第五章保险基本形态分类
第五章意外伤害保险和健康保险(人身保险南开大学,李
o 医疗费用保险一般规定一个最高保险金额，保险人在此保 险金额之限度内支付被保险人所发生的费用，超过此限额 时，则保险人停止支付，免赔额条款则是医疗保险的主要 特征之一，在此基础上，比例给付条款经常采用。如果是 一个家庭投保，则免赔额可规定在整个家庭成员之费用之 和的基础上。
n （1）被保险人遭受意外伤害必须是客观发
n （2）被保险人遭受意外伤害的客观事实必 须发生在保险期限之内。如果被保险人在保 险期限开始以前曾遭受意外伤害，而在保险
2003年
第五章意外伤害保险和健康保险(人 身保险南开大学,李
o2
n （1 n 死亡即机体生命活动和新陈代谢的终止。
p 一是生理死亡，即已被证实的死亡；
（二）意外伤害保险的可保风险分析
o1
n （1）被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害。
n （2）被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害。
n （3）被保险人在酒醉、吸食(或注射)毒品(如海洛因、 鸦片、大麻、吗啡等麻醉剂、兴奋剂、致幻剂)后发 生的意外伤害。
n （4）由于被保险人的自杀行为造成的伤害属于不可 保风险。
o5 某些特殊的疾病往往给病人带来的是灾难性的费用支付。 例如癌症、心脏疾病等，这些疾病一经确诊，必然会产生 大范围的医疗费用支出。这通常地要求这种保单的保险金 额比较大，以足够支付其产生的各种费用。特种疾病保险 的给付方式一般是在确诊为特种疾病后，立即一次性支付 保险金额。
2003年
第五章意外伤害保险和健康保险(人 身保险南开大学,李
第五章保险形态的分类详解
三、保险政策
▪ 自愿保险(例如商业保险和盈利性保险)和法定保险(强制性的) ▪ 商业保险和社会保险 ▪ 普通保险和社会保险
四、立法形式(P115页)
▪ （一）财产保险和人身保险 ▪ （二）损失风险（类似于财产保险）和人身风险 ▪ （三）损害风险和人身风险 ▪ （四）财产、意外保险与人寿、健康保险
五、经济因素
▪ （一）企业保险与个人保险 ▪ （二）团体保险与个人保险 ▪ （三）收入保险、财产保险、费用保险
第三节 保险业务的种类
6、利润损失保险（附加险） 7、农业保险（风险比较大，不宜采用商业保险经营方式）★
二、人身保险：
以人的身体或者生命作为保险标的的一种保险。包括:
➢ （一）人寿保险：以人的寿命作为保险标的，包括死亡保险、生存保险、生死合险 ➢ （二）意外伤害险 ➢ （三）健康保险
三、责任保险：
以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的 一种责任保险。包括： ✓ （一）公众责任险 ✓ （二）产品责任险 ✓ （三）职业责任险 ✓ （四）顾主责任险
二、保险技术
(一)以计算技术为标准分为:
▪ 人寿保险:危险事故发生有规则,合同期长,数理精确 ▪ 非人寿保险:不规则性,合同期短,数理基础难以精确,计算技术应用有限制 (二)风险转嫁方式分 ▪ 足额保险:保险价值全部投保(海上保险例外,委付) ▪ 不足额保险(部分保险):保险金额小于保险价值(两种情况)
第五章保险形态的分类
第一节保险形态分类的意义与方法 第二节保险形态分类的标准 第三节保险业务的种类
第05章-财产保险
三、财产保险的保险方式 2．定值保险
例5-2：某公司将一批精密仪器出口产品向保险公司投保货物运输
保险，投保时确定的保险价值是5 000万元，保险金额也为 5 000万元。后来，轮船遇大风沉没。经过鉴定，仪器的损失程 度为100％。 如果货物在出事地市价为4 000万元，则应该赔偿多少？
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（二）保险责任 险种：
• 基本险：承保意外事故、三停责任、施救费用 • 综合险：基本险＋自然灾害引起的损失
• 附加险：营业中断险；盗抢险等等，但不能独
立存在
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（二）保险责任
基本险保险责任：
• 1、火灾、爆炸、雷击
• 2．飞行物体及空中运行物体坠落
全部保险金额，即5 000万元×100％=5 000万元。
如果货物在出事地市价为6 000万元，则应该赔偿多少？ 尽管超过了保险金额，但是还是应该赔偿5 000万元。
如果货物在出事时市价为4 000万元，残值1000万元，则赔偿 金额为多少？ 如果货物在出事地市价为6 000万元，残值1000万元，则赔偿 金额为多少？
基本除除外责任还包括暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷
风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地陷 等12种风险。
