网上银行的优势及其风险管理
浅析我国发展网上银行的风险与对策
浅析我国发展网上银行的风险与对策栾淑彦&顺德职业技术学院经济管理学院广东佛山市’"$((()摘要：网上银行是传统金融业务与现代信息技术相结合的产物，其在我国的产生与发展适应了现代金融业发展的需要，满足了银行客户多层次的需要，降低了金融服务的成本，提高了金融服务的效率。
但是，作为一种依赖互联网络的金融业务，在为顾客提供便利的同时，其产生的相关风险亦不可忽视。
因此，为了促进网上银行在我国的全面发展，有必要采取相关措施加强其风险控制。
关键词：网上银行；信息技术；风险控制中图分类号：*$(#+,"文献标识码：-文章编号：.##/!(,"&"##$)#%/##!!/#(随着现代信息技术的不断发展，互联网络在社会经济中的作用日益明显。
为了满足信息化时代下客户对银行服务升级的需要，降低金融服务成本提高服务效率，网上银行应运而生。
所谓网上银行&012341325617819):亦称网络银行或电子银行:是依托因特网的发展而兴起的一种新型银行服务手段。
网上银行借助因特网遍布全球的优势及其无间断运行:信息传送快捷的时间优势:突破传统银行的局限性:为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的全新现代化服务。
它的出现打破了传统银行业的经营模式和经营理念:并以其巨大成功向世界展示其深厚的发展潜力。
网上银行突破了传统银行对金融服务场所的依赖，以其自身的优越性在我国得到了快速发展。
一、我国网上银行发展的现状由于因特网的出现和信息化时代的到来，.,,’年以来，发达国家和地区的银行、证券公司、保险公司等纷纷在因特网上建立网站，形成从-;<、=>?到无人银行、电话银行以及家庭银行的全方位金融电子服务。
在我国，网络银行兴起的时间不长，但发展却十分迅速。
中国银行从.,,@年起投入网上银行的开发，随后，工商银行、农业银行、建设银行、中信实业银行、民生银行、招商银行、华夏银行相继开办了网上银行业务。
网上银行安全风险及发展建议
三、 网上银行风险分析
通过调研， 我们认为网上银行除了＿ 具有传统银行 的 流动性 风险、 利率风险 、 结算风险、 道德风 险外， 还增
加 了以下几个方 面 的新风 险 。
较为完善 的网上金融服务 体系， 用户数 和网银交 易量
逐年递增 ， 发挥了重要的渠道替代作用。
（ 客户端风险 一） 相对银行 内部 比较稳 固的安全 机制来说 ， 作为消
费者 的个人用户无疑是整个安全 链条中的薄弱环节。
二， 网上银行存在的安全问题
尽管网上银行具有方便、 快捷的服务优势， 但毕竟
没有及时得到安全保护， 给病毒 、 木马和黑客以可乘之
机， 客户电脑一旦中病毒或被黑客控制 ， 其客户信息将
很 可能 被非 法 盗 用 。
（ ） 二 外部攻击风险
为获取网银客户信息， 网络黑客除对客户端进行木
马植入 外， 还会通过多种手段对 网银 网络或系统 进行
没有采 取相应 的制度和技术加 以约束和控制， 因而存
（ 内部技术风险 四）
内部技术风险主要在于网上银行系统或关联 系统
的可靠性或完整 『不足而潜在的技术漏洞。目 生 前大多数 银行都搭建了边界控制 、 双机热备 、 异地 容灾、 数据备 份、 据加密、 时监控 、 数 实 数字证书等技术架构 ， 并定
服务平 台建立在互联 网之 上， 使银 行业 务向互联网敞 开了大 门， 安全问题 已成 为网上银行建设 中至关重要的 问题 。 在调研 ［人民银行深圳中支发现， ｆ 技术上并不存 在较严重的安全问题 ， 但在涉及 内部环境的某识 ， 网过程 中电脑 上
网络银行的优势与风险
网络银行的优势与风险摘要:网络银行在我国正快速的发展,但在这个过程中也面临着风险,如何化解和防范网络银行的风险成为了人们关注的问题。
因此,本文分析了网络银行的优势与风险,并提出了网上银行风险防范的有效措施。
关键词:网络银行风险防范由于网络技术和计算机技术的发展,网络银行已经越来越普遍地出现在我们的生活之中。
因此,在创建和发展网络银行的同时,防范与化解网络银行的风险也越来越受到人们的关注。
一、网络银行的优势1、依托先进的计算机网络技术网络银行本身是依托计算机和计算机网络与通讯技术,利用渗透到世界各地的计算机网络而发展起来的,其全部交易处理程序完全由电脑执行。
而计算机技术正代表着当前科技发展的方向,因此网络银行代表着信息时代银行业发展的方向。
2、虚拟性和开放性网上银行没有银行大厅,没有营业网点和柜台工作人员,有的只是与国际互联网连接的服务器,配备相关的交易方案,顾客只要通过电脑与国际互联网连接,就可以进入网上银行选择所需的服务。
