中国支付清算体系的架构及发展
一文看懂中国支付清算体系
⼀⽂看懂中国⽀付清算体系⾸先我们要了解的是，⽀付⾏业究竟有哪些机构参与？⼀：中国⼈民银⾏⼜称央妈，⽀付领域的王者兼创造者，发布各项政策规范的存在。
央⾏并不涉及⽀付⽅⾯的具体业务，作为⽀付⾏业的⼀员只需要牢记央妈是最强⼤的就⾜够了，她说什么就是什么。
⼆：中国银联简单的说是⽬前中国唯⼀的清算组织机构，银⾏间跨⾏的资⾦清算全部都要通过它来实现，本质上是协议组织。
需要注意的是，银联和银联商务是两码事。
三：第三⽅⽀付机构正规的第三⽅⽀付机构必须拥有央⾏的认可资质，也就是必须获得央⾏颁发的⽀付业务许可证才可以开展业务。
⽀付业务许可证的类型⼀般为：银⾏卡收单，互联⽹⽀付，预付费卡发⾏。
其他如电话⽀付、数字电视⽀付等等基本可以忽略。
当然，拿到⽀付牌照的企业也并⾮就可以安枕⽆忧，⼀般情况下央⾏视市场情况和企业的经营情况每5年审核⼀次，对于严重违规的会收回⽀付业务许可证，对于经营不擅的会邀约谈话要求其与有实⼒的公司进⾏股权置换或其他形式的合作，⽬前市⾯上拥有200多家各类型的⽀付企业。
以上是在⽀付⾏业当下⽐较重要的⼏个组成板块，接下来我们了解下中国⽀付清算体系的具体流程。
1、中国⽀付清算体系先看⼀下《中国⽀付清算系统总体架构图》备注，图中“中央银⾏⽀付清算系统”部分是⼀代的，⼆代增加了⽹上⽀付跨⾏清算系统（超级⽹银）。
从这张图可以看出来：CNAPS 2代（中国现代化⽀付系统⼆代）主要包括：a、中央银⾏⽀付清算系统：⼤额实时⽀付系统、⼩额批量⽀付系统、同城票据清算系统、境内外币⽀付系统、全国⽀票影像交换系统、⽹上⽀付跨⾏清算系统（超级⽹银）b、第三⽅服务组织⽀付清算系统：银⾏卡跨⾏⽀付系统（中国银联银⾏卡跨⾏交易系统）、集中代收付中⼼业务处理系统、城市商业银⾏汇票业务处理系统、农信银资⾦结算中⼼业务处理系统、其他第三⽅⽀付组织业务处理系统。
c、银⾏业⾦融机构⾏内⽀付系统d、⾦融市场⽀付清算系统⽽中国银联银⾏卡跨⾏⽀付系统本⾝只局限于银⾏卡跨⾏⽀付清算上。
中国支付清算体系的架构及发展
坚定公众对支付体系的信心
中央政府高度重视支付体系建设
“建立和完善统一、高效、安全的支付清算系统”
——2003年10月21日党的十六届三中全会通过的 《关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》
“完善支付结算体系，提高支付清算效率。健全金 融市场的登记、托管、交易、清算系统。”
——2006年3月14日第十届全国人民代表大会第四次会议批准的 我国《国民经济和社会发展第十一个五年规划纲要》
人民银行积极支持支付服务市场的发展
鼓励支付服务市场竞争 遵循规范发展与促进创新的原则 制定《支付清算组织管理办法》
提
纲
中国支付清算系统的架构 中国人民银行正在设计建设的第二代支付系统 中国零售支付服务市场的发展 支付清算系统的标准化建设
支付清算系统的标准化建设
支付无国界 人民银行积极参与支付清算系统标准化建设 第一代支付系统的报文标准(CMT/PKG) 第二代支付系统的报文标准设计
小额批量支付系统：实时或批量处理支付指令、净
额结算资金；为银行业金融机构提供低成本、大业 务量的结算服务，满足社会各种支付的需要。
大额实时支付系统（HVPS）
2005年6月27日，完成全国推广； 各政策性银行、中外资商业银行和绝大部分农村信用社都已 接入大额支付系统。系统直接连接1500多个参与者，涉及的 分支机构达6万多个； 连接货币市场、债券市场和外汇市场，实现了债券交易和央 行公开市场业务的DVP（券款对付）结算。同时，为外汇交 易中的人民币结算、银行间资金拆借以及债券发行提供资金 清算； 日均处理业务近80万笔，金额达2.36万亿元
支付清算系统架构
中国支付清算系统
票 据 支 付 系 统 银 行 卡 支 付 系 统
银行核心系统之清算体系演变及基础架构设计
银行核心系统之清算体系演变及基础架构设计支付清算系统是经济金融活动的基础性支撑。
支付、清算体系建设是金融理论与实践的重点课题。
本文主要描述了支付系统建设的发展历程及构成，分析了银行内部清算体系设计，有利于快速建立起金融服务体系思路。
希望略尽绵薄之力，让刚入行的银行IT人少一些困惑，多一些兴趣，早一些进入高速成长期。
也希望更多的有经验的老师多提意见，不吝赐教，共同完善本公众号中，关于“银行核心系统”的系列文章，为这个市场做一点小事情。
同时也让对银行核心感兴趣的企业，多一些对业务和技术上的了解。
总有人要做的，那就由愚笨的笔者来抛砖引玉吧！笔者小小的念想就是以后希望这个系列可以做到，新人进入办公室第一件事是配置完环境，第二件事情就是被领导叫到办公室说：你先熟悉熟悉环境，然后把小代的那个系列文章看了吧！本文分三个部分来谈：一、我国支付清算系统的演变过程二、现代支付清算体系的基础架构三、银行与第三方支付的清算设计一、我国支付清算系统的演变过程1.1 山西票号（现代银行的雏形）中国在经历了清王朝康乾盛世之后，商品经济获得了较大的发展，货物流通种量增加，远足贸易业务扩大。
加强了各地间商品交易往来联系，同时，市场规模对交易资金在异地和同城之间划拨清算提出更高要求。
****由于过去贩运货物都是运送现银，所以解决资金融通、异地汇兑的问题迫在眉睫。
在这样的历史背景下，一间叫“日升昌”的票号应运而生。
它由山西商人雷履泰于公元1823年所创立。
在此后的一百多年里，因其他山西商人仿效日升昌的模式，先后开设了三十多家类似的票号。
