银行卡产业研究现状及展望
银行卡服务现状分析报告及未来五至十年发展趋势
银行卡服务现状分析报告及未来五至十年发展趋势一、服务现状分析银行卡作为现代金融服务的重要工具，已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
然而，我们也不得不面对目前银行卡服务中存在的一些问题。
首先，手续繁琐，办卡难。
许多人在办理银行卡时，不得不填写一堆表格，提供繁杂的证明材料，耗时耗力。
这给人们的生活带来了不便，也容易让人望而却步。
其次，服务体验有待提升。
在使用银行卡时，人们经常会遇到卡片丢失、密码忘记等问题，需要反复办理挂失、重置密码等手续。
这些繁琐的流程使得用户体验不佳，影响了用户对银行卡服务的满意度。
二、未来发展趋势尽管目前银行卡服务存在一些问题，但是我们可以看到未来五至十年的发展趋势将为银行卡服务带来一系列改善和创新。
首先，数字化技术的进步将推动银行卡服务的创新。
随着移动支付和电子银行的快速发展，我们将看到更多的银行卡服务与互联网技术相结合，提供更便捷、高效的服务体验。
其次，金融科技的应用将提升银行卡服务的质量。
人工智能、大数据、区块链等技术的不断发展，将使银行卡服务更加安全、智能化。
例如，人脸识别、指纹识别等新技术的应用，可以提高银行卡的安全性和便捷性。
最后，政府和监管部门将加强对银行卡服务的监管和管理。
加强监管，加强风险防控，将成为未来发展的重要推动力。
同时，政府还将通过一系列政策和措施，鼓励银行创新，提高服务质量。
三、建议与展望为了提升银行卡服务的质量和用户体验，我们提出以下建议：首先，推行简化办卡手续。
降低开户门槛，简化办理流程，提供更便捷的办卡服务，减少人们的办卡难度。
其次，加强用户培训和教育。
提供用户使用银行卡的相关知识和技巧，加强密码保护和安全意识，提高用户对银行卡服务的认知和信任。
最后，加强与第三方支付平台的合作。
通过与第三方支付平台的合作，提供更多元化的支付方式和服务，满足用户多样化的需求。
综上所述，银行卡服务作为金融服务的重要组成部分，具有广阔的发展前景。
通过加强服务创新、技术应用和监管管理，我们有理由相信，未来五至十年内，银行卡服务将迎来更加便捷、智能化的发展。
2023年银行卡行业市场调研报告
2023年银行卡行业市场调研报告银行卡是指在银行开立账户后，由银行发行的一种信用凭证，可以用于存取银行的资金和进行支付、消费等交易。
随着电子商务和移动支付的不断发展，银行卡行业的市场规模持续扩大，为消费者提供了更为便捷、安全的支付方式。
本文将对银行卡行业的市场情况进行分析和研究。
一、市场概述1、市场规模据中国银行卡协会的数据显示，截至2019年底，我国银行卡持卡人数已达16.5亿人，总发卡量超过70亿张，卡均持有数量逐年增长。
银行卡的年交易额已超过1.4万亿元。
2、市场结构在我国银行卡市场中，主要的竞争者为商业银行。
目前，国内银行机构数目众多，其中五大银行和十二家股份制银行是行业中最为重要、竞争最为激烈的两个集团。
在业务规模、技术先进程度、资本实力等方面，这两个银行集团处于银行行业的领先地位。
二、市场特点1、磁条、IC卡、非接触式IC卡逐步普及，安全性提升在银行卡的制作中，安全性一直是一个重要的问题。
随着科技的进步，磁条、IC卡、非接触式IC卡等新材料和新技术逐步应用于银行卡中，大幅度提升了银行卡的安全性。
尤其是IC卡和非接触式IC卡，信息存储能力更大，且可以进行多项安全认证，目前已经成为银行卡材料的主流。
2、移动支付渐成主流，竞争加剧由于移动设备的普及和大众对智能手机的依赖，移动支付成为一种新兴支付方式，正逐步替代传统的银行卡支付。
移动支付市场上，支付宝、微信支付等巨头已经占据了绝大部分市场份额。
银行卡在这一领域的竞争也加剧，近年来，各大银行纷纷推出自己的移动支付产品，积极跟进市场发展。
3、银行卡账户联网查询和日常用卡记录查询便利银行卡账户联网查询和日常用卡记录查询的便利程度是消费者选择银行卡的一个重要评判标准。
现在，人们可以轻松查看自己的银行卡账户余额和交易记录等信息，也可以在手机上查看自己日常用卡记录，方便快捷。
三、市场影响因素1、政策调控我国政府对银行卡市场的调控较为严格，主要原因是银行卡涉及到资金安全问题。
2023年银行卡行业市场调查报告
2023年银行卡行业市场调查报告随着经济的发展和人们生活水平的提高，银行卡已成为现代社会中不可或缺的支付工具之一。
在这个行业里，各个银行之间竞争激烈，市场变化也极其迅速。
下面是一份关于银行卡行业市场调查的报告，以期为相关企业提供参考和指导。
一、现状分析1. 银行卡的普及率不断提高，美国、英国、德国等发达国家的银行卡普及率已经接近100%。
而在我国，随着移动互联网技术的发展，第三方支付的兴起已导致银行卡的使用率有所下降，但银行卡的安全、稳定、服务等方面的优势仍然使其在不同场景下具有广泛的应用价值。
2. 自2000年后，中国银行卡市场进入高速发展阶段，截至2019年末，我国的银行卡持卡人数已突破10亿，达到10.65亿人，银行卡拥有量保持着稳定增长，市场规模逐年扩大。
特别是近年来，随着银行卡支付业务和金融业务的深入发展，互联网金融、大数据、人工智能等新型技术的应用，银行卡业务的转型升级也在快速进行。
3. 其中，借记卡和信用卡是我国银行卡业务中的两大主力，借记卡是银行卡的主要品种，拥有70%以上的市场占有率。
而信用卡则是近年来快速发展的品种之一，拥有更高的信用额度和更丰富的消费特权，被越来越多的消费者所青睐。
二、市场趋势分析1. 移动支付与银行卡的融合：移动支付作为互联网金融的重要组成部分，已经成为互联网时代的主流支付方式。
但是，在很多场景下，银行卡仍然是不可或缺的支付工具。
随着移动支付与银行卡的相互融合，可以实现不同层次、不同场景的支付需求，满足消费者个性化的支付需求。
2. 金融科技创新推动银行卡业务升级：随着人工智能、大数据、区块链等新技术的发展应用，银行卡业务的转型升级将会更加深入。
例如，智能风控、个性化服务等方面的应用，将有助于提升银行卡业务的智能化水平，为用户提供更好的体验。
3. 信用卡市场竞争依然激烈：信用卡的市场潜力仍然巨大，各大银行或非银机构也加大了信用卡业务的推广和营销。
