保护委员会，并定期向董（理）事会提交有关报告，确保将保护消费者合法权益纳入公司治理、企业文化建设和经营发展战略中。

同时，应在法人机构层面设立专职部门，负责组织推动本机构消费者权益保护各项工作，落实人员配备和经费预算，并保证其开展相关工作的独立性、权威性和专业能力。

在确保消费者权益保护工作有效开展的前提下，个人业务规模较小的外资银行和农村中小金融机构可以结合实际采取相应的组织形式。

商业银行金融消费者权益保护个人金融信息保护办法

金融消费者权益保护个人金融信息保护办法第一章总则第一条为规范商业银行（以下简称本行）金融消费者权益保护工作，切实保障金融消费者合法权益，根据（中国人民银行令〔2020〕第5号）、《全省农村商业银行金融消费者权益保护工作指导意见（试行）》等相关法律、法规、规章及规范性文件，制定本办法。

第二条本行及分支机构适用本办法。

第三条本办法所称金融消费者，是指购买或使用本行的金融产品或接受本行金融服务的自然人。

第四条本办法所称个人金融信息，是指本行及分支机构在开展业务时，通过但不限于综合业务系统、信贷管理系统、人行征信系统、支付系统、公安联网身份证查询系统等其他系统获取、使用、加工、对外提供和保存的个人金融信息。

包括个人身份信息、财产信息、账户信息、信用信息、金融交易信息及其他反映特定个人某些情况的信息。

第五条金融消费者个人金融信息保护工作由业务发展部牵头组织实施。

第二章主要内容第六条本办法所称个人金融信息包括但不限于以下内容：（一）个人身份信息，包括个人姓名、性别、国籍、民族、身份证件种类号码及有效期限、职业、联系方式、婚姻状况、家庭状况、住所或工作单位地址；（二）个人财产信息包括个人收入状况、拥有的不动产状况、车辆状况、纳税额、公积金缴存金额，以及购买的保险、股金、基金等理财产品等；（三）个人账户信息，包括账号、账户开立时间、开户行、账户余额及交易情况；（四）个人信用信息，包括征信状况、信用额度、信用卡还款情况、贷款偿还情况以及其他能够反映其信用状况的其他信息；（五）个人金融交易信息，包括本行在支付结算、理财、保险箱等中间业务过程中获取、留存的个人信息和本行与保险、证券公司等第三方机构发生业务关系时产生的个人信息等；（六）衍生信息，包括个人消费习惯、风险偏好、投资意愿等对原始信息进行处理、分析形成的反映特定个人某些情况的信息；（七）媒体信息，包括金融消费者购买理财或其他交易活动的录音录像信息及电子日志信息等；（八）在与个人建立业务关系过程中获取、保存的其他个人信息。

个人理财业务发展中消费者权益保护问题的思考——“迷你债”、KODA事件启示

摘要：２１００年４月１６日，美国证券交易委员会对高盛集团提起民事诉讼，指控其涉嫌在一种次贷衍生产品设计和销售中欺诈投资者，该事件立即弓起国际金融市场的大幅震荡。同样地，金融危机中相继发生的 “ Ｉ迷你债” 和ＫＤＡ事件也暴露出一些金融机构通过设计、销售复杂理财产品损害金融消费者合法权益的问题。本文通过剖Ｏ析相关理财产品的真实风险及事件中暴露的问题，提出应该从司法、行政监管、银行设计和销售、跨境协作等多维度建立消费者权益保障体系，以促进个人理财业务的健康发展。关键词：个人理财业务；“ 你债 ” 迷；累计期权；消费者权益保护
２、产品说明涉嫌误导。“ 你债 ” 系列产品使用迷了 “ 关主体信贷表现 ” 为参照物。产品提出 “ 著相与名公司信贷表现相联 ” ，其核心内容有两个：一是抵押物ＣＤＯ评级与相关主体参考债项评级相当（ＡＡＡ级一Ａ级）；二是相关主体发生破产、未能偿债、重组等信用事件，“ 你债 ” 将被赎『。而ＰＦ实际投资迷日１Ｉ作为抵押物的ＣＤＯ与这些著名公司毫无关联，“ 贷信相关主体 ” 的存在甚至起到了混淆视听的作用，因此在 “ 你债 ”风波中受到了投资者和舆论媒体的抨击。迷
别融资公司订立的互换总协议框架下，包含了信用违
约互换（ＣＤＳ）与利率互换、货币互换。而关于上述