所以，当时的人们和后来的学者，将它们统称为山西票号。
票号以经营汇兑业务为主，采取总、分号“连锁经营”的模式，总号之外需要在各地广开分号。
因此，分号机构遍布当时全国主要商业城市，异地可以存取款。
当客户到票号办理完汇款业务之后，会得到票号开出的汇票，客户可以凭汇票到票号的另一个分号兑出银子。
分号给客户兑换之后，会先记内部账。
现代化支付清算系统发展状况与体系结构
现代化支付清算系统发展状况与体系结构现代化支付清算系统的发展状况和体系结构是一个不断演变和完善的过程。
随着技术的进步和金融市场的变化，支付清算系统不仅需要能够处理日益增长的交易量，还需要具备更高的处理速度、更强的安全性以及更多的功能和服务。
在现代化支付清算系统的发展过程中，主要有以下几个重要的发展趋势和特点：1.高速处理能力：随着支付交易量的持续增长，支付清算系统需要具备足够的处理能力来满足实时和大规模的交易处理要求。
为了实现高速处理，系统需要采用高性能硬件设备和先进的处理技术，如分布式处理、并行计算等。
2.安全性和稳定性：支付清算系统处理的是涉及金融资金的交易，对安全性和稳定性的要求非常高。
系统需要有多层次的安全防护措施，包括身份验证、数据加密、防止网络攻击等，以确保交易过程的安全和可靠。
3.多渠道和多场景支持：随着移动支付、电子商务等新型支付方式的兴起，支付清算系统不仅需要支持传统的银行卡支付、网银支付等方式，还需要能够接入第三方支付平台、移动支付应用等。
同时，系统还要能够适应线上线下结合的多场景支付需求。
4.集约化和标准化：为了提高效率和降低成本，支付清算系统需要实现集约化和标准化。
这意味着不同银行、支付机构之间的支付交易可以通过共享平台进行处理，而不需要每个机构都建立自己的支付清算系统。
同时，采用标准化的接口和协议，可以降低系统的互操作性问题。
中间业务处理子系统是支付清算的核心部分，负责对支付交易进行业务处理和风险管理。
这个子系统包括交易处理、资金清算、风险管理等模块，需要实现高速处理、实时计算和实时监控等功能。
后台清算结算子系统是支付系统的结算中心，负责对支付交易进行清算和结算处理。
这个子系统需要与各个银行和支付机构进行联网通信，实现资金的划拨和结算，同时还需要生成相应的结算报表和对账文件等。
总之，现代化支付清算系统在发展过程中不断提高处理能力、安全性和功能性，并采用集约化和标准化的体系结构来实现支付交易的快速、安全和可靠处理。
2.1 我国支付清算体系的发展
金额 占比% 占比
91.95 4.09 ___ ___ ___ ___ 3.96
亿元
1,659,914 2,700,334 40,900 96,244 74,674 2,486,214 2,797,295
占比% 占比
第二代支付系统的实施计划
阶段 时间 2009年11月底前 2010年6月8日 调研认 证阶段 2010年7月底前 2010年8月底前 系统开 发和环 境准备 阶段 业务测 试阶段 2010年10月11日 2011年5月20日前 2011年7月8日前 2011年6月16日前 2011年8月25日 模拟运 行和上 线试运 行阶段 2011年10月8日 2011.10至2012.3 计划实施内容 业务需求定稿并提交开发 完成技术方案设计和专家论证 完成业务应用系统规格说明书确认 完成信息系统需求规格说明书确认 发布系统接口标准及前置机配置指引 参与机构完成接口开发和行内系统改造 完成参与机构的接口验收 完成二代支付系统应用软件业务测试 完成模拟运行 第二代支付系统上线试运行 二代支付系统切换过度期，在此期间所有参与者须完成接口软 件开发和行内系统改造 建成北京生产中心和北京备份中心，形成北京生产中心、北京 同城备份中心和上海远程备份中心的支付系统物理架构
2007年 全国支票影像交换系统 年
全国支票影像交换系统日均业务1.99万笔，金额8.26亿元
2008年 境内外币支付系统 年
境内外币支付系统日均业务1132笔，清算资金折合美元2.03亿元
2009年 电子商业汇票系统 年
电子商业汇票系统日均业务400多笔，每笔金额300万元左右。
2010年 网上支付跨行清算系统（超级网银） 年 网上支付跨行清算系统（超级网银）
我国支付清算体系的发展历程
我国支付清算体系的发展历程
我国的支付清算体系在改革开放以来经历了艰难的发展历程。
在1978年之前，我国的支付清算体系基本上是由国家垄断的。
然而，随
着经济改革的深入推进，我国的支付清算体系也出现了巨大的变革。
第一阶段：80年代初期的改革
在80年代初期，我国的支付清算体系经历了一系列的改革。
在国
家政策的引导下，商业银行开始兴起并逐步发展壮大。
同时，国家也
开始逐步开放金融市场，大量的外资流入，这些都为我国的支付清算
体系发展提供了有利的环境。
第二阶段：90年代的加速发展
到了90年代，我国的支付清算体系发展进入了一个新的阶段。
在
国家政策的鼓励下，银行卡开始普及，支付结算机构不断涌现。
同时，电子支付、网上银行等新型支付方式开始应运而生。
一些大型国际银
行如汇丰银行、渣打银行等也陆续进入中国市场，推动我国支付清算
体系的国际化发展。
第三阶段：21世纪以来的新成果
21世纪以来，我国的支付清算体系取得了新的成果。
首先，普及银行卡的进展非常迅速，中国的银行卡数量已经成为全球最大的。
其次，中国央行推出了移动支付标准，为移动支付的发展奠定了基础。
