电子支付与网上银行 (2)
《电子支付与网上银行》整理后要点
《电子支付与网上银行》考试大纲题型：1）选择题：10题*3分=30分2）填空题：10空*2分=20分3）简答题：2题*15分=30分借记卡贷记卡预付卡区别4）综合题：2问*10分=20分电子支付网上银行知识点：1）支付的定义⊿支付：商品或劳务的转移以及债务的清偿过程。
⊿支付的3层含义：①一种支付行为；（paying）②支付了某种物品；（payment）③一种补偿和回报。
（paid）2）支付的各种形式：⊿实物支付：实物支付在支付过程中体现了相当于其实物本身的价值。
——牛，羊，金块，银条⊿信用支付：货币、纸币，支票，转账支付（贷记转账和借记转账），自动清算所支付，金融卡（先支付，实时支付，后支付）货币是其本身不含有实际价值的资产，是一种支付手段。
对货币的接受程度取决于经济行为者对这些资产的信心，因而属于信用支付支票：开票人对其银行存款账户开出的具有签字的、指令其银行将指定金额付款给指定的第三方的书面文件。
转账支付：与支票相比，减少了支付的不确定性和由于退单造成的额外成本自动清算所支付：对支付指令的处理采取批量处理的方式，通常以净额进行结算。
3）金融卡的3种类型1、先支付（预付卡、电子钱包）2、实时支付（借记卡）3、后支付（信用卡）4）电子支付的定义和特征定义：指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转特征：⊿采用先进的技术通过数字流完成信息传输；⊿电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（如Internet ）之中；⊿电子支付使用的是先进的通信手段；⊿电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势计算机和互联网技术的发展是电子支付系统出现的条件。
5）移动支付的基本概念移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。
单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。
最新网上银行与电子支付所面临的机遇和挑战
网上银行与电子支付所面临的机遇和挑战1100724 李季摘要：2012年11月11日，仅仅一天通过网络商家的价格策略，网络支付的交易额达到惊人的191个亿。
而这191个亿都是通过网上银行进行电子支付的，我国的电子支付已经进入到快速的成长期，而在这个时期内网上银行所面临的发展不容乐观，我国网上银行所隐含的风险、网上银行所面临的发展问题都急待我国更加完善网上银行法律法规来促使我国的网上银行健康良性的发展。
关键词：网上银行电子支付良性发展（一）我国电子支付的现状和面临的风险从字面的定义来看，电子支付是指单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移。
从交易上看，电子支付（Electronic Payment），又称“网上支付”，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流程，并具有实时支付效力的一种支付方式。
我国的电子支付包括支付宝、财付通、安付通、电话银行、手机支付、快钱、贝宝、电子支票、移动支付、手机钱包信用卡、借记卡、充值卡、网上银行等都属于电子支付的范畴。
随着我国物联网的普及率的逐年提高，互联网正在逐步走进我们的生活与工作。
根据CNNIC最新发布的数据，我国网上用户年增长80.9%，在所有应用中排行第一，网上支付渐渐成为了社会大众生活中不可或缺的部分之一。
与此同时银监会数据也显示，2008年国内网上银行交易总额已达300万亿元，占整个银行业务总额的30％目前，国内银行早已开始重点部署电子银行战略高地，纷纷跑马圈地，尽可能开展各种电子支付业务。
在业务形态上，电子银行也已经深入到物流、教育、航空、旅游、游戏、IDC、保险、公共事业缴费等众多行业之中，争取以最便捷全面的服务争取更多的客户，国内各大银行纷纷将其作为在重点业务之一，尤其是中小银行，更是大力发展电子银行弥补自己在网点柜台的不足，将其作为拓展客户提高利润的重要手段。
网上银行与电子支付
电子货币
电子货币概述
电
电子货币的分类
子
电子货币的应用实验
银
行
网上支付
卡
网络银行
的
国内外的
应
电子支付系统
用
领
域
无现金购物 启动ATM系统 企业银行联机 家庭银行联机
网上交易 银行柜台交易 个人资产管理
电子商务中的支付 电子货币
电子货币概述 电子货币的分类 电子货币的应用实验
网上支付 网络银行 国内外的 电子支付系统
