银行分行中小企业贷款打分卡模型与标准
银行分行 ：中小企业贷款打分卡模型与标准
一、客户选择标准
除客户等级外，所有客户都依其年销售收入分为4个销售等级 （其中3级最高）
——销售等级0：年销售收入在 ——销售等级1：年销售收入在 ——销售等级2：年销售收入在 ——销售等级3：年销售收入在
万元以下。 万元（含）到 万元（含）到 万元（含）到
万元之间。 万元之间。 万元之间。
2
一、客户选择标准
≦倍 ≦倍
6
二、简化的客户选择标准
适用于小额信贷和销售等级为0的微型企业。该标准与风险准 入标准结合使用
首要标准
通过/不通过
公司成立年限
≧年
在本行无不良付款和结算记录（现有客户）
无不良
对股东信用和付款记录的调查无负面信息
通过
净资产
正值
过去两年销售收入均增长
通过
过去两年均盈利
通过
7
最高授信额度（适用于1-3的客户）
9
风险准入标准
客户等 最低抵/质
级
押覆盖率
最长一年 流动资金 授信子额 度
非融资性 保函授信 子额度
最长3年 机器设备 融资子额 度
最长5年 厂房建设 贷款子额 度
最长10 年自用/ 商用物业 购置贷款 子额度
A
50% 100% 100% 60%
50%
B
60% 100% 100% 40%
40%
C
70% 100% 100% 30%
在目标市场名单中所有可接受的行业
次要标准的特别项 11.财务杠杆率（总负债/净资产）
客户等级A 客户等级B
客户等级C
11.1 制造业
11.2 批发、零售及服务业 12.杠杆比率【总贷款（含银承敞口） /净资产】 12.1 制造业 12.2 批发、零售及服务业
中小企业打分卡
中小企业打分卡中小企业打分卡1. 背景中小企业是经济发展中重要的组成部分，也是就业机会的主要提供者。
然而，由于资源和规模有限，中小企业面临着不同的挑战和风险。
为了评估中小企业的绩效和发展状况，我们可以使用中小企业打分卡。
中小企业打分卡是一种综合评估工具，旨在评估中小企业在不同方面的表现。
通过打分卡，企业管理人员可以全面了解企业的优势和改进的领域，有针对性地制定战略和管理决策。
2. 中小企业打分卡的构成中小企业打分卡通常包括多个关键绩效指标，这些指标从不同维度评估企业的绩效和发展状况。
以下是一些常用的指标示例：2.1 财务绩效- 销售额：企业的年度销售额，反映市场竞争力和销售策略的有效性。
- 净利润率：企业的净利润与销售额之比，反映企业的盈利能力。
- 资产回报率：企业净利润与总资产之比，反映企业的资产利用效率。
2.2 运营绩效- 客户满意度：客户对企业产品或服务的满意度，反映企业的客户关系管理水平。
- 生产效率：企业单位时间内的产出量，反映企业生产效率和流程优化情况。
- 库存周转率：企业年度销售额与平均库存值的比率，反映企业的库存管理水平。
2.3 市场绩效- 市场份额：企业在所在市场的占有率，反映企业的市场竞争力。
- 新产品开发率：企业年度新产品销售额与总销售额之比，反映企业的创新能力和产品开发效率。
- 品牌知名度：调查市场中对企业品牌的认知度，反映企业品牌价值和市场影响力。
2.4 员工绩效- 培训投入率：企业年度培训费用与员工工资总额之比，反映企业对员工专业素质提升的重视程度。
- 员工离职率：企业员工流失率，反映员工对企业的忠诚度和满意度。
- 绩效评估结果：员工绩效评估的平均得分，反映员工工作业绩和工作能力。
3. 使用中小企业打分卡的步骤使用中小企业打分卡进行绩效评估的步骤如下：3.1 确定评估指标和权重根据企业的具体情况和目标，确定需要评估的指标和各指标的权重。
不同企业可能注重不同的指标，需要根据实际情况进行调整。
超实用的小微客户信用评估模型——指标、权重及实例，客户经理赶紧收藏吧！
涉诉信访工作体会一、引言在中国，涉诉信访工作是一项非常重要的任务，在司法体系中起着至关重要的作用。
本文将从不同角度对涉诉信访工作进行探讨，总结经验与体会。
二、涉诉信访的定义与背景2.1 定义涉诉信访是指人民群众对司法活动中出现的不正常情况，通过书面形式向相关机关提出诉求的行为。
涉及的内容广泛，包括但不限于刑事案件、民事案件、行政案件等各类司法问题。
2.2 背景涉诉信访工作是中国司法改革的重要组成部分，旨在保障人民权益、维护社会公正。
随着社会进步和法治建设的发展，涉诉信访工作在过去几十年间取得了长足的进步和改善。
三、涉诉信访工作的意义与意义3.1 意义涉诉信访工作在司法体系中具有重要意义。
首先，它帮助人民群众了解法律途径和维权途径，增强了其法律意识。
其次，通过开展涉诉信访工作，司法机关能够及时了解人民群众的真实需求，并根据具体情况进行有针对性的改革和优化，提高司法效率。
最后，涉诉信访工作有助于司法机关建立良好的形象，提升其公信力和公信度。
