现代保险学教程申曙光第二版第六章
保险学6-10章
3. 再保险人的再保险称之为转分保。
4. 标准再保险必须是部分责任进行分保，而不能是全部责任 的转移（全部转移称为承担再保险）。
5. 危险单位、自留额、分保额 6. 承保额
第一节 再保险概述
❖ 再保险的作用 1. 控制损失，保证保险经营的稳定性； 2. 扩大承保能力，增加业务量； 3. 扩大国际交流和合作。 4. 形成巨额联合保险基金
60％成数分保合同责任、保费、赔款的计算（万元）
危险
2. 保险金额的确定 3. 保险性质方面：财产保险是补偿性合同，人身保险是给付
性合同。
第一节 人寿保险
一、人寿保险概述 ❖ 人寿保险是以人的寿命为保险标的的人身保险，以被
保险人的生存或死亡作为给付保险金的条件。 ❖ 人寿保险用于处理下列风险： 1. 早亡 2. 特别资金的需要：如教育金、婚假金、投资资金、养
险、团体缴清保险、团体遗属收入给付保险。 2. 团体年金保险：团体缴清年金保险、预存管理年
金保险、保证年金保险。 3. 团体健康保险：团体医疗费用保险、团体补充医
疗保险、团体残疾收入补偿保险、团体牙科保险。 4. 团体意外伤害保险
第五节 人寿保险合同的常用条款
❖ 不可抗辩条款 ❖ 年龄误告条款 ❖ 自杀条款 ❖ 宽限期条款 ❖ 复效条款 ❖ 自动垫缴保费条款 ❖ 不丧失价值任选条款 ❖ 保单贷款条款 ❖ 受益人条款
老金等。 3. 债权的保护 4. 避税或降低税赋 5. 遗产规划：减少遗产转移成本，或安排最经济的转移
成本的缴付方式；改变遗产性质充分利用资产。
一、人寿保险概述
❖ 人寿保险的特点 1. 精算技术方面：必须利用生命表进行定价等
《保险营销》教学大纲
《保险营销》课程说明一、课程内容概述保险营销是保险学与市场营销学相互结合而形成的一门课程。
保险营销将市场营销学的理论和方法应用于保险经营管理中，具有鲜明的行业特点。
随着我国经济体制改革的不断深化，社会主义市场经济体制的建立和完善，保险市场已进入全面开放的新局面，市场竞争日益激烈，在市场经济体制下的保险企业不能没有营销。
面对市场机遇和挑战，保险营销学将成为21世纪热门的学科之一。
保险营销教学内容分为两大部分：第一部分：保险的科学理论（1—2章），主要阐述风险概论、风险管理概论和保险概论等保险基础知识。
为后面的保险营销理论提供理论基础。
第二部分：保险营销理论（3—15章），系统的阐述保险营销理论体系。
二、课程性质本课程知识新，内容体系新，实务性和操作性强，体现了高职高专教育“理论以必须、够用为度、重视实践、重视应用能力培养”的原则。
是各类高职高专院校保险、市场营销专业的专业必修课程。
三、课程教学目标通过保险营销课程的教学，使学生较全面地了解保险的基础知识，较为系统的理解保险营销理论和营销实务。
为今后的保险课程和营销课程的学习以及工作打好基础。
四、课程适用的专业与年级本课程适用于保险实务专业的一、二年级学生五、开课学期保险实务专业第一学期。
六、课程的总学时和学分保险实务专业学生，课程教学总学时为52学时。
七、先修课程《高等数学》、《概率论与数理统计》、《保险基础》、《统计学》八、本课程与其他课程的联系与分工《保险营销》一般在《高等数学》、《概率论与数理统计》、《统计学》、《保险基础》等课程之后开设，它是在学生具有一定财经理论基础后开设的实务性很强的课程。
九、课程教学方法与教学形式建议基于本课程的性质和特点，建议在学生自学的基础上，由面授教师讲授课程的重点难点、答疑解难，并组织课堂课后作业和课堂讨论。
另外，利用多媒体教学手段增强实务性较强课程教学的交互性。
十、课程考核方式与成绩评定要求本课程考核方式采取闭卷考试的形式，最终成绩构成：平时成绩占40%，期末考试成绩占60%。
保险学讲义(第6章)
关于保险标的： 可保财产 需特别约定才予以承保的财产（古物、艺术品 等） 不保财产 • 不能用货币衡量其价值的财产或利益 • 非实际的物资（如货币等） • 非法财产 • 应当投保其他险种的财产物资（如农作物、 各种交通工具等）
关于保险责任：
承保责任 特别约定的扩展责任（如盗窃风险） 除外责任
6.2 火灾保险
历史
起源：14－15世纪德国陆上的火灾“基尔特”制度 1666年的伦敦大火 18世纪以后，机器大生产→工业保险 保险标的——存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物 资 保险财产存放地址不得随意变动 承保标的十分繁杂 承保风险相当广泛
火灾保险的独特之处
2.
