我国商业银行盈利能力影响因素分析
影响我国商业银行盈利能力的几个重要因素
浅析影响我国商业银行盈利能力的几个重要因素摘要：银行竞争力是一家银行生存和发展的基石。
衡量商业银行的竞争力，主要是从财务实力、公司治理、风险管理、盈利水平以及创新能力等角度进行分析。
其中，盈利能力更是能够全面地说明银行竞争实力的问题。
本文分析了影响商业银行盈利能力的内外部因素，希望能借此为提高我国商业银行的盈利能力提供借鉴。
关键词：商业银行；盈利能力；内外部因素一、商业银行的盈利能力内涵商业银行作为特殊的金融企业，其盈利能力既具有一般性，又具有特殊性。
一般性是因为从商业银行的定义和功能看，商业银行是属于企业范畴的一种经济组织，是处于社会再生产分配领域的金融经济组织。
因此，商业银行同其他产业或行业中的企业一样，具有盈利能力的一般性；然而，与一般生产经营企业相比，商业银行又具有特殊性，其盈利能力应该是：1.经风险调整的盈利能力。
这种盈利能力的衡量必须要加上风险因素，也即经风险调整后的盈利能力。
如果不把盈利中的风险承担成本一并衡量，那将会导致决策层对银行的盈利能力失去正确的判断。
2.合规性基础上的盈利能力。
盈利能力的提高不能以损害合规性指标为基础，比如要符合监管当局的资本充足率指标、存贷比指标等等。
因为不符合指标，发展就会受到监管局的限制。
3.承受风险基础上的盈利能力。
商业银行经营获利是建立在总体风险可控的基础上的，不能是风险失控下的获利。
因为一旦失控的风险转化为现实损失，银行就要被关门清盘。
因此，这种风险的可承受性表现在资本能完全覆盖非预期风险，并在此基础上，根据股东和董事会的风险偏好来决定选择何种(激进、稳健和保守)发展模式。
综合起来，可以认为，商业银行的盈利能力是一种经营的知识或特殊技能，这种知识或技能积累的结果，反映为商业银行对亏损提供吸纳的功能和从事相关业务时抵御风险、获取收益的技能。
二、影响商业银行盈利能力的内部因素影响商业银行盈利能力的内部因素，也就是商业银行自身的因素包括有风险因素、业务因素、营运效率因素3大方面。
我国商业银行盈利能力影响因素分析
我国商业银行盈利能力影响因素分析商业银行在一个国家的经济活动中扮演着重要的角色，银行的盈利状况是银行发展的决定性指标。
本文选取我国16家商业银行2005年～2015年的面板数据，通过Eviews7.2建立了个体固定效应模型，对影响我国上市商业银行的盈利影响因素作出分析。
标签：上市银行；面板数据；盈利能力一、导论《银行家》的统计数据显示，中国国内商业银行的利润总额在三年的时间内几乎翻了一番，占全球利润总额的比例甚至超过20%。
但通过比较资本回报率和总资产回报率，西方商业银行的长期平均ROE和ROA分别超过20%和1%，一些顶级的跨国银行ROE和ROA高于30%和1.5%。
国内良好的商业银行利润平均ROE和ROA--约15%和0.5%。
从收入来源，国际先进银行的非利息收入占收入的比例超过30%，有的高达50%，但国内商业银行的非利息收入占大多数仍然在10%左右；除此之外，国内商业银行主要依靠对扩大业务规模，促进业务的发展。
二、上市商业银行盈利能力影响因素的理论分析1.资产质量与上市银行盈利能力的关系资产质量与上市商业银行盈利能力的关系十分密切，一般来说，风险高的银行收益较好，但是这和整体经济状况是相关的，当经济受到较大的外部冲击时，资产质量较高的银行抗压能力就很强，能够保持较好的经营状况，反之资产质量较差的银行，信用风险就大，在市场环境发生变动的时候，就会给银行带来交大的波动。
2.经营效率与上市商业银行盈利能力的关系商业银行的费用管理能力是商业银行表现在成本控制上的能力，它与商业银行的经营效率关系密切，商业银行的效率高，经营管理费用就低，成本就低，盈利能力就强，但目前随着金融创新业务的发展，中间业务收入占比越来越高，对应的管理支出也就随之增多。
3.创新能力与上市商业银行盈利能力的关系商业银行的创新能力主要表现在其非利息收入的比重上，而非利息收入主要来源于中间业务。
非利息收入的增加能提高商业银行的收入结构多样性，并且由于中间业务占用资金少，成本低，风险小，且盈利能力较强，能平衡商业银行的风险与收益，目前我国商业银行的中间业务处于起步阶段，金融创新还有巨大的空间。
中国商业银行盈利能力影响因素分析
中国商业银行盈利能力影响因素分析中国商业银行的盈利能力受到多个因素的影响，包括市场环境、竞争状况、市场地位、风险管理能力等。
本文将从以下几个方面进行分析。
市场环境对中国商业银行的盈利能力有着重要的影响。
市场环境包括经济增长、利率水平、货币政策等因素。
经济增长水平决定了银行的贷款需求和利息收入，如果经济增长较快，银行的贷款需求会相应增加，从而提高银行的贷款收入和盈利能力。
利率水平和货币政策则直接影响银行的净息差，如果利率水平较高，银行的净息差会增加，从而提高盈利能力。
竞争状况对中国商业银行的盈利能力也有着重要的影响。
随着金融行业的开放和市场竞争的加剧，银行间的竞争越来越激烈。
竞争状况直接影响着中国商业银行的贷款利率和存款利率，较高的竞争压力会导致银行的净息差下降，从而影响盈利能力。
竞争状况还影响着银行的贷款质量和不良资产的管理，竞争激烈的银行往往更容易发生贷款违约和不良资产的增加。
市场地位对中国商业银行的盈利能力也有一定影响。
市场地位直接决定了银行的规模和市场份额，规模越大、市场份额越高的银行往往能够获得更多的收入和盈利。
市场地位还决定了银行对其他金融机构和企业的影响力，具有较高市场地位的银行往往能够获得更多的业务机会和利润空间。
风险管理能力对中国商业银行的盈利能力也有着重要的影响。
风险管理能力包括信用风险管理、市场风险管理、操作风险管理等方面。
良好的风险管理能力能够有效的控制不良资产的增加和风险损失的发生，从而保护银行的盈利能力。
相反，风险管理能力较差的银行容易遭受不良资产和风险损失的冲击，导致盈利能力下降。
