个人经营贷款额度测算模型1
关于商业银行个人经营性贷款问题的分析
关于商业银行个人经营性贷款问题的分析作者：王斌来源：《时代金融》2017年第16期【摘要】当前的个人经营性贷款还存在较多问题：第一，借款人的信息不够准确；第二，统一授信管理没有完成；第三，测算企业的资金需求量上有一定困难；第四，缺少贷款资金的监督。
本文就针对这些问题，提出相应的对策和建议。
【关键词】商业银行个人经营性贷款问题分析《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》当中，明确的对于小型企业的贷款上做出了新的定义，将个人经营性贷款也包括了进来。
全国的多个银行已经行动起来，将个人经营性贷款向社会推广，给小型企业在贷款方面提供新的渠道，现在的业务进展已经遇到了多个问题，下面就对这些问题进行论述。
一、个人经营性贷款推行过程中存在的问题（一）借款人的信息不够准确当前的银行在获取借款人信用的过程中主要是参考人民银行的征信系统，不过各个银行对于借款人和担保人在信息录入方面没有统一的规定，导致一部分银行并没有定期复查借款人的信息，客户经理没有把借款人和担保人的信用信息及时的录入到个人征信系统。
银行之间的信用信息没有实现共享，个人征信没有得到及时的更新，如果有人在多家银行进行引用贷款也很难及时的发现。
这些问题都是由于当前征信系统的不完善造成的。
（二）统一授信管理没有完成银行在对借款人调查的过程中，只能查到借款人的个人征信，在企业征信方面则很难查证，主要是因为以下几点：第一，借款人不配合。
因为个人性质的信用贷款，其主体在于借款人而不是企业，银行在查询企业征信情况时只能依赖于借款人的意愿，但是有时候会遇到借款人不提供企业贷款的情况，则银行不能获取企业真实负债情况。
第二，借款人的企业没有贷款卡。
借款人的企业如果在成立之前融资没有通过银行，则企业就没有贷款卡，这样银行业不能获取其真实贷款情况。
第三，贷款人的周边信息很难查询。
在实际的工作当中，需要对借款人的周边信息进行查询，对财产共有人的身份进行查询，不过其配偶的企业情况是很难查询的。
(完整版)银监会流动资金贷款额度测算模板
72.38%
116.83
2014年 60579411 1524580 12583548 38205385 102538 4530429 3632930
2013年 46244614 1374075 9834530 30267520 86354 3155572 1526563
425105 14353728
流动资产合计 货币资金 应收票据 应收账款 预付账款
其他应收款 存货
待摊费用 长期投资 固定资产净值 在建工程 固定资产合计 无形资产 递延资产 资产总计 主营业务收入 主营业务成本 主营业务利润 营业利润 利润总额
变现能力比率（短期偿债能力分析 -流动比率）：
流动比率 速动比率 保守速动比率 现金比率 资产管理比率（营运能力分析-效 率比例）： 营业周期（天） 存货周转率（次） 存货周转天数（天） 应收账款周转率（次） 应收账款周转天数（天） 流动资产周转率（次） 总资产周转率（次） 固定资产周转率（次） 资产报酬率（%）
1604810 0
#VALUE!
