1 信用管理的产生与发展
(完整版)信用管理意义和做用
信用原意指在为人处事及各种社会交往中，人们必须遵守的“诚实、守信”的道德规范和行为准则。
在经济范畴中，信用是一种建立在对受信人在特定期限内付款或还款承诺信任的基础上的能力，也可以是受信人无须付现就可以获取商品、服务或资金的能力。
诺贝尔经济学奖获得者肯尼思•阿罗认为，信用是构成市场经济的灵魂。
一、加强企业信用管理具有重要的现实意义1、市场需要加强企业信用管理，是维护社会主义市场经济秩序的需要。
市场经济是建立在法制基础上的“信用经济”或者说，，“信用经济”是市场经济的最高阶段。
良好的社会信用是现代经济正常运转的根基，是社会主义市场经济健康发展的前提和保证。
多年来，制售假冒伪劣商品、发布虚假广告信息、偷税漏税、恶意拖欠逃废债务等各种违法违章和商业欺诈行为一直比较突出，屡禁不止，其中重要原因之一，就是企业信用缺失、信用管理薄弱。
因此，只有下大力气加强企业的信用管理，从源头上消除失信、欺诈的根源，才能从根本上规范企业经营行为，促进市场经济秩序好转，保障社会主义市场经济的健康发展。
企业信用管理是整个社会信用体系建设一个重要组成部分，抓好企业信用建设，必将对社会信用体系建设起到积极的推动作用。
企业只有讲求诚信，自觉防范和抵制违法违章行为，才能正确处理与消费者及其他经营者的关系，才能真正赢得广大消费者及其他经营者的信赖。
在这方面，儒家的诚信文化需要继承、弘扬。
其诚实不欺、信守诺言的诚信观，培育了中国儒商的优良商业道德，也可以融通于现代市场经济伦理之中，对市场经济的发展必将产生积极促进作用。
2、企业需要一个企业的生存、发展离不开借贷。
如果没有信用，企业的生产活动只能断断续续地进行，任何企业都不可避免的要利用信用手段来保障生产连续进行或扩大生产；如果没有信用，企业的生产活动只能在自有资金狭小的范围内进行和维持，就不可能吸纳社会资金使企业规模扩大到无以伦比的程度，就形不成社会化大生产的规模和能力；如果没有信用，生产和流通的速度达不到空前的速度，只能在自给自足的范围内维持，不可能使生产和流通的发展速度超过任何时代而飞跃前进。
信用管理对企业发展的影响
信用管理对企业发展的影响在当今竞争激烈的商业环境中，信用管理对企业的发展起着至关重要的作用。
信用是企业在商业活动中建立起来的良好声誉和可信度，它直接影响着企业的业务扩展、市场份额以及与供应商、客户和其他利益相关者的关系。
本文将探讨信用管理对企业发展的影响，并从几个不同的角度进行分析。
首先，信用管理对企业的融资能力和成本有着重要影响。
在企业发展的各个阶段，资金的需求是不可避免的。
拥有良好的信用记录和声誉的企业更容易获得银行贷款和其他融资渠道的支持，同时可以获得更有利的融资条件，如较低的利率和灵活的还款期限。
相反，信用不良的企业将面临融资难题，甚至可能被银行拒绝贷款。
此外，由于信用管理不善，企业可能需要支付更高的贷款利率，增加了企业的融资成本，影响了企业的盈利能力和发展速度。
其次，信用管理对企业与供应商之间的合作关系有着直接影响。
供应商通常会对企业的信用状况进行评估，以确定是否愿意与其建立合作关系，并决定给予何种程度的信任和优惠条件。
拥有良好信用的企业可以获得更多的供应商支持，如提供更长的信用期、更低的采购价格以及优先供应。
这些优势将有助于企业降低采购成本、提高供应链的稳定性，并增强企业在市场上的竞争力。
相反，信用不良的企业可能会受到供应商的限制，如要求提前付款、限制供货量或提高采购价格，从而增加企业的运营成本和风险。
此外，信用管理对企业与客户之间的关系也具有重要意义。
良好的信用记录和声誉可以增加客户对企业的信任，提高客户的忠诚度和购买意愿。
客户往往更愿意与信用良好的企业进行长期合作，因为他们相信这样的企业能够提供高质量的产品和服务，并能够按时履行合同。
相反，信用不良的企业可能会失去客户的信任和支持，导致客户流失和销售下降。
因此，建立和维护良好的信用关系对企业的客户满意度和市场份额至关重要。
最后，信用管理对企业的声誉和品牌形象有着深远影响。
企业的信用记录和声誉是企业品牌的重要组成部分，它代表着企业的价值观、商业道德和社会责任。
第一章信用与信用管理
3、企业信用活动受信：形成企业的负债。主要活动：向银行 贷款、发行企业债券，签发商业票据。授信：信用销售— 赊销、分期付款 4、个人信用活动授信：购买信用工具：存款、债券、股票受信：借贷
2、信用非中介程度提高
（1）信用中介率与非中介率信用净额 ＝总信用-金融部门信用规模 ＝非金融信用规模 ＝政府部门负债＋非金融企业部门负债 ＋居民部门负债
第一节 信用和信用活动 一、 信用的定义二、 信用的内涵和功能三、 信用风险四、 信用与金融五、 现代信用活动的内容和特征
一、信用的定义（一）《辞海》中的三层含义 P1一是信任使用二是遵守诺言、实践成约，从而取得别人对他的信任三是以偿还为条件的价值运动的特殊形式，多产生于货币借贷和商品交易的赊销或预付之中。主要形式包括：国家信用、银行信用、商业信用、消费信用（二）《社会大百科全书》借贷活动，以偿还为条件的价值运动的特殊形式。在商品交换和货币流通存在的条件下，债权人以有条件让渡形式贷出货币或赊销商品，债务人按约定的日期偿还借款或偿还货款，并支付利息。
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
四、 信用与金融（一）广义上的金融内涵：资金融通的对象，即货币资金融通的方式，即信用资金融通的机构，即金融体系 金融市场 ，即货币市场、资本市场、外汇市场、黄金市场保险市场等
