银行贷后检查实务一
实务丨贷后检查怎么做？看完本文你就知道！
实务丨贷后检查怎么做？看完本文你就知道！出品▏信贷风险管理作者：梁琰中国光大银行泉州分行风险管理部一般而言，金融机构的风险治理体系由三道防线构成：经营单位、客户管理部门为第一道防线风险管理、信贷审批、法律合规为第二道防线内部审计、纪检部门为第三道防线因此风险管理工作不应该只是风险管理部门的职责所在，而应该是全面的、全流程、全员的，具体而言指的是授信业务涉及的各机构、各部门、各岗位应按照全面、全程、全员的原则，切实履行授信风险管理职责，不仅要对授信风险管理过程负责，更要对资产质量管控结果负责。
接下来，本文将重点阐述经营单位在授信后检查阶段的职责流程，经营单位是金融机构授信业务前线单位，直接负责叙做各类对公授信业务及其风险管理，是对公客户授信风险管理的第一道防线，对所叙做授信的安全及合规承担第一性责任。
一、授信后管理定义授信后管理是指从授信启用到结清前对客户和授信业务所采取的各项风险监控与风险化解的行为，其主要任务是对影响授信偿还的各项风险因素进行跟踪和分析，及时发现风险隐患，并采取有效的应对和补救措施，核心是防范不良贷款的发生。
授信后管理工作既是一次授信工作的后续，又是下次授信工作的开始。
因而，授信后管理工作既要有效风险识别，又要为客户关系的发展做好准备。
授信后管理工作主要包括：授信后检查、风险排查、收息收贷管理、风险预警管理、风险分类及预计损失计提、重点监测客户风险化解工作、抵质押物价值重估管理、业务移交、授信后档案的管理等。
二、授信后检查内容授信后检查基本指导思想是本着以“问题导向”的检查思路，通过对授信业务用途检查、日常收息收贷管理、借款人经营情况、财务指标、风险缓释措施等相关内容的变化情况进行检查分析，从而对授信风险进行判断，并形成续做策略及管理评价。
授信后检查具体分为授信后日常检查、平行作业和风险排查三大部分。
具体内容如下：1用途检查贷款出账后7日内，主办客户经理通过调阅借款人用款流水对贷款直接用途跟踪检查，在信贷管理系统中录入提款记录，监督检查贷款实际用途是否符合借款人的提款申请和借款合同约定的用途和方式，对转入他行同名账户的贷款资金，应收集与贷款用途有关的凭证并归入三类档案备查；检查具体内容包括：信贷资金划付日期；划付金额、交易对手、支付方式（包括自主支付和受托支付）、申请或合同约定的授信用途、信贷资金实际用途是否与合同约定相符；挪用的贷款是否已按规定进行了处理、授信用途检查评价等。
银行贷后检查报告范文
银行贷后检查报告范文一、检查目的根据贷后管理制度及相关规定，经对借款人信用贷款的使用情况、还款情况进行全面检查，以确保银行贷款资金安全运营，保障借款人及银行的合法权益，特制作贷后检查报告。
二、检查对象本次贷后检查对象为某某银行于某年某月贷款给某某公司的信用贷款，借款人为某某公司，贷款金额为某金额，贷款用途为某用途。
三、贷款使用情况1、贷款用途情况：根据借款人提交的贷款用途报告以及实地调查，贷款资金主要用于公司生产经营投资及流动资金周转，使用情况符合签订的贷款协议。
2、贷款资金使用效果：通过查阅借款人提供的财务报表和实地考察，贷款资金使用效果良好，生产经营稳步发展，资金运作合理，达到了贷款协议约定的目标。
四、还款情况1、还款方式及期限：借款人按照贷款协议约定的还款方式和期限，按时足额归还了本金和利息。
2、还款意愿及能力：借款人积极主动地履行还款义务，表现出良好的还款信用和还款意愿，具备良好的还款能力。
五、风险及问题1、风险情况：通过对借款人生产经营情况和财务状况的全面分析，未发现较大的还款风险，借款人的经营状况良好，财务状况稳定。
2、问题及建议：在贷后检查过程中，虽然借款人的还款情况良好，但也发现了一些问题，如资金使用的流向需更加明确、公司经营模式的优化等，建议借款人加强内部管理，优化经营模式，确保贷款资金的合理使用和还款保障。