电子商务中的支付 电子商务、电子交易 与电子支付的关系
电子支付的定义
电子货币
网上支付
网络银行 国内外的 电子支付系统
三者关系
商务必定引起交易，交易必将进行支付。相应地，在数字化的网 络世界里中，这一关系仍然存在。
顾名思义，电子商务包含着两个方面的内容，一是电子化手段， 二是商务活动。它是以商务为核心，以电子为手段和工具。而电 子交易可理解为狭义的电子商务，它是电子商务的一个组成部分。 电子交易活动是电子商务活动的核心内容，现代商务是电子商务， 现代交付是电子交易，是通过互联网进行的商务活动。在电子交 易中，电子支付又是电子交易的核心内容之一，交易过程中，交 易双方必须通过电子支付方式进行资金的转移，并完成实物的合 理配送，从而实现了电子商务。 只有货币运动和实物运动同时完 成，交易才会成功。
银行接受到客户的信息后，从其账户中扣除所需价值货币额 。
用银行的数字签证为客户的序列号和数字信封做加工等，加工完 毕发给客户。
电子商务中的支付 电子货币
电子货币概述 电子货币的分类 电子货币的应用实验
网上支付 网络银行 国内外的 电子支付系统
电子支票
网络银行与电子支付
第一章概述1、电子支付定义较为全面和准确的电子支付的定义是：单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构或其他具有资金转移能力的企业发出支付指令，实现货币支付与资金转移。
2、网络支付与电子支付的关系网络支付不等同于电子支付，网络支付只是电子支付的一个子集。
电子支付包括很多方式，其中只有在线并且是通过公共网络进行的支付才是网络支付。
广义地讲，网上支付是以互联网为基础、利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其他服务提供金融支持。
电子支付与网络支付：从电子支付与网络支付的发展与概念可以看出，网络支付可以认为是电子支付的一个最新发展阶段，或者说，网络支付是基于Internet并适合电子商务的电子支付。
3、网络支付的条件网络支付是以开放性的因特网为基础的在线电子支付。
从技术角度看，网络支付至少需要四个方面的条件，即商家系统、客户系统、支付网关和安全认证。
其中后三者是网络支付的必要条件，也是网络银行运行的技术要求。
（1）、商家系统商家系统指安装在商家网络服务器上的支付服务系统，它与支付网关相连。
（2）、客户系统客户系统指安装在客户计算机上的支付系统，如电子钱包等。
它的安装程序可以从网上下载，或直接到网络银行领取安装光盘。
一些网络银行甚至直接用普通信用卡代替电子钱包的功能。
（3）、支付网关支付网关指连接银行网络与因特网的一组服务器。
其主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加密与解密，以保护银行内部网络的安全。
（4）、安全认证安全认证包括安全电子交易协议（SET），安全套接层协议（SSL）与认证机构（CA）。
目前在交易过程中使用的安全协议有两种，即SET与SSL。
为了确认交易各方的身份以与保证交易的不可否认，在网上交易中需要由认证机构发放数字证书进行安全认证。
4、ATM服务、POS服务和HB服务，是自助银行的三种主要形式。
《电子支付与网络银行》习题与答案
《电子支付与网络银行》习题与答案（解答仅供参考）一、名词解释：1. 电子支付：电子支付是指通过电子信息技术，利用银行或第三方支付平台进行货币资金转移的行为，包括网上支付、移动支付、电话支付等多种形式。
2. 网络银行：网络银行（也称为在线银行）是一种基于互联网技术提供金融服务的新型银行运营模式，客户可以通过电脑、手机等设备连接互联网进行账户查询、转账汇款、投资理财等各种银行业务操作。
3. 第三方支付：第三方支付是指在交易双方之间，由与买卖双方均有合作关系，并具备一定实力和信誉保障的第三方机构提供安全、便捷的支付服务。
如支付宝、微信支付等。
4. 数字签名：数字签名是电子支付中保证交易安全的一种手段，它通过对信息进行加密处理生成一段数据，用于验证发送者的身份以及信息的完整性，防止被篡改。
5. 快捷支付：快捷支付是一种基于银行卡的支付方式，用户预先将银行卡与支付平台进行绑定，后续支付时只需输入平台提供的动态验证码即可完成付款，简化了传统网银支付的繁琐步骤。
二、填空题：1. 在电子支付系统中，______支付是目前最主流且广泛应用的支付方式之一，用户只需扫描二维码即可完成支付。
答案：二维码2. 网络银行的主要特点包括全天候服务、_______服务和自助服务。
答案：跨地域服务3. 为确保电子支付的安全性，通常采用的技术手段有加密技术、_______技术和反洗钱技术等。
