第五章责任保险
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v 被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应 承担的经济赔偿责任
› 责任保险最基本的保险责任，以受害人的损害程度及 索赔金额为依据，以保单上的赔偿限额为最高赔付额
› 因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用 及其他事先经过保险人同意支付的费用
第五章责任保险
３．责任保险的费率
v 影响责任保险费率的主要因素
› 是指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人 身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人 的经济赔偿责任
第五章责任保险
二、公众责任保险的一般内容
（一）公众责任保险的责任范围
v 责任范围
› 包括被保险人在保险期内、在保险地点发生的依法应承担的 经济赔偿责任和有关的法律诉讼费用
v 除外责任
› 被保险人的雇员或对正在为被保险人服务的任何人所遭受的 伤害或财产损失
v 综合公共责任保险
› 承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人 人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任
v 场所责任保险
› 承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，或被保险 人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故， 造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经 济赔偿责任
› 被保险人的业务性质及其产生意外损害赔偿责任可能 性的大小
› 法律制度对损害赔偿的规定 › 赔偿限额的高低 › 承保区域范围 › 历史损失资料
第五章责任保险
４．责任保险的赔偿
v 在承保时由保险双方约定的赔偿限额是确定保险 人承担的责任限额的依据
› 每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔 偿限额
v 2.保险费的计算 v （1）以赔偿限额为计算依据
› 应收保费＝累计赔偿限额×适用费率
v （2）按场所面积大小计算保费
› 应收保费＝保险场所占用面积（平方米）×每平 方米保险费
例：某影院占用面积1000平方米，根据其风险大小及 特点，保险双方协定每10平方米收保费2元，则该笔 业务应收保费为多少？
v 分类
› 根据业务内容的不同，可分为公众责任保险、产品责
任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任
保险五类
第五章责任保险
二、责任保险的基本特征
v 责任保险产生与发展基础的特征 v 责任保险补偿对象的特征 v 责任保险承保标的的特征 v 责任保险承保方式的特征 v 责任保险赔偿处理中的特征
第五章责任保险
定外，还应符合《民用建筑设计通则》相关规定。据西安市公证
处公证勘测结果,该商场二楼电梯处护栏宽度36厘米,不符合有关
规定,可以推定商场对小陈鑫的死负有一定责任。
v 因此，小陈鑫的父母可以就小陈鑫的意外死亡向法院提起诉讼， 并取得法院判决。若法院判决该商场应赔付3万元以下(包括3万 元)，商场不必再赔，因为保险公司的赔偿已经足额；若法院判 决商场应赔付3万元以上，那么商场在保险公司赔付以后还应赔 偿小陈鑫的父母3万元以上的部分。
› 如公众责任险、产品责任险等。
› 是责任保险主要的业务来源
v 附加承保
› 保险人签发责任保险单的前提是被保险人必须参加了一般 的财产保险
› 如建筑工程第三者责任保险
v 组合承保
› 不需要单独承保也不必附加条件，只要参加了该财产保险 就得到了相应的保障
› 如船舶的责任保险
第五章责任保险
５．责任保险赔偿处理中的特征
样做是否正确呢?小陈鑫的父母是否仍有权向商场索赔?