3.2 挑战然而，涉诉信访工作也面临着一些挑战。
首先，涉诉信访案件数量庞大，案件性质复杂，给司法机关带来了很大的工作压力。
其次，存在一些失信行为和虚假信访现象，给涉诉信访工作增加了一定的难度。
最后，由于人民群众对涉诉信访工作的了解程度有限，社会舆论对于司法机关的负面评价较多，这也给司法机关形象的塑造带来了一定的负面影响。
四、涉诉信访工作的现状与改进措施4.1 现状目前，中国涉诉信访工作取得了明显的进展。
一方面，司法机关加大了涉诉信访工作力度，建立了相关的信访受理和处理机制。
另一方面，政府部门通过制定法律法规和相关政策，规范了涉诉信访工作的程序和要求。
4.2 改进措施面对涉诉信访工作中的挑战和问题，应采取以下改进措施。
首先，完善信访机制，建立健全的信访受理和处理流程，确保信访案件得到及时处理。
其次，加大对信访人员的法律宣传和教育力度，提高其法律素养和维权意识。
此外，加强与社会各界的合作，广泛宣传涉诉信访工作的重要性，提升司法机关形象。
银行小企业信用等级评分表-其他型
4）5%≤结果＜6%，得3分； 5）6%≤结果＜7%，得4分； 6）结果≥7%，最高得5分。
3.应收账款 周转次数
企业近12个月的 1）结果＜2，不得分；
5 分 累计销售收入/应收账 2）2≤结果＜3，得1分；
款平均余额
3）3≤结果＜4，得2分；
4）4≤结果＜5，得3分； 5）5≤结果＜6，得4分； 6）结果≥6，最高得5分。
五、发展前景 1.行业前景
2.发展趋势
6分
根据国家和地方
2
分
政府的经济产业政策 以及其他行业信息综
合判断
1）属于国家和地方重点支持行业的，最高得2分； 2）属于国家和地方鼓励适度发展行业的，得1分； 3）属于国家和地方限制发展行业的，不得分。
根据近两个会计 1）近两个会计年度企业主营业务收入增长率均超过15%的，最高得2分； 2 分 年度企业主营业务收 2）均增长但增长率未达15%的，得1分；
经营或大量投资高风险行业的，得-10分。
总分
0
信用等级调整情况及理由：
评分结果对应信用等级
综合评价信用等级
主办调查人（签字及日期）：
风险经理（签字及日期）：
注：1、如客户的重大变动导致相关时点数据不具代表性或失去评价意义，可选择能真实、公允反映客户情况的时点数据，经风险监控官或风险监控主 管批准后使用。
二、经营状况 27 分
上一会计年度或
当年企业实际缴纳的
1.年主营业务税 金及附加
10
分
营业税、增值税、所 得税和各种附加等税 费合计，以实际纳税
单据为准（单位：万
元）
1）结果＜3，不得分； 2）3≤结果＜6，得1分； 3）6≤结果＜9，得2分； 4）9≤结果＜12，得3分； 5）12≤结果＜15，得4分； 6）15≤结果＜18，得5分；
中小企业贷款打分卡模型与标准
中小企业贷款打分卡模型与标准引言：随着经济的发展，中小企业在国民经济中的地位日益重要。
然而，中小企业的融资问题一直以来都是困扰企业发展的关键问题之一。
为了降低融资风险，银行机构通常会使用贷款打分卡模型和标准，以评估中小企业的信贷风险，本文将对这一模型和标准进行详细分析。
一、贷款打分卡模型贷款打分卡模型是一种常用的信用评估模型，其背后的基本思想是将大量的客户信息和历史数据进行分类，建立评估指标体系，根据不同指标的权重对客户进行综合评分。
这些指标可以包括企业的财务状况、供应链管理、市场竞争力、行业前景等方面。
1. 指标的选择贷款打分卡模型的核心在于合理选择与企业信贷风险密切相关的指标。
一般来说，可从以下几个方面进行选择：（1）财务指标：包括资产负债表、利润表和现金流量表等指标，如企业的净资产、营业利润率、偿债能力等。
（2）市场指标：包括市场占有率、市场增长率等。
（3）管理指标：包括企业的管理团队能力、供应链管理水平等。
（4）行业指标：包括行业前景、竞争力等。
通过细致的数据收集和分析，可以挖掘出与企业信用风险相关的关键指标。
2. 指标权重的确定确定指标权重是贷款打分卡模型设计的关键步骤之一。
一般来说，权重的确定可以通过专家咨询、经验法则或者模型优化等方式来实现。
其中，模型优化可以使用统计学方法，如逻辑回归、支持向量机等，以提高模型预测能力。
3. 模型建立和评分在选择了关键指标并确定了指标权重之后，可以建立贷款打分卡模型并进行模型训练。
模型训练的过程是通过历史数据来学习模式，从而进行客户的信用评估。
最终，将客户的各项指标输入模型，计算综合得分，以判断客户的信贷风险程度。
二、贷款标准除了贷款打分卡模型外，银行机构还根据一定的贷款标准来评估中小企业的信贷风险。
贷款标准常常是基于银行的风险偏好和对中小企业的理解而制定的，其主要包括以下几个方面：1. 企业的注册资本和经营年限银行通常会关注企业的注册资本和经营年限，这是因为较高的注册资本和较长的经营年限意味着企业拥有更强的资金实力和市场经验，从而能更好地应对风险。