答案：数字签名技术4. 通过网络银行进行的跨国汇款业务，主要依托于_______系统进行清算结算。
答案：SWIFT（环球银行金融电信协会）5. 在电子支付领域，_______承担着连接消费者、商家和金融机构的角色，降低了支付过程中的信用风险。
答案：第三方支付平台三、单项选择题：1. 下列哪种支付方式不属于电子支付范畴？A. 微信支付B. 支付宝支付C. 现金支付D. 银联在线支付答案：C. 现金支付2. 用户在网上购物时，通过网络银行支付货款，这体现了网络银行的哪种功能？A. 信息服务功能B. 信贷服务功能C. 结算服务功能D. 投资理财功能答案：C. 结算服务功能3. 关于电子支付的安全性，下列说法错误的是：A. 电子支付使用数字签名可以有效防止信息被篡改B. 使用SSL协议可以对传输的数据进行加密保护C. 通过设置复杂的密码可以完全避免电子支付账户被盗用D. 反欺诈系统是防范电子支付风险的重要手段答案：C. 通过设置复杂的密码可以完全避免电子支付账户被盗用4. 下列哪一项不是第三方支付平台的主要优势？A. 提供便捷快速的支付体验B. 具备较高的风险管理能力C. 能够实现匿名交易，保护用户隐私D. 减少了因信任问题带来的交易障碍答案：C. 能够实现匿名交易，保护用户隐私（实际上，第三方支付平台需要遵循相关法规要求，一般不支持匿名交易）5. 当前我国广泛推行的“非接触式”电子支付方式主要是指：A. 网上银行转账B. 手机NFC支付C. 刷脸支付D. 二维码扫码支付答案：D. 二维码扫码支付四、多项选择题：1. 电子支付系统通常包括以下哪些组成部分？A. 用户B. 商户C. 支付网关D. 银行卡组织E. 发卡银行和收单银行答案：ABCDE2. 下列哪些属于网络银行提供的服务功能？A. 账户查询B. 网上转账汇款C. 在线贷款申请D. 网络购物支付接口E. 手机充值答案：ABCDE3. 第三方支付平台在交易过程中扮演的角色包括：A. 清算机构B. 信用中介C. 安全保障者D. 数据处理中心E. 信息验证方答案：ABCDE4. 关于电子支付安全技术，以下哪些是正确的描述？A. 数字证书用于确认用户身份B. 加密技术保护数据传输的安全性C. 风险控制系统可以预防欺诈行为D. 双因素认证提高账户登录安全性E. SET协议确保了支付过程中的信息安全答案：ABCDE5. 以下关于电子支付与网络银行发展的趋势表述正确的是：A. 移动支付将成为主流支付方式B. 区块链技术将在支付结算领域得到应用C. AI技术将提升金融服务的个性化体验D. 跨境支付将更加便捷且成本降低E. 生物识别技术将进一步加强支付安全答案：ABCDE五、判断题：1. 电子钱包是一种基于网络银行账户的虚拟账户，用户可以通过它进行在线支付。
第四章 电子商务支付系统与网上银行
第三方支付平台
1.免费第三方支付平台: 支付宝、财付通、 贝宝 2.收费第三方支付平台: 网银在线、快钱、环迅IPS、首信易、云 网、YEEPAY 3.政府的: 银联支付
4.3电子现金支付方式
电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种表 示现金的加密序列数或者智能卡，它可以用来表示现 实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流通的， 通过网络支付时使用的现金。 包括智能卡形式、硬盘数据文件形式的电子现金
4.3.1 电子现金的性质 1.属性
1）货币价值 2）可交换性 3）可存储性 4）重复性
4.4.2 安全电子交易的银行卡支付
1）安全电子交易（SET）的概念
SET（secure electronic transaction） 是安 全电子交易的简称，它是 Visa、Master两大国 际卡组织和多家科技机构共同制定的进行在线 交易的安全标准。SET主要是为了用户商家和 银行通过信用卡交易而设计的。用以保证支付 信息的机密、支付过程的完整、商户和持有人 的合法身份以及互可操作性
（6）网上申请贷款 在申请开通自助贷款功能 后，可以本人“一卡通”内的整存整取和存本取息 两类定期存款向招行申请质押贷款。
（7）网上外汇买卖 办理交易委托之前，需先“询价”， 然后根据银行报价，请确定客户的委托 汇价，输入委托资料，点击“委托”按 钮。对当天的未成交委托，客户可以进 行撤单，参见图。
图4.6.1 网上外汇买卖
（8）银行—证券保证金转账 客户可以将储蓄存 款转往证券公司用于炒股，也可以将资金从证券 公司转往银行费业务。
4.6.2 国际银行金融网络——SWIFT
