对商业银行做好小企业贷款的几点思考(一)
浅析商业银行中小企业信贷风险及防范对策
浅析商业银行中小企业信贷风险及防范对策作者：姚楠来源：《现代营销·经营版》2019年第09期摘要：随着经济的高速发展，中小企业在国民经济中所占用的比重越来越大，已经逐渐成为了经济发展的主要力量。
中小企业具有规模小、财务制度不健全、抗风险能力较差等特点，导致商业银行在对中小企业贷款时存在很大的风险，本文就商业银行对中小企业贷款风险和风险防范进行阐述并提出一些对策方法，促进商业银行与中小企业共同发展。
关键词：商业银行;中小企业信贷;风防险范;对策商业银行在处理中小企业信贷的过程中，应当具体分析存在的风险和采取何种措施来降低信贷风险。
同时商业银行还可以对贷款企业进行深入了解，评估其信用等级并寻找合理的资产作为抵押，降低信贷风险。
如今中小企业已经成为重要我国经济的重要组成部分，商业银行对中小企业提供信贷服务已经得到越来越广泛的关注。
一、从商业银行和企业两方面，对中小企业信贷的现状分析（一）从商业银行方面分析首先，不良贷款多，违约率相对较高。
目前的信贷形式是银行大多愿意向大的企业贷款，造成这样的情形主要是大多金融机构认为中小企业坏账率高、偿还能力差、风险较大所以不愿意对中小企业提供信贷服务。
同时也因为中小企业财务制度不完善存在很多的问题，使金融机构无法全面了解企业情况，难以准确评估其偿还能力，所以不愿意对其提供贷款服务。
近年来商业银行的坏账率不断增加与中小企业贷款有着很大的关系，并且坏账率呈现逐年上涨趋势。
如今由于经济下行压力的因素，中小企业发展困难重重，许多企业濒临破产，在这样的情形下企业自身生产经营都成了巨大问题，更加无法向银行还贷了。
其次，贷款风险大、成本高。
商业企业在对中小企业提供贷服务中，为了降低坏账风险需要做很多的调查研究工作，这些都提高了银行的贷款成本，对比大企业产生的交易成本相对较高。
许多商业银行对中小企业提供贷款一般都采取抵押和质押担保的形式，由于银行和企业之间的信息是不对称的，所以对中小企业贷款银行付出的成本非常同时风险也非常大。
国有商业银行支持小微企业融资存在问题及解决办法
国有商业银行支持小微企业融资存在问题及解决办法【摘要】国有商业银行在支持小微企业融资方面存在着不足，这种情况主要是因为国有商业银行对小微企业的信用风险把控较为保守，对小微企业的了解和支持力度不够。
要提升国有商业银行对小微企业融资的支持，可以采取一些解决办法，比如加强对小微企业的信用评估和风险管理，建立更加灵活的融资产品，支持小微企业的创新发展等。
加强国有商业银行与小微企业合作的重要性不言而喻，这不仅可以帮助小微企业解决融资难题，也可以促进国有商业银行自身的可持续发展。
国有商业银行应该重视对小微企业的支持，与小微企业建立更加紧密的合作关系，共同促进经济的稳定增长。
【关键词】国有商业银行，小微企业，融资支持，问题，原因，解决办法，合作，重要性1. 引言1.1 背景介绍小微企业是指员工少于200人，年销售额不超过2000万元，或者资产总额不超过2000万元的微型、小型企业。
在我国，小微企业是经济发展的重要组成部分，也是就业的主要渠道。
由于其规模小、信用记录不完善等原因，小微企业在获得融资方面往往面临诸多困难。
国有商业银行作为我国金融体系中的重要一环，拥有较强的资金实力和客户资源，在支持小微企业融资方面发挥着重要作用。
由于种种原因，国有商业银行对小微企业的融资支持仍存在一些问题和不足。
如何加强国有商业银行对小微企业的融资支持，已经成为当前亟待解决的问题之一。
通过深入分析国有商业银行在支持小微企业融资方面存在的问题及其原因，结合调研数据和相关理论分析，可以帮助找出有效的解决办法，进一步促进国有商业银行与小微企业之间的合作，推动小微企业融资环境的改善。
部分为识别和解决这一问题提供了必要的前提和背景。
2. 正文2.1 国有商业银行对小微企业融资支持不足的问题1.融资门槛过高：国有商业银行通常对小微企业的融资要求较高，包括抵押物要求、贷款利率等，导致很多小微企业无法获得融资支持。
2.审批程序繁琐：国有商业银行的融资审批程序通常繁复冗长，需要提供大量的资料和文件，对于小微企业来说，办理融资手续非常困难。
小微贷款培训心得体会(通用5篇)
小微贷款培训心得体会（通用5篇）小微贷款培训心得体会 14月8日至4月11日，我们参加了秦州合行银行中高层管理人员综合素质培训班。
这期培训班共开设了《农商行转型》、《领导力和执行力讲座》、《信贷业务中的法律风险防范》、《互联网金融和电子银行营销》、《贷款全流程管理》、等五门课程，晚上还举行了两次心里团体活动，时间较紧、针对性强、内容丰富。
经过四天半的紧张学习培训，使我们增长了知识、开阔了眼界、启迪了思维，受益匪浅。
主要有以下几点体会：一、树立敬业奉献精神，听李老师《农商行转型》讲座，为了打造一流金融企业，我们要在今后的工作生活中更要精诚团结，甘于奉献，大局观念不能缺失，服务意识不能淡薄。
关注民生，构建和谐社会，我们要勇于挑起重担，进一步解放思想，端正工作作风,努力做好本职工作，想人民所想，急人民所急，通过学习提高业务技能，作出更多业绩。
要一直把履行企业责任，作为一项重要使命。
积极服务实体经济、小微企业和县域经济，坚持发展绿色金融，积极保护金融消费者的权益，坚持扶贫帮困，树立了现代银行的良好社会形象。
经过这些年的健康、快速发展，秦州合行的发展基础更加牢靠，发展质量不断提升，市场竞争力显著增强，各项业务已全面步入上升通道，我们要乘着良好的势头，坚持服务民生，打造“客户信赖的银行、富有价值的银行和特色精品银行”和实现“农村商业银行梦”。
二、加强业务培训，充实人才力量。