此外，互联网金融的快速发展也带动了支付清算体系的创新和升级。
未来，我国支付清算体系仍将继续完善和发展。
例如，由于国际贸易和跨境投资的不断增加，我国的国际支付清算也将会更加便捷和安全。
此外，跨境支付和数字货币等新兴领域也将为我国的支付清算体系创造更加广阔的空间。
(完整版)我国支付体系发展历程图
我国支付体系发展历程图
支付系统是由于社会在经济活动过程中对债务清偿和资金转移的市场需求而出现、产生、发展而不断完善的。
支付系统是一个社会系统，在各个经济发展的历史时期都有相对应的用于资金转移和债务清算及结算的支付系统。
支付的系统（Payment System）是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时也称为清算系统（Clear System）。
根据中央银行与商业银行的职能，可以将社会的支付系统划分为两个层次的系统。
下层系统是商业银行面对广大银行客户，为社会提供支付服务的金融服务系统。
它是银行与客户联系的窗口，是金融服务和管理信息的原点，是商业银行与客户之间的资金往来和结算系统。
上层系统则是中央银行为商业银行提供支付清算服务，并通过服务贯彻中央银行宏观货币政策、维护金融稳定、繁荣市场，对国民经济实施宏观调控的系统，它是完成专业银行之间支付和中央银行与专业银行之间支付活动的最终的资金清算与结算系统，并对联系各个金融和货币市场、实现货币政策的有效传导机制的畅通有重要作用。
中国支付体系架构图
中国支付清算系统总体架构图
第一代支付系统应用系统架构图
第二代支付系统应用系统架构图。
中央银行支付清算体系
组员：陈玺如、刘天舒、王虹雁、吕康、欧阳英博
目录
1 美国中央银行支付清算体系 2 欧盟中央银行支付清算体系 3 英国中央银行支付清算体系 4 日本中央银行支付清算体系 5 中国中央银行支付清算体系
Logo
回顾：什么是支付清算体系
Logo
• 支付清算体系是中央银行向金融机构及社会经济活动提 供资金清算服务的综合安排。具体来说，支付清算体系的 内容主要包括： 清算机构； 支付结算制度； 支付系统； 银行间清算制度与操作。
清算所同业支付系统(CHIPS) Logo
CHIPS系统提供了双边及多边信用限额来控制信用风险。所 谓双边信用限额（BILATERAL－CREDIT－LIMITS）是指清算成 员双方根据信用评估分别给对方确定一个愿意为其提供的信用透 支额度；所谓多边信用限额（NET DEBIT CAPS）则是指根据各 个清算成员对某清算成员提供的双边信用限额，按比例（如5％） 确定出该清算成员的总信用透支额度。清算时，只要双边及多边 信用限额不突破则CHIPS根据支付命令对其清算成员行进行相应 的借记贷记记录，否则超出限额的话，其支付命令拒绝执行。自 1990年起，CHIPS规定在一天清算结束时，若有一家或多家银 行出现清偿问题，且这些银行找不到为其代理的清算银行的话， 则被视为倒闭，这时，由其造成的损失由其余各成员行共同承担， 以确保一天清算的完成。这些风险控制措施的实施，不仅控制了 成员行的风险，而且也控制了整个系统的信用风险。因此，我们 可以说CHIPS为国际美元交易支付提供了安全、可靠、高效的系 统支持。
清算所同业支付系统(CHIPS) Logo
CHIPS是由2l家美国银行持股的清算所支付公司 运营，带有电子数据交换功能的净额支付系统。清算 所同业支付系统是跨国美元交易的主要结算渠道之一， 在大额的美元交易中发挥重要作用，其流动性和安全 性被人称道，而随着时代的发展，其在美元交易中的 影响也越来越大。
一文看懂中国的支付清算体系
• 大小额的开放时间不同
• 大额系统是工作日的 8:30 ~ 17:00，所以在节假日经常会收到银行通知说某些业务暂 停了经常就是因为央行在节假日对大额系统做维护。小额系统全年无休，7*24小时工 作。
• 业务处理上不同
• 大额是每笔交易都实时发送，实时清算的，所以基本上能实时到账，跨行 资金零在途。
• 接入机构不再限于银行。支付宝、财付通等第三方支付也可以接入 ，所以有的第三方支付给商户提供的提现代发功能就是基于超级网 银做的。
• 7*24小时实时到账，单笔上限5万元。这就相当于在非工作日非营 业时间增加了一种大额支付系统特性的渠道了。只不过金额限制是 跟小额系统一致的。
银行的各种渠道
银行柜台：直接 用大小额系统
2. 随后在1990年，中国人民银行清算中心建成，专门为金融机 构提供支付清算服务。这个清算中心包括NPC和CCPC：
• NPC（National Process Center，国家金融清算总中心） • CCPC（City Clearing Processing Center，城市处理中心）
全国电子联行系统EIS投产
那么，问题来了
信息流如何传递？ 资金流如何清算？
支付清算系统Payment and Clearing System
中国现代化支付清算系统 CNAPS 解决信息流的传递和资金流的划拨
晋商的票号和镖局
早在清道光（1823年）年间，山西平遥商人就创立了“日升昌” 等专门办理汇款业务的票号 当时的票号支持异地汇款业务
老罗
梅耶罗斯柴尔德
1. A 银行怕 B 银行的客户在 A 这儿取了钱之后，B 不认账。所以为 了保险起见，银行之间会要求对方银行先来开个户并且存一部分 钱进来作为备付金，或者叫存款准备金。这个备付金账户是专门 用于清算的同业头寸户；
支付清结算体系详解
支付清结算体系详解
摘要：