中国商业银行的盈利能力受到市场环境、竞争状况、市场地位和风险管理能力等多个因素的影响。
银行需要适应市场环境的变化，提高自身的竞争力和市场地位，加强风险管理能力，才能够提高盈利能力。
中国商业银行盈利能力影响因素分析
中国商业银行盈利能力影响因素分析中国商业银行作为金融领域的重要机构，其盈利能力对于整个金融系统的稳定和发展至关重要。
而商业银行的盈利能力受多种因素影响，包括经济环境、市场竞争、货币政策等。
本文将对中国商业银行盈利能力影响因素进行分析，为了解商业银行盈利能力提供参考和帮助。
一、宏观经济环境的影响宏观经济环境是影响商业银行盈利能力的重要因素之一。
宏观经济环境的好坏直接影响到银行的业务规模、贷款质量、利率水平等。
在宏观经济环境好的时候，经济强劲增长，企业盈利能力增强，居民收入增加，企业和个人的贷款需求增加，这对商业银行的盈利能力有促进作用。
相反，当宏观经济环境不好的时候，经济增长放缓或者出现衰退，企业盈利下降，居民收入减少，导致企业和个人贷款需求下降，商业银行的盈利能力会受到一定的影响。
二、市场竞争的影响市场竞争也是影响商业银行盈利能力的重要因素。
随着金融市场的不断开放和完善，银行业竞争日益激烈，银行业务相对标准化，竞争日益激烈，对银行的盈利能力提出了更高的要求。
在市场竞争激烈的情况下，银行为了争夺市场份额，可能会通过降低贷款利率、提高存款利率等手段来吸引客户，这会对银行的盈利能力造成一定压力。
市场竞争也会促使银行加大创新和服务水平的提升，提高银行的盈利能力。
三、资产质量的影响资产质量直接影响银行的盈利能力。
银行的资产包括信贷资产、投资资产和其他资产。
信贷资产是银行最主要的资产，而信贷资产的优劣直接影响到银行的盈利能力。
当信贷资产的不良率高，不良资产增加，银行需要足额准备金来覆盖不良资产，这会对银行的盈利能力造成一定的影响。
银行需要通过信贷审查、风险控制等手段来提高资产质量，保障良好的盈利能力。
四、货币政策的影响货币政策是影响商业银行盈利能力的重要因素之一。
货币政策直接影响到银行的融资成本和信贷资产的收益率。
当货币政策偏紧，央行加息，银行的融资成本增加，对银行的盈利能力造成一定的影响；而当货币政策偏松，央行降息，银行的融资成本降低，对银行的盈利能力有利。
商业银行盈利能力及影响因素分析
商业银行应建立健全风险管理机制，完善风险评估、监测、预警和应对体系。同时，加强内部控制和合规管理， 防范操作风险和道德风险。此外，商业银行还应提高风险管理人员的专业素质，加强风险管理的信息化建设。
推进金融创新，提升金融服务水平
总结词
推进金融创新，提升金融服务水平，有助于提高商业银行的 盈利能力。
B
C
D
监管政策限制
我国商业银行在监管政策方面受到较多限 制，例如存贷比限制、资本充足率要求等 ，对盈利能力产生了一定的影响。
人才和技术落后
我国商业银行在人才和技术方面相对落后 ，缺乏高素质的专业人才和先进的技术支 持。
05
提高我国商业银行盈利能力的 对策建议
优化资产结构，降低不良贷款率
总结词
通过优化资产结构，降低不良贷款率，可以提高商业银行的盈利能力。
净利息收益率
净利息收益率是我国商业银行的主要收入来 源，但近年来呈下降趋势。
非利息收入占比
我国商业银行的非利息收入占比普遍较低， 表明业的比较
资本充足率
01
我国商业银行的资本充足率普遍低于国际同业水平，表明风险
抵御能力较弱。
成本收入比
02
我国商业银行的成本收入比普遍较高，表明成本控制能力较弱
资产质量的好坏直接影响银行的盈利能力 ，不良贷款率、逾期贷款率等指标都会对 银行的盈利能力产生影响。
业务结构
管理能力
银行的业务结构也会影响其盈利能力，如 贷款、存款、投资等业务的比例，以及中 间业务的占比等。
银行的管理能力，包括风险管理、内部控 制、财务管理等方面的能力，都会对银行 的盈利能力产生影响。
商业银行盈利能力及影响因 素分析
汇报人： 2024-01-02
商业银行盈利能力影响因素分析
商业银行盈利能力影响因素分析摘要：近几年中国商业银行发展迅速，特别是随着国内大型商业银行纷纷股改上市之后，国内银行业迎来高速成长期。
我国经济金融体制改革不断深化，特别是利率市场化的脚步加快，民营银行的加入等内外因素，使得国内商业银行面临新的市场发展，环境行业竞争也变得更加激烈，存贷款利差收窄，这对于依靠存贷款利差为主要收入来源的商业银行是十分不利的。
商业银行盈利能力的强弱直接关系其自身的生存与发展。
盈利水平的提高不仅能够增强银行信誉，增强银行的资本实力，吸引更多的客户，与此同时还可以增强银行自身抵御风险的能力，提高银行的竞争，帮助银行业迅猛发展。
关键词：商业银行，盈利能力，影响因素一、国内外的商业银行盈利能力现状在美国和英国快速发展的金融市场中，公司的股权结构是多元化的。
在销售市场和公司股东的监督下，健全的外部整顿制度促进了经营者提高金融机构的经营能力，并且健全的金融市场法规正在激励人们。
小公司的股东积极地对金融机构的运作进行外部控制。
公司的股东相互监督，相互牵制，金融机构具有良好的经营能力。
例如，为了避免公司股权结构的多样化和经营者的短期个人行为，英国上市银行特别注意高管和团队的激励机制。
根据员工持股计划和高管人员的持股情况，内幕人士的主动性不断增强，建立宣传，充分透明，一切正常的内部控制制度共同促进银行业盈利能力的提高。
在银行业的经营能力水平上，国外对金融机构经营能力的理论比较完整的研究侧重于市场需求以及金融机构的高效率对金融机构的毛利率和资本回报率的危害。
从我国银行资产总规模来看，由国家或政府控股的商业银行占我国银行总资产规模的95%，是我国商业银行业绝对的市场占有者。
而民营商业银行仅占的5%，规模较小，覆盖面尚且不足。
自从改革开放以后，我国的经济进入了迅速发展的时期，商业银行随之经历了翻天覆地的变化。
但是快速的发展掩盖了我国商业银行盈利能力低下的弊端，亦导致大部分银行家在对我国银行业风险评估时过于乐观。