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（四）保险金额
对于不同的资产，其投保金额是不相同的。
1.固定资产投保时按账面原值或由被保险人与保
险人协商按重置重建价值作为保险金额；
2.流动资产投保时，可按最近账面余额或最近十
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广义non-life
包括实物和 非实物标的引 起的直接和间 接损失
二、财产保险的业务体系
魏华林《保险学》(第3版)配套题库【章节题库(第五章 保险形态的分类)】
第五章保险形态的分类一、概念题1．共同保险[中央财大2012保险硕士、河北大学2012保险硕士]答：共同保险是指要保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益，对同一危险共同缔结保险合同的一种保险。
在实务中，数个保险人可能以某一保险公司的名义签发一张保险单，然后每一保险公司对保险事故按损失比例分担责任。
从形式上看，共同保险与再保险相似，要保人仅需与某一保险公司接触，不必与各保险公司分别接洽，但两者之间存在着明显的不同。
首先，反映的保险关系不同。
共同保险反映的是投保人与各保险人之间的关系，这种保险关系是一种直接的法律关系；再保险反映的是保险人与保险人之间的关系，再保险接受人与原投保人之间并不发生直接的关系。
其次，对风险的分摊方式不同。
共同保险的各保险公司对其承担风险责任的分摊是第一次分摊，而再保险则是对风险责任进行的第二次分摊；共同保险是危险的横向分担，再保险则为危险的纵向分担。
2．保证保险[对外经贸大学2011保险硕士]答：保证保险是被保证人根据权利人的要求，请求保险人担保自己的信用的一种保险。
保证保险的保险人代被保证人向权利人提供担保，如果由于被保证人不履行合同义务或者有犯罪行为，致使权利人受到经济损失，由其负赔偿责任。
保证保险有三个当事人：保证人即保险人，权利方即被保险人或受益人，义务方即被保证人。
在保证保险中，当所保证的事件发生，权利人遭受损失，但只有在被保证人不能补偿损失时，保险人才会代为赔偿。
被保证人对保险人（保证人）为其向权利人支付的任何补偿，均有返还给保险人的义务。
保证保险主要有两种形式：①履约保证保险，承保工程所有人因承包人不能按时、按质、按量交付工程而遭受的损失。
②忠诚保证保险，承保雇主因雇员的不法行为，如盗窃、贪污、伪造单据、挪用款项等行为而使雇主受到的经济损失。
忠诚保证保险按照雇主的要求可以投保其所有雇员，也可投保其指定的某些雇员。
3．职业责任保险[广东商学院2011保险硕士]答：职业责任保险是以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险。
5第五章__保险企业组织形式
专题二 相互制保险公司对保险 业的意义
五、需要研究和解决的问题
二、影响保险企业交易成本的要素
（一）产权对保险公司交易成本的影响 产权：通俗地说，就是处置和运用资产的各种权限，保有
产权要支付排他成本；运用产权与他人产权交易或与他人 产权在某一组织内结合时，会发生协调成本。 制度经济学认为，产权关系的明晰有助于降低交易成本。 1.相互制是保险组织的原始形态。相互保险公司的会员同 时具有所有人和公司顾客的身份，既是投保人又是被保险 人。但是，相互制公司不但在产权界定和度量方面发生问 题，而且对会员权利的保证也有影响，这些都会增加交易 成本。
3. 评述：现实情况是，大量的保险没有采取相互保险的形 式，因此，这种解释的说服力是有限度的。
专题二 相互制保险公司对保险 业的意义
一、股份制保险公司与相互制保险公司并 行发展的原因
（二）相互制劣于股份制 1. 代表人物：O’Hara 2. 主要内容：相互制之所以会幸存是因为监管环境对相互
制有利。
专题二 最大诚信原则
三、保险企业组织形式的变迁对中国保险 企业的启示
（一）股份制保险公司应为中国主要的保险组织形式 股份有限保险公司最突出的特点是能够从社会上募集资
金，发行的股票可以上市交易，有着成熟的内控机制。 未来我国产权关系必定越来越清晰，股份制是有利于降 低交易成本的。因此，我们认为股份制保险公司应为中 国主要的保险组织形式。
一、交易成本对保险制度变迁的影响 二、影响保险企业交易成本的要素 三、保险企业组织形式的变迁对中国 保险企业的启示
专题一 保险原则的认定
一、交易成本对保险制度变迁的影响
（一）增加外在于现存制度的利润 1.保险市场规模变化 保险组织制度安排的成本没有改变，但是保险企业的收益变
魏华林《保险学》教材精讲(保险形态的分类)【圣才出品】
魏华林《保险学》教材精讲第五章保险形态的分类本章要点●对保险形态分类进行分析的目的在于阐明保险的外延，探讨保险关系的表现及其具体内容。
保险的外延作为一种类别事物，其内容只有采用分类的方法才能全部展现出来。
●保险形态分类的标准是事物本身所具有的客观性质。
分类的方法有三种：法定分类法、理论分类法和实用分类法。