一、支付清算体系简介
二、支付清算体系的构成
三、支付清算体系的功能及运作
四、支付清算体系的监管
五、支付清算体系的发展趋势
正文：
一、支付清算体系简介
支付清算体系是一个国家的金融基础设施，或称之为公共服务。
它主要负责处理和结算各类金融交易，包括个人和商户之间的支付、银行之间的清算等。
支付清算体系在我国由央行主管，目前大体维持结算- 清算”二级制的支付体系。
二、支付清算体系的构成
支付清算体系主要由两个层次构成：结算层和清算层。
结算层是指银行与商户、消费者之间的结算关系，涉及到支付指令的发送和接收。
清算层则是指银行之间的清算关系，主要处理跨行交易的债务债权，并进行定期净轧。
三、支付清算体系的功能及运作
支付清算体系的主要功能是保证支付指令的传输和处理，以及资金款的划拨。
在结算层，银行会根据消费者的支付指令，将资金从消费者的账户划拨到商户的账户。
在清算层，银行间会进行债务债权的清算，以结清因跨行交易产
生的债务债权。
四、支付清算体系的监管
支付清算体系的监管主要由央行负责，央行会制定相关的法规和标准，以确保支付清算体系的正常运作。
同时，央行还会对支付清算体系的风险进行监测和管理，以保障金融交易的安全。
五、支付清算体系的发展趋势
随着金融科技的发展和消费者支付习惯的改变，支付清算体系也在不断地发展和创新。
现代化支付清算系统发展状况与体系结构
一、中国现代化支付系统体系结构
（二）主要应用系统：
► 大额实时支付系统（HVPS） 处理同城和异地跨行之间和行内的大额贷记及紧急小额贷 记支付业务，人民银行系统的贷记支付业务以及即时转账 业务等。支付指令实时处理，全额清算资金。
► 小额批量支付系统（BEPS） 处理同城和异地纸凭证截留的商业银行跨行之间的定期借 记支付业务，人民银行会计和国库部门办理的借记支付业 务，以及每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。 批量发送支付指令，轧差净额清算资金。
► 2、支付风险防范机制不健全，存在支付风险隐患； ► 3、系统结构紊乱，清算帐户分散，支付数据信息不集中，不
利于金融监管； ► 4、未与金融市场等相关系统连接，不能有效支持中央银行货
币政策的实施； ► 5、票据交换处理手段参差不齐 ，业务技术标准不统一，覆盖
区域受限
四、系统建设的几个阶段
四个阶段
► 支付结算监督管理：在有关支付程序和支付行为的法律法规、规章制度、 标准、以及市场惯例、合同安排和规则等方面约束下，综合运行经济、 法律和行政手段对支付结算活动实施监督管理的行为。 ▪ 国家颁布的法律 ▪ 中央银行颁布的法规政策 ▪ 支付市场参与者约定俗成的规则惯例。 支付工具、支付系统、服务组织为基础设施安排；监督管理为整体制度 性保障（制度性、执行性）。
二、我国支付清算系统建设的发展过程
1、央行建设运行电子联行系统 89年起央行建立电子联行，通汇网点近2000个，入网金融 机构20000多个 (实现异地跨行支付清算业务处理电子化) 2、商业银行相继建设行内电子汇兑系统（异地跨行转汇） 3、同城票据交换所（同城资金汇划） 2500个县级以上城市建立同城票据交换所，每天1-2场
银行培训课件：中国支付清算体系概述
设置的会计科目 存款类科目 联行类科目 汇总平衡科目 资金清算的处理 大额支付业务 小额支付业务 人民银行内部转帐业务 同城票据交换业务
存款类科目和联行类科目是人民银行分支行的会计科目。日间，这些科目的账务处理由NPC进行，日终支付系统国家处理中心将上述两类科目的上日余额、本日发生额和余额下载会计营业部门；将联行类科目的上日余额、本日发生额和余额下载国库部门，由其纳入本部门会计核算进行总体的账务平衡。
清算帐户管理系统（SAPS）
是支付系统的辅助支持系统，集中存储清算账户，处理支付业务的资金清算，并对清算账户进行管理。
支付系统的主要应用系统
特许参与者
03
经中国人民银行批准通过支付系统办理特定业务的机构。外汇交易中心、债券一级交易商等特许参与者在人民银行当地分支行开设特许账户，与当地城市处理中心连接，通过连接的城市处理中心办理支付业务；公开市场操作室等特许参与者与支付系统国家处理中心连接，办理支付交易的即时转帐。
小额支付系统目前已完成需求调研，将马上进行开发。
现代化支付系统
加快现代化支付系统建设的背景
电子联行系统不适应 1991年起逐步建设运行和推广；功能单一（仅处理贷记支付、未与金融市场连接）；速度慢（“天上三秒，地上三天”）；电报局。 支付系统一期工程建设 1992年开始 “八年抗战”；日本NTTDATA开发；设备已落后；中方未撑握核心技术；中国经济、金融改革发生较大变化，不能满足现实需求。 经济、金融改革和发展的必然要求 市场经济；社会资金的快速、高效、安全汇划；金融市场发展和完善；改进金融服务和支持银行间资金清算。 我国加入WTO的需要 建立公共金融基础设施；提高银行竞争力；连接中资银行和外资银行的纽带。公平市场。 国外中央银行对支付清算系统建设高度重视 中央银行行长支付清算系统建设的年会；国外中央银行高度重视。 中央银行进一步发挥职能作用的内在需要 “ 银行的银行”提供最终清算；维护支付清算系统的稳定运行的职责；防范支付风险；服务于货币政策和金融稳定。
我国支付清算体系平衡发展的思考
我国支付清算体系平衡发展的思考我国支付清算体系是指由支付机构、支付系统和支付清算机构组成的一套系统，用于处理各类支付交易的结算和清算工作。
