车险满期赔付率介绍
车险满期赔付率介绍
一、满期赔付率的原理和计算方法
➢ 满期保费的两种计算方法
（1）1/365法 保单保费×保单已赚天数/保单总承保天数；
（2）1/24法 测算月保单保费×MIN(（1/24+2/24×（考察
月份－测算月份））,1) 1/365法精确，在各查询分析信息系统中使用； 1/24法是人工估算时较为简便的方法。
二、满期赔付率指标分类和计算方法
➢ 满期赔付率N
当期起保业务在当期的赔付情况 计算公式：赔付率N=估计赔款N/已赚保费N
➢ 满期赔付率O
去年起保业务在当期的赔付情况 计算公式：赔付率O=估计赔款O/已赚保费O
➢ 满期赔付率C
所有责任期内保单在当期的赔付情况 计算公式：赔付率C=估计赔款C/已赚保费C
=（330+45.6）/1237.08=30.36%
三、应用举例
3、计算2019年1-6月份该批商业险保单的满期保费 满期保费=6月份起保保费×1/24+5月份起保保费×3/24+4月份
起保保费×5/24+3月份起保保费×7/24+2月份起保保费 ×9/24+1月份起保保费×11/24 =140×1/24+120×3/24+120×5/24+100×7/24+80×9/24+1 00×11/24 =150.83万元 4、计算2019年1-6月份该批商业险保单的满期赔付率 满期赔付率=（该批保单项下的已决金额+未决金额）/满期保费
汽车保险——精算
计算步骤： 1.根据评估期间选择经验期 2.计算经验期赔付率 3.计算经验期终极赔付率（IBNR调整、折扣率调整） 4.计算评估期终极赔付率
一、赔付率介绍-终极赔付率
1. 经验期和评估期的选择：
评估期保单指所需计算终极赔付率的评估当期保单的集合；经验期保单指为计 算评估期保单终极赔付率提供经验数据的保单集合。
在实际评估过程中，除特殊说明外，均为广义IBNR准备金。根据公司的报案延迟录入 及估损情况，实际上狭义的IBNR占的比例较小（3-4%）。
一、赔付率介绍-终极赔付率
4. IBNR已发生未报告的组成
IBNR因子表（%） (309001)非营业－家庭自用车 (309002)机关、事业单位用车 (309004)非营业－企业自用车 (309005)特种车 (309008)摩托车 (309009)拖拉机 (309012)城市公交 (309014)非营业货车 (309015)营业货车 (309016)出租租赁车 (309017)营业公路客车 (309036)营业挂车
2011-3-31日这段时间的保单年满期赔付率，假设为50%，即（已决赔款+已发生已报 告未决赔款准备金）/满期保费=50%，加上ibnr因子系数，假设为5%，则经验期折后 赔付率为55% 第二步：换算成折前赔付率，假设经验期的折扣率批注退合计为0.7，则经验期折前赔 付率为55%乘以0.7等于38.5%，这个赔付率等同于评估期的折前赔付率 第三步，将评估期的折前赔付率换算成折后赔付率，假设评估期的折扣率批注退合计为 0.8，即38.5%除以0.8等于48.1%，此赔付率即为评估期终极赔付率
报案结案周期 浙江：当期13.61，排名22位；以往44.37，排名16位 全国：当期9.07；以往63.78
车险关键指标及统计口径
车险保费常用指标 – 保费达成率、续保率
累计计划达成率
累计起保保费
× 100%
年度计划保费
当月计划达成率
当月起保保费
× 100%
月度计划保费
件数续保率
已续保单数
× 100%
应续保单数
保费续保率
已续保保费
× 100%
应续保保费
车险保费常用指标 – 转化率
转化率：反映客户流向、市场需求、渠道稳定性、业务潜在风险特征等
原始保单保费+批增保费+批减保 费
已赚保费
车险保费相关指标
车均保费
保费收入 / 承保数量
承保保费
按照承保确认日期为统计标准， 在统计期间内的原始保单及批改 的保费之和。
满期保费
指从保单生效日起至统计区间末 已经满期的那部分保费。
车险保费常用指标 – 满期保费、已赚保费
满期保费 - 保单年指标
满期保费：指保单生效日落在统计期内，从保单生效日起至统计区间末保险责任 已经结束部分对应的保费。 满期保费（365分法）=（统计止期－统计初期＋1）/（终保日期－起保日期＋1） ×保费收入
真实、全面和及时的反映承保保单已满期部分的整体赔付状况。
