大学生信用卡的现状、问题及发展分析

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随着我国金融市场的不断完善，大学生信用卡作为一种崭新的金融产品，在各大高校迅速地发展起来。一些跨区域性的商业银行竞相争夺大学生这个优势群体，如招商银行的ＹＯＵＮＧ卡、兴业银行的加菲猫卡、建行的龙卡名校卡等，都是针对这一群体发行的信用卡。本文通过问卷调查，对大学生信用卡的使用情况及大学生对信用卡的需求进行了详细的分析，并提出自己的一些见解和建议。

一、大学生信用卡市场的现状和特征

本次调查以重庆大学不同学院专业、不同年级的学生为调查对象，针对大学生对信用卡的使用状况、满意度、资金使用、应有功能及对信用卡业务的综合看法等问题进

重庆大学经济与工商管理学院朱会振

行了问卷调查。

１．大学生信用卡的接受程度

在调查的过程中发现，有５３．７％的大学生拥有信用卡，持有率还是比较高的。从而说明大学生对信用卡消费持有积极的态度，另一方面也可以看出大学生信用卡市场的发展潜力还很大。在持卡数量方面，持有一张信用卡的比例高达６８．３％，还有相当一部分学生申办了两张信用卡，申办３张以上信用卡的是极少数，只占６．１％。

２．“有卡族”的办卡原因

从图１可以看出，“有卡族”办理信用卡的主要原因是使用方便和可以透支，分别占到了６５．９％和２６．５％。值得关注的是，为获得赠品而办卡的人数也占了相当高的比

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例，达到了１３．１０％。由此可以推断出部分学生对信用卡的功能并不十分清楚，仅为获得赠品而盲目办卡，这是导致信用卡在办理后即刻销卡的原因之一。

３．信用卡的使用频率

由表１可以看出，绝大多数的持卡人每月使用信用卡１～３次，约占５７．３％；使用４～６次的占２１．３％；使用６次以上的只占１５．９％。另外，还有５．５％的持卡人办理了信用卡后从来没有使用过。从这些数据可以很清楚地看到，信用卡使用频率较低，信用卡的各项功能还没有充分发挥出来，其中还有部分学生仅仅是为了达到免年费的最低标准而使用。这也从一个侧面反映出大学生并没有真正地把使用信用卡作为一种消费方式和手段。

图１办理信用卡的原因

表１信用卡的使用频率

频率百分比有效百分比累积百分比

从来不用９２９５５５５

１～３次／月９４３０６５７３６２８

４～６次／月３５１１４２１３８４１有效

７～１０次／月２１６８１２９９７０

１０次以上／月５１６３Ｏ１０００

合计１６４５３４１０００

４０印国信团卡：２００７．１２

４．信用卡的选择

从图２可以看出，在大学生办理的信用卡中，建设银行、工商银行、农业银行的信用卡所占比例较小，而招商银行的信用卡占到了６４．３６％，差距是比较明显的。可见，招商银行信用卡是比较受学生欢迎的。

５．对信用卡功能及条款的了解程度

从图３可以看出，办理了信用卡的大学生对信用卡的各项有关条款并不很清楚，其中只有对“年费及如何免年

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费”的了解达到了７３．３０％，而对其他各项条款的了解程度都在５０％以下。由此反映出银行在向大学生推广信用卡时并没有对信用卡的各项条款和功能进行详尽介绍，而很多学生在办理信用卡时也未对各项条款仔细阅读。其中了解信用卡理财工具的只有５．６８％，这说明大学生通过信用卡进行理财的意识还很淡薄，信用卡的各项功能显然不能得到充分的运用。因此，发卡行在推销信用卡时，一定要做好宣传工作，让学生充分了解信用卡的功能，并使他们

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有选择地使用。

６．信用卡的透支和还款

信用卡透支使用率较低。在调查中发现，只有１９．５％的学生经常使用信用卡透支；偶尔透支的占４３．９％；很少透支的占２２％；还有１４．６％的人从不透支，这部分学生往往是办卡之后就注销。６４．４２％的人透支之后能按时还款；３２．５２％的人大多数时候能按时还款；有时和很少能按时还款的分别占到了１．８４％和１．２３％，恶意透支的比率相对比较低。因此，大学生的还款信用还是比较良好的，在大学生中发行信用卡不必太担心用户透支后的还款问题。

７．“无卡族”未办理信用卡的原因

“无卡族”没有办理信用卡的主要原因是容易形成透支的不良习惯、担心引起过度消费、安全性忧虑及申请不方便等。从图４可以看出，大部分学生倾向于在现有的消费水平上消费，对超前消费和过度消费有着较大的安全性忧虑。

二、发行大学生信用卡的主要出发点

银行发行大学生信用卡是因为能够获取利润。这可以从两个方面进行分析，一是当前的利益，二是未来的利益。

１．当前利益分析

当前在校大学生数量庞大，是一个消费潜力很大的群体。据中华全国学生联合会的研究报告显示，２００５年大学生每学期人均消费支出４８１０元，加上假期，人均消费在１万元左右，已超过全国城镇居民８４６２元的人均收入。部分高价值消费品越来越多地进入了大学生的消费范围，其

４２哟瀚｛纛粥最２００７．１２中６０％的人拥有手机、２７％的人拥有电脑，１９％的人拥有ＰＤＡ、１２％的人拥有ＭＰ３等。而目前的消费已远远超过了２００５年的水平，大学生拥有手机的比重基本上达到了１００％，电脑的拥有率也达到了８０％左右。

以上数据显示了当代大学生消费的基本情况，可谓是一个相当可观的群体。银行纷纷把大学生群体当作一个重要的客户群来经营，盈利将是相当丰厚的。目前，针对大学生信用卡，银行的主要收入包括提现手续费、透支利息、罚息收入、刷卡交易客户交纳的手续费、与商家合作联合购物分期付款所得收入等。

２．未来利益分析

银行发行大学生信用卡除了当前利益外，更重要的是未来的利益，即可以培养未来的忠诚客户。虽然大学生没有固定的收入，但是这个群体的综合素质高、就业前景好、发展潜力大，将来会成为社会的中坚力量，是银行潜在的优质客户。在学生阶段就争取这群优质客户，可为将来更好地与他们合作奠定基础。调查结果显示，如果在学生阶段，银行能够提供优质的信用卡服务，有７９．３％的同学在走向社会后会继续使用该银行的信用卡。它为银行带来的不仅是信用卡的收入，还可能是企业业务的收入、交叉销售的收入，比如汽车贷款、住房按揭贷款、个人贷款等。这也是银行竭力培养这批优质客户的主要原因。

自２００４年９月广东发展银行发行了首张大学生信用卡后，我国各大银行相继在全国的一些高校推出了大学生信用卡。由于其方便实用，能够解决临时的资金短缺问题，

图４未办理信用卡的原因分析