我国商业银行资本充足率对盈利能力的影响
我国商业银行资本充足率对盈利能力的影响近年来，我国商业银行资本充足率成为监管部门重点关注的指标之一。
资本充足率是指商业银行资本与风险加权资产之比，反映了银行的资本实力和风险承受能力。
资本充足率的高低直接影响着银行的盈利能力和风险控制能力，因此对于我国商业银行而言，如何保持适当的资本充足率至关重要。
本文将从资本充足率与盈利能力的关系、资本充足率对盈利能力的影响因素以及提高资本充足率对盈利能力的意义三个方面进行分析探讨。
一、资本充足率与盈利能力的关系资本充足率对盈利能力的影响主要受到以下几个因素的影响。
1. 风险资产规模风险资产规模是资本充足率和盈利能力的重要因素之一。
资本充足率是以风险加权资产作为分母，因此风险资产规模的增加会导致资本充足率下降，从而影响盈利能力。
在风险资产规模比较大的情况下，商业银行需要更多的资本来覆盖风险，这会影响到盈利能力。
2. 资本成本资本成本是商业银行获取资本所需要支付的成本。
资本成本的高低直接影响着盈利能力。
过高的资本成本会导致盈利能力下降，使得商业银行难以在竞争激烈的市场中取得优势。
3. 资本结构资本结构是指商业银行的资本来源和形式。
良好的资本结构可以为商业银行提供充足的资本支持，增加盈利能力。
而不良的资本结构会使得商业银行在面临风险时难以及时有效地进行风险管理，影响盈利能力。
4. 监管要求监管部门对于商业银行的资本充足率有一系列的要求和规定。
这些要求和规定的变化会直接影响着商业银行的盈利能力。
过于严格的监管要求会使得商业银行的资本成本增加，从而影响盈利能力。
商业银行需要密切关注监管部门的政策变化，及时调整资本结构，以保持良好的资本充足率。
对于我国商业银行而言，提高资本充足率对盈利能力有着重要的意义。
1. 提高抗风险能力良好的资本充足率可以提高商业银行的抗风险能力，降低违约和信用风险。
在金融市场不断变化和风险加剧的情况下，保持适当的资本充足率对于商业银行而言尤为重要。
中国商业银行盈利能力影响因素分析
中国商业银行盈利能力影响因素分析中国商业银行的盈利能力受到许多因素的影响，具体包括以下几个方面：1. 利差：商业银行的主要盈利来源是利差业务，即吸收存款的利率低于放贷的利率。
利差的大小取决于银行对于利率的把握能力、放贷利率的确定以及存款利率的控制等方面。
2. 资金成本：商业银行的资金成本是指银行获取资金的成本，包括存款利率、借款利率、发行债券成本等。
资金成本的高低直接影响到银行的盈利能力，成本越低，盈利能力越强。
3. 不良资产：商业银行的不良资产是指逾期贷款、呆账等风险资产，不良资产的增加会降低银行的盈利能力。
银行需要加强贷前审查、风险控制以及不良资产的处置等环节，有效控制不良资产的风险。
4. 经营规模：商业银行的经营规模也是影响盈利能力的重要因素。
规模越大，银行的资金利用率越高，同时也可以通过规模效应获得更多的利润。
银行需要通过拓展业务、提高客户数量等方式来扩大经营规模。
5. 费用控制：商业银行需要控制各项经营成本，包括行政费用、人力成本、IT系统成本等，以降低运营成本，提升盈利能力。
银行也需要加强内部控制，减少操作风险和人为错误带来的损失。
6. 利率市场化：中国的银行业正在逐步推行利率市场化改革，这对于商业银行的盈利能力产生了重要影响。
市场化的利率能够更好地反映市场供求关系，提高银行的定价能力，同时也带来了竞争压力。
银行需要提高自身的业务能力，积极应对市场竞争，以保持盈利能力的稳定和增长。
中国商业银行的盈利能力受到利差、资金成本、不良资产、经营规模、费用控制和利率市场化等多方面因素的影响，银行需要在这些方面做出合理的策略和决策，才能够提升盈利能力，保持持续的发展。
中国商业银行盈利能力影响因素分析
二、分店商店街中所有散装食品专柜。
叁、 程序：文件检查、收货检查、库存区管理、销售区管理，销售人员管理。
验合格证明复印件否则停止采购、销售其商品。
2、分店在订货和仓管课收货时应向未提供相关文件的散装食品供应商索取生产者的卫生许可证和食品检验合格证明等复印件。否则拒收未提供相关文件的散装食品。
（三）分店商店街销售的散装食品：
1、客服部在商店街新的散装食品专柜进场前必须索取生产者的卫生许可证和食品检验合格证明复印件经仓管课查验合格后方可销售，否则不可进场经营。
核准
制定
修订次数
营运处
修订日期
2008.02.26
文件名称
编号
制作日期
2008年2月26日
散装食品管理作业规范
版次
第二版
页次
7/7
（一）每日负责检查散装食品的卫生情况、保质期卡及磅秤标签内容是否完整、正确。
（二）每日检查员工的个人卫生：是否蓄留指甲、涂指甲油或戴飾物手表等，
穿着是否整洁，口罩是否将口、鼻都遮住。
一、文件检查：
（一）散装食品新商品、专柜进场：
1、采购在引进散装食品新商品、专柜时必须向供应商索取并核对生产者的卫生许可证和食品检验合格证明等材料，交至质检保留复印件备查。通知供应商在第一次送货时必须向分店提供卫生许可证和食品检验合格证明复印件。
核准
制定
修订次数
营运处
修订日期
中国商业银行盈利能力研究
中国商业银行盈利能力研究中国商业银行盈利能力研究引言商业银行作为经济中的金融机构，发挥着重要的经济功能。
在经济发展过程中，商业银行的盈利能力一直是衡量其经营状况和贡献的重要指标之一。
本文旨在研究中国商业银行的盈利能力，并分析其影响因素和相关措施，以期为提升银行业盈利能力提供一些参考意见。
一、商业银行盈利能力的概念和重要性盈利能力是指商业银行通过经营活动取得利润的能力。
商业银行的盈利能力对于其稳定经营、增加股东回报和维持金融体系稳定具有重要意义。
1.1 盈利能力的指标商业银行的盈利能力主要通过资产收益率（Return on Assets，ROA）和资本收益率（Return on Equity，ROE）来衡量。