这使金融交易的形态发生了根本性的变化,即从“真实型”转变为“虚拟型”。
同时,网上银行是借开放式的网络对大众提供金融服务的,顾客可以更大程度、更积极和方便地参与交易3、信息透明高在网上提供银行的业务种类、处理流程、最新信息、年报等财务信息和价格信息是网络银行最基本、最简单的服务功能,而银行也可以通过网络全面及时地了解客户的各种资料如信誉度、支付能力等。
因此,金融信息的透明度得到了空前的提高。
这不仅大大降低了信息搜寻成本,而且一定程度上避免了由于信息不对称引起的金融风险。
4、实现了电子化、无纸化操作,内部管理更趋于系统化、科学化随着作为网上银行支付工具的电子钱包、智能信用卡等网上电子货币的出现,以及电子票据支付等业务的开通,银行的支付工具从传统的纸张化向电子化发展,银行与客户的面对面操作通过计算机实现人机无纸化操作。
传统银行的内部管理渠道较为单一,内部控制效率相对低下。
而网上银行除了强大的外部网络系统之外,还有一个比较完整的内部网络,使银行的内部经营管理电子化、网络化、系统化。
浅谈网上银行风险管理架构
三 、 行 对网 上 镀行 风 险管 理∞ 耀 柯 与暮 点
对 网 上 银 行 监 管 ，应 遵 循 积 极 审 慎 、鼓 励 创 造 性 、 ＃－ 银 行 统 一 监 管 、 化 对 技 术 性 风 险 监 管 的 中 Ｉ 资 强 四项 监 管 原 则 。 主 要 体 现 在 全 局 性 的具 体 方 面 ：
１对 网上银行 安全性 能 的监管 、 包 括 网 上 银 行 运 作 风 险 对 国 家 金 融 风 险 产 生 的
网络 基础 之 上 ， 分 享 受 网络 传输 的高速 度 ） 充 。④ 创 新 型 银 行 。⑤ 效 益 银 行 （ 节 约 设 立 银 行 分 支 机 构 可
所 花 费 的支 出 ， 现 出效益 性 ） 体 。⑥ 全 方 位 服 务 的 银
履 行 责 任 的风 险 。 ④ 法 律 风 险 ， 指 因不 可执 行 合 约 、 讼或 不 利 是 诉
步 得 到 发 展 ，外 资 银 行 也 会 借 助 技 术 优 势 通 过 网络 实 施远 程 业务 。面对 新 形 势 、 情 况 ， 为 金 融 监管 新 作
承 担 者 的 人 民 银 行 ，应 加 深 对 网 上 银 行 的 认 识 与 了 解 ， 强对 网上银 行 的监 管 ， 范 化 解 网上 银 行 带来 加 防 的金 融 风 险 ， 者 就 网上 银 行 的特 征 ， 临 的 风 险 ， 笔 面 以及 如何 强 化监 管作 粗 浅 分析 。
② 信誉 风 险 ，是指 因 网上银 行 经 营 手法 不 论 是 否 属 实 的 负 面 消 息 而 可 能 引 致 客 户 基 础 缩 小 、高 昂 的 诉 讼 费 用 或 收 入 减 小 的 风 险 。 市 场 传 言 或 公 众 印 象 都 是 决定 这类 风险 水平 的重要 因素 。 ③ 信 贷 风 险 ，是 指 借 款 人 或 交 易 对 手 可 能 无 法
电子支付知识：网银支付的安全性和风险管理
电子支付知识：网银支付的安全性和风险管理随着互联网的迅猛发展，电子支付方式也越来越多样化。
作为其中一种电子支付方式，网银支付因其便捷、快速和安全的特点，受到了越来越多人的青睐。
然而，随之而来的是安全性和风险管理问题。
本文将围绕网银支付的安全性和风险管理展开讨论。
一、网银支付的安全性网银支付是一种基于互联网的支付方式，用户可以通过电脑或手机等终端设备，登录银行的网上银行系统，进行转账、缴费等行为。
对于网银支付的安全性来说，有以下几个方面的保障：1.加密技术：网银支付采用了SSL（Secure Socket Layer）加密技术，确保了在信息传输过程中的安全性。
通过SSL协议，可以对数据进行加密，防止恶意攻击者获取用户的个人信息。
2.双重验证：为了提高网银支付的安全性，大部分银行在用户登录网上银行系统时，会进行双重验证，例如需要输入密码和获取手机短信验证码等。
这样可以有效地防止非法使用他人账户进行转账等行为。
3.实名认证：用户在使用网银支付时，需要进行实名认证，确保每笔交易都是与真实用户相关联的。
这一举措可以降低虚拟账户和交易的风险。
4.风险监控系统：银行会建立起完善的网银支付风险监控系统，及时发现和阻止可疑交易行为。
一旦发现异常交易，系统会立即采取相应的措施，如冻结账户、拦截交易等。
以上是网银支付的安全性保障措施，其实还有很多其他安全性保障措施，这些措施共同保障了网银支付交易的安全性。
但是，无论多么完善的安全性措施，都无法保障百分之百的安全。