在这中高层管理人员综合素质培训班开班典礼上，我行党委书记、董事长单晓梅同志就学习方面讲道：机会难得，认真学习。
要抓住这次难得的机会提升中高级管理人员各方面素质，为我行的更好、更快发展储备人才力量。
我们始终牢记董事长这番用心良苦的讲话。
古人云：“居近识远，处今知古，惟学矣乎”。
学习是使人开阔视野、增长才干的必然途径。
当今时代是一个学习的时代.知识是最宝贵的财富。
在世界科技日新月异，知识创新空前加快，科学技术成为推动经济社会发展关键因素的情况下，学习已成为个人生存和发展的基本条件。
中国工商银行小微企业贷款业务存在的问题及对策
中国工商银行小微企业贷款业务存在的问题及对策作者：邹卓璇来源：《大经贸·创业圈》2019年第09期【摘要】近几年，我国经济发展十分迅速，小微企业的不断发展使其在国民经济中占据了较大比重，其地位也变得越来越重要。
此外，商业银行之间的竞争也随经济的发展变得愈加激烈。
基于以上现状，商业银行增强自身实力及竞争力的一个重要手段便是加强对本行小微企业融资相关业务的完善。
本文以中国工商银行的小微企业贷款业务为研究主体，采用实证分析的研究方法，对中国工商银行小微企业贷款业务存在的小微企业信用担保机制不完善、贷款定价能力较低、业务流程不适用于小微企业等问题进行研究并提出解决对策。
并得出结论中国工商银行应该全方位衡量贷款资金的来源与资金的贷放对象，将小微企业信贷业务的风险降到最低限度，加强小微企业贷款的业务创新，增强与地方政府的协作，在为小微企业服务的道路上不断探索。
【关键词】中国工商银行贷款业务小微企业一、研究背景改革开放以来，我国经济增长表现出不断增长的趋势。
经济的快速增长首先是中小企业的数量，尤其是是小微企业的数量快速上升。
众所周知，一个企业的生存发展离不开充足的资金，小微企业更是如此。
然而小微企业的经营风险大，未来收入不确定等特点使其面临诸多融资方面的问题。
另一方面，随着科技的进步，传统银行业务受到打击，银行间竞争加剧，商业银行应加强业务创新，改善经营以提升盈利能力和竞争实力。
贷款不仅是商业银行的传统业务，也是商业银行获取利润的主要手段。
在同业竞争如此剧烈的当下，中国工商银行应该对贷款业务的完善与创新加以重视，加强对小微企业贷款业务的完善。
本文将通过分析工商银行开展小微企业贷款业务时出现的问题并提出解决对策从而改善工商银行经营业绩，扩大盈利空间，提高其竞争能力。
二、中国工商银行小微企业贷款现状中国工商银行积极寻找突破口以促进小微企业信贷业务的完善。
近年来，其承销1.2万亿债权支持实体经济发展。
据统计，2018年工商银行向国内投资主体发放债券数量达1300支，销售额达额1.23万亿元，成为继前三年以来，第四年突破万亿元。
商业银行对小微企业金融服务中存在的问题及建议
其次 ， 从 风险角 度来 看 ， 由于小微 企
许 多不 规 范 和 不 易 监 控 ． 导 致 信 息 采 集 较 分 散 和 财 务 管理 不 规 范 等 特 点 ． 其 经 营 业 难， 具 有 较 高 的违 约 风 险 。 我 国商 业 银 行 绩 、 财 务 状 况 等 信 用 信 息 难 以得 到 有 效 收 对小微企 业贷款的管理 ． 一 般 参 照 大 企 业 集 ． 这 就 造 成 了 中 小 企 业 与 金 融 机 构 之 间 贷款模式 ． 仅 从 以 往 企 业 的 财 务 状 况 来判 信 息 的 不对 称 ． 而 且 导 致 了 征 信 系统 无 法 断 小 微 企 业 的偿 还 能 力 ． 无 法 反 映 小 微 企 充 分 发 挥 其 在 服 务 中 小 企 业 中 融 资 的 作
度、 增 信 系统 构 建 、 风 险 分散 机 制 等 方 面 的措施 ． 旨在 激 励 和 完 善 商 业 银 行 服 务 小
微业务 。 关键词 ： 商业 银 行 ： 小微 企业 ； 金 融服 务： 问题 ： 建议
一
后、 中 小 企 业 融 资 渠 道 较 为 不 足 的 中 西 部 行 在 开 展 信 贷 业 务 时 要 受 到 存 贷 比 的 约 地 区 ．商 业 银 行 很 少 会 设 立 分 支机 构 ， 这 束 。小 微 企 业 受 发 展 程 度 的 限 制 ， 为 银 行 就 造 成 了区 域 间 金 融 资 源 的不 均 衡 。 带 来 的存 款 等 回报 比 大 中 型 企 业 少 得 多 ． 其次 ， 业 务 类 型 同质 化 。 目前 ， 各 家 商 尤 其 是 对 于 存 贷 比 相 对 较 高 的 中 小 型 商 往 往 会 压 缩 小 微 企 业 贷 款 作 业银行 虽然 推 出了不 同名称 的支持 小微 业银行来说 ． 为 了 缓 解存 企业的金融业 务 ． 但 各 个 业 务 本 身 性 质 相 为 应 对 存 贷 管 理 限额 的对 策 。 似 ．以 抵 押 贷 款 和 银 行 承 兑 汇 票 为 主 ． 由 贷 比 监 管 的 困境 ． 可 以 采 取 二 次 差 异 化 的 于 产 品 的创 新 程 度 有 限 ． 一 家 银 行 推 出 新 存 贷 比监 管 政 策 鉴 于存 贷 比仅 为 银 行 流 当放 宽 小 企 业 存 贷款 比 的 同 时 ． 通 过 强 化
商业银行如何平衡小微企业信贷业务发展与风险防范的关系
商业银行如何平衡小微企业信贷业务发展与风险防范的关系◆文/李宁摘要：针对大中型企业信贷业务领域竞争的加剧和部分优势行业的集约化经营，大中型企业信贷业务增长乏力，对商业银行的综合贡献度不断下降，在此背景下发展小微企业信贷业务已经成为各商业银行培育业务增长点的重要工作。