而且，随着消费结构的不断升级，信用卡的应用场景也不断拓宽。
银行卡及支付产业发展方向及前景
银行卡及支付产业发展方向及前景第一篇：银行卡及支付产业发展方向及前景近十年来，中国的银行卡产业快速发展，银行卡作为一种先进的支付工具和现代社会最为重要的个人支付方式之一，其普及和推广对社会经济的发展具有重要意义。
请结合银行卡的发展历史、当前的经济现状及创新的支付方式，描述未来五到十年银行卡及支付产业的发展方向及前景。
中国银行卡产业的发展经历了萌芽、起步、形成、发展和变革五个阶段，但随着互联网时代变革，移动互联网时代的迁移，大数据时代介入，中国银行卡产业的变革时期还必须持续不少时间，让其产生量变到质变的过程，才能真正步入成熟时期。
而在今后的发展期里，中国银行卡产业的发展，我觉得关键在于以下几点：1、银行卡交易不断持续提升。
随着经济与科技的发展，持卡人对于银行卡安全性、便利性的认识日益成熟，银行卡替代现金交易会得到更大程度的普及。
而对于商户来说，加大银行卡交易，减少现金交易的往来，是规避假钞、错账、现金处理的最好方式，而信用卡的介入也银行对企业或个人的授信工具之一，为个人和企业完成融资提供更丰富的途径，有效的加大经销商或代理商的流动资金，加大消费购买能力。
并且，在大数据时代，扁平化管理以及大数据分析是线下现金交易不可替代的。
2、创新支付产品持续更新现行支付工具简单的支付、查询功能已满足不了企业或商户的需求，企业或商户更多的是想定制化的以先进的支付工具，连接或者替代企业内部的财务软件，从而减少人员管理、缩短运作流程、节省时间并定制化服务客户等目的。
而对于持卡人而言，所追求的是快速的获取讯息，便捷的支付交易。
而手机支付产品也是趋势下必然的产物，商家不光可以在商户平台发布各式产品以及资讯，持卡人也能使用远程支付或者近场非接支付的形式进行交易。
3、银行卡客户服务提高在移动互联网时代及大数据时代下，基于数据的分析以及资讯获取的便捷，对于客户的服务已不局限与面对面的营销、维护。
通过数据的分析，可将客户分级分层次并差异化客户关系运营，运用远程手机端或者PC端提供定制化服务，反向营销客户，使其买卖双方互转，从赢得客户充分信任和满意。
我国银行卡市场的现状与发展趋势
集中统一的系统管理体系
集中统一的安全管理体系
中国银联生产骨干网络示意图略
银行卡产业发展趋势（一）
银行卡产业规模继续高速扩张；
联网通用向纵深方向发展；
粗放式扩张转向集约式经营；
交易量尤其是消费交易量大幅上升；
新一轮的高速扩张将以效益和利润为导向。
银行卡产业发展趋势（二）
银行卡业务结构进一步优化；
“凤凰乡村游·体验新农村”活动周周有奖，月月有奖，季季有惊喜。持卡人在活动指定商户刷卡有机会赢取5000元现金大奖。
凤凰旅游卡：
增值服务尊享特惠生活
图略
三项费用减免：
项项实用天天省钱
六大增值服务：
游遍天下安心开心
十二大金融功能：
一卡全能全国通用
结论
面对混业经营、银行业国际化、交易电子化的趋势，农村商业银行与农信社必须提高业务创新能力，必须认真分析自身的优势和劣势，以市场为导向，以客户为中心，做好细分，从而找到适合自身发展的市场及客户群。
1978年，中国银行广东省分行代理国外信用卡业务，标志着信用卡正式进入中国；
1985年3月，珠海中行发行第一张银行卡；
中工建农交行先后发卡并加入两大信用卡组织。
大规模发卡阶段：1994-1996；
国有商行分支机构在大中城市独立发展银行卡业务；
股份制商行纷纷加入发卡行列；
“金卡工程”开始实施。
银行卡产业发展历史
1、扩大消费需求，推动国民经济增长
2、保护民族金融体系的独立性及安全性
3、WTO的承诺与支付体系的重要性
4、培育和提高商业银行的竞争力
5、促进社会进步，强化政府宏观调控能力
信用；公共支付；货币供应；偷税漏税
银行卡产业研究现状及展望
银行卡产业研究现状及展望摘要：银行卡组织向商家收取的交换费的高低和费率结构一直是关注的焦点，也是近年来“银商之争”的根源，对银行卡交换费率的研究应依据银行卡产业的双边市场特征进行分析。
本文对银行卡产业的双边市场特征、交换费的实质及其影响因素以及对银行卡交换费的规制等现有研究观点进行了综述，并得出对我国银行卡产业研究的启示。
关键词：银行卡产业；双边市场；交换费率中图分类号：F832.1文献标识码：A文章编号：1007-7685(2011)06-0102-04银行卡产业是建立在现代电子信息技术基础上，由发卡银行、收单银行及其他专业化服务组织等企业或机构组成，为社会提供电子支付产品和消费信贷产品的企业群体。
银行卡现已成为全球范围内除现金之外的第二大支付结算工具。
但近年来频频爆发的“银商之争”，即商场认为向银行交纳的刷卡手续费过高进而抵制银行卡消费，折射出银行卡产业中各利益主体的矛盾与冲突。
从国外的实践看，银行卡的交换费也一直是关注重点。
而银行卡的交换费最终是由银行卡产业的自身特征所决定的。
因此，本文从银行卡产业特征、银行卡交换费的实质及其影响因素等方面对现有研究观点进行综述。
一、银行卡产业的双边市场特征研究银行卡产业具有典型的双边市场特征，罗切特和泰勒尔(Rochet&Tirole，2002)指出，银行卡支付是一种由发卡行和收单行合作提供给商品消费者和商户(商品出售者)的一种支付服务，首次将双边市场理论引入银行卡网络研究。
埃文斯(Evans，1993)也认为，在银行卡产业中，商家、消费者不能将由于银行卡带来的外部性内部化，因而银行卡产业具有双边市场特征。
其后，国外很多学者都将银行卡产业纳入双边市场的理论分析框架中，研究银行卡产业价格结构及其影响。
国内学者程贵孙、孙武?(2006)认为，银行卡产业是典型的具有“双边市场”特征的产业，在银行卡市场中存在消费者和商家两类需求相互依赖的消费群体，它们之间的交易要顺利完成，必须借助银行卡组织(网络平台)。
银行卡市场的发展现状与展望
银行卡市场的发展现状与展望一 2018年银行卡市场发展环境的变化2018年，国家监管部门结合市场现状持续完善产业监管制度，从严惩处支付结算违法违规行为，保障了银行卡市场的持续、稳定和健康发展。
此外，国内经济平稳增长、消费环境不断改善以及支付相关技术的快速发展和规模商用，都为银行卡市场的发展营造了良好的氛围。
