浙江省农村金融机构对比研究
浙江省农村理财市场拓展调查论文
浙江省农村理财市场拓展的调查研究【摘要】本文以农村理财市场为研究对象，通过对浙江省农村以安吉农村为例的调研，认为我国农村金融市场存在农村理财服务推广力度不够、农民理财意识不高和适合农村理财产品种类不多等问题，希望通过对提高金融机构对于农村金融市场的认识、宣传普及金融理财知识和构建理财服务平台来完善我国农村金融市场，提高我国农村金融市场的运行效率。
【关键词】农村金融；理财市场；理财推广本研究选择了浙江安吉农村为调研对象来进行研究，主要是由于其在我国农村中具有代表性。
首先安吉在浙江省经济中具有典型性，其主要以民营经济为主，以当地的特色产业为经济支柱，形成了以竹子为载体的产业群，具有典型的浙江农村的经济发展模式。
其次安吉在浙江经济中处于中等的发展水平，可以代表浙江省的农村的平均发展水平，具有代表性。
本调研共发放问卷500份，其中农村市场问卷300份，金融机构问卷300份。
选择了浙江安吉15个镇村，共收回问卷500份，符合统计要求的问卷485份，符合调研的问卷发放要求。
并对调研的问卷进行了信度和效度分析，相关性系数达到了0.845，符合制定本调查问卷的要求。
一、浙江省农村理财的问题（1）农村理财服务推广力度不够。
随着我国农村金融工作的推进，农村理财服务在我国农村也逐步开始推广。
例如在进行调研中对“是否有接触过相关的农村理财产品（例如保险）？”的回答，有86％的人回答了“是”。
虽然有听说或者接触过，但是在回答“是否购买过理财产品”的回答中，23％的人回答了是。
也就是说有近77％的人对于理财产品并不感兴趣，或者对理财产品的认识上存在着一定误区。
（2）农民理财意识不高。
我国农村经济不断发展，农民的纯收入不断提高，但是对于资金进行如何管理等问题认识不足。
虽然有听说过理财，但是真正去考虑过理财的人不多。
在进行调研中，有75％的人会考虑将闲散的资金放在家里，只有15％的人会考虑将钱放进银行，而真正考虑去购买理财产品的人只有10％。
关于杭州地区农村金融需求状况的调研
关于杭州地区农村金融需求状况的调研作者：王慧郑莉洪雯郑俊来源：《消费导刊》2010年第01期一、现状及研究背景近年来杭州市越来越重视“三农”问题，逐渐加快新农村建设，同时农村经济发展取得了可喜的成就。
但是在一系列惠农措施中确很少涉及完善农村金融服务这一领域，然而农村金融在社会主义新农村建设中却有着其特殊的重要地位和作用。
我们了解到金融机构对农业和乡镇企业的贷款规模和增长，浙江省各类金融机构对农业贷款和对乡镇企业贷款2005年分别为842.11亿元和1366.13亿元，2000年分别为181.60亿元和745.13亿元。
由此可见，随着农村经济的发展，农村金融需求规模急剧扩大，农村经济的迅速发展和农民收入的大幅提高，带动了浙江农村金融需求规模的急剧扩张。
从全国农村来对比看，杭州农村建设确实取得了很大成就，农村居民的生活水平快速稳定的提高，农民人均收入已连续22年位居全国榜首。
以下是我们通过初步资料查询得来的杭州市近年来农民人均收入增长图及储蓄增长图：通过以上图例我们可以看出，近年来杭州农村居民的收入水平有了很大提高，人均收入每年以较快速度平稳发展。
但我们同时也可以得出，最近几年杭州市农村居民的收入水平虽然每年以较快速度增长，储蓄呈爆炸式增长。
但与城市相比，仍普遍存在着人均收入水平低，增长速度落后于城镇居民收入水平。
二、数据分析(一)根据调查显示：在萧山的调查对象中收入水平差距较大，其中一个家庭一年纯收入在一万以下的占8.00％，两万到三万纯收入的占16.00％，是调查对象中相对收入较低的一个群体，此外，家庭纯收入在三万以上的分布比较均匀，但具体还是存在差异，比如在调查对象中一年家庭纯收入在四万到五万的比例略高于其他收入层次，占28.00％，其他两项比例各占24.00％，其中部分调查对象一年纯收入在十万以上。
相对于其他地区，萧山地区家庭收八普遍比较高，普遍走上小康家庭生活道路。
整个萧山农村地区经济发达，生活水平普遍高与其他地方。
浙江省农村金融生态发展问题研究[文献综述]
![浙江省农村金融生态发展问题研究[文献综述]](https://img.taocdn.com/s3/m/39400bdefd0a79563c1e72ec.png)
文献综述金融学浙江省农村金融生态发展问题研究一、引言农村经济问题是我国社会经济发展中的大问题。
在以前，农村经济与城市经济难以融合，导致“二元经济”结构；农村市场化和产业化以及科技化等难以实现，导致农村经济抵御风险的能力低下；农民增收缓慢等，这三个方面的问题被合称为“三农”问题。
解决好“三农”问题是我国全面建设和谐社会的重点、难点和关键，没有农民的小康，就没有全国人民的小康。
因此，解决“三农”问题已成为政府工作的重中之重，其关键则是发展农村经济。
金融作为经济的核心，对经济发展起着巨大的推动作用。
农村经济的发展离不开农村金融的发展，通过农村金融的发展，实现农村存量资金的盘活，加速资金流转，进而实现资金总量放大，推动农村经济实现跨越式发展。