关键词：商业银行；小微企业；发展与风险2017年末，曲靖市小微企业总数达14．6万户，从业人员47．1万人，注册资金316．5亿元，完成经济增加值260亿元，上缴税金38．2亿元，小微企业在地方经济生活中占有重要地位。
各级政府将促进小微企业发展作为地方政府的重点工作来抓，从资金支持、税收优惠、技术创新、市场开拓、政府采购及社会服务等方面给小微企业大力支持，为小微企业创造良好的发展环境，因而加快小微企业信贷业务发展对商业银行业务转型具有非常重要的意义。
一、商业银行发展小微企业信贷业务的背景发展小微企业信贷业务已经不仅仅是响应国家政策号召，落实普惠金融业务、服务实体经济的具体行动，而且是商业银行适应金融市场变化、寻求自身发展的内在需求，也是调整和优化客户结构，提高实现自身可持续发展的战略需要，商业银行优质大中企业客户、重点建设项目、财政资金归集专户、垄断性行业客户等重点对公客户量少且竞争激烈，营销、拓展和维护成本较高。
（一）客户的综合贡献度下降，逐步缩小了银行盈利的空间1．资金管理的水平普遍提高的大中型客户多数建立资金网络，资金的管理实行集约化，逐步下降了贷款业务份额和银行大中企业的存款。
2．融资能力提高的大中型客户，直接融资渠道的畅通，传统的贷款业务的需求增长并不足。
3．市场趋同的银行同业目标，由于竞争激烈，和大中型客户谈判时候银行通常处于比较弱势的地位，贷款议价能力比较弱。
在竞争压力下，当下多数大中型客户的贷款利率执行了基准利率，很少能够执行上浮利率，尤其垄断性的大集团客户多数是基准利率下浮的10%左右。
（二）逐步上升的小微企业贡献度，逐渐变成商业银行发展战略性的目标1．对小微企业客户贷款的议价能力银行比较强，目前小微企业贷款的平均综合收益率在基准利率上浮15%左右。
关于国有商业银行与中小企业信贷支持的几点思考
比较单一 ， 一旦市场环境或外部条件发生不利变 化， 很容易被“ 中” 击 而一蹶不振 ， 因此抗风险能力 较弱 ， 而风险承受能力恰是银行衡量能否放贷的
一
个至关重要 的因素。 ３ 现有 的中小企业在 内部治理结构上还存 ．
构， 要创造上市 条件 。 而要做到这些 ， 就必须在全 力盘活存量不 良贷款的同时 ， 慎重选择新准入的 客户 ， 确保新发放贷款的质量 ， 同时还要保持存 款 的增长率 以保有足够的支付 能力 。 在当前优质 客 户数量有限 、 国内银行都熟谙“ 二八定理 ” 的前提
近年来 ， 中小企业贷款难 的问题不 断被提升
关注级次 ， 国家 也 出 台 了一 系 列关 于促 进 中小 企 业 发 展 的文 件 与 措施 。９ ８年 和 １９ １９ ９ ９年 ， 国人 中 民银 行 连 续 发 布 了 《 于 进 一 步 改善 中小 企 业 金 关 融 服务 的意见 》 关 于加 强 和改 进 对 小企 业金 融 和《
下 ， 这 些优 质 大客 户 争 抢 和 拼 杀 就 成 为新 时期 对 商 业 银 行 竞 争 的 “ 点 ”而 这 种 竞 争 往 往在 无 限 热 ，
的拼 死 争 抢 的 注 意力 稍 稍 分 散 一 些 过 来 ， 辟 新 再
能力也受到一定 的约束 ， 在其产 业链 中只能为起
主导 作用 的骨 干企 业做 配 套 、 助性 的工作 ， 者 辅 或 在 产 业 链 的粘 合 过 程 中起 一种 “ 滑 剂 ” 润 的作 用 。
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锯所 硒宪考 ０２ 考２０ 年第８期（ 第１ ２ ６ ６ 期） 总 ６
关 于 国有 商 业银 行 与 中小 企 业源自 信 贷 支 持 的几点 思 考
浅析商业银行小微贷款业务存在的问题及对策——以南昌银行赣州支行为例
建议［ Ｊ 】 ． 中国科 技 信 息 ， ２ ０ １ ２ ， （ １ ） ． ［ ２ ］ 张翔． 商 业银 行 小 微 企 业 贷 款 业务 发 展 浅 析 【 Ｊ 】 ． 山 西
商业 银行在与小微企业合作时 ， 推动业务发展的 同时也 要重视企业道德风险 、行业风险和系统风险 。信贷人员在接
触 客 户 时 应 把 接 触 过 程 中 的 真 实 情 况 做 成 报 告 并 向上 级 反
化 ，小 微企业可以与各金融机构尤其是银行进 行融 资合作 ，
加 强 互 动沟 通 ， 建立互利合作 、 风 险分 担 的机 制 ， 使得 小 微 企
励 机 制 。主 要 以 营业 部 以及 个 人 业 绩 为 考 核 指 标 ， 在 每 个 季
商业银行应加快建立小微企业 融资担保机制 ，降低贷款 标准 ， 积极创新 ， 突破贷款担保 方式 约束 。学习借鉴其他银行
的经验 ， 推出联保 、 互 保 等 多 种 担保 方式 。其 中联 保 是 指 多 家
高， 高科技新 型技术 的推广使用 ， 新型行业 的不断产生 ， 要求
信贷 人员在贷前审查借款人时要熟悉 当前市场 、行业 背景 ， 了解企业经营情况 ，在贷款时要懂得分析公 司财务状况 ，预 测企业市场行情 ，在贷款后还要一直对贷款进行 跟踪调查 。 然而商业 银行客户 经理 目前 的业务素质 离这要求 还是有一 段距离 的；最后小微企业客户经理服务 意识欠佳 ，部分商业 银行 的服务体系不是十分健全 ， 小微企业贷款服务意识就更
（ 三） 加 强 小微 企 业 金 融服 务 队伍 建 设
１ ．开 发 多 种 多样 小 微 企 业 专 属 信 贷 产 品
目前商业银行传统信贷产 品并不少 ，但是真正能适应小
加快推进中小企业信贷服务的几点思考
上 的 一 系 列 创 新 建 设 ，提 升 银 行 风 险 管
理 能 力 ， 满 足 银 行 发 展 和 整 体 Ｊ 险 控 制 ｘ Ｌ
服 务 ，促 进 中 小 企 业 健 康 发 展 ，是 完 善
