人寿保险理论与实务教学全套课件1
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6
人身保险设计法
确定保险金额时，考虑的主要因素包括： 丧葬费用 医疗费用 抵押贷款 其他必须偿还的债务 子女教育费用等 遗属生活费用 其他应付突发事件费用 等等 人寿保险设计法的着眼点是被保险人对保险的需求，他适 用于设计各种寿险合同的保险金额 这种设计人寿保险保险金额的方法存在与投保人交费能力 不协调的矛盾。
10
重复保险
重复保险是指投保人以同一保险标的、同一 保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以 上保险人订立保险合同且保险金额之和超过保 险价值的一种保险
11
第二章 普通个人人寿保险
12
第一节 死亡保险（一）
一、定期死亡保险 （一）定期死亡保险的概念
定期死亡保险（定期寿险），是指被保险人在一定 期间内死亡，保险人承担给付死亡保险金责任的 人寿保险。 适用对象： ❖ 收入不多但经济负担较重的家庭主要成员 ❖ 短期内急需保险保障的特殊工作者 ❖ 合伙公司中的合伙人或其他公司中的重要人员 ❖ 商业或银行信用关系中的债务人
若受抚养者将这笔保险金存入银行或作其他投资，且 年度投资收益率为5％，则这笔保险金每年的投资收 益额为230 000元（460 000×5％＝230 000元）。
再考虑460 000元投资本金的使用，受抚养者所获得 的年度净收入不会低于预期净收入（30 000元）。
因此，受他抚养者原来的经济来源未因提供者的死亡 而立即中断。
7
生命价值理论（一）
美国宾夕法尼亚大学的休伯纳（S.S.Huebner）教 授在1924年提出了生命价值理论，即生命价值等于 其工资收入扣除个人生活费用以后所剩余部分（将 来净收入）的资本化价值。
在家庭财务管理中，如果使用人寿保险对生命价值 进行管理，当被保险人死亡或丧失工作能力时，他 的生命价值就可以得到补偿，这就保证了他为受抚 养者的挣钱能力的继续存在。
9
生命价值理论（三）
假如某人现年35岁，已婚且每年可为家庭提 供的净收入30 000元（注：为了简便起见，假 设他的年收入在预期工作寿命期间不变），退 休年龄为65岁。如年利率为5%，则每年末支 付1元、支付期限为30的现值是15.37元。 因此，该人的生命价值是：
30 000×15.37＝461 100（元）
按照生命价值理论，一个人应该有两种遗嘱：即传 统的处理去世后财产的财产遗嘱和遗赠他的生命价 值的生命遗嘱，也就是一份人寿保险单。
8
生命价值理论（二）
与财产遗嘱相比较，生命遗嘱具有许多优点： 毋须遗嘱检验；没有遗产管理费用；不会延迟 清算；不必公布遗产；避免继承人之间的诉讼； 享受税收优惠；等等。 估计一个人生命价值的简单方法是：首先， 估计某人预期工作寿命期间的年平均收入；其 次，从年平均收入中扣除税收、保险费和本人 的生活费用，得出可供受抚养人使用的余额 （预期净收入）；再次，确定该人距离退休年 龄的年数；最后，使用一个合理的贴现率算出 该人在预期工作寿命期间的预期净收入的现值。
2
财产损失 保险业务
普通财产保险（企财、家财、利润损失险）（标的：
货物运输保险（国内、海洋）
财产及
运输工具保险（车、船、飞机）
有关
工程保险（建、安、机器损环险）
利益）
农业保险（种植业、养殖业）
特种财产保险（航天、核电站、海上石油开发等）
财产保险业务
责任保险 业务
公众责任保险 雇主责任保险 产品责任保险 职业责任保险
按照“生命价值”确定的保险金额（一）
在生命价值法中，就是以该被保险人的生命价值461 100元为依据确定其购买人寿保险的保险金额。
如果这位35岁的人投保了保险金额为460 000元左右 的人寿保险，那么，在其退休前的30年间，任何时侯 遭遇保险事故而导致死亡，受抚养者都可以获得460 000元的保险金。
1
按照“生命价值”确定的保险金额（二）
事实上，生命价值法也存在一些重要的缺陷：首 先，生命价值法中的预期净收入是难以准确预计 的，误差很大；其次，生命价值法中忽略了一些 重要收入来源，如社会保险、企业员工福利等； 最后，生命价值法中很难考虑通货膨胀因素。 因此，生命价值法的实用价值不大。 但是，对大多数人来说，按照生命价值法确定人 寿保险金额时，其缴付保险费的能力是有保证的。 生命价值法的着眼点是被保险人所能提供的预期 净收入，较为适用于设计死亡保险合同的保险金 额。wk.baidu.com
（标的：民事损害赔偿责任） 非寿险业务
信用保险 信用与保证 保 险业 务 保证保险
（标的：信用风险）
保险业务
健康保险业务 人身保险业务