我国对农村金融问题进行研究的主要方向有：农村金融市场供给与需求研究；农村金融多样性研究；农村信用社的产权制度、制度创新、管理体制、行为规范等方面的研究；小额信贷与扶贫研究；农村金融机构可持续性研究；从制度变迁的角度对农村金融制度结构的研究。
所有这些问题的研究都从各自的视角对中国农村金融问题进行了诠释。
而应用生态学的原理提出金融生态这一概念并且运用其对中国处在转轨时期的金融发展问题进行研究，是一个全新的视角。
它反映了科学发展观的根本要求，也是系统性和可持续性观念的体现。
对于正在实践科学发展观，建设和谐社会的今天，的确具有其理论和实践意义。
农村金融生态不是静止的，而是一个不断推陈出新和逐步完善的系统。
在这个系统中，一方面，农村经济决定农村金融，农村经济总量为农村金融组织、金融机构提供更多的物质资源，为农村金融业的发展增添更多的动力，农村经济的发展又会对农村金融提出多样化的需求，促进农村金融创新和农村金融服务质量的提高。
另一方面，农村金融又反作用于农村经济，通过农村金融组织结构的完善、金融工具和产品的创新、拓展金融服务的深度和宽度，提高资源配置效率、更好地服务农村经济发展。
城乡金融发展对农村经济增长的影响分析
城乡金融发展对农村经济增长的影响分析中图分类号：f320 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2012）07-000-02摘要当前，各地城乡金融发展水平存在较大差距，城乡经济发展存在严重的不平衡现象。
本文主要用具体实例简要分析城乡金融发展对农村经济增长的影响，在此基础上阐述了浙江省丽水市松阳县农村信用联社实行机构撤并后的运营状况，进一步分析了浙江城市金融发展及城乡金融发展差距对农村经济增长的影响，对松阳县农村信用联社的未来发展提出了改革措施，尽可能带动当地经济发展。
关键词城乡金融发展城乡金融发展差距农村经济分析农村金融服务不足和严重落后是发展中国家普遍存在的问题，是由整个社会和金融机构共同引起的。
现阶段，浙江省金融发展体系相对较高、组织体系逐渐趋于完善、金融服务能力日渐增强，但仍然存在城乡金融发展不平衡现象。
上个世纪末新世纪初，浙江省丽水市松阳县等地相继实行了农村信用社管理体系改革。
尽管经过十几年发展取得了一定成绩，但并没有真正提高农村金融服务水平，改善农村金融严重缺失等问题。
为了缩小城乡金融发展差距，文中以浙江省丽水市松阳县农村信用联社金融发展为例，初步分析了城乡金融发展对农村经济增长的影响。
一、城乡金融发展对农村经济增长的影响市场经济有一个基本发展规律，生产要素向效益好、回报高的地区和行业流动。
城市经济高速发展、农村经济相对落后，必然导致农村部分金融机构撤离、信贷资金流失，转向城市发达地区。
据2011年统计资料显示，城市人均贷款是农村的十倍之多，农村贷款年增长速度低于全国平均水平6个百分点左右。
不平衡的城乡金融发展水平、金融服务能力不足的农村信用社，不可避免地将对农村经济造成一定制约影响。
在我国，关于金融发展对经济增长影响研究文献中相对缺少城乡金融发展不平衡对农村经济增长的影响分析。
因此，文中将着重从这一个角度分析城乡金融发展差异及其对农村经济增长的影响。
以相关经济理论为基础，建立一个关于金融机构业务导致农村资金流入城市地区的理论模型，然后进行相关分析与讨论。
我国农村小型金融机构体系的构成及定位——以浙江省为例
是消费性贷款 ，如婚 事 丧事 、看 病支 出、子 女教 育 和建
房 买 房 。（ ）温 饱 型农 户 。这 部 分 农 户 在 全 部 农 户 中大 约 ２
占八成 的比例 ，他 们 以家庭 经 营为 主体 ，规 模小 、生 产 资料与生活资料合 二为 一 ，已经 解决 温饱 问题 ，是农 村 经济活动中的有 生力量 ，属 于农 村金 融的 中端市 场 。其 金融需求 主要 以小额生产性贷 款为主 ，借款需 求量不 高 ， 还贷能力较强 。 目前其 主要资 金来源 是农 信社 的小额 贷 款 ，但 目前 社实力 普遍 不足 ，难 以最 大 限度 地维 持 农信 其资金需求 。（ ）专业 型农 户。这部分农户 占全部农户 的 ３
款难 的问题也 很突 出，这些 都给 农村小 型金 融机 构 的发 展提供 了极其滋润 的土壤与发展机遇 。
一
而其所需生活消费支 出却 为 ４４ １ ，明显人 不敷 出 。 ３ 元 ① 贫困型农户 缺乏基本 的生产 和生 活资 金 ，有贷 款 的迫 切 需求 ，但没有任何 有效 的抵 押物 ，贷 款 风险 较大 ，基 本
多 ，农 村 金 融 生 态 环 境 较 好 ， 同 时 ， 中 小 企 业 ，农 户 贷
２ ８ ．３ ８ ６ 万人 ，占 ３ ８ ，农村 人均 全 年纯 收人 为 １ ０ ８ ３ １
３）元 。其 中 低 ２） 收 入 户 全 年 人 均 纯 收 人 为 ３３ １ ， （ ３ （ ９ 元
占 ５ ．２ 。浙 江 省 常 住 人 口 ５４ ２ ６ （ ３ ） ４ ． ９万 人 ，农 村 人 口
场为导向的 专业 化 技 能生 产 ，他 们 不仅 追 求 生存 保 障 ，
收 稿 日期 ： （ １ １ ０ ２） —１ — ８ １