银行理财业务金融消费者权益保护《民法典》格式条款规定解析

银行理财业务金融消费者权益保护《民法典》格式条款规定解析近年来，作为金融领域”减震器〃的金融消费者权益保护日渐成为资产管理行业，乃至整个金融行业的重要议题。

中共中央、国务院在《关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》中明确提出了〃建立健全金融消费者保护基本制度" 的决策部署。

根据该决策部署，中国人民银行和中国银行保险监督管理委员会等相关金融监管机构在实践中进一步加快建立完善有利于保护金融消费者权益的金融监管体系，以保护金融消费者长远和根本利益。

《中华人民共和国民法典》（简称"《民法典》”）的出台对于金融消费者权益保护有重要指导意义。

其中，《民法典》合同编的一大亮点即在于统一了之前散落在《中华人民共和国合同法》（简称“《合同法》“）以及相关司法解释中的格式条款规定，完善了格式条款规定的内容与逻辑。

就资产管理业务而言，尤其是在个人金融投资领域，金融机构提供的制式合同中的许多条款符合《民法典》第四白九十六条第一款项下格式条款的特征。

同时，随着互联网金融的发展，越来越多的资管产品通过网络进行销售，资管产品相关合同的内容和形式逐渐多元化，为资产管理业务合规带来了更多的要求和挑战。

本文将从《民法典》格式条款规定的立法变化切入，在金融消费者权益保护制度不断健全的背景下，结合本团队为多家银行及理财子公司提供法律服务的经验，从金融消费者权益保护角度解析《民法典》格式条款规定对资产管理业务，尤其是银行理财业务的影响。

一、《民法典》格式条款规定（一）格式条款的提示和说明义务1.需要履行提示和说明义务的格式条款的范围变化格式条款的运用具有降低交易成本、提升经济活动效率等优点，但同时也带来了格式条款提供方（简称“提供方〃）可能借助其优势地位损害格式条款接受方（简称"接受方〃）利益的隐忧。

因此，立法者规定，对于特定内容的格式条款，提供方需要向接受方履行提示和说明义务，使接受方注意并理解相关条款的内容。

《九民纪要》系列解读--金融消费者权益保护

《九民纪要》系列解读--⾦融消费者权益保护《全国法院民商事审判⼯作会议纪要》（以下简称“《九民纪要》”）从2019年2⽉份开始起草到2019年11⽉份出台，历时将近9个⽉，期间最⾼院多次专门调研、征求专家学者意见、书⾯征求有关部门和单位意见，还向全社会公开征求意见。

《九民纪要》的公布对统⼀裁判思路，规范法官⾃由裁量权，增强民商事审判的公开性、透明度以及可预期性，提⾼司法公信⼒具有重要意义。

《九民纪要》涉及公司、合同、担保、⾦融消费者权益保护、证券、信托、保险、票据和破产等民商事审判的绝⼤部分领域，涉及⾯⾮常⼴。

《九民纪要》不是司法解释，不能作为裁判依据进⾏援引，对于⼈民法院尚未审结的⼀审、⼆审案件，在裁判⽂书“本院认为”部分具体分析法律适⽤的理由时，可以根据《九民纪要》的相关规定进⾏说理。

《九民纪要》虽然不是司法解释，但其统⼀了民商事审判的裁判规则，其影响并不亚于司法解释。

根据《九民纪要》的规定，在审理⾦融产品发⾏⼈、销售者以及⾦融服务提供者（以下简称“卖⽅机构”）与⾦融消费者之间因销售各类⾼风险等级⾦融产品和为⾦融消费者参与⾼风险等级投资活动提供服务⽽引发的民商事案件中，必须坚持“卖者尽责、买者⾃负”原则，将⾦融消费者是否充分了解相关⾦融产品、投资活动的性质及风险并在此基础上作出⾃主决定作为应当查明的案件基本事实，依法保护⾦融消费者的合法权益，规范卖⽅机构的经营⾏为，推动形成公开、公平、公正的市场环境和市场秩序。

现笔者结合⾃⾝的实务经验，就《九民纪要》涉及的⾦融消费者权益保护规定，做⼀简要解读。

⼀、适当性义务的规定原⽂：适当性义务是指卖⽅机构在向⾦融消费者推介、销售银⾏理财产品、保险投资产品、信托理财产品、券商集合理财计划、杠杆基⾦份额、期权及其他场外衍⽣品等⾼风险等级⾦融产品，以及为⾦融消费者参与融资融券、新三板、创业板、科创板、期货等⾼风险等级投资活动提供服务的过程中，必须履⾏的了解客户、了解产品、将适当的产品（或者服务）销售（或者提供）给适合的⾦融消费者等义务。