（二）信用与金融的关系1、作为资金借贷的信用是从属于金融的一部分，金融的变化制约信用的发展2、信用的独立性，深刻地影响着整个金融业的发展和稳定。3、道德范畴的信用是整个金融业发展和稳定的基础和根本
中国著名企业家、海尔集团总裁张瑞敏认为：所谓新经济，就应是以数码知识、网络技术为基础，以创新为核心，由新科技所驱动、可持续发展的经济。 著名经济学家樊纲则认为：“新经济”事实上被人们在不同的场合赋予着不同的涵义。最初，新经济是用来指美国经济在近几年所表现出的一种状态：在科技进步和全球化的基础上长期高增长、低通胀、低失业；这使传统上描述失业与通胀反向相关关系的所谓“菲利浦斯曲线”不再适用（因此是“新”经济）。但是后来，随着“网络股”的飙升，国内外的许多人正在许多场合把以信息、网络业为代表的所谓“新科技产业”或“科技板块”称为“新经济”，而把其他所谓的“传统产业” 称为“旧经济”。
信用管理理论
信用管理理论1. 什么是信用管理信用管理是指通过建立良好的信用制度和信用体系，对个人和组织进行信用评估、信用监控和信用管控的一系列管理活动。
它是现代社会中不可或缺的重要组成部分，与经济、金融、商业等诸多领域息息相关。
信用管理旨在规范各方行为，提高经济运行的效率和社会稳定性。
通过评估和监控个人或组织的信用状况，信用管理可以为各类市场主体提供有力支持和决策参考，促进良好信用行为的形成。
2. 信用管理的重要性2.1 经济效益良好的信用管理可以促进市场经济的发展和繁荣。
它能够提高市场的透明度和公平性，减少不良交易和风险，促进买卖双方的互信，降低交易成本，提高交易效率。
同时，信用管理还能够优化资源配置，促进资金的流动和配置，对经济的增长和发展起到积极的推动作用。
2.2 社会稳定信用管理对社会稳定和社会风险的控制起着重要作用。
通过评估和监控个人和组织的信用状况，可以提前发现和预防潜在的违法行为和不良行为，减少信用风险的发生。
信用管理还能够帮助社会各方了解个人和组织的信用状况，提高社会的信任度和凝聚力，促进社会的和谐稳定。
3. 信用管理的基本原理3.1 信息对称信用管理建立在信息对称的基础上。
只有各方都能够获取到准确、完整、及时的信息，才能够做出准确的信用评估和判断。
信息对称的不均衡会导致信息不对称，从而影响信用的形成和发展。
3.2 风险管理信用管理需要对各种信用风险进行管理和控制。
包括违约风险、操作风险、市场风险等。
通过建立有效的控制机制，对风险进行评估、监控和防范，降低信用风险的发生概率和影响程度。
3.3 激励机制信用管理需要建立激励机制，提供积极的激励和约束，促使个人和组织遵守信用规则和契约精神。
通过激励机制，可以形成良好的信用环境，鼓励可靠的合作伙伴，减少不良行为的发生。
4. 信用管理的实践和挑战4.1 信用评估信用评估是信用管理的重要环节。
通过对个人和组织的信用状况进行评估，可以判断其信用风险和信用水平。
第一章 企业信用管理政策《企业信用管理》PPT课件
第二节 社会主义核心价值观与企业信用管理工作
二、社会主义核心价值观在企业信用管理工 作中的体现
社会主义核心价值观对企业信用管理工作均 有指导作用，其中起到直接指导作用的是诚 信价值观。
二、社会主义核心价值观在企业信用管理工作中的体现
（一）社会主义核心价值观（诚信观）在企 业信用管理目标中的体现
（三）企业信用管理现状、问题及对策
2.企业信用管理存在问题的成因 形成企业信用管理问题的原因主要包括：
（1）企业信用管理相关的制度建设基础薄 （2）企业信用管理价值观引导弱化 （3）企业信用管理意识淡漠
二、 企业信用管理概念与现状
（三）企业信用管理现状、问题及对策
3.提升企业信用管理工作水平，解决企业信 用管理问题的对策 具体内容包括：
第一节 企业信用管理理论基础及概念
二、 企业信用管理概念与现状
（一）企业信用管理理论基础 企业是市场经济的主体，企业信用管理活
动均是市场经济活动。从经济学角度看， 企业信用管理的理论基础包括市场经济的 信息不对称理论、交易成本理论、博弈论 等。
二、 企业信用管理概念与现状
（三）企业信用管理现状、问题及对策
在不同经营规模的企业中，小微企业与大中 型企业一样，需要建立以社会主义核心价值 观（诚信观）为指引的企业信用工作管理目 标，社会主义核心价值观（诚信观）对信用 管理工作人员能否科学、客观地分析与提升 企业的信用管理水平发挥关键作用。
二、社会主义核心价值观在企业信用管理工作中的体现
（二）社会主义核心价值观（诚信观）在企 业信用管理流程中的体现
企业信用管理
第一章 企业信用管理概述
第一节 企业信用管理理论基础及概念
一、信用内涵
本书认为信用是不同所有者之间的商品和 货币资金的借贷以及赊销预付等行为。信 用是以偿还和付息为条件所形成的货币(或 商品)借贷关系或债权债务关系。在商品货 币关系基础上产生的信用，不是一般的借 贷，而是货币或商品有条件——偿还和付 息——的让渡这种价值运动的特殊形式。
企业信用管理
追收帐款
转移风险
吸收损失
追回或部分追回帐款
保险、保理等措施
坏帐准备金借款计划
•信用管理的起源和发展 •企业信用管理的内涵
目
•企业信用管理的目标与类型
录
企业信用管理的目标与类型（1）
• 企业信用管理目标
• 最初目标：保证信用交易的安全完成 • 最终目标：实现销售最大化的同时保持信用风险（坏账损失）
4、企业信用
•
企业信用管理是对企业的受信活动和授信决策进行的 科学管理
管理