综合赔付率：指在统计区间内发生的综合赔款与相应的已赚保费的比率。 综合赔付率=(赔付支出-摊回赔付支出+提取未决赔款准备金-摊回未决赔款准备金)/已赚保费*100% ➢ 适用于财务口径，月度监控机构车险经营指标，能够科学、综合、精确反映核区间内车险整体经营
满期保费
➢ 满期赔付率是反映保单质量的重要赔付率指标之一 ➢ 但是没有考虑已发生未报告案件对应的赔款责任。 ➢ 在反映统计区间的综合赔付水平时依然存在一定程度的滞后，且短期波动大。
车险经营中的基础指标介绍汇总
关于赔款的几个概念： 已决赔款：已发生并已结案的赔款 净已决赔款＝已决赔款－再保摊回赔款 发生赔款＝净已决赔款＋IBNR提转差
公司利润构成〔费用分解〕
承保利润＝营业收入－营业本钱 ＝营业收入－〔发生赔款＋发生费用〕 ＝营业收入－ 〔发生赔款＋营业费用＋营业 税金及附加＋手续费等－摊回费用＋DAC 提转差
发生费用实例
营业费用 营业税金及附加 手续费 摊回手续费 净费用 期初DAC 期末DAC DAC提转差 发生费用
金额 符号 100 + 40 + 60 + 50 150 120 + 130 10 140
人有了知识，就会具备各种分析才能， 明辨是非的才能。 所以我们要勤恳读书，广泛阅读， 古人说“书中自有黄金屋。 〞通过阅读科技书籍，我们能丰富知识， 培养逻辑思维才能； 通过阅读文学作品，我们能进步文学鉴赏程度， 培养文学情趣； 通过阅读报刊，我们能增长见识，扩大自己的知识面。 有许多书籍还能培养我们的道德情操， 给我们宏大的精神力量， 鼓舞我们前进。
指以批单形式对原保单进展变更引起的原保单保险费的增加 或减少的金额。
签单净保费
指签单保费减去修改金额，加上批增金额以后的保险费(签单 净保费不扣除手续费)。
签单净保费=签单保费+批增保费-批减保费
满期保费 指自保单生效之日起到报告期止已满期的那部分保费，计算方
式一般为365分法。
保费指标介绍1/3：
经过天数 未经过天数 自留保费 已赚保费 未赚保费
2005-3-2 0:00 2006-3-1 23:59 2005-6-9 0:00
365 1000 20%
满期保费和已赚保费的区别
满期保费和已赚保费的区别
如果没有分保，两者差不多的
已赚保费=保费收入-分出保费-未到期责任准备金
满期是从业务角度计算，已赚是从财务方面核算
假设一张车险保单保费为1000元，起保时间为2009-6-1，到期时间为2010-5-31，截止到2009-8-31时，该保单的满期保费和已赚保费应该分别是多少呢,计算公式是什么呢,请高手指教。
如果只有这一张保单，财务口径的已赚保费和业务口径的满期保费是相同的，可以都采用1/365法计算，为1000元×(2009年8月31日 24:00,2009年6月1日 0:00)/365=1000*92/365=252.05元。
满期保费/赔付率是PA发明的(偶记得好像是这样，更清楚的DX可以说道说道)，原则上财务核算只有已赚保费，就是上面提到的earned premium，财务指标通通是以这个为分母的。
满期赔付率是为了方便直观、迅捷的观测赔付率的变化而发明出来的，不考虑剔除手续费，费用递延产生的变化，不考虑已发生未报告(IBNR)和已报告未立案等，直接拿保费收入为基数，按1/24来提取，再减去提转差，得到分母;同时分为年度保单，可以观察不同年度保单的质量，就是我们经常提到的07单，08单等，把这两个加起来，加权平均就是历年制赔付率，最接近已赚直接赔付率。
一般在业务系统里面都有年度保单满期赔付率和历年制赔付率的报表，如车险业绩表等，这个是可以及时查看的，随时都可以进系统做表看数据。
但已赚是财务口径，只有财务每个月做财务报表时，才能看到，所以一般不作为业务指导的参考;但年度预算是以此为基础的，偶去年就是从财务指标(已赚直接
赔付率)根据精算的帮助，估算历年制赔付率，再根据去年完成和今年预算，分拆成07单和08单的满期赔付率，以此为考核依据。
车险经营相关指标
车险部
目录
• 保费指标 • 赔付率指标 • 其他指标
保费指标
• 净保费：按统计日期内责任起期的保单保费，加上批单（包括批加和 批减）保费之和
• 净保费=统计期间保单保费+批加保费-批减保费
• 满期保费:指统范围内保单自保险起期之日到统计期间止期已满期的那 部分保费，计算方法为365分法。
