2020年(金融保险)发展小额保险的国际经验及对策建议

（金融保险）发展小额保险的国际经验及对策建议

发展小额保险的国际经验及对策建议

刘如海张宏坤

近年来，壹种名为“小额保险”（Micro-insurance）的金融产品在壹些发展中国家农村地区开始出现且呈快速发展势头。从国外发展实践见，小额保险保费低廉，目标客户主要是农村地区的中低收入者，承保风险主要是危及农民生产和基本生活稳定的疾病、寿命、意外等风险，能够适应农民的风险特征和需求，且且保险产品组合方式灵活；在管理和运作体系上，小额保险具有贴近农民、组织形式灵活、运营成本低的特点，因而在国外农村保险的实践中取得了成功。这些成功经验对于我国发展“三农”保险，构建社会主义和谐社会具有十分重要的借鉴意义。

壹、小额保险的概念及其主要特征

目前，关于小额保险的权威定义有俩种：

（壹）根据国际贫困扶助协商组织（CGAP）的界定，小额保险主要是面向中低收入人群，依照风险事件的发生概率及其所涉及成本按比例定期收取壹定的小额保费，旨在帮助中低收入人群规避某些风险的保险。

（二）国际保险监督官协会（IAIS）关于小额保险的定义：小额保险是依据公认的保险惯例（包括保险核心原则）运营的，由多种不同实体为低收入人群提供的保险。这意味着小额保险单下的风险仍需依照保险原则进行管理，且由保费提供资金。

上述俩种定义虽然表述方式不同，但关于小额保险的核心涵义是统壹的，即小额保险是壹种在成本、期限、承保范围和供应机制方面适用于中低收入市场的风险分担性产品。具体来说，小额保险具有以下特征：

（壹）发展宗旨具有壹定公益性特征。发展小额保险的宗旨是帮助社会弱势

群体规避某些特定风险，特别是危及基本生活的风险，例如重大疾病开支、意外伤残、家庭财产的损失等，因而具有壹定公益性特征。

（二）承保和赔付具有低成本、低保障特征。小额保险给付或赔偿的条件是缴纳小额保费，且发生保险条款约定的事件，保险赔偿和支付的水平较低，仅以保障被保险人的基本生活为标准。

（三）产品供给主体具有多样性。小额保险的供给主体包括各种社会经济组织，其中不仅包括商业保险组织、互助保险组织、自保组织，仍包括非政府组织、民间互助组织等。

（四）保障对象具有特殊性。小额保险的保障对象主要是农村的中低收人群体，但不包括无法负担保费的赤贫阶层。

表壹传统保险和小额保险的区别

二、小额保险产生和发展的理论基础

小额保险是现代金融服务向农村扩散的必然产物，且逐渐成为壹种扶贫开发手段，其目的且不仅是谋取纯粹的利润，而是不断开发更低保费的保险产品，它选择了传统商业保险和社会保障体系都没有完全覆盖到的低收入人群作为保障对象，将更多的低收入者纳入保障体系，为他们提供能够保障基本生存安全的保险服务，从而实现保障穷人和自我发展的双重目标，和商业保险、社会保险、社会救助共同构筑了新的社会风险抵御体系。从经济学角度分析，小额保险产生和发展的理论基础是：

（壹）利基策略（nichestrategy)理论。利基策略是壹种边缘策略，即在市场细分的基础上确定产品发展空间。许多机构包括商业保险X公司经过市场调研发现，农村的中低收入群体对基本保障型保险服务的需求是现实存在的。壹方面，中低收入群体被排斥在传统的商业保险和社会保障体系之外，他们刚刚脱贫或者处在贫困的边缘，缺乏抵御风险的经济手段和技术手段，很容易陷入贫困而成为