浙江省农村金融发展对农民收入增长的影响——基于VAR模型系统分析
入 到地 区层面 ， 才有 可能把握 到基 本 的现实 ， 从而 得 出符合 实际 的研 究结论 。 浙 江省 的民 营经 济 发达 ， 大部 分 农 民 的 收入 不
是来源 于农业 收入 。浙江省 农村 金融 发展 对农 民收 入增长 的影 响是否 与现行 的观点 一致 ？是 否具 有显 著 的负效应 ？本文 通过在 建立 向量 自回归 模 型的基
础上 ， 用协 整检验 和 Ｇ ａｇｒ 运 ｒｎ ｅ 因果关 系检验 方法来
向关 系所替 代 Ｈ 。 ｊ 但事实 真是如 此 ？国 内学 者对此 进行 了理 论 和
实证 方面 的研究 ， 多数 的研究结 果表 明 ， 国的金 融 中 发 展对农 民收入增 长起 到 了抑 制作用 或 两者之 间不
显著 的负效应 。许崇 正 、 希武 （０５ 研 究得 出农 高 ２０ ）
村 金融 对农 民收 入 的贡 献 不大 ， 者 在 长期 不 具 有 两
相关关 系 。但 是这些 研究基 本上还 是将 中国金 融业 当做一 个整体 来探讨 ， 有待 于深入 到具体 的地 区 。
收 稿 日期 ：０ ８— ３ ７ ２０ ０ —０ 基金项 目： 浙江省 自然科 学基金项 目（ ６ ７４ ） 浙江省科技厅“ 苗人 才” 划课题（ ０ ７ ４ Ｇ １Ｏ ０ ） Ｙ ００ ３ ； 新 计 ２ ０ Ｒ ０ ２ ４０ １
存 在长期 的相关 关系 。温涛 、 冉光 和 、 熊德平 （０ ５ ２０ ）
的研究表 明 中国整体金 融发展 对农 民收 入增 长具 有
考察 浙江省 农村金 融发展 对农 民收入增 长 的影 响 。 二 、 标选择 与数据 描述 指 与多 数经验 分析 中直接采 用指标 变量 的增长 率 或 比重不 同， 文 在 实证 分 析 时对 所 有变 量 均 取 自 本
共同富裕背景下浙江省农村普惠金融发展水平评价及影响因素研究
共同富裕背景下浙江省农村普惠金融发展水平评价及影响因素研究作者：张博陶眉辰来源：《时代金融》2023年第12期通过对浙江省经济发展、农业发展以及农村普惠金融发展的分析，结合前人研究成果，利用因子分析法测度浙江省农村普惠金融发展水平，然后构建多元线性回归模型，探究浙江省农村普惠金融发展的影响因素。
研究表明，浙江省农村普惠金融发展的影响因素主要是地方政府支持力度与城乡收入差距，两者均与浙江省农村普惠金融发展水平呈正相关关系。
因此，为提高浙江省农村普惠金融发展水平，浙江省应该采取有效措施加大地方政府支持力度、缩小城乡收入差距。
2021年中共中央、国务院发布《关于支持浙江高质量发展建设共同富裕示范区的意见》，明确赋予浙江省高质量发展建设共同富裕示范区先行先试的权利和义务，以期探讨在全国范围内逐步实现共同富裕的现实路径，共同富裕自此走向实践阶段。
共同富裕，就必然存在先富和后富问题，其实现路径就是要先富带动后富，在先富的带动下逐步实现共同富裕，在一定程度上也表现为城乡二元化的问题。
普惠金融作为解决城乡二元化问题的重要手段之一，自2005年其理念被首次提出以来，就迅速成为缩小城乡差距、实现共同富裕的重要法宝。
基于浙江省在共同富裕方面的先试先行，本文以浙江省为例，在共同富裕的背景下，基于普惠金融发展视角，测度浙江省农村普惠金融发展水平，探讨浙江省农村普惠金融发展影响因素，并提出促进浙江省农村普惠金融發展的针对性建议，为我国逐步实现共同富裕提供理论支持。
一、浙江省农村普惠金融发展现状分析金融与经济联系紧密，农村普惠金融的发展与“三农”经济发展息息相关。
通过从需求端对浙江省经济发展情况以及农业发展情况进行分析，从供给端对浙江省金融机构数量、金融机构从业人员数量、金融机构存贷款余额等进行分析，为后文测度浙江省农村普惠金融发展水平奠定基础。
（一）浙江省经济发展概况1.经济持续稳定增长，增速与全国基本持平。
国内生产总值可以大体代表一个地区的经济发展水平。
基于DEA模型的新农村建设投融资绩效对比分析
基于DEA模型的新农村建设投融资绩效对比分析统筹城乡发展，推进社会主义新农村建设，是我国现代化进程中的重大历史性任务。
丽江市位于云南省西北部云贵高原与青藏高原的连接部位，总面积20557平方公里，辖古城区、玉龙纳西族自治县、永胜县、华坪县、宁蒗彝族自治县，总人口120.45万人，其中农业人口占85.31%，少数民族人口占59.77%，具有农业人口众多、多民族聚居的特点。
大力发展农村经济，推进社会主义新农村建设，对于丽江市经济持续健康发展以及社会和谐稳定具有重要意义。
一、文献综述国内对于新农村建设投融资的研究较多，但研究角度有所不同。
（一）国际比较、经验借鉴方面的研究李光（2004）、张静和王煜宇（2007）通过对比各国农村投融资体制，发现发达国家的农村建设依赖其强大的财政能力，且相关法制完备，强调政策性模式的引导作用和合作金融模式的主体地位。
相反，发展中国家不得不在有限的财政能力约束下，通过政府的强制性制度激励金融机构的信贷支农。
根据国外经验，完善中国农村投融资体制，必须建立健全相关法律法规体系，促进政策性金融、合作金融和商业金融合理分工，对民间金融加以合理引导，并加强风险预警制度的建设。
