第三章保险合同

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3、受益人
受益人也被称为保险金受领人。
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（1）在财产保险中，保险赔偿金受 领者多为被保险人自己，所以合同 中并没有受益人的规定。
（2）在人身保险合同中，由于涉及 被保险人死亡后保险金的给付问题， 所以多有受益人的规定。
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一、受益人的资格
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二、受益人的构成要件
受益人的构成要件： 第一，受益人是享有赔偿请求权的人。 1、不负缴纳保费义务； 2、保险人不得向受益人追索保险费； 3、保险人与受益人的法律关系只在被
在人身保险中：被保险人是从保险合同中 取得对其生命、身体和健康保障的人，同 时也是保险事故发生的本体。
在责任保险中：被保险人是对他人的财产 损毁或人身伤亡负有法律责任而被要求赔 偿的人。
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保险合同法对保险合同中被保险人的规定： 1、
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2009年修订的《保险法》实施后， 保监会于 2010年11月15日发布了《关于父母为其未成年子 女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问 题的通知》(保监发〔2010〕95号)，自2011年4月1 日起执行。该通知将父母为其未成年子女投保的 人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约 定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险 人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和统一 确定为不得超过10万元。
益权。
更换受益人不须保险公司同意，但须通知保险公司。
如没有通知保险公司，则保险公司在向原指定的受益 人作出给付后，不承担对被更改的受益人的义务。

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1999年10月，一退休老人王某购买了一份终身寿 险，因与其儿子住在一起，相互关系也还融洽， 于是指定其儿子作为受益人。后因其儿子结婚生 子，由于住房紧张而产生矛盾，关系不断恶化， 最后父子反目，不能相容，王某不得已搬到女儿 家居住，由其女儿照料生活。第二年12月，老人 病危，召集家里亲戚、朋友，决定让其女儿取代 其儿子作受益人，但没有通知保险公司。不久， 老人病逝，其女儿和儿子同时向保险公司提出索 赔，要求取得所有保险金。对此保险公司内部对 于向谁给付问题产生了分歧。
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保险公估案例
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二、保险合同的客体
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保险利益是指投保人或被保险人对保险标 的所具有的法律上承认的利益。
保险标的是保险合同中所载明的投保对象， 是保险事故发生所在的本体，即作为保险 对象的财产及其有关利益或者人的生命、 身体和健康。
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三、保险合同的内容
保险人死亡时才发生。 4、投保人或被保险人必须对保险标的
具有保险利益，但受益人不必如此。
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4、我国《保险法》规定受益人可由投保人 或被保险人指定，为防范道德风险，避免 受益人为得到保险金而对被保险人的生命 或健康造成威胁，保护被保险人的生命安 全，以死亡为给付条件的人身保险合同， 应规定受益人必须对被保险人有保险利益， 否则不得享有保险金请求权。
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3、中国人民保险公司、中国人寿、中国再保险有 限公司、新华联合保险公司属于国有独资。纷纷 实行股份化改制。
平安、太平洋属于股份有限公司（最大的股东， 早期是交行，是从交行内部分化出来的；
招商局和工商银行，最早） 安邦保险公司，最大的股东是中石化和大众汽车
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第三节 保险合同的要素
注意：保单所有人在指定受益人时必须 经过被保险人的同意。
（一）保单所有人指定受益人的方法： 1、明确规定 2、规定指定受益人的方法
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例如： 规定以继承人为受益人。
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（二）受益人的形式
1、不可撤销的受益人 保单所有人只有在受益人同意时才可以更换受益人。
2、可撤销的受益人 保单所有人可以中途变换受益人，或撤销受益人的收
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完全行为能力：18，精神疾病不属于 10-18：限制 无行为能力：10岁以下 年满16岁，劳动法，民法 劳动法规定16岁可以参加劳动，寿险公司通
常放宽到16岁。
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（二）保险合同的关系人
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不同保险标的中的被保险人
在财产保险中：被保险人是保险财产的权 利主体。
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2008年8月30日，投保人周某某为女儿周小某(14岁)投 保定期寿险一份，死亡保险金额为5万元。2010年3月 26日，投保人盛某某(即周某某之妻，周小某之母)为 女儿周小某投保两全保险(分红型)一份，死亡保险金 额为6万元。2011年9月1日，投保人盛某某为女儿周小 某投保学生平安保险一份，死亡保险金额为1.5万元。 上述三份保险均未指定受益人。 2011年12月24日，被保险人周小某在非机动车道 骑自行车回家途中因交通事故死亡，经公安交警部门 认定：被保险人周小某不负事故责任。事后，被保险 人周小某的父母向保险公司索赔12.5万元被保险人身 故保险金。