六、建议及意见1、继续加强风险监控：对于借款人的经营状况和财务状况，银行需要继续加强风险监控，定期跟踪借款人的经营状况，及时发现和解决潜在风险。
2、完善贷后管理措施：银行应完善贷后管理制度，加强对贷款资金的使用情况监管，提高风险防范意识，确保贷后管理工作的有效进行。
七、结论经本次贷后检查，借款人的贷款使用情况和还款情况良好，银行贷款资金运营安全可靠，未发现较大的还款风险。
但也发现了一些问题，需加强风险监控和贷后管理工作，确保对借款人的有效管理。
建议借款人优化经营模式，提升管理水平，确保贷款资金的合理使用和还款保障。
银行贷后检查实务(一)ppt
贷后管理的制度体系
基本制度 管户主责任人制（贷后管理是客户经理的内生职 责） 风险经理制 分层监管制 风险预警制 责任追究制
2020/10/3
管理体制
经营行的贷后管理体制：客户贷后管理实行经 营主责任人负责制。在此前提下,经营行按户配备 客户经理（组），落实管户主责任人；经营行信 贷管理部门设风险经理，监控贷后风险，督促客 户部门按规定实施贷后管理。
2020/10/3
经分析，该行认为公司的期望值在下降，风 险值在增大。由于公司占用银行信用额较大， 退出工作必须果断，必须具有前瞻性、超前性。 从公司表面上看和账面分析，各项财务指标尚 未恶化，盈利能力虽然在下降但账面盈利还较 可观。因此其他银行未必能觉察到风险的存在， 在与企业交谈中该行也发现，他行正在加强对 该公司的拓展力度。该行认为这是农行主动退 出的极好时机（如果各家银行都认为公司有风 险，都制订了退出战略，银行近２亿的信用是 不可能顺利退出的）。
管理行的贷后管理体制：管理行的客户部门除 对下级行客户部门贷后管理负有指导监督职责外， 还要把辖内系统性行业性客户、资产规模、销售 收入或授信超过一定额度的集团客户、授信超过 一定额度的客户、直接营销的客户作为自己的管 理客户范围，进行贷后管理。
2020/10/3
分层职责 经营行行长或经授权主管副行长职责 1.落实好管户主责任人制定的客户贷后管理实 施方案，在经营行落实好管户主责任人； 2.对经办责任人、支行客户部门负责人、主管 行长上报的检查结果和预警信号进行处理。属于 经营行权限内能够处理的事项，将处理结果在5个 工作日内报告上级行客户部门负责人和管户主责 任人，超经营行处理权限的在3个工作日内向重点 客户管理行客户部门报批； 3.组织对管户经办人的考核。
贷后检查报告范文(推荐)doc(一)
贷后检查报告范文(推荐)doc（一）引言：贷后检查报告是对借款人在贷款期间的还款情况和资金使用情况的全面评估，为贷方提供一个客观准确的借款人信用情况反馈。
本文将以贷后检查报告为主题，对其具体内容和撰写要点进行详细介绍。
正文：一、借款人基本信息1. 借款人姓名、性别、年龄、职业等基本信息2. 借款人所属单位/企业名称及地址3. 借款人联系方式（电话号码、电子邮箱等）4. 借款人的信用评级情况二、还款情况1. 还款方式（等额本息、等额本金等）2. 还款周期及期限3. 还款金额及频率4. 还款记录的情况（按时还款、逾期还款等）5. 还款账户的资金流动情况三、借款用途及资金使用情况1. 借款用途的详细说明2. 借款资金使用的合规性和合理性评估3. 借款资金使用是否符合合同约定4. 涉及借款资金的合理调配和运用情况5. 借款人对资金使用情况的自述和解释四、资产状况及负债情况1. 借款人的资产状况调查（房产、车辆等）2. 借款人的负债情况（其他贷款、信用卡等）3. 资产状况和负债情况的变动情况分析4. 资产和负债的评估和估值情况5. 借款人的偿债能力评估五、风险提示及建议1. 对借款人还款情况的风险评估2. 对借款人资金使用情况的风险评估3. 针对发现的问题，提出相应的改进建议4. 针对借款人的信用评级，提供相应的风险提示5. 对于借款人未来还款情况的预测和建议总结：贷后检查报告是贷方评估借款人信用情况的重要依据，它涵盖了借款人基本信息、还款情况、借款用途及资金使用情况、资产状况及负债情况等多个方面。