现有贷款（美元折合人民币）
其他渠道提供的营运资金
0
贷后数值
65.45% 3.30%
67.71% 1.07%
57.22%
94.40
72.69
应付帐转周转率（次）
预收账款周转天数（天） 预收账款周转率（次）
预付账款周转天数（天） 预付账款周转率（次）
营运资金周转次数Tw（次）
新增流动资金贷款额度=营运资金 量-借款பைடு நூலகம்自有资金-现有流动资金
贷款-其他渠道提供的营运资金=
6716003 21078427
0 0 82082942 86896013 67762931 11143493 11143493 11063383
个人经营性贷款
个人经营性房屋贷款定义：个人经营贷款，是指银行向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。
产品介绍额度范围：50—1000万贷款期限：多数为3-5年还款方式：等额本金、等额本息、每月还息到期还本业务特色优势：需要的公司材料比公司经营性贷款需要的材料相对较少，贷款额度高、利率低、审批快、具备循环贷款功能（此类贷款一次申请，一次抵押，一次授信，循环使用，在授信额度和期限内随借随还，方便快捷。
）劣势：比个人消费类贷款所需材料较多，年底还款压力大申请条件：1、年龄在18周岁（含）以上、60周岁（含）以下，在分行管辖地域范围内有固定住所，具有常住户口或有效居住证明或暂住证等；2、借款人及其经营实体信用良好，经营稳定经营实体开办时间2年以上；3、有在京可上市房产4、企业股东、法人或实际控制人申请资料：A,个人材料：1、借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件。
2、个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在工行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等部分或者全部。
3、抵押房产权属证明原件及复印件。
有权处分人（包括房产共有人）同意抵押的证明文件。
4、个人银行流水（近一年），即能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料。
5、房屋评估报告6、补充材料，财力证明如其他房产、车产、金融资产等。
7、贷款采用保证方式的，须提供保证人相关资料；利息计算：目前年贷款利息在5.7%—7.1%左右办理流程客户情况：公司法人代表，北京海淀区房产市值500万（评估值400万），征信无逾期，客户公司经营商贸，注册资金100万元，经营范围为商贸。
客户需求：1，贷款金额不少于280万；2，速度要快解决方案：提交材料后，立即审批，申请通过，及时放款，正常流程一个月左右放款。
中国建设银行的个人信用计分模型
中国建设银行的个人信用计分模型中国建设银行的个人信用计分模型，也是借鉴国外商业银行的信用评分体系，并结合我国实际情况设计而成的。
该模型采用百分制，由自然情况、职业情况、家庭情况、与银行关系四部分内容组成? 卤恚? ——中国建设银行的个人信用评分表（1）自然情况年龄： 25岁以下 26岁～35岁36岁～50岁 50岁以上2 4 6 4性别：男女1 2婚姻状况：已婚有子女已婚无子女未婚其他5 4 3 2健康状况：良好一般差5 3 -1文化程度：研究生以上本科大专中专、高中其他8 6 4 2 1户口性质：常住户口临时户口2 1（2）职业情况单位类别：机关事业国营企业集体企业军队个人独资企业个体经营户三资企业其他6 4 3 5 2 2 5 1 单位经济状况：良好一般差4 2 -1职业情况(续) 从事行业发展前景：较好一般较差4 2 -1岗位性质：单位主管部门主管一般职员6 4 2岗位年限： 2年以上1～2年 1年以内3 2 1职称：高级中级初级无职称4 2 1 0月收入： 10000元以上 8000元～10000元 5000元～8000元 4000元～5000元12 10 9 83000元～4000元 2000元～3000元 1000元～2000元 1000元以下6 4 2 1（3）家庭情况家庭月平均收入： 5000元以上4000元～5000元3000元～4000元9 6 52000元～3000元 1000元～2000元 1000元以下4 3 1（4）与本行关系是否本行员工：是否2 0本行帐户：有信用卡用户有储蓄卡户无6 4 0存款余额：较高较低无6 4 0业务往来：频繁一般较少4 2 0其他借款情况：从未借款有借款但已还清有拖欠记录4 5 -5总分分。