（一）政策环境在“不断加强金融监管，有效防范系统性风险”的思想指导下，2018年监管机构在规范非银行支付机构发展、支付市场准入、市场业务规范、反洗钱管理等方面出台了一系列文件，持续推进行为监管，严格防控各类金融风险的发生。
在规范非银行支付机构发展方面，监管机构持续推进“断直连”工作，陆续下发备付金交存各项相关规定，加强支付机构持牌管理，开展无证机构集中整治行动。
“断直连”方面。
根据中国人民银行2017年发布的《关于印发〈条码支付业务规范（试行）〉的通知》和《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》有关要求，银行、支付机构开展的涉及跨行交易的条码支付业务应自2018年4月1日起通过中国人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务应自2018年6月30日起全部通过网联平台处理。
2018年，在监管部门的大力推动下，非银行支付机构加快终止直连银行业务模式，陆续接入银联、网联等具备合法资质的清算机构，截至2018年末，超过99%的市场存量跨机构业务已通过银联及网联平台处理。
备付金交存方面。
自2018年5月起，中国人民银行先后发布《支付机构备付金集中存管账户试点开办资金结算业务的通知》《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》，逐步提高支付机构备付金集中存管要求。
国内所有支付机构应于2019年1月14日前在法人所在地中国人民银行开立备付金集中存管账户，同时撤销支付机构开立在备付金银行的人民币备付金账户。
2023年银行卡行业市场分析现状
2023年银行卡行业市场分析现状银行卡行业是指发行、管理、使用各种种类的银行卡的金融服务业。
银行卡行业市场规模巨大，随着经济和社会的快速发展，在不同国家和地区发行的银行卡数量不断增加，市场竞争也日益激烈。
本文将对全球银行卡行业市场进行分析。
一、全球银行卡行业市场现状1.市场规模目前，全球银行卡行业市场规模已达到数十亿张卡，其中主要分布在亚洲、欧洲、北美等地。
据国际电子支付协会预测，到2020年，全球银行卡发行数量将达到320亿张左右。
2.市场竞争全球银行卡行业市场竞争激烈，主要竞争者为国际银行卡组织和本地卡组织。
国际银行卡组织主要包括万事达卡、VISA卡和美国运通卡等，它们占据了全球范围内较高的市场份额。
本地卡组织则以本地市场用户为主，如中国银联、日本JCB卡、德国EC卡等。
3.市场趋势随着数字经济和科技的快速发展，新型支付方式如手机支付、第三方支付等得到广泛应用，传统银行卡逐渐被替代。
同时，各国政府和监管机构加强对银行卡行业的监管，加强支付安全和保护用户信息成为银行卡行业未来发展的重要方向。
二、中国银行卡行业市场现状1.市场规模中国银行卡行业发展迅速，截至2019年底，中国银行卡持卡人数已达到10.1亿人，发行数量居全球第一。
其中，借记卡数量达到66.5亿张，信用卡数量达到4.78亿张。
2.市场竞争中国银行卡市场竞争激烈，主要银行卡组织包括中国银联、万事达卡、VISA卡以及一些本地卡组织。
中国银联占据着中国本土市场的主要份额。
3.市场趋势随着科技和数字经济的发展，中国银行卡行业也在不断创新和转型。
移动支付、第三方支付、互联网支付等新型支付方式正在快速发展，对传统银行卡行业造成了一定的冲击。
为了应对市场变化和用户需求，中国银行卡行业正在积极推动数字化转型，加强运营效率和提升服务质量。
三、总结银行卡行业是现代金融服务体系的核心之一，具有众多优势，例如方便、快捷、安全等。
虽然银行卡行业面临着新型支付方式冲击和监管趋严等挑战，但发展潜力巨大。
2024年银行卡市场调研报告
2024年银行卡市场调研报告1. 简介本报告对银行卡市场进行了全面调研，以了解市场现状、发展趋势和竞争态势。
通过数据分析和市场调查，提供了深入的行业洞察和市场发展建议。
2. 市场规模与发展趋势根据调研数据，银行卡市场已经成为金融服务领域的重要组成部分。
截至目前，全球范围内已发行的银行卡数量超过100亿张。
在市场规模方面，银行卡的交易额占据了金融市场的重要份额。
在未来几年，银行卡市场预计将继续保持增长。
这主要受到以下几个因素的影响：•移动支付的兴起：随着移动支付技术的发展和普及，越来越多的消费者选择使用手机进行支付，促使银行卡市场发展壮大。
•金融科技的创新：金融科技公司不断推出新的支付解决方案，为银行卡市场带来新的机遇和挑战。
•政策环境的改变：政府部门对金融市场进行了一系列改革与监管，提高了市场的透明度和安全性，进一步推动了银行卡市场的发展。
3. 市场竞争态势银行卡市场竞争激烈，现有的主要竞争者包括商业银行、支付机构和金融科技公司。
不同竞争者在市场份额和技术创新方面表现出明显差异。
商业银行作为传统的金融机构，在银行卡市场上具有一定的优势。
他们拥有庞大的客户基础和雄厚的资金实力，能够提供全面的金融服务。
但是，随着支付机构和金融科技公司的崛起，商业银行面临着更加激烈的竞争。
支付机构和金融科技公司在技术创新方面具有突出优势。
他们推出了一系列创新的支付解决方案，提升用户体验和支付效率。
例如，移动支付、二维码支付等新兴支付方式的兴起，改变了传统支付方式的格局。
4. 市场机遇与挑战银行卡市场存在许多机遇和挑战，需要市场参与者做出正确的判断和应对策略。
市场机遇包括：•移动支付的普及和用户需求的增长，为银行卡市场带来了巨大的增长空间。
•金融科技的发展，提供了许多新的商机和合作机会。
•政府政策的支持，提供了良好的发展环境和市场监管。
市场挑战主要包括：•安全问题：随着移动支付的普及，支付安全性成为市场亟待解决的问题。
银行卡产业发展未来趋势
银行卡产业发展未来趋势银行卡产业发展未来趋势引言：银行卡作为一种支付工具，已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
随着科技的不断进步和金融创新的不断推进，银行卡产业正在发生巨大的变革。
本文将围绕银行卡产业的发展趋势展开探讨，并对未来的走向进行展望。