社 会 主 义 市 场 经济 的 一 项 重 要 内容 ，也 是银行 业金融机 构积极调 整信贷 结构 ，
发 现 和 培 育 优 良中 小 企 业 客 户 ，在 资 源 配 置 和 信 贷 考 核 上 对 中 小 企 业 进 行 重 点 扶 持 。 各地 方 法 人 银 行 机 构 应 立 足 社
区 、服 务 市 民 ，重 点 为 地 方 中 小 企 业 服
务 ，努 力 成 为 值 得 中 小 企 业 信 赖 和 依 靠 的银 行 机 构 。 各 银 行 在 客 户 刈‘ 的 选 择 象
小 企 业 信 贷 服 务 ，成 为 需 要 我 们 认 真 研
究思考的一个重要课题 。
金 融 服 务 ，对 银 行 盈 利 增 长 模 式 的 转 变
■
合 国家产业政 策要求 的 ，要限制或 禁止
各 银 行 开 展 中 小 企 业 信 贷 服 务 ，应
注 重 现 场 调 查 和 收 集 中小 企 业 非 财 务 信
加 强 与 政 府 有 关 部 门 的 沟 通 ，积 极 呼 吁
解 决 银 行 开 展 中 小 企 业 信 贷 服 务 的 困难
加 强产 品创 新 。拓展 服务 领域
中小 企 业 量 大 面 广 ，不 同行 业 、 不 同 规 模 、不 同 发 展 阶 段 的 中 小 企 业 有
关于商业银行中小企业贷款定价的思考
中山大学学报论丛,2006年第26卷第9期SUN Y A TSEN UN I V ERS ITY FO RUM,Vol126 No19 2006关于商业银行中小企业贷款定价的思考3梁婉仪(中山大学管理学院,广东广州510275)摘 要:由于没有充分运用自主定价权,商业银行在对中小企业贷款业务上一直采取审慎和回避态度,使我国中小企业融资难问题回答突出。
本文尝试从管理会计角度探讨如何提高我国商业银行中小企业贷款定价能力。
关键词:商业银行;中小企业;贷款;贷款定价中图分类号:F83214 文献标识码:A 文章编号:100721792(2006)0920064203中国金融改革以来,所取得的进展引人注目,然而,中长期贷款居高不下和中小企业融资难的问题也日益显现,2005年7月28日,银监会发布了《银行开展小企业贷款业务指导意见》,意图进一步推动商业银行向中小企业放贷。
由于中小企业相对风险较高,如何对中小企业贷款进行风险定价是商业银行银行面临的一个新挑战。
一、当前对中小企业贷款面临的定价问题在中国,大量新成长的企业凑不足初始资本金,且抵押担保能力偏弱,贷款的定价是一个非常重要的问题。
中小企业贷款难问题,很大程度上是因为银行未能充分运用自主定价权。
中小企业融资难的问题,表现在银行贷款方面,就是银行对中小企业的风险状况缺乏有效的识别手段。
在2004年10月29日央行取消贷款浮动上限后,商业银行完全可以充分运用利率浮动手段对不同风险状况的中小企业进行贷款定价,开拓中小企业贷款市场,但由于商业银行总体上缺乏独立的风险定价能力,因此在中小企业贷款方面选择的策略是简单地退出市场。
银监会在《指导意见》中明确指出,银行应充分利用贷款利率放开的市场环境,在小企业贷款上必须引入贷款利率的风险定价机制。
可在法规和政策允许的范围内,根据风险水平、筹资成本、管理成本、贷款目标收益、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素自主确定贷款利率,对不同借款人实行差别利率,并在风险发生变化时,随时自主调整。
关于改进银行对小微企业金融服务的几点思考
关于改进银行对小微企业金融服务的几点思考
艾振 波 青 岛 科技 大 学 经 济 与管 理 学院 山东 青 岛 ２ ６ ６ ０ ６ １
摘要 ： 小微 企业融 资难是一 个普遍 的难题 ， 本文结合 小企业 融资 中的问题 ， 从 改进 银行 小企业金 融服 务的组 织管理 体 系、实现专业 的审批 、专业的营销 队伍 、专业 的产 品和考核体 系等方 面给 出 了解决对 策。 关键 词 ： 小微 企业 ； 融资； 问题 ； 对 策 小微企业在我 国国民经济中占据一个举足轻重的地位 ， 对 我国 （ 二） 搭建 由总行小企业部 、分行小企业中心 支行小企业经营 团 明确工作职能。 的经济增长、利税增加、就业扩大、市场活跃等方面做出了巨大贡 队的服务架构 ， １ 、 总行小企业部： 总行层面主要负责制定和描 全行小企业条 献 。截止２ ０ １ ２ 年末， 经国家工商登记的小微企业 １ ３ ９ ０ ｊ ￣ 家， 占全部企 业数量的９ ７ ． ３ ％， ／ Ｊ 馓 企业对城乡就业的贡献度为７ ５ ％， Ｘ Ｃ Ｇ Ｄ Ｐ 的贡献 线业务发展规划、资源配置计划、风险管理制度和授信业务流程、 度： ￣６ ９ ￣ ／ ｏ ， 对税收的贡献度为５ ２ ％， 对发明创造的贡献度为６ ５ ％， 对高新 小企业条线产品刨新、客户分层分类管理制度等。 ２ 、分行小企业中心： 负责分行辖 内／ Ｊ 、 企业业务的经营管理， 按照 技术的贡献度为８ ０ ％。但是 由于各种各样的原 因， 与大型企业 ， 特别 负责辖内小企业业务的市场拓展、授信评审、业 是大型国有企业比较， 小微企业无论在融资、人才引进、政策扶植、 利润中心考核管理，
２ 、专业化。按照 “ 专业审查 ， 分级审批”的专业化要求运作 ， 进 量 。 ３ 、采取多种产品服务／ Ｊ Ｃ ； ｔ ： ￣业。除了传统的抵押贷款 、担保 步加强小企业条线专业经营和管理 ， 推进专业服务团 濑 ， 提升 公司贷款外， 银行多结合商圈、产业链等采取互保、商票、应收账款 专业化服务水平。 如兴业银行针对小微企业推出了增级贷 、积 ３ 、统一洼。按照 “ 统一风险政策 ， 加强专业管控”的要求， 实施 质押等多种产品组合， 分贷、迅捷贷、工业厂房按揭和设备按揭贷款、联带联保等产品， 另 全行统一的风险制度 、组织架构、准入标准 、业务流程、资源政策
