小微企业资金情况调研

小微企业资金情况调研

在民生银行（600016）事业部制改革和流程银行建设过程中，发展中小企业、小微企业信贷业务成为其重要战略之一。民生银行日前表示，其小微企业金融服务品牌“商贷通”业务贷款额已经突破1000亿元，预计年底前小微、中小企业新增贷款将占总贷款规模的60%左右。

正是被大银行视为“鸡肋”、却是广阔“蓝海”的中小微型企业，给中小型股份制银行带来新的发展机会。

从民生银行上海分行数据来看，截至6月末，该行上海分行中小、小微贷款余额合计达到227亿元，在资产业务中的结构占比从年初的17%上升到25%，“商贷通”小微企业贷款投放已占新增贷款的2/3。

“小微企业往往存在经营不规范或是经营过程与结果不透明的问题，如果银行按照公司信贷业务要求进行审核，很难从财务报表上看清企业的真实情况。同时，小微企业有限的抵押资产，也无法满足银行公司信贷业务的要求。”民生银行上海分行相关人士说。

针对这一现实，民生银行董事长董文标提出“小微企业即零售”的理念，用零售金融服务的特长解决小微企业金融服务的问题，遵循“大数法则”和“收益覆盖风险”两个基本原则。

民生银行小微贷款的不良率仍维持较低水平。民生银行相关人士透露，目前该行“商贷通”的不良贷款率仅有0.08%，远低于中国银行（601988）业平均不良贷款率1.30%的水平。

民生银行还表示，将在未来3年内投入4000亿~5000亿元来支持小微企业的进一步发展，并期望加速小微企业“微循环”的良性发展。

截至6月末，工行小企业贷款余额5917亿元人民币（下同），较年初增加1192亿元，增幅25.2%，增幅是全部公司贷款增幅的4.5倍；境内贸易融资余额达5923亿元，比年初增长21.2%，余额占全部流动资金贷款的34%，替代优化效应明显。建行小企业贷款快速增长至8258.99亿元，增幅12.62%，高于公司类贷款增幅5.79个百分点，服务客户68557户，较上年末增加6858户。农行小企业信贷客户4.1万户，比上年末增加1000多户，贷款余额

4900.91亿元，比上年末增加290.10亿元。中行小企业授信客户数2.99万户，比上年末增长48.02%。贷款余额3239.70亿元，比上年末增长35.35%。交行境内个贷及小企业贷款增量占比达到57%，个人贷款余额达4685.38亿元，较年初增长12.11%，增幅高于客户贷款增幅3.34个百分点，余额占比较年初提高了0.58个百分点至19.26%。“担保难”一直是小企业融资难的重要症结所在。由于规模小、资产少，小企业在融资过程中往往无法提供符合要求

的抵押物，或者因为自身资信不足而难以获得第三方的担保，导致出现有市场、有订单，却无法获得必要融资支持的状况。为了破解这一难题，五大银行不断创新金融产品，解小微企业燃眉之急。

工行彻底改变传统的完全依赖抵押

担保的信贷模式，创新运用第三方增信、第三方保证、企业联保、组合担保等多种措施，根据小企业的经营特点和交易模式，有针对性地设计方案，严格贷后物流、资金流及信息流监管，既成功破解了小微企业担保缺乏、信息不对称、融资不经济、用款“小、频、急”等难

题，又扶持了小企业发展，做大做优专业市场和产业集群等新兴业务市场。

建行支持小企业发展的各项政策,已经形成了一整套专门的发展机制、运行模式、业务流程、产品体系和技术手段。目前，建行已打造了以226家“信贷工厂”为核心的小企业专业化经营模式，创新了包括“小贷通”、“速贷通”、“成长之路”、“网络银行e贷款”四大品牌、30余项融资产品。同时,持续加大资源倾斜力度,每年新增信贷规模的40%用于发展小企业。

农行针对小企业特点，单独制定小企业信贷增量计划，加大信贷投放力度。进一步扩大小企业信贷业务授权，优化业务运作流程，实现小企业信贷业务的低平台、短流程运作。在开发产品以信贷支持中小企业的同时，农行还将目光瞄向了中小企业融资难的源头，建立起一套小企业产品研发、推广、评价体系，打造了融资融信、理财增值、支付结算、电子银行、代理业务和综合服务等六大系列的小企业金融服务产品，推出了“简式贷”、“智动贷”两款拳头产品。同时，农行还通过发行中

小企业集合票据、设立村镇银行、金融租赁公司等手段，积极解决小企业融资难问题。

中行进一步推广针对小企业客户的“中银信贷工厂”信贷审批模式，优化信贷流程，提高服务效率。积极推进产品创新，提升服务能力，开发适用于中小企业的金融产品，推出“中关村模式”、“影视通宝”、“棉贷通宝”等多类专属服务产品，支持高科技、文化创意、涉农等小企业发展，得到社会广泛认可。

针对小企业担保难问题，交行创新推出多种产品，例如在上海、浙江、湖北、苏州等地推出“税融通”，可根据企业依法纳税记录对企业连续纳税额放大一定倍数给予信用

贷款额度。针对成长性小企业多样化金融服务需求，交行对风险投资机构投入的小企业，在上海、北京、苏州等地区推出“投贷通”，给予一定额度的配套信用贷款。今年5月28日，交行推出了“沃德小企业服务”，在专业咨询、资金管理、结算服务等方面为其专属服务。特别是针对小企业客户的融资需求，交行为其提供了更多样的贷款融资方案，包括：以卡贷联

动方式为小企业客户推出可循环使用的“小企业e贷卡”；为供应商小企业提供短期融资解决方案的应收账款融资；为拥有动产的小企业提供融资解决方案的动产质押融资；为具有一定成长性的小企业提供全方位金融服务的“卓业一站通”。据了解，交行“沃德小企业服务”将首先在广州、深圳、珠海、佛山、中山等城市的7家沃德财富服务中心推出，并逐步向全国交行沃德网点扩展。

为推动商业银行支持和改进小企业

金融服务，今年5月,银监会下发了《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小企业金

融服务的通知》,进一步强调落实“六项机制”和“四单原则”,并创新提出,把单户500万元(含)以下的贷款按零售贷款进行监管,对小企业贷款实行差别化考核,提高小企业不良贷款容忍度。

在银监会支持小企业政策指引下，各家银行纷纷行动，建立了对中小企业贷款合理的定价模型,在覆盖银行资金成本、风险成本和运营成本的基础上,寻求适当的资本回报,