通过对贷后检查报告的撰写，贷方可以更全面准确地了解借款人的还款能力和资金运用情况，从而做出合理的风险评估和授信决策。
贷后工作如何开展检查流程及内容
贷后工作如何开展检查流程及内容下载提示：该文档是本店铺精心编制而成的，希望大家下载后，能够帮助大家解决实际问题。
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贷后检查实务及典型案例
给我们的启示
1、充分了解企业的真实资金需求及贷款资金流 向是放款的前提。
2、及时发现预警信息是及早收回贷款的根本。 3、行动果断、坚决，防止被动。
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案例三 2011年10月31日，我行向西安某某造纸有
限公司发放流动资金贷款1200万元，由专业 担保公司担保，2012年1月，西安市环保局 提高造纸企业环保标准，借款人被纳入关停 名单，2012年2月借款人停业。
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定期检查
时间要求
➢ 每季后15个工作日内完成 ➢ 房地产开发贷款要求每月后10个工作日完成 ➢ 银行承兑汇票业务应在下柜后2个月内向分行提交
增值税发票
榆林分行要求在每季后一个月内向分行报送总结报告
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必备资料
1、授信后检查报告； 2、借款人和担保人最新财务报表（加盖公章）； 3、借款人本季度在我行结算的流水单（加盖会计部章）； 4、借款人和担保人最新人行企业信用信息基础数据查询记录； 5、借款人和担保人发生变更的相关资料（如有） 6、检查人应为双人现场检查 7、主办、经办、负责人必须出具明确意见。
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什么是好的贷后报告
1. 受信人生产经营变化（企业核心业务情况，干什么的，赚 钱模式）
2. 主要财务指标，包括资产、负债、主营收入、成本、费用、 利润、现金流等；（主要指标历史对比及大额数据分析）
3. 信贷资金使用情况及支付情况，受信人与本行结算往来情 况及收益情况；
4. 授信审批条件落实情况； 5. 受信人所属行业变化情况（胶囊事件，修正药业,房地产
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二、贷后存在的主要问题
贷后报告过于简单、流于形式（榆林两个雷同） 缺少对担保人情况的分析 上报资料不齐 缺少主办、经办、负责人意见及签字
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银行贷后检查实务(一)课件
谢谢
THANKS
银行贷后检查实务(一)课件
目录
CONTENTS
• 贷后检查概述 • 贷后检查的流程 • 贷后检查的内容 • 贷后检查的风险控制 • 贷后检查的案例分析
01 贷后检查概述
CHAPTER
贷后检查的定义
贷后检查是指银行在发放贷款后，对借款人的经营状况、信用状况、抵押物和质 押物情况、还款能力等进行跟踪、调查和监控，以确保贷款安全的风险控制措施 。
维护银行声誉
贷后检查有助于维护银行的声誉， 确保银行的业务稳健发展。
02 贷后检查的流程
CHAPTER
确定检查对象
确定检查对象是贷后检查的首要环节 ，需要综合考虑客户信用状况、贷款 金额、业务风险等因素，确定需要重 点关注的客户和业务。