一、移动支付的兴起移动支付已经成为银行卡产业发展的重要驱动力。
随着智能手机普及率的不断提高，消费者已经逐渐习惯使用手机进行支付。
移动支付的优势在于便利性和快捷性，可以随时随地进行交易。
未来，移动支付将成为银行卡产业的主要支付方式。
同时，随着移动支付的发展，相应的支付技术也将不断创新，包括扫码支付、NFC支付等。
二、大数据在银行卡产业中的应用随着大数据技术的不断发展和成熟，银行可以通过分析大数据来更好地了解和满足客户需求。
银行卡产业将进一步整合各种数据来源，包括消费数据、行为数据等，以提高服务质量和客户体验。
同时，通过大数据的分析，银行可以更好地掌握客户需求，推出更符合市场需求的产品和服务。
三、人工智能驱动的风险管理人工智能技术在银行卡产业中的应用也将成为未来的趋势之一。
银行卡的使用涉及到用户的个人信息和账户资金，风险管理是银行必须重视的一项工作。
人工智能技术可以通过分析用户的行为和模式，及时发现和防范潜在的欺诈风险，并提供更加安全的支付方式。
未来，随着人工智能技术的不断发展，风险管理将更加智能化、精准化。
四、区块链技术的应用区块链技术作为一种去中心化、公开透明的分布式账本技术，已经引起了金融行业的广泛关注。
银行卡产业也可以通过区块链技术实现更高效、安全的交易。
区块链技术可以使得交易更加安全可靠，且无需第三方中介进行验证。
未来，随着区块链技术的不断发展，银行卡产业将更加注重数据安全和隐私保护，并且推动交易的便利性和效率。
五、云计算和大容量存储的发展云计算技术和大容量存储技术的发展将极大地促进银行卡产业的发展。
随着移动支付的兴起和用户数据的不断增长，银行需要具备强大的计算和存储能力来支持业务的发展。
2024年银行卡市场分析现状
银行卡市场分析现状引言随着现代金融体系的发展，银行卡作为一种方便快捷的支付工具，在我们的日常生活中扮演着重要角色。
本文将对当前银行卡市场的现状进行分析，并对未来发展进行展望。
1. 银行卡市场规模近年来，随着人们对于金融服务需求的不断增长，银行卡市场也得到了快速扩大。
根据数据显示，过去十年中国银行卡持卡人数保持了年均30%的增长率。
目前，中国银行卡持卡人数已经超过了10亿人，市场规模庞大。
2. 银行卡种类目前，主流的银行卡种类包括信用卡、借记卡和预付卡。
其中，信用卡具有一定的信用额度，适合进行消费分期和大额支付；借记卡与用户的银行账户直接关联，可用于日常消费和取款；而预付卡需要事先存入一定金额，可以作为礼品卡或临时支付方式。
3. 银行卡市场发展趋势3.1 移动支付的兴起随着智能手机的普及，移动支付作为一种便捷的支付方式迅速崛起。
支付宝、微信支付等第三方支付平台的发展，使得人们不再依赖实体银行卡进行支付。
这种趋势对传统银行卡市场带来了一定压力。
3.2 联合发展与创新服务为了应对市场竞争，各大银行会与其他行业进行合作，为用户提供更多服务。
例如，与电商平台合作，推出银行卡会员服务，通过购物返利等方式增加用户黏性。
另外，一些银行还会推出专属定制的银行卡，提供特殊权益，吸引用户。
3.3 金融科技的应用金融科技的发展对银行卡市场有着深远的影响。
随着区块链、人工智能、大数据等技术的应用，银行卡支付系统的安全性和效率将得到提升。
同时，金融科技的应用也为银行提供了更多的创新机会。
4. 银行卡市场面临的挑战4.1 安全风险随着互联网的发展，银行卡在支付过程中面临着黑客攻击、网络钓鱼等风险。
加强安全防范，提升用户信任度，将是银行卡市场必须面对的挑战。
4.2 政策法规的调整政策法规的变化也对银行卡市场产生了一定的影响。
例如，近年来监管部门对于信用卡透支费用的限制，对银行卡市场的发展造成了一定的压力。
5. 发展建议基于对银行卡市场现状分析的基础上，以下是一些建议：•加强用户数据安全保护，提升用户对银行卡支付的信任度；•鼓励银行与其他行业进行合作，提供更多创新服务；•推动金融科技的应用，提升银行卡支付系统的安全性和效率。
国内银行卡产业发展道路与前景
广东金融学院学年论文论文题目我国银行卡产业发展道路与前景学生姓名何彦学号081511549专业班级08级金融学5班指导教师章力职称讲师2011 年 2 月19 日学年论文评阅表摘要近年来，随着银行卡业务的迅速发展，尤其是全球金融危机对中国经济带来了重大挑战，对于我国目前飞速发展的银行卡产业而言, 这是机遇与挑战并存。
因此要认真思考我国银行卡产业发展道路, 探寻符合我国实际情况的银行卡发展之路。
本文主要立足于银行卡发展现状，从而分析我国银行卡产业在发展道路中存在的各种问题，并且根据这些问题提出我国银行卡产业发展前景。
关键词：银行卡借记卡支付系统AbstractIn recent years, along with the rapid development of bank card business, especially the global financial crisis to Chinese economy has brought about significant challenge, for our country the current rapid development of CARDS industry terms, it is both opportunities and challenges. So to carefully think about Chinese bankcard industry development road, explore accords with the actual situation in our country of bank card development way. This paper mainly based on development situation, it analyzes the bankcard Chinese bankcard industry on the path of development in various existing problems, and put forward according to these problems Chinese bankcard industry development prospects.Key words：Bank card Debit card Payment system目录一、引言 (1)二、我国银行卡产业发展的现状 (1)三、我国银行卡产业发展的特征 (2)（一）银行卡市场发展的潜力很大 (2)1.