24分法计算满期保费
• 24分法是计算满期保费的一种方法，虽然我司业务系统和财务系统目前均采 用365分法计算满期保费，但24分法对于帮助理解满期满期保费的计算依然 有重要意义。一天 24分法把公历的半个月视做一个统计月，这样一个公历年可以划分为24个统 计月，故称其为24分法。24分法中把一个公历月的保费假设为当月中间一天 所签发，这样当这个公历月结束的次日，该月保费满期时间作为一个统计月， 公式如下： 满期保费=净保费*2*（已满期月数+1/2*有效期月数） 有效期月数：一般为12个公历月 已满期月数：指假设的保单签发日至统计止期的公历月数，不足整月的不予 计入。
•
历年制赔付率=（当期已决+期末未决-期初未决）/（当期保费+期初未满期保费-期末 未满期保费）
区别： 1、分保因素 2、未决构成不同（IBNR、业务已决财务未付） 3、追偿款收入 4、满期/已赚保费标准（24分法） 5、即时性、全面性
•
•
已赚保费综合赔付率=（赔款支出+分保赔款支出-摊回分保赔款+提存未决赔款准备金-转回未决赔款准备金-追偿款 收入）/（保费收入+分保费收入-分出保费+转回未到期责任准备金-提存未到期责任准备金+转回长期责任准备金-提 存长期责任准备金 历年制赔付率=（当期已决+期末未决-期初未决）/（当期保费+期初未满期保费-期末未满期保费） 区别：
车险满期赔付率介绍
某支公司今年1 月份起保保费分别为120万 240万 360万 某支公司今年1-4月份起保保费分别为120万、240万、360万、 120 480万，按1/24法计算至4月底的满期保费N。 480万 24法计算至4月底的满期保费N 法计算至
三、应用举例
例3：A车行2006年1-12月的车险保费（起保）如下表所 示，该批保单项下的已决赔款为330万元，未决赔款为 45.6万元 。
月份 1 2 3 4 5 6
保费（万元）
100
80
100
120
120
140
月份
7
8
9
10
11
12
合计
保费（万元）
100
120
130
140
140
160
1450
三、应用举例
一、满期赔付率的原理和计算方法
满期保费的两种计算方法
（1）1/365法 保单保费×保单已赚天数/保单总承保天数； （2）1/24法 测算月保单保费×MIN(（1/24+2/24×（考 察月份－测算月份））,1) 1/365法精确，在各查询分析信息系统中使用； 1/24法是人工估算时较为简便的方法。
五、影响满期赔付率的三大业务指标
案均赔款
案均赔款和满期赔付率成正比例关系 属于车险业务后端控制目标
五、影响满期赔付率的三大业务指标
出险率
出险率属于车险业务中期控制指标，和满期赔付率成正 比例关系 出险率＝考察期内有效保单报案数/考察期内有效保单数 考察期内有效保单数＝∑（保单已赚天数/保单总承保天 ∑ 数） 车险业务期间内可以通过规避出险率高的客户群和渠道 业务来修正满期赔付率。
保险精算基础知识点总结
满期保费指从保单生效日起至统计区间末已经满期的那部分保费。
满期保费＝保费收入×【min（统计区间末，保险责任终止日）－保单生效日】/【保险责任终止日－保单生效日】。
满期保费通常是针对一张保单或者是在一个承保年度内起保的所有保单而言。
已赚保费指在统计区间内所有有效（包括在整个区间有效或在部分区间有效）的保单在统计区间内已经经过的那部分保费。
已赚保费＝统计区间保费收入＋统计区间期初未到期责任准备金－统计区间期末未到期责任准备金。
已赚保费是计算统计区间承保利润的基础。
反映了新承保保单和部分历史保单的保费对于核算区间的收入贡献。
通常在业务保持增长的情况下，已赚保费低于保费收入。
已发生未报告未决赔款准备金（IBNR）：指截止至统计区间末已经发生但尚未接到报案的案件的精算评估金额。
广义的IBNR还包含已发生未立案准备金、未决估损不足准备金、重立案件准备金以及理赔费用准备金。
其中已发生未立案准备金是指为保险事故已经报告但未记录到理赔系统的案件提取的准备金；未决估损不足准备金是指最初立案金额与最终实际赔付之间的差额；重立案件准备金是指已赔付案件，出现新的信息，赔案被重新提起并要求额外增加赔付；理赔费用准备金是指为尚未结案的赔案可能发生的费用而提取的准备金。
