论商业银行授信业务风险管控
商业银行集团客户大额信用风险的管控
商业银行集团客户大额信用风险的管控陈瑶璐陈寰摘要：近年来，商业银行不断暴露大额集团客户信用风险，风险暴露后发现，银行在信贷客户早期介入普遍存在对集团客户隐性关联关系识别不清，导致贷款资金出现挪用、集团客户过度授信以及集团内部关联担保比例过高等问题，增大了银行风险化解的难度。
本文针对集团客户隐性关联关系未有效识别所带来主要风险，剖析其中的原因，继而提出了识别隐性关联关系的有效路径，从而降低银行大额信用风险。
关键词：商业银行;隐性关联;风险识别;防范0 引言随着经济的快速发展，市场竞争日趋激烈，为在市场竞争中获取更多的份额和利润，在“做大做强”的理念驱动下，近年来企业集团化经营的趋势越来越明显，同时融资需求也在不断提高。
在单一企业情况下，企业的股权结构较为简单，尚容易辨析。
而伴随着企业多元化发展，企业由单一企业逐步走向集团化发展道路，则企业的股权结构也随之改变，变得越发复杂。
集团企业因其股权结构的复杂，潜在风险的隐蔽性也强，特别是在刚介入时难以有效察觉，但一旦发生风险，对银行造成的负面影响往往也是非常巨大的。
1 集团客户隐性关联关系未能有效识别的主要风险大型集团客户是商业银行支持实体经济发展的重要服务对象。
由于种种原因，普遍存在股权结构复杂、关联交易隐蔽、风险易于传导等特征，在各类金融机构授信主体多，用信额度大，影响范围广，社会关注度高，是商业银行信用管理的重点和难点。
抓好大额用信集团客户风险管控既是打好防范化解重大风险攻坚战的客观要求，也是落实监管部门防控金融风险要求的现实需要，更是商业银行实现高质量发展的必然选择。
集团客户隐性关联关系未能有效识别，将会给银行经营管理带来较大的风险，主要表现在以下三个方面：1.1加大了商业银行信贷资金监管的风险集团信贷客户常常利用隐性关联交易，通过提供虚假贸易合同方式，进而套取银行信贷資金，信贷资金在集团内部不同项目、不同成员之间随意流动，个别信贷资金被挪用于房地产、矿产、民间借贷等高风险领域的情形，或归集母公司统一调配使用，导致银行贷款资金监控失效问题长期存在，难以杜绝。
强化授信风险管控提高授信管理水平
强化授信风险管控提高授信管理水平为适应新形势下强化信用风险管理的要求，实现中国银监会提出建设现代银行的目标，充分发挥商业银行在授信业务集约化经营的优势，商业银行应结合当前授信业务风险的分布状况，进一步补充和完善商业银行授信管理体系、工作制度和风险控制方式，控制授信业务风险，提高授信管理水平，推动商业银行授信业务的健康运行。
一、加强授信业务风险控制的背景分析（一）当前信贷领域风险状况客观要求商业银行加强风险控制近一时期，因受到金融危机影响，导致全球性经济发展不畅，市场资金持续观望，信贷准入门槛普遍提高，企业增贷、续贷难度增大，而市场中能源性原材料价格的大幅跳水，经济发展预期的下调致使有效需求萎缩，促使企业纷纷控制产能，收入水平下降，银行借款风险进一步提高，致使市场信用风险水平有所上升。
与此同时，在人民币升值和出口退税政策挤压之下，一些外向型企业经营举步维艰，营运周期拉长，资金链极为脆弱，银行授信处于高危状态。
鉴于此，面对当前市场的风险状况，商业银行只有全面提升信用风险控制能力，才能在激烈的市场竞争中实现科学发展。
（二）加强授信业务风险控制是监管工作的核心要求在当前市场条件下，授信业务占据着银行市场的主导地位，其风险水平关系着商业银行资产质量的稳定和盈利水平的高低，是国内商业银行面临的主要风险。
作为商业银行主要监管单位的中国银监会，一直以来都将授信业务风险指标作为监管的关键指标，把授信业务的风险控制作为对商业银行信用风险监管的核心要求。
从近几年的监管报告和专项风险报告可以看出，监管单位对于授信业务的监管已从最初简单的不良率监控，逐渐发展为涵盖地区风险、行业风险、资产质量风险、担保品风险、利率风险、集中度风险等多层面、多角度、全方位的授信风险管控，监管视野也扩大至贷前至贷后的全部授信流程，对商业银行的授信风险监管，更加精细化、数量化、立体化的趋势已逐渐显露。
因而，商业银行只有不断加强授信风险控制，提高精细化管理程度，才能更加适应监管单位的监管要求，谋求发展的合规性与便利性。
南京银行信贷业务风险管理问题探析
南京银行信贷业务风险管理问题探析发布时间：2023-02-24T02:16:01.445Z 来源：《科技新时代》2023年2期作者：侯新宇1 戴志辉1 王峻2 陈丽莎1 [导读] 在现代金融业快速发展的背景下，信贷业务作为商业银行最重要的利润来源，其所面临的风险也日益增长。
1.嘉兴南湖学院2.嘉兴银行摘要：信贷业务是商业银行最重要的利润来源，也是其经营风险的主要来源。
本文以南京银行为例，通过对其信贷业务发展现状进行研究和分析，发现其信贷业务存在贷款质量下降及信贷业务违规等诸多问题，为此针对其存在的问题提出相应可行的建议。
关键词：商业银行；信贷业务；信用风险；南京银行在现代金融业快速发展的背景下，信贷业务作为商业银行最重要的利润来源，其所面临的风险也日益增长。
商业银行通过不断优化信贷业务风险管理措施，对防范和化解其金融风险具有重大的现实意义。
一、南京银行信贷业务发展现状（一）南京银行信贷业务发展状况表1 南京银行贷款业务情况表数据来源：南京银行2020—2021年年度报告从表1可以看出：（1）南京银行近两年贷款业务保持快速增长，其中2021年贷款业务增长17.16%，其贷款损失准备也保持同步增长达到18.82%。