1）SWIFT简介 环球银行金融通信系统（SWIFT）是环 球银行金融通信协会（Society for Worldwide Interbank Financial Telecomunication）为实现国 际银行间金融业务处理自动化而开发的。环球 银行金融通信协会是一个国际银行同业非盈利 性的国际组织，总部设在比利时首都布鲁塞 尔。 2）SWIFT系统的功能 SWIFT用户接口的主要特点表现为通信 速度快、可靠性强、对用户和用户银行的服务 水平高、重新同步等。
《网络银行与电子支付》案例
东财网院2009年3月课程考试《网络银行与电子支付》案例（共三个案例，任意选一个案例写作）案例分析1：2007年3月10日，上海蔡中的网银被窃，损失19万元。
2007年5月17日，交通银行客户杨俊文的100万元被人通过网银转移，消费一空，以上2个案例的用户，分别选择了使用数字证书技术的网上银行。
2007年，林某于9月11日花11万元在农业银行购买基金，并开通网上银行服务，10月15日，基金被他人通过网上交易系统赎回，现金被转走购买物品。
此案例用户使用了数字证书技术的基金账户。
据记者了解，在“工商网银受害者集体维权联盟”网站上列出了至少500位，使用网上银行并遭受经济损失的用户，其中部分选择了数字证书技术。
专家指出有越来越多的用户正在电子商务应用中选择网上银行和数字证书服务，但频繁出现的各种安全问题，让用户对网上银行服务疑虑重重，如果选择了数字证书服务，仍然出现了问题，更会让用户望而却步。
究竟是什么原因使得网银平台和数字证书技术如此脆弱？今天的峰会上，由中国电子学会电子签名专家委员会和中国学会电子商务专家委员会联合发布的《2006-2007年中国电子签名发展研究报告》中指出，用户认同程度普遍低下，其次缺少优质的产品和服务，第三方面问题是从业人员技术水平不足，成为电子商务中电子认证及数字证书应用发展的瓶颈。
综合上述材料，请撰写详细叙述：（1）在电子商务活动中，网络银行的功能有哪些？（2）网络银行给电子商务活动带来哪些便利？（3）在当前的网络银行使用中，存在着哪些潜在的危险？（4）为了保证网络银行被安全的使用，常见的方法有哪些？（5）如何改进电子签名技术，提高网络银行的安全？字数要求：2000—3000字。
案例分析2:据公开披露的资料显示，截至2008年8月底，支付宝的用户数已经突破1亿，日交易数额突破了4.5亿元，而伴随着国内电子商务的井喷，最近的10月20日支付宝的日交易额又突破了5.5亿元。
随着用户范围的扩大和影响力的提高，支付宝如何盈利的问题也成为很多人关心的话题。
中职教育-《电子商务概论》课件：第七章 电子支付与网络银行(二).ppt
第7章 电子支付与网络银行
第7章 电子支付与网络银行
• 电子汇兑系统流程
–第一步，汇出行由内部输入电文； –第二步，系统对电文进行有效性检测，并为电
文分配顺序号、存档； –第三步，对电文检测后进行加密，发送到专用
通信网； –第四步，汇入行接收电文； –第五步，汇入行对电文进行测试和修正； –第六步，将数据发送会计系统进行帐务处理； –第七步，向客户发送报表/客户通知。
第7章 电子支付与网络银行
•4 • 中国银行专家提醒，网络银行的安全使用
有七大”诀窍”：
–一是核对网址。 –二是妥善选择和保管密码。 –三是做好交易记录。 –四是管好数字证书。 –五是对异常动态提高警惕。 –六是安装防毒软件。 –七是堵住软件漏洞。
训练项目
1
分析当当网、卓越网的电子支付方式，并尝试网上购 物并在线支付。
–第三阶段，网上银行——银行根据互联网的特点，建 立新型的金融服务体系，创新业务品种，摆脱传统业 务模式的束缚，建立以客户为中心的经营管理模式以 智能化的财务管理手段，建立面向客户的个性化服务。
–第四阶段，网银集团，是建立以银行为中心，业务范 围涉及保险股票期货等金融行业以及商贸工业等其它 相关产业的企业集团，树立以网络银行为中枢的虚拟 网络集团企业。
具，进行相关金融业务。
第7章 电子支付与网络银行
• 网上银行的发展历经四个阶段：
–第一阶段，银行上网——银行只是简单的设立站点， 宣传经营理念，介绍银行的背景知识以及所开办的业 务项目，旨在通过互联网做宣传，树立形象，拓展社 会影响力，更广泛的吸引市场资源。
–第二阶段，上网银行——商业银行将已经有的传统业 务移植到网络上，将互联网作为分销渠道。同时提高 传统业务效率，降低经营成本。
第三章电子支付和网上银行精品PPT课件
▪ 安全评估
▪ 高风险业务须报批
网上银行发展需要解决的问题
▪ 安全问题 ▪ 顾客权益问题 ▪ 网上银行运营问题 ▪ 网络货币问题 ▪ 税收问题
安全问题
▪ 主要的安全问题
▪
身份确认（银行、客户）、确保数据真实、
保密、经营安全
指令人与受款人
▪ 基于产品买卖或服务提供形成的基础法律关系： 债权债务关系（合同）