其中为直接发生于具体赔案的专家费、律师费、损失检验费等而提取的为直接理赔费用准备金；为非直接发生于具体赔案的费用而提取的为间接理赔费用准备金。
未到期责任准备金：指对在统计区间末仍然有效的保单的尚未终止的保险责任提取的保费责任准备金。
每张保单的未到期责任准备金＝保费收入×【该保单的保险责任终止日－统计区间末】/【该保单的保险责任终止日－保单生效日】。
上述计算方法为三百六十五分之一法。
统计区间末的未到期责任准备金为在统计区间末仍然有效的所有保单的未到期责任准备金之和。
未到期责任准备金是计算统计区间已赚保费的基础纯风险保费：纯风险保费＝出险频度×案均赔款×损失发展因子×趋势发展因子【损失发展因子：损失在未来的发展。
满期赔付率大幅变化的原因分析
车险满期赔付率大幅变化的分析黄定勇在车险业务经营中，常常出现车险满期赔付率在一个月内或者一两周内大幅上升或者大幅下降的变化，变化幅度一般超过10%，特别是在上半年的经营期间。
作为保险公司分支机构的管理者，应及时了解情况，调查事实，分析原因，掌握业务风险有无变化，是否要调整承保政策，要对业务质量的整体状况要做到心中有数。
一般情况下，我们主要以下方面寻找变化的原因。
一、从未决金额占比上分析。
二、从预估偏差率分析。
这个指标直接考验查勘员预估水平的准确程度。
如果预估准确，没有大案小估或者小案大估的情况，则赔付率相对准确、稳定。
不会产生大幅波动。
反之，则赔付率指标不准确、不稳定、不真实，会误导决策。
三、是否有死亡人伤大案发生。
从近期发生的有效报案清单中核查。
并分析其预估金额对赔付率的影响，即如果没有发生这些大案损失，赔付率应是多少。
四、从报案数量上分析。
短期内案件是否突然增加。
从有效报案数据统计来观察比较分析。
如果短期内发生事故多，报案件数上升，损失增加，则赔付率就会明显上升。
采用月度报案数据环比分析。
五、从报案的损失上分析。
观察报案案件发生的损失金额是否增加，近期的案均损失是否比前期要高。
采用月度报案总损失和案均损失的环比进行分析。
六、从公司对理赔管理政策上分析。
在公司管理上，是否要求短期内集中清理未决案件，导致已决案件突然大量增加，赔款增加。
七、从保费与赔款的增速对比分析。
赔款增长速度超过满期保费增长速度。
如果近期阶段业务发展缓慢，保费收入增长很少，增速下降，低于赔款增速，则赔付率上升。
这个方面的分析，统计观察的时间需要长些。
下面举例说明分析过程。
一、数据现象某省车险2011保单的满期赔付率出现5月环比增幅较大的情况。
二、原因分析1、主要原因：一是本月发生案件较多，且有大案发生，使得赔款增多；二是从4月开始的集中清理未决案件，使得已决案件增多，且由于预估偏差率II高达-27%，这些案件前期预估金额偏小，现在的实赔金额高，使得赔款增加；三是从5月以来，保费增速减缓，满期保费增速低于赔款增速时，满期赔付率必须上升。
车险赔付率简介分解
4
满期保费 满期保费平行四边形示图
2014事故年
13保单 13保单 14保单
14保单
2013/01/01
2013/12/31
2014/12/31
2015/12/31
截止日期按红色竖线
若按方块统计：事故年满期保费
若按平行四边形统计：承保年满期保费 5
赔款：已决赔款、已报案赔款、最终赔款 已决赔款：指截至评估时点赔付金额已经确定且已业务结案的赔款金额。 已报案赔款：指截至评估时点已决赔款与逐案估计产生的已发生已报告未决赔款
2014事故年最终赔付率 = =
2014事故年满期保费
事故制赔付率汇总特点：以出险时间作为分子分母匹配的汇总依据。
8
最终赔付率的预测：
事故季度 20101 20102 20103 20104 20111 20112 20113 20114 20121 20122 20123 20124 20131 20132 20133 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 最终赔付率 86.9% 87.2% 90.2%
3
满期保费 考虑到赔付率计算中分子与分母的匹配问题， 需要计算承保保费中已暴露风险部分对应的部分
满期保费计算说明图
保单1
已经期间
保险期限
× 保费收入
指定起期
保险起期
指定止期
保单2
保险止期
保险起期
已经期间 保单3
保险止期