（2）不良贷款率近三年保持平稳，处于较低水平，反映其贷款质量良好，其拨备覆盖率充足，反映其抗风险能力较强。
（3）其资本充足率近三年保持较高水平，高于同期国有大型银行和股份制银行的资本充足率，反映其资本充足且经营稳健，抗风险能力保持较高水平。
（二）南京银行信贷业务分类及迁徙情况表2南京银行贷款五级分类情况表数据来源:南京银行2021年年报从表2和表3数据可知：（1）2021年正常类贷款在增长17.18%的情况下，在整个贷款中的比例没有发生明显的变化，仍然达到97.87%；2021年正常类贷款迁徙率为1.28%，比2020年减少了0.1%，说明正常类贷款迁徙到关注类贷款的比例仍处于低位且有小幅度下降，但相比2019年有所上升。
商业银行集团客户授信风险管控分析
［］ ４袁 力的培养．
学院 ）
公 司构成 ， 母公 司通过分级 授权 、 控股 拥有企业越 多 ，可控 制贷款 主体和担 红． 大学生英语 自主学 习能 或 其 他 控 制措 施 对 其 子 公 司施 加 影 保 主体越多 ， 筹款 能力就会 越强 ， 而它
商 业银行集 团客户大部 分并非 上述单
一
念， 使学生成为 一名 主动的学 习者 。因 此， 我们要 引导学生朝着 自学 的方 向去
努力 。 （ ） 二 积极发挥教师 的指导作用 。 英 语教学 的主要任务 是“ ” 学 而不是“ 。 教”
罗 美 琴
关联形式 ，而是集 多种 形式 为一体 二、 商业银行集 团客户业务发展和
式 以银行 贷款为 主 ，也有 通过上市募
授 集资金 。在以银行信 贷市场 为主 的资
关键词 ： 商业银 行 信业务 风 险仿 控
集 团客户
金市场 上 ，多元 化投资既是 融资 冲动 产生 的原因 ，又 是融资能 力增强 的通
可以建议学生多读英文报纸 、杂志 ， 学
生不仅扩大 了知识 面 ， 同时也 丰富了词 汇， 提高 了新学 词汇 的复现率 ， 解决 学 生记单词 的难题 。 参考文献 ［］ １ 田式 国． 英语教 学理论 与 实践 ，
维普资讯
｝ｚＡ ・ＵｓＵｏ Ｇ ＥＧ Ａ ｌＨ ＮＸ ＥＨ ｚＮ Ｈ Ｎ
的。
学 术 纵 横
以上 企业 或个 人 共 同投 资 形 成 的 企
四、 英语 自学能力的培养
那么 ， 究竟该如何培养学 生的 自学 能力呢？ 根据几年 的教学经验 ， 我认为 ， 可从 以下几方 面着手 ： （ ） 一 让学 生做一名 主动 的学 习者。
商业银行信贷风险管理研究
商业银行信贷风险管理研究一、商业银行信贷风险管理概述随着近几年我国银行业对不良资产的处置力度加大，我国商业银行的信贷情况发生了很大的变化。
如何科学地评价信贷客户，将企业所属行业及区域的风险值细化、专业化，以期有效地掌握信贷客户的各种信息，预知其信用风险变化趋势，及时地改变其抵押及担保组合，将所发放贷款的风险降到最小并发挥其最大的效益，是新时期商业银行信贷风险管理的目标。
(一)商业银行开展信贷风险管理的必要性尽管银行每年都在新增贷款，但银行的全部贷款中，存量贷款所占的比例仍然是最大，所以存量贷款的风险防范是银行信贷风险控制的重要内容。
如何控制银行存量贷款的风险？存量贷款不是新发放贷款，它和新发放贷款最大的区别就在于它及银行之间已经存在交易记录，对于如何通过企业及银行之间的交易记录来识别存量贷款的风险大小，各银行都进行了大量的探索。
重庆银行从2007年3月份开始一种新的管控模式，那就是由专门的的贷后管理部门实施独立的贷后评价。
重庆银行在企业申报续授信时，由信贷监控部对存量贷款的基本情况、授信结构、企业的生产经营情况、第二还款来源、授信后审批条件的执行情况等进行综合评价，然后将评价结果送交专门的贷款评审部门，作为贷款评审的重要依据，所以贷款的后评价成为银行控制风险又一道关口，这无疑加强了银行的风险防范能力。
（二）商业银行开展信贷风险管理评价的基本原则1.动态检查及静态分析相结合原则。
管户人员原则上应通过走访支行、到企业实地调查、调阅财务报表等信贷资料，核实相关情况，了解企业现状。
2.合法合规原则。
现场检查工作必须以我行相关规章制度为准绳，确保检查程序合法合规。
3.客观原则。
管户人员通过调阅信贷资料、现场调查等手段，出具全面、公正的续授信贷后评价意见。
（三）商业银行开展信贷风险管理评价的主要内容后评价工作通过动态的下户检查及静态的材料分析相结合方式予以开展，主要关注授信后审批条件落实情况、存续期间企业生产经营重大变化等工作重点。
浅析商业银行信用卡业务风险管理
浅析商业银行信用卡业务风险管理□郑倩（中国建设银行福建省分行，福建福州350009）摘要：信用卡业务盈利能力较强，其在给商业银行带来利润的同时也在形成各种类型的风险。
目前国内银行业信用卡风险防控体系尚不健全，与国际先进水平之间仍存在较大差距。
本文总结商业银行信用卡业务风险管理存在的主要问题，提出完善商业银行信用卡风险管理的对策。
关键词：信用卡业务；风险管理策略；商业银行中图分类号：F832.24文献标识码：A 文章编号：1002-2740(2018)09-0074-04收稿日期：2018-08-06作者简介：郑倩（1975－），女，福建漳州人，现供职于中国建设银行福建省分行。
我国商业银行信用卡业务发展日新月异，服务方式不断创新，信用卡已逐步成为广大消费者不可或缺的金融产品，同时也是商业银行重要的利润增长点。
但是，国内银行业信用卡风险防控体系尚不健全，与国际先进水平之间仍存在较大差距，同时随着近年来货币信贷政策调整、社会资金面趋紧，针对银行信用卡的各类风险案件有所增加，信用卡风险管理形势日趋严峻。
