保险学复习资料.doc

保险学：是一门研究保险及保险相关事物运动规律的经济学科。保险涉及的领域是多元化的，包括金融学、法学、医学、数学、经济学以及自然科学等内容。

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。

风险的含义：是一种损失的发生具有不确定性的状态，简而言之，即损失发生的不确定性。风险需具备的条件：1、具有客观性2、具有不确定性3、有损失的可能4、属于将来发生的5、是可以测定性

风险因素的分类：（1）有形（物质形态）风险因素，如财产所在的地域、建筑结构和用途等。（2）无形（非物质形态）风险因素：道德风险因素，行为风险因素

风险与危险的异同：相同点：尚未发生，而又可能发生的事情。不同点：（1）危险是将要发生的不幸事故，发生的确定性高；风险是可能发生的不幸事故，发生的不确定性高（2）危险事故一旦发生，只有一种结果，是预先可以知道的；风险事故发生则有几种可能的结果，究竟出现哪种情况，事先是不知道的。

按风险的性质分：纯粹风险和投机风险。二者的区别：——纯粹风险所致损失是绝对的，而投机风险所致损失则是相对的。

纯粹风险在相同基本条件下，一般可重复出现，统计规律明显；而导致投机风险产生的基本条件通常是无法重现或重演的，发生规律复杂、难以认识。

纯粹风险：只有造成损失而无获利可能性的风险。结果只有两种：损失和无损失。如地震，洪水等。

投机风险：既可能造成损失也可能产生收益的风险。结果有三种：损失、无损失和获利。如炒股、赌博等。

按风险损失的对象分：财产风险、责任风险、人身风险

财产风险：是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。

人身风险：指人们因生、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的风险。

责任风险：是指因人们的过失或侵权行为造成他人的财产损毁或人身伤亡，在法律上必须负有经济赔偿责任的风险。

基本风险：是风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。即全社会普遍存在的风险。

特定风险：是与某特定的人有因果关系的风险。即由特定的个人所引起且损失仅涉及个人的风险。

风险如何度量：一方面，在损失的严重性相同的情况下，损失发生的频率与风险程度正相关：损失发生的频率高，我们就说风险大；损失发生的频率低，我们就说风险小。另一方面，在损失的不确定性相同的情况下，损失的严重性也是与风险程度正相关的：如果损失发生的严重程度高，我们就说风险大，反之就说风险小。总的来说，损失发生的可能性和损失一旦发生的严重性，这两方面就构成了对风险的度量。

风险决策：在不确定性的状态下，决策者对多个行动方案进行比较和选择，最后确定最优行动方案的过程。

期望损益准则指在进行风险决策时，选择期望损失最小或期望收益最大的行动方案作为最优方案。

期望效用准则是指决策者选择期望效用最大的行动方案为最优行动方案。

什么是风险管理？是经济单位的当事人通过对风险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对风险加以处理，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。

风险管理的目标有哪些？基本目标：选择最经济有效地方法使风险成本最小。具体目标：包括损前目标和损后目标。损失发生前的风险管理目标：减少或避免损失的发生。损失发生后的风险管理目标：维持企业（或个人、家庭）的生存。生产（生活）能力的保持与利润计划的实现，保持企业的服务能力（或个人的工作、生活能力），履行社会责任

风险自留的三种情况：人们对风险的严重性估计不足，人们经过慎重考虑而决定自己承担风险，在有些情况下，人们通过对风险和风险管理方法的认真分析和权衡，决定全部或部分由自己来承担某些风险

风险、风险管理和保险的关系：风险是风险管理产生和存在的前提。风险管理是针对风险负面影响而采取的应对措施。风险管理做得越好，风险越小。保险是风险管理中一种传统有效的方法，风险管理的范围比保险广。保险属于风险管理基本方法之风险融资中的风险转移方法。

经济保障是保险的本质特征。

商业保险是指按商业原则经营，以盈利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。所谓商业原则，就是保险公司的经济补偿以投保人交付保险费为前提，具有有偿性、公开性和自愿性，并力图在损失补偿后有一定的盈余。

社会保险是指在既定的社会政策的指导下，由国家通过立法手段对公民强制征收保险费，形成保险基金，用以对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。社会保险不以盈利为目的，运行中如果出现赤字，则国家财政将会给予支持。

两者相比较，社会保险具有强制性，商业保险具有自愿性；社会保险的经办者以财政支持作为后盾，商业保险的经办者要进行独立核算、自主经营、自负盈亏；商业保险保障范围比社会保险更为广泛

保险与储蓄的区别：人身保险，尤其是储蓄性人寿保险（如养老保险）与储蓄有共同点，都是投保人或储蓄者将现在收入的一部分，准备将来的需要，都是为了保障经济生活的安定。两者体现的都是“有备无患”的思想。其主要区别如下：储蓄是一种自助行为，而保险是互助；储蓄可以由存款人任意处分，而保险则必须在保险事故发生或期限届满时，保险人才按照合同的规定支付保险金；存款人可以获得的本息金额是确定的，而被保险人是否能得到保险金是不确定的

可保风险：即可保危险，是指符合承保人承保条件的特定风险，或者说是可以被保险公司接受的风险，或可以被保险公司转嫁的风险。

适合承保的风险满足的条件：经济上具有可行性；独立同分布的大量风险标的；损失的概率分布是可以被确定的；损失是可以确定和计量的；损失的发生具有偶然性；特大灾难一般不会发生。

保险标的：是保险合同双方当事人的权利义务关系所指向的对象，即作为保险对象的财产及其有关利益或人的寿命和身体。

保险利益：是被保险人或投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。

保险金额：（1）对于保险人来说，它既是收取保费的计算依据，也是补偿或给付的最高限额；（2）对于投保人、被保险人和受益人来说，它既是缴纳保费的依据，又是索赔和获得保险保障的最高限额。

如何共同保险：两个或两个以上的保险人共同承担同一危险、同一保险事故，而且保险金额不超过保险标的的价值。