商业银行小企业贷款定价模型(试行)
XX市商业银行小企业贷款定价模型（试行）XX银[XX] 78号附件2为有效落实小企业贷款的风险定价机制工作，建立科学的风险定价方法，结合本行实际，提岀如下小企业贷款风险定价模型（试行）：一、影响小企业贷款风险定价的主要因素在目前存贷款利率尚未市场化的条件下，为准确对每一笔贷款进行风险定价，至少需要综合考虑四个方面的因素：风险因素、综合回报、客户忠诚度和银行间竞争程度。
（一）风险因素目前商业银行的贷款风险主要包括信用风险、市场风险和操作风险这三种，其中信用风险是最主要也是较容易测定的一种风险。
小企业贷款信用风险首要主要应考虑借款人的综合信用评级情况（即第一还款来源情况），其次再是借款人所提供的贷款担保方式（即第二还款来源情况）。
对于客户违约的风险可由综合信用评级得到体现。
贷款担保方式主要可分为质押、抵押、保证三类。
对于本行的中小企业信用贷款的担保方式按保证类进行风险评价。
在确定贷款利率时，对于信用风险高的，应在允许的浮动区间内相应提高上浮幅度；信用风险较低的，可以适当考虑调低贷款利率。
（二）综合回报向客户发放贷款后，如果能带动本行其它相关业务的发展，则表明这个客户能给本行带来综合回报。
对综合回报主要应考虑借款人能给本行带来低成本的负债业务量、在本行的结算业务量和结售汇业务量等中间业务。
不过，能带动的综合回报往往千差万别。
在确定贷款利率时，对于带动的综合回报多的，可给予适度的优惠；反之，则应考虑提高贷款利率。
（三）客户忠诚度客户对银行的忠诚意味着本行是客户办理业务的首选银行，对本行的业务发展将起到促进作用，对本行的效益贡献也就会越大。
客户忠诚度的大小，在理论上可采用多种指标来衡量，例如：客户资金归还率、客户在本行的业务量在其总业务的占比等。
为便于实际操作和测算，以该客户连续在本行办理业务年限长短为依据进行评估。
（四）银行间竞争程度银行间竞争程度在这里特指银行间对目标客户的争夺程度。
当目标客户面临着多家银行的争夺，特别是竞相采用价格战时，在除了保证提供更为优质的服务时，必要时也得采用有的放矢的价格战。
小微企业信用评级标准模板
最大买 家集中 度
3分
买家指企业产品或 服务的购买方
资产负 债率
6分； 4分； 2分； 1分；
6分
负债总额/资产总 额×100%
现金比 率
（1）40%（含）以上 8分 （2）30%（含）以上 ，40%以下 6分 （3）20%（含）以上，30%以下 4分 （4）15%（含）以上，20%以下 2分 （5）10%（含）以上，15%以下 1分
加分项 (6分)
财 务 分 析 3 5 分 ) 营
8分 8分
或有负 债
（1）或有负债/实收资本为0 5分； （2）或有负债/实收资本小于等于40% 3 或有负债：企业及 分； 企业主对外担保的 5分(含 （3）或有负债/实收资本大于40%，小于80% 所有负债，可通过 扣分) 的，扣2分。 贷款卡从人民银行 （4）或有负债/实收资本大于等于80%的，扣 的征信系统查询 3分。
3分
2分； 一般 1分。
2分
企
在 工 的
行业中 、 品或
、
业 20 (1)5年（含）以上 5分； 素 分 (2)4年（含）-5年 4分； 公司成 质 (3)3年（含）-4年 3分；
立年限 (4)2年（含）-3年 1分； (5)2年以下 0分。
5分
企业信 用记录
(1)无不良记录 7分； (2)无信用记录 3分。 通过在人行征信系 (3)出现一笔逾期在30天（含）以内的 2分； 7分(含 统查询，或通过本 (4)逾期记录超过30天，60天（含）以内的或 扣分) 行认可的征信公司 连续出现两次逾期的 扣1分； 查询 (5)逾期记录超过60天的或连续出现三次逾期 以上的 扣2分；
5分
仓 储 14分 仓库面 、利用率80%（包含）以上 4分； 积利用 业 2、利用率60%（包含）-80% 3分；
费率标准评分卡模型
【风险中等级：30~60】
维度3
逾期15天以上 逾期1~15天之间 无逾期记录 逾期15天以上 逾期1~15天之间 无逾期记录 逾期15天以上 逾期1~15天之间 无逾期记录 逾期15天以上(风险最高级) 逾期1~15天之间 无逾期记录 逾期15天以上（风险最高级） 逾期1~15天之间 无逾期记录 逾期15天以上 逾期1~15天之间 无逾期记录
9.00% 26.50%
2.50 5.00 3.00 2.00 4.00 3.00 2.50 4.00 3.00 2.50 3.00 2.00 1.00 4.00 3.50 3.50 4.00 3.00 12.00 8.00 0.00 0.00 3.00 2.00 1.00 0.50 0.00