分储险费率
五个等级：一般物资、危险品、特别危险品专储、金属材 料专储、石油专储
3.
普通险费率
五个等级：
火灾保险的保险金额
团体火灾保险 固定资产的保险金额需分项确定
•
固定资产可按账面原值或重置价值或评估价值确定
流动资产不再分项
•
最近账面12个月的平均余额或由被保险人自行确定
家庭财产保险
①
关于费率，需综合考虑如下因素加以确定：
②
③ ④
⑤
建筑结构及建筑等级 占用性质 承保风险的种类及多寡 地理位置 投保人的防灾设备及防灾措施
Hale Waihona Puke 何谓固定级差 费率？团体火灾保险的分类级差费率
团体火灾保险强调保险客户的法人资格
三个大类: 1. 工业险费率
六个等级：金属冶炼类、五金制造修配类、棉纺织轻工业 类、麻丝油腊加工类、一般危险品化合生产类、特别危险 品化合生产类
新版保险学讲义2007
三、保险的派生功能
积蓄基金功能 监督危险功能
第三节
保险的作用
一、保险在微观经济中的作用 二、保险在宏观经济中的作用
第四节
商业保险
一、保险的商品属性 二、商业保险的概念 三、商业保险与类似制度比较
四、商业保险的基本特征
1、特定风险或约定事件的存在 2 2、多数经济单位的结合 3、科学的计算方法 4、保险权利和义务的对等
绪
论
一、保险学的创立与发展
保险法学 16世纪中叶的意大利 保险数学 17世纪的英、法等国 保险经营技术学 18世纪的英国 综合保险学 19世纪后半期的德国 保险经济学 20世纪初的美国 保险经济学和保险经营学 20世纪50年代 总体保险学 20世纪60年代的美国和西欧
二、研究对象
主要研究保险经营中的经济关系的科学 保险是社会再生产过程中存在风险和损失的基础 上而发生的一种关系
三、中国保险业的发展新趋势
1、市场将呈现集中度下降的格局 2、寿险公司资产管理业务的重要性将大大提高 3、产险结构将有所调整，责任险等业务将有较 大的增长 4、各种营销方式将进一步拓展，但代理人、经 纪人的作用不可替代 5、再保险市场的重要性将大大上升 6、风险证券化产品将逐渐产生
截止2008年9月，我国共有保险公司100多家， 其中保险集团控股公司8家，资产管理公司9家， 财产保险公司约44家，人身保险公司约59家， 再保险公司约6家。来自美国、英国、日本、 加拿大、瑞士、德国、法国、澳大利亚及香港 等国家和地区百余家保险机构在中国设立了 139多家代表处。
成数和溢额再保险
2、非比例再保险
险位超赔分保：可以控制分出公司对每一危险单 位的自负责任，使每次赔款成本得到限制。但它 通常只适用于一般性保险业务，对一般性的损失 提供保障，分出公司的自负额大多偏低。 事故超赔分保：在火灾保险、海上保险、责任险、 汽车险和意外伤害险等方面都有广泛的运用，主 要是作为比例再保险方式的补充，防备异常灾 害损失。
第六章_保险经营_申曙光《保险学》整理
第六章保险经营第一节保险经营的特点与原则（一）保险商品的特点（1）无形性（2）需求的潜在性（3）可替代性（4）长期性（二）保险经营的特点1.经营资产的负债性2.保险经营的特殊风险（1）投保人和被保险人的道德风险（2）中间人风险（3）分保风险（4）偿还能力风险（5）投资风险3.保险基金的返还性4.保险业务的分散性5.保险经营的技术性6.利润核算的特殊性7.保险影响的广泛性二、保险经营的一般原则（一）经济核算原则1.保险成本核算对保险成本的核算，就是要核算保险经营所耗费的物化劳动和活劳动。
2.保险资金核算3.保险利润核算保险企业利润核算的指标体系有两个：一是利润额；二是利润率。
（二）随行就市原则指根据市场行情及时调整保险商品的结构和价格以适应市场的需求。
（三）薄利多销原则保险企业以略高于保险成本的低廉价格，打开保险销路，依靠较大的销售量来保证盈利。
具体做法是，保险企业在制订保险费率时，应尽可能合理。
三、保险经营的特殊原则（一）风险大量原则指保险人在可保风险的围，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险和标的。
风险大量原则是保险经营的首要原则原因：1.风险是偶然的，不确定的2.大数法则3.扩大承保数量是保险企业提高经济效益的一个重要途径。
（二）风险同质原则保险人承保的同一类业务中，不同保险标的的风险性质要基本相同（三）风险选择原则（四）风险分散原则第二节保险营销一、保险营销的概念以保险为商品，以市场为中心，以满足被保险人的需求为目的，实现保险企业目标的一系列活动。
二、对象：保险产品保险营销与保险推销的区别在于推销只是营销的一项容。