第五章责任保险
v 案例分析:
v
人身保险的保险标的是人的生命和身体，而人的生
命和身体是不能用货币衡量的，人的价值是无限的。因
此，人身保险属于定额给付性保险。只要合同约定的保
险事故发生，保险人就要按照约定给付保险金。由此可
见，商场不能以已经投保了团体意外伤害险为由拒绝再
对于发生死亡后果的，只要出险，不管死亡的是一人还
是多人，被告的每次赔偿限额均为50万元，两个条款的
内容不一致。
第五章责任保险
v 虽然，保险公司主张明细表第四项是对特别条款约定未 明确部分的补充，而这意味着一般条款明确于特别条款， 也是在先条款对在后条款的再次明确，显然这不符合一 般人的订约心理和逻辑顺序。法院认定，特别条款是对 明细表内容的变更约定或补充约定，即只有在明细表内 容约定不明确，或虽有约定但需要变更的情况下，才需 要另行约定特别条款。
› 公众责任保险业务量最大的险别
v 承包人责任保险
› 主要适用于承保各种建筑工程、安装工程、修理工程施工任 务的承保人
v 承运人责பைடு நூலகம்保险
› 专门承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程 中可能发生的损害赔偿责任，主要包括旅客责任保险、货物
运输责任保险等险种
第五章责任保险
v 例如：中国第一高楼的上海金茂大厦2006年投保恐怖 主义责任险，这是迄今为止中国建筑投保数额最大的恐 怖主义责任险。 金茂大厦共88层，高420.5米，比“9·11”事件 中遭恐怖分子袭击的美国世贸大厦还要高，是目前世界 第三高楼。“9·11”之后美国世贸大厦的理赔问题曾 一度引发争议。此后金茂大厦的承保问题一直备受关注。 金茂大厦与中国人民财产保险公司中山市分公司签 订2006年的财产保险单，承保金额为6.3亿美元，其中 关于恐怖主义责任险附加引人注目，其限额高达1.5亿 美元。
v 2010年7月6日,保险公司被判败诉,东莞市第三人民法 院判决保险公司全赔，共14万余元。保险公司对此没有 上诉,并已经向物管公司全额支付了赔偿金。
v。
第五章责任保险
案例2-3 某酒店向保险公司投保了《公众责任保险》及《附加 游泳池责任保险》，保险期限自2006年3月28日至 2007年3月27日止，主险累计赔偿限额100万元，其中 每次事故赔偿限额50万元，每次事故每人赔偿限额10 万元；附加游泳池责任保险每次事故赔偿限额15万元。 2007年1月21日下午15点20分，一名年仅15岁的少年 泳客李某在该酒店游泳时溺水身亡。死者家属要求酒店 支付死亡、丧葬费等赔偿金20万元。事故发生后，该酒 店向保险公司报案并提出了索赔申请。
› 被保险人的故意行为引起的损害事故
› 凡属于被保险人所占有的或以其名义使用的任何牲口、车辆、 各类船只、飞机、电梯、吊车或其他升降装置等造成的第三 者责任
› 火灾、地震、爆炸、洪水、烟熏和水污 › 有缺陷的卫生装置或任何类型的中毒或任何不洁或有害食品
或饮料
› 由于震动、移动或减弱支撑引起任何土地或财产或房屋的损 坏责任
一、责任保险及其分类
v 责任保险是以保险客户的法律赔偿风险为承保对 象的一类保险，属于广义的财产保险，又具有自 己的独特内容和经营特点
› 责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于 赔偿性保险
› 责任保险承保的风险是被保险人的法律风险
› 责任保险以被保险人在保险期限内可能造成他人的利 益损失为承保基础
１．责任保险产生与发展基础的特征
v 财产保险产生与发展的基础
› 自然风险与社会风险的客观存在和商品经济的产生 与发展
v 人寿保险产生与发展的基础
› 社会经济的发展和社会成员生活水平不断提高的结 果
v 责任保险产生与发展的基础
› 民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定 阶段
› 最直接的基础：法制的健全与完善
第五章责任保险
案例2-1
v 某年10月3日，五岁的陈鑫随姨妈陈海清到西安某商场二楼冷 饮部买饮料，喝完饮料后，他一个人单独跑到位于电梯旁边的果 皮箱扔饮料盒，不慎摔下去。陈鑫被迅速送往西安市人民医院急 救，10月8日，因原发性脑干损伤，小陈鑫永远地离开了他的父 母。
v
根据该商场在中国太平洋保险公司西安分公司投保的“团体
属于保险赔偿范围。双方争议不下，物管公司把保险公
司告至法院。
v
双方争议焦点为本次事故应当适用每次事故赔偿限
额50万还是应当适用每人每次赔偿限额5万。法院依照