➢ 是指通过制定信用管理政策，指导和协调内部各部门的 业务活动，对客户信息进行收集和评估，对信用额度的 授予、债权保障、应收账款回收等各交易环节进行全面 监督，以保障应收账款安全和及时收回的管理
企业信用管理的相关概念（3）
5、风险控制
• 信用管理技术的发展趋势
➢ 范围在不断扩大 ➢ 产品在不断创新 ➢ 风险在增长
•信用管理的起源和发展 •企业信用管理的内涵
目
•企业信用管理的目标与类型
录
企业信用管理的相关概念（1）
1、企业信用
•
以赊销商品或服务、预付货款或业务款等形式提 供的信用；狭义的企业信用，不包括金融机构的
授信，仅指对企业法人性质客户的赊销；广义的
• 原始信用管理理论的形成与实践：标志是以企业债券评级理论与 实践为主的资信评级行业的出现（19世纪末）
➢ 原始的信用管理工作比较强调交易前的客户调查和收账 ➢ 信用管理功能的发挥主要依托在销售部门和财务部门
• 传统信用管理理论的形成与实践：以评价客户的5c系统为基础的 信用管理理论得到完善，并且逐渐形成企业内部的流程化信用管 理操作（二战后）
• 根据信用政策松紧，信用管理还可以分为销售型信用管理和 财务型信用管理。
典型事件：消费者个人信用管理典型案例
消费者个人信用管理典型案例一、消费信用产生和发展的理论基础（一）马克思的信用理论（二）经济增长理论—凯恩斯理论（三）商业银行经营管理理论（四）持久收入假定和生命周期假定二、个人信用管理模式1、深圳的“大社会、小政府”模式。
征信企业的运作以市场调节为主，深圳市政府只起指导协调作用，并没有通过行政命令的手段为征信企业提供相应的有效资源。
2、江苏互补模式。
江苏省个人信用联合征信系统除了与江苏公安、工商、税务、法院等12个厅局数据联网外，马上将与移动、联通、电信、保险进行联合，将来还将与人行的信贷征信系统相对接，涵盖个人基本资料、社会公开信息、消费信用信息、商业贸易等六大类130项个人的信用信息。
3、现阶段我国的个人信用征信机构宜采用政府主导模式。
三、典型案例1、2000年12月，学生梁某在工行某支行办理了一笔1.17万元的国家助学贷款，首次还款日2003年12月20日。
该学生毕业后一直没与工行联系，也未偿还过贷款。
截至2004年12月，累计逾期13期。
2006年,梁某得知个人征信系统已全国联网运行后，担心其在征信系统内的助学贷款逾期记录会影响其日后的房贷等信贷活动,于是在2006年1月主动到贷款行一次性还清贷款本息1.25万元。
2、学生李某在大学期间申请了国家助学贷款1.2万元。
2005年5月,该客户在另一城市向工行申请12万元的住房按揭贷款。
该行通过查询个人征信系统,发现该客户在大学时申请的国家助学贷款尚有6000多元未还,存在违约记录。
该行向该客户告知了他的信用记录，并积极向他宣传国家助学贷款政策和个人征信系统作用，该客户得知情况后后悔不已，积极配合贷款行偿还了原积欠的国家助学贷款。
3、2004年，客户丁某在中行办理了一笔6000元的国家助学贷款。
2005年7月该客户毕业后，认为自己已远离所在学校，新的工作环境中谁也不知道其有过国家助学贷款，父母也已移居，银行联系不到他本人和家人，自己不还国家助学贷款，银行也拿他没办法，于是连续一年没还款也没和贷款行联系。
第一章 信用与信用管理
信用管理学
信用是市场经济运行的前提与基础。市 场经济主要通过市场机制实现资源配置，而 作为市场机制核心内容的商品交换的基本原 则是建立在信用基础上的等价交换。随着交 换关系的复杂化，整个经济活动被彼此相连、 互为制约的信用关系所连接。这种信用关系 作为一种独立的经济关系维系、支持、形成 市场秩序。没有信用就没有交换与市场，就 没有经济活动存在与扩大的基础，就没有人 类赖以生存与发展的社会秩序。
第一节 信用的内涵与特征
二、信用的基本特征 1、信用具有社会性 （1）信用的社会性体现在社会心理因素上
信用实际是以信任为前提基础的，借款者 的信任实际上是带着对信用关系所具有的 安全感，这种安全感并非凭空产生，而是 依赖于受信人的资信，取决于贷者的理性 判断。
第一节 信用的内涵与特征
（2）信用体现为一种社会关系 信用不仅是个体行为而是发生在授信人和
第一节 信用的内涵与特征
（2）信用的经济学含义
一般是指以偿还和付息为基本特征的借贷行为。
❖ 经济学中的信用是指在社会成员之间，为了某种经 济生活需要，建立相互信任，诚实守信的基础上的 一种承诺。
❖ 借贷活动是单方面的价值转移，并支付使用资金的 代价——利息。
❖ 经济学意义上的信用是以社会、心理上的信任为基 础的，即授信人以受信人所作还款承诺和能力有无 信心为基础，并以此为决定是否授信。
（3）信用体现为一种人格权即信用权
信用权是民事主体就其所具有的诚实守信能力和 经济能力在社会上获得相应信赖与评价所享有的、 保有和维护的人格权。
企业信用管理-第一章 导论
高等学校管理类专业前沿课程教材
企业信用管理
叶陈毅 主编 高等教育出版社
第一章 导论
1.1 1.2 1.3 1.4 信用管理：现代企业管理的关键 企业信用管理概念、类型与职能 研究企业信用管理目的、意义与方法 企业信用管理研究背景与主体框架
[案例讨论题] 格兰仕：用信用支持战略
研究企业信用管理的现实意义
加强企业信用管理是市场经济发展的必然要求 建立企业信用管理制度是适应经济全球化潮流的客观 需要 加强企业信用管理是信息不完全和不对称条件下金融 市场的制度要求 建立信用管理制度是减少违约成本与增强企业竞争力 的有效途径 良好的信用管理有利于企业的发展壮大和持久兴旺 企业信用管理作为战略联盟的基础也是组织文化的重 要内容