在确定检查对象时，应注重风险控制 ，对高风险客户和业务进行优先安排 ，确保风险得到及时控制。
在现场检查过程中，应注重与客户的沟通和交流，了解客 户的经营情况和财务状况，及时发现潜在风险点。
检查结果汇总
01
检查结果汇总是对现场检查工作 的总结和分析，需要将检查结果 进行分类整理和归纳，形成完整 的贷后检查报告。
02
在汇总检查结果时，应注重对风 险点的分析和评估，提出相应的 风险控制措施和建议。
制定检查计划
检查计划是贷后检查工作的指导性文件，需要明确检查的时 间、地点、人员、内容等具体安排。
制定检查计划时，应注重全面性和针对性相结合，既要涵盖 所有需要检查的客户和业务，又要突出重点，确保关键风险 点得到有效覆盖。
进行现场检查
现场检查是贷后检查的核心环节，需要采取多种手段和方 法，对客户的经营状况、抵押物状况、贷款使用情况等进 行实地调查和核实。
银行贷后检查实务
2019/11/19
分层职责 经营行行长或经授权主管副行长职责 1.落实好管户主责任人制定的客户贷后管理实 施方案，在经营行落实好管户主责任人； 2.对经办责任人、支行客户部门负责人、主管 行长上报的检查结果和预警信号进行处理。属于 经营行权限内能够处理的事项，将处理结果在5个 工作日内报告上级行客户部门负责人和管户主责 任人，超经营行处理权限的在3个工作日内向重点 客户管理行客户部门报批； 3.组织对管户经办人的考核。
2019/11/19
案例启示:作为银行，把好准入门槛仅仅是信 贷管理中的一环，也只能仅仅做到将风险客户 挡在门外，但无法做到已踏进门槛的风险信贷 客户或潜在风险信贷客户的主动退出。只有通 过有效的贷后管理，通过预见性、前瞻性的风 险评估和风险预警，通过制订果断的、切实可 行的退出措施，通过对退出机会的良好把握。 才能做到一方面把好“进口”，一方面疏通 “出口”。通过积极、动态的客户结构和信贷 结构调整，将好客户请进来，将差客户送出去。 唯有如此，银行的发展才是有效、高效的发展， 才是可持续的发展，银行的发展才不会背上新 的历史包袱。
2019/11/19
经分析，该行认为公司的期望值在下降，风 险值在增大。由于公司占用银行信用额较大， 退出工作必须果断，必须具有前瞻性、超前性。 从公司表面上看和账面分析，各项财务指标尚 未恶化，盈利能力虽然在下降但账面盈利还较 可观。因此其他银行未必能觉察到风险的存在， 在与企业交谈中该行也发现，他行正在加强对 该公司的拓展力度。该行认为这是农行主动退 出的极好时机（如果各家银行都认为公司有风 险，都制订了退出战略，银行近２亿的信用是 不可能顺利退出的）。
商业银行贷后管理实务
商业银行贷后管理实务
商业银行贷后管理实务
一、贷后管理概述
1.1 贷后管理简介
贷后管理是商业银行贷款发放后对借款人进行的一系列风险控制和信贷管理活动。
1.2 贷后管理目的
贷后管理的主要目的是保证银行资产质量，最大限度地防范和控制贷款风险，保障借款人和银行双方利益。
1.3 贷后管理流程
贷后管理流程包括贷后跟踪、贷后检查、催收和风险处置等环节。
二、贷后跟踪与风险评估
2.1 贷后跟踪内容
2.1.1 监测借款人还款情况
2.1.2 定期与借款人沟通
2.2 风险评估方法
2.2.1 借款人信用分析
2.2.2 资产评估与抵押物监管 2.3 风险评级与分类
2.3.1 风险评级标准
2.3.2 借款人风险分类
三、贷后检查与审计
3.1 贷后检查类型
3.1.1 检查借款人还款情况 3.1.2 检查抵押物状况
3.2 检查频率与方式
3.2.1 定期检查
3.2.2 不定期抽查
3.3 风险审计
3.3.1 目的和意义
3.3.2 风险审计程序
四、贷后催收与风险处置
4.1 催收方式
4.1.1 协商还款