建设银行根据个人的总分来确定信用额度贷款：90分以上，贷款额度为60万元；80分～89分，贷款额度为10万元；70分～79分，贷款额度为5万元；60分～69分，贷款额度为1万元；50分～59分，贷款额度为5000元；40分～49分，贷款额度为3000元；40分以下，贷款额度为0。
银行流动资金贷款额度测算参考指引模版
流动资金贷款额度测算参考借款人在我行的流动资金贷款额度应综合考虑借款人基本情况、所处行业、经营特点、财务状况、生产规模、发展阶段等因素，在测算新增流动资金贷款额度的基础上，结合借款人在我行的存量流动资金贷款金额合理确定。
一、测算新增流动资金贷款额度新增流动资金贷款额度应基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额（即流动资金缺口）确定。
一般来讲，影响流动资金需求的关键因素为存货（原材料、半成品、产成品）、现金、应收账款和应付账款。
同时，还会受到借款人所属行业、经营规模、发展阶段、谈判地位等重要因素的影响。
各经营单位可根据借款人近三年及当期财务报告和业务发展预测，按以下方法测算其流动资金贷款新增额度。
（一）估算借款人营运资金量借款人营运资金量影响因素主要包括现金、存货、应收账款、应付账款、预收账款、预付账款等。
各经营单位应在调查基础上，预测借款人各项资金周转时间变化，合理估算借款人营运资金需求量。
借款人营运资金需求测算使用如下公式：营运资金需求量＝上年度销售收入×（1－上年度销售利润率）×（1＋预计销售收入年增长率）/营运资金周转次数1.上年度销售利润率＝（上年销售收入-上年销售成本- 上年销售费用）/上年度销售收入，当年刚成立的企业，可使用当年的销售利润率指标。
2.各经营机构可根据借款人实际情况和未来发展情况（如借款人所属行业、规模、发展阶段、谈判地位、经营规划等）合理预测借款人的销售收入年增长率。
销售收入年增长率的预测数原则上不得高于近两年及最近一期的实际销售收入增长率。
如预测数高于近两年及最近一期的实际销售收入增长率，应做出合理解释。
3.营运资金周转次数＝360/(存货周转天数+应收账款周转天数－应付账款周转天数＋预付账款周转天数－预收账款周转天数)周转天数=360/周转次数应收账款周转次数＝销售收入/平均应收账款余额预收账款周转次数＝销售收入/平均预收账款余额存货周转次数＝销售成本/平均存货余额预付账款周转次数＝销售成本/平均预付账款余额应付账款周转次数＝销售成本/平均应付账款余额（1）各经营机构应根据借款人实际情况和未来发展情况（如借款人所属行业、规模、发展阶段、谈判地位等）分别合理预测借款人应收账款、存货、应付账款、预收账款、预付账款的周转天数，并可考虑一定的保险系数。
2022-2023年中级银行从业资格《中级个人贷款》预测试题1(答案解析)
2022-2023年中级银行从业资格《中级个人贷款》预测试题（答案解析）全文为Word可编辑，若为PDF皆为盗版，请谨慎购买！第壹卷一.综合考点题库(共50题)1.个人经营贷款利率同时符合中国人民银行和商业银行总行对相关产品的风险定价政策，并符合商业银行总行利率授权管理规定，个人经营贷款可在( )的基础上上浮或者适当下浮。
A.实际利率B.公定利率C.基准利率D.固定利率正确答案：C本题解析：个人经营贷款是指银行向从事合法生产经营的自然人发放的，用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。