意外伤害保险业务
（标的：人的身体） （标的：人的身体）
人寿保险 业务
死亡保险 生存保险 两全保险 年金保险
（标的：人的生命）
3
超额投保
超额投保，是不定值保险的一种情形，即保 险金额超过保险价值
13
第一节 死亡保险（二）
（二）定期死亡保险的特点 保险期限较长 保险费率低廉 纯保障性，无储蓄利益 具有财产保险的共担性 保障他人利益
14
第一节 死亡保险（三）
（三）定期死亡保险的性质 可续保性 可转换权 重新投保 保费豁免与转换权的协调
15
第一节 死亡保险（四）
（四）定期死亡保险的种类 普通定期寿险 可转换及自动续期定期寿险 家庭收入保障保险 保额递减定期寿险 保额递增定期寿险 其他模式定期寿险（如以被保险人平均余命为保
4
代位求偿权
代位求偿权是指当保险标的因遭受保险事 故而造成损失，依法应当由第三者承担赔偿 责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起， 在赔偿金额的限度内，相应取得向对此损失 负有责任的第三者请求赔偿的权利
5
均衡费率
均衡费率，即在整个缴费期间都保持不变的 费率形式 均衡费率的实质是使投保人在保单早期实际 承担的保险费率超过他应当承担的保险费率 （自然费率，即与死亡率的变化相一致的年费 率），而达到一定年龄之后，其实际承担的保 险费率低于他应当承担的保险费率（自然费率）
险期限和以被保险人到达65岁为保险期限的）
16
第一节 死亡保险（五）
二、终身死亡保险 （一）终身死亡保险的概念
终身死亡保险（终身寿险），是指保险人对被 保险人终身提供死亡保障的人寿保险。 （二）终身死亡保险的特点 每一张有效保单必然发生给付 保险费率高于定期寿险的费率 保障他人利益
人身保险设计法
确定保险金额时，考虑的主要因素包括： 丧葬费用 医疗费用 抵押贷款 其他必须偿还的债务 子女教育费用等 遗属生活费用 其他应付突发事件费用 等等 人寿保险设计法的着眼点是被保险人对保险的需求，他适 用于设计各种寿险合同的保险金额 这种设计人寿保险保险金额的方法存在与投保人交费能力 不协调的矛盾。
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重复保险
重复保险是指投保人以同一保险标的、同一 保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以 上保险人订立保险合同且保险金额之和超过保 险价值的一种保险
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第二章 普通个人人寿保险
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第一节 死亡保险（一）
一、定期死亡保险 （一）定期死亡保险的概念
定期死亡保险（定期寿险），是指被保险人在一定 期间内死亡，保险人承担给付死亡保险金责任的 人寿保险。 适用对象： ❖ 收入不多但经济负担较重的家庭主要成员 ❖ 短期内急需保险保障的特殊工作者 ❖ 合伙公司中的合伙人或其他公司中的重要人员 ❖ 商业或银行信用关系中的债务人
若受抚养者将这笔保险金存入银行或作其他投资，且 年度投资收益率为5％，则这笔保险金每年的投资收 益额为230 000元（460 000×5％＝230 000元）。
再考虑460 000元投资本金的使用，受抚养者所获得 的年度净收入不会低于预期净收入（30 000元）。
因此，受他抚养者原来的经济来源未因提供者的死亡 而立即中断。
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生命价值理论（一）
美国宾夕法尼亚大学的休伯纳（S.S.Huebner）教 授在1924年提出了生命价值理论，即生命价值等于 其工资收入扣除个人生活费用以后所剩余部分（将 来净收入）的资本化价值。
在家庭财务管理中，如果使用人寿保险对生命价值 进行管理，当被保险人死亡或丧失工作能力时，他 的生命价值就可以得到补偿，这就保证了他为受抚 养者的挣钱能力的继续存在。
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生命价值理论（三）
假如某人现年35岁，已婚且每年可为家庭提 供的净收入30 000元（注：为了简便起见，假 设他的年收入在预期工作寿命期间不变），退 休年龄为65岁。如年利率为5%，则每年末支 付1元、支付期限为30的现值是15.37元。 因此，该人的生命价值是：
30 000×15.37＝461 100（元）