支付清算体系的平衡发展对于保障金融市场的稳定运行、促进经济发展具有重要意义。
本文将从多个角度探讨我国支付清算体系的平衡发展，并提出一些建议。
我国支付清算体系的平衡发展需要兼顾安全性和效率。
支付清算是金融系统的核心环节，安全性是首要考虑因素。
不断提升支付系统的安全防护能力，加强支付机构的风险管理和监管，是确保支付清算体系平衡发展的基础。
同时，随着科技的发展，提高支付清算的效率也是必要的。
通过引入先进的支付技术和管理手段，提高支付系统的处理能力和效率，可以更好地满足日益增长的支付需求。
我国支付清算体系的平衡发展需要注重公平竞争和市场规范。
支付市场是一个竞争激烈的市场，只有保持公平竞争的环境，才能激发支付机构的创新活力和提高服务质量。
因此，要加强对支付机构的监管，防止垄断行为和不正当竞争的发生，促进市场的健康发展。
同时，要加强对支付清算机构的监管，规范清算行为，保障交易的公平和有效进行。
我国支付清算体系的平衡发展需要与国际接轨。
随着我国经济的不断发展和对外开放的深入推进，支付清算体系需要与国际接轨，提升国际支付结算能力和国际竞争力。
在跨境支付方面，要加强与其他国家和地区的合作，推动支付清算的便利化和降低成本，提高跨境支付的效率和安全性。
同时，要积极参与国际支付标准的制定和推广，提高我国支付清算体系的国际影响力。
我国支付清算体系的平衡发展需要注重金融创新和监管科技的应用。
随着金融科技的迅速发展，支付清算方式和工具不断更新，如移动支付、区块链等技术的应用，给支付清算带来了新的机遇和挑战。
因此，要鼓励金融创新，推动支付清算的技术创新和业务模式创新，提高支付清算的效率和便利性。
同时，要加强监管科技的研发和应用，提升监管的智能化水平，加强对支付清算活动的监管和风险防范。
我国支付清算体系的平衡发展是一个复杂而重要的课题。
中国的支付清算体系是怎么玩的？
中国支付清算系统的前身——EIS（1989-2005）
清算中心建成
随着银行业的不断发展，银行每天处理各类跨行业务的数量增多，各家银行之间的债权债务关系变 得非常复杂，由各家银行自行轧差进行清算变得非常困难。这种状况要求央行必须承担起一个全国 清算中心的角色。
于是，央行在1989年12月6日，发布了“ 关于改革联行清算制度的通知”。
大小额系统之间其实有蛮多的区别：
首先，大小额的开放时间不同 大额系统是工作日的 8:30 ~ 17:00，所以在节假日经常会收到银行通知说某些业务暂停了经常就是 因为央行在节假日对大额系统做维护。小额系统全年无休，7*24小时工作。
业务处理上不同
大额是每笔交易都实时发送，实时清算的，所以基本上能实时到账，跨行资金零在途。
随后在1990年，中国人民银行清算中心建成，专门为金融机构提供支付清算服务。这个清算中心包 括NPC和CCPC：
1. NPC（Nat ional Process Cent er，国家金融清算总中心） 2. CCPC（Cit y Clearing Processing Cent er，城市处理中心）
全国电子联行系统EIS投产
图2：央行备付金系统 显然大家都想用第二个方案。然而在那个时代，央行能承担的职责是很有限的，各银行内部数据还
没有集中，没有电子化的记账系统，国内甚至都还没有银行卡，客户要转账也没有满大街的AT M。 总之一句话，国内的金融环境还没有达到让央行推行全国统一结算制度的客观条件。
中国与美国的支付清算系统比较研究
中国与美国的支付清算系统比较研究一、标题：中国与美国支付清算系统的现状比较中国和美国是世界上最大的两个经济体，支付清算系统是一个支撑经济发展的重要基础设施。
本文将简要比较两国支付清算系统的现状，并分析其主要区别。
中国的支付清算系统主要由中国人民银行、中国银联和商业银行组成。
人民银行是中国的中央银行，负责支付清算系统的运营和监管。
中国银联是一个支付网络，连接商业银行和支付机构，促进支付的交换和清算。
商业银行是支付清算的主要参与者，它们通过中国人民银行和中国银联的支持开展支付业务。
与之相比，美国的支付清算系统更加分散。
主要参与者包括联邦储备银行、国际清算银行、商业银行和支付机构。
联邦储备银行是美国的中央银行，负责考虑和管理货币政策。
它还监督支付清算系统的安全和稳定。
国际清算银行则负责处理全球际汇款和金融交易。
商业银行和支付机构的角色与中国类似，负责支付的执行和交换。
总的来说，中国的支付清算系统相对集中，由人民银行和银联两大机构主导，且更加规范和安全。
而美国的支付清算系统更加分散，由多种机构组成，存在某种程度上的分散和不稳定。
二、标题：中国和美国支付清算系统的发展历程支付清算系统是随着经济和技术的发展而持续演进的。
本文将比较中国和美国的支付清算系统发展历程，分析其共性和差异。
中国的支付清算系统在改革开放后快速发展。
在改革开放初期，中国银行业还不成熟，缺乏足够的支付清算机构。
为了推进经济和金融体系的发展，人民银行成立了中国银联。
银联凭借其技术和网络，创立了多种支付方式和机构，使得支付清算的流程更加便捷和安全。
目前，中国的支付清算系统已经成为全球最大、最活跃的支付市场之一，累计交易额几乎达到了世界上其它支付市场的总和。
美国的支付清算系统的发展历程比中国更为长久。
在过去几百年的时间里，美国的支付清算系统经历了多次演进和改革。
19世纪初，美国的支付清算主要依靠商业银行，但这种模式存在不少问题，如银行垄断、信息不对称等。
我国支付清算系统的现状