分数 风险等级
分数 风险等级
0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0
0.00
2.00
4.00
3.00
2.50
4.00
3.00
金额0~60万之间 金额50万以上（风险最高级） 金额30万~50万之间 金额0~30万之间 金额80万以上 金额50万~80万之间 金额0~50万之间 金额100万以上 金额60万~100万之间 金额0~60万之间 3个月以内（风险最高级） 3个月~1年之间 1年以上 全部冻结（风险最高级） 冻结比例50%以上 冻结比例50%以下 出质比例50以上（风险最高级） 出质比例50%以下 0%~70%（风险最高级） 70%~100% 100%以上 平均环比增长比例30%以上 平均环比增长比例30%以下（风险最高级） 平均环比递减比例50%以上 平均环比递减比例30%~50%之间 平均环比递减比例30%以下 无变化
商业银行贷款质量五级八档分类标准模版
商业银行贷款质量五级八档分类标准为进一步强化我行贷款质量风险管理，我行将原五级五档分类标准细化为五级八档分类标准，分类标准的确定结合了借款人经营状况、贷款逾期欠息情况、风险缓释措施等因素。
具体如下：一、法人客户及自然人经营性贷款的分类标准：对于法人客户及自然人经营性贷款的分类级次的确定主要考虑借款人经营情况、还款能力、还款意愿、担保措施及逾期情况等因素。
其中：（一）正常类一级：借款人经营状况良好，连续保持良好的信用记录。
借款人在行业中享有良好的声誉，处于良性发展状态，所在行业前景较好。
借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还贷款本息。
主要特征：1.借款人贷款本金未逾期或欠息；2.借款人生产经营正常，主要经营指标稳定，产品市场充分，企业处于成长状态，利润持续增长，货款及时回笼，现金流量充足，一直能够正常足额偿还贷款本息，连续保持良好的还款记录。
（二）正常类二级：借款人经营状况稳定，连续保持良好的信用记录。
所在行业发展具有一定的不确定性。
借款人能够履行合同，有能力按时足额偿还贷款本息。
主要特征：1.抵押、质押贷款本金逾期或欠息30天以内（含30天），担保足值、手续完善有效；2.借款人生产经营正常，主要经营指标稳定，产品有市场，但企业或产品的生命周期已处于顶峰或开始下滑，目前借款人有能力足额偿还贷款本息，对最终还款有充分把握；3.展期贷款。
（三）关注类一级：借款人有能力偿还贷款本息，但借款人经营稳定性和行业发展前景一般，存在可能影响借款人持续偿债能力的不利因素。
主要特征是：1.抵押、质押贷款本金逾期或欠息31天以上90天以内（含90天）；2.保证、信用贷款本金逾期或欠息30天以内（含30天）；3.借款人经营性现金流量、资产负债率、流动比率、存货周转率、销售收入、资金回笼等较上期末或同期比较出现不利变化或低于行业平均水平；4.贷款抵质押物价值下降，担保人能力出现不利变化，可能影响贷款归还；5.宏观经济、行业、市场、技术或产品发生变化对借款人经营产生不利影响，并可能影响借款人偿债能力；（四）关注类二级：借款人目前有能力偿还贷款本息，但借款人经营稳定性和行业发展前景不乐观，对借款人的偿债能力需加以高度关注。
贷款五级分类模型
贷款五级分类模型
自然人一般农户贷款和自然人其他贷款（金额在10万(不含)以下）（一）信用等级为优秀的，按照以下矩阵分类。
（二）信用等级为良好的，按照以下矩阵分类。
（三）信用等级为一般或未参加评级的，按照以下矩阵分类。
✓企业贷款（金额在100万(不含)以上）：
（一）信用评定等级为一级的，按照以下矩阵分类。
（二）信用评定等级为二级的，按照以下矩阵分类。
（三）信用评定等级为三级、等外级或未参加信用等级评定的，按照以下矩阵分类。
✓自然人其他贷款（金额在10万(含)以上）和企业贷款（金额在100万(含)以下）：
✓信用卡透支：
✓住房按揭贷款和汽车贷款：
说明：系统五级分类调整按照计息方式和还款方式计算。
利率逾期天数的采用欠息余额倒推法，本金或利息逾期天数取其最大值。
中小企业信用评级指标体系与模型的构建
中小企业信用评级指标体系与模型的构建中小企业信用评级是对企业信用状况进行综合评价，旨在提供金融机构、供应商等与中小企业合作方的决策参考。
中小企业信用评级指标体系与模型的构建是评估中小企业信用风险的重要步骤。
本文将介绍中小企业信用评级指标体系与模型的构建过程，并探讨如何选取合适的指标与构建模型。
一、中小企业信用评级指标体系构建1.数据收集与清洗首先，需要收集中小企业的相关数据，包括企业的财务指标、行业数据、经营状况等。
然后对数据进行清洗，排除异常值和缺失值。