4.1.2 追索诉讼
4.2 风险处置方法
4.2.1 委外处置
4.2.2 资产处置
五、附件
附件1：贷后跟踪记录表
附件2：风险评估报告样本
六、法律名词及注释
6.1 贷款风险
贷款发放后可能导致的借款人未能按期还款或违约的风险。
6.2 贷后检查
银行对已发放贷款进行的定期或不定期的检查活动。
6.3 委外处置
将逾期贷款委托给专业催收或资产处置机构进行处理。
银行贷后检查实务(一)
（三）对管理行确定的重点客户，按规定落实 贷后检查和日常管理，具体实施管理行客户部门 制定的贷后管理方案；
（四）负责收息、收贷、对公存款、中间业务、 代理业务、国际业务、信贷营销等经营指标的落 实到人到户及定期考核；
（五）会同有关部门制定不良信贷资产（未移交 专业不良贷款清收部门前，下同）重组方案，并 组织实施；
（六）每半年向经营行行长、本级行贷审会、重 点客户管理行客户部门报告辖内客户用信情况和 风险状况，并逐级报告原审批行信贷管理部门。 重大问题发现后随时上报；
（七）按信贷档案管理制度要求，落实专人保管 信贷档案；
（八）负责组织客户经理按信贷管理系统的要 求做好数据和信息资料的录入、更新、维护工作， 定期录入企业还本付息、法律纠纷等经济大事， 确保本行信贷管理系统数据和信息资料的及时、 准确、完整、真实；
信贷批复要求应在合同中约定的条款是否在 合同中得到落实？
主从合同是否衔接？
银监会关于流动资金贷款合同中支付的规定 贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷款
（一）贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准；
银监会关于项目融资的规定
贷款人应当按照《固定资产贷款管理暂 行办法》关于贷款发放与支付的有关规定， 对贷款资金的支付实施管理和控制，必要 时可以与借款人在借款合同中约定专门的 贷款发放账户。
管理行客户部门管户客户经理职责：
1.制定贷后管理方案并组织落实；
2.收集重点客户信息，并向客户经理小组成员通 报；
3.对经营行经营主责任人上报的风险预警信号和 检查结果提出处理建议后报经部门负责人和主管 行长批准；
4.利用信贷管理系统对重点客户实行监控，每年 对重点客户组织贷后检查；
银行贷后检查实务(一)课件
在未事先通知的情况下进行的贷 后检查，通常用于对借款人的突 击检查，以防止可能的欺诈或不 正当行为。
现场检查与非现场检查
现场检查
实地走访借款人的经营场所，了解其实际经营状况、还款能 力等。现场检查有助于获取一手资料，对借款人的情况有更 直观的认识。
非现场检查
通过收集和分析借款人的财务报表、经营数据等信息进行的 贷后检查。非现场检查适合对大量借款人进行监控和管理。
要点二
详细描述
某银行对贷后检查的现场检查流程进行了优化，通过制定 详细的检查清单和标准化操作步骤，规范了检查流程，提 高了工作效率，并确保了检查质量。这一优化措施有助于 及时发现潜在风险，保障银行资产安全。
案例三
总结词
数据监测、智能分析、快速响应
详细描述
某银行建立了针对贷款企业的风险预警系统，通过实时 监测各项数据指标，运用智能分析技术对风险进行评估 和预测。一旦发现潜在风险，系统能够迅速发出预警， 为银行提供及时的风险应对措施，从而有效降低风险损 失。
风险报告
定期或不定期编制风险报告，全面反 映贷款项目的风险状况，对重大风险 进行专项报告。
风险结果，采取相应的风险控制措 施，如要求借款人提前还款、追加抵押物等 。
风险监控
持续监控已处置风险的后续发展，以及新识 别出的风险点，确保风险得到有效控制。同 时对贷后检查流程本身进行监控和优化，提 高风险控制水平。
总结词
通过分析借款人的财务报表，了解其财务状况和经营成果，是贷后检查的重要手段。