因此，网银支付依然存在安全风险。
接下来，我们将探讨网银支付的风险管理。
二、网银支付的风险管理网银支付的风险主要包括以下几个方面：1.技术风险：技术风险是指由于技术问题导致的支付失败、交易错误等情况。
比如，网络故障、系统崩溃等问题都可能导致支付交易失败或出现错误。
2.信息安全风险：信息安全风险主要包括数据泄露、账号被盗等问题。
虽然网银支付采用了SSL加密等技术手段保护用户信息安全，但黑客攻击、病毒木马等仍然可能导致用户信息泄露。
我国网上银行风险管理及防范
我国网上银行风险管理及防范摘要:网上银行在我国经过十多年的迅速发展,日渐成为银行生存和发展的重要部分,然而网上银行在带来新的经营方式和利润增长点的同时,也带来了前所未有的风险。
本文通过深入研究网上银行存在的风险,分析我国网上银行风险管理面临的问题,并在此基础上,提出积极的对策和建议。
关键词:网上银行我国风险管理风险防范网上银行是从互联网时代开始出现的一种银行服务的新渠道,是银行在互联网上的虚拟柜台。
根据巴塞尔银行监管委员会的定义,网上银行是指那些通过电子通道,提供零售与小额产品与服务的银行。
这些产品和服务包括:存贷、账户管理、金融顾问、电子支付以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品与服务。
与传统银行服务相比,网上银行能够不受时间、空间限制,在任何时间、任何地点、以任何方式为客户提供全方位金融业务服务。
自1995年10月18日世界第一家网上银行—美国安全第一网上银行建立以来,网上银行以其方便、快捷、高效、可靠的服务和低廉的经营成本以及广泛的服务范围受到全球银行业的青睐,发展迅速,并且日益成为客户交易的主要平台,是目前各家银行开发业务的新热点,是未来银行业最具生命力的服务方式。
1 网上银行特征及存在的风险以互联网为媒介的网上银行有着传统银行无可比拟的优越性,但同时互联网的特性赋予网上银行全新的风险内涵和特性,也给网上银行的风险管理和防范提出了更高的要求。
1.1 网上银行特征(1)运行成本低。
传统银行的销售渠道是分行及其广泛分布的营业网点,传统银行的建立需要大量的人力、物力、财力的投入。
而网上银行采用了虚拟现实信息处理技术,基于计算机系统网络的销售渠道可以在保证原有的业务量不降低的前提下,减少营业点的数量,可以节省诸如场地租金、装修、维护以及水电照明费用等巨额资金。
另外,只需少量人员就能维持电子银行的日常运转,人工成本也随之下降。
(2)不受时间空间限制。
网上银行能够在任何时间、任何地点、以任何方式向客户提供全天候的金融服务。
网银介绍
高伟达资讯广场（2005－07期）北京高伟达集团2005年3月22日索引一、网银的基本要点二、网上银行营销升级攻略三、网上银行的优势及其风险管理一、网银的基本要点在国内，网上银行本质上讲是银行核心业务（core－banking）的一个渠道，完全依托Internet进行业务的真正意义上的网上银行在国内其实是不存在的。
在国内，网银分成企业银行和个人银行，其中个人银行通常根据是否需要申请证书又可以分为专业版和大众版。
网银真正难做的是企业银行，从业务实现上讲，企业银行其实与柜面业务没有什么区别。
困难的是怎么样建立一整套在internet上，由企业操作员自己进行业务操作的工作流程。
国内企业银行的工作流程模式基本上都是以招商银行企业银行为蓝本建立的，招行模式的核心内容就是：当企业做关键性的转帐支付业务时，每笔交易要多个操作员进行操作，包括录入、复核和大额交易的主管确认等。
所有国内企业网银的交易方式基本都是这样。
于是，在设计网银系统时，其实最难的不是做那些交易（如转帐、查询等等，这些都是最终用户能够看到和关心的功能），最难的就是怎样建立从银行、到企业的工作流程和相关操作员资料、权限管理的信息系统。
我设计网银时大多数精力都是放在这些地方。
而这种录入、确认协同工作模式下的业务操作，在实际工作中确实显得很复杂，企业用户常常怨声载道。
所以我们曾经试图进行一些改造和简化，甚至我还想过建立一种新的工作模式，但是没有成功。
简化的版本现在已经有了一些，交行对企业的业务进行分级、分类，建行、工行好像也做了一些工作。
总之，如果把企业网银中的企业信息系统做好，那么企业网银的70％的工作就已经完成了。
对于个人网银，大多数情况下，我认为大众版基本已经能够满足用户的需要，不过随着理财业务的兴起，个人网银的主要出路还是在如何开展网上理财业务。
个人网银的核心是以客户号为中心的帐户归集，在帐户归集的基础上，才可能分析个人的资产、负债状况，做其它进一步的工作。