我国金融消费者的核心-消费者权益(全文)

我国金融消费者的核心:消费者权益(全文) 作者简介：宗志娟（1986.09-），女，阜阳师范学院信息工程学院，助教。

摘要：强化金融消费者保护理念，完善金融消费者保护措施，成为各国金融改革的核心措施之一。

随着金融业的发展，我国金融服务纠纷也日益增多，消费者权益保护的呼声也越来越高。

鉴于此，我国要明确金融消费者保护的立法理念和监管目标，构建金融消费者保护体系，维护消费者权益，以促进金融市场健康运行，顺利实现金融转轨。

关键词：金融消费者；消费者权益；个人投资者；机构投资者一、金融消费者（一）定义我国《消费者权益保护法》规定构成消费者需具备的三个要素：自然人；为生活需要；购买、使用商品或接受劳务。

我们依据《消费者权益保护法》的规定，对个人办理金融业务的行为进行判断：第一，个人办理金融业务，符合“自然人”的标准。

第二，从个人的银行存取款业务，信用卡业务、购买保险、基金、股票等行为，都是为了改善目前的生活，实现个人或家庭财富的保值、增值，这些财富归根结底还是用于个人消费。

因此，符合“为生活需要”这一标准。

第三，金融业属于服务行业，个人办理金融业务符合“购买商品或接受劳务”的标准。

综上所述，“金融消费者”是消费者概念在金融领域的扩展和延伸，对金融消费者的界定理应遵从我国《消费者权益保护法》对消费者的规定。

（二）理论基础和现实意义1.理论基础（1）消费者主权与经营者主权理论。

古典经济学家亚当.斯密在《国富论》中最早提出了“消费者主权”的思想，指在经济活动中，消费者可以根据自己的偏好在市场上购买所需的产品。

随着科技发展和现代化大生产的兴起，生产者的规模越来越大，并以一种有组织的形式出现，有能力采取多种方式让消费者按照自己的品种、价格、质量来购买商品，形成了经营者主权。

从经济学的角度看，均衡的市场才是有效的市场，只有消费者利益和生产者利益都得到实现才能保证市场的效率。

然而，在现代经济金融环境下，垄断造成的卖方市场，使得经营者处于强势地位，消费者无实质的主权，消费者的权益受到了侵害，严重的损害了市场充分、有效的发展。

个人理财业务监管要求

CHAPTER 06
案例分析
成功案例一：某银行的个人理财业务创新
总结词
该银行通过创新个人理财业务，实现了业务的快速增长和客户满意度的提高。
详细描述
该银行推出了多种新型理财产品，包括高收益的货币市场基金和稳健的债券基金，以满足不同风险偏好客户的需求。同时，该银行还通过线上线下的方式，提供了专业的理财咨询服务，帮助客户实现资产增值。这些创新措施使得该银行的个人理财业务得到了市
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场的广泛认可，业务规模不断扩大。
成功案例二：某证券公司的智能投顾服务
总结词
该证券公司利用人工智能技术，提供个性化的智能投顾服务，提高了客户的投资收益和满意度。
详细描述
该证券公司运用大数据和机器学习技术，对客户的投资偏好、风险承受能力和投资目标进行了深入分析，然后为客户提供定制化的投资建议和资产配置方案。这种智能投顾服
务不仅提高了客户的投资收益，还降低了客户的投资风险，获得了市场的广泛好评。
失败案例一：某基金公司的违规销售事件
总结词
该基金公司在销售理财产品时存在违规行为，导致客户利益受损和公司声誉下降。
VS
详细描述
该基金公司在销售一款高风险理财产品时，未能充分揭示产品的风险，误导了客户。当产品出现亏损时，客户纷纷投诉并要求赔偿。该基金公司的声誉受到了严重影响，业务发展也受到了制约。
特点
个性化、综合性、长期性、复杂性和合规性。
个人理财业务的重要性
提高个人财富管理效率
个人理财业务可以帮助客户实现资产保值增值，提高财富管理效率。
促进金融市场发展
个人理财业务的发展可以促进金融市场的竞争和繁荣，推动金融创新和改革。