三、保险营销的基本程序分析营销机会→保险市场调查与预测→保险市场细分与目标市场选择→制定保险营销策略→实施营销计划•第三节保险展业与承保一、保险展业概念：就是争取保户、推销保单、扩大承保面。
两个核心问题：保险宣传、展业渠道的选择（一）保险宣传1.保险宣传的意义唤醒人们的风险意识、扩大保险影响有利于保险公司宣传企业文化、树立品牌（二）保险展业渠道的类型1、直接展业保险公司依靠本身的专职人员直接推销保险单。
武汉大学孙保险学
而发生的风险，如核燃料带来的核风险，汽车出现带来的车 祸、空气污染等。
第二节 风险管理
风险管理概述 风险管理的基本原理 风险管理的技术
一、风险管理的概述
1、定义:是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴的
管理学科，各管理单位通过风险识别、风险衡量、风险 评价，并在基础上优化组合各种风险管理技术对风险实 施有效的控制和妥善处理风险所致的后果，期望达到以 最小成本获得最大安全保障的目标。 2、风险管理的产生与发展 3、风险成本 是指由于风险的存在和风险事故发生后，人们必须支出 的费用和预期经济利润的减少。 风险成本=风险损失的实际成本+风险损失的无形成本+预防 与处理风险的费用
人类真的越来越脆弱
吃得越来越好， 运动越来越少； 压力越来越大， 污染越来越重 据统计:人的一生患重大疾病的概率高 达72%,由于疾病而支出的医疗费用给 家庭造成沉重的经济负担
天有不测风云，人有旦夕祸福 风险无处不在
脆弱的生命
就好像 这风雨中摇曳的 枝条
那么， 我们应该如何应对这些风险呢？
要有效应对和处臵这些风险，我们必须首先了解保
2004年12月21日清晨七点半左右，湖南常德市桥南市场桥南 宾馆旁一商铺突发大火，火势借助风势迅速向市场西北蔓延，过 火面积近二万平方米。事故造成死亡1人,直接经济损失19046.25 万元。
2001年“9· 11”恐怖事件
9.11恐怖袭击导致3000多人遇 难,经济损失高达2000亿美元
迪拜世界是迪拜最大国有集团，堪称迪拜经济发动机。迪拜当 局2009年11月25日宣布，受巨额债务困扰，迪拜世界将重组，据 路透社报道，截至2009年8月份，迪拜总共拥有800亿美元债务， 其中迪拜世界负债590亿美元。 迪拜世界的债权人主要分布在海湾地区，但也有不少欧美金 融机构涉足。作为主权投资公司，迪拜世界还是一些境外上市公 司的主要股东。由此，迪拜世界冲击波迅速从海湾扩散到全球金 融市场。26日，欧洲三大股市跌幅均超过3%。
保险学第六章
流动资产
可按照最近帐面12个月的平均余额或由被保险人自行 确定
家庭财产保险 按房屋及其附属设施、家用电器、其他家庭用品等分项 确定 保险金额一般由被保险人自行确定
（五）火灾保险的赔偿
注意事项：
1.对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自 身的赔偿限额；
2.扣除残值和免赔额； 3.对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式，对家庭 财产保险一般采取第一危险赔偿方式。
保 险
财产保险
财产损失 保险
人身保险
信用 保险 保证 保险
责任 保险
狭义财产 保险
第六章 财产损失保险
本章内容
第一节:财产保险概述 第二节:火灾保险 第三节:运输保险 第四节:工程保险 第五节:农业保险
第一节 财产保险概述
财产保险概念 财产保险分类 财产保险的特点
财产保险合同的专业术语
(一)财产保险概念
火灾保险的主要险种
一、火灾保险概念及其特征
火灾保险：简称火险，是 以存放在固定场所并处于 相对静止状态的财产为保 险标的财产保险。
特点： 保险标的是处于相对静止状态的财产 所承保财产的存放地不得随意变动
承保的风险有扩大的趋势
二、火灾保险的一般内容
火灾保险保险标的适用范围
火灾保险的保险责任
火灾保险的费率
财产保险：是以物质财产及其相关利益和损 害赔偿责任作为保险标的的保险。 财产损失保险：即狭义财产保险，是以有形 物质财产及其相关利益做为保险标的的各种 财产保险。
(二)财产保险分类
1.按照保险标的的内容： 3.按照保险价值确定的方式：
有形的物质财产保险 定值保险
经济利益财产保险 责任保险 不定值保险
到岸价格（cost. insurance and freight ,CIF)条件的保险
保险学(第二版)课后答案
第一章：保险概述1.B2.D3.B4.A5.危险是指损失发生及其程度的不确定性。