已经期间
保险起期
已经期间 保单4
保险止期
保险起期
保险止期
已经期间
每张保（批）单的满期保费=每张保（批）单的保费收入×已经期间÷保险期限 指定期间事故年满期保费=Σ每张保（批）单的满期保费
赔付率的认识与应用
二、常用赔付率指标介绍—满期赔付率
二、常用赔付率指标介绍—满期赔付率
截止评估时点的保单年保单未决案件在数据提取日所处状态的赔款（最新状态赔款）
未决赔款与未决赔款（静态） 例子： 一个案件在2010年9月30号案件处于立案状态， 同时该案件的赔款金额为1000元， 案件在2010年12月31号处于已决状态， 同时该案件的赔款金额是2000元， 则截止到2010年9月30号的未决赔款是2000元， 未决赔款（静态）是1000元。
保单年起期
保单年止期
保单年
评估截止时点
以某一保单年保单为例：
数据提取日
截止评估时点的保单年保单未决案件在截止时点所处状态的赔款
二、常用赔付率指标介绍—满期赔付率
保单年满期保费的计算（2010年）
1/1/2010
a. 评估日期在2010年中
时间
已底
c. 评估日期在2011年中
01
二、常用赔付率指标介绍—简单赔付率
二、常用赔付率指标介绍—满期赔付率
（二）满期赔付率 满期赔付率：指保单年承保的一批保单，截止到某一评估时点，这批保单的已报告赔款与其满期保费的比值，反映的是该批保单已满期部分的赔付情况。 公式： 满期赔付率= 已报告赔款 / 满期赔款 =（已报告已决赔款+已报告未决赔款）/ 满期保费 公式释义： 保费：某一保单年承保的保单在评估截止日期时已满期部分的保费，一般为逐单计算得出。 赔款：上述保单在评估截止日期已报告赔款，包括已报告已决赔款和已报告未决赔款，但不包含IBNR。未决赔款与评估截止日期密切相关，又分为未决赔款及未决赔款（静态）。
未决赔款与未决赔款(静态)都是指截止到评估截止时间点仍是未决状态的案件对应的赔款金额。其中判断案件是未决的标准是，核心系统是所有核批前， 人险系统是所有核赔前， 车险理赔系统是所有结案前的有效案件（剔除撤案， 注销案件）。
车险满期赔付率介绍
满期赔付率的定义
满期赔付率是指保险公司在一定时期 内（通常为一年）对车险赔付的总金 额与该时期内所收取的车险保费总额 的比例。
满期赔付率是衡量保险公司经营车险 业务绩效的重要指标之一，可以帮助 保险公司了解其赔付情况和风险状况 ，从而制定相应的经营策略。
02
车险满期赔付率的计算方法
直接计算法
总结词
为了提高竞争力，保险公司可能 通过合作与联盟的方式，共享资 源、降低成本、提高效率。
政策法规的影响
监管政策
政府可能会出台相关政策，加强对车险市场的监管， 保护消费者权益。
税收政策
税收政策的变化可能会影响保险公司的经营成本和保 费水平。
法律法规
新的法律法规可能会影响保险公司的业务模式和运营 方式。
THANKS
车险满期赔付率介绍
• 引言 • 车险满期赔付率的计算方法 • 车险满期赔付率的影响因素 • 车险满期赔付率的评估和优化建议 • 车险满期赔付率的未来发展趋势
01
引言
目的和背景
01
介绍车险市场的现状和问题，阐 述研究车险满期赔付率的背景和 意义。
02
分析车险市场的发展趋势和挑战 ，强调满期赔付率在保险行业中 的重要性。
高风险车辆
某些车辆类型或使用情况被视为高风 险，如营运车辆、货车、改装车等， 其满期赔付率可能较高。
低风险车辆
普通家用轿车、小型客车等低风险车 辆的满期赔付率相对较低。
04
车险满期赔付率的评估和优化建议
赔付率评估指标
赔付金额
赔付金额是衡量车险赔付率的重 要指标，通过比较赔付金额与保 费收入，可以评估车险公司的赔 付能力。
赔付经验法
总结词
赔付经验法是一种基于历史数据和统计方法的车险满期赔付率计算方法，通过分析历史赔款数据来预 测未来的赔付情况。
车险理赔主要经营考核指标定义
1、满期保费：所有保、批单在统计区间内按照1/365法计算的已赚保费。
2、满期赔付率=通常用来指保单赔付率，（起保日期在统计区间内的保单在统计区间内的已决赔款+起保日期在统计区间内的保单在统计截止日期时的期末立案未决赔款）/起保日期在统计区间内的保单在截止日期时的已赚保费*100%3、已决案件赔款：在统计区间内核赔通过案件的赔付金额。
4、出险频度：指发生危险事故的频率，也就是承保标的的出险次数。
