保险学例题

⏹受益人保险金给付案例

⏹两年前，因为性格不合等问题，刘女士与丈夫施先生正式决定协议离婚。离婚后，

13岁的儿子归施先生抚养，夫妻两人仍然保持着联系。一个月前，施先生不幸在一场交通事故中意外身亡。他的去世使原本就支离破碎的家庭雪上加霜。考虑到儿子今后的生活问题，刘女士决定要回儿子的抚养权。在办理抚养权转换手续时，刘女士意外获悉，丈夫还有一笔20万元的保险赔偿金。

⏹原来，在离婚前，其前夫在一家保险公司投保了一份人身险，保额为20万元。保

险受益人填的是刘女士。于是，刘女士决定向保险公司申请领取保险赔偿金。而施先生的父亲在得知这一消息后也向保险公司提出领取保险金的申请，这让陷入悲痛中的刘女士和施先生的父亲再次翻了脸。

刘女士认为，自己是保险合同惟一的指定受益人，依法应由其受领保险金。施先生的父亲则认为，刘女士与其儿子早已离婚，刘女士对施先生没有保险利益，无权领取保险金，自己是儿子的继承人，故保险金应由其受领。最多因为刘抚养儿子而分给一半，如果全部给刘的话，他就要起诉刘。

⏹受益权具有排他性，由受益人刘女士全额领取。

⏹尽管夫妻购买人寿保险，往往指定自己的配偶为受益人，离婚后一般又不愿意再让

对方成为受益人，但受益人不会因为夫妻离婚而自动变更，保险合同的效力也不会因为离婚而丧失。因此，被保险人应随时随地用书面形式通知保险公司更改受益人。

保险受益人的变更

⏹1999年7月11日，王某到保险公司投保了保额为10万元的人寿保险，指定其妻子李

某为受益人。后来，王某与李某离婚。不久，王某又与张某结婚。婚后，王某与张某办理了一份写有“自本日起受益人由王某的前妻李某变更为张某”的公证书。但是王某并未将公证书变更受益人一事通知保险公司。2003年9月12日，王某遭遇车祸身亡。

⏹张某以受益人的身份向保险公司提出领取保险金的要求。

⏹保险公司确认了张某与王某结婚后确实办理了变更受益人的公证书但未将变更受益人

的情况以书面形式通知保险公司的情况，认定该变更无效。保险公司按原合同的规定将保险金付给原受益人即王某的前妻李某。

⏹受益人保险金给付案例

⏹王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保人身意外险，并

指定受益人为其妹妹。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒前半月病故。现其妻儿与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。问保险公司该如何处理？

⏹因为受益人先于被保险人死亡，保险金应做为王某的遗产由妻子和儿子继承。因为受益

权不能继承，同时侄子也不是遗产继承人，王妹的儿子无权分享保险金。

⏹受益人保险金给付案例

⏹一企业为职工投保团体人身保险，保险费由企业支付。职工老张指定妻子为受益人。半

年后老张与妻子离婚，谁知离婚次日老张意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业以老张生前欠单位借款为由留下一半。另一半则以张妻己与老张离婚为由交给老张父母。问企业如此处理是否正确？

⏹张妻是受益人，受益权只能由受益人独享，具有排他性，应领取全部保险金

⏹多受益人分配案例

⏹投保人张某离异后再婚，与其前妻生有一子(未成年)，其子与投保人、继母、爷爷、奶

奶共同生活，但继母对其继子未尽主要抚养义务，投保人张某以自己为被保险人在某保险公司投保了两份人身保险，投保人第一份保险单写明受益人是：后妻、儿子，保险金分配方式没有注明；第二份保险单写明受益人是：后妻、儿子，保险金分配方式写明为：“顺位”。去年四月张某因发生车祸死亡，其继母不再与其继子共同生活。

⏹保险事故发生后，其后妻私自与保险公司进行协商，将两份保单保险金索赔金额由十万

元降为九万元后全部领取，现其子作为保险合同中的受益人与保险公司在索赔的过程中发生争议，要求保险公司给付其保险金

⏹受益人一栏空白的保险金的给付

2009年3月，姚某以自己为被保险人向某保险公司投保了“鸿寿养老保险”，受益人一栏为空白，保险金额为16万元。2010年5月，姚某与郑某结婚。郑某为再婚并与前夫生有一子，但没有在一起生活。2011年2月，姚某在家中阳台晾晒衣服时，不慎失足坠楼，在送往医院途中死亡。姚某健在的父亲以法定继承人的身份要求分取该笔人身保险金的二分之一部分。而郑某则提出，先分取该笔人身保险金的一半，剩下的8万元再由其本人及其与前夫的儿子与姚某的父亲三人均分

⏹《婚姻法》第17条规定，夫妻双方在婚姻关系存续期间所得的财产，包括工资、

奖金，从事经营活动的收益，知识产权的收益等，除双方另有约定外，应为夫妻双方共同共有。

《婚姻法》第18条规定，夫妻一方所有的婚前财产、因一方身体受到伤害获得的医疗费生活补助费等费用、遗嘱或赠与合同中指明归一方的财产等应为夫妻一方的财产，而不是夫妻共有财产

⏹受益人与被保险人同时死亡

保险金如何给付

⏹1997年2 月，王某向某保险公司投保了10万元养老保险及附加意外伤害保险，指

定受益人为其妻子张某。同年5月1日，二人因煤气炉烧水时火被浇灭，造成煤气泄漏，中毒身亡。5月3日，王某的父母向保险公司报案并以被保险人王某法定继承人身份申请给付保险金。两天后，张某的父母也以受益人法定继承人身份申请给付保险金。由于争执不下，两亲家诉诸法院。受益人与被保险人同时死亡

保险金如何给付

⏹1997年2 月，王某向某保险公司投保了10万元养老保险及附加意外伤害保险，指

定受益人为其妻子张某。同年5月1日，二人因煤气炉烧水时火被浇灭，造成煤气泄漏，中毒身亡。5月3日，王某的父母向保险公司报案并以被保险人王某法定继承人身份申请给付保险金。两天后，张某的父母也以受益人法定继承人身份申请给付保险金。由于争执不下，两亲家诉诸法院。

⏹新《保险法》第四十二条：受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡

先后顺序的，推定受益人死亡在先。

⏹该保险金应当作为被保险人王某的遗产，支付给其法定继承人。

⏹受益人杀害被保险人，保险金该给谁