2.指标选取3.指标权重确定通过统计分析、专家评审等方法，确定各个指标的权重。
可以采用层次分析法、杜邦分析法等多种方法，确保各个指标的重要性能够合理体现。
4.指标标准化对各个指标进行标准化处理，将不同量纲和不同分布特性的指标转换为统一的标准化指标。
5.指标综合根据权重和标准化指标，计算每个指标的综合得分。
可以采用线性加权法、TOPSIS法、层次分析法等多种方法。
6.评级划分根据综合得分，将中小企业进行信用评级划分，通常包括优秀、良好、一般、较差等等。
二、中小企业信用评级模型构建1.选择合适的模型2.数据拟合与模型训练将清洗和标准化后的数据输入到模型中进行拟合和训练。
可以采用最小二乘法、最大似然估计等方法对模型参数进行估计。
3.模型验证与优化对训练好的模型进行验证和优化，通常包括模型的预测能力、稳定性、鲁棒性等方面的评估。
4.模型应用与结果解释将优化后的模型应用到中小企业信用评级中，并解释模型的结果。
可以通过建立评分卡、制定评级规则等方式，帮助决策者进行评级和决策。
总结：中小企业信用评级指标体系与模型的构建是一个相对复杂的过程，需要充分考虑企业的特点和行业属性。
在指标的选取过程中，应该充分考虑指标的代表性和可操作性，通过指标的标准化和综合，对中小企业进行信用评级分析。
在模型的构建过程中，选择合适的模型，并进行训练和优化，最后将模型应用到实际场景中。
银行分行中小企业贷款打分卡模型与标准
银行分行中小企业贷款打分卡模型与标准为了降低风险，银行在向中小企业发放贷款时通常会采用打分卡模型。
通过对企业的各项指标进行评估和打分，银行可以更准确地评估企业的信用风险，并据此确定是否批准贷款申请以及贷款金额和利率。
一、打分卡模型的作用及意义打分卡模型为银行提供了一种客观公正的评估方法，有效地避免了主观判断的问题，并且能够提高贷款审批的效率。
通过制定合理的打分规则和权重设置，打分卡模型可以量化和衡量企业的信用风险，为金融机构提供较为客观的决策依据。
通过打分卡模型，银行可以评估中小企业的信用状况、财务状况、经营状况等多个方面的指标。
通过对这些指标的综合考量，可以有效地减少贷款违约和逾期的风险，降低银行的不良贷款率，保护银行的利益。
二、银行打分卡模型的构建银行打分卡模型的构建需要综合考虑多个因素，并且针对中小企业需求进行适当的调整。
以下是常见的一些可以纳入打分卡模型的指标：1. 企业基本信息：包括企业名称、注册资本、法定代表人、经营范围等。
2. 财务状况：主要考察企业的资产、负债、利润等财务指标，如资产负债率、流动比率、盈利能力等。
3. 经营状况：主要考察企业的市场竞争力、行业前景以及经营管理水平等，比如市场份额、销售增长率、经营历史等。
4. 还款能力：主要考察企业的还款能力和偿还意愿，包括现金流量、还款记录、贷款记录等。
5. 抵押担保：考察企业的抵押担保能力和抵押物的价值，抵押物类型、估值等。
在打分卡模型中，每个指标都会根据其重要性进行权重的设置，并根据实际情况进行分数的划定。
分数的划定通常是通过历史数据和统计分析得出的，确保打分的客观性和准确性。
三、银行打分卡模型的评估标准在制定打分卡模型时，银行需要明确的评估标准，以便对不同分数段的企业进行风险评级。
以下是一种常见的评估标准：1. 分数在60-69之间的企业为高风险企业，不予批准贷款申请。
2. 分数在70-79之间的企业为中等风险企业，可以考虑适度的贷款，但利率较高。
银行小微企业评分卡信贷业务管理办法模版
银行小微企业评分卡信贷业务管理办法模版银行小微企业评分卡信贷业务管理办法模板一、目的和背景小微企业是国家支持和鼓励发展的重点对象，对于银行来说，小微企业是重要的客户群体。
然而，小微企业信用状况较为复杂，评估难度较大，因此需要建立一套完善的评分卡体系，科学地评估小微企业的风险状况，以便更好地管理其信贷业务。
二、适用对象该评分卡适用于银行小微企业信贷业务管理中的风险评估和授信决策。
三、评分卡体系1.基础信息：评分指标\t权重\t评分标准注册资本\t20%\t1、<100万，0分；2、100万-500万，5分；3、500万-1000万，10分；4、>1000万，15分行业分类\t20%\t1、大众消费行业（如餐饮、零售、娱乐等）：10分；2、服务业（如教育、医疗、旅游等）：15分；3、科技创新行业（如互联网、软件等）：20分；4、其他行业：5分经营年限\t10%\t1、<1年，0分；2、1-5年，5分；3、5-10年，10分；4、>10年，15分法律风险\t20%\t1、无重大法律诉讼、纠纷，15分；2、有一定法律风险，10分；3、有较大法律风险，5分；4、存在极大法律风险，0分信用记录\t30%\t1、信用记录良好，15分；2、存在轻微逾期记录，10分；3、存在一般逾期记录，5分；4、存在严重逾期记录，0分2.