它表示每承保1百笔(指危险单位)业务，发生几笔保险事故的概率。
出险频率=出险次数/承保数满期出险频度=（本期已决案件数+期末未决-期初未决）/满期承保车辆数5、未决准备金：在准备金评估日为尚未终止的保险责任而提取的准备金。
逐单统计在评估时点所有最新有效保单的未到期责任准备金。
6、会计年度赔付率=（已决赔款+期末未决赔款-期初未决赔款）/已赚保费7、预估损偏差：将估损调整时间作为一个权重因素考虑后所得出的偏差率指标。
每一次立案调整的时间与每一次立案的估损金额的准确性，是影响偏差率的两个主要因素。
加权偏差率具有一定滞后性，反映的是已决案件的偏差情况。
=[(所有案件的估损加权/所有案件的赔付加权)-1] *100%=[(Σ估损加权/Σ赔付加权)-1] *100%8、车物配件点选率：点选系统配件数量占定损配件总数量的比例9、回退率：审核退回的案件数占提交审核的案件数的比例。
10、配件差价率：当月核损通过的且有换件项目的车物案件，定损上报的配件金额和系统默认的本地配件金额之间的差额占系统默认的本地配件金额的比例(其中“配件”是指均系统点选的“配件”)公式：∑（系统默认的本地配件金额-定损上报的配件金额）/∑系统默认的本地配件金额*100%11、万元以下车物案件定损偏差率：损失金额在万元以下的车物案件的定损上报金额和定损确认金额之间的差额与定损确认金额的比例12、人伤核损核减率：（∑报价金额-∑核损金额）/∑核损金额13、事故年度滚动12个月当期结案率：出险时间在12个月内的案件的赔案处理情况计算公式：结案率=已决件数/（已决件数+未决件数）14、索赔处理时效达标率：指按照理赔时效标准完成从客户提交索赔资料开始到核赔审核通过的案件的比率。
车险赔付率事宜
先来说一下赔付率的概念。
赔付率的基本概念应该很好理解。
就是赔款去除以保费收入。
但是在精算中，赔付率有多种不同的名称。
1、满期赔付率= （已决赔款+ 未决赔款）/满期保费。
所谓满期保费，是指已经实际发生的保费，比如现在是3月8日，那么如果保险期限为今年1月1日到12月31日，那么现在实际发生的保费就应该是今年的整体保费*68/366。
这个数据可以用以衡量当年所做的业务品质的好坏。
但是缺点是，没有考虑到因为历年保单延续到今年所造成的赔付率的波动。
2、历年制赔付率= （已决赔款+ 期末未决赔款- 期初未决赔款）/（当期保费- 期末未到期保费+ 期初未到期保费）很显然，对于长期经营的保险公司来说，历年制赔付率会更有意义。
因为它考虑的是业务的长期品质和影响。
一般保险公司拿历年制赔付率作为衡量一个业务或者一个销售部门业务品质好坏的重要指标，从某种意义上说，她比满期赔付率有意义。
但是，它的缺点是，没有办法测量今年业务的好坏。
因为，受去年甚至更早些业务的品质影响，这一点特别体现在工程险上。
因为工程险长期业务比较多。
另一个问题是我这次在做分析的时候碰到的。
有一个业务部门的货运险品质很不好，但是今年1月份的满期赔付率和历年制赔付率都很好。
满期赔付好，很正常，恰好这个月没有什么报案。
而历年制赔付率的好，却是因为1月份没有案子结案，也就是已决赔款几乎为零，而期末未决和期初未决就基本相等，因此都抵消掉了。
因此，历年制赔付率的统计区间不能太短，否则也会失去意义。
还有一种情况，比较少见。
就是一季度末的时候，一个业务机构的满期赔付率77%，历年制赔付率6%。
其原因，查明如下：仅有一个未决13万人民币，去年没有摊入今年的未决赔款。
因此，满期赔付率和历年制赔付率的分子都是一样的。
问题出在分母上。
该业务机构今年一季度满期保费才18万，而历年制的保费有200多万。
原因是，该业务机构的业务是脉冲式的，靠大单作业务的。
而今年起保的一单业务，保险起期为去年12月，这就导致这笔500多万的业务在满期保费中没有计入。
赔付率的认识与应用
公式释义：
※ 保费：某一保单年承保的保单在评估截止日期时已满期部分的保费，一 般为逐单计算得出。
※ 赔款：上述保单在评估截止日期已报告赔款，包括已报告已决赔款和已
报告未决赔款，但不包含IBNR。未决赔款与评估截止日期密切相关，又 分为未决赔款及未决赔款（静态）。
赔付率指标。
赔款：已决赔款、未决赔款、最终赔款….. 保费：已赚保费、满期保费、签单保费…..