分类都要遵循三条原则：一是要体现保险合同的内容；二是要与法律规范和统计口径一致；三是要与国际市场的标准与做法衔接。
●保险形态分类的标准产生于保险实践，随保险实践的发展而变化。
不同的历史时期有着不同的分类标准。
保险理论与实务研究中曾经使用过的保险形态分类标准主要有保险经营、保险技术、保险政策、立法形式和经济因素五种。
●现实生活中比较定型的保险种类有财产保险、人身保险、责任保险、信用保险、保证保险等。
第一节保险形态分类的意义与方法一、保险形态分类的意义保险形态分类的分析是为了阐明保险的外延，探讨保险关系的表现及其具体内容。
保险的外延是一种类别的事物，其数量已达数百种之多。
保险外延的内容只有采用分类的方法，即按照不同的属性，把那些数量众多的保险形态分成若干小类的方法，才能全部展现出来。
保险服务范围越来越宽，对形形色色的日益繁杂的保险形态进行分门别类的处理，辨别不同类别保险形态的内在要求，寻找不同类别保险形态之间的相互关系，无论在理沦上还是在实践上，都是必要的。
保险形态分类的意义：首先，通过保险形态的分类分析，可以确定保险学的研究范围，了解保险的发展变化及其规律。
保险起源于海上保险。
海上保险在性质上属于财产保险。
然而，初始阶段的财产保险与当今社会的财产保险相比，无论其保障对象还是其责任范围，都有着某些质的变化。
这些变化的原因及其规律，可以通过保险形态的分类得到说明。
其次，保险形态的分类分析可以帮助人们弄清保险各种类别之间的联系与区别，改进保险经营方式，加强保险经营管理，建立健全与保险形态相适应的保险法规和制度，促进保险事业的健康发展。
魏华林保险学第4版考研真题和答案
魏华林保险学第4版考研真题和答案魏华林《保险学》（第4版）配套题库【考研真题精选＋章节题库】目录第一部分考研真题精选一、选择题二、判断题三、名词解释四、简答题五、论述题六、计算题七、案例题第二部分章节题库第一章风险与保险第二章保险的性质与功能第三章保险合同第四章保险的基本原则第五章保险形态的分类第六章财产损失保险第七章责任保险第八章人身保险第九章再保险第十章保险经营导论第十一章保险单设计第十二章保险精算第十三章保险基金及其运用第十四章保险经营效益第十五章保险市场结构与运作第十六章保险市场营销第十七章保险经营风险及其防范第十八章保险监管理论概述第十九章保险监管制度第二十章保险监管内容第二十一章保险监管国际化•试看部分内容考研真题精选一、选择题1在发生（）的情形下，按照分摊原则来处理赔案。
[对外经济贸易大学2017研]A．共同保险B．重复保险C．原保险D．再保险【答案】B查看答案【解析】重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，在同一保险时期分别向两个或两个以上的保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。
对重复保险的保险财产损失，要按照重复保险分摊原则在所有保险人之间分摊损失。
2若干非保险业的大规模企业或企业集团为节省费用及承保自己所拥有的风险单位，而投资设立的附属保险机构，称为（）。
[对外经济贸易大学2017研]A．自我保险B．商业保险C．专属保险D．自付额保险【答案】A查看答案【解析】自我保险公司是指由母公司设立下属子公司专门从事本集团内部的保险业务。
自保公司由母公司紧密控制，其主要业务对象即被保险人为母公司。
3参加保险是对付风险的一种方法，适用于（）的风险。
[浙江工商大学2016研]A．损失频率高，损失程度大B．损失频率低，损失程度大C．损失频率高，损失程度小D．损失频率低，损失程度小【答案】B查看答案【解析】对付风险的方法有四种：避免、自留、预防和转嫁。
其中，避免适用于某种风险的特征是损失频率高、损失程度大；自留适用于某种风险的特征是损失频率高、损失程度小或者失频率低、损失程度小；预防适用于某种风险的特征是损失频率低、损失程度小；转嫁适用于某种风险的特征是损失频率低、损失程度大。
保险原理习题集
保险原理习题集第一章风险与保险一、填空：1. 风险的不确定性表现在三个方面：（）的不确定性、（）的不确定性、（）的不确定性。
2. 风险的偶然性形成了经济单位与个人对（）的需求，而风险的不确定性使之成为（）危险。
3.保险不是保证危险的不发生，而是保证消除危险发生的后果，即对损失进行（）它也是保险的基本职能。
4. 我们说危险客观存在的确定性和发生的不确定性，构成了保险的危险，两者缺一不可，而且（）性奠定了保险费率厘定的基础。
5.风险因素(Hazard)，也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使（）增加的条件。
6. 风险按其所产生的环境分类，可分为（）风险和（）风险。
7.静态风险一般均为（）风险；而动态风险包含纯粹风险和（）风险。
8.风险必须是（）标的均有遭受损失的可能性二、单选题：1.下列那些风险因素与人无关，故也称为物质风险因素。