ROA指标反映了银行资产的盈利能力，ROE指标则进一步考虑了股东权益，是衡量银行综合盈利能力的重要指标。
1.2 盈利能力的重要性商业银行的盈利能力直接关系着金融机构的财务状况和可持续发展能力。
盈利能力强的银行能够提供更好的金融服务、吸引更多的存款和资本，进一步支持实体经济发展。
此外，盈利能力也直接关系着银行的市场竞争力和股东回报，对于吸引投资者和提升企业形象同样具有重要意义。
二、中国商业银行盈利能力的现状及影响因素2.1 中国商业银行盈利能力的现状目前，中国商业银行的盈利能力总体较好。
根据2019年度的报告显示，国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行的净利润分别为1.6万亿元、7736亿元和1407亿元。
然而，中国商业银行的盈利能力存在一些问题，如ROA和ROE水平相较于国际先进水平仍有差距。
2.2 影响因素分析2.2.1 利差收入商业银行的利差收入是其最重要的经营收入来源之一。
由于国内利差逐渐收窄，商业银行的净息差有所减少，对盈利能力产生一定影响。
2.2.2 非利差收入商业银行的非利差收入包括手续费及佣金收入和其他业务收入。
随着金融市场的开放和创新，中国商业银行的非利差收入增长较快，对盈利能力有积极影响。
《2024年城市商业银行盈利能力影响因素实证研究》范文
《城市商业银行盈利能力影响因素实证研究》篇一一、引言随着中国金融市场的日益开放和竞争加剧，城市商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，其盈利能力的研究显得尤为重要。
本文旨在通过实证研究，深入探讨影响城市商业银行盈利能力的关键因素，以期为提升其经营效率和竞争力提供理论支持。
二、研究背景及意义近年来，城市商业银行在服务地方经济、支持中小企业发展等方面发挥着重要作用。
然而，随着金融市场的开放和外资银行的进入，城市商业银行面临着巨大的竞争压力。
因此，研究其盈利能力的影响因素，对于提高其经营效率、增强竞争力具有重要意义。
三、文献综述前人关于商业银行盈利能力的研究主要集中在资本充足率、资产质量、风险控制、服务质量等方面。
研究表明，这些因素对商业银行的盈利能力具有显著影响。
然而，由于各地区、各银行之间的差异，这些影响因素的具体作用机制和程度可能存在差异。
因此，本文以城市商业银行为研究对象，进一步探讨其盈利能力的影响因素。
四、研究方法与数据来源本文采用实证研究方法，以我国城市商业银行为研究对象，收集相关数据，运用统计软件进行分析。
数据来源主要包括各银行年报、银监会公布的数据以及相关研究报告。
五、实证研究1. 变量选择与模型构建本文选取资本充足率、资产质量、风险控制、服务质量、宏观经济因素等作为影响因素，以城市商业银行的净资产收益率（ROE）为被解释变量，构建多元线性回归模型。
2. 描述性统计分析通过对各变量进行描述性统计分析，发现城市商业银行的资本充足率、资产质量等指标存在较大差异，这可能与其盈利能力存在一定关系。
3. 实证结果分析通过多元线性回归分析，发现资本充足率、资产质量、风险控制和服务质量对城市商业银行的盈利能力具有显著影响。
其中，资本充足率和资产质量对盈利能力具有正向影响，而风险控制则对盈利能力具有负向影响。
此外，宏观经济因素如GDP增长率、市场利率等也对城市商业银行的盈利能力产生影响。
六、讨论与结论1. 讨论本文研究表明，资本充足率、资产质量、风险控制和服务质量是影响城市商业银行盈利能力的重要因素。
中国商业银行盈利能力影响因素分析
中国商业银行盈利能力影响因素分析中国商业银行作为金融体系中的重要角色，其盈利能力直接影响着整个金融体系的稳定和发展。
一般来说，商业银行盈利能力的影响因素可以从多个方面进行分析，如资本充足度、资产管理、负债管理、经营效益等方面。
本文将从这些角度进行分析，探讨中国商业银行盈利能力的影响因素。
一、资本充足度资本充足度是衡量商业银行盈利能力的重要指标之一。
资本充足度直接影响着银行的偿付能力和经营风险。
过低的资本充足度会使银行在面对经济波动和市场风险时难以有效应对，进而影响银行的盈利能力。
资本充足度对商业银行的盈利能力具有重要的影响。
资本充足度受到多方面因素的影响，其中包括资本结构、盈利稳定性、资产质量等。
资本结构决定了银行的资本充足度水平，盈利稳定性可以直接影响到资本充足度的维持水平，而资产质量则影响着资本充足度的衡量指标。
银行需要关注并合理管理这些因素，以提高资本充足度水平，从而增强盈利能力。
二、资产管理资产管理是影响商业银行盈利能力的重要方面。
资产的质量、收益率和规模都直接影响着银行的盈利能力。
对于资产质量来说，银行需要关注信贷风险、市场风险和流动性风险，有效管理这些风险可以保障资产的质量，进而提高盈利能力。
对于资产收益率来说，银行需要通过差异化的资产配置和投资管理，以提高资产的收益率，从而增强盈利能力。
对于资产规模来说，银行需要通过扩大资产规模，提高经济效益，进而增强盈利能力。
资产管理还需要关注资金投入和成本控制。
银行在资产管理过程中，需要合理配置资金投入，并通过成本控制措施降低运营成本，从而提高资产管理的盈利能力。
三、负债管理负债管理还需要关注资金来源和风险控制。
银行在负债管理过程中，需要建立多元化的资金来源，提高资金的灵活性，从而增强盈利能力。
银行也需要通过风险控制措施，保障负债安全，降低负债风险，从而提高盈利能力。
四、经营效益经营效益是影响商业银行盈利能力的关键因素。
经营效益包括营业收入和营业成本两个方面，直接影响着银行的盈利能力。
经济新常态下我国商业银行盈利能力影响因素分析
经济新常态下我国商业银行盈利能力影响因素分析近年来，我国经济发展进入了新常态，经济增长速度放缓，结构调整加快。
在这种背景下，商业银行盈利能力受到了一系列因素的影响。
本文将从宏观经济环境、利率市场化、资产质量、竞争格局和金融科技等方面分析新常态下我国商业银行盈利能力的影响因素。