当前企业信用无疑已是构建社会信用体系的重点， 研究企业信用管理的目的是针对当前我国社会经济生活 中触目惊心的严重问题─企业信用缺失、假冒伪劣充斥 市场、合同视同一张废纸、经理人缺少诚信、经济欺诈 屡禁不止和到处遇见的三角债、多角债拖欠等等现象， 为了加强“信用中国”建设，构建和谐社会，试图探究 杜 绝社会经济失范行为、重塑企业诚信良好形象、提高企 业信誉品质的重要途径—构建企业信用管理制度体系， 切实提升企业管理水平，以加快推动社会信用体系建 设，促进企业全面协调与永续发展。
名言导读
人而无信，不知其可也。大车无輗， 小车无軏，其何以行之哉? —— 孔子《论语· 为政》
[本章学习目标]
通过本章学习，你应当： 明确加强企业信用管理的重要性与必然性； 清楚企业信用管理的概念、类型与职能； 理解研究企业信用管理的目的、方法与现实意义； 掌握企业信用管理研究的对象、内容与主体框架， 为后续章节学习奠定基础。
个人信用管理及我国征信制度发展带给你的启发和感想
个人信用管理及我国征信制度发展带给你的启发和感想
个人信用管理及我国征信制度的发展给我带来了以下启发和感想：
1. 信用的重要性：个人信用管理的发展让我深刻认识到信用在现
代社会中的重要性。
良好的信用可以为个人带来更多的便利和机会，
例如更容易获得贷款、租房、就业等。
因此，我们应该重视自己的信用，并通过合理的信用管理来维护和提升自己的信用水平。
2. 征信制度的作用：我国征信制度的发展让我明白了征信制度在
建立诚信社会中的重要作用。
征信制度通过收集、整理和分析个人的
信用信息，为金融机构、企业和个人提供了决策的依据，降低了交易
风险。
同时，征信制度也对个人的行为起到约束和规范的作用，促使
人们更加自觉地遵守法律法规和道德规范。
3. 个人信息保护：随着征信制度的发展，个人信息保护也成为了
一个重要的问题。
我认为在征信过程中，个人的信息应当得到合法、
安全的保护，防止信息泄露和滥用。
因此，相关部门应该加强对征信
机构的监管，制定严格的个人信息保护制度，确保个人隐私不受侵犯。
4. 信用教育的必要性：个人信用管理和征信制度的发展凸显了信
用教育的必要性。
学校和社会应该加强信用教育，培养公民的信用意
识和信用素养，从青少年时期就开始引导他们正确认识信用、重视信用，并养成良好的信用习惯。
个人信用管理及我国征信制度的发展给我带来了很多启发和感想。
它让我认识到信用的重要性，征信制度的作用，以及个人信息保护和信用教育的必要性。
我相信，在不断完善的征信制度下，我国将建立起更加诚信、和谐的社会环境。
银行信用管理
银行信用管理1. 简介银行信用管理是指银行机构在进行信贷业务时对借款人的信用状况进行评估和管理的过程。
银行作为金融机构，其核心业务之一就是向客户提供贷款和信用服务。
在进行贷款和信用业务时，银行需要对借款人的信用状况进行准确评估，确保资金的安全性和借款人偿还能力的可靠性。
因此，银行信用管理起着至关重要的作用。
2. 银行信用管理的重要性银行信用管理的重要性体现在以下几个方面：2.1 保证资金安全性银行作为一家金融机构，其存款资金来自于客户的存款。
为了保证存款人的利益，银行在进行贷款和信用业务时需要对借款人的信用状况进行评估。
只有通过评估，确保借款人具备良好的还款能力，银行才能安全地向其发放贷款，保证资金的安全性。
2.2 提高贷款审批效率银行信用管理不仅仅是对借款人信用状况的评估，还包括对客户贷款申请的审核和审批。
通过建立科学、高效的信用管理系统，银行可以提高贷款审批的效率。
合理的信用管理流程和标准化的审批程序可以避免繁琐的人工操作，减少审批时间和成本，使客户能够更快地获得贷款。
2.3 促进经济发展银行作为经济的血液，其信用管理直接关系到经济的发展和稳定。
通过对借款人信用状况的准确评估和有效管理，银行可以更好地引导资金流向，支持实体经济的发展和创新。
良好的信用管理不仅可以提高银行的竞争力，还可以为社会和经济发展创造更大的价值。
3. 银行信用管理的主要内容银行信用管理的主要内容包括以下几个方面：3.1 信用评估信用评估是银行信用管理的核心环节之一。
通过对借款人的个人、家庭或企业信用状况进行评估，确定其还款能力，为银行决策提供参考依据。
信用评估可以通过借款人的信用报告、还款记录、收入证明、财务报表等多种方式进行。
3.2 信用风险控制信用风险是指借款人无法按时还款或违约导致银行遭受损失的风险。
为了控制信用风险，银行需要采取一系列措施，如建立完善的风险管理制度、加强内部控制、制定合理的贷款政策等。
此外，银行还可以通过风险补偿、抵押品评估、风险分散等方式来降低信用风险。
信用管理
一、信用的内涵伦理道德层面信用主要是指参与社会和经济活动的当事人之间所建立起来的、以诚实守信为道德基础的“践约”行为。
法律层面有两层含义：一是指当事人之间的一种关系，但凡“契约”规定的双方的权利和义务不是当时交割的，存在时滞，就存在信用；第二层含义是指双方当事人按照“契约”规定享有的权利和肩负的义务。
经济学层面信用是指在商品交换或者其他经济活动中授信人在充分信任受信人能够实现其承诺的基础上，用契约关系向受信人放贷，并保障自己的本金能够回流和增值的价值运动。
货币的角度在信用创造学派的眼中，信用就是货币，货币就是信用；信用创造货币；信用形成资本二、信用的特性一）信用的归属性（二）信用的标识性（三）信用的传散性（四）信用的社会性四、信用的功能（一）流通功能现代货币都是信用货币，包括电子货币在内，都是信用的载体，其本质就是信用，且现代信用交易的蓬勃发展创造了大量的信用工具。