为此，商业银行亟需建立有效的机制和体系来防控信用卡业务风险，从而促进信用卡业务健康持续发展。
一、商业银行信用卡业务风险概述金融全球化浪潮和金融科技的迅猛发展，使商业银行面临的风险愈益呈现多样化、复杂化的趋势，加之近年来一些行业经济效益下滑，金融去杠杆总体趋势不变，流动性愈发紧张，在部分[3]洪崎.创新养老金融模式[J].中国金融，2016，（7）.[4]杨秀玲.国外养老金融业发展的经验与借鉴[J].经济研究参考，2014，（52）.[5]胡继晔.养老金融：理论界定及若干实践问题探讨[J].财贸经济，2013，（6）.[6]徐蔚冰.加快发展养老金融势在必行[N].中国经济时报，2016-05-16.[7]孙博.养老金监管的国际经验与借鉴[R].中国养老金融发展报告（2016），2016.[8]董克用等.中国养老金融：现实困境、国际经验与应对策略[DB/OL]. ，2017-08-31.（责任编辑：周冰）（责任校对：周冰王勉）客群收入减少叠加资金链断裂的双重影响下，银行业信用卡风险事件数量上升，资产质量管控形势严峻，对于信用卡业务而言，信用风险、操作风险、市场风险等多种风险因素交织，其危害性大，涉及面广，而且风险发生的频率越高，造成的损失也就越大。
我国商业银行信贷风险问题分析及对策
我国商业银行信贷风险问题分析及对策，不少于1000字随着我国经济的快速发展，金融领域也迅猛发展，商业银行成为了社会上不可或缺的金融机构。
随着商业银行的重要性越来越高，信贷风险问题也逐渐凸显。
本文将对我国商业银行信贷风险问题进行分析，并提出相应的对策。
一、我国商业银行信贷风险问题的原因1.宏观经济形势的变化宏观经济形势的变化是导致商业银行信贷风险的重要原因。
随着我国经济的增长放缓以及国际经济波动等因素的影响，多家企业逐渐陷入了困境，导致其能力出现了下降，信用风险逐渐加大，给商业银行带来了巨大的信贷风险。
2.行业风险的加大由于我国的市场竞争越来越激烈，企业之间的竞争也越来越激烈，不同行业的风险也会逐步加大。
行业风险是商业银行信贷风险的另一个大因素。
在中国，商业银行对于某一行业的信贷倾向较重，导致存在着行业集中度较高的行业风险，当行业内部发生风险，商业银行的信贷风险也会显著加大。
3.管理不当商业银行信贷风险问题的另一个原因是银行内部管理不当。
有些商业银行在审批贷款时，可能会将资质不好的企业作为放贷对象，或是在贷款过程中对借款人进行不当监管，缺乏有效的信贷管理和风险控制机制，从而导致信贷风险加大。
二、我国商业银行应对信贷风险的对策1.加强风险管控，强化风险意识商业银行应对信贷风险问题的核心措施是要加强风险管控，强化风险意识。
银行需要制定严格的信贷管理规定，严格遵守统一的信贷流程和风险管理制度。
银行要加强对借款人的资信调查和授信审核，防止信息不对称产生的风险。
同时，加强风险投资和维稳能力，对信贷风险随时进行跟踪和监控，及时调整和落实风险管理策略。
2.合理控制贷款的规模和结构商业银行应该合理控制贷款规模和结构，避免出现过度信贷，过度信贷会对经济产生负面影响。
通过差异化的信贷策略，将贷款集中于有实力的客户和优质行业，同时避免把所有的鸡蛋放在一个篮子里，降低行业集中度风险。
3.完善内部管理机制商业银行还需要完善内部管理机制，加强对相关人员的培训和管理，提高员工的业务水平和风险意识，不断优化员工的业务流程和管理制度，减少内部矛盾和利益冲突，从而减轻风险和资产质量的压力。
论商业银行授信业务风险管控
论商业银行授信业务风险管控商业银行授信业务风险管控是银行业务中非常重要的一个环节，也是银行经营安全的保障之一。
商业银行在向客户提供授信业务时，需要对客户的信用状况、贷款用途、还款能力等进行全面评估，并且要对可能存在的风险进行有效管控，以保证银行的资金安全和经营利润。
本文将从授信业务的定义、风险类型、风险管控的方式和措施等方面进行详细分析。
一、授信业务的定义授信业务是指商业银行为客户提供贷款或信用担保业务，以帮助客户实现其资金需求和经营发展的一种金融服务。
授信业务包括信用贷款、贴现、票据贴现、担保业务等，是商业银行的主要业务之一。
授信业务通常分为个人信用贷款和企业信用贷款两大类。
个人信用贷款是指商业银行向个人客户提供的贷款业务，用途包括消费贷款、住房贷款、汽车贷款等。
企业信用贷款是指商业银行向企业客户提供的贷款业务，用途包括流动资金贷款、固定资产贷款、项目融资等。
授信业务的开展，可以帮助商业银行提高贷款收入，扩大客户群体，同时也带来一定的风险。
二、授信业务的风险类型1. 信用风险：客户的信用风险是商业银行在授信业务中面临的首要风险。
客户的信用状况直接关系到贷款的安全性和还款的可靠性。
客户信用风险包括客户的信用记录、债务偿还能力、财务状况等方面的风险。
如果客户信用状况较差，存在违约风险，则可能给银行带来损失。
2. 利率风险：利率风险是指由于市场利率波动导致的资金成本增加或贷款收入下降的风险。
商业银行在授信业务中通常会采用固定利率或浮动利率的方式来确定贷款利率。
如果市场利率大幅波动，可能导致银行面临利率风险，影响银行的利润水平。
3. 操作风险：操作风险是指由于内部人为操作失误、系统故障、流程风险等导致的损失。
在授信业务中，操作风险主要体现在风险管理流程不完善、内部人员不当操作、系统技术问题等方面。
4. 法律风险：法律风险是指由于合同纠纷、法律法规变化等原因导致的风险。