6.根据起因，可划分为自然危险与社会危险；根据危险发生的形态，可分为静态危险与动态危险；根据所涉及和影响的范围划分，可分为基本危险和特定危险；根据损失发生的后果，可分为财产危险，人身危险，责任为先和信用危险。
7.危险管理的目的是以尽可能小的成本来换取最大的安全保障和经济利益。
8.危险管理的过程通常包括危险管理目标的确定，危险识别，危险衡量，危险处理和危险管理效果的评估等。
9.可保危险是保险客户可以转嫁和保险人可以接受承保的危险。
可保危险需满足以下条件：（1）危险损失可以用货币来计量（2）危险的发生具有偶然性（3）危险的发生必须是意外的（4）危险必须是大量标的均具有遭受损失的可能性（5）危险具有发生重大损失的可能性10.危险，危险管理与保险有着密切的关系，主要表现为：危险是保险产生和存在的前提，危险的发展是保险发展的客观依据；保险是危险管理中传统有效的危险财务转移手段；保险经营效益要受到危险管理技术的制约；保险发展与危险管理发展相互促进。
11. （1）聚资建立基金（2）对特定危险的后果提供经济保障（3）财务转移机制。
12．保险损失说又称损害说，该学说以“损失”这一概念为中心，主要以损失补偿的角度来剖析保险机制。
强调没有损失就没有保险，认为保险是“损害填补”和“损失分担”，有损失才有保险的必要。
该学说与保险产生的根源相吻合，现代意义上的保险发源于海上保险，而海上保险产生的主要目的就是为了解决船舶和货物损失的补偿问题。
损失说的主要理论分支包括损失补偿说，损失分担说，危险转移说和人格保险说。
13.保险非损失说认为“损失说”不能总括保险全面的属性，应摆脱损失概念，寻找一种全面解释保险概念的学说，于是产生了许多非损失说理论，包括保险技术说，欲望满足说，相互金融说和财产共同准备说。
14.保险与银行，证券一样都归属于金融服务业，其产品是无形服务。
【保险学】第六章
二、 新型人寿保险
（一）变额人寿保险 变额人寿保险，也叫投资连接寿险。 变额人寿保险，也叫投资连接寿险。变额人寿保险 基本上是一种普通终身寿险，提供可变的死亡和（或） 基本上是一种普通终身寿险，提供可变的死亡和（ 生存保险金给付。 生存保险金给付。 变额人寿保险具有以下特点： 变额人寿保险具有以下特点： 1.保费是固定的， 1.保费是固定的，但保额在一个最低给付限额的基础 保费是固定的 是却是可以变动的。 是却是可以变动的。 2.分帐管理。每位投保人的保费，分为两个账户， 2.分帐管理。每位投保人的保费，分为两个账户，一 分帐管理 部分是保障账户，另一个是投资账户。 部分是保障账户，另一个是投资账户。 3.现金价值随保险公司的投资组合和投资业绩的变动 3.现金价值随保险公司的投资组合和投资业绩的变动 而变动。 而变动。
（二）按保险期限分类 按照保险期限长短的不同， 按照保险期限长短的不同，人身保险可以分为保险期 间在一年以上的长期业务和保险期间在一年以下（含一年） 间在一年以上的长期业务和保险期间在一年以下（含一年） 的短期业务。 的短期业务。 （三）按承保方式分类 按照承保方式不同， 按照承保方式不同，人身保险可分为个人保险和团体 保险两大类。 保险两大类。 另外，按照实施方式的不同，人身保险可以分为自愿 另外，按照实施方式的不同， 保险和强制保险。按保单能否分红， 保险和强制保险。按保单能否分红，人身保险可分为分红 保险和不分红保险；按被保险人是否参加体检， 保险和不分红保险；按被保险人是否参加体检，人身保险 可分为验体保险和免验体保险；按被保险人的的危险程度， 可分为验体保险和免验体保险；按被保险人的的危险程度， 人身保险又可分为健体保险和次健体保险（或弱体保险） 人身保险又可分为健体保险和次健体保险（或弱体保险按保险责任分类 1.人寿保险 是以被保险人的生命为保险标的， 1.人寿保险 :是以被保险人的生命为保险标的，以被保险 人生存或死亡为给付保险金条件的人身保险。 人生存或死亡为给付保险金条件的人身保险。 2.人身意外伤害保险 :简称意外伤害保险，是以被保险人 2.人身意外伤害保险 简称意外伤害保险， 因遭受意外伤害事故造成死亡或残废为保险事故的人身保 险。 3.健康保险 是以被保险人医疗、疾病致残、 3.健康保险 :是以被保险人医疗、疾病致残、生育或因疾 伤害不能工作减少收入为保险金给付条件的人身保险。 病、伤害不能工作减少收入为保险金给付条件的人身保险。
保险学CH6
3
主讲：戴稳胜
保险学
保险合同的概念
合同：也称契约，平等双方间设立、变 更、终止民事权利义务关系的协议，双 方真实意愿的表示
保险合同：即保险契约，商业保险中投 保人或被保险人与保险人约定权利义务 关系的协议，满足一般合同的要求
