保险欺诈的成因及对策
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江苏财经职业技术学院 毕业论文
标题：
保险欺诈的成因及对策
Insurance fraud the causes and countermeasures
姓 学 系 专
名： 号： 别： 业：
王莉莉
工商管理系 金融保险 张伟
指导老师：
2011 年 5 月 10 号
苏财经职业 毕业设计 论 诚
术 诺书
本人郑重声明：所呈交的毕业设计（论文） （题目： 保 ）是在指导老师的指导下本人独立完成的。
② 或者指使、唆使、收买他人提供虚假证明资料，或者变造虚假的事故原因等。 其实不
难发现其实质是同一的，那就是利用保险特性，以较小的保费支出，蒙骗保险公司，力 求获取高于保险费若干倍。其他的还有保险公司以外的组织或个人非法从事保险活动， 或盗用保险人名义招摇撞骗，或与保险公司工作人员内外勾结骗取保险金等。 2.2 中国保险欺诈的原因 因此， 中国一些金融学家便针对于此研究中国为何出现高的保险欺诈率的原因归结 如下：
Supervised By: Zhang Wei
3
目
录
摘要……………………………………………………………………………………………2 目录……………………………………………………………………………………………4 引言……………………………………………………………………………………………5 1 保险欺诈的概念 ……………………………………………………………………………5 1.1 狭义………………………………………………………………………………………5 1.2 广义………………………………………………………………………………………5 2 保险欺诈的现象及成因 ……………………………………………………………………5 2.1 中国保险欺诈的现象 ……………………………………………………………………5 2.2 中国保险欺诈的原因 ……………………………………………………………………6 2.2.1 社会原因………………………………………………………………………………6 2.2.2 经济原因………………………………………………………………………………7 2.2.3 保险公司内部的原因 …………………………………………………………………7 2.3 国外保险欺诈的现象……………………………………………………………………8 2.4 国外保险欺诈的原因……………………………………………………………………9 3. 保险欺诈的对策 …………………………………………………………………………9 3.1 在法律上就保险欺诈进行严厉的打击…………………………………………………9 3.2 单从保险上专业整治防范措施上看…………………………………………………10 3.2.1 加强内部管理，有效控制风险 ……………………………………………………10
① ②
林诗平、章鸿.“保险欺诈及其法律对策” [J].《金融事务》 ，2005.1 第三章第 35 页 傅廷中.《国际金融报》，2007.5 第二章第 24 页 6
2.2.1 社会原因 2.2.1.1 社会道德意识的变化，是保险欺诈产生的根本原因。中国某些投保人或被 保险人法制观念淡薄， 他们对保险方面的法规不熟悉， 守法意识不强。 而且在当今社会， 竞争日趋激烈， 生活压力更大， 个体与群体更加隔离， 这使有些人丧失了社会道德意识， 他们不愿为社会整体利益而牺牲自身利益，不能容忍自身生活享乐的微小损失。风险虽 大，但高利润给人带来的强烈诱惑感，这种“低成本高收益”的观念在一定程度上为保 险欺诈提供了动力源泉。 这是发生在徐州一个县城里的真实事情， 父亲因欠下数万债务， 为了把债务还清， 试图通过给自己女儿买十万元的意外保障， 将女儿锁在家中活活烧死， 后向保险公司索赔十万元的赔付额，但最后并没有得逞。从这个案例可以看出，父亲以 投保人的身份故意制造意外伤害，将其女儿被保险人故意伤害，致其死亡，他想通过这 种方式来获取高额赔款，这是道德风险保险欺诈的典型表现。 2.2.1.2 社会对保险欺诈者的宽恕或怂恿心态。保险欺诈行为同其他犯罪行为相比 较，保险欺诈犯罪多属于非暴力犯罪，其社会危害性也较少，其侵害的客体又是财力十 分强大的保险公司，正如一个小孩打了大人一下通常不被追究一样，对于非暴力性保险 欺诈行为，除了保险公司以外，人们一般是不会介意的，这种保险欺诈行为更容易为人 们所忽视。这种心态，刺激了保险欺诈行为的频繁发生。③ 2.2.1.3 司法机关对保险欺诈打击不力也是主要的原因。由于中国法律对保险欺诈 的处理侧重于保险人解除保险合同的方式，保险诈骗分子实施保险欺诈行为后，如果保 险公司不能察觉，或者保险公司没有确凿证据认定是故意诈骗时，往往从重合同讲信用 的角度直接赔付，一般也不会到公安机关报案。这种处理方法显然仅仅限于静态的不增 加行为人任何负担的处理，而没有规定一系列的外加的惩罚性违约责任。 2.2.2 经济原因 2.2.2.1 保险价值的不确定性、可变性、可移动性。保险标的与保险公司在空间上 的分离， 投保人所投保的标的无论在投保前还是在投保后都控制在投保人或被保险人手 中，使保险人难以控制、掌握、了解保险标的的真实状况。