商业银行在授信业务中需要遵守国家法律法规和监管要求，如果未能做到合规经营，可能面临法律风险。
商业银行信用卡业务风险分析及防范对策
商业银行信用卡业务风险分析及防范对策
一、风险分析：
1、市场风险
信用卡业务受市场环境、经济形势和社会风气影响较大，市场
风险随市场情况的好坏而变化。
如经济萧条时，客户逾期、拖欠信
用卡透支款增多，信用卡业务的不良资产比例也随之上升。
2、信用风险
信用卡是一种开放式授信业务，客户透支信用额度，需要对客
户的还款能力、履约能力进行评估。
未能准确判断客户的信用风险，可能导致不良资产增多，信用卡机构的损失增加。
3、操作风险
信用卡业务操作繁琐、程序复杂，在业务操作过程中若管理不
当或人为错误，容易造成损失或漏洞被恶意利用，导致经济损失。
4、法律风险
信用卡业务涉及的法律法规较多，若信用卡机构未严格遵守相
关规定或存在不合法经营行为，将承担相应法律责任。
二、防范对策：
1、建立风险管理制度
建立完善的信用卡风险管理制度，包括风险评估、审批流程、
风险控制、风险监控等环节，将风险管理纳入日常经营中。
2、加强内部控制
对信用卡业务实行有效的内部控制，严格按照操作规程操作，
防止经营流程中出现恶意行为或漏洞；并不定期加强安全技术检查，如系统安全、数据安全等。
3、优化信用风险管控手段
建立可靠的信用评估体系、完善的信用报告、信贷审批模型等
供参考，时时监控客户的信用变化，最大程度避免信用风险。
4、完善法律合规管理
信用卡机构应建立健全的合规管理体系，理解和遵守相关法律
法规，在业务操作中严格遵守相关规定，做到经济效益与合规管理
相统一。
同时，进行风险意识和法律法规意识教育，防止员工违规
操作或发生违规事件。
商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略
商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略【摘要】商业银行信贷风险管理在金融领域具有重要性，但也存在一些问题。
其中包括信贷资产质量不佳、风险管理机制不够完善等。
为了提升信贷风险管理水平，商业银行可以加强内部风险管理机制并利用科技手段提高效率。
加强商业银行信贷风险管理对于维护金融稳定具有重要性，持续改进信贷风险管理机制的重要性也不可忽视。
未来，商业银行信贷风险管理的发展趋势可能会更加倾向于结合科技创新，提高风险管理水平。
商业银行应当高度重视信贷风险管理，不断完善管理机制，以应对日益复杂的金融市场环境。
【关键词】商业银行、信贷风险管理、问题、策略、内部风险管理、科技手段、效率、必要性、改进、发展趋势。
1. 引言1.1 商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略商业银行信贷风险管理是商业银行经营中的重要组成部分，其存在的问题及策略关系到银行的风险防范和经营效益。
在当前金融市场环境下，商业银行信贷风险管理面临着一系列挑战和难题。
商业银行信贷风险管理存在的问题主要包括信用风险、市场风险、操作风险和资本风险等方面。
信用风险是最为核心的风险，包括客户信用状况不明、信息不对称等问题。
市场风险随着金融市场波动，影响银行资产负债表稳健性。
操作风险主要来源于内部管理、人为疏忽等原因。
资本风险则是商业银行融资能力和盈利能力的重要保障。
为了提升商业银行信贷风险管理的效果，需要采取一系列策略。
首先是加强内部风险管理机制，建立健全的制度和流程，加强内部控制和审查，加强员工培训和监督。
其次是利用科技手段提升风险管理效率，包括人工智能、大数据分析等技术手段，提高风险识别和预警水平。
商业银行信贷风险管理中存在着诸多问题，但通过加强内部机制建设和利用科技手段不断创新，可以有效提升风险管理水平，保障银行的稳健经营和可持续发展。
2. 正文2.1 信贷风险管理的重要性信贷风险管理在商业银行中具有极其重要的作用，它直接影响着银行的资产负债状况、盈利能力以及整体经营风险。
银行信贷风险管理论文
银行信贷风险管理论文商业银行信贷风险管控效能评价探讨摘要：信贷风险就是银行业乃至金融业最主要的风险形式，如何对信贷风险管控效能进行评价，将评价结果应用于对信贷人员的行政奖励和处分、经济奖励和处分以及单位业务的停牌和扩大授权等，对银行的信贷经营具有重要的意义。
信贷风险管控效能评价包括四个内容，分别为支行评价、任期内行长评价、管户客户经理评价和营业网点评价。
设立贷款质量状况、新发放贷款质量状况、到期贷款现金收回率、贷款综合利息收回率、贷款收益率、低效客户退出、管户不良贷款降低率、贷款本息收回计划完成率等指标进行量化考评。
关键词：信贷管理；风险管控；效能评价；商业银行中图分类号：F830.5文献标志码：A文章编号：1673-291X（2011）06-0055-02长期以来，信贷风险就是银行业乃至金融业最主要的风险形式，信贷风险仍然是金融机构和监管部门防范与控制的主要对象和核心内容。
众所周知，银行信贷风险管理一直是中国金融工作中的薄弱环节，巨额不良资产以及低下的银行经营效率便是中国银行信贷风险管理问题的集中反映。
银行信贷风险管理势必在借鉴国外先进管理方法、度量技术与管理经验的同时，还应该根据中国银行业的实际情况，继续探索国有商业银行信贷风险管理的理论与方法。
本文即基于上述问题作为出发点，设立部分量化指标，对信贷风险管控内容进行动态评价，既有对过程的评价，也有对结果的评价，评价结果可作为对整体单位或个人进行绩效奖励以及职务晋升一种依据。