详细描述
财务报表包括资产负债表、利润表和现金流量表等，通过对比分析各项财务指标，如流动比率、速动 比率、资产负债率等，可以评估借款人的偿债能力和经营稳健性。同时，关注财务报表附注和审计报 告，了解潜在的财务风险和舞弊迹象。
贷后内容的检查与检查报告的指导
贷后内容的检查与检查报告的指导（一）贷后检查内容1、贷款用途检查。
客户经理要审查企业的用款计划和购货合同，跟踪信贷资金的流向和流量,确保贷款按照约定的用途使用。
如发现贷款用途与合同约定不一致,要暂停企业用款,并掀起纠正。
2、企业资金会走转情况的检查。
要密切跟踪企业资金在购、产、销（进、销、存）等各个环节上的使用和周转情况，检查和分析借款企业资金周转变化情况。
要特别注意购、销环节的变化，关注购、销票据与实物的一致性，防止弄虚作假，转移资金。
3、对借款人进行检查。
就是对借款企业的经营、管理情况进行全面的检查分析。
应包括以下主要内容：①企业的生产经营情况，包括市场需求、产品订单及产品生产技术、生产能力、原材料、成本费用等，如销售收入、应收帐款周转情况；②企业主要财务指标，包括资产和负债总量及结构变化情况；产值、销售收入与收益变化情况；现金流入量和流出量的变化情况；如流动比率、速动比率、资产负债比率、销售利润率等；③企业负债情况，如全部授信，其中银行的借款、银行承兑汇票及信用证的使用与兑付情况，在各金融机构融资和履约情况，如贷款是否逾期、欠息及贷款质量五级分类情况；④检查偿债资金来源是否落实。
定期测算信贷客户主营业务现金流量，结合企业销售贷款回笼情况和银行结算、村苦看及办理其他业务情况，分析是否能按期偿付债务；⑤行业情况检查。
通过公共媒体、与经营者面谈或第三方渠道了解宏观形式、国家政策的变化对信贷客户所处行业的影响；信贷客户所处业务的竞争环境及市场份额的变化情况。
着重了解行业经济政策、经营形式变化对信贷客户偿债能力的影响；⑥或有负债和重大事项检查。
价差信贷客户对外担保变化情况及其他法律纠纷情况，重大投资、企业改组、改制等；⑦借款单位领导板子的综合素质及变动情况。
了解企业内部组织结构、管理体制、管理人员、管理水平、经营策略及经营方式有无变化；主要管理人员与银行合作态度有无变化，偿还债务意愿有无变化；⑧企业变革情况检查。
贷后检查的主要内容与操作
贷后检查的主要内容与操作一、个人保证贷款(一）信贷档案资料的检查：资料来源于放款中心信贷管理资料和客户经理保管的基础性资料.1、各项档案资料内容是否按照本行有关规定和要求进行收集、装订和保管。
2、借款审批书：各项内容是否填写完整;借款利率使用是否正确；有无超权限审批的现象。
如：主协办和权限内审批人的签字是否齐全、借款期限是否与合同日期保持一致等.3、借款申请书:填写内容是否齐全和正确。
4、贷款调查表内容：主要检查各项栏目的内容是否填写完整，有无遗漏未填现象、数据是否真实、合理.(1）借款人及配偶、担保人及配偶的姓名、职业、联系电话、贷款用途或经营项目等各栏目是否填写完整.（2）核对客户经理收集的基础性资料,检查借款人及担保人在调查表中所反映的房产和汽车的所有权是否真实,并结合当地市场行情，判断其估价的合理性。
（3)个人贷款30万元（含）以上的有无签署“夫妻共同债务确认书"（特殊原因经申请和有权审批人审批的除外）；法人个人贷款（金额万元）用于公司生产经营的有无追加公司保证；担保人为公司的有无超过三分之二以上股东会人数签字认可；公司股东贷款用于公司的有无追加所在公司法人出具的保证函等.（4）对调查表报告内容的真实性进行审查:判断借款人和担保人收入的合理性，有无夸大事实现象。
5、《借款借据》和《保证借款合同》内容的填写是否规范、齐全、正确.6、信贷科目的归属是否使用正确。
7、积分借用是否合规。
