关于开户过程中的客户身份识别工作的调研
单位结算账户代理开立环节中身份识别存在的问题与对策
单位结算账户代理开立环节中身份识别存在的问题与对策作者：刘畅来源：《青年生活》2018年第12期近年来，洗钱手法日趋多样化及专业化。
冒名、违规开立对公结算账户事件呈现高发态势，一些中介公司更是违规代理开立单位银行结算账户，存在较大洗钱风险，亟待关注。
农发行作为我国反洗钱工作的前沿阵地之一，可以通过开立账户身份识别的环节发现、揭露、堵截单位账户的异常代理开立。
一、代理开户尽管2011年人行便下发通知明确“对于法定代表人或者单位负责人授权他人办理单位银行结算账户开立业务的，被授权人应是授权单位工作人员。
”但执行过程中，代理开户一般存在授权单位工作人员代理、中介机构代理两种情况。
代理开户面临的风险点：一是监管风险。
代理开户时，如果银行在身份识别环节存在违规操作或失职行为，导致账户被不法分子利用，从事洗钱等违法活动，将面临严厉的监管处罚;二是资金风险。
代理开户时，如果办理超出被代理人意志范围的业务，并且故意隐瞒，或者被不法分子所利用，极有可能造成被代理人或者银行的资金损失;三是案件及声誉风险。
可能发生三种类型案件，第一种属于中介机构的外部人员作案、第二种属于银行员工违规操作、第三种属于内外勾结作案，上述案件有可能引起法律纠纷，对银行的声誉造成不良影响。
二、代理开户身份识别环节的困境（一）重业务发展，轻风险管控基层行盲目追求业务考核指标，为完成业绩自行降低开户环节中身份识别标准。
客户经理为营销客户、维护客户，保障业务的正常开展，对代理开户的并未真正上门调查核实，而是编造调查资料。
（二）重资金预警，轻身份预警银行反洗钱监测分析系统中，可疑监测模型仅针对客户资金交易进行预警监测，未对客户身份信息异常提供风险预警。
如：账户开立时，系统无法对同一人代理开立多个账户、多个不同人预留同一地址和电话等异常情况进行实时监测，造成客户身份信息监测缺失。
（三）重资料搜集，轻资料识别柜面更侧重于开户资料的搜集，主要获取渠道多为通过客户提供的信息资料，在人工粗放式的甄别基础上进行采集。
银行开户尽职调查案例
银行开户尽职调查案例案例名称：甲行银行开户尽职调查案例案例背景：甲行银行作为一家注重合规经营的银行，为了确保客户的资金安全并遵守相关法律法规，决定对新客户进行开户尽职调查。
该调查主要包括客户身份验证、资金来源调查、风险评估等环节，以确保客户合法合规，防止洗钱和恐怖资金的流入。
案例描述：某日，一名名叫张三的客户前来甲行银行开设个人账户。
为了对张三进行尽职调查，银行职员开始了一系列调查工作。
1. 客户身份验证：银行职员要求张三提供有效的身份证明文件，比如身份证、护照等。
职员核对了身份证明文件的真实性和一致性，并复印了相关文件备案。
同时，银行还要求张三提供其他相关信息，如联系方式、居住地址等。
2. 资金来源调查：为了避免洗钱行为，银行职员需要了解客户的资金来源。
职员询问了张三的职业、收入情况以及财务状况，并要求提供相关证明文件，如工资流水、纳税申报记录等。
银行职员会根据提供的资料进行审核，确保资金来源合法合规。
3. 风险评估：银行通过客户风险评估的方式来评估客户的风险等级。
评估中会考虑到客户的职业、收入水平、财务状况等因素，以及客户所从事的行业和业务性质。
评估结果将作为风险控制和监管决策的依据。
4. 相关反洗钱和反恐怖融资检查：作为合规要求，银行还会对客户进行反洗钱和反恐怖融资检查。
银行职员会根据相关法律法规要求，核实客户是否存在洗钱和恐怖融资的风险。
案例结论：通过上述尽职调查流程和步骤，甲行银行对客户张三进行了详细的调查，确保了客户的身份真实性和资金来源的合法合规性。
通过风险评估和反洗钱、反恐怖融资检查，银行对客户的风险进行了识别和控制，为有效防范风险提供了支持。
这样有助于银行保障客户的资金安全，与相关法律法规要求保持一致。
这也是银行开户尽职调查的一个典型案例。
完善金融机构客户身份识别措施的研究