毕业论文“网上银行的安全性分析——以中国农业银行为例”
★★★★★★学校毕业论文题目：网上银行的安全性分析——以中国农业银行为例学号：_____ __ ___姓名：_____ __ _______班级：____ ____专业：______ ______指导老师：_______ _______摘要随着科技的发展和进步，网络的普及和网购意识的日益增长，网上银行业务也开始发展起来。
网上银行的兴起伴随着一个弊端，那就是网上银行操作的风险性，为了能更好的避免这些风险，我们对网上银行的操作进行了各种防护手段，更好的让客户知道如何操作是安全的。
网上银行代表着一种全新的业务模式和发展方向，它给银行带来的表面变化是减少了固网点和经营成本，为用户提供24小时全天候的不间断服务。
更深刻的变化是在于，银行由经营金融产品的中介机构开始向提供信息和投资理财的服务性机构转换。
这是金融业经营理念上的重大变化，更是网络经济时代金融业发展的大趋势。
然而，随着网络技术的发展，网上银行业务也带来了各种各样的风险。
对网上银行进行安全性的分析，有利于更好的开展网上银行业务。
中国农业银行是成为国内实现全国连通“网上银行”的大众普及型银行。
目前，无论是网络银行技术，还是业务量均在国内同业中处于领先地位。
被许多著名电子商务网站列为首选的网上支付工具。
【关键字】中国农业银行系统安全网上银行网上支付系统风险农行目录1网上银行概述 (1)1.1网上银行产生和发展的原因 (1)1.1.1信息技术革命是网上银行产生和发展的根本原因 (1)1.1.2网上银行是电子商务发展的要求 (1)1.1.3网上银行是银行业自身发展的要求 (1)1.2网上银行的发展状况 (1)2中国农业银行网上银行的系统功能和特点 (1)2.1系统功能 (1)2.1.1用户管理功能：包括增加用户、日志查询。
(1)2.1.2K宝管理功能：包括安装K宝、删除K宝。
(1)2.1.3数字证书管理功能：包括证书申请、下载、更新、查询、备份、恢复。
电子支付知识：网银支付的安全性和风险管理
电子支付知识：网银支付的安全性和风险管理网银支付作为一种数字化支付方式，已经成为人们生活中不可或缺的一部分。
它的安全性和风险管理对于个人和企业都至关重要。
本文将从网银支付的定义、特点、安全性分析和风险管理等方面进行详细探讨。
一、网银支付的定义和特点网银支付是指利用互联网进行银行间支付的一种方式。
它不同于传统的纸质支票和现金支付方式，可以通过互联网进行实时的资金转移和交易操作。
在网银支付时，用户需要通过银行提供的网上银行服务进行身份认证和交易操作，例如输入用户名、密码、短信验证码等。
网银支付的特点有以下几点：1.方便快捷：用户无需前往银行网点，可以随时随地通过互联网进行支付和转账操作。
2.实时性：网银支付可以实现即时到账，用户可以立即查看到款项的变动情况。
3.安全性高：通过各种安全认证方式，如短信验证码、动态口令等，保障用户交易的安全性。
二、网银支付的安全性分析网银支付的安全性一直是人们关注的焦点，其安全性主要体现在以下几个方面：1.技术安全性现代网银支付系统采用了多层加密和防护措施，如SSL传输协议、数字证书、加密算法等，保障用户的交易数据在传输过程中不被窃取。
2.用户身份认证网银支付通常采用多重身份认证方式，如用户名密码验证、手机动态验证码、USBkey等，确保交易操作的合法性和真实性。
3.风险监控系统银行在网银支付系统中建立了严密的风险监控系统，对用户交易行为进行实时监控和异常检测，一旦发现异常交易，系统会立即采取相应的风险控制措施。
4.安全服务支持银行为用户提供安全服务支持，如安全密码服务、安全支付环境认证等，协助用户加强账户和交易的安全性。
5.账户保护银行对用户账户和资金进行全面保护，设立了专门的安全体系和保障措施，一旦发生资金损失，可以提供追踪和赔偿服务。
综上所述，网银支付在技术安全性、用户身份认证、风险监控系统、安全服务支持以及账户保护等方面都有着严格的安全措施，能够有效保障用户支付行为的安全性。
对企业网上银行风险管理的建议
避 免单 位结算 账 户通过 网上银 行 套取现
金 的行为。
放心、省心 。在此过程中，工行员工既为
客 户 度 身定 做 理 财 产 品 ，以 良好 的 服务 留 住 对 方 ；又以 全 面 、 客观 、理 性 的 专业 态 度 ， 如实 进 行 产 品 介 绍 和 风 险提 示 ， 客 让 户充 分感 受到 工 行 确 实设 身处 地 为 自己的 资 金 安全 着 想 ，因而 在 多家 金 融 机 构 的争 夺 中最终 选 择 了工 行 。
务风 险的 工作 思路 。