降低了流通成本，加快了流通速度，提高了流通的效率。
（二）分配功能信用资本作为资源配置的新依据，慢慢的被社会所认可，没有信用就没有一切。
通过信用可以实现社会资本的再分配，使一切暂时闲置的生产、货币资本和货币收入，转化为现实资本，投入生产和流通部门，促进社会生产平衡发展。
五、信用的类型商业信用银行信用政府信用消费信用其他信用民间信用、租赁信用、国际信用、证券投资信用。
一、信用经济的概念含义：商品经济发展到一定阶段后产生的一种经济现象，是指以信用为纽带进行的生产、分配、交换和消费的经济活动，其主要经济交易方式是建立在诚信原则基础上的信用交易。
经济发展阶段：自然经济—货币经济—信用经济。
特点：交易上的节约性（低成本）发展中的阶段性空间上的区域性形态上的层次性进入信用经济的条件：经济主体具有一定的信用能力，社会信用环境良好，社会经济生活有秩序，法律法规和信用制度健全二信用在现代经济中的地位和作用一）市场经济是信用经济1.信用是维系市场经济运行的前提和基础2.信用是市场经济健康发展的基本保障3.信用是市场经济中主体经济活动的启动器4.信用是市场经济核心——金融活动形成和发展的基础5.信用为市场经济活动和交易创造工具与基本条件二）信用在市场经济中的作用1.信用活动对经济增长有一定的拉动力2.信用活动使经济活动与交易日益信用化3.信用制度与管理系统有利于国民经济可持续发展4.信用使经济主体提高了经济活动的质量和效率信用活动存在信用风险，而信用管理为信用活动服务并与其相互融合。
信用管理制度
信用管理制度一、前言信用管理是现代企业发展所必需的重要理念之一，具有对企业经营管理、市场开拓、品牌形象等诸多方面产生积极影响的功能。
本文将介绍信用管理制度的概念、意义、内容、应用和建立过程等方面内容，以期为相关企业建立健全信用管理制度提供参考。
二、信用管理制度的概念信用管理制度是企业在商务活动中平衡风险和利益、维护企业声誉并促进合作，以达到资源匹配和市场发展的一种管理制度，它包含了诚信经营、行业自律、信用考察、商务征信、客户反馈、失信惩戒等六大内容，为企业管理实践提供指导。
三、信用管理制度的意义（一）维护企业形象信用管理制度是企业维护自身形象的利器，它可以在很大程度上保障企业的商业信誉，降低因失信造成的声誉损失。
（二）建立信任机制信用管理制度有利于建立企业和客户之间的互信机制，从而推动合作关系的长远发展，增加交易机会，创造更多的商业价值。
（三）降低经营风险信用管理制度能够系统性地管理各种经营风险，能够规避或减少合同风险、市场风险、信用风险、合作风险等等，从而提高企业经营效率。
（四）推进企业管理创新信用管理制度是企业管理思想的一次创新，为企业提供了系统管理的理念和方法，可以使企业在平稳、高效、规范的经营环境中不断创新。
四、信用管理制度的内容1、诚信经营制度；2、行业自律制度；3、信用考察制度；4、商务征信制度；5、客户反馈制度；6、失信惩戒制度。
五、信用管理制度的应用（一）企业自身信用管理企业应积极推行诚信经营制度和行业自律制度，加强对员工教育和实践，促进员工自觉遵守规章制度，从而树立企业长期稳定的商誉品牌。
（二）信用考察和商务征信的应用通过对外厂商、客户、员工等各个群体进行信用考察，并加强对汽车企业市场经销商和终端商户的合作土建征信，提高企业判断与决策的准确性，推动企业战略转型和品牌发展。
（三）客户反馈和失信惩戒的应用企业应具备能够及时接收、分析客户反馈信息的能力，加强对经销渠道和终端荟萃的严格监督，对破坏企业信用的失信行为进行处罚，从而保障企业长远发展。
基础部分第一章至第四章(信用管理师)教材
基础部分第一章至第四章第一章第一节1.信用管理和征信行业是以信用信息为基础，综合运用科学技术设备与知识及从业人员的经验与智慧，为社会提供高智力服务的行业。
信用管理从业人员应坚守国家与民族的利益高于一切，遵守国家法律法规及其各项规章与管理制度。
2.信用管理从业人员职业道德规范主要来自监管方面的要求、行业自律、企业信用制度要求。
第二节来自监管方面的要求：法律法规要求、政府行政管理要求。
法律法规要求：信用管理从业人员必须遵守所在国家与地区信用方面的法律法规，这是从业人员的最基本要求。
信用管理从业人员必须恪守独立、客观、公正诚信的原则，提供符合法律法规的专业服务；致力于快速、真实、完整、连续、合法、公开地取得信用信息，依法传播；高度负责的精神，全面详尽收集整理信用信息，并客观描述，不得断章取义或删改有关信用信息。
政府行政管理要求：必须遵守政府行政管理部门要求，服从其监督与管理；应当遵守客观、公正、公平原则；采取审慎处理原则，注意保密、核实、合理与合规传播；在分析、预测或建议中，严格区分客观事实与主观判断；要保存分析、预测或建议中使用和依据的原始资料；为所获得的的未公开重要信息履行保密义务；保持中立身份；及时、准确地向征信机构提供和更新信用信息，确保数据提供和更新的完整性。
3.信用管理从业人员，是指在专业的信用投放与服务机构从事信用收集、核实、加工、分析、报告的专业人员，主要包括在授信机构、征信与资信调查机构、资信评级机构、信用管理咨询机构从业的专业人员。
其行业自律包括：遵守有关法律法规、政策、标准与政府行政管理；接收行业协会监督；取得有关资格；同业之间要相互尊重、团结合作；竞争手段正当、合规、合法；加强同业之间的交流与合作，共同维护职业形象；若遇委托方或相关当事方存在利害关系时，应予以回避；工作底稿按有关规定管理和保存；使征信产品使用者准确、合理理解报告内容；遵守保密原则。