一、我国支付清算系统的现状我国目前有中央银行和国有商业银行两大类系统、三条支付清算渠道。
第一条渠道：中央银行支付清算系统，包括2000多家同城清算所、全国手工联行系统和全国电子联行系统。
第二条渠道：国有商业银行联行往来系统及其辖内（内部）往来系统，大学三分之二的异地支付是通过这些系统进行清算的。
第三条渠道：商业银行同业之间的异地跨系统资金划转，视汇出或汇入行所在地区机构设置的特点，采用“先横后直吗”、“直横再直”的方式，对开账户，相互转汇。
同地划转则采用对开账户，直接往来或单向开户往来方式。
这种方式主要是用于建立同城票据交换的小城镇或矿区。
二、我国银行支付清算体系的结构中国的支付清算体系由四部分组成：一是银行账户体系‘二是支付结算工具体系’三十支付清算系统；四是支付结算管理体系。
银行账户是班里支付结算业务的基础和门户；各种支付结算工具是转移资金的载体；支付清算系统是最终实现资金清算的渠道；统一的支付结算管理，是我国支付结算体系正常运行的重要保障。
支付结算体系的这四个组成部分是密不可分的有机整体。
下图为我国银行支付清算体系结构图：各国中央银行提供支付清算服务的方式与范围有所不同，但他们的业务运行原理基本一致。
为利用中央银行的支付清算服务，金融机构需要在中央银行开立往来账户，中央银行通常要求金融机构在账户中保持一定的备付金，以保证清偿的顺利进行。
金融机构之间的债权债务和应收应付款项，通过中央银行往账帐户的借贷记载进行划转清算。
银行间清算需要通过行间支付系统进行，行间支付系统即为银行自身和客户委托办理的结算事项提供资金清偿服务。
资金清算过程包括两个基本程序，一是付款行通过支付系统向收款行发出支付信息；二是付款行和收款行之间实现资金划转。
按照对转账资金的不同处理方式，银行同业间清算可分为差额清算系统与金额清算系统两种。
差额清算系统将在一定时点上收到的各金融机构的转账金额总数减去发出的转帐金额总数得出净余额，即净结算头寸；而全额清算系统对各金融机构的每笔转账业务进行——对应结算，而不是在指定时点进行总的借贷方差额结算。
中国现代化支付系统的体系结构和特点功能
按其处理支付业务的社会性质的不同特点分类
大额支付系统 小额（零售）批量支付系统 证券结算系统
25
3.2.1全额实时支付系统（大额）
概念：
全额实时支付系统是计算机网络支持下的一种先进的支付系统。 通常是指处理银行之间或金融市场参与者之间交易金额较大的 银行间资金贷记转账系统。要求实时支付。 是一种资金转帐指令处理和决算同时、持续进行的全额结算系 统，又称为全额实时支付系统RTGS
12
1、全国电子联行系统
全国电子联行系统（national electronic inter-bank system EIS）：由人民银行拥有并运行，采用VSAT卫 星通信技术，为分散式处理系统。
中国人民银行1989年开始建设 1991年正式投入运营 分散式处理系统 是中国银行业异地资金划汇的主要渠道
支付系统的产生是为了加快社会资金的周转,满 足社会对资金结算和清算需求而形成和建立的一 个系统。支付系统是一个带有社会性的资金结算 系统
2
资金的社会需求使银行成为结算系统的中心
2. 银行成为提供支付结算服务需求的中心，体现在：
（1）社会的债务关系的清偿出现债务方对资金的需求； （2）生产的发展和资金周转困难出现厂家对资金的需求； （3）商品的购买方由于购买资金的短缺出现商家对流动资 金的需求； （4）消费者由于消费的需求出现对购买资金的贷款需求； （5）投资方由于投资资金的一时短缺出现对投资资金的需 求；
全国2千多家人民银行分/支行联入全国总中心，参与者 为各商业银行分/支行。支持各种支付类型，但只办理 贷记转帐，所有资金转帐必须在帐户余额足以支付的情 况下才被执行，支付系统无信用或流动的风险
中央银行的支付清算服务
A B C D E 应收合计 应付差额
A
0 10 20 30 40
100
---
B
10 0 20 30 40
100
---
C
10 20 0 30 40
100
---
D
10 20 30 0 40
100
30
E
10 20 30 40 0
100
60
应付合计 40 70 100 130 160 500
应收差额 60 30 0 -- --
500
差额清算隐含的风险：
在整个营业日内，参加清算的所有净债权 银行向所有净债务银行实际提供了日间信贷， 存在信用风险和流动性风险的隐患
可采取的措施：
央行向净债务银行提供透支便利
根据清算紧急安排由参加清算的各银行共 同分担净债务银行的债务头寸
取消所有与净债务银行有关的支付指令， 其余银行重新计算转账金额与头寸
2、支付系统——清算系统
支付系统包括有关资金转移的规则、机 构和技术手段
支付系统是由提供支付清算服务的中介 机构和实现支付指令传送及资金清算的专 业技术手段共同组成，用以实现债权债务 清偿及资金转移的一种金融安排
支付系统的任务：快速、有序、安全地 实现货币所有权在经济活动参与者间的转 移
中央银行对支付系统应负的责任：
3、中央银行在支付系统中充当最 后贷款人，使之可以稳定银行间的 货币市场
（二）央行支付清算运作的基本原理
1、银行间支付清算系统（差额与全额清算）
资金 一是付款行通过支付系统向收款行发出支
清算
付信息（指令）
程序 二是付款行和收款行之间实现资金划转
按照转账资金的不同处理方式，银行间资金清 算分为差额清算系统与全额清算系统
中国支付清算体系的现状及改革