本文中信贷风险管控效能评价包括四个内容，分别为支行评价、任期内行长评价、管户客户经理评价和营业网点评价。
信贷风险管控效能评价要坚持授信尽职为主旨、指标体系为框架、信贷资产质量为内容、处理措施为保证等四个基本原则，评测结果可以将应用于信贷人员的行政奖励和处分、经济奖励和处分以及单位业务的停牌和扩大授权等。
一、支行经营效能评价对支行经营效能评价分八个模块，分别为贷款质量状况、新发放贷款质量状况、贷款分类偏离度、贷款分类迁徙率、到期贷款现金收回率、贷款综合利息收回率、贷款收益率、低效客户退出。
商业银行集团客户授信风险管控研究
过 兼并 收购 的方式 多元 化投 资 。三 是集 团发展往 往 以融资 促投 资 ， 以投资带 融 资 。 企业集 团 多元化 投资
是 以其 独特 的融 资能力 为基 础 的 ，并 与其融 资 能力
相 互助 长 。 团融 资方式 以银 行贷 款为 主 ， 集 也有 通过 上市募 集资 金 的。在 以银行 信贷市 场 为 主的资 金市
贷 款 集 中度 不 断 提 高 ， 团客 户 占 比 明 显 上 升 。 文 首 先 定 义 了集 团客 户 的 四 个 要 素 ， 分 析 了 集 本 并
其 三 个特点 ， 即贷款 扩 张、 关联 交 易和融 资复 杂 。 由于这 些特 点的存 在 ， 团客 户产 生 了信 用膨 集
胀 风 险、 资金挪 用风险 、 息虚假 风 险和担 保虚 化风 险 。 次， 信 其 归纳 了风 险产 生的 原 因， 包括 内部 和外部 两个 方 面。内部 原 因是对 集 团客 户认 识不足 ， 管理 制度 不健 全 、 术 落后 ， 息不 对称 ， 技 信 特
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【 问题探讨 】
商 业 银 行 集 团 客 户 授 信 风 险 管 控 研 究
单 悦
（ 西１ １０
摘要： 随着我 国银行 体 系市场化 改革 的逐 步深 入 ， 行 风险 管控 能 力明显提 高 。与此 同 时， 行 银 银
８ ８
２０ ０ ８年 第 ７期 （ 第 ３ ８期 ） 总 ４
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【 问题探讨 】
冲动激 发企 业 的融 资需 求 。 二、 银行 集 团客 户授 信 业务 风 险表现 集 团客 户授 信风 险 是指 由于 银行 对集 团客 户 多 头授信 、 过度 授 信和 不适 当分 配 授信 额度 ， 集 团 客 或
浅谈我国商业银行信用风险管理
浅谈我国商业银行信用风险管理巩剑璐 中国人民银行平遥县支行摘要：随着经济全球化和一体化进程的不断推进，金融发展已经与国民经济不可分割。
我国商业银行在金融市场中占据了主导地位。
面对现今复杂的经济金融市场环境，对于商业银行来说，在经营过程中面临着各种风险，其中尤为突出的是信用风险，这种风险越来越复杂，出现的概率越来越常态化，这样对于商业银行的风险管理来说压力不断的增大。
通过对商业银行信用风险管理进行探究，有利于更好地防范化解信用风险，促进商业银行的健康发展。
关键词：信用风险管理；管理文化；预警体系一、我国商业银行信用风险管理的现状分析(一)银行业信用风险管理法律制度不健全近几年以来，我国金融法律建设得以发展，建立了《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》《商业银行法》《证券法》《反洗钱法》等法律来规范我国商业银行以及金融机构的经营活动。
但目前为止，我国还没有完整地制定出一部真正用来管理商业银行信用风险的法律，只是部分银行制定出试行于各行的《信用风险管理基本政策》，这部分的缺失容易给银行业埋下潜在的危机。
例如：我国在征信管理法规的缺失，使得商业银行在对客户进行放贷的时候，无法运用专业的法律法规对借贷人的信用状况进行分析，导致盲目放贷，最终致使很多借款无法收回，这无疑是为我国商业银行信用风险管理的法律出台敲响了警钟。
因此，面对我国经济体制的改革和金融创新的不断发展，我国目前的金融法律制度已难以满足经济发展的需求。
为规避我国商业银行信用风险的产生，健全其信用风险管理法律制度刻不容缓。
(二)银行业信用风险管理体制不健全1.全面风险管理的整体结构亟待健全现如今，相当一部分国内银行尚未拥有完善、系统的风险管控体系，甚至不少银行的内部架构本身仍存在诸多方面的问题。
即便大部分银行早已成立了各种性质的风险防控组织，然而却都没有对它们具体的管控范畴进行有效界定，同时也存在着数量均衡方面的问题。
因为银行内部风控部门或组织工作范围的模糊不清，进一步造成单位内部风险防控工作的混乱和无序，各部门之间相互牵制、相互推诿，不可避免地会出现风险管理方面的重叠和缺口。
商业银行风险管控--以浙江网商银行为例
商业银行风险管控--以浙江网商银行为例摘要：商业银行本质上是以风险管理为主要盈利手段的机构。
商业银行许多传统的风险管理和控制，都是以审批者的经验为基础的。
如何有效地控制信用风险，关系到商业银行经营风险管理的成败。
如何利用大数据分析技术实现信用风险控制，对商业银行无疑具有重大的理论和现实意义。
因此，本文以浙江网商银行为例，分析了风险控制过程中遇到的问题及优化措施，为其他商业银行更好的进行风险控制提供参考。
关键词：大数据；小微信贷；风险控制；互联网银行一、引言信用风险是几乎所有金融机构因各种实际原因导致企业和个人未能按照合同规定及时偿还银行贷款本金和利息而不得不面对的现实问题。