▪ 履行合同：
▪
指令人：接收产品或服务、付款
▪
受款人：交付产品或提供服务、受款
▪ 电子支付的无因性：基础法律行为不影响电子支 付行为（类似于票据）
▪ 救济方式：向交易相对方请求返还不当得利
银行与交易双方
▪ 银行与指令人
▪
基于委托付款协议书而形成的合同关系：银
行负有依指令的人指令准确、及时地完成资金划
拨的义务。
▪
责任承担原则：过错责任
▪ 银行与受款人：
▪
没有直接的法律关系
银行之间
▪ 基于银行间协议而形成的合同关系 ▪ 接受银行负有将发送银行依照资金划拨人的指令
向其划拨的款项按时、足额地付给受款人的义务。 ▪ 责任承担原则：过错责任
为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统 的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力 的一种支付方式。
电子支付的特征
▪ 1、它是一种合同履行方式 ▪ 2、它通过数据流转完成数据传输,以数字化的方
式进行款项支付 ▪ 3、高效、便捷和低成本 ▪ 4、涉及多方(至少三方：交易双方、银行)当事
人，法律关系复杂
▪ 目的：保证交易的稳定与畅通 ▪ 救济方式：请求交易相对方返还不当得利
电子支付对目前法律体系所带来的挑战
第2章 网上支付与电子银行_1
广州中国银行—支付—纽约花旗银行
客 户 网 关
墙
商 家
公网
广 中 同 业
纽 花
中 行
花 旗
第二章补充材料
电子支付系统
请做好笔记
2.1 网上支付（五）
网上支付的跨行行为
小额支付
小额支付系统（BEPS）是中国现代化支付系统（CNAPS）的重要 组成部分，主要处理跨行同城、异地纸质凭证截留的借记支付 以及金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。 小额批量支付系统在一定时间内对多笔支付业务进行轧差处理， 净额清算资金。它可以制成各种支付工具的应用，为银行也提 过低成本、大业务量的支付清算服务，满足社会各种支付活动 的需要。
快速、高效、安全、可靠
HVPS 流程图在下页显示或p:33图2-13
HVPS的功能？请大家查资料，进一步了解。
2.1 网上支付（八）
大额HVPS处理过程流程图
第二章补充材料
电子支付系统
电子支付系统
电子支付系统构成
电子支付系统是电子商务系统的重要组成部分 ，它指的是消费者、商家和金融机构之间使用 安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付 手段包括电子现金(E—CASH)、信用卡 (CREDIT CARD)、借记卡(DEBIT CARD)、智 能卡(SMART CARD)等的支付信息通过网络安 全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子 支付；是融购物流程、支付工具、安全技术、 认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一 体的综合大系统。
41
2）中国国家金融网络（CNFN）
CNFN是一个国家级的计算机网络系统，通过该 系统使中央银行、各商业银行和其他金融机构有 机地连接在一起，最终为广大客户提供全面的支 付服务和金融信息服务，是CNAPS运作的网络基 础。 （国家教育系统有中国教育科研网，我校是其成员 ）
《电子支付与网上银行》教学课件 (2)
任 务 一 体 验 工 行 个 人 网 上 银 行 演 示 版
网上银行是现代信息技术和银行业相结合的产物。20世纪末，信息时代的到来，极 大地改变了传统的生产方式和产业结构，给人们的生活方式和经济生活带来了新的生机 和活力，使计算机得到迅速普及，通信手段日益先进，最重要的影响是使互联网得以迅 猛发展。银行业敏锐地察觉到，迅速发展的互联网用户群意味着潜在的巨大商机，所以 银行积极拓展网上业务，充分利用科技的成果，最大限度地满足客户的需要，为客户提 供方便、快捷、安全的金融服务并占领市场。 1995年10月，全球第一家网上银行——安全第一网络银行（Security First Network Bank，简称SFNB）在美国诞生。 随着以互联网为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用与推广，使得银行服务 效率和功能大大提高，金融全球化和综合化的发展趋势也进一步增强。从此，银行业开 始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。