（）a.道德风险因素b. 心理风险因素c.实质风险因素d.政治风险因素2. 由社会经济的或政治的变动所导致的风险是（）a. 静态风险b. 动态风险c. 纯粹风险d. 投机风险3.驾驶机动车不慎撞人，造成对方伤残或死亡的风险是什么险（）a. 财产风险b.责任风险c.信用风险d.人身风险4.自然风险事故引起后果的共沾性越大，人类所蒙受的经济损失a.越惨重b.越轻c.没影响d.不变化三、多选题：1.风险的特征( )a.客观性b.损害性c.不确定性d.可测定性e.可预知性2.对于人体，风险因素是指：( )a. 健康状况b.年龄c.家庭状况d.生活理念e.工作状况．。
3.下列那些属于实质风险因素( )a. 刹车系统b. 发动机功能c. 发动机功能d. 建筑材料e. 消防系统4.下列那些属于道德风险因素( )a. 诈骗b. 纵火c. 恶意行为d. 不良企图e. 疏忽5.纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险下列那些属于此种风险。
( )a. 自然灾害b. 意外事故c. 人的生老病死d.证券风险e.政治风险6.自然风险的具体特征a.形成的不可控性b.形成的周期性c.引起后果的共沾性d发生时间的可预知性.e.空间上的不可测性四、名词解释1风险2 危险3 静态风险4动态风险 5 纯粹风险6 投机风险7风险事故8 实质风险因素9 道德风险因素10 心理风险因素11风险管理12可保风险五、问答题1.风险是如何的分类的？2.静态风险与动态风险的区别有那些3.关于“风险”的定义有哪些?你支持哪一种说法?为什么?4.可承保的风险必须具备哪些条件。
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（二）业务承保方式P112
1、原保险
2、再保险
3、复合保险：就同一标的以不超过保险价值为 限向多个保险人投保同类险种，签订数个保 险合同。
4、重复保险：就同一标的向多个保险人投保同 类险种，签订数个保险合同，保额超过保险 价值。
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忠诚保证保险
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人寿保险
人身保险 健康保险
生存保险 普通寿险 死亡保险
生死合险 万能寿险 现代寿险 变额寿险 变额万能寿险 年金保险 特殊寿险 弱体保险 团体保险 简易寿险 疾病保险
残疾收入补偿保险
普通意外伤害保险 人身意外伤害保险
特种意外伤害保险
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第三节 保险业务的种类
（一）经营主体：
个人保险
保险
私营保险
合作保险 公司保险
公营保险
相互保险 合作保险 交互保险
合作保险公司 股份保险公司 相互保险公司
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（二）经营性质：
公司保险
股份公司
盈利保险
合资公司
保险
个人保险（劳和社）
社会保险
政策保险
非盈利保险
相互保险 交互保险
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合作保险
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二、保险技术 (一)风险转嫁方式
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关于共同保险、重复保险、再保险的风险转嫁形式
在共同保险与重复保险关系中，风险均是在各保险人之间进 行横向分摊，这是风险的初次转嫁，是风险的第一次转嫁
在再保险关系中，风险是在各保险人之间进行纵向分摊，这 是风险的再次转嫁，是风险的第二次转嫁
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共同保险与再保险的区别是：
一、财产保险
以财产及其有关利益为保险标的的一种保险。 注：广义的财产保险包括：财产损失保险、责任保 险和信用保证保险，是人身保险险以外所有险种的统称。
狭义的财产保险指以物质财产作为标的的财产保险， 也称财产损失保险。 此处主要分析狭义的财产保险，主要包括：
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（一）火灾保险
简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态
5、共同保险：多家保险公司横向联合共同承保 同一标的。
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关于共同保险
狭义的共同保险仅指两个以上的保险人联合共同保 险
广义的共同保险还包括被保险人与保险人共同保险 被保险人与保险人共同保险是指投保金额小于保险
价值 通常情况下，共同保险指的是狭义的共同保险