这使得银行的信贷资金无法收回。
这将导致银行利润的回吐，甚至亏损。
小微信贷风险管理是银行在根据小微企业或个人的现有条件，按照差异条件提供不同信贷服务的过程中所面临的一种潜在风险。
通过识别小额信贷现有资金存在的安全问题，风险系数评估和事后风险补偿措施，可以实现小额信贷风险的整体控制，以减少银行资金的损失。
二、浙江互联网银行简介作为中国最早的民营银行之一，2014年9月29日，浙江网商银行经银监会批准在杭州成立，并于次年6月获准正式开业。
与此同时，浙江网商银行名为MY BANK的移动应用程序开始在线运行。
浙江网商银行作为一家纯粹的网上银行，在没有任何实体网点的情况下提供在线金融服务。
自成立以来，其主要业务包括吸收存款，发放小微客户贷款，结算付款，同业拆借，票据承兑和贴现。
浙江网商银行是我国第一家构建金融服务核心云系统的商业银行。
借助金融服务云计算技术平台，网商银行现已具备综合实力，可以进行更多的金融服务，并能充分利用网络技术和大数据处理资源，为中小微型公司和个人创业者提供服务。
三、商业银行传统小额信贷风险管控缺陷（一）风险管理系统不完善现阶段商业银行对小微信贷业务的运作过程缺乏系统完整的标准和规定，无法明确和细化信贷管理制度的相关内容。
商业银行批发业客户授信风险及其控制
商业银行批发业客户授信风险及其控制随着经济的不断发展和人民生活水平的提高，银行在金融业务方面起到了越来越重要的作用。
其中，商业银行的批发业务是其重要的盈利来源之一，但同时也面临着诸多的授信风险。
本文将从授信风险的定义、分类、特征以及控制等方面对商业银行批发业客户的授信风险进行分析。
一、授信风险的定义及分类1. 定义授信风险是指因授信活动所产生的某种不确定性而造成的损失风险。
授信资产可能出现的风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险、利率风险等。
授信风险在商业银行的贷款业务中是一种难以避免和必须承担的风险。
2. 分类授信风险按照涉及的主体可以分为贷款风险和担保风险。
贷款风险指的是贷款主体无力按时足额偿还贷款本金和利息所引起的风险，而担保风险则指的是因担保人或担保物等不足以覆盖债务本金和利息产生的风险。
此外，授信风险还可以按照所涉及的贷款业务类型进行分类，如企业贷款风险、个人贷款风险等。
1. 大额、复杂性高商业银行的批发业务为客户提供大额、复杂的贷款业务，要求客户提供的是繁琐复杂的资料和高额的资产抵押担保，同时，贷款的期限长，容易受到价格波动和市场环境等因素的影响。
2. 风险分散难度大商业银行的批发业务在涉及到多家客户时，需要进行较为广泛的贷款分析，同时也需要进行有效的风险分散。
由于批发业务客户的数量较多，有些客户信誉较差，因此，风险分散难度大，管理难度大，影响授信风险的控制。
3. 风险难以评估商业银行的批发业务规模大，由于批发业务涉及的客户和信贷资金数量较多，商业银行可能难以全面准确评估其风险情况，导致批发业务授信风险难以控制。
1. 充分认识授信风险商业银行应该充分认识到批发业务客户授信风险的存在，切实降低授信风险，从而保证资产质量。
对于授信风险的特点以及可能产生的影响要做到心中有数，并在制定风险防范措施时，对授信风险进行充分的评估。
2. 完善信贷管理和风险管理制度商业银行应制定完善的信贷管理和风险管理制度，建立起严格的授信评估、审核、管理和监督体系，保证批发客户获得的授信额度、期限、担保方式、利率等因素的合理性和合法性，确保风险的可控性。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理随着中国经济的快速发展，小微企业在国民经济中占据着重要地位，对于促进经济增长和推动就业扮演着重要角色。
由于小微企业的规模小、资金短缺、管理经验有限等特点，其信贷风险也相对较高。
商业银行在开展小微企业信贷业务时面临着很大的风险挑战，因此对小微企业信贷风险的管理显得尤为重要。
一、小微企业信贷风险的特点1. 高违约风险：小微企业的经营环境相对较差，市场竞争激烈，很多小微企业缺乏必要的管理和风险防范意识，导致违约风险较高。
2. 不稳定的经营业绩：受宏观经济影响较大，小微企业的经营业绩相对不稳定，财务状况难以稳定评估。
3. 高贷后管理成本：由于小微企业数量众多，规模较小，对银行的贷后管理带来较高的成本压力。
1. 加强风险管控意识：商业银行在开展小微企业信贷业务时，应加强对风险的识别和评估，掌握客户的经营状况、行业及市场环境、财务状况等信息，提高对小微企业信贷风险的管控能力。
2. 制定严格的信贷政策：商业银行应建立健全的小微企业信贷政策和流程，明确授信标准和审批程序，减少授信风险，提高贷款的准入门槛。
3. 多元化的担保方式：商业银行在开展小微企业信贷业务时，可以采取多元化的担保方式，如抵押、保证、信用证等，降低风险敞口。
4. 加强贷后管理：商业银行应建立健全的小微企业贷后管理制度，及时跟踪客户的经营状况和财务情况，提前发现问题并及时采取措施，降低违约损失。
三、利用科技手段提升风险管理水平1. 大数据风险评估：商业银行可以利用大数据技术对小微企业进行风险评估，结合企业的经营状况、行业数据、财务数据等信息，对客户的信用风险进行科学分析和评估。
2. 金融科技应用：商业银行可以通过金融科技手段，构建小微企业信贷风险监测和预警系统，加强对小微企业信贷风险的动态监控和分析，及时发现风险点。