账 户的转 账业 务 。对于单 位结 算账 户基
本 存 款 账 户 向 个 人 结 算 账 户大 额 转 账 业 务 ， 采 取 单 位 扫 描 凭 证 （ 真 业 务 凭 传 证 ）银 行 审 核 授 权 方 式 解 决 ，从 而 有 效
２ 良好的业务技 能和专业的服务 ，是 ． 赢得客户信任的前提 。从客户第一次到 白 岩支行咨询开始 ，工商银行就以其 良好的
理 、一 线 柜 员 ，到基 层行 行 长 和相 关 职 能 部 门 ，最 后 到 市分 行 个 金 部 、总 行 私 人 银
客 观 上 也 为 洗 钱 、地 下 钱 庄 等 金融 犯 罪 提 供 了 可 能 。 银 行 应 积 极 加 强企 业
网上银行大额转账业务的监管 力度，
存 款账 户 网上 银行 向 个人结算 账 户转账
人 授 权 、 双 人 授 权 以 及 银 行 授 权 复 核 制
３ 一 流 的 服 务 环 境 和 良好 的 服 务 ． 氛 围 ，是 吸引并 稳定高 端客 户的 重要 因
素 。 白岩 支 行 是 太 白 支 行 两 个 贵 宾 理 财 中心 之 一 ， ２ ０ 年 以 来 营 销 业 绩 提 升 较 ０９ 快 。 一 方 面 ，该 中 心 认 真 实 施 总 行 个 人
论我国网上银行法律风险防范
论我国网上银行法律风险防范【摘要】网上银行作为一种银行业与电子技术相结合的产物，不仅有传统银行的特征，同时还具有突破时间、地理和国界的限制，使得它具有传统银行不可具备的优势。
但是它的无纸化、银行机构虚拟化引进了巨大的新风险，法律风险就是其中之一。
本文将通过对网上银行存在的法律风险进行分析从而提出相关的完善建议。
【关键词】网银；法律风险；防范；监管一、网上银行法律风险概述随着经济全球化和互联网技术的迅速发展，在金融业中出现了电子银行交易，就是说银行或者其他金融机构借助于电子设施，从事货币支付、转移和票税承兑之类的业务。
正是这种新型的交易方式使得网上银行的产生。
网上银行突破了传统银行受分支机构的多少，客流量和地域的限制，实现了为广大客户不受时间、地点、方式的限制的服务方式。
网上银行降低了经营成本，无限制地扩大了潜在客户范围，成为当今银行业务，尤其是零售业务创新的一个重点方向。
当然，网上银行给我们带来众多方便的同时，也存在着一定的风险，其中之一就是法律风险。
网上银行法律风险是指银行开展各种电子业务时面临的许多法律法规上的空白和不确定，既可能存在的没有任何法律调整，或者适用现有法律不明确造成的风险。
除此之外，巴塞尔银行管理委员会认为法律风险还包括因交易对象权利义务还不能确定产生的风险。
由此可理解：第一，网上银行与传统银行存在的差异，解决传统银行的法律法规很难解决网上银行存在的问题。
第二，由于参与主体的银行自身的违法操作行为直接导致或者其他主体的操作行为间接导致的分量风险。
第三，网上银行的无纸化、机构虚拟化在无形当中加大了对其监管的难度，使得传统的银行监管无法顺利进行。
二、我国网上银行存在的法律风险（一）法律监管不力带来的法律风险我国在引导和规范网上银行健康发展的道路上，在监管方面做了很多相关的努力来使其进一步顺利的发展。
但还是存在一些缺陷：1、监管立法缺位，没有系统、完善的网上银行监管法律法规体系。
在我国现有的网上银行监管的法律法规比较滞后，没有专门的网上银行监管立法，而且现有的网上银行监管法律法规还没有与相关的法律法规很好的衔接。
我国网络银行风险及其管理措施
行 能 否顺畅发展 ， 个 关键 问题是 如何 防 范和控 制风 险 。 网络 银 行 的风 险主 要 包括 金 融风 险 一
和业务 风险等 方 面。金 融风 险所 包含 的信 用风 险是 网络银 行 最 大的 风 险 ， 市场风 险 对 网络 而
银 行 的冲击也越 来越 显著 。加 强我 国网络银行 的风 险管理 ， 要通 过 以 下措 施 来 实现 ： １ 强 主 （）
间没有 面对 面 的接 触 ， 是 通 过 远 程 通 讯 手 段 ， 而
户 。我 国网络 银 行 孕 育 着 巨 大 的 发 展 潜 力 和 发 展空 间 。但 网络银 行在 拓 宽用 户 范 围 、 高金 融 提
效率 以及为人们 提 供快 捷 方便 的 同时 ， 也对 传 统
银行业 风险管 理提 出 了新 的挑战 。
网络 银 行 是将 信 息 、 术 、 联 网与 传 统 银 技 互 行 融为一 体 ， 客 户 提 供 综 合 、 一 、 全 、 时 为 统 安 实
金 融服务 的银行形 态 。它 利 用互 联 网技 术 ， 过 通 互联 网站点 向 客户 提 供 开户 、 户 、 询 、 账 、 销 查 对