（二）从财政支农角度进行的研究邓雪莲、黄衍电（2008）认为，运用财政投融资加快新农村建设是必要的，也是可行的。
王青荣（2001）对财政支农存在的问题分析得较为全面，认为财政支农投入少、结构不合理、资金到位率低、地区投入不平衡、重点不突出、投入体制不完善，影响了投资效果。
（三）从农村金融角度进行的研究楼裕胜（2008）运用灰色关联分析法分析了浙江省农村金融发展对新农村建设的影响程度，认为农村金融对农村经济发展有重要影响；但由于在农村吸存多放贷少，所以金融对新农村建设有一定支持作用但影响不大；文中选取的社会主义新农村评价指标有一定参考意义。
谌争勇（2007）认为应创新农村金融服务工具以适应新农村建设。
刘新彦（2007）认为，我国农村金融普遍存在金融抑制，现存农村金融组织体系不适应农村建设需要，应加速农村金融体制改革，促进农业投资主体多元化。
农村金融发展对提高农民收入的影响研究
农村金融发展对提高农民收入的影响研究目录一、内容描述 (2)1.1 研究背景与意义 (3)1.2 文献综述 (4)1.3 研究方法与数据来源 (5)1.4 论文结构安排 (6)二、农村金融发展概述 (7)2.1 农村金融发展的定义与内涵 (8)2.2 农村金融发展的理论基础 (9)2.3 我国农村金融发展历程 (10)2.4 农村金融发展的现状与问题 (11)三、农村金融发展对农民收入的影响机制 (12)3.1 提高农民收入的作用路径 (14)3.2 影响因素分析 (14)3.3 案例分析 (16)四、我国农村金融发展与农民收入关系的实证研究 (17)4.1 模型构建与变量选取 (18)4.2 数据描述性统计 (19)4.3 实证结果分析 (21)4.4 结果讨论 (22)五、提升农村金融发展水平，促进农民增收的对策建议 (23)5.1 加强农村金融基础设施建设 (24)5.2 创新农村金融产品与服务模式 (26)5.3 完善农村金融监管体系 (27)5.4 促进农村金融与农业产业的融合发展 (28)5.5 提升农民金融素养和风险防范意识 (29)六、结论与展望 (30)6.1 研究结论 (31)6.2 政策启示 (32)6.3 研究局限与未来展望 (33)一、内容描述本研究旨在探讨农村金融发展对提高农民收入的影响，随着国家对农村经济的重视与支持，农村金融作为农村经济发展的重要支撑，其发展水平直接关系到农民的收入增长和生活水平提升。
深入分析农村金融发展对农民收入的影响具有重要的现实意义。
农村金融发展现状分析：首先，对农村金融发展的现状进行全面梳理，包括金融机构数量、金融产品种类、金融服务覆盖等方面的发展情况，为后续分析提供基础数据。
农民收入状况分析：分析当前农民的收入水平、收入来源及结构，揭示农民收入增长中存在的问题和挑战。
农村金融发展与农民收入增长的关系研究：通过收集数据、文献资料，运用计量经济学等方法，深入分析农村金融发展与农民收入增长之间的内在关系，包括长期趋势和短期波动。
浙江省新型农村金融机构发展的现状障碍与对策
浙江省新型农村金融机构发展的现状\障碍与对策作者：郭延安来源：《经济研究导刊》2011年第08期摘要：浙江省新型农村金融机构的发展在一定程度上缓解了农村金融供给不足的问题，但发展过程中还存在资金规模有限、技术支持落后、风险控制问题突出、监管难度大等影响新型农村金融机构可持续发展的问题。
因此，应该从多个方面扶持和引导浙江省新型农村金融机构的发展。
关键词：浙江；新型农村金融机构；发展中图分类号：F830.6 文献标志码：Ａ文章编号：１６７３－２９１Ｘ（２０11）08－０099－02新型农村金融机构的建立与建设，是我国金融改革的重要一环。
浙江省新型农村金融机构的发展在一定程度上缓解了农村金融供给不足的问题，改进和加强了农村金融服务。
但浙江省新型农村金融机构的可持续发展仍面临诸多问题，需要从多个方面加以扶持和引导。
一、浙江省新型农村金融机构发展现状（一）浙江省小额贷款公司发展状况浙江省是中国民营经济最为发达和最富有的省份之一，民间资本十分充裕。
因此，2008年浙江省颁布了中国首部《小额贷款公司试点登记管理暂行办法》，受到浙江民间资本的热烈追捧。
截至2010年5月底，浙江省审核通过并正式开业营运的小额贷款公司有117家，注册资本总额为187.46亿元，贷款余额226.57亿元；已累计发放贷款9.6万笔，累计贷款1 003.31亿元，其中纯农业贷款和100万元以下贷款累计发放545亿元，占比达54.34%。
浙江省各小额贷款公司推出多种便于三农以及中小企业融资的贷款产品，并在贷款条件上进一步倾斜，全省2009年全年超过90％的贷款担保方式为保证，仅有6％的贷款条件为抵质押。
2009年，全省小额贷款公司农户贷款的平均比例为18.6％，远高于全国商业银行农户贷款占比3.4％的平均水平；支持三农、小型和微型企业贷款总额占比为53％。
（二）浙江省村镇银行发展状况截至2010年6月底，浙江省已组建18家村镇银行，支农支小特色都很鲜明，获得了基层政府和群众的普遍认可。
农村金融支农效率的比较研究——以浙江省农村信贷投资的产出效应与收入效应为例