一、赔付率的基本概念—如何认识赔付率？
(二）如何认识赔付率？
保险数据统计口径的不同，使得“赔款”与“保费”这两个看似简 单的名词衍生出各种口径的定义，要想真正理解“赔付率”的定义， 必须先搞清保险数据常见的统计口径。 在保险行业数据处理上，常用的数据口径有三种：
一、赔付率的基本概念—如何认识赔付率？
已赚保费的几种情况：5-1
保单期间
已赚部分
会计期间 公式： 已赚保费＝签单保费×（保单止期－评估起期）/ 保单期间
2016/3/1
一、赔付率的基本概念—如何认识赔付率？
已赚保费的几种情况：5-2
保单期间
已赚部分
会计期间 公式： 已赚保费＝签单保费×（评估止期－保单起期）/ 保单期间
（一）简单赔付率 （二）满期赔付率★
（三）历年制赔付率
（四）综合赔付率
三、总结
二、常用赔付率指标介绍—简单赔付率
（一）简单赔付率 公式：
简单赔付率 = 评估期间已决赔款 / 评估期间签单保费 公式释义：
※ 保费：评估期间内（某一年或一时间段内）的签单保费收入； ※ 赔款：评估期间内（某一年或一时间段内）的已决赔款金额，包括以前 年度保单出险后在本期间内的已决赔款及本期间内承保保单出险后的已 决赔款。
车险满期赔付率计算方法
数据来源
◆满期保费的数据来源及程序计算方法 满期保费数据来源于业务系统中的精算口径下的保单保费，计 算时取保单最新保费（含批单批增批减部分）, 按365之一法 计算得到; 满期保费=保单保费×(统计日-起保日)/保单保险期限 如果统计日 > 终保日, 满期保费即为保单保费 如果统计日 < 起保日, 满期保费为0
满期赔付率O ＝（已决金额/已决宗数×立案宗数O）/满期保费O ＝（50/100×100）/200=25.00%；
满期赔付率C ＝估计赔款C/已赚保费C ＝（估计赔款O+估计赔款N）/（已赚保费O+已赚保费N） ＝（50/100）×（80+100）/（100+200） =90/300 =30.00%
◆满期赔付率N 当期起保业务在当期的赔付情况 计算公式：赔付率N=估计赔款N/已赚保费N
◆满期赔付率O 去年起保业务在当期的赔付情况 计算公式：赔付率O=估计赔款O/已赚保费O
◆满期赔付率C 所有责任期内保单在当期的赔付情况 计算公式：赔付率C=估计赔款C/已赚保费C
应用举例
◆例1：运用1/24法手工计算满期保费 某支公司今年1-4月份起保保费分别为120万、240万、360万、 480万，按1/24法计算至4月底的满期保费N。
原理和计算方法
◆满期保费的两种计算方法 （1）1/365法
保单保费×保单已赚天数/保单总承保天数； （2）1/24法
测算月保单保费×MIN(（1/24+2/24×（考察月份－测算 月份））,1) 1/365法精确，在各查询分析信息系统中使用； 1/24法是人工估算时较为简便的方法。
指标分类和计算方法
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三、应用举例
例2：满期赔付率计算
某支公司今年 1-4月份起保业务的满期保费为 100万，立案宗 数为80宗；去年承保业务在今年的已赚保费为200万，立案宗 数为100宗。今年1-4月份内已决赔款为50万，已决宗数为100 宗。
满期赔付率N＝（已决金额/已决宗数×立案宗数N）/满期保费N ＝（50/100×80）/100=40.00%； 满期赔付率O＝（已决金额/已决宗数×立案宗数O）/满期保费O ＝（50/100×100）/200=25.00%； 满期赔付率C＝估计赔款C/已赚保费C ＝（估计赔款O+估计赔款N）/（已赚保费O+已赚保费N） ＝（50/100）×（80+100）/（100+200）=90/300=30.00%
例1：运用1/24法手工计算满期保费
某支公司今年1-4月份起保保费分别为120万、240万、360万、 480万，按1/24法计算至4月底的满期保费N。
满期保费=∑测算月保单保费*（1/24+2/24×（考察月-测算月）） =120×（1/24+2/24×（4-1））+240×（1/24+2/24×（4-2）） +360×（1/24+2/24×（4-3））+480×（1/24+2/24×（4-4）） =120×7/24+240×5/24+360×3/24+480×1/24 =35+50+45+20=150（万）
车均保费 车均保费和满期赔付率成反比例关系 属于车险业务前端控制指标 例如：车均保费打9折，则会造成满期赔付率上 升：1/0.9 －1=11.11%，同理车均保费打7折， 满期赔付率上升：1/0.7－1＝43％。如果不打折 情况下满期赔付率为60％，则上述两种情况下 满期赔付率分别为66.67%和85.8％