2
The cause of insurance fraud and countermeasures Abstract
As society has developed rapidly, with booming industry, development, however, in the insurance can give more protection to people, the categories of insured amount of increase and improved at the same time, the insurance fraud also show an upward tendency, In addition, the commodity economy of the people of the values and social legislation are still unable to reach the level of economic crimes are also influenced the case. Insurance fraud mainly derived from the insurant, insured, the insurer and the subject-matter insured, forms are also various. the insurance deceive from the insurance company of society has a serious negative impact, therefore, the current should strengthen the danger of publicity, In society the form of a culture of fraud against insurance. The first is from the starting point the concept of fraud and led, and secondly, is set out some insurance fraud, Is derived from reason, the key to the insurance deceive the reason and countermeasures make a detailed explanation and show. KEY WORDS: Insurance fraud;the henomenon of Insurance fraud; Honest; Precautions Written By: Wang lili
尽本人所知，除了毕业设计（论文）中特别加以标注引用的内容外，本 毕业设计（论文）不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作 品。
作者签名： （学号） ：0810204223
年
月
日
1
摘 要wenku.baidu.com
随着社会的快速发展，保险业的发展也随着蒸蒸日上，然而在保险能给人们带来更 多的保障，险种的不断增多以及保险金额的提高的同时，保险欺诈案件亦呈现上升的趋 势，另外，在商品经济条件下人们的价值观念和社会的法制建设都还未能达到消除经济 犯罪的地步也都影响着保险案件的不断发生。保险欺诈主要来源于投保人、被保险人、 保险人以及保险标的，表现形式也是多种多样，保险欺诈不论是对保险公司还是对社会 都产生严重的负面影响，因此，当前应加强保险欺诈危害宣传，在社会上形成一种反对 保险欺诈的氛围。本文首先是从保险欺诈的概念入手引出论点，其次是阐述一些保险欺 诈的现象，从现象中得出原因，重点对保险欺诈的原因及对策做出详细的解释与说明。 关键词：保险欺诈 保险欺诈的现象 社会道德 防范措施
5
来进行骗保，是最为常见的，也是现在无论是学者还是百姓讨论和议论最多的保险类话 题。① 2 保现欺诈的现象及成因 保险欺诈的现象不论在国内还是在国外都屡见不鲜，对社会造成严重的影响，各国 家也都从不同的角度出发研究其原因，并采取各种办法和措施加以管制和防范，因此保 险欺诈案件也受到了一定的控制，犯罪分子也得到一定的打击。 2.1 中国保险欺诈的现象 中国保险业正处于大发展的初期，保险法规尚在建立和健全之中，因而近年来我国 保险欺诈案件发生数量较多。 有的保险公司感叹骗赔率达 10％以上， 有的保险人士则称 “骗赔围逼保险公司”， 而据已披露的保险欺诈案分析， 其实质也都是为了谋骗保险金。 据中国理赔网的不完全统计，从 2005 年 3 月到 2006 年 3 月保险欺诈案例共计 66 例， 平均每月 5.5 起。另据业内专家估计我国保险诈骗金额占赔付总额的 20%到 30%之间， 而全球此比例仅为 15%。震惊我国保险界的特大欺诈案犯罪特征最为典型，广东胡氏四 兄弟多次到各家保险公司投得机动车辆险，并伪造证明材料，在两年时间从 9 个保险营 业网点先后 34 次骗取近 200 万元的保险赔款。中国保险市场的欺诈行为主要来自于保 险客户，表现形式有移花接木、虚报冒领；一次事故、多次诈赔；制造案件、诈骗保金； 先出事故、后买保险；不讲信用、赖债骗保等。如投保人、被保险人故意隐瞒真实情况， 诱使保险人承保，而后伺机骗取保险金；不具有可保利益投保，未经被保险人同意，私 下投保以死亡为给付保险金条件的合同，或未经被保险人书面同意认可保险金额，甚至 篡改保险金额骗取； 故意制造损失和意外事故； 故意扩大损失程度； 故意虚构保险标的， 捏造保险事故， 谎称发生保险事故； 伪造、 变造与保险事故有关的证明资料和其他证据，