3. 人工智能风险防控：商业银行可以引入人工智能技术，对小微企业的信贷风险进行智能预测和防控，提高风险管理的水平和精准度。
商业银行如何持续提升风险管控水平
商业银行如何持续提升风险管控水平作者：邵琴琴来源：《经营者》 2020年第4期邵琴琴摘要在当前经济形势下，本文主要对银行业如何优化银行风险管理提出更高的要求，并指出全流程管控的相关措施。
关键词商业银行风险管控全流程管控一、前言“金融是风险管理的艺术。
”在当前经济下行周期，中小商业银行的资产质量堪忧，对银行风险管理提出了更高的要求，现笔者浅谈以下几点观点。
二、重塑审慎风险文化，构建全流程风控体系（一）牢固树立风险管理理念商业银行全行上下要统一思想，深刻认识当前形势的严峻性和紧迫性，充分做好攻坚克难、砥砺前行的思想准备。
积极传递“质量是发展第一要务”的风险管理理念，通过政策宣讲、专题培训、专项检查、问责处罚等多种措施，力促全行统一到“质量重于泰山”的理念中来。
深刻理解“风险管理的能力决定全行发展的半径”的含义，统一行动，合力打好这场资产质量的攻坚战。
（二）构建“全流程”风控体系风险并不是在企业最后出现逾期欠息时才发生的，而是存在于与客户合作的每一个业务环节中。
因此，全程管控一是强化贷前客户甄选。
围绕授信政策、授信指引、行业研究等制度要求，严选客户，把好客户准入关。
二是严格贷前调查要求。
经营单位要严格落实贷前尽职调查，杜绝接受客渠道不正常，存在大量被诉及被执行记录，用途不合法不合规，担保弱违约成本低，投资激进，融资总量过大，融资增速过快且存在多头融资等不符合银行风险偏好的企业。
三是把控贷中实质风险。
一方面要保持授信审查审批的独立性，防止“干预”和“干扰”；另一方面要强化过程管控，加强授信风险总量控制，扭转重方案轻业务的审批惯例，加强放款审核环节风险把控。
四是重建贷后管理体系，整合现有的管理资源，将贷后检查穿透业务始终。
三、强化评审专业引领，积极助推业务发展第一，优选新增客户，严禁新增风险。
不断完善资产投放和布局，积极探索业务健康发展新思路，自上而下有重点地梳理新增客户名单，实现有效精准投放。
第二，加快结构调整，严控存量风险。
最新-商业银行信贷风险管理现状及对策 精品
商业银行信贷风险管理现状及对策摘要随着世界金融危机的多次爆发，信贷风险对于银行业的危害之大开始引起业内人士的重视。
江苏省2015年以来银行业金融机构的不良贷款余额在增加，不良贷款率维持在14左右，波动幅度不大，说明银行机构在多年经营中对风险控制有一定的管理办法，但成效不高。
尤其是无锡市近年爆发的钢贸、尚德等金融风险，导致2015年无锡银行业金融机构的不良贷款率高于全省平均水平1个百分点。
本文以无锡市为例分析了其信贷风险管理存在的问题，并对江苏整体的商业银行业提出了解决措施。
关键词信贷风险;大数据;风险控制1江苏商业银行信贷风险管理现状11江苏商业银行信贷风险概况信贷风险是银行经营过程中面临的主要风险，特指信用风险，指银行在放款后，借款人不能按约偿还贷款的可能性。
信用风险一旦产生，已发放贷款会成为银行的不良贷款，对银行造成一定程度的损失。
由信贷风险的定义和特点可以看出，信贷风险是商业银行会面临的主要风险，借款人是指向其贷款的企业客户或者个人客户。
随着多次世界金融危机的爆发，信贷风险对于银行业的危害之大开始引起业内人士的重视。
2015年以来我国经济发展进入新常态，经济形态的变化使得银行业作为金融体系的主体，面临着巨大的压力，但也一直在不懈努力中稳健运行。
江苏省2015年以来银行业金融机构的不良贷款余额、不良贷款率和净利润总额、净利润比上年同期增长率数据见表1。
12无锡市的信贷风险情况随着近年来无锡经济的发展，无锡市商业银行的人民币贷款总额呈逐年递增趋势，具体数据如图1。
尽管贷款数额在增加，不良贷款率仍不容乐观。
2015年8月，无锡市委书记李小敏在无锡市银行业座谈会上指出，无锡近年来爆发钢贸、尚德等金融风险，导致2015年无锡银行业金融机构的不良贷款率仍高于全省平均水平1个百分点。
2016年无锡统计年鉴的数据还显示，2015年无锡市金融业增加值仅占的56，低于全省63的水平；同时全市信贷增速连续多年全省垫底，无锡金融业发展相对滞后，与全市经济发展的需求不相适应。
论商业银行授信业务风险管控
论商业银行授信业务风险管控商业银行的授信业务是指在一定的授信条件下，向客户提供资金支持和信用担保的业务。
授信业务是商业银行的核心业务之一，其风险管理水平对银行整体风险管理的水平具有重要的影响。
因此，商业银行在开展授信业务时必须加强风险控制，建立有效的风险管理体系，确保授信业务的合规性和风险可控性。
1. 授信风险的涵义授信风险指商业银行向借款人发放贷款、融资、担保等授信业务，可能面临的经济和信用风险。
授信风险的负面影响包括借款人违约、不良资产升值等，可能对银行的资产质量和偿债能力造成影响。
2. 授信业务的分类商业银行的授信业务可分为直接授信和间接授信两种形式。
直接授信是指银行直接向客户发放贷款、融资、担保等服务。
间接授信则是指银行通过向其他金融机构或借款人提供担保等方式向客户提供融资支持。
3. 授信业务的风险控制措施商业银行为了有效控制授信业务的风险，需要建立完善的风险管理体系。
包括以下几个方面的工作。
(1) 落实风险责任制和风险管理制度。
建立完善的授信管理制度，制定授信业务风险管理的具体操作程序，明确风险控制策略和风险防范措施，落实授信业务责任制。
(2) 加强授信业务风险评估。