主条款明细表第四项的约定，只要发生人身伤害事故，
不管是否产生死亡的后果，被告每次赔偿限额为50万元、
每人每次赔偿限额为5万元；而依照特别条款的约定，
第五章责任保险
２．责任保险补偿对象的特征
v 直接保障被保险人利益、间接保障受害人利益的 双重补偿机制
› 直接补偿对象
v 与保险人签订责任保险合同的被保险人
› 间接补偿对象
v 被保险人之外的受害方即第三者
v 只有当第三方的利益损失客观存在并依法应由被 保险人负责赔偿时才产生被保险人的利益损失
第五章责任保险
第五章责任保险
案例2-2
v
东莞市横沥镇某小区由东莞市某物业管理有限公司
负责物业管理事务。2009年7月12日，一小孩在该物
业公司管理的游泳池内溺亡，物管公司向小孩的父母赔
偿了14万余元。因物管公司于2009年6月向保险公司
投保了公众责任险，故要求保险公司全额赔偿，但保险
公司却声称按照合同约定可以赔偿5万，超出的部分不
› 保险期内累计的赔偿限额
› 某些情况下，保险人也将财产损失和人身伤亡两者合 成一个限额
第五章责任保险
第二节 公众责任保险
v 一、公众责任保险与公众责任 v 公众责任保险
› 也称普通责任保险或综合责任保险 › 以被保险人的公众责任为承保对象 › 是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别
v 公众责任
› 由于战争、罢工等造成的责任
第五章责任保险
（二）公众责任保险的保费计算
v 1.保险费率
› 无固定的保险费率表，通常视每一被保险人的风险情 况逐笔议定费率，以便确保保险人承担风险责任与所 收取的保险费相适应
› 一般按每次事故的基本赔偿限额和免赔额分别订立人 身伤害和财产损失两项保险费率
第五章责任保险
进行赔付。
v 即便是投保了场所责任保险，商场也并不是在所有情况 下都能避免赔偿支出。首先，场所责任保险列有除外责 任，保险公司只对发生在保险责任范围内的保险事件所 造成的损失承担责任，而对保险责任范围以外的事件不 予负责。其次，场所责任保险一般规定有赔偿限额。赔 偿限额可由保险双方根据可能发生的赔偿责任风险的大 小来协商确定，并在保单中订明。 第五章责任保险
v 较一般的保险要复杂
›必然要涉及到受害的第三者 ›需要更全面的地运用法律制度 ›保险人具有参与处理责任事故的权利 ›赔款实质上是支付给受害者
第五章责任保险
三、责任保险的承保与赔偿
v 责任保险的承保 v 责任保险的一般责任范围 v 责任保险的费率 v 责任保险的赔偿
第五章责任保险
１．责任保险的承保
结论:
v
由以上分析可见，商场是否要在保险人给付意外伤害保险金
以后再予赔偿这一问题,需要具体问题具体分析。第一，看商场
是否应承担责任；第二,看商场是否投保了场所责任保险；第三,
看该场所责任保险是否有限额的规定。建设部颁发的《民用建筑
设计通则》规定：护栏宽度应小于ll厘米,侧栏宽度应小于l 5厘米。
《商店建筑设计规范》规定：商店建筑设计，除应符合本规范规
３．责任保险承保标的的特征
v 责任保险承保的是各种民事法律风险，是没有实 体的标的
v 各种责任风险及其可能导致的经济赔偿责任事先 无法预料。保险人承担的责任只能采用赔偿限额 的方式进行确定
第五章责任保险
４．责任保险承保方式的特征
v 承保方式具有多样化的特征
v 独立承保
› 保险人签发专门的责任保险单，与特定的物没有保险意义 上的直接联系，是完全独立操作的保险业务
第五章责任保险
2020/12/11
第五章责任保险
本章内容
v 第一节 责任保险概述 v 第二节 公众责任保险 v 第三节 产品责任保险 v 第四节 雇主责任保险 v 第五节 职业责任保险
第五章责任保险
第一节 责任保险概述
v 责任保险及其分类 v 责任保险的基本特征 v 责任保险的承保与赔偿
第五章责任保险
意外伤害险”条款：凡是在该商场购物期间发生的意外伤害，均
由太平洋西安分公司负责赔偿。太平洋保险公司已经赔付了陈鑫
的父母3万元人民币。在问及商家是否打算在保险公司之外，对
陈鑫坠伤致死一事做出补偿时，该商场认为商场已经投保“团体
意外伤害保险”，就是对消费者权益的切实维护，就是商家对顾
客承担的责任，因此不打算在保险公司赔偿之后再承担责任。这
v 责任保险的适用范围
› 各种公众活动场所的所有者、经营管理者 › 各种产品的生产者、销售者、维修者 › 各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员 › 各种需要雇佣员工的单位 › 各种提供职业技术服务的单位 › 城乡居民家庭或个人 › 各种工程项目的所有者、承包者