2019年12月17日星期二
4
主讲：戴稳胜
保险学
保险合同的特点
有名合同，法律直接赋予名称； 要式合同，必须以书面记载权利义务； 附合(Adhesion)性合同，条款基本
订立程序
要约：投保人通常是要约人、合同的要约内容更具 体明确、一般是书面形式
承诺：无条件地、由受约人或其代理人、在有效期 内做出
成立与生效
成立与生效：达成协议即告成立，对价后方告生效， 也可以双方约定成立即生效
还有一个问题：生效与责任期开始（案例）
2019年12月17日星期二
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主讲：戴稳胜
保险合同的终止
自然终止 提前终止：即解除合同
法定终止 协议终止
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主讲：戴稳胜
保险学
第四节 保险合同的争议处理
保险合同纠纷
保险合同的解释
文义解释原则 意图解释原则 专业解释原则 利于被保险人与受益人解释原则
保险合同争议处理——协商、调解、仲 裁、诉讼
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主讲：戴稳胜
保险学
THE END
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主讲：戴稳胜
认
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主讲：戴稳胜
保险学
保险合同的解释：意图解释原则
意图解释原则：充分考虑当事人订立保 险合同的真实意图而作解释，但真实意 思只能推定，故按以下做法进行：
保险精算第二版复习
(
1
Ax:n
)2
➢ n年定期两全保险
定义
被保险人投保后如果在n年期内发生保险责任范围内的死亡，保 险人即刻给付保险金；如果被保险人生存至n年期满，保险人在 第n年末支付保险金的保险。它等价于n年生存保险加上n年定期 寿险的组合。
假定(x)岁的人，保额1元，n年定期两全保险
基本函数关系
vt
v v
每 1 个度量期的实贴现率为 d m 。
m
m
d m
m
1 d 1 m
1.3 利息强度
投资一笔资金，设在时刻 t 的资金金额由总来能够函数 A（t）给出，这笔资金完全由于利息而变化，即本金不变。定义：
的式一中种，度t 为量该。投t 资为额t 在时每t 时一刻单的位利资息金强的度变，化即率。t 为利息在时刻 t
续存活的时间，称为剩余寿命，记作T(x)。
分布函数 t qx ：
t qx Pr(T (X ) t) pr(x X x t X x) s(x) s(x t) s(x)
剩余寿命的生存函数 t px ：
t px Pr(T (x) t) Pr(X x t X t) s(x t) s(x)
vn , t n
1 , t n bt 0 , t n
zt btvt 0 , t n
符号：
1
A x:n
趸缴纯保费厘定：
1
Ax:n
E(zt ) vn n px
e n n px
现值随机变量的方差：
Var(zt ) v2n n px (vn n px )2
21
Ax:n
1.1.3实际贴现率
一个度量期的实际贴现率为该度量期内取得的利息金额与
期末投资可回收金额之比，通常用字母 d 表示。
保险学 第6章
（一）补偿原则
例子：有50 000个保单持有人，每人拥有一幢价值为 1 000 000元的建筑物，对于这50 000个保单持有人来说， 保险公司预期的两年的损失如下： 5幢全损 5 000 000元； 95幢部分损失（平均150 000元） 14 250 000元 共计 19 250 000元 1）购买足额保险的纯费率 2）购买财产价值50%的保险纯费率
（1）企业财产保险的含义
比例责任制 限额责任制 顺序责任制
南京大学金陵学院 杨婷
比例责任制
这种分摊方法是以各保险人所承保的保险金额 比例来分摊损失赔偿责任的。 计算公式： 某保险人赔款额=（该保险人承保保险金额/各 保险人承保保险金额总和）*损失金额
南京大学金陵学院 杨婷
比例责任制
举例说明：甲保险公司承保11万元，乙保险公 司承保3万元，如果发生5万元损失，那么， 甲赔=（11/11+3）*5=3.929万元； 乙赔=（3/11+3）*5=1.071万元。
南京大学金陵学院 杨婷
（一）财产保险的含义