采用网上银行这种交易方式，可极大程度地降低银行经营成本。由于网上银行的主要运 行渠道是计算机系统，采用的是虚拟信息处理技术，没有固定的场所，不需要大量人力、物 力、财力的投入，如场地费用、装修费用、水电费用、人员费用等。只需在网络上设置相应 的网站服务，并专心于服务内容的开发。
任 务 一 体 验 工 行 个 人 网 上 银 行 演 示 版
任 务 一 在通过网上银行进行业务办理的过程中，传统银行业务所使用的所有票据、单据等大部 分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币即电子现金、电子钱包、 电子信用卡所代替；原有的纸质文件的邮寄变为通过数据通讯网进行传送。 体 验 工 行 个 人 网 上 银 行 演 示 版
网上银行是以信息技术和互联网的发展为基础而兴起的一种高科技的“AAA”银行， 系统与客户之间通过网络实现在线沟通，客户可以在任何时间（Anytime）、任何地方 （Anywhere）、以任何形式（Anyhow）得到银行的金融服务，突破了时间、空间和服务手 段的限制。因此，网上银行是24小时的银行、全球化的银行、服务样式多样化的银行。
电子支付与网上银行讲义课件
作业标准记得牢，驾轻就熟除烦恼。 2020年 10月2 2日星 期四2 时57分3 4秒02 :57:3 422 October 2020
好的事情马上就会到来，一切都是最 好的安 排。上 午2时5 7分34 秒上午 2时57 分02:5 7:342 0.10. 22
一马当先，全员举绩，梅开二度，业 绩保底 。20.1 0.222 0.10.2 202:5 702:5 7:340 2:57: 34Oct -20
入商家账户；
6.如果是信用卡交易，发卡行给持卡人对账 单；
7.如果是信用卡交易，持卡人向发卡行付款。
三、银行卡型的电子货币
（三）信用卡发行中存在的问题 1.信用卡的滥发 2.信用卡套现
四、非流通电子货币
（一）非流通电子货币的概念
非流通电子货币是一些门户网站、 网络游戏运营商等为了提供更好 的服务，为用户提供的在网站内 专用、代替现金使用的非真实货 币,也称虚拟货币。据不完全统计， 目前市面流通的券、网易泡币、新浪U币、 开心币等。
管理上的一致性，并为支付处理商进入Internet交易处理提供机会； 9.可以进行冲正引擎设置。
二、电子支付网关
（二）支付网关的工作流程
第一步，商业客户向销售商订货，首先要发出“用户订单”，该订单应包括产品名称、数量等等一系列 有关产品问题；
第二步，销售商收到“用户订单”后，根据“用户订单”的要求向供货商查询产品情况，发出“订单查 询”；
一、网上银行的概念
案例：SFBN、 招商银行、农业
银行、建设银行、工商银行
（一）网上银行的概念
网上银行也称网络银行、电 子银行或在线银行，是指利用 Internet技术，处理传统银行的业 务，支持电子商务网上在线支付的 新型银行，简称E-bank、 Internet bank、Network bank。
电子商务课程第五章 网上银行与电子支付
第五章网上银行与电子支付第一节网上银行一、什么是网上银行1．网上银行的定义网上银行是随着网络技术、通信技术、电子商务技术的发展而发展的，直接通过Internet 为客户服务。
网上银行E-Bank(Electronic Bank)，也称为“电子银行”。
它是指以Internet为媒介，以客户发出的信息为依据的一个虚拟银行柜台。
客户只要拥有一台能够上网的计算机，就可以不受时间、距离的限制，享受安全、实时的网上金融服务。
包括提供对私、对公的各种零售批发的全方位银行服务，还可以为顾客提供跨国的支付与清算等其他贸易、非贸易的银行服务。
2．网上银行的形式网上银行发展到目前基本上有以下两种形式：（1）传统银行开展的网上银行，它实际是把银行服务业务运行到Internet中。
目前我国开办的网上银行业务都属于这一种形式，例如，中国银行、中国人民建设银行、招商银行、中国工商银行等。
（2）根据Internet的发展而发展起来的全新的电子银行，这一类银行业务都要依靠Internet来进行，而不涉及传统银行的业务。
3．网上银行的特点不管是传统银行开展的网上银行还是全新的Internet上的银行，它们都具有以下几个特点（1）网上银行的的发展是建筑在计算机和计算机网络与通信技术基础上的。
（2）突破了传统的银行业务操作模式，把银行的业务直接从店堂柜台前开始的传统服务流程接到Internet上的电子交易模式。
（3）使用简单，客户只要有一台计算机、调制解调器、一根电话线就可以使用网上银行提供的各种服务了。
例如，查询存折帐单、信用卡余额、自动定期交纳各种社会服务项目的费用等。