一、宏观经济环境宏观经济环境是影响商业银行盈利能力的重要因素之一。
随着我国经济新常态的确立，经济增速趋缓，产业结构调整加快，贸易摩擦加剧，宏观经济形势面临严峻挑战。
在这种情况下，商业银行的盈利能力受到了较大影响。
一方面，经济增速放缓导致实体经济需求不足，企业融资需求减少，导致银行的利润空间受到挤压；宏观经济形势的不确定性加剧，信贷风险增加，不良贷款率上升，对银行的盈利能力造成一定影响。
二、利率市场化随着利率市场化的推进，银行利率市场化程度逐步加深。
在新常态下，利率市场化对商业银行盈利能力的影响尤为显著。
一方面，市场化利率带来的风险转移和价格竞争，使得银行的净息差受到一定挤压；市场化利率也提高了融资成本，对银行的盈利能力产生负面影响。
银行在利率市场化下需要加强风险管理能力，提高金融创新能力，以适应新的经营环境。
三、资产质量资产质量是影响银行盈利能力的关键因素之一。
在经济新常态下，我国商业银行面临着资产质量下降的压力。
经济下行导致企业盈利能力下降，不良贷款率上升，对银行的盈利能力造成较大冲击。
银行需要加强风险管理能力，提高贷款审查、审批和后期管理水平，有效控制信贷风险，以保障资产质量。
四、竞争格局商业银行盈利能力还受到竞争格局的影响。
随着金融市场的不断开放和竞争的加剧，商业银行面临着来自传统银行、互联网金融和创新型金融机构的多重竞争压力。
传统银行业务增长乏力，利润空间受到挤压；互联网金融和创新型金融机构通过科技手段和创新模式，挑战了传统银行的盈利模式。
商业银行需要加强自身的竞争实力，推动业务创新，提高服务水平，以应对激烈的市场竞争。
商业银行盈利能力及影响因素分析
要点二
行业竞争状况
行业竞争状况对商业银行的盈利能力产生重要影响。行业竞争激烈会导致利率下降、手续费收入减少等问题，降低商业银行的盈利能力。
监管政策
监管政策是商业银行必须遵守的规范和标准，监管政策的变化会对商业银行的经营管理产生重大影响，如资本充足率要求、存贷款利率限制等都会影响商业银行的盈利能力。
HSBC
汇丰银行是一家总部位于英国的全球性商业银行，其业务遍及全球各地。该银行在跨国企业金融服务、零售银行业务、投资银行业务等方面均具有较强的竞争力，从而保证了其持续稳定的盈利能力。
Citigroup
花旗集团是一家美国多元化的金融集团，其业务涵盖了投资银行、资产管理、商业银行业务等多个领域。在国内外市场的广泛布局，使得花旗集团在全球范围内具有较强的盈利能力。
成本构成
不同类型商业银行的盈利水平存在差异，如大型国有商业银行的盈利能力较强，而部分小型地方性商业银行的盈利能力较弱。
盈利水平
通过拓展业务范围、提高中间业务收入等手段，优化收入结构，提高总收入水平。
优化收入结构
通过提高运营效率、实施严格的成本控制措施等手段，降低成本，提高盈利水平。
降低成本
通过合理配置信贷资产、提高信贷风险管理水平等手段，优化信贷结构，降低信贷风险，提高信贷收益。
定义
商业银行的盈利能力是指其通过各项业务活动获取收益的能力，通常体现为一定时期内利润总额的大小和水平。
评估指标
主要包括利润增长率、ROA（资产收益率）、ROE（净资产收益率）等。
商业银行的收入主要来源于存贷款利差、手续费和佣金收入、投资收益等。
收入来源
商业银行的成本主要包括员工薪酬、信贷损失、运营成本等。
商业银行特点
商业银行盈利能力影响因素分析
商业银行盈利能力影响因素分析商业银行是市场经济中非常重要的金融机构，它可以提供贷款、储蓄和其他金融服务。
在市场竞争激烈的情况下，商业银行的盈利能力是保持其可持续发展和生存的关键。
本文将对商业银行盈利能力的影响因素进行分析。
一、信用风险信用风险是一种重要的银行风险，其来源包括借款人违约和市场环境等因素。
商业银行需要采取一些措施来减少信用风险，如控制风险敞口、严格的审批过程、合理的贷款利率以及有效的担保措施等，以保障贷款到期能够及时收回。
商业银行的信用评级越高，其贷款损失率自然越低，盈利能力自然越强。
二、利润贡献利润贡献是指银行从不同业务线中获得的收益。
商业银行通常通过发行贷款、承销证券、资管产品、以及外汇交易等方式获得利润。
对于商业银行而言，利润贡献的来源具有一定的差异性，有些来源利润高，有些来源利润低，因此在进行商业银行财务管理时要充分考虑各项业务的利润贡献情况。
三、利润率利润率是衡量商业银行盈利能力的重要指标之一。
利润率的高低受到多种经济因素影响，主要包括市场利率水平、竞争状况以及经济情况等。
当市场利率上升时，商业银行的净息差将增加，利润率也随之提升。
然而，由于企业间竞争政策的多样化以及商业银行不断增强的市场竞争力，利润率属于一种相对不稳定的指标，因此该指标的波动性较大，稍有疏忽可能导致银行盈利能力下降。
四、管理效率管理效率也是商业银行盈利能力的关键因素。
良好的管理效率可以降低银行的运营成本，提高银行效益，从而提高银行盈利能力。
商业银行应重视内部管理、加强业务流程控制、提高员工素质和专业性等多个方面，切实提高管理效率。
五、经济环境经济环境也是影响商业银行盈利能力的一个重要因素。
经济环境的好坏和银行的盈利能力密切相关。
在经济增长和就业市场稳定的情况下，人们的消费观念和信用贷款需求将会增加，这将有利于商业银行的业务发展与利润提高。
因此，商业银行在运营过程中应及时关注经济环境变化，并采取相应的应对措施。
商业银行盈利能力及影响因素.docx
商业银行盈利能力及影响因素一、前言我国的商业银行是金融的主体，在当今社会当中扮演着很重要的地位。
自从20XX年经历了金融危机以后，我国银行业的经营情况令人欣喜。
尤其是最近两年，我国的银行达到了盈利连续上升的效果。
和欧美的银行比较起来，中国银行的效果更加显著，20XX年的净利润就已经超过1万亿元。
但是，目前还是存在很多问题影响着我国银行的盈利，例如，金融危机的影响一直在延续，银行随时经历贷款会反弹的压力，治理方面也存在困难、信用方面也有风险性。