（二）贷后实地检查内容(1）对借款人的贷款资金去向的实地跟踪检查主要为融资用途真实性检查.发现客户挪用信贷资金，危及信贷资金安全的，查明原因并提出处置的意见和建议。
（2）检查信贷客户是否存在违反与本行签订的合同、协议所约定条款内容的情况。
包括借款人有无骗取银行信用的行为；借款人依合同约定归还贷款本息情况。
（3）核查核实是否进行了客户经理双人贷前实地调查工作；客户经理贷后检查工作是否真正落实:是否信贷业务发放后或信贷资金使用后十日内应进行了首次检查，信贷业务到期前一个月进行一次重点检查工作（有无相关记录和文字性依据）.(4）检查借款人的经营现状：发展前景、偿还贷款能力及贷款风险因素进行综合分析、预测，还包括借款人品德、声誉、有无赌博等不良习惯对还款能力的因素产生变化；借款主体在其他金融机构的信贷业务变化情况及对本行信贷业务所产生的影响，是否因负债与其他金融机构或其他企业形成经济纠纷，或纠纷案件尚未解决情况；偿债资金来源是否落实。
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４.花旗银行上海分行同时也有退出计划，其给 该行开立的备用信用证到期后不再续开。
５.行业内竞争十分激烈。同类品牌产品企业纷 纷抢滩长江三角洲市场。公司在各地的市场份额 明显下滑，年初制订的经营目标连续几年没有完 成。由于公司产品主要锁定在高端市场，虽然一 定程度上维护了公司品牌的良好形象，但同时也 放弃了大众市场。
1.落实好管户主责任人制定的客户贷后管理实 施方案，在经营行落实好管户主责任人；
2.对经办责任人、支行客户部门负责人、主管 行长上报的检查结果和预警信号进行处理。属于 经营行权限内能够处理的事项，将处理结果在5个 工作日内报告上级行客户部门负责人和管户主责 任人，超经营行处理权限的在3个工作日内向重点 客户管理行客户部门报批；
管理行的贷后管理体制：管理行的客户部门除 对下级行客户部门贷后管理负有指导监督职责外， 还要把辖内系统性行业性客户、资产规模、销售 收入或授信超过一定额度的集团客户、授信超过 一定额度的客户、直接营销的客户作为自己的管 理客户范围，进行贷后管理。
2020/9/27
分层职责
经营行行长或经授权主管副行长职责
2020/9/27
案例启示:作为银行，把好准入门槛仅仅是信 贷管理中的一环，也只能仅仅做到将风险客户 挡在门外，但无法做到已踏进门槛的风险信贷 客户或潜在风险信贷客户的主动退出。只有通 过有效的贷后管理，通过预见性、前瞻性的风 险评估和风险预警，通过制订果断的、切实可 行的退出措施，通过对退出机会的良好把握。 才能做到一方面把好“进口”，一方面疏通 “出口”。通过积极、动态的客户结构和信贷 结构调整，将好客户请进来，将差客户送出去。 唯有如此，银行的发展才是有效、高效的发展， 才是可持续的发展，银行的发展才不会背上新 的历史包袱。
2020/9/27
该行积极退出某有限公司１９５３０万元 信用就是其中典型的一例。该公司为一台商独 资企业，总投资６０００万美元，注册资本２ ８５０万美元，已全部到位；公司占地面积３ ６９亩，职工４５０人左右；拥有４条生产线， 年生产能力为７３０万平方米；其产品通过在 全国九大城市设立的经营部进行批发销售，品 牌在长三角地区具有一定的知名度。２０００ 年年末该公司占用银行信用１９５３０万元。 ２００１年３月通过贷后检查，该行发现公司 出现了以下几个风险预警信号：
2020/9/327 .组织对管户经办人的考核。
经营行客户部门职责： （一）按户落实管户客户经理，做到人户合一； （二）按规定组织、落实贷后跟踪检查和日常 检查，及时报告和处理客户风险； （三）对管理行确定的重点客户，按规定落实 贷后检查和日常管理，具体实施管理行客户部门 制定的贷后管理方案； （四）负责收息、收贷、对公存款、中间业务、 代理业务、国际业务、信贷营销等经营指标的落 实到人到户及定期考核；