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（1）车辆损失险：保险车辆遭受保险责任范围内的 自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保 险公司依照保险合同规定给予赔偿。
（2）第三者责任险：保险车辆因意外事故，致使他 人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险公司依照 合同规定给予赔偿。
的财产物资为保险标的的一种财产保险。
火灾保险只是历史遗留下来的一种险别名称。最初，因 只承保陆上财产的火灾危险而得名，后来发展到承保 各种自然灾害与意外事故，因此，就保险责任而言， 火灾保险早已超出了当初火灾保险的范围。不过，保 险界仍然保留着对此类业务的传统叫法。主要包括家 庭财产保险、企业财产保险的等险种。
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关于重复保险
☛ 重复保险仅就财产保险而言
☛ 重复保险必须是相同的保险标的、相同 的保险利益、相同的保险事故
☛ 重复保险必须与两个以上的保险人，签 订两份以上的保险合同
☛ 重复保险的保险金额之和超过保险价值
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重复保险
同一标的的同一危险 共同保险和重复保险的区别
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第五章 保险形态的分类
第一节 保险分类的意义与方法 第二节 保险形态分类的标准 第三节 保险业务的种类
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第一节 保险分类的意义
一 、有利于加深对保险的认识和掌握
进行系统分类有利于进行归纳和区分，可以加深对它的认识，能够从 宏观和微观上把握其规律性，有利于监管和管理。
二、有利于加强对保险业的法律管理
☛ 人寿保险 ☛ 健康保险 ☛ 人身意外伤害保险
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企业财产保险
家庭财产保险
运输工具保险
财产损失保险 货物运输保险
工程保险
特殊风险保险
农业保险
产品责任保险
责任保险 公众责任保险
财产保险
职业责任保险
雇主责任保险
一般商业信用保险
信用保险 投资保险
出口信用保险
合同保证保险
保证保险 产品质量保证保险
法 19世纪，欧洲国家将海上保险编入商法典 1906年，英国制定了海上保险法，并制定了标准保险单格式 英国的劳合社现已成为世界性的保险组织
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（三）汽车保险
即机动车辆保险，包括车辆损失险和汽车第三者 责任险，是以机车本身及其第三者责任为保险标的 的保险。国外称为汽车保险，我国称为机动车辆保 险。
强制保险：也称法定保险，由国家（政府）通过法律或行政手 段强制实施的保险。
政策保险：政府为政策上的目的，运用保险技术开办的保
险。如：农业保险、出口信用保险
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四、按保险标的分类
z 财产保险：以财产及其有关利益为保险标的的一种保险
☛ 财产损失保险 ☛ 责任保险 ☛ 信用保证保险
人身保险：以人的寿和身体为保险标的的保险
可分别立法进行管理。
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三、有利于改进保险企业的经营
进行适当科学分类，有利于保险企业根据不同险种险别的 特征制定经营的策略和规范系统管理和科学经营，有利于开 发新险种，拓展新业务。
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第二节 保险形态分类的标准
一、保险经营
以保险经营为标准区分保险形态，具体标准分为两种：
共同保险的当事人之间的关系是横向的：
甲保险人
乙保险人
丙保险人
投保人
再保险的当事人之间的关系是纵向的（链式的）
投保人
原保险人
再保险人
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三、按保险政策分类
可分为自愿保险与法定保险；社会保险与商业 保险；普通保险与政策保险等。
自愿保险：基于自愿原则，投保人和保险人在平等基础上，通 过订立保险合同建立的保险关系。
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（二）海上保险
简称水险（marine insurance），指以海上的财产及其利益、 运费和责任作为承保保险标的的一种保险。
形成和发展 14世纪开始出现，意大利伦巴德人与犹太人在伦敦共同经营海上运输、
金融和海上保险业务 15世纪出现海上保险的法律，如1435年西班牙出现了最早的海上保险