化 网络银 行 的信 誉 管理 ， 完善 社会 信 用体 系 ；２ 营造 良好 的 市场 发展 环 境 ， 制 市场 交 易风 （） 控
险 ；３ 加 强银 行 业务监 管 ， 少银行操 作 风险 。 （） 减
关键词 ： 网络 银行 ； 险 ； 险管理 ； 风 风 中国 中图分 类号 ：８ ２ Ｆ３ 文 献标识码 ： Ｂ 文 章编号 ：０ ７— ７ ４ ２ ０ ） ３— ０ ３— ３ １０ ９ ３ （０ ８ ０ ０ ８ ０
了挑 战 ， 它虽 然可 以通 过 非传 统 的渠 道 扩展 信 贷
商业银行的网上银行业务概述
国内网上银行业务功能日益丰富，除了基本的账户管理和转账汇款外，还增加了许多创新功能，如移动支付、在线申请贷 款等。
安全保障得到重视
随着客户对资金和信息安全的重视，国内网上银行业务在安全保障方面也加大了投入，采用了多种安全措施来保护客户资 金和信息安全。
未来发展趋势
01
移动化
随着移动设备的普及和移动互联网技 术的发展，未来网上银行业务将更加 移动化，移动端将成为重要的业务渠 道。
• 业务内容：建设银行的网上银行业务包括账户管理、转账汇款、投资理财、信用卡管理、贷款申请等功能 。客户可以通过网上银行平台随时随地查询账户信息、进行转账汇款、投资理财等操作，同时还可以在线 申请贷款和信用卡等业务。此外，建设银行还提供了一些特色服务，如“龙支付”等移动支付业务。
• 客户群体：建设银行的网上银行业务主要面向个人和企业客户。个人客户可以通过网上银行进行存款、取 款、转账、投资理财等操作，同时还可以在线申请信用卡和贷款等业务。企业客户则可以通过网上银行进 行对公账户的管理、转账汇款、投资理财等操作，同时还可以在线申请贷款和开具保函等业务。
• 技术特点：工商银行的网上银行业务采用了多重安全技术保障客户的资金安全，如SSL加密通信、数字证书 等。同时，工商银行也采用了智能化服务，根据客户的交易行为和偏好进行分析，提供个性化的服务和推 荐。此外，工商银行还采用了先进的大数据技术，对客户的行为进行分析和预测，以便更好地满足客户需 求。
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提高服务效率
降低成本
网上银行业务采用自动化和智能化的服务流 程，可以快速处理客户请求，提高服务效率 。
网上银行业务通过自动化和远程服务，可以 降低人力成本和其他运营成本，提高商业银 行的盈利能力。
互联网金融的优缺点 与传统银行的比较
互联网金融的优缺点与传统银行的比较互联网金融的优缺点与传统银行的比较：一、引言随着互联网技术的迅猛发展，互联网金融作为一种新兴的金融业态，正在快速改变人们的金融消费习惯。
本文将详细探讨互联网金融与传统银行在以下几个方面的优缺点比较：便利性、风险管理、利率灵活性、消费者权益保护以及创新能力。
二、便利性对比1、互联网金融的优点：a：网上银行、第三方支付等技术的应用使金融服务更加便捷，随时随地、无需时间和地点限制。
b：线上开户、贷款办理等手续简化，大大节省了时间和精力。
c：互联网金融产品更容易被个性化定制，满足客户多样化的需求。
2、传统银行的优点：a：传统银行具有实体网点，提供面对面的服务，对于一些老年人或不习惯使用互联网的人来说更方便。
b：对于一些复杂的金融操作，传统银行的工作人员能提供专业指导和解答。
三、风险管理对比1、互联网金融的优点：a：通过大数据分析和等技术，对客户风险进行更精准的评估和管理，降低不良资产风险。
b：互联网平台开展反欺诈体系，提供了更高的风险控制能力。
2、传统银行的优点：a：传统银行具有长久的历史和信誉，风险较低。
b：传统银行内部风险管理体系相对成熟，具有较高的风险控制能力。
四、利率灵活性对比1、互联网金融的优点：a：互联网金融的产品设计更加灵活，利率更具竞争性。
b： P2P借贷平台的出现使得借贷利率根据市场供需关系灵活浮动，为投资者和借款人提供更多选择。
2、传统银行的优点：a：传统银行作为金融机构，具有更为稳定的经营模式，利率相对稳定。
b：银行存款利率相对较高，适合喜好稳定的投资者。
五、消费者权益保护对比1、互联网金融的优点：a：互联网金融平台通过技术手段提供更全面的风险提示，增强了消费者的知情权。
b：第三方支付平台提供了更快速、安全的支付方式，加强了消费者的资金安全保障。
2、传统银行的优点：a：传统银行在法律法规方面更为成熟，有更完善的消费者权益保护机制。
b：银行的资金托管和监管保护消费者的权益。
建行手机银行风险管理探讨