完善金融机构客户身份识别措施的研究作者：何元媛来源：《中国管理信息化》2015年第23期[摘要]随着《中华人民共和国反洗钱法》及其配套的规章的出台，为履行反洗钱职责和义务提供了坚实的制度保障。
客户身份识别作为反洗钱的一项核心工作，其执行效果的好坏直接关系到反洗钱后续工作的顺利开展。
但在实际工作检查和调查中发现，金融机构在客户身份识别的重要性认识、识别手段以及风险管理等方面还存在一些问题。
针对实际工作中存在的问题，如何充分发挥金融机构从业人员更好地履行反洗钱义务，提高客户身份识别能力，切实防范洗钱风险，是我们亟待解决的问题。
[关键词]金融机构；客户身份；识别措施doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.24.116[中图分类号]F832.2 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2015）24-0-011 金融机构客户身份识别中存在的问题1.1 网点人员对客户身份识别的重要性认识不足首先，客户身份识别制度实施后无疑加大了一线柜面员工的工作量和工作压力，因而对客户身份的识别从主观上存在抵触情绪。
其次，金融机构对员工的绩效考核只与收入紧密挂钩，在一些员工中难免出现“反洗钱工作做得好无正面激励，做不好又要承担责任，影响个人收入及晋升”的消极想法。
1.2 客户身份信息核实不完整开户时核实客户身份信息不全。
大多数金融机构在与客户第一次建立业务关系或进行交易时，仅进行一般性了解，对于客户提交的各种身份证明文件，基层金融网点仅能做到对形式要件的审核，也大多只局限在客户的姓名、性别、国籍、联系方式、身份证件种类、身份证件号码等客户身份最基本信息，而对职业、住所地（经常居住地）/工作单位地址、身份证件有效期限等客户身份的基本信息就在实际核查中忽略了，存在客户身份信息不完整现象就很常见。
对于存量客户的持续识别不够。
对发现存量客户存在职业不明、有效证件过期等身份识别方面的问题，金融机构往往无法采取有效手段要求客户及时更新。
客户身份识别工作中的问题和对策
客户身份识别工作中的问题和对策客户身份识别又称识别客户身份或客户身份验证，是指金融机构在与客户建立业务关系或与其进行交易时，使用可靠的、独立来源的文件数据和信息识别核实客户身份，登记客户身份基本信息，不保留匿名账户或明显以假名开立的账户。
客户身份识别是金融机构打击洗钱活动的基础工作，没有有效的客户身份识别，识别和报告可疑交易无从谈起，金融机构反洗钱工作也就失去了基础。
特别是金融机构第一次与客户进行交易时，对客户身份的识别工作尤为重要。
然而客户识别工作虽然事关重要，但是在实际工作中执行起来却是困难重重，就我们银行机构而言，就突出表现为以下几点。
一、居民身份证件识别目前存在缺陷，假冒伪造身份证方式方法层出不穷，个人开户一般要求出具居民身份证为身份证件，而身份信息系统目前仍存在一些技术缺陷。
身份信息系统偶然会出现技术故障甚至张冠李戴情况，影响到银行员工的审查判断。
此外，身份信息系统资料更新缓慢，身份信息系统无法显示身份证办证日期，银行无法识别客户所持身份证是否已经作废或者挂失。
身份信息系统配套服务功能不强，系统速度慢，银行发出的查询大多无法及时回复，使得银行正常业务流程无法流畅运作，影响了银行对客户身份真实性识别的及时性。
二、是对企业身份证件审核缺乏识别仪器。
客户身份证件审核涉及技监、工商、税务等部门，而金融机构与技监、工商税务等部门尚未形成协作机制，联系脱节，各银行均无识别相关证件真实性的鉴别仪器，需要安排专人上门核实，加大了银行经营成本。
三、客户身份识别工作宣传力度不够。
由于很多客户对反洗钱的重要性认识不足，对客户身份识别工作不理解，导致出现客户不配合银行客户身份识别工作的情况。
反洗钱工作的认识仍有待进一步提高。
最典型的情况是很多居民对银行严格的身份识别工作不理解，甚至产生抵触情绪。
此外，一些居民在丢失身份证后不及时办理挂失，缺乏自我保护意识。
