中国小额信贷的发展现状及其制约因素

中国小额信贷的发展现状及其制约因素

学院：管理学院

专业：2222222222222

班级：21111111111

学号：2222222222222

姓名：2222222222

指导教师：222222

2015年1月6号

目录

中文摘要 (3)

Abstract (4)

一.小额信贷概述 (6)

（一）.小额信贷的概念 (6)

（二）.小额信贷的发展历程 (6)

（三）.小额信贷的分类 (6)

二.中国小额信贷发展现状 (6)

（一）.中国小额信贷发展现状 (6)

（二）.中国小额信贷发展呈现的特点 (7)

1.商业性小额贷款公司迅猛发展，公益性小额信贷机构裹足不前。 (7)

2.商业银行开始多渠道介入小额信贷领域。 (7)

3.小额信贷额度偏大、产品设计单一导致覆盖面较窄。 (7)

4.政策法律环境建设滞后，小额信贷机构发展方向不明。 (8)

三.中国小额信贷发展的制约因素 (8)

（一）.外部制约因素 (8)

1.宏观金融政策限制 (8)

（二）.内部制约因素 (9)

1.小额信贷机构组织建设落后，不适应市场化要求。 (9)

四.我国小额信贷发展的建议 (10)

（一）.更新观念，重新认识小额信贷。 (10)

（二）.适当放宽市场准入限制，创造适度竞争的金融环境 (10)

结语 (11)

参考文献： (12)

中国小额信贷的发展现状及其制约因素

摘要

随着社会的发展，人们对金融服务的需求越来越迫切，因此小额信贷便迅速发展。小额信贷是集商业性和社会性于一身的特殊金融服务，它对扶贫和改善民生意义重大，尤其是在发展中国家小额信贷对改善民生起着不可替代的作用，这已经是国际学术界的共识，但小额信贷的发展模式之争从小额信贷产生以来从未停止过。中国的小额信贷行业才刚刚起步，发展模式问题也是目前值得注意和研究的重点。本文首先分析了目前我国小额信贷发展的现状，然后分析我国小额信贷发展的制约因素。

关键词：小额信贷；特殊金融服务；制约因素

China's microcredit development present situation and restricting factors

Abstract

With the development of the society, people increasingly urgent demand for financial services, therefore, microfinance developing rapidly.Microfinance is a special financial services of commercial and social, it is of great significance to poverty and improve people's livelihood, especially in the developing countries microfinance plays an irreplaceable role in improving people's livelihood, this has been the consensus of the international academia, but the pattern of the development of microfinance from microfinance has never stopped.China's microfinance industry has just started, development model problem is also deserve attention and research focus at present.This paper first analyzes the current status of development of the microfinance in China, and then analyses the restricting factors of the development of China's microfinance.

Key word: Microfinance;Special financial services;Restricting factors

引言

近年来，中国小额信贷的发展引起了社会的广泛关注。如何解决失业、解决人民收入增长放缓以及贫困家庭学生上学问题，已经成为了各级政府已经全社会最为紧迫的任务之一。党中央、国务院充分肯定了小额信贷的重要作用，并要求把小额信贷作为支持经济发展、就业与再就业工程和贫困家庭学生上学的重点。连续几年的中央文件，都是要求在金融体系中鼓励制度创新，明确了小额信贷作为一种适当的金融创新应该予以大力发展。在中央政策的指导下，地方各级政府和扶贫专职部门积极进行配合，人民银行、农业发展银行、农业银行、农村信用社等金融部门在小额信贷方面做了很多的工作，许多非政府组织和援华的国际机构与慈善组织，也做出我国小额信贷司持续发艘困境探究了很大的贡献。经过几年的努力，小额信贷已经取得了一定成绩。目前，在农村开始的小额信贷，正向城市扩展，贷款对象从农户、学生到下岗人员、中小企业。信贷业务遍及农村与城镇，可以说，中国的小额信贷事业正在逐步走向成熟。

一·小额信贷概述

（一）·小额信贷的概念

小额信贷是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，是金融业的组成部分，是为满足那些很少得到正规金融服务的家庭和企业的金融需求服务的，这是小额信贷区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征．小额信贷机构追求自身财务自立和持续性目标，构成它与一般政府或捐助机构长期补贴的发展项目和传统扶贫项目的本质差异。

（二）·小额信贷的发展历程

在中世纪的1462年，意大利有了第一家官办的典当行，以应对社会上的高利贷。在18世纪70年代，“爱尔兰贷款基金系统”成立，向没有抵押的贫困农户提供小额贷款，在其运营的鼎盛时期，它每年给20％的爱尔兰家庭提供贷款。在19世纪80年代，德国建立了信贷合作社。从1865年起，合作社运动在欧洲和北美快速发展，最终发展到发展中国家。

在20世纪70年代初，现代小额信贷诞生了，一些试验项目向贫困妇女提供小额信贷，供她们开展微型生产经营活动。这些先驱者包括孟加拉乡村银行拉美的行动国际和印度的自我就业妇女协会银行。在20世纪80年代，世界小额信贷项目在不断改进和创新。

在20世纪90年代初，“小额贷款”开始被“小额信贷”所取代。也就是说，小额信贷不只是提供贷款，而且还提供储蓄、保险和汇款结算等服务。

现在，传统的小额信贷和较大规模的金融体系的边界开始模糊起来，在一些国家，银行和一些商业机构也正在进行小额信贷的经营。人们越来越强调应建立起为穷人服务的完整的或普惠性的金融体系。

（三）·小额信贷的分类

小额信贷机构可以根据其经营的首要目标或服务的主要对象分成两个基本大类——扶贫型（福利性）和商业型（制度类）。扶贫型以扶贫为首要目标，基本不要求利息收入覆盖运营成本；商业型则与商业贷款类似，要求通过贷款利率实现机构财务上的可持续发展。

二·中国小额信贷发展现状

（一）·中国小额信贷发展现状

1993年，中国社会科学院农村发展研究所首先将孟加拉小额信贷模式引入中国，成立了“扶贫经济合作社”，从此开始了小额信贷在中国的发展历程。总体来说，先后开展了七类小额信贷项目，共同构成了中国目前的小额信贷供给体系：一是以从1993年开始由国际机构和国内资金资助的公益性小额信贷(包括非政府组织、社会组织、资金互助或信贷联盟等)；二是从1997年开始由政府财政