财务公 司及邮政 储蓄机构。
资料来源 ：浙江金 融年鉴》９６ ２０ 《 １９ ～ ０９年各卷 ；浙江统计年鉴）９２ ２０ 年各卷 。 《 １９ ￣ ０９
“ 三农” 问题很大程度上是农村资源特别 是农 村金融资源被过度转移的结果 ， 优化农村金融资源 配置是提高金融支农效率的关键。金融资源配置效 率遵循帕累托最优准则 （ 王振 山，００ ， ２０ ） 要求 金融 产品价格能够对 各类信 息做 出灵 敏 的反应 （ 叶望 春，９９ ， １９ ） 能够 以最小的成本耗费取得最好 的经济 效果 ， 保持金 融与经济 的协调 和可持续 发展 （ 白钦 先 ，０ １沈军 ， ０３ 曾康霖 ， ０ ） 但最终要以金 ２０ ； ２０ ； ２ ５， ０ 融对经济增长 的贡献作为基本评 价标 准 （ 王广谦 ， １９ ； ９７ 考夫曼 ， ０ ） ２ １ 。在我国农村， ０ 金融资源主要表
利增长来测度。
的信贷比率或农业贷款增长 ， 能成为促进农 民增 未
收和农业经济增长的重要因素 。
作者简介： 陈时兴 ， 浙江省委党校经济学教研部教授。浙江省哲学社会科学重点研究基地《 科学发展观与浙江发展研究中
心》 研究人员 。本文研究得到 国家社科基金重点项 目 民间投资发展 机制 、 《 路径与政策研究》 项 目编号 ： Ａ Ｄ １） （ １ Ｚ ０８ 和浙江 省 ０ 软科学项 目 浙江农村金融制度变迁 、 《 行为与效率研究》 项 目 （ 编号 ： ０ Ｃ５０ ） ２ ９ ３０９ 的共 同资助。 ０
应。许崇正等（０５ 研究表 明， 国农村信贷投资 ２０ ） 我 具有农 民增 收效 应 。但 是 ， 涛 和 王 煜 宇 （０５ 、 温 ２０ ）
浙江地区农村金融现状及其问题分析
企业论坛 Enterprises Forum浙江地区农村金融现状及其问题分析蒋丽斯 何 滔(西南财经大学 611130)摘 要本文主要从金融支持经济发展的相关理论着手,以浙江省为例,研究农村金融与农村经济发展的关系,剖析金融对农村发展支持中存在的状况及主要问题,找出根源,同时提出了一列系农村金融支持浙江农业发展的策略。
关键词农村金融;农村经济;发展一、浙江地区农村金融现状自农村金融改革以来,浙江农村地区基本上形成了以农发行为主的政策性金融机构、农行为主的商业金融机构、信用社为主的合作金融机构的农村金融体系,有力地支持了农村经济建设。
但是,随着我国市场经济的深入发展,党中央提出了!新农村建设∀以此促进农村经济的进一步发展,而目前的农村金融却存在着一些不适应!新农村建设∀需要的弊端和问题。
商业银行包括外资银行不断地入驻浙江,但网点基本上以布置在中心城区为主,抢夺的是城市及大中型企业客户,而原有的国有商业银行机构在农村营业网点方面却逐步进行收缩。
一些基层国有商业通过上存的方式将大量的农村存款资金流向城市及大型企事业中去,农村信用社一改过去支农的传统也正转变它们的经营思路,在赢利动机的驱动下,将更多的资金投入到非农产业中去。
从财政支农资金来看,政府这几年加大了对农村基础设施的投入,通过财政的杠杆效应,间接带动了其他资金流入农村,促进了农村经济社会的发展。
但国家在对农村金融机构支持力度方面还存在明显不足,虽然国家一再强调金融支持农村经济发展的重要性,但在财税方面的支持显然还不够。
银行在农村信贷资金的投入在营业税、所得税标准上都与城市资金投入相同,在财政方面没有一定的支持,没有一定的农村金融支持的倾斜性,这就导致了农村资金加快外流的趋势。
浙江农村地区基本上是以家庭为单位的农业生产模式,特点是风险大,受自然灾害影响及市场价格波动影响大,效益较低,有时甚至出现亏损的情况。
农村信贷资金投放往往数量多,手续同普通贷款一样,但所带来的其它收益少,无法形成规模效应,国有及股份制银行往往采取回避的态度,这就容易出现农户需要款而贷不到款的境地。
浙江省农村合作金融机构信贷风险管理研究
经 过 多 年 的 探索 和实 践 ，浙 江 省 农 村 合 作 金融机构为信贷业务的健康发展建立了诸 多管 理 制 度 ，但 是 考 虑 到农 村 合 作 金 融机 构 发展 的 特 殊性 ，比如 政 策 的 照顾 ，使 其 在 农村 金 融 市 场 几乎 处 于 垄 断 地 位 等 ，其 管 理 制 度 仍 有许 多 欠缺 之 处 ，如 未 建 立 起 有 效 的 制 度 制 约 机制 ，资产 风 险管 理 组 织 体 系 、资产 风 险 监 测 体 系 、 资产 风 险 预警 体 系不 健 全 ，不 能 完 全适 应 当前 信 贷 业务 快 速 发 展 的 需要 ，为 信贷 违 规 现 象 的 产生 埋 下 了隐 患 ，容 易诱 发信 用 风 险 和 道 德 风 险。 （） ２信贷人 员综合素质有待提高。 受环 境 和条 件 所 限 ，农 村 合 作 金融 机 构 选 拔聘 用信 贷 人 员 素 喷 良莠 不齐 ，再 加上 没 有 通 过 正规 培 训 ，部 分 信 贷 入 员 无论 从 学 识 水 平 、知 识层 次 、年 龄 结 构 、发展 理 念 等 方 丽 均 跟 不 上 不 断 更 新 、 信 贷 手 段 不 断 先 进 、信 贷 业 务快 速 发展 的 要 求 ，信 贷 人 员 综 合 素 质 不 高 的 问题 已经 成为 制 约 信 贷业 务快 速 发展 的 “ 颈 ” 瓶 。 （） 贷业 务 操 作 不规 范 ， 础 管 理 薄 ３信 基 弱 。 目前 浙 江 农 村 合 作 金融 机 构 开 办 的信 贷业 务种 类 逐 步 扩 大 ，但 是 由于 有 些 基 层 行合 同的填写不够完整和规范 ，贷款担保 手续不能合法落实 ，档案管理不够规范 、 实 用性 不强 。加 之前 几年 来 ，浙 江 农 村 合 作金融机构重发展 、轻风险，重业务、轻 单位 ： 元 亿