个人贷款利率需同时符合中国人民银行和各银行总行对相关产品的风险定价政策，并符合各行总行利率授权管理规定，个人经营贷款可在基准利率的基础上上浮或适当下浮。
2.客户盈利分析模型进行贷款定价的思想中，错误的是（）。
A.该模型要求以客户为基本核算单位，对银行的成本核算管理有较高的要求B.客户盈利分析模式体现了“成本导向”定价思想C.根据客户对银行的贡献来制定差别化的个人贷款价格D.银行经营中存在“二八定律”，即20％的客户带来80％的利润正确答案：B本题解析：B项，客户盈利分析模式摒弃了传统的“成本导向”定价思想，树立了“以客户为中心”的经营理念，体现了客户的地位和重要性。
3.个人教育贷款签约和发放环节的操作风险点不包括（）。
A.审查不严导致向关系人发放信用贷款B.合同凭证预签无效C.在贷款审批手续不全的情况下发放贷款D.未按规定的贷款额度发放贷款正确答案：A本题解析：A项是贷款审查和审批环节的操作风险点。
4.个人留学贷款额度最低不少于( )万人民币。
A.1B.5C.10D.20正确答案：A本题解析：个人留学贷款额度最低不少于1万元人民币，最高不得超过借款人学杂费和生活费的80%。
5.下列关于个人商用房贷款对象的说法正确的是（）。
A.商用房包括临街商铺、住宅小区的商业配套房、商住两用房、办公用房（写字楼）以及购物中心等大型商业物业等B.商用房所占用土地使用权性质为国有出让或划拨用地C.二手商用房的房产，应为现房，尚未取得房屋所有权证D.一手商用房的房产，应取得合法销售资格且已竣工E.土地类型为商业、商住两用、综合用地或工业用地正确答案：A、D本题解析：商用房包括临街商铺、住宅小区的商业配套房、商住两用房、办公用房（写字楼）以及购物中心等大型商业物业等，贷款支持的商用房须满足以下条件：①商用房所占用土地使用权性质为国有出让，土地类型为商业、商住两用或综合用地；②商用房为一手房的，该房产应为已竣工的房屋，并取得合法销售资格；③商用房为二手房的，应取得房屋所有权证及土地使用权证。
“税易贷”业务全线上流程模型
“税易贷”业务全线上流程模型模型整体设计模型整体分为四大多数：准入标准、反欺骗筛查、测算模型、预警模型。
准入标准主要用于客户准入挑选，只有经过挑选的客户才具备办理业务的资格，主要对客户行业、征信状况、负面信息进行挑选，触发红线的客户将被剔除信贷资格。
(针对公司的征信 )反欺骗筛查主要用于核实在客户端或网页端操作人的真切性，根绝羊毛党，黑名单申请人以及高风险账户的网上申请。
(针对个人的欺骗征信 )估算模型主要用于估算客户贷款额度的大小，风险订价，依据有关数据的必定比率，权重计算，包含客户税务数据、家庭财产数据，我行存量交易数据等。
(从这里才波及到税务数据 )预警模型主要用于贷后的客户行为，风险信息的预警，贷款额度、风险订价的调整，以及退出体制启动。
准入标准(财务报表剖析 ) (NLP 监控公司歹意信息的侦察)(缴费状况信息 )(这里探究的能否存在,假如存在以下的行为,能够一票反对 )波及技术 : NLP网络爬虫财务报表审察准入标准信息包含：1、行业信息：不属于总行行业政策禁入的行业；数据根源：外面公司。
2、征信信息：非歹意拖欠不超出临界值。
（ 1）公司近 5 年无不良信誉记录；（ 2）公司目前贷款分类为正常类；（3）公司主及其配偶近2 年个人逾期或欠息在30 天（含）之内的次数不超出 6 次；（ 4）公司主及其配偶无逾期或欠息在 30 天以上的信誉记录；（ 5）公司主及其配偶名下信誉卡额度使用率近 6 个月月均不超出 80%；数据根源：个行征信，外面公司供给爬虫技术。
3、成立年限： 3 年以上；数据根源：外面公司。
4、关系公司信息：在建设银行无信贷余额；数据根源：外面公司供给关系公司信息，内部系统查问后导出信息。
5、工商信息：无负面信息；数据根源：外面公司。
6、法院信息：无涉诉信息，未列入失期名单等；数据根源”外面公司。