借记卡稳定增长 (2)2.银行卡消费呈现快速增长态势 (2)3.银行卡自主品牌快速成长 (2)4.银行卡支付创新业务规模扩大 (2)（二）银行卡受理环境不断改善 (2)1.境内受理市场的规范发展 (3)2.银联卡境外业务取得重大进展 (3)（三）银行卡产品个性化和差异化服务的需求比较高 (3)（四）银行卡产业秩序稳步好转 (3)四、银行卡产业发展道路中存在的问题 (3)（一）银行卡产业面临各种风险 (3)1.操作风险 (3)2.欺诈风险 (4)3.市场竞争风险 (4)4.个人信用风险 (4)（二）农村地区银行卡市场建设滞后 (5)（三）缺乏相关政策推动 (5)（四）业务规范和技术标准尚不完善 (5)（五）银行卡产业政策和法规体系还不健全 (5)五、银行卡产业发展前景 (6)（一）银行卡的重要作用将进一步发挥 (6)（二）银行卡交易增幅将有所提高 (6)（三）银行卡产业秩序将进一步好转 (6)（四）借记卡继续稳定增长，信用卡增幅将有所提升 (6)（五）银行卡受理将更加广泛 (6)（六）银联国际化将保持更大力度 (7)（七）银行卡支付创新将有新的扩展 (7)（八）金融IC卡将全面发力 (7)参考文献 (7)我国银行卡产业发展道路与前景一、引言人民银行在2010年11月25日公布的三季度支付体系运行情况报告中指出，随着银行卡受理环境的不断改善，银行卡作为我国居民使用的最广泛的非现金支付工具，其发卡量还将保持增长趋势，但增长速度总体将延续下降趋势。
我们银行卡产业发展趋势
我们银行卡产业发展趋势银行卡产业是现代金融业的重要组成部分，它是银行与客户之间重要的支付工具和金融业务的载体。
随着科技的发展和人们的消费习惯的改变，银行卡产业也在不断地发展和变革。
本文将从市场背景、技术助推、消费习惯、政策引导等方面探讨银行卡产业的发展趋势，并预测未来几年银行卡产业的发展方向。
一、市场背景1.1 金融科技的发展：随着信息技术的快速发展，金融科技成为推动银行卡产业发展的重要驱动力。
人工智能、大数据、云计算、区块链等技术的应用在银行卡产业中发挥日益重要的作用，改变了传统金融业务的运作方式，提升了用户体验和效率。
1.2 政策引导：政府加大金融开放力度，推动支付市场的发展和创新。
比如，央行推出了移动支付等创新支付工具，鼓励市场竞争和创新，提高支付服务质量和效率。
1.3 消费习惯的改变：随着经济的发展和人民生活水平的提高，消费方式和习惯也在逐渐变化。
个人消费升级，更加重视金融工具的安全性、便利性和智能化，从而推动了银行卡产业的发展。
二、技术助推2.1 移动支付技术的普及：移动支付技术的推出和普及，改变了传统银行卡的支付方式，使得消费更加便捷和快速。
移动支付，尤其是二维码支付的应用得到了广泛的推广和使用。
2.2 人工智能的应用：人工智能的应用在提升银行卡业务的智能化水平方面发挥重要作用。
比如，自助服务机器人、语音助手等技术的应用，可以提供更加智能化和个性化的银行卡服务。
2.3 大数据的应用：银行卡产生了大量的交易数据，通过对这些数据的分析和应用，可以提供更加精准的金融服务。
比如，通过分析用户消费行为，提供个性化的推荐服务和消费建议。
三、消费习惯的改变3.1 电子商务的兴起：随着电子商务的快速发展，消费者购物方式发生了巨大的改变，电子商务平台上的在线支付和银行卡支付成为消费者的首选。
预计未来几年，电子商务的发展将进一步带动银行卡产业的发展。
3.2 互联网金融的发展：互联网金融的兴起促使银行卡产业更加注重风险管理和金融安全。
银行卡产业趋势发展
银行卡产业趋势发展银行卡产业趋势发展摘要：随着科技的进步和金融市场的发展，银行卡产业正处于一个革命性的时期。
从传统的磁条卡到芯片卡以及近年来的移动支付，银行卡正在逐步改变人们的生活方式。
本文将从技术、市场和政策等多个维度展望银行卡产业的未来发展趋势，并提出相关建议。
1. 引言银行卡作为金融领域的重要组成部分，对于现代社会的经济活动起着重要的作用。
随着互联网和移动支付的迅猛发展，银行卡行业正经历着巨大的变革。
本文将围绕银行卡产业的技术发展、市场趋势和政策创新等方面进行讨论，并总结出相应的发展趋势。
2. 技术发展趋势2.1 芯片卡技术芯片卡作为银行卡的新一代技术，具有更高的安全性和数据存储能力。
与传统的磁条卡相比，芯片卡通过密码和加密算法等技术手段，可以有效防止磁条卡存在的安全风险。
此外，芯片卡还可以存储更多的用户信息以及金融应用，如电子钱包、电子证件等，极大地提高了卡片的功能性和便利性。
2.2 移动支付技术随着智能手机的普及和移动支付技术的成熟，移动支付已经成为银行卡产业的重要分支之一。
通过在手机中添加银行卡应用，用户可以随时随地进行支付和转账操作。
移动支付技术的出现，不仅改变了用户的支付习惯，也对传统的支付行业产生了巨大的冲击。
未来，移动支付技术将进一步普及，成为银行卡产业的核心竞争力。
2.3 生物识别技术生物识别技术正逐步应用于银行卡产业中，提高了卡片的安全性和用户体验。
通过指纹、虹膜、人脸等生物特征的识别，用户可以更加方便快捷地进行身份认证和支付操作。
未来，生物识别技术将更加普及，成为银行卡产业的重要发展方向。
3. 市场趋势3.1 消费习惯的变化随着社会经济的发展和人们生活水平的提高，人们的消费习惯也在逐渐发生着变化。
越来越多的人开始倾向于使用银行卡进行消费，而非传统的现金支付。
这不仅提高了消费的安全性，也使得金融交易更加便利和高效。
3.2 电子商务的兴起随着互联网技术和移动支付技术的不断发展，电子商务正日渐成为主流。
银行卡业的发展现状及几点建议
银行卡业的发展现状及几点建议随着数字经济的发展，银行卡的使用量越来越大，成为人们生活中不可或缺的一部分。
银行卡业的发展已经取得了巨大的进展，但仍然面临一些问题。
本文将探讨银行卡业的发展现状，并提出几点建议。
一、银行卡业的发展现状1. 信用卡发行量不断增长。
随着人们信心的增长，越来越多的银行开始发行信用卡。