商业银行应对借款人进行全面的风险评估，包括分析借款人的财务状况、经营风险、市场环境变化等因素，确定授信额度和授信期限。
(3) 加强授信业务的监控和风险预警。
商业银行需要建立完善的授信业务过程监控和风险预警机制，及时识别和控制授信业务风险。
(4) 加强信用风险管理。
商业银行需建立和完善客户的信用评估制度，对客户的信用水平进行评估，制定相应的措施来控制信用风险。
(5) 建立完善的担保制度。
商业银行需制定完善的担保制度，明确担保责任和担保金额，设置有效的担保措施，进一步减轻授信业务所面临的信用风险。
(6) 加强内部审核和监管。
商业银行应加强对授信业务的内部审核和监管，确保授信业务操作规范、合规，符合监管要求。
4. 结语。
商业银行经营风险的管理与防范措施
商业银行经营风险的管理与防范措施商业银行是金融体系中的关键组成部分，它承担了为个人、企业和其他金融机构提供资金流动和信贷服务的任务。
然而，在执行这些任务时，商业银行也面临着各种风险。
这些风险种类繁多，如信用风险、市场风险、操作风险、经营风险等等。
商业银行需要制定管理和防范措施，以避免或最小化这些风险的损失。
1. 建立风险管理体系商业银行需要建立完整的风险管理体系。
该体系应该包括风险管理策略、制度、流程、工具和人员等。
风险管理策略需要根据银行的经营理念、规模和发展阶段制定。
制度应该包括各种政策、规定和标准，确保各项业务在合规、透明和可控的范围内运营。
流程应该设计清晰、有效，能够保证各种风险得到及时发现和控制。
工具是指各种模型、软件、系统和设备等，用于分析、评估和监控各类风险。
人员则是风险管理体系的核心，需要拥有专业知识和经验，能够有效运用各种工具和技术。
2. 加强信贷风险管理商业银行主要业务之一是信贷业务，因此信贷风险一直是银行面临的重要风险之一。
商业银行应该根据借款人的信用状况、财务状况、行业背景和担保情况等因素，对授信额度和利率等进行评估和定价。
同时，还需要建立完善的贷前调查、贷后管理和风险分类制度。
贷前调查要求了解借款人的基本情况和信用状况，包括资产负债表、利润表、现金流量表，银行凭证和现场调查等。
贷后管理则需要对借款人的资金运用情况和财务状况进行监控和管理，定期进行贷后检查，以及采取相应的处置措施。
风险分类制度包括坏账、次级、可疑和关注等级别，根据贷款违约风险的大小进行分类，以便及时采取措施控制风险。
市场风险是商业银行面临的另一个重要风险。
银行在资产负债表中持有各种证券、债券、货币市场工具、外汇等金融产品，面临着市场价格风险、汇率风险、利率风险和流动性风险等。
为了避免这些风险带来的损失，银行需要建立市场风险管理制度，采取多种措施进行风险防范。
其中包括监测市场变化、制定交易和翻仓限额、定期进行市场风险评估、加强对投资组合的跟踪和管理、优化资产和负债结构，以及建立和完善市场风险预警机制等。
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论商业银行授信业务风险管控
商业银行的授信业务是指在资信评价的基础上，向客户提供融资支持，包括贷款、承
兑汇票、保函等业务。
这些业务带来的利润丰厚，也是商业银行主要的盈利来源之一。
但是，授信业务也存在较大的风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
因此，商业银
行需要通过完善的风险管理制度来控制授信业务带来的风险。
一、建立完善的风险管理制度
商业银行应建立完善的风险管理制度，包括建立风险管理机构、制定风险管理政策、
风险监测和控制、风险分析和评估、异常情况处理等。
完善的风险管理制度可以帮助商业
银行及时发现和控制授信业务的风险，保障银行的安全和稳健运营。
二、严格的客户准入制度
商业银行应制定严格的客户准入制度，对客户的资信评估和经营状况进行全面评估和
分析。
重点关注客户的财务状况、经营状况、市场份额、管理水平、信誉等方面，判断客
户能否承担借款，并对授信额度进行评估。
同时，对客户风险情况进行动态监测，及时调
整授信额度或终止授信。
三、多元化授信业务
商业银行在开展授信业务时，应该根据客户的需求，在不同的领域开展多元化授信业务。
避免过度集中在某一行业或某一客户，降低信用集中风险。
例如，在授信中应该注意
区分企业规模、主营业务、股权结构、企业信誉等因素，并在建立额度和还款安排时采取
适当的差异化措施。
四、强化贷后管理
贷后管理是授信业务风险管理的重要环节。
银行应采取一系列措施，加强贷后管理，
及时掌握借款人的资金状况和经营状况，对借款人的贷款使用情况进行监测、检查和核实，发现问题及时进行处理，预防风险的发生。
五、建立风险平衡机制
商业银行应采取多种措施，建立风险平衡机制，缓解授信业务风险。
首先，建立分散
化投资组合，实现风险分散化；其次，制定合理的还款安排，避免单一借款人、单一行业
的信用集中风险；最后，积极开展风险对冲和保险业务，降低授信业务的风险损失。
六、加强内部控制
商业银行应加强内部控制，规范授信业务流程，明确各岗位职责和权限，避免内部操作风险。
要加强业务流程管理和审批流程监控，确保授信业务的合规性和规范性，严格贷款风险备案，确保备案真实、准确。
授信业务是商业银行的重要业务之一，但也是商业银行的风险业务之一。
通过完善的风险管理制度、严格的客户准入制度、多元化授信业务、强化贷后管理、建立风险平衡机制和加强内部控制等措施来加强授信业务的风险管理，可以有效控制授信业务的风险，提高银行运营安全和稳健性。