财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付 保险费，保险人按照保险合同的约定对所承保的财 产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失 承担赔偿责任的保险。
南京大学金陵学院 杨婷
（二）财产保险的特点
财产保险合同是补偿性合同 财产保险合同是具有代位求偿 法律效力的合同 财产保险合同通常是短期性合同
MXB《保险学》第6章PPT
三、两全保险
3、分类： （1）普通两全保险 （2）期满双赔两全保险 （3）死亡双赔两全保险 （4）联合两全保险
四、创新寿险（新型人寿保险）
1、变额寿险（即投资连结保险） 2、可调整的人寿保险 3、万能寿险 4、变额万能寿险等
他们的共同点： 或者保险费，或者保险金额，或者现金价值 等，大都是可以变动的
四、创新寿险
3、万能寿险
（1）、 保费灵活 （2）、 保额可调 （3）、 要素分立 万能寿险由于其特有的灵活性而提供了一种可能， 即一个人一生需要的惟一的寿险保单就是万能寿险。 概括：
四、创新寿险
4、变额万能寿险
变额万能保险又称为万能寿险产品类型Ⅱ，它实 际上是变额保险与万能保险相结合的产物。
这一保险允许投保人改变缴费的数额；允许 投保人使用投资账户中的现金价值支付保费。它 结合了万能寿险保费灵活的特征以及变额寿险中 投保人可以选择账户投向的特征。
四、创新寿险
1、变额寿险（即投资连结保险）
中国保监会认可的投资连结保险产品应具备的特 点包括： （1）它的保费是固定的，但保额可以变动，通常要 保证一个最低限额 （2）变额寿险有其专项账户，它与公司的其他业务 是分开的。保险人可以根据资产运用的实际情况， 不断对其资产组合进行调整。保单持有人也可以 自己在股票、债券和其他投资品中选择投资组合 （3）现金价值随着保险公司投资组合和投资业绩的 情况而变动。
第二节 标准保单条款
一、免费观望期条款 二、完整合同条款 三、不可抗辩条款 四、年龄或性别误告条款 五、宽限期条款 六、所有权条款 七、复效条款 八、不丧失价值的选择条款
第二节 标准保单条款
九、保单贷款条款 十、保单提现条款 十一、自动垫激保费条款 十二、红利选择条款 十三、受益人条款 十四、保险金给付的选择条款 十五、除外责任条款
1保险学
风险处理
第二节 风险管理
（二）风险衡量：也称为风险估测，是在 风险识别的基础上对风险进行定量风险与 表述，即对过去损失资料风险的基础上， 运用概率和数理统计的方法对风险事故的 发生概率和风险事故发生后可能造成的损 失的严重程度进行定量的分析与预测。
要解决的两个问题：损失概率与损失严重 程度。
第二节 风险管理
生存 持续经营 2. 损后目标 稳定收益 实现持续增长 社会责任
第二节 风险管理
三、风险管理的组织
风险管理的组织：指通过确定一定的组织框架和 组织关系，使经济单位各部门各成员协调工 作，从而保证风险管理目标的实现。包括：
内部组织和外部组织。
第二节 风险管理
四、风险管理的基本程序
风险识别 风险衡量 内容——风险源识别、 风险对象识别 方法——风险清单识别 法、财务报表识别法、 流程图分析法、风险链 分析法、事件树分析法、 事故树分析法。 风险评价
两层意思：风险的减少 风险的转移
第四节 保险的基本概念
二、保险的基本特征
1. 特定风险或约定事件的存在: （保险是以风
险的存在作为自身存在和发展的前提；约定时间主要 是人身保险而言的。）
2. 多数经济单位的结合：
（保险需要最大限度地 集合有共同风险顾虑的法人或自然人，以集体力量分 担损失。）
3. 科学的计算方法： （大数法则与概率理论。） 4. 保险权利和义务的对等： （这种对等是建立
2. 风险事故、风险因素和损失
（1）风险事故 造成损失的直接原因或条件。 例如：失窃、火灾、车祸、疾病等。 （2）风险因素
引起风险事故发生的因素，增加风险事故 可能性的因素，以及在事故发生后造成损失扩 大和加重的因素。
第一节 风险及其特征与类型
诚实守信的基本原则
诚实守信的基本原则篇一：最大诚信原则浅谈最大诚信原则的重要性摘要：诚信是指任何一方当事人不得隐瞒欺诈，都须善意地、全面地履行自己的义务。
而最大诚信原则是诚信原则的一种，也是保险的基本原则。
保险最大诚信原则运用的目的是为了解决信息不对称、道德风险、顾客心理安全需求等问题。
为完善保险业诚信体系。
我们应加强社会信用体系建设、加强保险诚信法制建设、建立保险诚信管理制度、加大诚信宣传教育、改革保险公司营销体制、加强对保险公司的诚信考评工作。
关键词：最大诚信原则、作用、诚信原则缺失、诚信体系建设引言：最大诚信原则是保险的基本原则，也是《保险法》规定保险活动当事人必须遵守的法律准则。