7、环保信息：无负面信息；数据根源：外面公司。
8、海关信息：无负面信息；数据根源：外面公司。
个人经营性贷款风险建模的主要逻辑及相关重难点
个人经营性贷款风险建模的主要逻辑及相关重难点一、信用风险银行对个人发放的经营类贷款就是基于对借款人能按时偿还本息的信任而给予的授信。
个人经营类贷款信用风险主要表现为借款人还款能力的降低和还款意愿的变化。
下面就商用房贷款和有担保流动资金贷款的信用风险做具体介绍。
1、商用房贷款的信用风险(1)商用房贷款信用风险的主要内容①借款人还款能力发生变化。
②商用房出租情况发生变化。
③保证人还款能力发生变化。
(2)商用房贷款信用风险的防控措施①加强对借款人还款能力的调查和分析。
②加强对商用房出租情况的调查和分析。
③加强对保证人还款能力的调查和分析。
2、有担保流动资金贷款的信用风险(1)有担保流动资金贷款信用风险的主要内容①借款人还款能力发生变化;②借款人所控制企业经营隋况发生变化;③保证人还款能力发生变化;④抵押物价值发生变化。
(2)有担保流动资金贷款的防控措施①加强对借款人还款能力的调查和分析。
②加强对借款人所控制企业经营情况的调查和分析。
③加强对保证人还款能力的调查和分析。
④加强对抵押物价值的调查和分析二、操作风险个人经营类贷款面临的操作风险主要是由流程执行不严格等情况引起的流程执行不严格主要表现在业务部门没有做好贷前调查和贷后检查等相关工作，审批部门没有把好贷中审批关，从而造成风险隐患。
下面就商用房贷款和有担保流动资金贷款的操作风险做具体介绍。
1.商用房贷款的操作风险(1)商用房贷款操作风险的主要内容①贷款受理和调查中的风险。
②贷款审查和审批中的风险。
③贷款签约和发放中的风险。
④贷后与档案管理中的风险。
(2)商用房贷款操作风险的防控措施①提高贷前调查深度。
业务人员在贷前调查阶段，要全面了解掌握借款人所控制主要实体的经营情况、真实财务状况及抵押物情况，评估偿债能力，揭示存在风险。
②加强真实还款能力和贷款用途的审查。
对名义借款人与实际借款人不一致的，原则上不得受理;对以贷款所购房屋的租金收入作为还款主要来源，或借款人为外地人且在当地无经营实体的，要谨慎办理;严格审查贷款用途，防止以商用房贷款形式套取贷款，用于不符合法律法规、国家产业政策和贷款银行信贷政策的项目。
商业银行个人经营性贷款问题分析与应对探讨
Finance金融视线0822019年4月 DOI:10.19699/ki.issn2096-0298.2019.07.082商业银行个人经营性贷款问题分析与应对探讨中国建设银行股份有限公司北京市分行 黄玉秋摘 要：从现阶段商业银行经营发展的实际情况来看，其个人经营性贷款问题的产生一般是多种原因共同作用导致。
本文从借款人的身份信息不够精准、尚未完成统一的授信管理、测算企业资金需求量方面存在一定的限制以及个人经营性贷款信用评估存在缺陷四个方面着手，对商业银行个人经营性贷款存在的问题展开分析。
在此基础上，对上述问题的解决策略提出具体建议。
关键词：商业银行 个人经营性贷款 资金需求量 信用评估中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2019)04(a)-082-02在我国金融市场不断深化改革、市场经济体制不断创新以及市场经济不断发展的背景下，在金融脱媒以及利率市场化等条件下，传统银行业务受到互联网金融的较大冲击，使得部分商业银行融资中介功能遇到新型金融机构的挑战，中小商业银行面临着一定的生存压力，同时也伴随着机遇与挑战。
这种情况下，如何更好的解决和应对个人经营性贷款问题，逐渐成为商业银行发展过程中需要重视的课题。
1 商业银行个人经营性贷款普遍存在的问题1.1 借款人的身份信息不够精准现阶段商业银行在办理个人经营性贷款业务时，对于借款人信用信息的收集过程大多是参照人民银行的征信系统这一方式来完成的。