我国金融发展与经济增长关系的理论思考与实证分析
我国金融发展与经济增长关系的理论思考与实证分析一、本文概述本文旨在全面深入地探讨我国金融发展与经济增长之间的关系，通过对相关理论的思考和对实际数据的实证分析，揭示金融发展对经济增长的推动作用及其机制。
文章首先对相关理论进行梳理和评价，明确金融发展与经济增长的内在联系和相互影响。
接着，利用我国近年来的经济数据，通过构建计量经济模型，实证分析金融发展对经济增长的具体影响程度，并探讨其背后的原因。
根据理论分析和实证结果，提出政策建议，以期为我国金融发展和经济增长的良性互动提供理论支持和决策参考。
本文的研究具有重要的理论价值和现实意义。
在理论层面，通过深入剖析金融发展与经济增长的关系，有助于丰富和完善金融发展理论，为金融学研究提供新的视角和思路。
在现实层面，通过对我国金融发展与经济增长关系的实证分析，可以为政策制定者提供科学依据，指导我国金融市场的健康发展，促进经济增长和金融稳定。
本文的研究也有助于深化对金融发展与经济增长关系的认识，为其他国家和地区的金融发展和经济增长提供借鉴和启示。
二、我国金融发展的现状与特点随着改革开放的深入推进和社会主义市场经济体制的建立与完善，我国的金融发展取得了显著成就，逐渐形成了多层次、多元化的金融市场体系，以及与之相适应的金融监管和服务体系。
在这一过程中，我国金融发展的现状与特点主要表现在以下几个方面：金融机构体系日益完善：我国金融机构体系由传统的国有银行为主体，逐步向多元化、竞争性的结构转变。
股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、民营银行以及外资银行等金融机构的快速发展，为我国金融市场注入了新的活力。
同时，证券公司、保险公司、信托公司等非银行金融机构也得到了迅速发展，为实体经济提供了多样化的金融服务。
金融市场不断深化：债券市场、股票市场、外汇市场、期货市场等金融市场不断发展壮大，市场规模和交易量不断攀升。
尤其是股票市场的快速发展，为企业融资提供了更多渠道，也促进了资本市场的开放和国际化。
从小额贷款公司与村镇银行浙南农村经营模式比较看小额信贷发展
从小额贷款公司与村镇银行浙南农村经营模式比较看小额信贷发展从小额贷款公司与村镇银行浙南农村经营模式比较看小额信贷发展摘要：作为农村金融市场的重要补充，小额贷款公司和村镇银行的出现填补了农村小额信贷市场的空白，有力促进了农村经济的发展，但为使小额信贷能够保持长久的生命力，还需要以变化的观点不断对其进行完善。
本文通过对小额贷款公司与村镇银行经营模式的比较分析，提出推动小额信贷业务可持续发展的建议。
关键词：小额信贷;小额贷款公司;村镇银行小额贷款公司和村镇银行试点工作于2008年在浙江省部分县(市)开始启动①，两类机构均面向农村金融市场提供小额信贷服务，运行三年时间来，对改进浙江省农村金融服务、解决微小企业融资困难、促进“三农”经济发展、培育竞争性农村金融市场发挥了积极作用。
小额贷款公司和村镇银行的经营宗旨和市场定位基本相同——即服务于微小企业与“三农”经济体。
由于两类机构在股权结构、法律地位和企业性质的不同，使其在经营模式、经营理念、服务意识、客户群体、人力资源配置等方面存在较大区别。
现就浙江省南部A县小额贷款公司和村镇银行的运行情况作一比较分析，希望从中揭示两类机构各自利弊，为农村金融资源的合理配置和农村小额信贷的发展提供参考。
一、小额信贷背景小额信贷是指向低收人群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度小、无担保、无抵押。
小额信贷可以由商业银行、农村信用合作社等正规金融机构提供，也可以由专门的小额信贷机构提供。
我国早在20世纪90年代初就引入孟加拉乡村银行模式的小额信贷作为扶贫的手段。
随着近年我国政府对“三农”问题的重视，小额度的持续信贷服务活动在农村金融活动中扮演着越来越重要的角色。
持续发展的农村民营经济是浙江省内小额信贷赖以生存和发展的基础，微小企业和“三农”经济体是这种农村民营经济中的主要构成部分。
由于无法得到正规金融部门的资金支持，微小企业和“三农”经济体融资难的问题十分突出，巨大的融资缺口也由此产生。
浙江省农村金融发展与城乡收入差距关系的实证分析
基 于上述模 型和浙 江省 的农村金 融 发展情 况 ， 文 本
选用 的计 量指标 有以下 ４个 ：
认为资本市场 的完 善可 以促 进收 入分 配 的改善 。Ｂｎｒ ａｅ －