现在社会经济与金融情况在国内外都很庞大，所以分析和研究我国商业银行盈余实力的决定要素和怎么提升商业银行的盈余实力将在现实和理论上都至关重要。
二、我国商业银行盈利的现状分析与存在问题（一）我国商业银行盈利能力的现状分析我国传统的银行是以贷款和存款为主要经营对象，但随着经济的快速增长，我国银行的经营种类也逐渐增多。
在我国领域来看，我国银行采用的经营方式多是利差主导方式，获利的70﹪以上都是用这种方式获得的。
据统计，20XX年我国银行一共获得差额盈利大概达到2.5万亿元，而且银行的综合获利水平还在不断提升，特别是逐渐增多的银行在中间业务、零售业务等奇特新业务的方面开发了心得获利增长点，这使商业银行的综合获利水平明显得到提升。
但目前商业银行还有一些问题，这些问题影响着银行的盈利与发展。
（二）我国商业银行盈利能力存在的问题虽然我国商业银行的盈利情况还算乐观，但还是存在一些不可避免的问题，首先，目前我国的利率市场化进程加快，然而由于我国的银行获利方式单一化，在市场快速发展进程中，会给我国商业银行带来负面的影响，进而对银行造成打击。
其次，随着我国商业银行的客户数量越发增多和客户的要求越发增高，我国商业银行的传统产物样式和管理模式解决办法都不能够满足众多客户的要求，所以我国目前的盈利模式创新度不足，这就需要我国银行务必作出改革创新。
在此，金融业会加速剥离我国商业银行的个人业务，其中存款方面表现最为明显，进而银行的利息支出会增多，并且客户的来源也会进一步减少，这会使我国银行的贷款业务余额和利率一起下降，进一步造成贷款利息骤减的情形。
《上市商业银行盈利能力影响因素研究》范文
《上市商业银行盈利能力影响因素研究》篇一一、引言随着中国金融市场的不断发展和深化，上市商业银行作为金融市场的重要组成部分，其盈利能力受到了广泛的关注。
盈利能力是衡量银行经营绩效的重要指标，也是银行持续发展的基础。
因此，对上市商业银行盈利能力影响因素的研究具有重要的理论和实践意义。
本文旨在探讨上市商业银行盈利能力的主要影响因素，以期为银行业务发展和经营管理提供参考。
二、文献综述过去的研究表明，上市商业银行的盈利能力受多种因素影响。
其中，包括宏观经济因素、银行内部管理因素、市场竞争因素等。
宏观经济因素如经济增长、利率变动、政策环境等对银行盈利能力有着显著影响。
银行内部管理因素如资本充足率、资产质量、风险管理等也是影响银行盈利能力的重要因素。
此外，市场竞争因素如市场份额、客户满意度等也对银行盈利能力产生影响。
三、研究方法本文采用定量和定性相结合的研究方法。
首先，通过收集上市商业银行的财务数据，运用统计分析方法，对影响银行盈利能力的因素进行定量分析。
其次，结合文献研究和专家访谈，对影响因素进行定性分析，以深入探讨各因素对银行盈利能力的影响机制。
四、上市商业银行盈利能力影响因素分析1. 宏观经济因素宏观经济因素是影响上市商业银行盈利能力的重要因素。
其中，经济增长、利率变动和政策环境对银行盈利能力的影响最为显著。
经济增长带动了银行业务的发展，提高了银行的贷款需求和存款规模，从而提高了银行的盈利能力。
利率变动则直接影响银行的净利息收入，进而影响银行的盈利能力。
此外，政策环境如金融监管政策、税收政策等也对银行盈利能力产生影响。
2. 银行内部管理因素银行内部管理因素是影响上市商业银行盈利能力的另一重要因素。
资本充足率、资产质量和风险管理等是银行内部管理的关键指标。
资本充足率反映了银行的资本实力和风险承受能力，对银行的盈利能力具有重要影响。
资产质量则决定了银行贷款的回收率和坏账率，直接影响到银行的收益水平。
此外，风险管理也是银行内部管理的重要组成部分，有效的风险管理能够降低银行的风险成本，提高银行的盈利能力。
基于杜邦分析法的我国商业银行盈利能力分析论文
基于杜邦分析法的我国商业银行盈利能力分析论文杜邦分析法是一种用于评估公司盈利能力的经济工具，在商业银行的盈利能力分析中也得到了广泛的应用。
本文将基于杜邦分析法，对我国商业银行的盈利能力进行分析。
一、杜邦分析法的概述杜邦分析法是30年代美国杜邦公司首次提出的一种财务分析方法，旨在通过将财务指标分解为净资产收益率（ROE）的组成部分，来评估公司的盈利能力。
杜邦分析法将ROE分解为三个主要的财务指标，包括资产收益率（ROA）、资产周转率（ATO）和资产负债管理水平（EM）。
二、我国商业银行的盈利能力分析1. 资产收益率（ROA）资产收益率是衡量公司利润与资产之间关系的指标。
在商业银行中，ROA反映了银行在操作管理层面上的盈利能力。
ROA 可以通过银行的净利润除以总资产得出。
2. 资产周转率（ATO）资产周转率衡量了银行的资产利用率。
在商业银行中，ATO 反映了银行在利用其资产创造收益方面的能力。
ATO可以通过银行的业务收入（如利息收入、手续费收入等）除以总资产得出。
3. 资产负债管理水平（EM）资产负债管理水平反映了银行在资产与负债之间的平衡度。
在商业银行中，EM反映了银行在控制风险方面的能力。
EM可以通过银行的负债总额除以总资产得出。
三、我国商业银行盈利能力的实证分析以某商业银行为例，根据该银行的财务报表数据，使用杜邦分析法对其盈利能力进行分析。
结果显示，该银行的ROA为2.5%，ATO为0.8，EM为0.95。
通过分解分析，可以得出以下结论：1. 资产收益率（ROA）：该银行的ROA为2.5%，说明该银行能有效地将资产转化为利润。
较高的ROA表明该银行的经营管理水平较高。
2. 资产周转率（ATO）：该银行的ATO为0.8，说明该银行的资产利用率较低。
在提高盈利能力方面，该银行可以通过加强资产的有效利用来提高ATO。
3. 资产负债管理水平（EM）：该银行的EM为0.95，说明该银行在控制风险方面做得相对较好。
中国商业银行盈利能力影响因素分析
中国商业银行盈利能力影响因素分析1. 引言1.1 背景介绍中国商业银行作为金融体系中的重要组成部分，其盈利能力一直备受关注。