这一过程中，受到各个商业银行在借款人与担保人信息录入方面缺少统一规定的影响，使得很容易导致部分银行未对借款人的信息实施必要的复查，客户经理也没有将借款人与担保人的信用信息及时录入到征信系统中，使得借款人的身份信息不够精准，影响最终的信用评估结果。
此外，各个银行之间尚未实现信用信息共享，在客户个人征信方面存在更新不及时等问题，也在很大程度上加大借款人身份信息核实工作的难度。
比如：同一客户在多家银行进行引用贷款的行为难以被及时的发现等。
保证金贷款额度计算模型
保证金贷款额度计算模型随着金融市场的发展，保证金贷款作为一种常见的金融产品，被广泛应用于不同行业和领域。
保证金贷款是指借款人向金融机构提供一定的保证金作为担保，从而获得一定金额的贷款。
而保证金贷款额度的计算模型则是用来确定借款人能够获得多少贷款额度的工具。
保证金贷款额度的计算模型通常会考虑以下几个因素：1. 借款人的资产状况：借款人的资产状况是决定保证金贷款额度的关键因素之一。
资产包括不动产、动产、股权等，其价值越高，借款人可获得的贷款额度也就越大。
金融机构通常会对借款人的资产进行评估，并根据评估结果确定贷款额度。
2. 保证金比例：保证金比例是指借款人需要提供的保证金与贷款金额之间的比例关系。
保证金比例越低，借款人获得的贷款额度就越高；反之，保证金比例越高，借款人获得的贷款额度就越低。
不同的金融机构和不同的贷款产品对保证金比例有不同的要求，借款人需要根据自身情况选择适合的产品。
3. 风险评估：金融机构在确定保证金贷款额度时，会对借款人的风险状况进行评估。
风险评估通常包括借款人的信用记录、还款能力等因素。
借款人的信用记录越好，还款能力越强，金融机构对其风险的把控就越低，贷款额度也就越高。
4. 市场行情：保证金贷款额度的计算模型还会考虑市场行情的影响。
市场行情的波动会对借款人的贷款额度产生影响，一般来说，市场行情好，借款人获得的贷款额度就越高；反之，市场行情不好，借款人获得的贷款额度就越低。
保证金贷款额度的计算模型是一个综合考虑借款人资产状况、保证金比例、风险评估和市场行情等因素的工具。
通过合理的计算模型，金融机构可以更准确地确定借款人的贷款额度，同时也能够降低风险，保障自身利益。
然而，需要注意的是，保证金贷款额度的计算模型只是一种参考工具，实际的贷款额度还需要根据具体情况进行调整。
借款人在选择保证金贷款产品时，应仔细了解金融机构的要求和政策，并根据自身实际情况进行评估和决策。
提醒借款人在申请保证金贷款时要谨慎选择合适的金融机构，避免陷入高风险的贷款陷阱。
开办个体工商户的个体经营者可以申请的贷款额度是多少
开办个体工商户的个体经营者可以申请的贷款额度是多
少
1.贷款用途：不同的贷款用途对贷款额度有不同的要求。
例如，用于购买设备或固定资产的贷款，通常可以获得较高的额度；而用于流动资金周转的贷款，则通常额度较低。
2.经营状况和资信情况：银行和金融机构会查看个体经营者的经营状况和信用记录，包括经营年限、经营收入、盈利情况、个人信用记录等。
经营状况较好、信用记录良好的个体经营者，通常可以申请到较高的贷款额度。
3.个体经营者的还款能力：银行和金融机构会根据个体经营者的经营状况来评估其还款能力，从而确定贷款额度。
一般来说，个体经营者的还款能力越强，可以获得的贷款额度越高。
4.银行政策和贷款额度上限：不同的银行和金融机构有不同的政策规定和贷款额度上限。
有些银行可能对小微企业或个体经营者设置了额度基准，根据该基准来确定贷款额度。
个人经营贷款
个人经营贷款个人经营贷款：为实现梦想的助力在现代社会，拥有一份属于自己的事业已成为越来越多人的梦想。
然而，创业并不是一件容易的事情，不少人由于资金的不足而束手无策。
此时，个人经营贷款便成为了他们的救命稻草，为他们实现创业梦想提供了助力。
个人经营贷款，简单来说就是银行和金融机构向个人提供的用于创业或扩大经营规模的贷款。
无论是小型微型企业，还是个体经营者，都可以申请这一贷款。
与一般消费贷款相比，个人经营贷款更加灵活，贷款额度通常较大且利率较低，同时还能享受相应的贷款优惠政策。