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二、保险合同的一般特征
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完全行为能力：18，精神疾病不属于 10-18：限制 无行为能力：10岁以下 年满16岁，劳动法，民法 劳动法规定16岁可以参加劳动，寿险公司通
常放宽到16岁。
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即双方的真实意思表示的对象、目的一致， 比如：车辆维修时加机油，车主问多少钱 （机油+维修费），员工说100元（机油）， 这样就是意思表示不一致。
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4、结论：因王某变更受益人时未通知保险 人，故由原受益人即其儿子领取保险金， 但对于保险分红部分，应由其女儿领取。
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（2）受益人与继承人的区别
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案例分析思路： 1、本案例争论的焦点在于保险金是作为遗产分割还是作
为收益金给付。 2、我国规定了保险金作为被保险人遗产的几种情形。 3、根据保险法相关条款，若受益人先于被保险人死亡，
则保险金作为被保险人的遗产进行分割。本案例中，投保 人为王某，被保险人为王某，受益人为王某的妹妹。王某 的妹妹先于王某死亡。 4、结论：王某的保险金应作为遗产按照遗产继承法所规 定的继承顺序被继承。王妻作为王某的法定继承人，享有 遗产分割权。
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案情2
2009年10月9日，王先生为自己投保了意外伤害保 险，保险金额12万元，受益人为妻子薛某。2010 年5月1日，王先生与薛某驾车外出旅游，途中因 雨后路滑，车辆冲出桥面，坠入河中，二人当场 死亡。后经司法鉴定，无法确定二人死亡先后顺 序。王先生与妻子薛某尚无子女。二人死后，薛 某的父母以受益人的继承人的身份要求保险公司 给付12万元保险金；王先生的父母则以被保险人 的继承人的身份要求保险公司给付12万元保险金。 保险公司到底应该将这笔保险金支付给谁呢？
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我国保险合同内容的组成部分
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二、我国保险法规定的保险合同的 基本条款具体内容
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1、当事人的姓名或者名称住所 如果被保险人不止一人，则需要在保险合
同中列明。 2、保险标的
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3、保险金额
又称保额，是由保险合同的当事人确定、 并在保单上载明的被保险标的的金额，它 又可以被看做是保险人的责任限额。
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前几天，小李去保险公司投保了一份保额30 万元的定期寿险，受益人方面写上了热恋 中的女友名字，想送给她作礼物，可没料 到两天后，保险公司居然要求他更改保单 “受益人”。这下小李糊涂了：保险是我 买的，我爱让谁受益就让谁受益，怎么还 有限制啊？
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钢铁大亨离婚案分割数百亿财产
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第二，受益人是由保单所有人所指定的 人。
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本章教学目的
帮助学生了解保险合同与一般合同的共 性及其特性，保险合同的一般分类，掌握 保险合同的要素，保险合同的履行及变更， 以及保险合同争议处理的解释原则和解决 方式。
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第一节 保险合同概述
一、保险合同的概念 保险合同又称保险契约，它是保险关系双
方之间订立的一种在法律上具有约束力的 协议，即根据当事人的双方约定，一方支 付保险费给对方，另一方在保险标的发生 约定事故时，承担经济补偿责任；或者当 约定事故发生时，履行给付义务的一种法 律行为。
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1、此案的保险金及分红应向谁给付，如何 给付实际上涉及的是受益人的变更及受益 权限的界定问题。
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2、变更受益人是保单所有人的合法权益。 3、变更受益人必须履行法定程序，否则变更无效。 据《保险法》相关条令:保单所有人可以中途变换
受益人，或撤销受益人的受益权。不须保险公司 同意，但须通知保险公司。如没有通知保险公司， 则保险公司在向原指定的受益人作出给付后，不 承担对被更改的受益人的义务。 本案例中，王某在更改受益人后并没有履行通知 保险公司的义务，故而不符合变更受益人的相关 法定程序。
关系人——关系人就是出现在合同当中，受合同 的影响，但没有参与合同订立的主体 。包括被 保险人、保单所有人、受益人。
辅助人——从保险合同的签订到执行，需多方面 的协助，这些协助保险合同签订和执行的人， 就是保险合同的辅助人，包括保险代理人、保 险经纪人和保险公证人等，所有这些辅助人又 被称为保险中介人。
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6年前，一位父亲买了一份价值49万元的 保险后，与妻子双双失踪；6年后，父母被 法院宣告死亡，作为当时那份保险的受益 人的儿子刘刚，要求保险公司赔付时，却 被以未交保费为由拒绝。在闹上法庭后， 青羊法院于日前成功调解了这起保险合同 纠纷案。最后，保险公司同意给付40万元给 刘刚。
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公民下落不明满4年，或因意外事故下落不 明，从事故发生之日起2年，或因意外事故 下落不明，经有关机关证明该公民不可能 生存。
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3、原因: 承保危险不仅与保险标的本身的状况、特