按照生命价值理论，一个人应该有两种遗嘱：即传 统的处理去世后财产的财产遗嘱和遗赠他的生命价 值的生命遗嘱，也就是一份人寿保险单。
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生命价值理论（二）
与财产遗嘱相比较，生命遗嘱具有许多优点： 毋须遗嘱检验；没有遗产管理费用；不会延迟 清算；不必公布遗产；避免继承人之间的诉讼； 享受税收优惠；等等。 估计一个人生命价值的简单方法是：首先， 估计某人预期工作寿命期间的年平均收入；其 次，从年平均收入中扣除税收、保险费和本人 的生活费用，得出可供受抚养人使用的余额 （预期净收入）；再次，确定该人距离退休年 龄的年数；最后，使用一个合理的贴现率算出 该人在预期工作寿命期间的预期净收入的现值。
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财产损失 保险业务
普通财产保险（企财、家财、利润损失险）（标的：
货物运输保险（国内、海洋）
财产及
运输工具保险（车、船、飞机）
有关
工程保险（建、安、机器损环险）
利益）
农业保险（种植业、养殖业）
特种财产保险（航天、核电站、海上石油开发等）
财产保险业务
责任保险 业务
公众责任保险 雇主责任保险 产品责任保险 职业责任保险
按照“生命价值”确定的保险金额（一）
在生命价值法中，就是以该被保险人的生命价值461 100元为依据确定其购买人寿保险的保险金额。
如果这位35岁的人投保了保险金额为460 000元左右 的人寿保险，那么，在其退休前的30年间，任何时侯 遭遇保险事故而导致死亡，受抚养者都可以获得460 000元的保险金。
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按照“生命价值”确定的保险金额（二）
事实上，生命价值法也存在一些重要的缺陷：首 先，生命价值法中的预期净收入是难以准确预计 的，误差很大；其次，生命价值法中忽略了一些 重要收入来源，如社会保险、企业员工福利等； 最后，生命价值法中很难考虑通货膨胀因素。 因此，生命价值法的实用价值不大。 但是，对大多数人来说，按照生命价值法确定人 寿保险金额时，其缴付保险费的能力是有保证的。 生命价值法的着眼点是被保险人所能提供的预期 净收入，较为适用于设计死亡保险合同的保险金 额。wk.baidu.com
（标的：民事损害赔偿责任） 非寿险业务
信用保险 信用与保证 保 险业 务 保证保险
（标的：信用风险）
保险业务
健康保险业务 人身保险业务
意外伤害保险业务
（标的：人的身体） （标的：人的身体）
人寿保险 业务
死亡保险 生存保险 两全保险 年金保险
（标的：人的生命）
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超额投保
超额投保，是不定值保险的一种情形，即保 险金额超过保险价值
13
第一节 死亡保险（二）
（二）定期死亡保险的特点 保险期限较长 保险费率低廉 纯保障性，无储蓄利益 具有财产保险的共担性 保障他人利益
14
第一节 死亡保险（三）
（三）定期死亡保险的性质 可续保性 可转换权 重新投保 保费豁免与转换权的协调
15
第一节 死亡保险（四）
（四）定期死亡保险的种类 普通定期寿险 可转换及自动续期定期寿险 家庭收入保障保险 保额递减定期寿险 保额递增定期寿险 其他模式定期寿险（如以被保险人平均余命为保
4
代位求偿权
代位求偿权是指当保险标的因遭受保险事 故而造成损失，依法应当由第三者承担赔偿 责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起， 在赔偿金额的限度内，相应取得向对此损失 负有责任的第三者请求赔偿的权利
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均衡费率
均衡费率，即在整个缴费期间都保持不变的 费率形式 均衡费率的实质是使投保人在保单早期实际 承担的保险费率超过他应当承担的保险费率 （自然费率，即与死亡率的变化相一致的年费 率），而达到一定年龄之后，其实际承担的保 险费率低于他应当承担的保险费率（自然费率）
险期限和以被保险人到达65岁为保险期限的）
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第一节 死亡保险（五）
二、终身死亡保险 （一）终身死亡保险的概念
终身死亡保险（终身寿险），是指保险人对被 保险人终身提供死亡保障的人寿保险。 （二）终身死亡保险的特点 每一张有效保单必然发生给付 保险费率高于定期寿险的费率 保障他人利益