一、中国支付清算体系的现状
1、传统支付清算体系的存在形 式和运作方式
中国传统的支付清算体系主要由中国人民银行和中国银联构成。中国人民银 行作为中央银行，负责制定和执行货币政策，维护金融市场的稳定，并负责对金 融机构进行监管。中国银联则作为银行卡跨行交易的清算机构，负责协调各大银 行之间的交易和清算。
与国际先进的支付清算体系相比，中国传统支付清算体系还存在一定差距。 例如，美国的支付清算体系通过多重备份系统、高效的结算机制和严格的监管制 度，保证了其高效率和安全性。而欧洲的支付清算体系则以欧元为统一货币，通 过设立欧洲中央银行和欧洲支付联盟等方式，实现了高效、便捷的跨区域支付。
二、中国支付清算体系的改革 Nhomakorabea3、改革的影响和挑战
中国支付清算体系的改革对经济社会产生了深远影响。一方面，数字化转型 使得支付变得更加便捷、高效，有利于提高金融服务的普惠水平；另一方面，新 兴支付方式的发展也给传统金融机构带来了挑战，迫使其改变经营策略以适应市 场需求。此外，随着数据要素的进一步流通和数字化程度的提高，数据安全和隐 私保护问题也日益突出。
3、加强国际合作与交流
数字货币支付的发展不仅需要国内市场的支持，还需要加强国际合作与交流。 央行应积极参与国际数字货币支付规则的制定和协调，加强与其他国家和地区的 金融监管机构和国际组织的合作，共同推动数字货币支付的健康发展。
结论
央行支付清算在数字货币支付发展中发挥着至关重要的作用。通过发行数字 货币、建立兑换机制和清算体系，推动了数字货币支付的快速发展，满足了公众 对便捷、安全、低成本支付的需求。然而，仍需进一步完善相关法规和制度建设、 提高支付安全性和便捷性等。展望未来，央行应继续加强对数字货币支付的监管 和引导，积极拓展国际合作与交流，共同推动全球数字货币支付市场的健康发展。
银行培训课件：中国支付清算体系概述
直接结算方式是交易直接从付款方账户转移到收款方账户，而间接结算方式是利用支付机 构、清算机构等进行结算。
支付体系运作机制
跨行支付流程
1. 申请人向收款人支付 2. 申请人所在的银行审
核并向收款人银行发 送付款请求 3. 收款人银行审核并向 收款人发送收款通知 4. 收款人确认后付款完成
交易处理与结算流 程
1. 银行接受客户的交易 请求并处理
2. 银行向清算机构发送 清算请求
3. 清算机构与其他银行 协商及处理后才可以
4. 完银成行清将算资金划转到收 款人账户并完成结算
风险控制措施
1. 数据和通信风险 2. 技术风险 3. 信用风险 4. 市场风险
支付体系发展现状与展望
发展现状
目前，支付体系已经不断地完 善和发展，普及率也越来越高， 移动支付已成为了重要的支付 方式。
3 支付体系发展趋势
未来的支付体系将越来越便捷、智能化，也将越来越注重风险控制和安全保障。
支付体系历史演变
1
传统支付方式
传统的支付方式主要是现金支付和支票支付，后来出现了电汇支付和信用证支付， 但效率都比较低下。
2
电子支付的兴起和发展
随着电脑和手机的普及，电子支付开始兴起并迅速发展，包括互联网支付、移动 支付和快捷支付等。
中国支付清算体系概述
本课程将带您深入了解中国的支付清算体系：从历史演变到今天的现状和未 来发展趋势。让我们开始这次精彩的旅程！
支付体系概念与意义
1 支付体系定义
支付体系是由一系列支付机构、支付设施、支付服务、支付规则和支付资金流动所构成 的组合体。
2 支付体系意义
支付体系的建立和完善有助于促进经济的发展和贸易的繁荣，并且有助于提高金融市场 的竞争力和创新力。
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第二代支付系统的主要功能特征
一、灵活的接入方式和清算模式
多点接入 可以从NPC或CCPC接入 一点接入 一点清算或多点清算
第二代支付系统的主要功能特征
二、全面的流动性管理功能
保留现有功能 •排队管理 •清算窗口 •自动质押融资 •日间透支 •小额业务撮合 •… 新增功能 •大额系统排队业务撮合 •“资金池”管理 •“一揽子”流动性实时查询
人民银行积极支持支付服务市场的发展
鼓励支付服务市场竞争 遵循规范发展与促进创新的原则 制定《支付清算组织管理办法》
提
纲
中国支付清算系统的架构 中国人民银行正在设计建设的第二代支付系统 中国零售支付服务市场的发展 支付清算系统的标准化建设
支付清算系统的标准化建设
支付无国界 人民银行积极参与支付清算系统标准化建设 第一代支付系统的报文标准(CMT/PKG) 第二代支付系统的报文标准设计
外币支付系统
支持多币种结算:包括美元、港币、日元、欧元、澳大利亚
元、加元、英镑和瑞士法郎8个结算币种。
采用“Y”型信息流结构:人民银行清算总中心负责支付指令
的接收、清算和转发，代理结算银行负责资金结算。
采用“一点接入”架构:银行以法人或境内管理行为单位“一点”
接入外币支付系统。
严格遵循国际标准和惯例:支付流程、风险管理等方面采用
银行卡支付系统
由银行卡跨行支付系统和发卡银行行内银行卡支付系统 组成 目前已形成以中国银联银行卡跨行支付系统为主干，连 接各发卡银行行内银行卡支付系统的银行卡支付网络架 构，实现了银行卡的联网通用 中国银联银行卡跨行支付系统，具有借记卡和信用卡、 密码方式和签名方式共享系统资源的特点 2004年11月，银行卡跨行支付系统接入大额支付系统， 实现了银联卡跨行支付的即时转账结算
联系方式：wguanrong@