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3.2.2 加强内外联系，畅通信息渠道 ……………………………………………………10 3.2.3 委托专业机构，从事索赔调查 ……………………………………………………10 3.2.4 严厉打击保险欺诈，形成社会威慑力 ……………………………………………10 结束语 ………………………………………………………………………………………11 致谢 …………………………………………………………………………………………12 参考文献 ……………………………………………………………………………………13
保险欺诈的成因及对策
引言 随着我国国民经济的快速发展，我国保险业也迅速崛起。保险行业作为一个朝阳产 业正步入蓬勃发展时期。然而与此同时，频频见诸报端的“保险欺诈”现象却如蛀虫般 悄然与之相生相伴。可以说，保险业的历史有多长，保欺诈就有多久。显然保险欺诈是 客观存在的， 虽为少数， 但一旦得逞必然会损害众多善意投保人和被保险人的合法权益， 损害保险的公正性和公平互助性，损害保险公司的整体利益和社会功效，背离创办保险 的宗旨。因此，防范保险欺诈之国际保险界应共同研究的主题，我们有必要在分析其原 因之后，对保险欺诈的具体表象加以分类剖析。 1 保险欺诈的概念 1.1 狭义 保险欺诈有广义和狭义之分，狭义的保险欺诈仅指投保人方面的欺诈，即投保人、 被保险人、受益人以骗取保险金为目的，以虚构保险标的、编造保险事故或其发生的原 因夸大损失程度等手段，致使保险人陷于错误认识而向其支付保险金的行为。 1.2 广义 广义的保险欺诈还包括保险人方面的欺诈， 如虚假赔款， 此外还包括第三人的欺诈， 如冒充保单所有人进行索赔等。在现实生活中，我们通常看到的大多是前一种，狭义上 的保险欺诈， 而投保人、 被保险人、 受益人相互勾结亦或是故意制造出看似意外的事故，
标题：
保险欺诈的成因及对策
Insurance fraud the causes and countermeasures
姓 学 系 专
名： 号： 别： 业：
王莉莉
工商管理系 金融保险 张伟
指导老师：
2011 年 5 月 10 号
苏财经职业 毕业设计 论 诚
术 诺书
本人郑重声明：所呈交的毕业设计（论文） （题目： 保 ）是在指导老师的指导下本人独立完成的。
② 或者指使、唆使、收买他人提供虚假证明资料，或者变造虚假的事故原因等。 其实不
难发现其实质是同一的，那就是利用保险特性，以较小的保费支出，蒙骗保险公司，力 求获取高于保险费若干倍。其他的还有保险公司以外的组织或个人非法从事保险活动， 或盗用保险人名义招摇撞骗，或与保险公司工作人员内外勾结骗取保险金等。 2.2 中国保险欺诈的原因 因此， 中国一些金融学家便针对于此研究中国为何出现高的保险欺诈率的原因归结 如下：
Supervised By: Zhang Wei
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目
录
摘要……………………………………………………………………………………………2 目录……………………………………………………………………………………………4 引言……………………………………………………………………………………………5 1 保险欺诈的概念 ……………………………………………………………………………5 1.1 狭义………………………………………………………………………………………5 1.2 广义………………………………………………………………………………………5 2 保险欺诈的现象及成因 ……………………………………………………………………5 2.1 中国保险欺诈的现象 ……………………………………………………………………5 2.2 中国保险欺诈的原因 ……………………………………………………………………6 2.2.1 社会原因………………………………………………………………………………6 2.2.2 经济原因………………………………………………………………………………7 2.2.3 保险公司内部的原因 …………………………………………………………………7 2.3 国外保险欺诈的现象……………………………………………………………………8 2.4 国外保险欺诈的原因……………………………………………………………………9 3. 保险欺诈的对策 …………………………………………………………………………9 3.1 在法律上就保险欺诈进行严厉的打击…………………………………………………9 3.2 单从保险上专业整治防范措施上看…………………………………………………10 3.2.1 加强内部管理，有效控制风险 ……………………………………………………10