第五章责任保险
２．责任保险的一般责任范围
第五章责任保险
（三）公众责任保险的赔偿
v 赔偿限额的确定
› 通常采用规定每次事故赔偿限额的方式，它只能制约 每次事故的赔偿责任，对整个保险期内的总的赔偿责 任不起作用
v 保险人的理赔应当以受害人向被保险人提出有效 索赔并为法律认可为前提，以赔偿限额为保险人 承担责任的最高限额
第五章责任保险
三、公众责任保险的主要险种
› 责任保险最基本的保险责任，以受害人的损害程度及 索赔金额为依据，以保单上的赔偿限额为最高赔付额
› 因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用 及其他事先经过保险人同意支付的费用
第五章责任保险
３．责任保险的费率
v 影响责任保险费率的主要因素
› 是指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人 身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人 的经济赔偿责任
第五章责任保险
二、公众责任保险的一般内容
（一）公众责任保险的责任范围
v 责任范围
› 包括被保险人在保险期内、在保险地点发生的依法应承担的 经济赔偿责任和有关的法律诉讼费用
v 除外责任
› 被保险人的雇员或对正在为被保险人服务的任何人所遭受的 伤害或财产损失
v 综合公共责任保险
› 承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人 人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任
v 场所责任保险
› 承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，或被保险 人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故， 造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经 济赔偿责任
› 被保险人的业务性质及其产生意外损害赔偿责任可能 性的大小
› 法律制度对损害赔偿的规定 › 赔偿限额的高低 › 承保区域范围 › 历史损失资料
第五章责任保险
４．责任保险的赔偿
v 在承保时由保险双方约定的赔偿限额是确定保险 人承担的责任限额的依据
› 每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔 偿限额
v 2.保险费的计算 v （1）以赔偿限额为计算依据
› 应收保费＝累计赔偿限额×适用费率
v （2）按场所面积大小计算保费
› 应收保费＝保险场所占用面积（平方米）×每平 方米保险费
例：某影院占用面积1000平方米，根据其风险大小及 特点，保险双方协定每10平方米收保费2元，则该笔 业务应收保费为多少？
v 分类
› 根据业务内容的不同，可分为公众责任保险、产品责
任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任
保险五类
第五章责任保险
二、责任保险的基本特征
v 责任保险产生与发展基础的特征 v 责任保险补偿对象的特征 v 责任保险承保标的的特征 v 责任保险承保方式的特征 v 责任保险赔偿处理中的特征
第五章责任保险
定外，还应符合《民用建筑设计通则》相关规定。据西安市公证
处公证勘测结果,该商场二楼电梯处护栏宽度36厘米,不符合有关
规定,可以推定商场对小陈鑫的死负有一定责任。
v 因此，小陈鑫的父母可以就小陈鑫的意外死亡向法院提起诉讼， 并取得法院判决。若法院判决该商场应赔付3万元以下(包括3万 元)，商场不必再赔，因为保险公司的赔偿已经足额；若法院判 决商场应赔付3万元以上，那么商场在保险公司赔付以后还应赔 偿小陈鑫的父母3万元以上的部分。
› 如公众责任险、产品责任险等。
› 是责任保险主要的业务来源
v 附加承保
› 保险人签发责任保险单的前提是被保险人必须参加了一般 的财产保险
› 如建筑工程第三者责任保险
v 组合承保
› 不需要单独承保也不必附加条件，只要参加了该财产保险 就得到了相应的保障
› 如船舶的责任保险
第五章责任保险
５．责任保险赔偿处理中的特征
样做是否正确呢?小陈鑫的父母是否仍有权向商场索赔?