然而这一原则的理论阐述和现实的实践活动存在差异。
我们通过分析保险最大诚信原则存在的问题，提出完善建议，对保险原则的正确运用有重大的理论意义和实践意义。
一、最大诚信原则的概念及运用背景最大诚信原则是指当事人真诚地向对方充分而准确的告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺瞒、隐瞒行为。
而且不仅在保险合同订立时要遵守此项原则，在整个合同有效期内和履行合同过程中也都要求当事人间具有“最大诚信”。
但是随着中国改革的不断深入和改革力度的加大，社会不和谐问题也日益显现。
风险的存在、不良的恶性竞争。
虽然保险竞争主体越来越多，却没有一家是又快又好稳健经营的领跑者，几乎全都成为恶性竞争的追随者。
可见，最大诚信原则的落实已成为时代难题，诚信体系建设已成当务之急，诚信建设评价标准应纳入监管的常规检查内容。
二、最大诚信原则的作用最大诚信原则贯穿于保险法的全部内容，统帅着保险立法，指导着保险司法，是保险合同当事人和关系人必须遵守的基本行为准则。
因此，在原则的运用上，它规定了保险人和投保人应承担相应的义务。
如作为投保人要有如实告知义务、履行保证义务、防灾及施救义务；保险人要有保险条款的说明义务、赔偿或给付保险金的义务、保险合同解除权的行使及其限制等义务。
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（一）经济核算原则
保险企业要在经济核算原则的指导下， 通过企业核算和险种核算两种形式，全 面衡量企业的经营成果及各险种的经营 状况，以达到提高保险企业偿付能力的 目的。
一、保险经营的基本原则
（二）随行就市原则
所谓随行就市，是指根据市场行情及时调整保险 商品的结构和价格以适应市场的需求。保险企业应根 据市场提出的现实要求，随行就市调整保险商品的结 构和价格才能实现保险商品供求平衡和保险商品的价 格。
第一节 保险经营的特点与原则
2. 保险经营的特点 （1）经营资产的负债性
保险企业经营资产的相当一部分是保险企 业对被保险人的负债，保险企业必须有足够 的资金应付这些负债。
（2）保险经营的特殊风险
1. 投保人和被保险人的道德风险。 2. 中间人风险。
3. 分保风险。
4. 偿还能力风险。
5. 投资风险。
（一)保险业务选择
a.对物的选择：指对保险标的的选择 b.对人的选择：包括对投保人和被保险人的选择
（二）承保控制
保险责任控制 保险金额控制 规定按实际损失赔偿 规定免赔额 实行比例承保 费率优待
（三）承保工作程序
接受保单 审核检验 接受业务 缮制单证
（四）承保过程中的其他事宜
a.续保 b.费率开价
一、保险营销的概念
以保险为商品，以市场为中心，以 满足被保险人的需求为目的，实现保险 企业目标的一系列活动。
二、对象
保险产品
保险营销与保 险推销的区别 在于推销只是 营销的一项内 容。
第二节 保险营销
三、保险营销的基本程序
分析营销机会
保险市场调查 与预测
制定保险营销 策略
实施营销计划
保险市场细分 与目标市场选 择
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（二）风险选择原则
风险选择原则要求保险人充分认识、准确评价承保标的 的风险种类与风险程度，以及投保金额的恰当与否， 从而决定是否接受投保。 保险人对风险的选择表现在两方面：一是尽量选 择同质风险的标的承保；二是淘汰那些超出可保风险 条件或范围的保险标的。
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1.事先风险选择
事先风险选择是指保险人在承保前考虑决 定是否接受承保。此种选择包括对“人” 和“物”的选择。所谓对“人”的选择， 是指对投保人或被保险人的评价与选择。 所谓对“物”的选择，是指对保险标的 及其利益的评估与选择。
份额较高、营销控制能力较强的保险公 司。
财产保险公司应采取直接展业渠道。 人寿保险公司应采用代理制。
第三节 保险展业与承保
二、保险承保
定义：是指保险合同的签定过程，即投保人和
保险人双方通过协商，对保险合同的内容取得 意见一致的过程。
广义讲，保险承保包括接洽，协商，投保， 审核，检验，接受业务，制单，收取保费，到 复核签章，归档保管等一切方面和全部过程。
第一节 保险经营的特点与原则
（3）保险基金的返还性 （4）保险业务的分散性 （5）保险经营的技术性 （6）利润核算的特殊性 （7）保险影响的广泛性
第一节 保险经营的原则
一、保险经营的基本原则