四、业务繁忙、工作压力大等因素直接影响了客户身份识别工作正常开展。
企业银行账户开户环节客户身份识别案例探析
企业银行账户开户环节客户身份识别案例探析本文将探析在企业银行账户开户环节中客户身份识别的案例。
随着金融行业的快速发展，银行账户开户已经成为了各种金融服务的基础。
在这个过程中，客户身份识别是其中最重要的环节之一。
合理和准确的身份识别，不仅可以保障银行的安全和可靠性，也是防范各类金融诈骗和洗钱等犯罪活动的重要手段。
身份识别的难点在于，客户身份信息的真实性往往需要通过多个途径进行确认，而不同的客户类型和业务需求也需要采用不同的身份识别方式。
例如，在企业账户开户中，除了需要确认企业本身的注册信息和财务状况外，还需要考虑到企业主和股东的身份信息，以及公司组织架构和申请业务的具体需求等方面。
为了更好地解决这些问题，银行和金融机构通常会采用多种身份识别方法，包括但不限于以下几种：1. 证件识别和审核。
这是最常用的身份识别方式之一，通常需要客户提供有效的身份证明文件，如身份证、护照、营业执照等，并核对其与客户本人的基本信息是否相符。
2. 人脸识别和比对。
随着人工智能技术的不断发展，银行也开始采用更为高效和准确的人脸识别技术，通过摄像头或扫描仪等设备采集客户面部信息，并与客户身份证明文件进行比对，以确认客户身份是否真实。
3. 社会信用体系和征信查询。
在确认客户身份的同时，银行还会查阅客户的信用记录和征信报告，以评估其信用状况和风险水平，从而更好地制定合适的金融服务方案。
对于企业账户开户而言，还有一些其他的身份识别方式，例如： 1. 股东和法人代表身份确认。
在企业账户开户时，通常会要求股东和法人代表出示有效的身份证明文件，并进行核实。
此外，还需要确认股东和法人代表与企业注册信息的一致性。
2. 财务状况和经营情况评估。
银行需要对企业的财务状况和经营情况进行评估，以判断其信用状况和可信度。
综上所述，企业银行账户开户环节客户身份识别是一项非常重要的工作，需要采用多种手段和方法进行确认，以确保客户身份的真实性和准确性。
银行和金融机构应该在不断完善身份识别技术和流程的同时，加强对客户身份信息和资料的管理和保护，以保障金融服务的安全和可靠性。
新时期反洗钱中客户身份识别的分析研究
•银行经营管理•耐期反洗钱中客户身份识别的分析研究■中国农业银行审计局直属分局李春生刘灵芝张洋摘要：《中华人民共和国反洗钱法》修改工作已经启动，反洗钱工作已纳入国务院金融委议事日程，研究 反洗钱中客户身份识别非常重要。
我国的客户身份识别制度建设相对美德英等国起步较晚，银行机构客户身份识别中存在不少问题，近几年来监管处罚力度加大。
充分发挥内审作用，进一步提高对客户身份识别工作的认识、加强制度建设、严格客户准入、完善识别方式，强化尽职管理具有积极的现实意义。
关键词：反洗钱；银行机构；客户身份识别；问题；建议中图分类号：F832.33 文献标识码：A文章编号：10〇4-4817 (2〇20) 06-0〇45-〇5DOI：10.16678/ki.42-1864/f.2020.06.009随着《中华人民共和国反洗钱法》修改工作正 式启动，我国反洗钱工作纳入国务院金融委议事曰 程，监管对金融机构的反洗钱工作愈发重视。
同时，我国不断加大对反洗钱的违规处罚力度，今年的季 度处罚金额再创新高，单笔罚单最高金额不断刷 新。
对客户身份进行识别是反洗钱业务的基础，是 防范洗钱风险的首道屏障。
我们就此分析研宄了 美国、德国、英国的反洗钱客户身份识别制度建设 概况和目前我国银行机构客户身份识别工作存在 的问题及成因，并结合审计工作实践，谈一些建议。
_、美德英国KYC制度建设概况及我国监管处罚情况“金融机构应当按照规定建立客户身份识别 制度。
金融机构在与客户建立业务关系或者为客 户提供规定金额以上的现金汇款、现钞兑换、票 据兑付等一次性金融服务时，应当要求客户出示 真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，进 行核对并登记。