第五章责任保险
v 案例分析:
v
人身保险的保险标的是人的生命和身体，而人的生
命和身体是不能用货币衡量的，人的价值是无限的。因
此，人身保险属于定额给付性保险。只要合同约定的保
险事故发生，保险人就要按照约定给付保险金。由此可
见，商场不能以已经投保了团体意外伤害险为由拒绝再
对于发生死亡后果的，只要出险，不管死亡的是一人还
是多人，被告的每次赔偿限额均为50万元，两个条款的
内容不一致。
第五章责任保险
v 虽然，保险公司主张明细表第四项是对特别条款约定未 明确部分的补充，而这意味着一般条款明确于特别条款， 也是在先条款对在后条款的再次明确，显然这不符合一 般人的订约心理和逻辑顺序。法院认定，特别条款是对 明细表内容的变更约定或补充约定，即只有在明细表内 容约定不明确，或虽有约定但需要变更的情况下，才需 要另行约定特别条款。
› 公众责任保险业务量最大的险别
v 承包人责任保险
› 主要适用于承保各种建筑工程、安装工程、修理工程施工任 务的承保人
v 承运人责பைடு நூலகம்保险
› 专门承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程 中可能发生的损害赔偿责任，主要包括旅客责任保险、货物
运输责任保险等险种
第五章责任保险
v 例如：中国第一高楼的上海金茂大厦2006年投保恐怖 主义责任险，这是迄今为止中国建筑投保数额最大的恐 怖主义责任险。 金茂大厦共88层，高420.5米，比“9·11”事件 中遭恐怖分子袭击的美国世贸大厦还要高，是目前世界 第三高楼。“9·11”之后美国世贸大厦的理赔问题曾 一度引发争议。此后金茂大厦的承保问题一直备受关注。 金茂大厦与中国人民财产保险公司中山市分公司签 订2006年的财产保险单，承保金额为6.3亿美元，其中 关于恐怖主义责任险附加引人注目，其限额高达1.5亿 美元。
v 2010年7月6日,保险公司被判败诉,东莞市第三人民法 院判决保险公司全赔，共14万余元。保险公司对此没有 上诉,并已经向物管公司全额支付了赔偿金。
v。
第五章责任保险
案例2-3 某酒店向保险公司投保了《公众责任保险》及《附加 游泳池责任保险》，保险期限自2006年3月28日至 2007年3月27日止，主险累计赔偿限额100万元，其中 每次事故赔偿限额50万元，每次事故每人赔偿限额10 万元；附加游泳池责任保险每次事故赔偿限额15万元。 2007年1月21日下午15点20分，一名年仅15岁的少年 泳客李某在该酒店游泳时溺水身亡。死者家属要求酒店 支付死亡、丧葬费等赔偿金20万元。事故发生后，该酒 店向保险公司报案并提出了索赔申请。
› 被保险人的故意行为引起的损害事故
› 凡属于被保险人所占有的或以其名义使用的任何牲口、车辆、 各类船只、飞机、电梯、吊车或其他升降装置等造成的第三 者责任
› 火灾、地震、爆炸、洪水、烟熏和水污 › 有缺陷的卫生装置或任何类型的中毒或任何不洁或有害食品
或饮料
› 由于震动、移动或减弱支撑引起任何土地或财产或房屋的损 坏责任
一、责任保险及其分类
v 责任保险是以保险客户的法律赔偿风险为承保对 象的一类保险，属于广义的财产保险，又具有自 己的独特内容和经营特点
› 责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于 赔偿性保险
› 责任保险承保的风险是被保险人的法律风险
› 责任保险以被保险人在保险期限内可能造成他人的利 益损失为承保基础
１．责任保险产生与发展基础的特征
v 财产保险产生与发展的基础
› 自然风险与社会风险的客观存在和商品经济的产生 与发展
v 人寿保险产生与发展的基础
› 社会经济的发展和社会成员生活水平不断提高的结 果
v 责任保险产生与发展的基础
› 民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定 阶段
› 最直接的基础：法制的健全与完善
第五章责任保险
案例2-1
v 某年10月3日，五岁的陈鑫随姨妈陈海清到西安某商场二楼冷 饮部买饮料，喝完饮料后，他一个人单独跑到位于电梯旁边的果 皮箱扔饮料盒，不慎摔下去。陈鑫被迅速送往西安市人民医院急 救，10月8日，因原发性脑干损伤，小陈鑫永远地离开了他的父 母。
v
根据该商场在中国太平洋保险公司西安分公司投保的“团体
属于保险赔偿范围。双方争议不下，物管公司把保险公
司告至法院。
v
双方争议焦点为本次事故应当适用每次事故赔偿限
额50万还是应当适用每人每次赔偿限额5万。法院依照
主条款明细表第四项的约定，只要发生人身伤害事故，
不管是否产生死亡的后果，被告每次赔偿限额为50万元、
每人每次赔偿限额为5万元；而依照特别条款的约定，
第五章责任保险
２．责任保险补偿对象的特征