财务信息：评分指标\t权重\t评分标准资产负债率\t20%\t1、<50%，15分；2、50%-70%，10分；3、70%-90%，5分；4、>90%，0分经营现金流\t30%\t1、经营现金流充足，15分；2、经营现金流较为紧张，10分；3、经营现金流缺乏，5分；4、经营现金流极度不足，0分净利润率\t20%\t1、>10%，15分；2、5%-10%，10分；3、1%-5%，5分；4、<1%，0分应收账款周转率\t10%\t1、>60天，0分；2、30-60天，5分；3、15-30天，10分；4、<15天，15分存货周转率\t20%\t1、>90天，0分；2、60-90天，5分；3、30-60天，10分；4、<30天，15分四、评分标准评分标准分为五级：15分为最高分，0分为最低分。
商业银行中小企业打分卡的设计
商业银 行中小企业打分卡的设计
彭彤 丽
（ 湖南大学会计学院 ，湖南 长沙 ４ ０ ８ ） １０ ２
［ 摘 要】 积极开发中小企业贷款市场已成为各商业银行的共识。商业银行应运用中小企业打分卡评级系统来量化和评估中小企
业客 户信 用风险 。为对 中小企 业的贷款决策和风险定价提供 定量依 据。文章在 分析 商业银 行 中小企 业打 分卡设计 目的基 础上 ，提 出
（ ｕ ａ ｎｖｒｔ ｈｎ ｓａ １０ ２ ｕ ａ ） Ｈ ｎｎＵ ｉ ｓｙＣ ａｇｈ ０ ８ ，Ｈ ｎｎ ｅｉ ４
［ ｂｔａｔ Ｐａｉ ｅｅ ｐ ｅｔｆｈ ａ ｄｍ ｄ ｍｅｔｐ ｓ （Ｍ ）ｏｎ ａ ｅｈｓ ｅｏ ｅｈ ｃｎｅｓｓｆｌｃｍ ｅ ｉ ｎｓ Ａ ｓ ｃ］ ｏｔｅ ｖｌ ｍ ｎ ｏｔ ｓ ｌａ ｅｉ ｅ ｒｅ Ｓ Ｅ ｌ ｒ ｔａ ｂ ｍ ｅ ｏｓ ｕ ｏａ ｏｍ ｒａｂ ｋ． ｒ ｉｖ ｄ ｏ ｅ ｍ ｌｎ ｕ ｎ ｒｉ ｓ ａ ｍ ｋ ｃ ｔ ｎ ｌ ｃ ｌａ
了其设计 思路 ；并以资本密集型行 业为例 ，提 出了打分卡三部分指标 的具体设计。
［ 关键词 ］ 商业 银行；中小 企业打分卡； 设计
［ 中图分类号 ］ １３ ． ３ ７ ２ ３ ８ ［ 文章标识码 ］ Ａ ［ 文章编号］ １７ — ０４ （０ ８ ５— ０ ６— ２ ６ １ ５ ０ ２０ ）０ ０ ３ ０
上， 针对中小企业特 点作 如下几个方 面改造 ：
１ 确定与 中小企 业信贷 相关性 较强 的行业 归属 ， 量与 ． 尽 “ 客户信 用评 级系统” 接轨。商业银行 中小 企业打分卡应 覆盖
融 资需求较 多、 授信业务发展的重点行业 ， 如资本密集型行 业、 商 贸服务业 、 交通运输业 、 通讯及计算机服务业等。 ２ 保 留“ ． 客户信用 评级系统 ” 中的关键财 务指 标 ， 化效 强
建构中小企业信用评分卡
建構中小企業信用評分卡第一章緒論第一節研究背景一、中小企業是臺灣經濟主體根據經濟部中小企業處所提供之2004年統計資料，臺灣全體企業家數共有119萬0176家，其中中小企業家數116萬4009家，佔全體企業家數約97.83％；全體就業人數為978.6萬人，其中中小企業就業人為755.3萬人，佔全體企業雇用員工人數約77.18％；全體企業銷售額30.56兆元，其中中小企業銷售額9.35兆元，佔全體企業銷售額30.60％，而中小企業內銷額佔全體企業內銷額35.82％（此比重在1997年時為33.1％）、中小企業出口值佔全體企業平均出口值16.91％（此比重在86年時為26.42％），顯示近年來中小企業有呈現出口額消、內銷額長之現象，而以中小企業之特性，及臺灣經濟型態的變化而言，未來服務相關行業是中小企業可以恣意發揮的舞台，因服務業之經營在資本及規模上之要求彈性較大。
因此，若以商業活動往來頻率觀點而言，目前臺灣之經濟主體架構仍維持以往情況，係以中小企業為主軸，故中小企業對臺灣就業水準、物價、所得分配及經濟榮枯有決定性的影響。
二、中小企業規模小且信用狀況模糊，融資管道仍狹隘由於中小企業規模普遍不大，資本額在500萬元以下的中小企業家數佔全體中小企業比率達81.07％，年銷售額在1,000萬元以下的中小企業家數佔全體中小企業比率達83.84％，組織型態為獨資、合夥及有限公司的中小企業家數佔全體中小企業比率達88.17％【參見表 1.1】，故承受衝擊之能力有限，容易因為單一事件而發生經營危機。