”所以我们认为，客户身份识别的 概念应该有狭义概念和广义概念，狭义的“客户 身份识别”是指金融机构在与客户建立业务关系 时，根据法定的有效身份证件或者其他身份证明文件，确定客户真实身份的一种制度。
广义的“客 户身份识别”，又称“了解你的客户”（Know Your Customer，简称KYC)，既是指完整有效的了解客 户身份信息，又是指核实客户职业情况、经营收 入、资金状况等，同时也包括客户等级划分、客 户相关交易及交易对象情况等。
【精品】证券公司客户身份识别工作中存在的问题和建议
证券公司客户身份识别工作存在的问题和建议摘要:《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第三条规定，金融机构应当勤勉尽责，建立健全和执行客户身份识别制度，遵循"了解你的客户"的原则，针对具有不同洗钱或者恐怖融资风险特征的客户、业务关系或者交易，采取相应的措施，了解客户及其交易目的和交易性质，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。
《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第十一条规定：证券公司、期货公司、基金管理公司以及其他从事基金销售业务的机构在办理以下业务时，应当识别客户身份，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记客户身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。
客户身份识别制度, 也称“了解你的客户”（know your customers, KYC）或者“客户尽职调查”（customers due diligence,CDD）, 是指金融机构在与客户建立业务关系或与其进行交易时,应当根据法定的有效身份证件或其他身份证明文件, 确认客户的真实身份, 同时, 了解客户的职业情况或经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源等。
反洗钱工作实践说明，客户身份识别是反洗钱工作的第一道关口，其工作效果的好坏直接关系到反洗钱后续工作的顺利开展，在防范洗钱过程中起着至关重要的作用。
故客户身份识别制度对证券公司开展反洗钱工作具有十分重要的意义。
本文从证券公司客户身份识别等实际操作中存在的具体问题入手进行分析，探索证券公司反洗钱工作存在的问题，并提出相关的解决建议。
关键词：客户身份识别;；证券公司；问题；建议一、证券公司实施客户身份识别工作存在的若干问题证券公司在实施客户身份识别制度时, 在主观和客观上都存在一些实施困境, 其中主观方面主要就是对客户身份识别制度的认识不足和与经营效益的权衡问题, 客观上是当前人们对反洗钱的认识有限,导致客户身份识别得不到客户的足够配合和技术的有效支持。
开户服务改进的调研报告(2)
开户服务改进的调研报告一、调研背景近年来，随着金融科技的飞速发展和客户需求的日益多样化，银行开户服务在便捷性、个性化、安全性等方面面临越来越多的挑战。
为了提高客户满意度，提升银行在同行业的竞争力，我行决定对开户服务进行改进，提供更优质的服务。
二、现状分析1. 开户流程繁琐：客户在开户过程中需要提供大量资料，并经过多个环节的审核，导致开户时间较长。
2. 服务体验差：部分客户在开户过程中，由于等待时间过长、工作人员服务态度等原因，导致客户体验不佳。
3. 安全性问题：在开户过程中，部分客户资料存在泄露风险，可能被不法分子利用。
4. 信息化程度不高：我行在开户服务中，信息化应用程度仍有待提高，以实现更高效的数据处理和分析。
三、改进措施1. 优化开户流程：简化开户环节，减少客户提供的资料，提高审核效率，缩短开户时间。
2. 提升服务品质：加强工作人员培训，提高服务水平，减少客户等待时间，提升客户满意度。