v 直接保障被保险人利益、间接保障受害人利益的 双重补偿机制
› 直接补偿对象
v 与保险人签订责任保险合同的被保险人
› 间接补偿对象
v 被保险人之外的受害方即第三者
v 只有当第三方的利益损失客观存在并依法应由被 保险人负责赔偿时才产生被保险人的利益损失
第五章责任保险
第五章责任保险
案例2-2
v
东莞市横沥镇某小区由东莞市某物业管理有限公司
负责物业管理事务。2009年7月12日，一小孩在该物
业公司管理的游泳池内溺亡，物管公司向小孩的父母赔
偿了14万余元。因物管公司于2009年6月向保险公司
投保了公众责任险，故要求保险公司全额赔偿，但保险
公司却声称按照合同约定可以赔偿5万，超出的部分不
› 保险期内累计的赔偿限额
› 某些情况下，保险人也将财产损失和人身伤亡两者合 成一个限额
第五章责任保险
第二节 公众责任保险
v 一、公众责任保险与公众责任 v 公众责任保险
› 也称普通责任保险或综合责任保险 › 以被保险人的公众责任为承保对象 › 是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别
v 公众责任
› 由于战争、罢工等造成的责任
第五章责任保险
（二）公众责任保险的保费计算
v 1.保险费率
› 无固定的保险费率表，通常视每一被保险人的风险情 况逐笔议定费率，以便确保保险人承担风险责任与所 收取的保险费相适应
› 一般按每次事故的基本赔偿限额和免赔额分别订立人 身伤害和财产损失两项保险费率
第五章责任保险
进行赔付。
v 即便是投保了场所责任保险，商场也并不是在所有情况 下都能避免赔偿支出。首先，场所责任保险列有除外责 任，保险公司只对发生在保险责任范围内的保险事件所 造成的损失承担责任，而对保险责任范围以外的事件不 予负责。其次，场所责任保险一般规定有赔偿限额。赔 偿限额可由保险双方根据可能发生的赔偿责任风险的大 小来协商确定，并在保单中订明。 第五章责任保险
v 较一般的保险要复杂
›必然要涉及到受害的第三者 ›需要更全面的地运用法律制度 ›保险人具有参与处理责任事故的权利 ›赔款实质上是支付给受害者
第五章责任保险
三、责任保险的承保与赔偿
v 责任保险的承保 v 责任保险的一般责任范围 v 责任保险的费率 v 责任保险的赔偿
第五章责任保险
１．责任保险的承保
结论:
v
由以上分析可见，商场是否要在保险人给付意外伤害保险金
以后再予赔偿这一问题,需要具体问题具体分析。第一，看商场
是否应承担责任；第二,看商场是否投保了场所责任保险；第三,
看该场所责任保险是否有限额的规定。建设部颁发的《民用建筑
设计通则》规定：护栏宽度应小于ll厘米,侧栏宽度应小于l 5厘米。
《商店建筑设计规范》规定：商店建筑设计，除应符合本规范规
３．责任保险承保标的的特征
v 责任保险承保的是各种民事法律风险，是没有实 体的标的
v 各种责任风险及其可能导致的经济赔偿责任事先 无法预料。保险人承担的责任只能采用赔偿限额 的方式进行确定
第五章责任保险
４．责任保险承保方式的特征
v 承保方式具有多样化的特征
v 独立承保
› 保险人签发专门的责任保险单，与特定的物没有保险意义 上的直接联系，是完全独立操作的保险业务
第五章责任保险
2020/12/11
第五章责任保险
本章内容
v 第一节 责任保险概述 v 第二节 公众责任保险 v 第三节 产品责任保险 v 第四节 雇主责任保险 v 第五节 职业责任保险
第五章责任保险
第一节 责任保险概述
v 责任保险及其分类 v 责任保险的基本特征 v 责任保险的承保与赔偿
第五章责任保险
意外伤害险”条款：凡是在该商场购物期间发生的意外伤害，均
由太平洋西安分公司负责赔偿。太平洋保险公司已经赔付了陈鑫
的父母3万元人民币。在问及商家是否打算在保险公司之外，对
陈鑫坠伤致死一事做出补偿时，该商场认为商场已经投保“团体
意外伤害保险”，就是对消费者权益的切实维护，就是商家对顾
客承担的责任，因此不打算在保险公司赔偿之后再承担责任。这
v 责任保险的适用范围
› 各种公众活动场所的所有者、经营管理者 › 各种产品的生产者、销售者、维修者 › 各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员 › 各种需要雇佣员工的单位 › 各种提供职业技术服务的单位 › 城乡居民家庭或个人 › 各种工程项目的所有者、承包者
第五章责任保险
２．责任保险的一般责任范围
第五章责任保险
（三）公众责任保险的赔偿
v 赔偿限额的确定
› 通常采用规定每次事故赔偿限额的方式，它只能制约 每次事故的赔偿责任，对整个保险期内的总的赔偿责 任不起作用
v 保险人的理赔应当以受害人向被保险人提出有效 索赔并为法律认可为前提，以赔偿限额为保险人 承担责任的最高限额
第五章责任保险
三、公众责任保险的主要险种