家庭理财规划案例分析报告

家庭商业保险比重为零，一旦出现事故，对家庭 影响较大。因此当前迫切需要为您和妻子购买一 定保额的商业保险。
子女教育金规划
• 未来4年内，供儿子大学学费与生活费，每 年目标现值10000元，则4年共需教育金费 用为 :
• 第一年所需教育金费用为10300元。 • 第二年所需教育金费用为10609元。 • 第三年所需教育金费用为10927元。 • 第四年所需教育金费用为11255元。
方案二：量力而行，尽快买房。(首付3成） 以刘先生家庭目前的经济能力，可马上购买现值
为420000元的房子，并有能力将首付提高至3成以减少 利息支出，且退休后仍然可以维持现有的生活水平，同 时可以实现现值40000元的旅游规划。
购房规划方案选择
计算两种方案的IRR： 第一种方案的IRR为9.73% 第二种方案的IRR为6.28%
净储蓄率
净储蓄/总收 入
49.16%
＞30%
储蓄额充足，生活压 力较小
基本状况诊断
1
由上述表格可以看出，您家庭年自由储蓄 率较高且无负债，可适当降低流动资产比重。
2
家庭理财资产品种单一，大部分是活期储蓄，一 部分投资股票型基金，投资收益率较低，建议投
资多元化。
3 鉴于目前您还没有自己的住房，毕竟不是长久之计， 建议应该在能力范围内尽快买房。
• 方案：根据住房规划方 案的选择在不影响购房 目标实现的情况下,夫 妇两退休后还可以拥有 持续5年，每年现值 40000元的旅游规划。
பைடு நூலகம்
保险产品推荐
• 刘先生需购买一定保额的商业保险，保额 以购房支出及家庭支出为准，故推荐定期 寿险。
英大人寿无忧意外险： 42万元保额，一年期，保费925元，持续十
比较两种方案，可以看出第二种方案比第一种 方案的购房目标更容易实现，不但可以立刻购置房 产，而且可在退休前还清房贷。同时由于刘先生还 需支付四年子女教育金，为保证家庭有较稳定的支 付能力，获得更多的流动资金，增加投资理财的灵 活性，我们建议采用第二种方案来实现刘先生夫妇 的购房目标。
旅游规划
• 刘先生夫妇打算退休后 两人一起出国旅游，每 年一次，持续五年。
购房规划
• 目前，刘先生夫 妇暂居在前妻家 中，希望有一套 自己的房子。郭 女士希望在市中 心购买一套价值 65万元的房子， 而刘先生则认为 应量力而行，且 希望尽快买房。
购房规划
方案一：缓期购买650000元的房子。（首付2成） 根据相应的内部报酬率测算表可以得出：退休后
在维持现有生活水平的情况下，必须推迟3年才能解决 住房问题，而且在退休3年后才能还清房贷，同时退休 后只能实现现值10000元的旅游规划。
• 住房公积金账户余额4万元。
• 家庭成员无任何商业保险。
• 家庭支出情况: • 目前生活费2000/月。 • 未来4年要给前妻10000元/年，分
摊儿子大学学费与生活费。
• 购房（夫妻存在分歧）。 • 10年之后的旅游支出，1年/次，持
续5年。 • 家庭资产： • 夫妻二人活期存款20万元，股票型
刘凯先生家庭理财规划
基本状况分析
理财规划目的: 规划子女教育、 购房、退休与旅 游等一般性需求
• 客户基本情况：
• 刘凯 50岁国家公务员，税前收入 3000元/月，年终奖2个月收入。
• 郭女士50岁，已退休，退休金1000 元/月（依年通膨率调整）。
• 儿子18岁，高中毕业。
• 刘先生每月退休金为，退休前月工 资的90%。
住房规划——早日买房，中心区两居室，现值 650000元
退休养老——退休后维持现有水平
旅游规划——退休后每年一次出国旅游维持5年
家庭可支配月收入表
2008年1月份
项目
计提率
刘凯
郭亚芬
单位：元
家庭合计
工作收入
3000.00
1000.00
4,000.00
养老保险 医疗保险 失业保险 住房公积金 应纳税所得额 税捐支出 可支配收入
2008年度
家庭收支储蓄表
项目 家庭可支配收入 年缴养老金 年缴医疗保险 年缴住房公积金 年生活支出 家庭年工作储蓄
金额（元） 45168.00 2,880.00 720.00 8,640.00
(24,000.00) 21168.00
家庭资产负债表
2008年12月31日
资产项目 人民币存款
流动资产小计
0.00% 100.00%
0.00%
62.50% 37.50%
0% 100.00%
资产比例
公积金 13%
国内基金 25%
人民币存款 62%
家庭财务比率分析
家庭财务比率
定义
比率 合理范围
建议
紧急预备金倍 流动资产/月
数
支出
100
＞3
可适当降低流动资产
投资资产比率
投资资产/总 资产
25%
＞50%
投资资产比重太小
基金8万元。 • 刘先生住房公积金账户余额4万元。 • 无住房。
相关假设
刘先生年收入 成长率为2%
通货膨胀率3%
贷款利率4%， 贷款首付比例二成
基本假设
学费成长率3%， 房价成长率3%
当地上年平均工 资3000元/月
假设刘先生和郭女 士寿命可到80岁
理财目标
子女教育——未来4年小孩学费与生活费，目标现 值1万元/年
国内基金
公积金 投资资产小计
自用资产小计
合计
合计
负债项目
流动净值 投资净值
净值
自用净值
合计
金额（元） 200,000
200,000
80,000
40,000 120,000
0
320,000
金额 0
金额
200,000 120,000
0
320,000
比率
比率 比率
62.50% 62.50% 25.00% 12.50% 37.50%
8% 2% 1% 12%
81.60%
240.00 60.00 30.00 360.00 710.00 46.00 2,264.00
0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 1,000.00
240.00 60.00 30.00 360.00 710.00 46.00 3,264.00
年。
此外还可以考虑中国人寿康健卡意外险等产品。
养老金规划
• 刘先生夫妇计划在60岁退休，每年的生活 费为现值24000元，则退休当年需要的养老 金为32253.99元，退休20年总共需要的养 老金在退休当年的现值为 494253.66元.
养老金规划
• 假设只考虑社会保险基本养老金。考虑当地当前平均工资 为3000元，基本养老金为该地区平均工资的20%。刘凯 家庭领用到80岁的养老金在退休当年的现值总额为由三部 分组成：