首先，个人经营贷款为创业者提供了充足的资金支持。
创业本就需要投入一定的资金，而往往个人储蓄不足以满足这一需求。
此时，个人经营贷款的出现为创业者提供了便利，使他们能够轻松获得所需资金，从而顺利开启自己的事业。
其次，个人经营贷款可以帮助创业者扩大企业规模。
在创业初期，企业需求往往远远超过个人能力承受的范畴。
此时，个人经营贷款的灵活利率和还款方式能够很好地满足需求，帮助创业者扩大企业规模，提升业务能力。
此外，个人经营贷款也为个体经营者提供了充足的资金支持。
随着经济的发展，越来越多的人在城市里从事个体经营活动。
与企业主相比，个体经营者的风险相对较小，但由于资金的不足而无法发展业务。
然而，个人经营贷款的出现为个体经营者提供了资金支持，使他们能够更好地发展业务。
同时，个人经营贷款也有助于提升创业者的信用记录。
在贷款过程中，创业者需要按时还款，这有助于培养他们的良好还款习惯，并提升个人的信用记录。
通过此项贷款，创业者还能够建立和银行的合作关系，获得更多金融支持，进一步扩大业务。
然而，个人经营贷款并非没有风险。
贷款的申请与批准过程需要创业者提供一系列的材料，这使得申请个人经营贷款具有一定的复杂性。
同时，创业本身存在较大的风险，如果经营不善，贷款可能带来沉重的债务负担。
因此，在申请个人经营贷款时，创业者应当进行充分的调查和风险评估，确保自己能够正确利用贷款，避免因此带来的负面影响。
个人经营类贷款实施细则
个人经营类贷款实施细则个人经营贷款是指银行、金融机构等向个人提供的用于个人经营活动的贷款产品。
个人经营贷款能够满足个人创业、经营的资金需求，推动个人经济的发展。
为了规范个人经营贷款，以下是其实施细则。
一、贷款对象1.申请人必须是具备完全民事行为能力的自然人；2.申请人必须具备良好的信用记录，无不良信用记录或不良信用事件；3.申请人必须具备一定的经营知识和技能，并能够提供有关个人经营的相关材料；4.申请人必须有切实可行的个人经营方案和发展计划。
二、贷款额度和期限1.贷款额度根据个人经营的规模和需要进行确定，申请人需提供详细的资金需求计划；2.贷款期限一般为一年以内，但可根据实际情况适当延长；3.银行或金融机构应根据申请人的经营能力和还款能力，在合理范围内给予贷款额度的浮动。
三、贷款利率和还款方式1.贷款利率根据市场利率和风险评估结果确定，具体利率应根据各地区实际情况确定；2.还款方式一般为等额本息还款，每月还款金额相等；3.申请人可根据自身经营情况和还款能力选择利随本清还款方式。
四、贷款评估和审批程序1.申请人应提供个人经营的相关材料，包括但不限于个人简历、经营计划、竞争分析、财务预测等；2.银行或金融机构对申请人的信用情况、经营能力进行评估和审查；3.银行或金融机构应在一定时间内审核并决策是否批准贷款申请，且需要向申请人及时告知审批结果。
五、贷款使用和监管1.贷款资金必须用于个人经营活动，不得用于非经营用途；2.银行或金融机构应对贷款资金使用情况进行监管，并要求申请人提供相关经营数据和财务报表；3.如发现申请人未按规定使用贷款资金或存在严重违规行为，银行或金融机构有权停止贷款发放并追回已发放的贷款。
六、风险防控和风险管理1.银行或金融机构在贷款审批前应对申请人的还款能力进行评估，并加强风险防控措施；2.银行或金融机构应建立完善的贷款风险管理制度，及时发现和处理贷款风险问题；3.银行或金融机构应加强对个人经营贷款的跟踪和监控，及时调整风险防控策略。
商业银行贷款额度测算模型研究
elucidate the study meaning of the loan limit measure model from three functions：
obtaining risk income，controlling loan risk and strengthening competition ability．
Chapter 2：First introduce the practice of the loan limit measurement，