① ②
林诗平、章鸿.“保险欺诈及其法律对策” [J].《金融事务》 ，2005.1 第三章第 35 页 傅廷中.《国际金融报》，2007.5 第二章第 24 页 6
2.2.1 社会原因 2.2.1.1 社会道德意识的变化，是保险欺诈产生的根本原因。中国某些投保人或被 保险人法制观念淡薄， 他们对保险方面的法规不熟悉， 守法意识不强。 而且在当今社会， 竞争日趋激烈， 生活压力更大， 个体与群体更加隔离， 这使有些人丧失了社会道德意识， 他们不愿为社会整体利益而牺牲自身利益，不能容忍自身生活享乐的微小损失。风险虽 大，但高利润给人带来的强烈诱惑感，这种“低成本高收益”的观念在一定程度上为保 险欺诈提供了动力源泉。 这是发生在徐州一个县城里的真实事情， 父亲因欠下数万债务， 为了把债务还清， 试图通过给自己女儿买十万元的意外保障， 将女儿锁在家中活活烧死， 后向保险公司索赔十万元的赔付额，但最后并没有得逞。从这个案例可以看出，父亲以 投保人的身份故意制造意外伤害，将其女儿被保险人故意伤害，致其死亡，他想通过这 种方式来获取高额赔款，这是道德风险保险欺诈的典型表现。 2.2.1.2 社会对保险欺诈者的宽恕或怂恿心态。保险欺诈行为同其他犯罪行为相比 较，保险欺诈犯罪多属于非暴力犯罪，其社会危害性也较少，其侵害的客体又是财力十 分强大的保险公司，正如一个小孩打了大人一下通常不被追究一样，对于非暴力性保险 欺诈行为，除了保险公司以外，人们一般是不会介意的，这种保险欺诈行为更容易为人 们所忽视。这种心态，刺激了保险欺诈行为的频繁发生。③ 2.2.1.3 司法机关对保险欺诈打击不力也是主要的原因。由于中国法律对保险欺诈 的处理侧重于保险人解除保险合同的方式，保险诈骗分子实施保险欺诈行为后，如果保 险公司不能察觉，或者保险公司没有确凿证据认定是故意诈骗时，往往从重合同讲信用 的角度直接赔付，一般也不会到公安机关报案。这种处理方法显然仅仅限于静态的不增 加行为人任何负担的处理，而没有规定一系列的外加的惩罚性违约责任。 2.2.2 经济原因 2.2.2.1 保险价值的不确定性、可变性、可移动性。保险标的与保险公司在空间上 的分离， 投保人所投保的标的无论在投保前还是在投保后都控制在投保人或被保险人手 中，使保险人难以控制、掌握、了解保险标的的真实状况。
2
The cause of insurance fraud and countermeasures Abstract
As society has developed rapidly, with booming industry, development, however, in the insurance can give more protection to people, the categories of insured amount of increase and improved at the same time, the insurance fraud also show an upward tendency, In addition, the commodity economy of the people of the values and social legislation are still unable to reach the level of economic crimes are also influenced the case. Insurance fraud mainly derived from the insurant, insured, the insurer and the subject-matter insured, forms are also various. the insurance deceive from the insurance company of society has a serious negative impact, therefore, the current should strengthen the danger of publicity, In society the form of a culture of fraud against insurance. The first is from the starting point the concept of fraud and led, and secondly, is set out some insurance fraud, Is derived from reason, the key to the insurance deceive the reason and countermeasures make a detailed explanation and show. KEY WORDS: Insurance fraud;the henomenon of Insurance fraud; Honest; Precautions Written By: Wang lili