（一）经济核算原则
1.保险成本核算 对保险成本的核算，就是要核算保险经营所耗费
的物化劳动和活劳动。 2.保险资金核算 3.保险利润核算 保险企业利润核算的指标体系有两个：一是利润
4、其他展业方式 通过网络实现展业
保险展业渠道的选择
选择保险展业渠道时考虑的因素： 1、保险险种 保险险种将直接影响到保险公司对 展业渠道的选择
2、市场需求 市场需求方面主要是考虑保险消费
者的偏好
保险展业渠道的选择
3、企业自身条件 直接展业渠道适合新成立的、规模较小
的保险公司。 间接展业渠道适合规模较大、市场占有
第二节 保险营销
四、保险营销环境分析
1. 外部环境分析 2. 内部环境分析
人口环境 经济环境 政治法律环境 社会文化环境 科学技术环境
第二节 保险营销
五、保险新产品的开发与销售策略
1. 新产品的开发策略
（1）保险费率个别化 （2）扩大保险合同的自主性
2. 新产品的营销策略
（1）推出新险种的时机 （2）推出新险种的区域 （3）推出新险种的对象
（三）薄利多销原则
在薄利多销原则下，保险企业可以略高于保险成 本的低廉价格，打开保险销路，依靠较大的销售量来 保证盈利。
具体做法是，保险企业在制订保险费率时，应尽 可能合理。
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二、保险经营的特殊原则
（一）风险大量原则
风险大量原则是指保险人在可保风险的范围内，应根 据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险和标的。
直接展业
宣 保 选业
传
单 择渠 、
保险代理人展业
扩
大 承
保险经纪人展业
保
面
保险宣传
1.保险宣传的意义 唤醒人们的风险意识、扩大保险影响 有利于保险公司宣传企业文化、树立品
牌 2.保险宣传的形式和技巧
传统宣传方式：电视广告、广播、报纸 新型宣传方式：网络、短信 技巧：迎合民众的心理活动
ห้องสมุดไป่ตู้
保险展业渠道的类型
第二节 保险营销
六、目标市场策略
无差异性市场策略
差异性市场策略
集中性市场策略
第二节 保险营销
七、险种策略
扩大险种组合策略
1. 险种组合策略 缩减险种组合策略
关联性小的险种组合策略
2. 险种生命周期策略
导入期 成长期 成熟期 淘汰期
第二节 保险营销
八、费率策略
1. 低价策略 2. 高价策略 3. 优惠价策略
2. 事后风险选择
事后风险选择是指保险人对保险标的物的风险超出核 保标准的保险合同作出淘汰的选择。
保险合同的淘汰通常有三种方式： 第一，等待保险合同期满后不再续保； 第二，按照保险合同规定的事项予以注销合同； 第三，保险人若发现被保险人有明显误告或欺诈 行为，可以中途终止承保，解除保险合同。
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第二节 保险营销
统保优惠 续保优惠 防灾减损优惠
第二节 保险营销
九、促销策略
1. 广告促销策略
（1）保险广告促销的作用 （2）保险广告促销的目标 （3）保险广告媒体的选择
2. 保险公关促销策略
（1）保险公关促销的作用 （2）保险公关促销活动 （3）保险人员促销策略
第三节 保险展业与承保
意义 形式
争
取
保
户
、
推 销 道展
1、直接展业 保险公司依靠本身的专职人员直接推
销保险单。
2、保险代理人展业 保险公司与代理人签订代理合同，委
托代理人在职权范围招揽业务，保险人 按照保险费收入的一定比例支付佣金。
保险代理分为专职代理和兼业代理。
保险展业渠道的类型
3、保险经纪人展业 保险经纪人受投保人之托，代办投保、
缴费、索赔等，向保险公司收取佣金。
第一节 保险经营的特点与原则
一、保险经营的特点
1. 保险商品的特点 （1）无形性
无形性是保险商品与其它有形商品 之间的最大区别，保险商品看不见、摸 不着，也不能通过试用来验证其功效。 它在本质上是一种无形的承诺，保险合 同虽是有形的，但也只是承诺的文字化。 无形的保险商品只能让顾客去遐想，但 又无法预知未来。
风险大量原则是保险经营的首要原则。这是因为： 第一，保险的经营过程实际上就是风险管理过程，而 风险的发生是偶然的、不确定的，保险人只有承保尽可能 多的风险和标的，才能建立起雄厚的保险基金，以保证保 险经济补偿职能的履行。 第二，保险经营是以大数法则为基础的，只有承保大 量的风险和标的，才能使风险发生的实际情形更接近预先 计算的风险损失概率，以确保保险经营的稳定性。 第三，扩大承保数量是保险企业提高经济效益的一个 重要途径。