3. 加强资料安全管理：采用更先进的技术手段，确保客户资料在传输和存储过程中的安全性，防止泄露。
4. 提高信息化应用程度：充分利用金融科技，实现开户数据的实时处理和分析，提高服务效率。
四、预期效果1. 提高客户满意度：简化开户流程、提升服务质量和安全性，使客户在开户过程中感受到便利和贴心，从而提高客户满意度。
2. 提升银行竞争力：优化开户服务，有助于提升我行在同行业的竞争力，吸引更多潜在客户。
3. 降低运营成本：通过提高信息化应用程度，降低人工成本，提高银行运营效率。
4. 合规风险可控：加强资料安全管理，确保合规风险在可控范围内，避免因资料泄露导致的声誉风险。
五、实施计划1. 成立专项小组，负责开户服务改进工作的组织和协调。
2. 针对各环节存在的问题，制定具体的改进措施，并明确责任部门。
3. 开展工作人员培训，提高服务水平，确保改进措施的落实。
4. 加强信息化建设，提高数据处理和分析能力，为开户服务提供技术支持。
银行实务中个人客户身份识别存在的问题及建议
141商业故事BUS | NESS STORY银行实务中个人客户身份识别存在的问题及建议黄万银中国建设银行重庆市分行 重庆 404100摘要：个人客户身份识别不仅关系金融活动的安全与秩序，而且对洗钱、恐怖活动融资等犯罪行为的预防与遏制也有非常重大的意义。
虽然我国对完善个人客户身份信息早已有制度要求，但随着社会经济的发展，金融交易方式推陈出新、科学技术日新月异，制度要求显得滞后、识别手段单一以及资源不能联网共享等问题。
为有效解决这些问题，我国有必要以金融科技为依托，从服务理念转型、强化内部控制、充分应用科技手段等角度解决实务中的疑难。
关键词：个人客户；身份识别；反洗钱一、个人客户身份识别的重要性 真实、准确的个人客户身份信息是从源头上防范洗钱犯罪活动的重要安全防线。
客户身份识别通过确认客户真实、准确的身份信息，有助于预防、监控和打击洗钱犯罪活动，能有效保护商业银行资金安全，防范金融风险。
个人客户身份识别具有重要的现实意义。
真实、准确的个人客户信息是识别和报告可疑交易的基础，商业银行通过了解并监测分析个人客户的交易情况、排查可疑交易和涉恐融资活动等，为政府有关部门提供准确有效的数据信息，有利于打击犯罪活动，维护社会经济的繁荣与稳定。
完善的个人客户信息是商业银行合规经营的必要前提。
《中华人民共和国反洗钱法》对商业银行登记和留存客户身份资料提出了明文要求，《中国人民银行关于加强反洗钱客户身份识别有关工作的通知》（银发〔2017〕235号）要求商业银行对特定自然人客户加强身份识别等。
二、实务中个人客户身份识别存在的问题客户身份识别制度宣传力度不够，对完善客户信息认识不足。
在实务中，对完整的客户身份信息在反洗钱工作中的重要性认识不足，仍有待提高。
这主要体现在两个方面，一方面有很多客户对反洗钱工作认识不足，对商业银行严格的身份识别制度不理解，不配合银行相关工作开展，个别客户甚至产生抵触情绪。
另一方面商业银行柜面工作人员执行工作不到位，导致登记客户的基本信息不准确。
客户身份识别工作中的问题和对策
客户身份识别工作中的问题和对策客户身份识别又称识别客户身份或客户身份验证，是指金融机构在与客户建立业务关系或与其进行交易时，使用可靠的、独立来源的文件数据和信息识别核实客户身份，登记客户身份基本信息，不保留匿名账户或明显以假名开立的账户。
客户身份识别是金融机构打击洗钱活动的基础工作，没有有效的客户身份识别，识别和报告可疑交易无从谈起，金融机构反洗钱工作也就失去了基础。
特别是金融机构第一次与客户进行交易时，对客户身份的识别工作尤为重要。
然而客户识别工作虽然事关重要，但是在实际工作中执行起来却是困难重重，就我们银行机构而言，就突出表现为以下几点。
一、居民身份证件识别目前存在缺陷，假冒伪造身份证方式方法层出不穷，个人开户一般要求出具居民身份证为身份证件，而身份信息系统目前仍存在一些技术缺陷。
身份信息系统偶然会出现技术故障甚至张冠李戴情况，影响到银行员工的审查判断。