（4）服务多样化，目前网上银行可以满足客户各种各样的需求，例如，网上支票报失、查询服务、维护金融秩序、汇款、交易信息、网上购物等服务。
（5）使用成本低廉，使用网上银行，可以实现“人在家中坐，钱从网上来”的梦想。
用户只要坐在家中就可以与银行打交道，就可以要求银行提供以上服务，这样可大大节约用户的交通费用、等待与信息获取等时间，减少了银行服务的中间环节，大大降低了成本。
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（三）智能卡的分类 1．根据其镶嵌的芯片的不同划分 （1）非加密存储器卡 （2）加密存储器卡 （3）CPU卡 （4）超级智能卡
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2．根据卡与外界数据交换的界面不同划分 （1）接触式智能卡 （2）非接触式智能卡
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（四）智能卡的应用与发展 1．金融领域 2．通信领域 3．公共事业领域 4．交通领域 5、教育领域
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第三章 电子支付与网上银行
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LO【GO本章学习目标】
• 了解电子支付的概念、特点与分类； • 了解电子支付存在的问题； • 掌握各种网上支付方式，包括电子现金、
电子支票、网上银行卡支付、智能卡和第 三方支付； • 了解移动支付的概念与分类；
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• 了解我国移动支付存在的问题及对策； • 了解网上银行的概念及网上银行所提供的
业厅现场等方式开通手机支付账户，实现 远程支付 （2）用户到营业厅开通手机钱包
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五、电子支付存在的问题 1．电子支付的安全问题 2．用户对电子支付方式缺乏信任 3．电子支付的金融监管问题 （1）缺乏对吸储行为的监管 （2）电子货币发行合法性有待确定 （3）资金非法转移难以监管 4．缺乏与电子支付相关的法律法规
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（二）电子现金的属性 1．有货币价值 2．可交换性 3．可存储性 4．不可重复性
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（三）电子现金支付方式的特点 1．协议性 2．对软件的依赖性 3．支付的灵活方便性 4．可鉴别性 5．匿名性 6．不可跟踪性
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（四）电子现金的支付过程 1．购买电子现金 2．存储电子现金 3．用电子现金购买商品或服务 4．资金清算
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四、电子支付的分类 （一）按支付指令发起方式分类 1．网上支付 • 网上支付是指以金融电子化网络为基础，
以商用电子化工具和各类交易卡为媒介， 采用现代计算机技术和通信技术作为手段， 通过计算机网络特别是互联网，以电子信 息传递形式来实现流通和支付。
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2．电话支付 3．移动支付 • 移动支付泛指用户使用智能移动终端（如
银行之 间的结
算
银行之间
银行与机构
代发工资、 代缴费等ATM机 上存取款源自自动柜员机销售终端
POS机上自 动扣款
互联网 上的结
算
网上支付
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三、电子支付的特点 1．电子支付是采用先进的信息技术，通过数
字流转来完成支付信息的传输，是采用数 字化的方式来进行款项支付的 2．电子支付使用的是最先进的通信手段 3．电子支付突破了时间和空间的限制，可以 随时随地完成支付
• 2．买方使用自己的第三方支付账号和密码 登录第三方支付平台，并用账户余额或关 联的银行卡完成货款的支付。
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• 电子货币是指以金融电子化网络为基础， 以商用电子化工具和各类交易卡为媒介， 以电子计算机技术和通信技术为手段，以 电子数据形式存储在计算机系统中，并通 过计算机网络系统以电子信息传递形式实 现流通和支付功能的货币。