打造“流程化”银行 实施“精细化”管理
经营集约化 数据集中化 管理扁平化 决策科学化
面向客户 连接产品线 深度的数据挖掘功能
票据支付系统
同城票据交换系统
分布在全国1900多个城市（县）。
全国支票影像交换系统
运用影像技术将实物支票截留，转换为支票影像信 息，通过信息网络将支票影像信息传递至出票人开户银 行提示付款的业务处理系统。主要处理银行业金融机构 跨行和行内支票影像信息交换，其资金清算通过小额批 量支付系统处理。 2007年6月完成全国推广，实现支票全国通用。
提
纲
中国支付清算系统的架构 中国人民银行正在设计建设的第二代支付系统 中国零售支付服务市场的发展 支付清算系统的标准化建设
中国的支付服务组织
支付服务组织
中国 人民 银行
银行 业金 融机 构
非银行 支付清 算组织
非银行支付清算组织
票交所
城市商业银行 资金清算中心 农信银 资金清算中心
支付服务市场的有效补充 服务领域比较广泛，涉及票据、银行卡、电子支付等业务 服务对象的数量逐年上升，业务量增长迅速 业务运作模式多样化。
支付清算系统架构
中国支付清算系统
票 据 支 付 系 统 银 行 卡 支 付 系 统
中国 现代 化支 付系 统
银行 业金 融机 构行 内系 统
外 币 支 付 系 统Fra bibliotek以中国人民银行现代化支付系统为核心，银行业金融机 构行内支付系统为基础，票据支付系统、银行卡支付系统和 外币支付系统为重要组成部分的支付清算网络体系。
中国现代化支付系统（CNAPS）
由中国人民银行建设并运行，能够高效、安全处理银行业金融机构 办理各种支付业务及其资金清算和金融市场交易资金清算业务，是中国 人民银行发挥金融服务职能的核心支持系统。
CNAPS的主要应用系统
大额实时支付系统：逐笔处理贷记支付指令、全额
实时结算资金；为各机构和金融市场提供高效、安 全的跨行结算服务。
小额批量支付系统：实时或批量处理支付指令、净
额结算资金；为银行业金融机构提供低成本、大业 务量的结算服务，满足社会各种支付的需要。
大额实时支付系统（HVPS）
2005年6月27日，完成全国推广； 各政策性银行、中外资商业银行和绝大部分农村信用社都已 接入大额支付系统。系统直接连接1500多个参与者，涉及的 分支机构达6万多个； 连接货币市场、债券市场和外汇市场，实现了债券交易和央 行公开市场业务的DVP（券款对付）结算。同时，为外汇交 易中的人民币结算、银行间资金拆借以及债券发行提供资金 清算； 日均处理业务近80万笔，金额达2.36万亿元
坚定公众对支付体系的信心
中央政府高度重视支付体系建设
“建立和完善统一、高效、安全的支付清算系统”
——2003年10月21日党的十六届三中全会通过的 《关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》
“完善支付结算体系，提高支付清算效率。健全金 融市场的登记、托管、交易、清算系统。”
——2006年3月14日第十届全国人民代表大会第四次会议批准的 我国《国民经济和社会发展第十一个五年规划纲要》
小额批量支付系统（BEPS）
2006年6月26日，完成全国推广； 支撑各种支付工具的应用，实行7X24小时连续运行 功能齐全，能够处理13类基本业务 支持支付清算组织的接入 完善的风险防范措施，对参与者设置其净借记限额， 以控制信用风险 日均处理业务近40万笔，金额约200亿元
银行业金融机构行内系统
中国支付清算系统的架构及发展
王关荣
中国人民银行支付结算司
提
纲
中国支付清算系统的架构 中国人民银行正在设计建设的第二代支付系统 中国零售支付服务市场的发展 支付清算系统的标准化建设
央行支付结算管理的公共政策目标
安 全 效 率 公众信心
防范支付体系风险，确保支付体 系安全，维护金融稳定 促进社会支付效率的提高
国际惯例，报文格式也采用了SWIFT标准。 月28日试点运行。
采用市场化原则运作:实行公开、自愿的加入原则。2008年4
提
纲
中国支付清算系统的架构 中国人民银行正在设计建设的第二代支付系统 中国零售支付服务市场的发展 支付清算系统的标准化建设
建设第二代支付系统的必要性
我国社会经济快速发展，金融改革继续深入，金 融市场日益完善，支付方式不断创新，对中央银行的 支付清算服务提出了许多新的、更高的要求。 第一代支付系统不能有效满足银行业金融机构灵 活接入的需求，流动性管理功能尚待进一步完善，应 急处置能力也需要进一步加强。
第二代支付系统的主要功能特征
三、适应新兴电子支付的业务处理 建设跨行网银互联子系统 实现不同银行网银系统的互联互通 跨行网银支付业务的实时处理 客户实时了解跨行支付指令的到账情况
第二代支付系统的主要功能特征
四、高效的运行维护机制 建立集中的运行监控中心，实现软件发布、 更新等自动化管理功能，建立专业的维护团 队 建立具有统一安全策略、纵深防御能力、 完善监控和审计功能的信息安全系统
第二代支付系统的主要功能特征
五、强大的信息管理与数据存储功能 搭建统一的信息管理平台 全面的业务数据统计信息 灵活的数据信息统计功能 强大的数据存储和挖掘功能 完善的数据信息统计报表
第二代支付系统的主要功能特征
六、健全的系统备份功能
第二代支付系统建设初步计划
2007年9月底前，完成业务需求拟定； 2008年3月底，发布相关系统接口方案； 2008年10月份，系统正式上线运行； 2012年，同城备份中心和远程备份中心全部建成。