此外，身份信息系统资料更新缓慢，身份信息系统无法显示身份证办证日期，银行无法识别客户所持身份证是否已经作废或者挂失。
身份信息系统配套服务功能不强，系统速度慢，银行发出的查询大多无法及时回复，使得银行正常业务流程无法流畅运作，影响了银行对客户身份真实性识别的及时性。
二、是对企业身份证件审核缺乏识别仪器。
客户身份证件审核涉及技监、工商、税务等部门，而金融机构与技监、工商税务等部门尚未形成协作机制，联系脱节，各银行均无识别相关证件真实性的鉴别仪器，需要安排专人上门核实，加大了银行经营成本。
三、客户身份识别工作宣传力度不够。
由于很多客户对反洗钱的重要性认识不足，对客户身份识别工作不理解，导致出现客户不配合银行客户身份识别工作的情况。
反洗钱工作的认识仍有待进一步提高。
最典型的情况是很多居民对银行严格的身份识别工作不理解，甚至产生抵触情绪。
此外，一些居民在丢失身份证后不及时办理挂失，缺乏自我保护意识。
四、业务繁忙、工作压力大等因素直接影响了客户身份识别工作正常开展。
商业银行单位客户身份识别工作存在的问题及对策
ECONOMIC RESEARCH GUIDE2021年第09期No.09袁2021经济研究导刊“客户身份识别”是反洗钱领域的重要概念，也是商业银行履行反洗钱义务、打击洗钱活动的基础工作。
2007年反洗钱法实施以来，反洗钱工作在商业银行不断深化和发展，客户身份识别在商业银行防范外部欺诈风险方面发挥了重要作用。
特别是2019年全国各地相继取消企业账户开户许可证制度以来，客户身份识别在风险防控及账户管理中的作用更加凸显。
“客户身份识别”也称“了解你的客户”，是指金融机构在与客户建立业务关系或与其进行交易时，应根据法定的有效身份证件或者其他身份证明文件，确认客户的真实身份，了解客户及其交易目的和交易性质，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。
一、商业银行单位客户身份识别工作中存在的问题1.存量单位结算账户客户信息质量不高。
早期单位结算账户开户客户身份识别工作仅停留在形式审查层面，要求提供单位营业执照、企业代码证、法人及经办人身份证等证明文件，并留存其复印件作为客户身份识别方式，并未进行与可靠信息来源或实际经营地址进行核对，其信息质量令人担忧。
而且，在账户存续期间，除预留银行印鉴变更客户及时到银行办理变更手续外，其他信息变动但未到银行变更账户信息现象比较常见，导致存量账户中大量重要信息与现存证明文件内容不符，如单位名称、营业执照号码、法定代表人与工商注册信息库不一致，证照过期，电话、地址信息与银行及工商登记不符等。
因此，整体来看，单位存量账户客户信息质量有待进一步核实及提高。
2.开户及变更环节客户身份识别不到位。
单位结算账户开户及账户变更环节需对账户证明文件、地址、联系信息等情况进行客户身份识别，所信赖的方式是客户尽职调查。
实践发现，客户身份识别和尽职调查中存在的问题主要有以下几点：一是账户证明文件仅通过形式审查，未与工商注册平台等信息系统核对；二是单位地址未上门实地核实，真伪不明；三是法人联系电话为代理人提供，未与电信部门或银行系统留存核对，相应的，与法人核实账户开户或变更账户信息意愿的真实性存疑；四是账户实际控制人及受益人核查手段缺失，只能依照营业执照所列注册资本信息进行初步判断，但往往账户实际控制或受益人与账户表面注册信息并不一致。
客户身份识别工作中的问题和对策最新
客户身份识别工作中的问题和对策最新对策是一个汉语词语，拼音是duc，指古时就政事、经义等设问，由应试者对答。
自汉起作为取士考试的一种形式。
也指对付的办法或策略。
今天为大家精心准备了客户身份识别工作中的问题和对策，希望对大家有所帮助! 客户身份识别工作中的问题和对策最新客户身份识别是金融机构反洗钱工作的第一道防线，是反洗钱工作的基础，对金融机构有效开展反洗钱工作意义重大。
客户身份识别也称"了解你的客户'，即履行反洗钱义务的机构了解客户的真实身份，"了解'包括3个方面内容：了解客户本人的真实身份；了解客户的交易目的、交易性质、资金来源和用途；了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。