（续）2007年1-6月的车险保费（起保）如下表所示，该 批保单项下的已决赔款为30万元，未决赔款为15.6万元。 当前时间是2007年6月底。
月份 1 2 3 4 5 6 合计
保费（万 元）
100
80
100
120
120
140
660
三、应用举例
1、计算2006年1-12月份该批商业险保单的满期保费 满期保费 =1 月份起保保费 + … 6 月份起保保费 +7 月份起保保费 ×23/24+8月份起保保费×21/24+9月份起保保费×19/24+10 月份起保保费×17/24+11月份起保保费×15/24+12月份起保 保费×13/24 =140+…140+100×23/24+120×21/24+130×19/24+140×17/24+ 140×15/24+160×13/24 =1237.08万元 2、计算2006年1-12月份该批商业险保单的满期赔付率 满期赔付率=（该批保单项下的已决金额+未决金额）/满期保费 =（330+45.6）/1237.08=30赔款和已决案均赔款的数据来源和计算方法
已决赔款为业务系统中按核赔日期统计的赔款 , 含损失 与费用。 已决案均赔款＝已决赔款/已决赔案对应的唯一立案宗数 相当于每次保险责任事故平均赔款
四、数据来源
有效报案数量的数据来源
业务库表中的未注销拒赔立案数
五、影响满期赔付率的三大业务指标
二、满期赔付率指标分类和计算方法
满期赔付率N
当期起保业务在当期的赔付情况 计算公式：赔付率N=估计赔款N/已赚保费N
满期赔付率O
去年起保业务在当期的赔付情况 计算公式：赔付率O=估计赔款O/已赚保费O
满期赔付率C
所有责任期内保单在当期的赔付情况 计算公式：赔付率C=估计赔款C/已赚保费C
三、应用举例
三、应用举例
例3：A车行2006年1-12月的车险保费（起保）如下表所 示，该批保单项下的已决赔款为330万元，未决赔款为 45.6万元 。
1 2 3 4 5 6
月份
保费（万元）
100
80
100
120
120
140
月份
7
8
9
10
11
12
合计
保费（万元）
100
120
130
140
140
160
1450
三、应用举例
四、数据来源
业务监控系统和COGNOS查询分析系统中采取 的计算方法
满期赔付率＝有效报案数量×已决案均赔款/满期已赚保费
四、数据来源
满期保费的数据来源及程序计算方法
满期保费数据来源于业务系统中的精算口径下的保单保 费，计算时取保单最新保费（含批单批增批减部分）, 按365之一法计算得到; 满期保费=保单保费×(统计日-起保日)/保单保险期限 如果统计日 > 终保日, 满期保费即为保单保费 如果统计日 < 起保日, 满期保费为0
五、影响满期赔付率的三大业务指标
案均赔款
案均赔款和满期赔付率成正比例关系 属于车险业务后端控制目标
五、影响满期赔付率的三大业务指标
出险率
出险率属于车险业务中期控制指标，和满期赔付率成正 比例关系 出险率＝考察期内有效保单报案数/考察期内有效保单数 考察期内有效保单数＝∑（保单已赚天数/保单总承保天 数） 车险业务期间内可以通过规避出险率高的客户群和渠道 业务来修正满期赔付率。
车险满期赔付率介绍
综合成本率的重要组成部分 衡量车险盈利情况的重要指标
车辆保险部
一、满期赔付率的原理和计算方法
满期赔付率计算公式：
满期赔付率＝（已决赔款+未决赔款）/满期保费 ＝ 案均已决赔款×立案宗数/满期保费
指标定义： 已、未决赔款指考察期内起保保单项下对应的已决和未决赔款； 满期保费指考察期内起保保单项下对应的已赚保费，与财务已赚保 费口径一致，与已赚净保费的区别在于未扣除分保和税金。
三、应用举例
3、计算2007年1-6月份该批商业险保单的满期保费 满期保费 =6 月份起保保费× 1/24+5 月份起保保费× 3/24+4 月份 起保保费× 5/24+3 月份起保保费× 7/24+2 月份起保保费 ×9/24+1月份起保保费×11/24 =140×1/24+120×3/24+120×5/24+100×7/24+80×9/24+100× 11/24 =150.83万元 4、计算2007年1-6月份该批商业险保单的满期赔付率 满期赔付率=（该批保单项下的已决金额+未决金额）/满期保费 =（30+15.6）/150.83=30.23%
一、满期赔付率的原理和计算方法
满期保费的两种计算方法
（1）1/365法 保单保费×保单已赚天数/保单总承保天数； （2）1/24法 测算月保单保费×MIN(（1/24+2/24×（考 察月份－测算月份））,1) 1/365法精确，在各查询分析信息系统中使用； 1/24法是人工估算时较为简便的方法。