ｊｅ和 Ｎ ｗ ａ （ ９ ３ 通 过构 建模 型 ， 为资本 市场 的不 ｅ ｅ ｍ ｎ １９ ） 认 完善会影响个人职业 的选择 ， 而影响财富 的分 配。Ｐｔ 进 ａ — ｒ ｋＨ ｎｈ （０ ４ 通过 中国、 国、 国、 ｉ ｏｏ ａ ２ ０ ） ｃ ｎ 韩 英 俄罗斯 相关数
据的实证分析 ， 出金融深 化可以提高人们 的平均 收入 ， 得
（） １ 城乡收入差距指标 （ Ｒ 。在对 城 乡收入分 配 Ｕ Ｄ） 差距的测定 上 ， 许多研 究者 都 以城 乡收入 比率作 为衡 量 指标 ， 因为其更 为方便 和直 观。城 乡收入差 距指 标 由浙 江 省的城镇 居民人均可支配收入与农村人均 纯收入 之 比
金融发展拉大 了城乡收入差距 的结论 。温涛等 （ ０５ 通 ２０ ） 过实证研究发现 ， 国的金融发 展抑 制 了农 民收人 的增 中 长， 导致城 乡收入差距的拉大 。姚 耀军 （ ０５ 基 于 Ｖ Ｒ ２０ ） Ａ
模型 ， 通过 实证研究 认为 金融发 展与 城 乡收入 差距 之 间
存在着一种长期均衡 关系 ； 金融 发展 规模 与城 乡收 入差
三 、 量 模 型 和 指 标 的 选 取 计
进行了大量 的理论 和实证 分析 ， 获得 了重 大进展 ， 文将 本
在前人研究 的基础上从局部出发 ， 剖析浙江省城乡收入差 距与农村金融发展水平之间的关系。
二 、 献 综 述 文
对于农村金融 发展 与城 乡 收入差 距关 系的研 究 ， 无
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
浙江省农村金融机构对比研究
摘要：浙江农村经济发展在全国位于前列，同时浙江省的金融发展非常活跃，然而金融机构对浙江农村地区的支持相对城市却非常不足。
浙江省应当利用活跃的金融环境和较好的经济基础，在农村金融方面做出更多创新。
关键词：农村金融金融机构
“三农”问题一直是中国重要的基本问题。
十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的要求。
在“十二五”规划中更是将“推进农业现代化、统筹城乡发展”列入了发展目标，提出要加快发展现代农业，拓宽农民增收渠道，完善农村发展体制机制。
这反映了我国是农村人口大国的基本国情，我国在工业化和城镇化发展的同时，必须推进农业农村现代化。
没有农民全面小康就没有我国全面小康，没有农业和农村现代化就没有我国现代化。
然而这一切都直接或间接依赖于农村金融的发展和支持。
在统筹城乡发展、全面建设小康社会的新时期，农村金融问题已成为一个全局性、战略性问题。
浙江省是改革开放以来我国农村现代化、工业化、城镇化和金融深化推进最快的省份之一。
“十二五”时期，浙江省更是迎来了农业发展的新局面。
2013年，浙江省农村居民
人均纯收入16106元，浙江省农村居民人均收入绝对水平居全国前列，为全国的1.8倍，农村居民人均纯收入连续29年居全国各省区首位。
2013年浙江省农林牧渔业总产值2837.39亿元，位于全国第15位。
为适应现代农业和新农村建设快速发展要求，突破农村快速发展的资金要素瓶颈制约，近年来，浙江不断加大改革创新力度，在地方金融制度创新方面取得了一定的成绩。
目前，浙江已经逐步形成合作性金融、商业性金融、政策性金融、新型农村金融相结合的多元化、多层次、适度竞争的现代农村金融服务体系。
浙江省农村地区商业性金融组织体系以农业银行为主、其他商业性金融机构为辅，主要包括四大国有银行、股份制商业银行、中国邮政储蓄银行、地区性的中小商业银行、农村商业银行和农村合作银行等。
1.商业性金融机构
在农村地区分布最广泛的主要是中国农业银行、中国邮政储蓄银行和浙江农村信用社。
上述三家商业性金融机构虽然都以支持“三农”为战略定位，但侧重点和力度均有不同。
为反映金融机构对农村地区的支持情况，现将上述三家银行分布在乡镇地区的营业网点数作对比分析（详见表1和图1）。
从图表可以发现在农村地区分布更为广泛的是农信社。
截至2014年浙江省农村信用社在乡镇地区的营业网点数将近2800个，远大于农业银行和邮政储蓄银行。
从地区分布上看，
三家银行均在杭州、宁波、温州等经济较为发达的城市中的乡镇分布更多。
在每一个地区，各银行营业网点的分布则较多集中在商业较为活跃的县域镇，但村级金融服务远未普及，一些偏远山区农户距乡镇金融网点最远的仍有十余公里，需步行1、2个小时，村级服务网点的缺失造成许多最基层农民无法享受普惠制金融服务。
2.合作金融机构浙江还有31家农村商业银行，占全国130家农村商业银行的23.8%。
各个农商行均有约40至60个营业网点。
另外全国有22家农村合作银行，浙江占15家，分别是桐庐农村合作银行、浙江平湖农村合作银行、湖州吴兴农村合作银行等。
农村商业银行和农村合作银行均是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其它经济组织入股组成的股份合作制社区性地方金融机构。
主要任务是为农民、农业和农村经济发展提供金融服务。