【表 1.1】2004年中小企業規模家數統計表類別 500以下 500~1,0001,000~2,000 2,000以上家數 943,694 142,10250,312 27,901 資本額 （萬元） 比率 81.09％ 12.20％ 4.32％ 2.39％類別 1,000以下1,000~5,0005,000~10,000 10,000以上家數 975,942 156,50526,363 5199 銷售額 （萬元） 比率 83.84％ 13.44％ 2.26％ 0.44％類別 獨資 合夥 有限公司 股份有限公司家數 689,10816,334 320,936 113,688 組織型態 比率 59.20％ 1.40％ 27.57％ 9.76％資料來源：經濟部中小企業處中小企業多屬家族型企業，普遍缺乏專業財務管理能力，且企業主本身較不重視信用，所以銀行對中小企業授信存有顧忌。
企业贷款评分标准
企业贷款评分标准企业贷款评分标准是金融机构用于评估企业信用风险和决定是否授予贷款的一套系统化标准。
这些评分标准通常包括财务指标、经营状况、行业风险、管理团队等多个方面。
以下是一个关于企业贷款评分标准的一般概述，具体的标准和权重可能因不同金融机构而异。
企业贷款评分标准概述1. 财务指标1.1 企业盈利能力净利润：评估企业是否能够实现稳定的盈利。
毛利率：衡量销售收入与生产成本的关系，反映企业盈利水平。
1.2 偿债能力流动比率：测算企业短期偿债能力，确保能够按时偿还短期债务。
速动比率：排除存货等不易变现的资产，更严格地评估短期偿债能力。
1.3 财务稳定性负债比率：评估企业资产负债结构，确定财务稳定性。
利息保障倍数：衡量企业偿付利息的能力，尤其对长期债务的偿付。
2. 经营状况2.1 销售增长率年均销售增长率：衡量企业销售收入的增长趋势。
2.2 经营现金流经营性现金流：表征企业日常经营活动产生的现金流。
自由现金流：衡量企业可用于偿债或投资的剩余现金流。
2.3 库存管理库存周转率：衡量企业有效利用库存的能力。
3. 行业风险3.1 行业前景行业增长率：评估企业所在行业的发展前景。
市场份额：衡量企业在行业中的竞争地位。
3.2 行业政策政策环境：评估政府政策对企业的影响，包括监管和税收政策。
4. 管理团队4.1 管理层经验管理层工作经验：评估管理层在相关行业的从业经验。
团队稳定性：衡量关键管理人员的流动情况。
4.2 决策透明度财务报告透明度：评估企业的财务报告是否清晰、准确。
经营决策透明度：衡量企业经营决策的透明度和合理性。
5. 其他因素5.1 客户和供应商关系客户稳定性：衡量企业客户的忠诚度和稳定性。
供应链风险：评估企业与供应商之间的关系，以及潜在的供应链风险。
6. 评分模型的建立6.1 指标权重分配根据不同指标的重要性确定权重比例。
6.2 评分规则设定不同得分区间，根据企业在各指标上的表现给予相应得分。
6.3 综合评分综合所有得分，生成最终的企业信用评分。
中小微企业银行贷款数据增信分类标准
中小微企业银行贷款数据增信分类标准一、概述本标准旨在为中小微企业银行贷款数据提供分类和增信，以更好地支持金融机构的风险评估和决策。
本标准涵盖了中小微企业的基本特征、贷款历史、信用记录、经营状况等信息，通过综合评估这些数据，为企业信用状况提供客观、全面的评价。
二、分类标准1.企业基本特征：包括企业名称、注册地址、行业类别、雇员人数等基本信息。
2.贷款历史：记录企业与银行之间的贷款历史，包括贷款金额、贷款期限、还款情况等。
3.信用记录：评估企业在过去的信贷记录中是否有逾期、欠款等不良行为，以及是否有不良信用记录。
4.经营状况：评估企业的经营状况，包括收入、利润、负债、现金流等指标。
5.其他信息：包括企业提供的其他相关数据，如抵押物情况、担保人实力等。
三、增信方法1.信用评分：根据企业的信用记录和经营状况，结合其他相关信息，进行综合评估，给出相应的信用评分。
2.风险等级划分：根据企业的信用评分和经营状况，将企业分为不同的风险等级，如低风险、中风险、高风险等。
3.贷款额度调整：根据企业的风险等级和银行的风险偏好，调整相应的贷款额度。
4.利率和期限调整：根据企业的风险等级和银行的收益要求，调整贷款利率和期限。
四、实施建议1.金融机构应建立完善的数据收集和分析体系，确保数据的准确性和完整性。
2.金融机构应加强与中小微企业之间的沟通和协作，了解企业的经营状况和需求，为企业提供个性化的金融服务。
3.金融机构应定期对企业的信用状况进行跟踪和评估，及时调整信贷政策，确保信贷风险的可控。
4.金融机构应积极参与相关政策和标准的制定和推广，为中小微企业的发展提供更好的支持和保障。
五、总结本标准旨在为中小微企业银行贷款数据提供分类和增信，以支持金融机构的风险评估和决策。
通过综合评估企业基本特征、贷款历史、信用记录、经营状况等信息，为企业信用状况提供客观、全面的评价。
金融机构应建立完善的数据收集和分析体系，加强与中小微企业之间的沟通和协作，为中小微企业的发展提供更好的支持和保障。