关于商业银行小企业贷款风险管理的思考
关于商业银行小企业贷款风险管理的思考
王士龙;刘智勇
【期刊名称】《市场调查信息:综合版》
【年(卷),期】2022()23
【摘要】小企业在竞争激烈的市场环境下难以有效地承担贷款风险的冲击,而作为国民经济中最活跃的要素,小企业的发展实际上会对整个国民经济的发展产生重要的影响,因此需要商业银行对小企业给予贷款风险管理的扶持。
商业银行作为向小企业发放贷款的主体,需要适当地承担起扶持中小企业发展的责任,针对小企业的贷款特征以及相应的贷款风险制定完善的贷款风险管理策略。
基于此,为了有效地应对贷款风险的冲击,解决小企业的贷款风险问题,本文对商业银行小企业贷款风险管理的原因进行了分析,而后阐述了小企业贷款风险的各种因素,最后提出了商业银行对小企业开展贷款风险管理工作的具体措施和策略,希望能够为小企业应对贷款风险提供行之有效的策略以及相应的参考。
【总页数】3页(P00099-00101)
【作者】王士龙;刘智勇
【作者单位】晋商银行股份有限公司
【正文语种】中文
【中图分类】C
【相关文献】
1.商业银行对中小企业贷款信用风险管理分析
2.关于商业银行中小企业贷款业务风险管理的研究
3.商业银行对中小企业贷款信用风险管理分析
4.商业银行小企业贷款风险管理建议研究
5.加强商业银行中小企业贷款风险管理工作的思考
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商业银行对小微企业金融服务中存在的问题及建议
商业银行对小微企业金融服务中存在的问题及建议所谓商业银行，当然是注重收益的，它的基本经营原则就是首先要保证经营过程中的安全，其次要获得更大的收益。
小微企业本身存在着一些缺点，行业是分散的，财务信息不健全，家族式管理模式居多，管理不太规范，资产规模较小，互相担保也是非常多的。
相对于这些缺陷，商业银行会不断的增加网点，投入大量的人力、物力，不断的促进小微企业业务的发展，但这也在一定程度上增加了交易成本。
无论是大中型企业还是小微型企业，她们在投入的交易成本方面的差别是很小的，但是小微企业贷款的成本与大中型企业相比还是偏高的。
显而易见，大中型企业可以带给商业银行更高的收益，所以商业银行还是喜欢对一些大中型企业发展贷款业务，增加自身收益。
从风险程度上来看，小微企业因为生产规模很小，而且内部结构还不够完善，相关的规章制度还没有建立健全，信息收集利用很困难，所以对小微企业投资风险很高，风险偏好决定了商业银行更喜欢投资大型企业，而银行内部大型企业风险评估测算公式能量化信贷资金配比，这导致商业银行审查审批人员更喜欢拿大型企业的贷款模式来测算小微企业，反而忽视了小微企业多变性和复杂性。
银行不能真正的了解到小微企业的真实风险，只能依据以往的数据进行判断，所以风险是特别大的。
1.2金融服务同质化趋向凸显，不利于小微企业的发展商业银行的最终目标就是获得最大的利益。
商业银行在发达的地区和大中型城市很受欢迎，市场竞争也特别大。
大型的商业银行也有一定的优点，设置的网点有很多，而且覆盖面也很广，国家政策也对银行很支持。
为了不断的扩大市场，中小商业银行不断的扩宽业务范围，将业务范围定位到金融体系相对发达的大中型城市，只会把很少的分支机构设立在经济发展落后的中西部地区。
从商业银行的设置上来看，这在一定程度上也造成了地区之间金融资源的不平衡。
国家大力支持小微企业的发展，各商业银行顺应形势，也推出了很多种支持小微企业的金融业务，但其本身的性质却没有多大的差别，创新程度也很低，均是基于本省原有模式的一种延伸，并未在担保方式做实质性创新。
中国工商银行小微企业贷款业务存在的问题及对策
中国工商银行小微企业贷款业务存在的问题及对策中国工商银行作为我国最大的商业银行之一，一直以来都积极支持小微企业的发展，为他们提供融资服务。
小微企业贷款业务也存在着一些问题，需要及时加以解决。
本文将围绕中国工商银行小微企业贷款业务存在的问题及对策展开讨论。
一、问题分析1. 贷款难题小微企业由于规模小、信用记录较差，往往难以获得银行贷款支持。
中国工商银行对小微企业贷款审批标准相对严格，导致部分小微企业无法获得贷款支持，限制了他们的融资能力。
2. 贷款成本高现行的小微企业贷款利率相对较高，对小微企业而言，融资成本高昂。
尤其是对于信用记录较差、风险较高的小微企业，银行要求更高的利率，使得他们难以承受。
3. 缺乏创新产品目前，中国工商银行在小微企业贷款产品方面缺乏创新，往往是以抵押贷款、担保贷款为主，缺乏灵活多样的贷款产品，无法满足小微企业不同的融资需求。
4. 服务不到位部分中国工商银行网点对小微企业贷款业务缺乏专业性和耐心，面对小微企业的需求时，缺乏及时的响应和解决方案，影响了小微企业的融资体验。
二、对策建议1. 放宽审批标准中国工商银行可以通过加强对小微企业的调研，建立更全面、科学的信用评估体系，放宽融资条件，降低对担保物的要求，提高对小微企业贷款申请的通过率。
2. 降低利率中国工商银行可以考虑对小微企业贷款实行差异化的利率政策，对信用记录好、运营稳定的小微企业给予更低的利率支持，利用利率调节的方式，激励小微企业提升自身经营管理水平，减少违约风险。
4. 加强服务意识中国工商银行可加大对小微企业贷款业务的培训力度，提升网点员工的服务意识和专业水平，借助信息化技术，提高对小微企业融资需求的响应速度，提供更加高效、便捷的融资服务。
三、结语小微企业是我国经济的重要组成部分，对于支持小微企业的融资需求，中国工商银行应该认识到其重要性，加大对小微企业贷款业务的支持力度。