但从目前金融机构开展的客户识别工作情况来看，客户识别工作还存在以下方面的问题：一、社会诚信体系尚处于建设阶段，客户身份识别制度建设不健全。
个人信息被一些机构和个人滥用、泄露牟利的报道屡见不鲜，导致客户对金融机构"了解客户'要求存疑虑及反感，普遍不愿提供详细的个人信息，导致金融机构真实、准确收集客户身份信息存在现实困难；同时，客户提供的职业、住所、收入等方面的证明文件也存在权威性、有效性等操作难题，难以做到常态化；同时客户信息在各金融机构间也未能做到有效整合。
二、客户识别缺乏有效核实措施。
目前金融机构采集客户身份基本信息主要依靠客户主动提供。
对于职业、联系方式、住址、工作单位地址等私密性较强的信息，若客户未如实提供，金融机构缺少有效核实手段和措施，因此存在相当比例的虚假或不实信息。
针对以上情况，笔者提出建议如下：第一，制订客户身份识别工作指引，明确信息证明和核实标准，指导金融机构完善客户身份识别制度。
一是明确提出金融机构对职业、联系方式、地址、资金来源等关键信息的证据佐证和核实义务；二是确立各种证件、文件的审查指导性原则和标准，划定真实性和有效性底线，确保客户身份识别基本质量的逐步完善和提高。
加强客户身份识别扎实做好反洗钱工作吕健
加强客户身份识别扎实做好反洗钱工作吕健发布时间：2023-06-19T05:42:58.008Z 来源：《中国经济评论》2023年7期作者：吕健[导读] 随着时代的发展、社会的进步，金融环境愈发复杂，做好反洗钱工作是银行业务健康发展的根本保证,更是维护金融稳定，保障人民群众合法权益的客观要求。
作为反洗钱工作中重要一环的银行从业者，加强客户身份识别工作是一项最为基础的工作内容。
沧州银行武安支行河北武安 056300摘要：随着时代的发展、社会的进步，金融环境愈发复杂，做好反洗钱工作是银行业务健康发展的根本保证,更是维护金融稳定，保障人民群众合法权益的客观要求。
作为反洗钱工作中重要一环的银行从业者，加强客户身份识别工作是一项最为基础的工作内容。
关键词：反洗钱；洗钱风险；洗钱陷阱根据《反洗钱法》第三十二条，金融机构未按照规定履行客户身份识别义务的，由国务院反洗钱行政主管部门或者其授权的设区的市一级以上派出机构责令限期改正；情节严重的，处二十万元以上五十万元以下罚款，并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，处一万元以上五万元以下罚款。
处罚力度之大体现了身份识别工作的重要性。
如何做好该项工作，是我们一直在探索学习的过程。
一、在开户环节做好客户身份特征分析实际工作当中，随着各项先进电子设备软硬件的投入，人证比对技术越来越精准，绝大比例的“冒用”客户身份办理业务情况大大减少，但在生活中银行卡买卖日渐猖獗，用于诈骗、传销及洗钱等违法犯罪活动，给我们银行工作带来更严峻考验。
客户身份特征主要是指开立账户资料，如个人客户包括姓名、住址、身份证号码、地址、联系方式、代理人信息，对公账户包括注册资本、经营范围、地址、法人代表信息等。
【1】对个人账户进行分析时，第一步是调取客户开户环节预留的各项开户资料，主要分析验证联系电话的真实性及唯一性，预留地址的真实性，工作单位与月收入的匹配性。
对于企业客户，可以采取上网查询、实地走访等方式，核对工商信息是否正常、经营是否正常，若调查发现已是“人去楼空”的空壳公司而账户还在交易，那么很难合理解释其交易的合理性。
企业银行账户开户环节客户身份识别案例探析
企业银行账户开户环节客户身份识别案例探析本文将探析企业银行账户开户环节客户身份识别的相关案例，分析其涉及的法律法规、风险点和应对措施。
同时，本文也将提出一些建议，供有关机构参考和借鉴。
一、案例分析某公司在开设企业银行账户时，选择了线上开户方式。
在提交相关资料后，银行要求该公司的法定代表人进行身份验证。