建行手机银行风险管理探讨作者简介：xxx 中国建设银行xxx支行工号xxx内容摘要进入二十一世纪，各大商业银行开拓疆域，势在虚拟的互联网中再建一个移动金融世界“手机银行”。
手机银行的浮出人世给银行电子化时代带来更多的可能性，在移动互联技术的推动下，已改变了老百姓现有的金融消费习惯，更为重要的是，人们可尽享7×24小时的“掌上银行”服务便利。
伴随智能手机的热潮，手机银行迎来高速发展。
手机银行作为一种实体银行的虚拟工作环境，其潜在的风险远远高于传统银行。
本文以手机银行发展历程和业务特点为切入点，结合建行手机银行发展现状，对建行手机银行业务存在的风险进行分析，在此基础上对相应的安全策略提出建议。
对于更好发展手机银行、有效防范和控制相关风险，具有一定现实意义。
关键词建行手机银行风险分析安全策略目录一、引言 (3)二、手机银行发展历程及优势 (3)（一）开放程度更广泛 (5)（二）客户主导服务 (5)（三）随时随地提供全天候服务 (5)（四）客户身份认证准确便捷 (5)（五）交易成本低 (6)（六）业务综合性强 (6)三、建行手机银行风险分析 (7)（一）操作风险 (7)（二）法律风险 (8)（三）信誉风险 (9)四、建行手机银行风险成因分析 (9)（一）系统技术相对落后 (9)（二）客户的错误操作 (10)（三）内控制度执行失效 (10)（四）监管机制尚不完善 (11)五、针对以上风险的防范策略 (11)（一）注重科技创新，提高系统技术支持 (11)（二）加强客户教育，强化风险防范意识 (12)（三）改进内控制度，加大制度执行力度 (12)（四）完善法律法规，加快监管机制建设 (12)六、结语 (13)参考文献 (14)一、引言手机银行又称移动银行，是指商业银行为客户提供的一种利用移动设备作为与银行交互工具完成各种金融服务的产品。
手机银行是无线通讯技术与银行金融业务结合的产物，真正将无线通讯技术的3A(Anytime、Anywhere、Anyway)优势应用到金融业务领域中，不仅实现了为客户提供便捷实时的银行服务，还拓展了银行的服务范围和服务时间，极大地降低了银行的服务成本，提高了客户使用体验满意度。
网上银行的风险管理
Ｌ一 Ｃ Ｔ ＲＥ － 网上银 行 的风 险管理
文， 锟 钱
随 着全 球 信 息 技 术 的 高速 发 展 ，网 上银 行 凭 借 其 的快 速 、 便 捷 的优 势 也 得 到 了飞 速 的 发展 ，客 户群 体 也 在 不 断 的扩 大 。
四 、操 作 风 险 。操 作 风 险 指 的是 因网 上银 行 的内 部 控制 系 统 以及 信 息 系统 出现 各种 问题 而导 致 银 行 受 损 。该 风 险 主要 源
运 用 互 联 网 为客 户提 供 的各 种 网 络银 行 交 易服 务 或 者 是银 行 网 站 。全 新 的银行 服 务 手 段和 全新 的 企 业组 织 ， 是银 行或 其 他机
融 交易 服 务 ，将 银 行 的 传统 交 易 柜 台转 变 到 因 特 网上 ，使 客户 突破空 间、时 间等 的限 制 。
网上银 行存在的风险种类
一
易现 象 发 生 。第 二 ，客户 的疏 忽 。 网上 银 行 有可 能 会 因 客户 缺 乏 网络 安全 知识 ，极 易被他 人 窃取信 息 而导 致 出现操 作风 险 。
加 强网上银行风 险管理 的策略
一
、
建立 业 务 监 管 的相 关 法 规 。 当前 ，我 国对 计 算 机 网络
方 面所 指 定 的 法律 比较 少 ，没 有 对 网 上 业务 活 动 的相 关 参 与者
制定 规 则 ，无 法 明确 在 各 项 网上 银 行 交 易 中电 子凭 证 或 者 数字
干如 下 几 个 方 面 ：第 一 ，银 行 内部职 员 的恶 意操 作 或 者 是错 误
操作 。主 要 包括 ：第 一 ，职 员 的素 质风 险 。 由于 网上 银 行 的各
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网上银行的优势及其风险管理
作者：马红霞
与传统银行业务相比，网上银行的优势效应正日益显现：
一是低成本和价格优势。
这是因为：1，组建成本低。
一般而言，网络银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用。
2，业务成本低。
就银行一笔业务的成本来看，手工交易约为1美元，ATM和电话交易约为25美分，而互联网交易仅需1美分，只有手工交易单位成本的1％。
3，价格优势。
由于网上银行运营成本比较低，可将节省的成本与客户共享，通过提供较传统银行高的存款利率、低收费、部分服务免费等方法争夺客户和业务市场。