通过放宽审批标准、降低利率、创新产品设计以及加强服务意识等一系列对策措施，中国工商银行可以更好地满足小微企业的融资需求，促进小微企业的发展，为我国经济的持续增长做出更大的贡献。
银行小微企业信贷业务发展存在的问题及对策建议
ⅩⅩ银行小微企业信贷业务发展存在的问题及对策建议摘要：随着我国社会经济的不断发展，小微企业经济在社会经济中的地位和作用日益重要，在经济问题、社会问题等多个方面都发挥了积极作用。
国家对小微企业经济的发展问题日益重视，尤其是在小微企业融资问题上，中央政府以及金融监管机构连续出台了多项政策给予小微企业信贷方面的支持。
在此基础上，ⅩⅩ银行把握机会，大力发展小微企业信贷业务，实现了市场竞争力的扩张，但是其在发展过程中也出现了一些问题，本文结合ⅩⅩ银行小微企业信贷业务的发展情况及存在的问题，结合ⅩⅩ银行资源情况提出解决建议，旨在提高商业银行小微企业信贷业务的发展水平，为银行可持续发展做出贡献。
关键词：小微企业信贷业务;信贷业务风险;商业银行一、ⅩⅩ银行小微企业信贷业务发展现状随着市场经济快速发展，越来越的企业及个人客户在经营过程中需要资金支持，客户往往希望贷款成本能低一些，同时贷款金额能高一些，ⅩⅩ银行针对市场上客户的需求，推出小微企业抵押贷款。
抵押贷款前提是借款人或借款企业拥有产权明晰的自有或第三方所有的住宅、门市、厂房等不动产，借款人或借款企业将以上不动产作为抵押物，获得贷款资金。
ⅩⅩ银行推出的小微企业抵押贷款与传统的抵押贷款最大不同在于非足额贷款，传统抵押贷款一般都是足额抵押贷款，也就是抵押住宅获取的贷款金额不能超过住宅评估金额的百分之七十，抵押门市获取的贷款金额不超过门市评估金额的百分之六十，抵押厂房获取的贷款金额不超过厂房评估金额的百分之五十，ⅩⅩ银行推出的小微企业抵押贷款，可以按照评估金额进行百分之百的放款，这极大的满足了急需资金的小微企业的欢迎。
ⅩⅩ银行针对大型企业开发了流量贷款，流量贷款的对象是大品牌的产品经销商或产品供应商。
流量贷款首先是要调查申请贷款企业的进出货流量记录，流量记录要求长期稳定，如流量记录波动太大，则需要进行风险分析，一般来说，越是大品牌的产品经销商或产品供应商，其流量记录越容易符合银行审查要求。
商业银行小企业信贷业务发展的创新思路
商业银行小企业信贷业务发展的创新思路【摘要】商业银行小企业信贷业务发展的创新思路对于促进经济增长和支持小微企业发展具有重要意义。
本文首先介绍了当前小企业信贷业务面临的问题和挑战，指出了利用大数据技术进行信用评估、建立智能化审批系统、推动线上信贷业务发展、加强风险管理与监控体系以及开展信贷创新产品推广等创新思路。
这些举措可以提升信贷效率，降低风险，满足小企业多样化的融资需求。
在总结了各项创新思路的重要性和作用，展望了未来小企业信贷业务的发展趋势，提出了加强监管合规、加大技术投入、提高服务质量等建议措施。
通过不断创新和改进，商业银行可以更好地支持小微企业，实现共赢局面。
【关键词】商业银行、小企业、信贷业务、创新思路、大数据技术、信用评估、智能化审批系统、线上信贷业务、风险管理、信贷创新产品、风险管理、监控体系、推广、总结、展望未来、建议措施。
1. 引言1.1 背景介绍商业银行作为金融体系中的重要组成部分，一直以来都承担着支持小企业发展的重要使命。
随着经济环境的变化和金融科技的快速发展，传统的商业银行小企业信贷业务面临着诸多挑战和问题。
在这样的背景下，如何创新发展小企业信贷业务，提高服务质量和效率，成为商业银行亟需解决的问题。
从目前的情况看，传统的信贷业务主要依靠人工审核、审批流程繁琐、效率低下，容易出现信贷风险控制不到位的情况。
小企业客户群体庞大，信用评估复杂多样，商业银行往往难以精准评估客户信用，导致信贷资金的风险较高。
商业银行需要开展创新性思维，借助科技手段提升信贷业务的可持续发展能力。
在本文中，将就如何利用大数据技术进行信用评估、建立智能化审批系统、推动线上信贷业务发展、加强风险管理与监控体系、开展信贷创新产品推广等方面提出一些创新思路和建议，以期为商业银行小企业信贷业务的发展提供参考和借鉴。
1.2 问题现状当前，我国小微企业是我国经济发展的重要组成部分，对于促进就业、增加税收、推动经济增长发挥着重要作用。
国有商业银行支持小微企业融资存在问题及解决办法
国有商业银行支持小微企业融资存在问题及解决办法1. 引言1.1 国有商业银行支持小微企业融资存在问题及解决办法随着我国经济的快速发展，小微企业在经济中的地位日益重要。
国有商业银行作为支持小微企业融资的主要渠道，起着至关重要的作用。
我们也不得不面对一些存在的问题，这些问题可能会影响国有商业银行对小微企业融资的支持效果。
本文将围绕审批流程繁琐、利率较高、抵押要求严格、风控能力不足这四个问题展开讨论，并提出解决办法，以期为国有商业银行更好地支持小微企业融资提供参考。
审批流程繁琐是国有商业银行支持小微企业融资中存在的一个主要问题。
审批流程不仅需要花费大量的时间，还需要企业提供繁复的资料，增加了企业的经营成本。
利率较高也是一个普遍存在的问题。
由于小微企业的风险较大，国有商业银行通常会采取较高的利率来进行覆盖，导致小微企业负担加重。
抵押要求严格也是小微企业融资中的一个难题。
国有商业银行往往要求企业提供大额抵押品，这对于小微企业来说是一种沉重的压力。
风控能力不足也会影响国有商业银行支持小微企业融资的效果。
国有商业银行在小微企业信贷中存在风险控制不足的问题，容易导致坏账率的增加，影响银行的健康发展。
针对以上问题，我们可以提出一些解决办法。
国有商业银行可以简化审批流程，减少企业提供的繁琐资料，提高审批效率。