据统计，中国信用卡发行量超过7亿张，市场总额超过6万亿元。
2. 移动支付需要进一步提高。
移动支付已成为一种流行的支付方式，年轻人尤其喜欢使用手机支付。
但是，由于安全性问题，人们仍然更喜欢使用银行卡进行支付。
因此，银行卡业需要进一步完善移动支付，提高其安全性。
3. 线下支付需要改进。
在线下购物时，一些商家仍然不接受银行卡支付。
这导致了人们在现金和电子支付之间选择。
银行卡业需要在这个领域进行改进，让更多的商家接受银行卡支付。
4. 改善用户体验。
一些银行卡持有者在使用银行卡时感到不舒服，例如在ATM机上取款或查看余额时。
银行卡业需要改进用户体验，让银行卡更加方便和易用。
二、银行卡业的建议1. 提高安全性。
在互联网时代，安全性是最重要的问题。
银行卡业需要采取更多的措施，例如安装密码保护系统、加强信息安全等，以保护用户的财产安全。
2. 发展新技术。
银行卡业需要不断开发新技术，例如人工智能、区块链等，以提高效率和降低成本。
同时，新技术也可以帮助银行卡业提供更好的服务和用户体验。
3. 推广移动支付。
银行卡业需要进一步推广移动支付，让用户更方便地使用银行卡进行支付，从而减少现金支付和各种不安全的支付方式，提高人们的生活质量。
4. 改善用户体验。
银行卡业需要注重用户体验，改善这方面的不足，例如提供更方便和快速的服务、减少等待时间、简化交易流程等，以吸引更多的用户使用银行卡。
总之，银行卡业发展现状良好，但仍需要不断改进和创新。
提高安全性、采用新技术、推广移动支付和改善用户体验是银行卡业未来发展的关键。
希望在未来几年里，银行卡业能够更好地服务于人民。
未来五到十年银行卡及支付产业的发展方向及前景
未来五到十年银行卡及支付产业的发展方向及前景未来五到十年银行卡及支付产业的发展方向及前景中国银行卡产业的发展经历了萌芽、起步、形成、发展和转型五个阶段。
截至XXXX年底，中国银行卡产业已发行29亿张银行卡，银联标准卡已发行23.6亿张银行卡。
然而，随着互联网时代的转型、移动互联网时代的迁移和大数据时代的介入，中国银行卡产业的转型时期必须持续5-10年，使其在真正进入成熟期之前经历一个量变到质变的过程。
未来5-10年，我认为中国银行卡和支付行业发展的关键在于以下几点:1。
银行卡交易持续改善随着经济和科技的发展，持卡人对银行卡安全性和便利性的认识越来越成熟，用银行卡代替现金交易将会越来越流行。
对于商家来说，增加银行卡交易和减少现金交易是避免伪造钞票、错误账户和现金处理的最佳方式。
信用卡干预也是银行为企业或个人提供的信贷工具之一，为个人和企业提供了更为丰富的融资方式，有效增加了经销商或代理商的流动性，提高了他们的购买力此外，在大数据时代，平面管理和大数据分析对于离线现金交易是不可替代的。
2。
创新的支付产品不断更新当前的支付工具。
简单的支付和查询功能已经不能满足企业或商家的需求。
企业或商家希望定制高级支付工具来连接或替换内部财务软件，从而减少人员管理、缩短操作流程、节省时间和为客户定制服务等。
对于持卡人来说，他们寻求的是快速获取信息，方便进行支付交易。
手机支付产品也是大势所趋下的必然产品。
商户不仅可以在商户平台上发布各种产品和信息，持卡人也可以使用远程支付或近场非收款支付进行交易。
3。
移动互联网和大数据时代的银行卡客户服务改进，基于数据分析和便捷的信息获取，客户服务不再局限于面对面的营销和维护。
通过对数据的分析，客户可以在不同的层次和不同的客户关系中运作，并且可以通过远程手机或个人电脑终端提供定制服务来逆转市场客户，这样买卖双方就可以相互信任，赢得客户的完全信任和满意。
4.银行卡媒体的多元化银行卡载体从存折、磁条卡到现在的集成电路芯片卡的发展还只是一个发展和探索的时期，在未来技术发展的推动下，载体媒体将继续演进。
2023年银行卡行业市场调研报告
2023年银行卡行业市场调研报告银行卡行业市场调研报告随着中国经济的不断发展，人们的生活水平逐渐提高，用卡支付方式逐渐成为人们生活的一个重要部分。
本文将对中国银行卡行业市场进行调研，分析其现状和未来发展趋势。
一、中国银行卡行业市场现状1. 银行卡发卡量逐年递增目前，中国银行卡市场在快速发展之中，银行卡的普及率越来越高。
据中国人民银行最新数据显示，截至2020年末，我国银行卡发卡量已经超过140亿张，并在未来几年内继续稳步增长。
2. 主流支付方式已经普及除了传统的现金支付方式，人们日常消费中使用的主要支付方式已经转向了银行卡支付和移动支付。
人们倾向于使用便捷、实用并且安全的支付方式，银行卡因其方便性、广泛的应用和收入的资金流通等特点，是现代社会支付的主流支付方式之一。
3. 多种银行卡平台和优惠活动不断推出各大银行、支付宝、微信等平台已经建立了自己的银行卡支付平台，并且不断推出优惠活动。
这些活动涉及到数百亿的用户，通过营销手段不断吸引新用户，让现有用户更坚定地使用银行卡支付。
二、银行卡行业市场发展趋势1. 银行卡市场规模将进一步扩大虽然银行卡的普及率已经很高，但是在中国还有很多人还没有银行卡，尤其是在偏远地区、经济欠发达地区和老年人等群体。
因此，银行卡市场规模将保持稳定增长，普及率将进一步提高。
2. 移动支付和虚拟银行卡将成当下趋势随着移动互联网技术的发展，越来越多的人开始使用手机支付。
移动支付已经成为了银行卡支付的重要补充，而虚拟银行卡已经成为一种新型支付趋势，许多平台正在不断加强虚拟卡的运营能力，以逐渐替代实体卡。
3. 银行卡市场竞争将越来越激烈随着银行卡市场规模的不断扩大，银行卡市场的竞争也会变得越来越激烈，银行卡的品牌竞争将成为银行卡市场的主要竞争形式。
此外，支付机构、互联网公司等细分领域也将加入此行业的竞争之中。
结论综合来看，随着人们对支付方式的要求越来越高，银行卡行业的市场规模将逐步扩大。
银行卡业务发展的现状、问题及其对策（模版）
银行卡业务发展的现状、问题及其对策（模版）第一篇：银行卡业务发展的现状、问题及其对策（模版）银行卡业务发展的现状、问题及其对策探讨内容摘要银行卡业务是商业银行重要的中间业务之一，是国内外银行业竞争的焦点。