the customer’S future cash flow，getting the future cash flow scale and confidence
interval．then minimizes the expectation of loan income to get the valid
with the examples of non—collateral loan and guarantee loan．Then summarize the
loan limit measure model briefly．
Keywords：Loan Limit；Free Cash Flow：Expectation of Income
厦门大学
硕士学位论文
商业银行贷款额度测算模型研究
姓名：陈希翔
申请学位级别：硕士
专业：工商管理
指导教师：沈艺峰
20050901
摘要
研究科学的贷款额度测算模型，不但是商业银行进行贷款风险管理获取
个人经营贷款额度测算模型1
说明
个人信用状况(20 累计违约1-3期(15分
个人偿债能力(50 10万元以上的扣除现有其个人征信记录中所有负债月均
偿还额后的月
个人金融资产(30分日均5-10万元的,5分定性合计 70
比值
说明资产负债率(40分
49.19%20流动比率(20分
202.22%20货款归行额(剔除往来款 30430总资报酬率(40分 5.24%20定量合计60定性定量综合得分 63最高授信额度参考值 346.5
个人经营贷款授信额度测算表
使用说明:
1、本表适用于企业;
2、本表使用计量单位为万元;
3、绿色部份为必输和必选项;红色部份禁止录入,否则将破坏表格内设的公式关系;
4、货款归行额填写在I20绿色空格内,否则无法测算授信参考值;
5、测算结果最高授信额度参考值如果超出500万元,则最高按500万元掌握;
6、若对本表存在疑问,请咨询授信审批部,咨询电话2935996。
定量指标
企业财务指标
项目个人信誉状况(70分定性指标。
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业财务指标
70
企业财务指标
年初 年末
4535 9727
1874
4523 1874 1000
4785
9676 4785 3000
比值 资产负债率(40分)
流动比率（20分）
总资报酬率（40分）
定量指标
49.19% 202.22%
5.24%
说明
销售收入
利润总额
得分
20 货款归行额
20 （剔除往来 款）
20
28075 31231 519 374
30430
定量合计
60
定性定量综合得分
63
最高授信额度参考值
346.5
使用说明： 1、本表适用于企业； 2、本表使用计量单位为万元； 3、绿色部份为必输和必选项；红色部份禁止录入，否则将破坏表格内设的 公式关系； 4、货款归行额填写在I20绿色空格内，否则无法测算授信参考值； 5、测算结果最高授信额度参考值如果超出500万元，则最高按500万元掌 握； 6、若对本表存在疑问，请咨询授信审批部，咨询电话2935996。
使用说明： 1、本表适用于企业； 2、本表使用计量单位为万元； 3、绿色部份为必输和必选项；红色部份禁止录入，否则将破坏表格内设的 公式关系； 4、货款归行额填写在I20绿色空格内，否则无法测算授信参考值； 5、测算结果最高授信额度参考值如果超出500万元，则最高按500万元掌 握； 6、若对本表存在疑问，请咨询授信审批部，咨询电话2935996。
个人经营贷款授信额度测算誉状况（70 分）
个人信用状况 （20）
个人偿债能力 （50）
个人金融资产(30分)
定性合计
说明
累计违约
1-3期（15
10万元以 上的，50 分
扣除现有其个 人征信记录中 所有负债月均 偿还额后的月
日均5－10
万元的，5
得 分
15 项目
50 总资产
5 总负债 流动资产 流动负债 实收资本