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• 二、电子支付的发展历程
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服务； • 掌握网上银行的优势、网上银行发展中所
面临的问题及对策； • 了解网上银行的欺诈与防范。
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LO第GO一节 电子支付概述
一、电子支付的概念 • 电子支付是指政府、企业或个人通过电子
终端或电子卡片，直接或间接向银行业金 融机构发出支付指令，以实现货币支付或 资金转移。
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（五）电子现金支付方式存在的问题 1．目前的使用量小 2．成本较高 3．有较大的丢失风险 4．不排除出现电子伪钞的可能性
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• 二、电子支票 • 电子支票是客户向收款人签发的无条件的
数字化支付指令，它可以通过因特网或无 线接入设备来完成传统支票的所有功能。
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• 五、第三方支付 • （一）第三方支付概述 • 第三方支付是指一些与国内外各大银行签
约、并具备一定实力和信誉保障的第三方 独立机构提供的交易支持平台。
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（二）第三方支付的交易流程
• 1．买方在提供第三方支付的电子商务网站 上选购商品，并达成交易意向，买方在支 付时选择第三方支付方式。
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（一）电子支票的优势 1．处理速度快 2．安全性能好 3．处理成本低 4．给金融机构带来了效益
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（二）电子支票的使用过程 1．申请电子支票 2．电子支票付款
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三、网上银行卡支付系统 • 使用银行卡进行网上支付的流程 1．开通网上银行与网上支付功能 2．选购商品或服务 3．网上支付
手机、笔记本电脑、平板电脑、智能卡 等），通过移动互联网络或者近距离无线 通信，向支付服务商发出支付指令，对所 消费的商品或服务进行账务结算的一种支 付方式。
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4．销售终端支付 5．自动柜员机支付 6．其他电子支付
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（二）按运营主体分类 1．银行电子支付 2．第三方支付平台支付 3．以电信运营商为主体的电子支付 （1）用户通过短信、登录手机支付网站、营
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• 四、智能卡 • （一）智能卡的概念 • 智能卡（Smart Card）也称集成电路卡
（Integrated Circuit Card，简称IC卡）， 是一种将具有微处理器及大容量存储器的 集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的 卡片。
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（二）智能卡的优点 1．智能卡使得交易变得简便易行 2．智能卡具有很好的安全性和保密性 3．可靠性高 4．加快信息流通 5．成本低 6．可一卡多用
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LO第GO二节 网上支付方式
• 一、电子现金 • （一）电子现金的概念 • 电子现金（Electronic Cash ，简称E-
Cash）又称为数字现金（Digital Cash） • 电子现金是一种以数据形式流通的、能被
消费者和商家所接受的、通过互联网购买 商品或服务时使用的数字化货币。