本文首先阐述了我国银行卡业务发展迅猛却相对落后且面临入世后挑战的现状，深入分析了银行卡业务发展基础薄弱、持卡用户比例小、用卡环境不佳、业务受理规模不足、功能单一等主要问题，并有针对性地提出了优化大力发展区域银行卡、完善用卡环境、提高从业人员素质，增强用卡人防范意识、积极引导国民消费观念、创新银行卡业务和加强政府支持等对策建议，旨在为我国银行卡业务的发展做出有益的探讨。
关键词银行卡业务；对策目录一、我国银行卡业务发展现状㈠我国商业银行的银行卡业务发展迅猛㈡我国银行卡业务发展相对落后，入世后面临严重挑战二、我国银行卡业务发展过程中所存在的主要问题㈠许多中小城镇和农村还没有开展银行卡业务㈡银行卡用卡环境有待改善1.用卡环境不佳是从银行卡问世就存在的问题2.犯罪分子和不法商户勾结诈骗㈢银行卡收费理直气不壮㈣银行卡业务功能品种单一，营销措施不力，布局不合理1.银行卡业务功能品种单一2．商业银行的银行卡营销措施不够3．特约商户少、布局不合理㈤银行卡业务受理市场的规模不足三、解决银行卡问题的对策㈠大力开发区域银行卡市场㈡完善用卡环境提升服务水平。
1.改善银行卡系统2.完善风险管理制度和严格业务流程㈢提高从业人员素质，增强持卡人防范意识1.培养银行卡业务复合型人才2.持卡用户提高警惕㈣积极引导国民转变消费观念㈤进行银行卡业务的创新1.增值功能2.特色功能3.附加功能㈥政府要对银行卡产业给予充分支持四.总结参考文献在我国，银行卡业务是一个传统金融业务与现代信息技术有机结合的新兴业务，它的方便、快捷给消费者带来切身的利益，一张卡片，就能充当存折、购物券、交费卡等日常生活中的收付工具。
银行卡业务的地位已经站上了历史性的台阶，其迅猛的发展速度与当今消费者的需求成了正比，成为我国消费者不可或缺的一种金融工具。
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银行卡产业研究现状及展望摘要：银行卡组织向商家收取的交换费的高低和费率结构一直是关注的焦点，也是近年来“银商之争”的根源，对银行卡交换费率的研究应依据银行卡产业的双边市场特征进行分析。
本文对银行卡产业的双边市场特征、交换费的实质及其影响因素以及对银行卡交换费的规制等现有研究观点进行了综述，并得出对我国银行卡产业研究的启示。
关键词：银行卡产业；双边市场；交换费率中图分类号：F832.1文献标识码：A文章编号：1007-7685(2011)06-0102-04银行卡产业是建立在现代电子信息技术基础上，由发卡银行、收单银行及其他专业化服务组织等企业或机构组成，为社会提供电子支付产品和消费信贷产品的企业群体。
银行卡现已成为全球范围内除现金之外的第二大支付结算工具。
但近年来频频爆发的“银商之争”，即商场认为向银行交纳的刷卡手续费过高进而抵制银行卡消费，折射出银行卡产业中各利益主体的矛盾与冲突。
从国外的实践看，银行卡的交换费也一直是关注重点。
而银行卡的交换费最终是由银行卡产业的自身特征所决定的。
因此，本文从银行卡产业特征、银行卡交换费的实质及其影响因素等方面对现有研究观点进行综述。
一、银行卡产业的双边市场特征研究银行卡产业具有典型的双边市场特征，罗切特和泰勒尔(Rochet&Tirole，2002)指出，银行卡支付是一种由发卡行和收单行合作提供给商品消费者和商户(商品出售者)的一种支付服务，首次将双边市场理论引入银行卡网络研究。
埃文斯(Evans，1993)也认为，在银行卡产业中，商家、消费者不能将由于银行卡带来的外部性内部化，因而银行卡产业具有双边市场特征。
其后，国外很多学者都将银行卡产业纳入双边市场的理论分析框架中，研究银行卡产业价格结构及其影响。
国内学者程贵孙、孙武?(2006)认为，银行卡产业是典型的具有“双边市场”特征的产业，在银行卡市场中存在消费者和商家两类需求相互依赖的消费群体，它们之间的交易要顺利完成，必须借助银行卡组织(网络平台)。
胥莉等(2006)也认为，银行卡产业是典型的双边市场，具有复杂的网络外部性。
银行卡产业的双边市场特征使对银行卡产业的研究不能按照传统的单边市场理论去分析，在分析银行卡产业过程中，除单边市场所研究的银行对消费者和商家所收取的服务价格外，还必须考虑在价格总水平(即银行卡组织对商家和消费者所收取的费用之和)一定的情况下，价格结构(即银行卡组织分别对商家和消费者收取的费用)对于银行卡产业的影响。
而事实上，Tirole将价格结构作为双边市场与单边市场最本质的区别。
二、银行卡交换费的性质及最优水平和结构银行卡产业存在多种错综复杂的联系，即商家与消费者、消费者与银行、商家与银行、银行之间(即发卡行与受卡行间)，这些主体之间又存在利益冲突，而这些错综复杂的联系最重要的就是银行卡组织向商家收取的交换费。
巴克斯特(Baxter，1983)指出，使用银行卡交易是一种由消费者和商户共同消费的服务，只有当他们的共同收益超过他们使用银行卡交易的成本时，银行卡才有可能被使用，而向消费者和商家收取费用的结构在支付卡推广、使用过程中起着十分关键的作用。
从现实看，银行卡组织对消费者不收取费用(甚至有时是采用补贴的形式)，因此，交换费成为银行卡产业利益的核心，目前关于银行卡产业的研究也主要集中在交换费上。
(一)银行卡交换费的性质关于银行收取交换费的目的及作用，骆品亮(2006)认为，交换费是指由银行卡组织规定的，在每一笔跨行交易完成时，由收单银行支付给发卡银行的交易费用，主要用于补偿发卡银行在拓展市场和提供交换信息中的成本。
交换费的大小是银行系统内收单行和发卡行之间的利益分配，它影响到发卡银行和收单银行制定的服务费标准，影响到消费者和商家是否使用银行卡支付的决策行为，进而影响到整个支付卡市场的运行效率。
对于是否应收取交换费，Rochet和Tirole(2002)的研究表明：交换费是银行卡产业将商家和持卡消费者的网络外部性内在化的必要条件，只要交换费的价格是在商家可以接受的范围之内，那么银行卡组织只向商户收取交换费是社会最优的。
程贵孙、孙武?(2006)等人也认为，银行卡交换费的收取是银行卡网络正常运转的保障。
(二)银行卡交换费的最优水平及结构“银商之争”的核心就在于商家认为交换费过高。
那么交换费率多少才是合理的?骆品亮(2005)认为，在银行卡组织为利润最大化主体的假设前提下，卡组织将支付卡费率结构定义在这样一个水平上面是最优的：能最大程度地激励消费者使用银行卡支付的同时不会引起商家的抵制。