尽本人所知，除了毕业设计（论文）中特别加以标注引用的内容外，本 毕业设计（论文）不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作 品。
作者签名： （学号） ：0810204223
年
月
日
1
摘 要wenku.baidu.com
随着社会的快速发展，保险业的发展也随着蒸蒸日上，然而在保险能给人们带来更 多的保障，险种的不断增多以及保险金额的提高的同时，保险欺诈案件亦呈现上升的趋 势，另外，在商品经济条件下人们的价值观念和社会的法制建设都还未能达到消除经济 犯罪的地步也都影响着保险案件的不断发生。保险欺诈主要来源于投保人、被保险人、 保险人以及保险标的，表现形式也是多种多样，保险欺诈不论是对保险公司还是对社会 都产生严重的负面影响，因此，当前应加强保险欺诈危害宣传，在社会上形成一种反对 保险欺诈的氛围。本文首先是从保险欺诈的概念入手引出论点，其次是阐述一些保险欺 诈的现象，从现象中得出原因，重点对保险欺诈的原因及对策做出详细的解释与说明。 关键词：保险欺诈 保险欺诈的现象 社会道德 防范措施
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来进行骗保，是最为常见的，也是现在无论是学者还是百姓讨论和议论最多的保险类话 题。① 2 保现欺诈的现象及成因 保险欺诈的现象不论在国内还是在国外都屡见不鲜，对社会造成严重的影响，各国 家也都从不同的角度出发研究其原因，并采取各种办法和措施加以管制和防范，因此保 险欺诈案件也受到了一定的控制，犯罪分子也得到一定的打击。 2.1 中国保险欺诈的现象 中国保险业正处于大发展的初期，保险法规尚在建立和健全之中，因而近年来我国 保险欺诈案件发生数量较多。 有的保险公司感叹骗赔率达 10％以上， 有的保险人士则称 “骗赔围逼保险公司”， 而据已披露的保险欺诈案分析， 其实质也都是为了谋骗保险金。 据中国理赔网的不完全统计，从 2005 年 3 月到 2006 年 3 月保险欺诈案例共计 66 例， 平均每月 5.5 起。另据业内专家估计我国保险诈骗金额占赔付总额的 20%到 30%之间， 而全球此比例仅为 15%。震惊我国保险界的特大欺诈案犯罪特征最为典型，广东胡氏四 兄弟多次到各家保险公司投得机动车辆险，并伪造证明材料，在两年时间从 9 个保险营 业网点先后 34 次骗取近 200 万元的保险赔款。中国保险市场的欺诈行为主要来自于保 险客户，表现形式有移花接木、虚报冒领；一次事故、多次诈赔；制造案件、诈骗保金； 先出事故、后买保险；不讲信用、赖债骗保等。如投保人、被保险人故意隐瞒真实情况， 诱使保险人承保，而后伺机骗取保险金；不具有可保利益投保，未经被保险人同意，私 下投保以死亡为给付保险金条件的合同，或未经被保险人书面同意认可保险金额，甚至 篡改保险金额骗取； 故意制造损失和意外事故； 故意扩大损失程度； 故意虚构保险标的， 捏造保险事故， 谎称发生保险事故； 伪造、 变造与保险事故有关的证明资料和其他证据，
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3.2.2 加强内外联系，畅通信息渠道 ……………………………………………………10 3.2.3 委托专业机构，从事索赔调查 ……………………………………………………10 3.2.4 严厉打击保险欺诈，形成社会威慑力 ……………………………………………10 结束语 ………………………………………………………………………………………11 致谢 …………………………………………………………………………………………12 参考文献 ……………………………………………………………………………………13
保险欺诈的成因及对策
引言 随着我国国民经济的快速发展，我国保险业也迅速崛起。保险行业作为一个朝阳产 业正步入蓬勃发展时期。然而与此同时，频频见诸报端的“保险欺诈”现象却如蛀虫般 悄然与之相生相伴。可以说，保险业的历史有多长，保欺诈就有多久。显然保险欺诈是 客观存在的， 虽为少数， 但一旦得逞必然会损害众多善意投保人和被保险人的合法权益， 损害保险的公正性和公平互助性，损害保险公司的整体利益和社会功效，背离创办保险 的宗旨。因此，防范保险欺诈之国际保险界应共同研究的主题，我们有必要在分析其原 因之后，对保险欺诈的具体表象加以分类剖析。 1 保险欺诈的概念 1.1 狭义 保险欺诈有广义和狭义之分，狭义的保险欺诈仅指投保人方面的欺诈，即投保人、 被保险人、受益人以骗取保险金为目的，以虚构保险标的、编造保险事故或其发生的原 因夸大损失程度等手段，致使保险人陷于错误认识而向其支付保险金的行为。 1.2 广义 广义的保险欺诈还包括保险人方面的欺诈， 如虚假赔款， 此外还包括第三人的欺诈， 如冒充保单所有人进行索赔等。在现实生活中，我们通常看到的大多是前一种，狭义上 的保险欺诈， 而投保人、 被保险人、 受益人相互勾结亦或是故意制造出看似意外的事故，