可以通过制定专门的小微企业贷款利率政策，降低小微企业的融资成本。
国有商业银行可以放宽抵押要求，提高小微企业融资的获得率。
国有商业银行应该加强风控能力，提高对小微企业的风险评估能力，防范坏账风险。
国有商业银行支持小微企业融资存在一些问题，但只要我们能够加强风控能力，解决好审批流程、利率、抵押等问题，相信国有商业银行对小微企业融资的支持将会更加有效和稳健。
加强风控能力是关键。
2. 正文2.1 问题一：审批流程繁琐当前国有商业银行支持小微企业融资的问题之一是审批流程繁琐。
小微企业通常需要获得贷款来支持其发展，但在国有商业银行的贷款申请过程中，审批流程却常常繁琐复杂，导致企业难以及时获得资金支持。
商业银行支持小微企业发展的难点及策略
商业银行支持小微企业发展的难点及策略目前，经济发展到了新常态，发展小微企业是经济转型中的重要环节，商业银行支持小微企业发展, 对其自身的快速发展产生了一定的积极作用，有助于实现商业银行与小微企业的合作共赢。
但在进程中也面临着诸多问题,如信息不对称、管理成本较高、缺乏有效的风险规避方式、风险预判难、企业类型及融资需求多样复杂等诸多难题。
商业银行发展小微业务时，必须深刻认识其特点，做出适当行为。
这几年，小微企业的发展越来越受关注，制定了相关政策鼓励金融机构助推小微企业的发展，随着金融机构面临利率市场化和“财政非中介化''过程，市场和资本压力逐渐增大。
把发展目标放在小微企业上，以此来进行战略转型、优化资产结构，并且获得小微企业的业务绝对是商业银行新的利润增长点。
但面对小微企业的特殊结构，商业银行应该进行深入研究，制定相应的管理模式，以此更好地助力小微企业健康发展。
一、商业银行对小微企业扶持过程中的难点商业银行在面对小微企业时，业务的侧重点应在企业的经营管理状况和企业信用上。
(邓大松，赵玉龙. 我国商业银行支持小微企业发展的难点及对策［J］。
经济纵横，2017 (10):87-93.)到目前为止，小微企业的管理模式还不完整，仍存在很多难点。
（一）信息不对称问题小微企业的内部结构大多不完整，管理机制不健全，加之企业信息提交的不全面、不充分，造成了商业银行和小微企业间信息不对称，银行放贷风险增加。
因为风险过高，商业为了自身的利益会选择提高利率，使很多小微企业难以承负，易出现逆向选择和道德风险问题。
因此构建不同风险层次的信贷市场和不同层次的利率水平，不再是一味地依靠高利率，也就需要商业银行提高客户风险辨识度。
现实是，商业银行缺乏相应的信息侦查手段和能力，难以准确掌握小微企业内部信息和经营状况，同时缺少可靠的依据合理划分小微企业各类风险，只能—概而论。
所以，商业银行应该尽决组建小微企业专项风险审查和评估团队.（二）单位货币信贷管理成本较高商业银行贷款的发放包括支付固定成本和可变成本两部分.在分摊同样的固定资金的条件下，小微企业贷款金额少、期限短、频率高，所产生的交易成本和风险更高。
商业银行金融支持科技型小微企业的几点思考
商业银行金融支持科技型小微企业的几点思考摘要：科技创新上升为国家战略，科技金融服务能力也必然成为商业银行转型发展的核心竞争力之一。
商业银行要积极贯彻“六稳”要求，落实“六保”任务，优选科技型小微企业客户，提供信贷支持，支持实体经济的同时，做好风险控制，确保银行信贷业务健康可持续发展。
关键词：客群选择；科技型；风险防控引言科技型小微企业是商业银行客户经营中比较特殊的客群，轻资产、无抵押，信息不对称，但是成长性非常好，是长期合作大中型客户的优质储备客群。
在众多的科技小微企业中，如何进行客户选择，如何进行有效风险控制，本文从实践的角度进行了深入思考。
1.科技型小微企业类群客户特征及客户选择标准1.1客户特征1.1.1轻资产科技型小微企业通常存量资产较少，技术入股、知识产权入股的比例较大，有形资产含量低，多数不具备商业银行传统意义上的抵质押担保条件，且科技型企业无形资产的专用化程度高，投资发生风险后，资产的变现损失程度一般来说要大于有形资产。
1.1.2高成长企业研发一般针对特定的专业领域，目标集中、力量集中，容易在特定领域完成技术突破，从而实现快速成长。
1.1.3经营方式灵活科技型企业对市场较为敏感，创新活动活跃。
企业管理层级相对简单，决策灵活。
科技人员占企业人员组成比例高，科技型人才往往是核心资产。
1.1.4资金来源多样化从研制、设计、试验到产品商品化、产业化各阶段均需要大量资金注入。
相对于传统企业更易获得天使投资、风险投资、产业投资等各类股权性投资机构青睐，为实现投资退出，经常有强烈的上市动机。
1.1.5信息不对称性高科技型小企业主营业务专业性较强，外部投资者往往不具备判断企业经营状况及发展前景的专业知识。
尤其是对于初创期或成长期科技型小企业，企业规模、偿债能力、支付能力、信誉度、经营管理状况、经济效益、市场竞争力等信用评价指标较难体现，导致银行信贷支持的态度较为谨慎。
1.2选择标准顺应国家结构调整、产业升级方向，围绕服务实体经济，重点选择拥有核心技术和知识产权、行业前景明朗、政策支持力度大的科技型小企业，按照科技企业“六看”标准，重点从企业所处行业、自身资质、企业主营业务（产品）和核心技术、企业科研投入、企业所获政策支持、企业主要负责人筛选优质科技企业，进行批量拓展。
商业银行如何加强与小微企业的合作
商业银行如何加强与小微企业的合作近年来，小微企业在中国经济中占据举足轻重的地位，成为经济增长的重要引擎。
而商业银行在支持小微企业发展过程中发挥着至关重要的作用。
本文将从改善金融服务、创新金融产品、加强风险管理和建立良好的合作机制等方面来探讨商业银行如何加强与小微企业的合作。
一、改善金融服务商业银行应该积极主动改善金融服务，提高对小微企业的精细化管理能力。