4.简答题。
由于信用管理工作的特殊性，虽然国际上并没有强制性的从业人员守则类规定，但国际上各主要专业机构均会对其从业人员提出规范要求，其目的在于从业人员有固定的工作信条，有具体可遵循的业务程序，有标准的行为准则，以此减少办理业务的风险，而有利于信用管理工作的推动。
国家信用管理体系.
第 6章
我国社会信用管理体系建设的总体评价
国 家 信 用 管 理 体 系
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
第 6章
我国社会信用管理体系建 设总体评价
6.1 我国社会信用管理体系建 设的现状 6.2 我国社会信用管理体系建 设中存在的问题和制约因素
国 家 信 用 管 理 体 系
6.1 我国社会信用管理体系建设的现状
国 家 信 用 管 理 体 系
2000年3月召开的全国政协和人大“两会” 上，十多位全国政协委员联名递交“关于建立 国家信用体系”的提案； 2001年和2002年的全国“两会”上，在全 国范围内建立社会信用体系和建立地方信用体 系问题成为会议的最热门话题之一； 2002年2月召开的中央金融工作会议明确提 出：“必须大力加强社会信用制度建设…..”； 党的十六大报告提出，“整顿和规范市场 经济秩序，健全现代市场经济的社会信用体 系”。 党的十六届三中全会通过的《关于建立和 完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》 进一步明确提出：“要增强全社会的信用意识， 形成以道德为支撑，产权为基础，法律为保障 的社会信用制度。”指明了今后中国建设社会 信用制度的方向。国务院决定，从2003年
国 家 信 用 管 理 体 系
起，用5年左右的时间，建立起我国社会 信用体系的基本框架和运行机制。 在上书背景下，社会信用管理体系建 设工作循着两条路径稳步推进： 一是以信用担保为代表的信用中介机 构的快速发展。 2004年10月，我国各类担保机构已经 超过3900家。 二是以政府部门为主体的信用信息披 露系统和社会中介为主体的信用联合征集 体系的起步和推进。 目前我国各类信用征集、信用调查、 信用评价、信用担保、信用咨询等信用中 介服务机构已超过500家，邓白氏、科法 斯等国外信用机构也积极发展中国市场。
第2章 信用管理体系
信用数据库
五、 征信国家 征信国家：是指具有发达的企业征信制度，征信企业的活动深入到市场经济各个领域，并在 社会经济生活中发挥重要作用的国家。
非征信国家：是指企业征信制度欠发达，征信企业较少或在社会经济生活中没有发挥重要作 用的国家。
征信国家的一般特征
经济形态以市场经济为主体； 市场软环境良好，信用交易占市场交易中的大份额； 各征信国家都建立有同等水平的信用相关法律； 征信市场发达，各类征信数据开放，与其它征信国家对等开放，信用管理服务门类齐全且普及； 企业平均信用管理水平高，在国际贸易活动中享有良好的信誉； 国家主权评级的级别高，在国际金融市场上信誉卓著； 征信国家与非征信国家政府的工作侧重点不同，非征信国家的政府需要在协调征信数据开放和 维持信息源方面花大气力，发展征信行业；而征信国家的政府则需要完善各项有关法律及其实 施细则，加强保护消费者和对征信机构进行监管。
❖ 发展改革委、工业和信息化部、公安部、人力资源社会保障部、环境保护部、住房城乡建设部、商 务部、人民银行、海关总署、税务总局、工商总局、质检总局、法制办、银监会、证监会、保监会、 外汇局、高法院共18个部门和单位组成。
金融业统一征信平台
❖ 由人民银行牵头，银监会、证监会、保监会、外汇局配合，教育部、工业和信息化部、公安部、民政部、司 法部、财政部、人力资源社会保障部、国土资源部、环境保护部、住房城乡建设部、海关总署、税务总局、 工商总局、质检总局、高法院等部门共同建设。
统一政府的行 业监管部门
信用管理专业 的大学教育
信用管理法规 促进征信行业
起草和实施
的平衡发展
信用工具投放 的指导和规则
统一的政府 行管政策
信用管理专业 在职培训进修
全国人大的 立法规划
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• （二）企业设立专门的信用管理部门，实施系统全
面的信用管理 • （三）消费者信用管理全方位渗透 • （四）信用管理行业得到迅速发展 • （五）广泛运用现代科技新成果
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第三节 信用管理与经济交易
一、信用管理与经济增长
• （一）关于信用总规模：五国比较
• 基本结论：从长期看，信用总规模的增长率呈上升
保理是保付代理的简称，是卖方与保理商间的一种契 约关系，主要是为赊销方式而设计的一种综合性金融 服务。
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第三节 信用管理与经济交易
三、信用管理与国内外贸易
• （二）信用管理对国内外贸易的作用与影响
信用管理有利于出口商选择灵活的贸易支付方式，促
进交易的达成，推动国内外贸易的繁荣发展。同时，
尽可能地解决交易双方信息不对称问题，最大程度地
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第三节 信用管理与经济交易