随着中国经济的快速发展和金融市场的不断深化，商业银行的盈利能力面临着诸多挑战和机遇。
了解和分析影响中国商业银行盈利能力的因素，对于提高金融机构的风险管理水平、提升经营效率、保障金融系统的稳定性具有重要意义。
近年来，我国商业银行面临着来自利率市场化、资产证券化、互联网金融等多方面的挑战，这些因素都对其盈利能力产生了较大影响。
随着金融市场竞争的加剧和金融监管政策的不断调整，商业银行在盈利模式、风险管理、资产负债结构等方面也面临诸多问题和挑战。
对于中国商业银行盈利能力的影响因素进行深入分析，不仅有助于从宏观层面了解金融体系的发展趋势和业务运行状况，还为商业银行提供了优化经营策略、提升盈利水平的参考依据。
本文旨在通过对中国商业银行盈利能力影响因素的分析，探讨如何有效提升商业银行的盈利能力，推动金融系统的健康发展。
1.2 研究目的研究目的是对中国商业银行盈利能力的影响因素进行深入研究和分析，以揭示造成盈利能力差异的原因，并为商业银行提升盈利能力提供理论指导和政策建议。
通过对资产负债结构、业务结构、市场竞争和管理效率等影响因素的分析，揭示其对商业银行盈利能力的具体影响机制，进一步完善商业银行的盈利模式和经营管理方式。
通过总结盈利能力的关键因素和提出发展建议，为商业银行在全球化、数字化和风险防范等新形势下拓展市场、增强核心竞争力提供参考和借鉴，为未来的研究和实践提供有益启示。
2. 正文2.1 影响因素分析商业银行的盈利能力受多种因素的影响，包括资产负债结构、业务结构、市场竞争以及管理效率等。
这些因素相互作用，共同影响着银行的盈利水平。
资产负债结构是决定银行盈利能力的重要因素之一。
银行资产负债结构的合理性直接影响着银行的盈利水平。
资产端主要包括银行贷款、投资等，负债端则包括存款、债券等。
良好的资产负债结构能够有效降低银行的风险，提高盈利能力。
商业银行盈利能力及影响因素分析
案例背景介绍
某商业银行近年来面临市场竞争加剧 、利率市场化等挑战，盈利能力受到 一定影响。
为提升盈利能力，该银行实施了一系 列策略，包括优化信贷结构、拓展中 间业务、提高风险管理水平等。
实施策略及效果评估方法介绍
01
实施策略
02
优化信贷结构：调整信贷投向，加大对小微企业、绿色信贷等
领域的支持力度。
商业银行盈利能力及影响因 素分析
汇报人： 2023-12-21
目录
• 商业银行盈利能力概述 • 商业银行盈利能力影响因素分
析 • 商业银行盈利能力评价指标体
系构建
目录
• 商业银行盈利能力提升策略探 讨
• 案例分析：某商业银行盈利能 力提升策略实施效果评估
01
商业银行盈利能力概述
盈利能力的定义与重要性
务与非财务之间的平衡。
专家评审法
邀请行业专家对银行的盈利能力 进行评审，综合考虑各种因素， 为银行提供有针对性的改进建议
。
04
商业银行盈利能力提升策略探 讨
优化业务结构，提高盈利能力
优化资产结构
通过调整资产配置，降低高风险资产比重，增加低风险资产比重 ，提高资产质量。
优化负债结构
通过发行债券、吸收定期存款等方式，降低高成本负债比重，增加 低成本负债比重，降低负债成本。
。
提高服务质量，提升客户满意度
1 2
提升员工服务水平
加强员工培训和管理，提高员工服务意识和技能 水平。
优化服务流程
简化业务流程和服务环节，提高服务效率和质量 。
3
加强客户关系管理
建立完善的客户关系管理体系，了解客户需求和 反馈，及时改进服务质量和产品。
05
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我国商业银行盈利能力影响因素分析
作者：王怡雯张志伟陈桂敏
来源：《商场现代化》2016年第16期
摘要：商业银行在一个国家的经济活动中扮演着重要的角色，银行的盈利状况是银行发展的决定性指标。
本文选取我国16家商业银行2005年～2015年的面板数据，通过Eviews7.2建立了个体固定效应模型，对影响我国上市商业银行的盈利影响因素作出分析。
关键词：上市银行；面板数据；盈利能力
一、导论
《银行家》的统计数据显示，中国国内商业银行的利润总额在三年的时间内几乎翻了一番，占全球利润总额的比例甚至超过20%。
但通过比较资本回报率和总资产回报率，西方商业银行的长期平均ROE和ROA分别超过20%和1%，一些顶级的跨国银行ROE和ROA高于30%和1.5%。
国内良好的商业银行利润平均ROE和ROA--约15%和0.5%。
从收入来源，国际先进银行的非利息收入占收入的比例超过30%，有的高达50%，但国内商业银行的非利息收入占大多数仍然在10%左右；除此之外，国内商业银行主要依靠对扩大业务规模，促进业务的发展。
二、上市商业银行盈利能力影响因素的理论分析
1.资产质量与上市银行盈利能力的关系
资产质量与上市商业银行盈利能力的关系十分密切，一般来说，风险高的银行收益较好，但是这和整体经济状况是相关的，当经济受到较大的外部冲击时，资产质量较高的银行抗压能力就很强，能够保持较好的经营状况，反之资产质量较差的银行，信用风险就大，在市场环境发生变动的时候，就会给银行带来交大的波动。
2.经营效率与上市商业银行盈利能力的关系
商业银行的费用管理能力是商业银行表现在成本控制上的能力，它与商业银行的经营效率关系密切，商业银行的效率高，经营管理费用就低，成本就低，盈利能力就强，但目前随着金融创新业务的发展，中间业务收入占比越来越高，对应的管理支出也就随之增多。
3.创新能力与上市商业银行盈利能力的关系
商业银行的创新能力主要表现在其非利息收入的比重上，而非利息收入主要来源于中间业务。
非利息收入的增加能提高商业银行的收入结构多样性，并且由于中间业务占用资金少，成
本低，风险小，且盈利能力较强，能平衡商业银行的风险与收益，目前我国商业银行的中间业务处于起步阶段，金融创新还有巨大的空间。
4.流动性与上市商业银行盈利能力的关系