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根据财务因素和非财务因素，将中小企业客户等级从高到低 分为A、B、C、D四级，其中A、B、C级是目标客户，D级客 户不予授信，除非提供足额的现金或现金等价物质押。 客户的选择分为首要标准和次要标准。 首要标准是客户必须满足的基本要求，不符合其中任何一项 即评为D级 次要标准侧重于对客户的财务状况评价和业务上下游的风险 评估。客户等级由所有标准中得分最低一项来确定。如果理由 充分，可以调整次要标准中的两项评级结果，但只能调升一个 客户等级。
6
≦倍 ≦倍
≦倍 ≦倍
≦倍 ≦倍
二、简化的客户选择标准
适用于小额信贷和销售等级为0的微型企业。该标准与风险准 入标准结合使用 首要标准 公司成立年限 通过/不通过 ≧ 年
在本行无不良付款和结算记录（现有客户）
对股东信用和付款记录的调查无负面信息 净资产 过去两年销售收入均增长 过去两年均盈利
无不良
A B C
50% 60% 70%
100% 100% 100%
100% 100% 100%
60% 40% 30%
50% 40% 30%
10
简化风险准入标准
适用于小额信贷和销售等级为0的客户，如下表所示：
最高授信额 最低抵/ （人民币： 质押覆盖 万元） 率
通过全部 客户选择 标准 1项未通过
最长1年期 最长3年期 流动资金授 机器设备融 信子额度 资子额度
首要标准
客户选择标准
1、核心管理层经验：行业从业年限
2、在本行无不良贷款和结算记录（对 现有客户） 3、银行对账单分析
≧ 年
≧ 年
≧ 年
符合
符合 符合 ≧倍
符合
符合 符合 ≧倍
符合
符合 符合 ≧倍
4
4、银行同业查询
5、还款能力：偿债保障比率（DCDR）
适用于销售等级1、2、3的客户选择
客户选择标准
通过 正值 通过 通过
7
最高授信额度（适用于1-3的客户）
单一客户最高授信额度是由该客户的销售等级和客户等级共同 确定的 （单位：人民币）
客户等级和销售等级 销售等级1 客户等级A 销售等级2 销售等级3 销售等级1 客户等级B 销售等级2 销售等级3 客户等级C 最高授信额度（以下两项取金额低者） 按销售收入的比例 最高额度金额
≦%
≦天
≦%
5
适用于销售等级1、2、3的客户选择
客户选择标准
在目标市场名单中所有可接受的行业 客户等级A 客户等级B 客户等级C
次要标准的特别项 11.财务杠杆率（总负债/净资产） 11.1 制造业 11.2 批发、零售及服务业 12.杠杆比率【总贷款（含银承敞口） /净资产】 12.1 制造业 12.2 批发、零售及服务业 ≦倍 ≦倍 ≦倍 ≦倍 ≦倍 ≦倍
在目标市场名单中所有可接受的行业 客户等级A 客户等级B 客户等级C
次要标准 6、销售收入 批发、零售及服务业 增长情况 制造业 7、（营业利润）赢利年限 % % 通过 ≦天 ≦% % % 通过 % % 通过
8、贸易上下游客户查询
9、应收款帐期风险（应收款周转天 数较年初增加） 10买方集中度风险
≦天
1
一、客户选择标准
除客户等级外，所有客户都依其年销售收入分为4个销售等级 （其中3级最高） ——销售等级0：年销售收入在 ——销售等级1：年销售收入在 ——销售等级2：年销售收入在 ——销售等级3：年销售收入在 万元以下。 万元（含）到 万元（含）到 万元（含）到 万元之间。 万元之间。 万元之间。
销售等级1
销售等级2 销售等级3
8
对抵/质押物的要求
抵/质押物对全部授信额度的覆盖率（抵/质押覆盖率）， 可随客户的风险承受程度（客户等级）的增强而适当降低。 对抵/质押物价值认定是可由接受的抵/质押物的有序清算 价值来确定。例如，如果抵押物是住宅，而抵押率为50%， 则有序清算价值为评估价值的50%
最长3年期 厂房建设贷 款子额度
200%
80%
100%
30%
30%
100%
90%
100%
20%
20%
2项未通过
50%
95%
100%
10%பைடு நூலகம்
10%
11
如果授信额度是由本行认可的专业担保公司提供连带保证， 可纳入对抵/质押物覆盖率的计算。由其他公司提供保证的， 视同信用贷款，不纳入抵/质押物覆盖率计算。
9
风险准入标准
客户等 最低抵/质 级 押覆盖率 最长一年 非融资性 最长3年 最长5年 最长10 流动资金 保函授信 机器设备 厂房建设 年自用/ 授信子额 子额度 融资子额 贷款子额 商用物业 购置贷款 度 度 度 子额度
2
一、客户选择标准
对不同销售等级和客户等级的客户，市场拓展和授信倾向性 也应有所区别
销售等级0
客户等级A 客户等级B 客户等级C 低 低 低
销售等级1
高 高 中
销售等级2 销售等级3
高 高 中 高 高 高
客户等级D
低
低
低
低
3
适用于销售等级1、2、3的客户选择 在目标市场名单中所有可 接受的行业
客户等级 客户等级 客户等级 A B C