三、信用管理与国内外贸易
• （一）信用管理在国内外贸易中的应用 1. 信用保险 信用保险是以在商品赊销和货币借贷中的债务人的信 用作为保险标的，以债务人到期不能履行其契约中的 债务清偿义务为保险事故，由保险人承担被保险人(债 权人)因此遭受的经济损失的赔偿责任的一种保险。 2. 信用保理
• 狭义的信用，即获得交易对手信任的经济资本，是信用主体所表 现出来的成交能力与履约能力。
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第一节 信用
一、信用的内涵与外延
（三）信用的外延 • 1. 诚信与信用
信用
诚信
信用是一种资本，由诚信资本、社会交往资本、 经济交易资本构成。 • 2. 信任与信用 信任是信用应用的一个侧面，信任度的高低并不 能真正衡量或完全等同于信用资本的大小。 • 3. 信誉与信用 拥有信用并不一定拥有信誉，但具有信誉则表明 主体一定拥有信用。
第一章
信用管理的产生与发展
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第一节 信用
一、信用的内涵与外延
（一）什么是信用
• 信用（Credit）是获得信任的资本，是其拥有者社会关系与经济 交易活动的价值体现。信用由意愿、能力与行为结果构成。
（二）广义狭义信用 • 广义的信用，是社会与经济领域的综合，包括三部分内容，即诚 信资本、合规资本、践约资本。
银行贷款 公司债券 应收账款 消费信用 政府债券
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第三节 信用管理与经济交易
二、信用管理与信用危机
• （一）信用资本是高风险资本
信用的风险性特点已经被人们普遍认识，并且在实践 中不断开发出用于信用风险判别和预测的数学模型。 • （二）信用资本的风险是系统性、社会化的 信用资本的风险具备系统性风险的显著特征：风险很 容易溢出和传散。 • （三）现代信用危机发生是必然的 信用危机发生的根源是社会不能正确评价信用资本， 或根本没有建立起信用资本的社会评价体系
表 4－2 美国金融部门、非金融部门信用与经济增长的相关性 信用主体 金融部门 非金融部门 与 GDP 增长的相关系数 0.8151 0.9153
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第三节 信用管理与经济交易
一、信用管理与经济增长
• （四）信用对经济增长有拉动作用 2. 各类信用形式与经济增长 • (1)金融部门信用、非金融部门信用与经济增长 • 中国的结果与美国差别很大，中国金融部门与GDP呈现 较强的正相关，而与GDP增长额的相关性并不强，中国 非金融部门与GDP呈强负相关与GDP增长额负相关，但 相关性也较弱。
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第一节 信用
二、信用的特征与构成
• 2. 信用的种类 • 商业信用：指企业之间以赊销商品和预付货款等形式 提供的信用 • 银行信用：银行和各类金融机构以货币形式向社会各 界提供的信用 • 政府信用：指政府以债务人身份，借助于债券等信用 工具向社会各界筹集资金的一种信用 • 消费信用：指经营者或金融机构向社会消费者提供的 用以满足其消费所需的信用
D.W.=
• 方程说明，信用总规模多增长1亿美元，将带动GDP平均多 增长2353万美元。
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第三节 信用管理与经济交易
一、信用管理与经济增长
• （四）信用对经济增长有拉动作用 2. 各类信用形式与经济增长 • (1）金融部门信用、非金融部门信用与经济增长、 • 相关结果显示，金融部门、非金融部门信用与GDP都呈 强正相关关系，相比之下，非金融部门信用与GDP的相 关性强于金融部门信用与GDP的相关性。
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第三节 信用管理与经济交易
一、信用管理与经济增长
• （四）信用对经济增长有拉动作用 1. 信用总规模与经济增长
• (3)回归分析 • 得到的方程是： • DGDP = 0.2353005434×DAC＋38.75530546 • （14.64977） s.e. = 64.13962 1.796673
（二）信用资本的决定
• 信用资本的形成与积累由信用主体决定
（三）信用资本的定价
• 所谓多元化社会信用资本评价，就是指评价主体多元化、评价目
的多元化、评价结果应用多元化。
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第二节 信用管理
一、信用管理的概念和内容
（一）信用管理的概念 • 信用管理是指各经济主体(包括政府、一般意义上 的企业、金融机构、个人以及专业的信用管理机
趋势；信用总规模的增长趋势呈指数增长；各国上
升的速度和稳定程度有所不同，新兴市场经济国家、
或不成熟的市场经济国家较成熟的速度要快，经济 衰退的国家其信用总规模也增长缓慢。
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第三节 信用管理与经济交易
一、信用管理与经济增长
• （二）关于经济增长：四国比较