2020/9/27
（五）会同有关部门制定不良信贷资产（未移交 专业不良贷款清收部门前，下同）重组方案，并 组织实施； （六）每半年向经营行行长、本级行贷审会、重 点客户管理行客户部门报告辖内客户用信情况和 风险状况，并逐级报告原审批行信贷管理部门。 重大问题发现后随时上报； （七）按信贷档案管理制度要求，落实专人保管 信贷档案；
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为此，他们制订了详细的退出计划和时 间表,认为:首先要将风险最大的２０００万元 信用贷款退出;尔后将设备贷款退出，然后将 房地产抵押贷款退出，只要上述贷款退出来了， 其他贷款是可以顺利退出的。在他行不断加大 攻关力度的同时，该行有意逐步地疏远和淡化 与企业的关系，对到期贷款收回后企业的再贷 要求采用了“拖延”策略，让他行“有机可 乘”。在随后的时间里，该行信用退出基本上 按照计划实施，２００１年１０月，总共１９ ５３０万元信用全部退出，避免了越陷越深、 无法抽身的结局。
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贷后管理的制度体系
基本制度 管户主责任人制（贷后管理是客户经理的内生职 责） 风险经理制 分层监管制 风险预警制
责任追究制
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管理体制
经营行的贷后管理体制：客户贷后管理实行经 营主责任人负责制。在此前提下,经营行按户配备 客户经理（组），落实管户主责任人；经营行信 贷管理部门设风险经理，监控贷后风险，督促客 户部门按规定实施贷后管理。
贷后检查与管理 (参考）
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从案例分析看贷后管理 强化贷后管理 及时风险预警
—苏州某银行主动退出某公司１９５３０万元 案例背景:苏州位于对外开放程度和市场化程
度相对较高的“长江三角洲”经济圈，苏州地 区企业间的竞争较为充分，市场经济条件下优 胜劣退的规律作用明显。原有自然经济和计划 经济条件下的“长胜将军”和“百年老店”越 来越少，企业的生命周期和相对优势地位的保 持期越来越短。面对苏州地区的经济特性和企 业发展规律，某行苏州分行在进一步完善准入 机制的基础上，及时制订了“主动退出战略”， 即不但要将劣质客户有计划、有步骤地退出， 而且，即使现在看来还是优良客户，只要出现 了明显的风险预警信号，也要积极主动退出。
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经分析，该行认为公司的期望值在下降，风 险值在增大。由于公司占用银行信用额较大， 退出工作必须果断，必须具有前瞻性、超前性。 从公司表面上看和账面分析，各项财务指标尚 未恶化，盈利能力虽然在下降但账面盈利还较 可观。因此其他银行未必能觉察到风险的存在， 在与企业交谈中该行也发现，他行正在加强对 该公司的拓展力度。该行认为这是农行主动退 出的极好时机（如果各家银行都认为公司有风 险，都制订了退出战略，银行近２亿的信用是 不可能顺利退出的）。
2020/9/27
１.通过网上查询，母公司经营状况不理想， 产销和盈利能力呈下降态势，股票价值不断下 滑，缩水近５０％。同时，台湾母公司为一家 族企业，家族企业的顽疾一定程度上制约了企 业发展。
２.应收账款和存货居高不下，呈逐年递增态 势，存货实施，该公 司面临拆迁重建的问题。这给企业生产、市场、 客户等方面造成的影响不可小视。在与公司相 关管理人员交谈时，该行发现公司对迁厂有可 能对企业生产、市场销售、客户关系造成的不 确定性准备不足，应急计划不够周密。