程贵孙、孙武?(2006)在进行了横向比较后得出结论，相对于银行卡组织发展比较成熟的国家，我国银行卡组织向商家收取的交换费比例偏低。
但从多个地方出现的“银商之争”的现实却不能支持这种观点，其根源还在于我国消费者刷卡消费习惯没有形成的情况下，即使在与其他国家相比交换费率较低的情况下，商家通过刷卡消费并没有从中得到太多的利益。
与交换费率高低紧密联系的另外一个问题是交换费率结构，即交换费最终由谁来承担。
虽然在银行卡产业中采用的是歧视定价，即交换费由商家支付；而商家能否将交换费转嫁给消费者，这种转嫁将会对刷卡消费究竟有何影响?施马兰西(Schmalensee，1993)发现当允许商户对持卡消费者收取额外附加费时，交换费是中性的，即交换费不会对刷卡消费产生影响。
甘斯和金(Gans & King，2004)则认为，商家的市场结构也对交换费的费率结构有重要影响，如果相互竞争的商家对使用现金和刷卡的消费者进行价格歧视，或者所有的商品都能从只接受现金支付的商家购买到，那么此时交换费与发卡行和收单行的市场力量无关，是中性的。
Roehet和Tirole(2003)构建了一个收单银行完全竞争，发卡银行有市场势力的情况下，商家开展竞争的模型，并且分别讨论了在有无附加费规则下均衡交换费的大小以及其对银行卡交易量的影响。
卡茨(Katz，2001)则探讨了无附加费规则可能产生的两种影响，一是可能造成竞争的扭曲，并会限制零售价格这一鼓励人们使用特定支付手段的机制；二是使交换费不再是中性的。
但从实践看，各国银行卡组织都采用了无歧视原则，即商家不得对刷卡消费和现金消费制定不同的价格。
在这种情况下，交换费必然要由商家承担。
虽然学者们从理论上分析了交换费的必要性和费率结构对银行卡产业的影响，但却没有明确提出银行卡交换费的定价方法和判断费用水平及结构合理与否的标准，导致目前关于银行卡定价始终还处于一个理论探讨的水平。
三、影响银行卡交换费的因素研究(一)银行卡竞争对交换费的影响银联组织的垄断一直是被认为交换费过高的重要原因。
那么在竞争性网络平台的情况下，是否会存在更优的价格结构。
Rochet和Tirol 考察存线性需求条件下，在不考虑商家策略性行为情况下的网络竞争情形，结果表明无论在网络竞争还是存网络垄断(即单个网络)情形下的价格结构都是一样的。
莱特等人(Ghtjrie andwright，2003)则在Rochet和Tirole模型的基础上，将商户的策略性行为纳入模型中，结果表明消费者持有银行卡的数量决定网络竞争的效果。
也就是说，消费者只持有一张支付卡和持有两张支付卡，网络竞争会带来不同的结果，前者导致更高的交换费而后者将导致更低的交换费。
他们还认为网络竞争并不一定能够带来较之于单个网络下更优的交换费以及价格结构。
因此，对银行卡竞争能否带来更高的效率和更优的价格结构在学术界还没有定论。
(二)银行卡的联网通用对交换费的影响银行卡产业的联网通用是指经中国人民银行批准存中国境内经营银行卡业务的商业银行和邮政储汇局、农村信用社等，利用自身的计算机网络系统、终端机具(ATM／pos)、特约商户以及技术服务手段等与银行卡跨行信息交换系统相连，实现银行卡业务的跨行通用。
对于银行卡产业中不同银行的银行卡之间的兼容对于银行卡产业效率的提高，国内很多学者进行了研究。
胥莉(2005)考虑了银行卡平台互联互通中持卡人转换成本和多归属行为对于发卡银行竞争策略以及社会福利的影响，研究发现我国银行卡持卡人的持卡转换成本比较高，在平台互联未能有效实施情况下，具有优势的发卡银行将拒绝与收单市场规模较小的发卡银行进行互联互通，从而阻碍了市场竞争，消费者多归属行为会降低发卡银行实行互联的动机。
多归属行为可以提高消费者剩余，但是互联互通使得消费者收益更多，社会福利在银行卡平台互联互通时会进一步增加。
胥莉、陈宏民、潘小?(2006)也认为，我国银行卡产业发展时间较短，长期以来，中国银行卡市场中不仅各商业银行之间不能联网通用。
对持卡消费者而言，持卡消费并没有体现出电子支付的高效、快捷的优势，反而在一定程度上给消费者带来了不便。
从整个银行卡产业运作效率的角度来看，只有联网通用才能推进中国银行卡产业的快速发展，以及消费者利益的增长。
纪汉霖(2006)的分析也得出类似结论，即大银行可以利用自己在发卡市场规模和收单市场规模的优势，通过一些策略性行为遏制中小银行的发展，而通过互联通用可以提高银行卡的效率。
这点也为我国银行卡产业的实践所证明。
2002年3月，经中国人民银行批准，八十多家国内金融机构共同发起成立股份制金融机构――中国银联，总部设在上海。
通过建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，中国银联旨在实现银行卡全国范围内的互联互通。
从2002年到2003年底，银行卡交易量实现了翻两番。
(三)银行卡的网络规模对交换费的影响由于银行卡产业具有典型的规模经济特征，因此按照一般理论，规模越大，那么效率也就越高，而费率也就越低。
但伊文斯(Evans)认为，无论是在网络建立初期还是成熟期，交换费平衡消费者和商家的需求的属性不会因为网络规模的大小而改变。
程贵孙、孙武?(2006)则认为，与银行卡组织发展比较成熟的国家相比，我国银行卡组织对商户收取的交换费不算是过高，交换费比例还偏低。
而从目前我国银行卡产业规模来看，增大发卡量、提高网络平台的交易量和交易效率是我国银行卡组织现阶段的首要任务。
虽然学者们分析了影响银行卡交换费大小的因素，但这些因素对银行卡交换费的影响还没有一个定论，还在不断的探索和研究之中；影响银行卡交换费的因素还有待进一步拓展，如银行卡组织中银行的规模和结构、消费者的消费习惯、银行卡组织自身的组织特征等，都可能对银行卡交换费产生影响。
四、银行卡的产业规制研究由于银行卡产业中银联组织处于垄断地位，并且银行卡产业具有明显的网络规模经济，冈此对银行卡产业的规制也一直是产业经济学研究和关注的重点。
如，世界各国银行卡产业关于交换费的反垄断诉讼案例层出不穷，而银行卡产业较为发达的国家，如美国、澳大利亚、欧盟等，相继展开了对银行卡组织的定价、协调等问题进行的反垄断调查。