赤贫者，急需某种生存保障机制。可是，传统的商业保险项目主要是针对社会中上收入阶层，而社会保障体系中的社会保险主要是针对从事稳定职业、有固定收入的社会“中间群体”，社会救助主要针对几乎无法维持生活的失业、伤残、核心赤贫群体，因而农村低收入群体对保障保险的潜在需求在现行制度框架下无法完全获得满足。另壹方面，小额信贷的快速发展催生小额信用保险的市场需求。随着农村金融的逐渐兴起，小额信贷项目蓬勃发展，配合小额信贷开展的信用保险成为规避贷款风险的有效方式，这类小额信用保险产品在孟加拉国推广十分迅速，保障了小额信贷项目的可持续发展。小额信贷能够帮助人们改善生活，小额保险则能够帮助人们保护所得利益。

（二）金字塔底层（BottomofthePyramid）战略理论。即发展小额保险是部分保险X公司发掘潜在市场、培养潜在客户的市场拓展战略。这个理论认为，虽然社会的中低收入者的收人很少，但积少成多，他们代表了壹个拥有巨大利润空间的潜在市场。今天的中低收人群体有可能会在“明天”就走上康庄大道，消费惯性和感恩意识会使得他们成为更高级保险产品的购买者。保险X公司通过产品和营销技术的创新、培养和发掘潜在的客户、塑造愿意承担责任的社会形象加强老客户的忠诚度，进而获得更大的社会影响力和企业利润，这正是每壹个具有长远眼光的企业所追求的。正是这种理念促使壹些金融机构参和到小额保险的研究和推广之中，而多个发展中国家的实践也表明，小额保险的确为保险机构提供了新的利润增长点，特别是信用伤残、信用寿险项目和养老保障项目。

三、国外小额保险发展概况

从各国实践情况来见,小额保险在保险范围、产品定位、展业模式上区别于传统的商业保险，具有产品组合灵活、缴费低、展业成本低等优点，因此受到低

收人人群的欢迎和保险X公司的青睐。据CGAP统计,截至2006年12月有超过40个国家和地区在实践20余种小额保险产品，累积受众已经超过亿人次，成为继小额信贷之后发展最为迅速的农村金融产品。表壹列举了部分在目标客户选择、承保风险、保险产品展业运作等方面具有典型意义的小额保险项目，从中能够见出小额保险的推行且无固定的模式，但有壹个核心特征，就是以低廉的价格为农村低收人群体提供丰富多样的保险和保障。

表二世界各国小额保险发展概览

（壹）小额保险的目标客户。从国外小额保险发展情况见，目标客户主要分为俩类：第壹类是以贫困农户为目标客户。那些将扶贫作为主要目标的小额保险项目强调要在农村社区中将低收入农户区分出来，使他们成为唯壹受援对象，这其中不包括核心赤贫者。这种小额保险项目壹般由非政府组织或社区互助组织牵头开办，例如斯里兰卡的亚斯如互助小额保险项目，孟加拉国的农村妇女健康保险组织等。第二类以贫困社区或农村经济组织为目标客户。这种小额保险由农村小额金融机构或者商业保险X公司开办，在南美和东南亚比较多见，具有明显的商业保险特征。在印尼，由商业保险X公司牵头在农村地区发展小额保险分支机构，主动为妇女编织组织、木器加工组织、生猪合作社、奶牛合作社等生产组织提供小额保险服务，承保意外伤害、火灾等风险，这些农村经济合作组织具有风险集中、人员集中、相互联系紧密的特点，最大程度地发挥农村合作组织的作用，集体参保费用分担，组织内成员能够相互监督，较好地避免了道德风险的发生。

（二）小额保险的产品分类及设计。迄今为止，国外绝大多数小额保险产品都是信用寿险、短期寿险或健康险、养老保险，而财产险、牲畜保险和针对农作物的气候险产品相对较少。从目前运作情况见，只有信用寿险和短期寿险取得了较大范围的成功，而其它保险的运行状况且不尽如人意。这种现象且不奇怪，因为寿险产品不仅对客户非常有用，也有利于保险机构降低风险，而健康险和农业保险（农作物险/牲畜险）则因风险太高而难以运作。如表三所示，农作物和健康保险很难防止道德风险、逆向选择以及过度利用的产生，因此很难实现盈利。

表三小额保险产品风险比较