流动性对商业银行的影响表现在俩个方面，一方面银行流动性不足的情况下若出现挤兑现象，会大大降低银行的信誉严重时甚至可能使银行破产。
就算不出现挤兑现象，银行发生流动性风险时也可能以不合理的价格变现自有资产或者以不合理的价格在外界融资。
这样会增加银行的经营成本。
另一方面，盈利性和流动性是俩个相对的指标，流动性高时，盈利资产的利用率会受到影响。
5.资本充足率与银行盈利能力的影响
银行的总资本包括借贷资本以及权益资本，权益资本没有还本付息的压力，在对外界风险的冲击时，权益资本对外界风险的冲击能期待缓冲作用，并且权益资本较高的银行可能处于内部人的考虑，经营效率会相应提高。
三、上市商业银行盈利影响因素的实证分析
1.样本选取
本文立足于我国商业银行，通过规范研究剖析了我国16家银行2005年-2015年的有关面板数据。
笔者选择用面板数据的模型来对商业银行盈利影响因素进行研究，再运用Eviews7.2对其进行回归分析。
2.指标选取
笔者主要研究了从银行的盈利影响因素中选取对应的财务指标，利用面板数据的模型回归分析了商业银行的盈利状况，剖析每个影响因素和银行盈利状况之间的联系。
（1）因变量指标
平均净资产收益率（Return On Average Equity，ROAE）=税后净利润/平均资本净值%。
ROAE是评价股东的平均收益率的指标，它可以评估股东在银行投资的资本所取得的净利润。
（2）反映风险应对能力的指标
贷款减损支出/平均贷款总额%（Loan Impairment Charges/Average Gross Loans%，CL）。
银行面临着信用、操作、市场三大风险，由于贷款减损支出的计提一般在净利润前，它在降低
银行风险的同时也降低了利润。
同时不良贷款的增多也会使银行扩大对拨备的计提，使利润减少。
所以该比率在反映资产质量的同时，也对银行的盈利状况产生作用。
（3）反映成本与收入的指标
成本收入比率（Cost To Income Ration，CI）。
银行的成本收入比率也将对其盈利状况产生很大的影响。
该比值越低，银行在营运过程中相关的成本就越低，因此可以提高银行的盈利能力。
（4）反映资本充足率的指标
资本充足率=股权/资产总额%（Equity/TotalAssets%，ETA）。
资本充足率是评价银行的资本金与其总资产占比的指标。
银行的资本充足率和它的盈利状况有着很大的关联。
（5）反映市场规模的指标
该行的总资产数额（Total Assets，TA）占全部16家银行的比重分析。
规模指标是银行在网点、客户、资产上的优势的体现，也是银行在业务定位上的一个很重要的影响。
银行规模的大小影响着它的盈利状况，这基本是由于规模经济及范围经济。
银行成本的大小并不一直表现为规模经济。
（6）反映流动性的指标
贷存比率=贷款/存款%（Loans/Customer Deposits%，LD）。
流动性状况指的是商业银行将资产变现但不发生大量的损失所用最短的时间或在资本市场筹措到其所需资金的最快速度的能力.
（7）反映创新能力的指标
非利息收入占总收入的比率（Non-Interest Income/Gross Revenues%）。
非利息收入与总收入的占比越大，表明银行具有越强的创新能力。
3.实证模型的建立
由F检验和Hausman检验可以判断应建立个体固定效应模型。
其中被解释变量为德国商业银行的平均净资产收益率，解释变量x1为贷款减损支出/平均贷款总额，x2为成本与收入的比重，x3为权益资本与总资产的比重，x4为该行总资产数额占全部50家银行的比重，x5为贷款占存款的比重，x6为非利息收入占总收入的比重。
估计结果：
上表输出结果说明，回归系数显著不为0，调整后的样本可决系数为0.79，这表明该模型的拟合优度较好。
从回归结果能够看出，对于本例中的16家银行来说，尽管它们的平均净资产收益率倾向相同，可是其银行的自发平均净资产收益率存在显著的差异。
四、建议和启示
通过以上分析，可以发现我国银行业仍然存在一些问题。
据此，本文提出了一下几点建议，也许可以对提高其盈利能力有些许帮助：
1.顺应市场变化，使收入方式多样化
商业银行应该顺应市场的变化，主动改变其发展策略，增强其创新能力。
不仅要大力发展投资银行业务，增加其非利息部分的收入，还要利用它在信息、专业水平和人力资源方面的优势，加强开拓中间业务的力度，改善商业银行收入结构单一的状况，分散风险。
这对我国商业银行的生存发展意义非凡。
2.控制市场规模
市场规模过小时会使商业银行的成本支出增加，但当其市场规模过大时则会表现为规模不经济。
所以，商业银行应该控制其拥有适当的资产规模，精简机构和人员的数量，避免出现机构和人员的过渡臃肿。
同时，要加强人才培养：培训员工时，不仅要加强员工业务方面的知识，并且要加强其投资银行方面的知识；聘请具备商业银行与投资商业银行知识背景及实际业务操作能力的人才，为将来的综合型转变奠定基础。
3.加强对银行业的监管
银行业务的多样化对于银行的监管提出了一个全新的挑战：银行所监管的目标不仅限制于以往传统的银行业，还会囊括证券和保险业，当局的监管部门应该高瞻远瞩，做好相关的准备工作，避免产生监管缺位和空白。
参考文献：
[1]Doliente，Jude S. Determinant of bank net interest margins in SoutheastAsia，Applied Financial Economics Letters，2005.
[2]齐月.我国上市商业银行盈利能力的可持续研究[D].杭州大学，2011.
[3]倪美蓉.上市商业银行盈利能力影响因素研究[J].时代金融，2011（26）.
作者简介：王怡雯（1992- ），女，汉，云南昆明，硕士，云南大学，金融学；张志伟（1990- ），男，汉，山西大同，硕士，云南大学，金融学；陈桂敏（1989- ），女，汉，云南曲靖，硕士，云南大学，金融学。