• 基本结论：各国GDP水平不一定都增长；增长线或 呈指数型或呈对数型；从长期看，呈指数型增长的 潜力高于呈对数型增长的。
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第二节 信用管理
二、信用管理的功能与作用
• （一）信用管理是现代企业管理的核心内容之一
• （二）信用管理为科学的信用风险管理提供支持
• （三）评级促进资本市场功能的正常发挥 • （四）信用管理为金融机构的管理创新提供新思路 • （五）个人信用管理是提高生活质量的重要手段
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第二节 信用管理
三、信用管理的发展趋势
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第四节 信用管理与社会治理
一、信用管理与社会信用环境
• （二）信用环境影响因素分析 1. 经济发展水平 2. 制度安排 3. 社会资本 4. 政府行为 5. 文化因素 6. 信息环境 7. 技术进步
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第四节 信用管理与社会治理
一、信用管理与社会信用环境
• （三）信用制度与管理体系有利于国民经济可持续 发展 信用管理体系、信用秩序与信用制度是社会可持续发 展的基础构成内容之一。良好的信用制度与健全有效 的信用管理体系有利丁国民经济健康、有序、可持续 发展。
• （四）信用对经济增长有拉动作用 1. 信用总规模与经济增长 • (1)相关分析 • 信用规模增长速度与GDP增长速度一致。
• (2)因果关系分析
• 根据检验的结果，本文既无法拒绝信用总规模变化不是引起 GDP变化的原因，也无法拒绝GDP增长不是引起信用总规模 变化的原因，这说明信用总规模的变化与GDP的变化具有双 向因果性，即信用总规模的变化会引起GDP的变化，同时， GDP的变化也会反过来影响信用总规模。
构)为了实现信用活动的目的、维持信用关系的正
常运行、防范或减少信用风险而进行的收集分析 征信数据、制定信用政策、配置信用资源、进行 信用控制等管理活动。
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第二节 信用管理
一、信用管理的概念和内容
（二）信用管理的内容 • 1. 政府的信用管理 • 政府是数据开放的推行者、契约执行的监督者、行业 监管的实施者、不良信用行为的惩罚者，还是中央银 行体系的建设者、国家信用的主体。
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第三节 信用管理与经济交易
一、信用管理与经济增长
• （三）信用总规模与GDP：四国比较 • 基本结论： • 大多数国家信用总规模都要高于GDP规模；信用总 规模的增长速度比GDP增长速度快；各个国家信用
总规模与GDP规模的差距是不同的、且落差很大。
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第三节 信用管理与经济交易
一、信用管理与经济增长
• 其他信用：主要包括民间信用、租赁信用、国际信用、 证券信用等
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第一节 信用
三、信用的功能与作用
（一）信用是资格与手段
• 信用资本是一种资格，是在社会交往与经济交易 中的一种水平象征。信用资本是一种手段，提供 无实物资本参与经济交易和社会资源配置的可能 性。 （二）信用是社会资源配置的依据之一
• 信用资本作为一种手段使人们能够参与社会资源 配置，这体现了一种社会公平。
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第一节 信用
二、信用的特征与构成
（一）信用的特征
• 1.信用的归属性
• 2.信用所有权的私有性 • 3.信用有标识性 • 4. 信用有传播性 • 5. 信用有社会性
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第一节 信用
二、信用的特征与构成
（二）信用的构成
• 1. 信用的结构
• 信用主体：指信用行为发生的当事者双方 • 信用客体：信用通过交易行为来实现时被交易的对象 • 信用条件：包括时间间隔和承诺 • 信用载体：信用及信用关系在交易中通过其反映出来 • 信用内容：信用关系各方权利和义务的内容 • 信用方式：信用交易的具体表现形式
表 4－3 中国金融部门、非金融部门信用与经济增长 与 GDP 的相关系 数 金融部门 非金融部门 0.9814 -0.9247 系数 0.3254 -0.4752
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信用主体
与 GDP 增长的相关
第三节 信用管理与经济交易
一、信用管理与经济增长
• （四）信用对经济增长有拉动作用 2. 各类信用形式与经济增长 • (2）政府信用、非金融企业信用、消费者信用与经济增 长 • 美国非金融企业和个人信用规模的扩张与GDP都有较强 的相关关系
表 4—4 信用主体 非金融企业 政府 消费者 美国政府、非金融企业、消费者信用与经济增长 年变化与 GDP 变化相关系数 0.887563334064 0.275056905404 0.921496527344