不仅如此，通过网络电子确认系统，还可避免诈骗和损失。
如在美国，目前支票占支付市场的60％，传统纸制支票诈骗曾使零售商每年损失120亿美元，而电子支票不仅消除了支票诈骗的可能性，而且节省了处理大量纸制支票的费用和时间。
二是互动性与持续性服务。
网上银行系统与客户之间，可以通过电子邮件、账户查询、贷款申请或档案的更新等途径，实现网络在线实时沟通，客户可以在任何时间、任何地方通过因特网就能得到银行的金融服务。
银行业务不受时空限制，每天可向客户提供24小时不间断服务。
三是私密性与标准化服务。
网上银行通过私码与公码两套加密系统对客户进行隐私保护。
网上银行提供的服务比营业网点更标准、更规范，避免了因工作人员的业务素质高低及情绪好坏所带来的服务满意度的差异。
四是业务全球化。
网上银行是一个开放的体系，是全球化的银行。
网上银行利用因特网能够提供全球化的金融服务，可以快捷地进行不同语言文字之间的转换，为银行开拓国际市场创造了条件。
传统银行是通过设立分支机构开拓国际市场的，而网上银行只需借助因特网，便可以将其金融业务和市场延伸到全球的每个角落，把世界上每个公民都当做自己的潜在客户去争取。
网上银行无疑是金融运营方式的革命，它使得银行竞争突破国界变为全球性竞争。
随着互联网络的发展，拥有良好网络技术和营销经验的国外大银行或其他金融机构，完全可以不在国内设立分支机构而利用网上银行争揽金融业务，抢占金融市场。
网上银行业务的竞争将是无形的、无国界的竞争。
因此，网上银行将是未来中外银行竞争的主要领域。
我国银行业务必须把发展网上银行提到银业发展战略的高度去认识、策划和实施。
当然，随着网上银行的开办，网上银行的特殊风险及其防范也是必须考虑到的一个重要问题。
网上银行业务除了面临着传统银行业务的一切风险，如信用风险、市场风险、流动性风险、交易风险、法律风险、外汇风险、战略风险、信誉风险等之外，又产生了一些新的风险和问题，如网上交易的网络安全风险、资金转移中可能涉及严重的操作风险和潜在债务、消费者权益保护的问题等。
目前，针对网上银行的特殊风险，防范措施主要表现在以下三方面：
其一，交易网络的安全性与可靠性。
客户信任程度的大小决定网上银行的成败。
交易网络的安全性、可靠性是提高客户信任度的关键。
防火墙通常被用来保护网上银行的电子信息安全，将预防、侦测和纠正控制功能有效地结合在一起，防止未经授权者或黑客侵入银行的网络系统。
网上银行通常使用私码与公码双重加密系统来保护客户信息和核实真伪。
电子审计跟踪系统也被用来保护交易网络的安全性和可靠性。
其二，消费者权益保护。
网上银行账户的信息可能被金融机构的其他部门滥用，造成对消费者权益的侵害。
相应的防范措施有电子审计跟踪系统，监管机构要求网上银行增加信息披露与透明度，制定更好的保密性和安全性监管标准，优化网上银行软件系统，提供帮助消费者识别、防范欺骗与盗窃的知识等等。
此外，许多机构提供代理人帮助消费者寻找或比较相关产品以降低搜索成本。
国际上，网上交易的信用风险由数字签名、提前锁定待支付金额来防范。
其三，监管的国际合作。
网上银行不需要有形设施便可以提供跨境国际业务，这对各国监管的有效性提出了挑战。
跨境的电子银行业务产生了一些特殊的风险因素。
比如，跨境履约问题、数据库共享问题；从事跨境网上银行业务及其相关联的非银行业务，可能出现不受任何国家金融管理机构监管的“真空地带”；各国监管者对本国居民进入其他司法管辖区的电子银行网址的业务活动进行监控存在困难等。
因此，监管的国际合作日显重要。
目前，网上银行风险管理的重要进展是巴塞尔银行监督委员会（BCBS）的电子银行工作组（EBG，1999年建立）的工作报告，制定了网上银行风险管理的14条指导性原则：管理监督；外部资源和第三方的管理；体制、数据库和运营上实行职责分离；在网上银行业务体制、数据库和运营上有经过授权的合适措施和控制系统；对所有电子交易明确的审计跟踪系统；客户身份和数据的真实有效性的证实；电子交易的不可撤销性；高级的安全控制；保证交易、档案、信息的真实完整性；合适的信息披露；保护顾客信息的私密性；保证体制与服务的连续可用性；高效的针对意外事件的应急反应系统；监管者对网上银行业务的管理结构、运营、内部控制和应急计划的外部监管评估。
这些原则供各国银行和监管者在制定网上银行风险管理政策和程序时参考。
我国《网上银行业务管理暂行办法》基本上与之相协调，但对于网上银行业务的利益冲突问题、消费者隐私保护等方面缺乏相应法规，有待进一步完善。
随着金融领域开放步伐的加快，监管机构还应加强对网上银行监管的信息沟通和国际合作。
（作者系武汉大学商学院教授）。