比较而言，在县域乡镇支农的主力应当是农信社和农村商业银行，但农业银行和邮政储蓄银行依托在全国范围的网点以及在城市中的区位优势，对于浙江农村地区与城镇的联系上起了更大的作用。
但是浙江的合作金融机构仍然存在较多集中在经济发展较好的县域镇的问题，对乡村，特别是地理位置偏僻的农村地区，支持力度远远不够。
二、新型农村金融机构
新型农村金融机构主要包括村镇银行和贷款公司。
所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。
区
别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。
截至2014年浙江有63家村镇银行，加上分支机构有76个，覆盖在浙江的主要县域范围，占全国村镇银行约6.5%。
从表2全国村镇银行的情况看，村镇银行数量较多的是山东、辽宁、河南，而浙江居于第5位。
浙江的村镇银行中有浙江本地银行作为主发起人设立的村镇银行，同时也有全国性商业银行在浙江设立的村镇银行。
更令人关注的是，浙江本地的银行逐渐布局全国，在全国范围内广泛开设村镇银行。
比如温州当地的银行已获准在全国各地设立44家村镇银行，其中已开业12家，其中浙江温州鹿城农村合作银行跨区域村镇银行已经在江西、河南等省开业7家。
这种通过推进地方法人金融机构“走出去”，搭建金融桥梁对接温州经济和在外温州人经济，在积极支持欠发达地区金融发展的同时，拓展了温州自身的发展空间，对于其他地区的村镇银行有很大的借鉴意义。
温州金融改革试验区十二项措施的第二条明确指出，小额贷款公司可转为村镇银行，但银监会仍然坚持“银行作为主发起人”的审慎监管要求。
银监会专门出台《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，支持民营企业参与村镇银行发起设立或增资扩股，将村镇银行主发起行最低持股比例由20%降低为15%，并明确在村镇银行进入可持续发展阶段后，主发起行可以与其他股东按照有利于拓展特色金融服务、有利于防范金融风险、有利于完善公司治理的原
则调整各自的持股比例。
目前仍有很多小额贷款公司没有转成村镇银行，有部分原因是由于小额贷款公司在经营中的利率更加灵活，也有部分原因是担心主发起行削弱了原来的控制权等因素。
表3为全国小额贷款公司统计情况，并列举出了分布较多的三个省份，可以看出浙江处于第三位。
原因可能在于浙江各种类型的商业银行分布较多，因此小额贷款公司相对市场变小，但小额贷款公司可以将目光更多转向农村市场，力争向村镇银行转变。
随着我省经济的迅速发展，农村生产生活条件显著改善，对金融服务的需求也日益增长。
一方面，农业产业结构调整和农业产业化发展增加了资金需求，迫切需要金融部门的信贷支持和理财服务。
另一方面，农民的消费性资金需求呈上升趋势，温饱问题解决后的农民在耐用消费品、住房、助学、保险等方面的消费需求显著增加，特别是农户对住房条件提出较高要求。
而另一方面是农村金融供给增加十分有限。
浙江省经济比较发达，全国所有金融机构在浙江省均设有机构，但国有商业银行信贷资金向城市和大中型企业集中，对农村特别是对农户和农村经济组织的信贷投放则相对很少。
而信用社、农村商业银行等金融机构又面临选择可贷农户难、放贷额度难定、难以控制银行风险等困难。
另外农村整体信用体系建设落后，且农村担保缺乏，而农户资产（包括土地、住房、林木）基本以集体所有制形式存在，受制度和评估等因素的制约，普遍
存在农房、林权、旅游设施经营权以及农作物抵押难的问题。
1.加大农村地区金融产品和金融服务方式的创新
浙江所分布的金融机构比较而言也比其他省市虽然较多，但浙江省内农村地区特别是乡村地区的金融很难得到满足，因此要利用现有的条件进行多种形式的金融创新，比如在乡村增设自助金融设备，并且以流动银行的形式，银行工作人员下基层了解农民金融需求，满足农村多层次、差异化的金融服务需求。
另一方面金融机构要创新服务手段，提升金融服务现代化水平着力推广简便、低成本的非现金结算工具，将支付结算服务向农村地区延伸，逐步形成适应农村需求的支付结算模式。
2.政策上增加农业贷款补偿的力度要以风险补偿、灵活利率等方式鼓励金融机构对农村的信贷支持。
探索设立由政府、企业、农户共同出资的信用担保基金或风险补偿基金，对金融机构的风险提供保障。
另外，政府应当从监管、财政、税收等各方面加大对参与农村金融的政策扶持力度。
3.完善农村信用体系以及担保制度
利用农村的基本单位即村委会与金融机构联合进行信
用等级评定，建立农村居民的信用档案，并且加强对农民进行良好信用建设的宣传。
增加担保公司商业担保、担保基金、村民联保、村委会担保等多种形式，切实解决农业企业、农民专业合作组织和农户贷款担保难的困难。
（李敏，浙江理工大学科技与艺术学院，经济管理系，讲师。
）
参考文献[1] 汪小亚.农村金融体制改革研究[M].北京：中国金融出版社，2009 [2] 王彬.中国农村金融体系的功能缺陷与制度创新[M].北京：经济科学出版社，2011 孙先明，杨丽萍.中国农村金融业务创新问题研究[J].农村经济，2011（2）陶海飞，薛明杰，任建雄.浙江农村社区金融机构的发展模式探讨[J].浙江金融，2008（4）。