首先，商业银行可以建立专门的小微企业服务团队，提供个性化的金融解决方案和综合性的服务。
其次，商业银行可以通过技术手段，提高服务效率，如推出移动金融服务平台、在线申请业务等，方便小微企业办理各类金融业务。
同时，商业银行还可以加大对小微企业的咨询与培训力度，提高小微企业的金融素质和经营管理水平。
二、创新金融产品商业银行应根据小微企业的需求，创新金融产品，满足其融资、结算、风险管理等方面的需求。
首先，商业银行可以推出特色化贷款产品，如小额贷款、信用贷款等，以满足小微企业的融资需求。
其次，商业银行还可以推出专门的结算产品，如电子支付、移动支付等，方便小微企业进行各类结算业务。
同时，商业银行还可以创新风险管理产品，如信用管理工具、保险产品等，帮助小微企业降低风险。
三、加强风险管理商业银行在与小微企业合作时，要加强风险管理，确保资金安全和良好的贷后管理。
首先，商业银行可以建立完善的风险评估体系，加强对小微企业的尽职调查和风险识别能力，以降低坏账率。
其次，商业银行可以建立强化内部控制和风险管理的机制，确保资金的安全性和合规性。
同时，商业银行还可以引入第三方评估机构，对小微企业进行风险评估，提高风险管理的准确性和可靠性。
四、建立良好的合作机制商业银行与小微企业的合作应建立在平等、诚信和互利的基础上，构建良好的合作机制。
首先，商业银行应加强与政府和相关部门的沟通与协作，形成政银企合作的良好局面。
其次，商业银行可以与各类中介机构合作，共同发挥各自优势，为小微企业提供全方位的金融服务。
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对商业银行做好小企业贷款的几点思考(一)
摘要：目前各种所有制和组织形式的小企业及个体经营户已经成为我国国民经济的重要组成部分。
但小企业贷款在商业银行诸多业务中一直被归为风险大、管理难、成本高的业务类型，长期以来，“融资难、贷款难、结算难”等金融服务滞后问题严重制约了小企业的发展。
小企业贷款难的问题，已经引起了社会的广泛关注。
笔者认为，做为具有经济杠杆调剂作用的金融机构，特别是商业银行应当承担起社会责任，为解决小企业贷款难的问题做出应有贡献，同时也是商业银行自身完善和发展的客观需要。
关键词：商业银行小企业贷款
1做好小企业贷款是银行追求利润最大化的现实要求
随着直接融资市场的发展，很多大企业更愿意通过直接融资市场（股票融资、可转债以及企业债等）筹集资金，因为相对银行贷款，直接融资成本更低廉。
而相比大企业，小企业更愿意依托银行贷款。
小企业未来成长性高于大企业，银行如果能伴随这些小企业成长，收益将成为银行新的利润增长点。
业内人士认为，和大中型企业贷款相比，小企业贷款整体营利状态确实比较好，平均贷款利率更高，还贷期短、不良率也完全在各银行的承受范围之内。
据银监局统计：尽管目前就小企业贷款业务暂无独立核算制，但从数据上看，同样是1000亿元资产，以中小企业为主要贷款客户群的银行所对应产生的利润率显然更高，数据显示，以小企业
为主要目标客户群的广东发展银行宁波支行、上海浦东发展银行宁波分行去年每百元贷款利润分别为2.99元和2.97元，在众商业银行前列。
2做好小企业贷款是提高自身抗风险能力的重要举措
近年来，中国银行业改革步伐加快和监管力度加强，银行的整体实力和抗风险水平得到了提高，但银行的经营发展仍然没有完全摆脱粗放式的经营。
银行贷款不断向大企业和某些行业集中，银行越来越脱离了广大小企业特别是微小企业，成为大企业的私人银行。
大力开展小企业金融服务，可以改变银行傍大款、垒大户、过独木桥的经营发展思路，促进银行积极调整信贷结构，大力发展多元化金融服务，走持续协调发展的道路。
同时，可以促进银行完善风险管理机制，推动银行风险管理理念、手段、技术以及方法等一系列的创新建设，提升银行风险管理能力。
银行人士一致认为，大企业贷款的成长空间已经越来越小，小企业从起步或困难阶段开始，所积聚的对银行的忠诚度也必然较高，这也是各家银行所看中的。
3应理性看待小企业贷款的高风险
既然在发放小企业贷款时，让银行部门难以释怀的是小企业的高风险，那么，我们在试图以高利率来覆盖小企业贷款高风险时，首先应该弄清楚，小企业贷款的高风险（显然是相对大企业而言）究竟高在何处？小企业贷款的风险特征与大企业相比较，有何不同？
本质上，银行业是一个经营风险的行业。
银行发放贷款即为买入风险，收回贷款相当于卖出风险；银行就是靠不断地低买高卖风险、赚取风
险溢价生存。
对于银行而言，小企业与大企业的贷款风险本质上并无大殊：信用风险、利率风险、市场风险、政策风险等，是一切贷款都共同面临的，小企业贷款所隐含的风险，大企业贷款同样也会面临。
实际情况也的确如此:大企业中有经营效益差、偿贷能力弱、诚信度低的（且并不在少数），小企业中也不乏经营业绩良好、偿贷能力强、诚信度高的。
那么，何以在实践中银行部门却往往厚此薄彼？比较通行的解释是，由于信息不对称，银行对小企业信用度难以评估，银行发放小企业贷款所付出的信息成本和所承受的风险远大于对大企业的贷款。
从现实情况看，小企业贷款的成本固然高于大企业，但真正令银行在小企业面前踯躅不前的，也许成本的因素还在其次，银行最顾忌的乃是小企业贷款的风险，尤其是信用风险。
小企业的信用状况果真如此堪忧吗？或者说，小企业贷款的信用风险（或称违约风险）一定大于大企业吗?理性地看，小企业贷款的违约风险其实并非如我们所想象的，一定比大企业大。
从经济学角度分析，大企业、小企业都是理性人，其任何行为（自然也包括违约行为）决策的做出，都必符合理性，符合风险——收益对称性原理。
违约行为依其行为主体的主观作用又分主动违约和被动违约。
分析企业主动和被动违约的情形，得出的结论也许恰恰相反。