但该公司法定代表人的身份证明材料被系统拒绝，导致开户无法顺利进行。
随后，该公司再次提交了身份证明材料，但仍未通过验证。
经过了解，该公司的法定代表人在几年前曾遭遇身份信息泄露事件，其身份证信息被他人冒用申请贷款。
虽然最终该事件得以解决，但该法定代表人的个人信用记录却受到了不良影响。
这也使得该公司在开户时遇到了识别身份的困难。
二、法律法规根据《反洗钱法》和《银行账户客户身份识别规定》，银行等金融机构在开户时必须对客户身份进行严格的认证和审查。
具体要求如下：1. 对客户身份进行核实，包括身份证件、身份证件号码和客户名称；2. 对客户的职业、工作单位、联系方式、联系地址等基本信息进行收集和核实；3. 对客户的资金来源和交易目的进行调查和审查；4. 对客户开立的账户进行实名登记。
三、风险点在客户身份识别过程中，可能存在以下风险点：1. 身份信息不真实或被冒用的风险，如个人信息被盗用或泄露；2. 客户资金来源和交易目的不合法或不合规的风险，如洗钱或恐怖融资等；3. 内部操作不当或外部攻击的风险，如员工泄露客户信息或黑客攻击银行系统。
四、应对措施为应对上述风险点，金融机构应采取以下措施：1. 通过多种途径核实客户身份信息，如与客户电话沟通、在柜台核实等；2. 建立完善的客户信息管理系统，对客户信息进行严格保密和加密处理；3. 建立反洗钱和反恐怖融资风险管理机制，对客户资金来源和交易目的进行实时监测和调查；4. 加强员工培训和内部监督，规范操作流程，防范内部操作不当的风险。
五、建议针对上述案例和分析，本文提出以下建议：1. 对于遭遇过信息泄露等事件的法人代表，应提前进行身份核实和过审，以免在开户等环节出现困难；2. 对于金融机构而言，应加强客户信息管理和保护，建立完善的风险管理机制，避免发生不必要的损失；3. 对于监管机构而言，应加强对金融机构的监管和管理，加大对违规行为的打击和惩罚力度，保障金融市场的安全和稳定。
2023上客户身份识别与查对制度检查总结、改进措施
2023上客户身份识别与查对制度检查总
结、改进措施
总结：
本次对2023年上半年客户身份识别与查对制度进行了检查。
通过检查发现了一些问题和不足之处，总结如下：
1. 客户身份识别流程不够严格，存在识别不准确的情况。
2. 缺乏有效的客户信息核对和查对机制。
3. 缺少完善的身份证件验证工具。
4. 部分员工对客户身份识别与查对制度的重要性和操作方法缺乏清晰的认识。
改进措施：
为了解决以上问题并改进客户身份识别与查对制度，提出以下改进措施：
1. 完善客户身份识别流程，明确每一步的操作要求，确保准确识别客户身份。
2. 建立有效的客户信息核对和查对机制，确保客户信息的准确
性和完整性。
3. 引入可靠的身份证件验证工具，辅助员工进行客户身份识别。
4. 加强对员工的培训和教育，提高他们对客户身份识别与查对
制度的重要性和操作方法的认知。
5. 定期进行身份识别与查对制度的检查，确保其有效运行并及
时发现问题。
以上是对2023上半年客户身份识别与查对制度检查的总结和
改进措施。
通过以上改进措施的落实，相信可以提高客户身份识别
与查对的准确性和效率，为公司的业务发展提供有力支持。
商业银行客户身份识别工作的问题和建议
示相 关信 息 是否 需更 新 ，在 黑名 单 中的客 户 前来 办理 业 务时 ，系统 自动 弹 出提示 等 。反
洗钱的客户身份识别信息还可 以与账户管 理 、客户 分级 及市 场营销 相关 联 、共 享 。
（四）加 大风 险等级划分力度 ，进一步 防 范客 户 身 份 风 险 。应 严 格 按 照 反 洗 钱 法
（四）客户身份重新识别流 于形式 。客 户 身 份 信 息 动 态 变 化 从 客 观 上 要 求 对 客 户身 份信 息进行持 续 、重 新识别 ，适 时开 展客 户尽职 调查 。对于客 户变更 重要信 息 、交 易行为异 常 、实 务涉 及可 疑交 易等 情况均应进行客户身份信息 的重 新识别 ， 然 而 对 于 重 新 识 别 中 开 展 客 户 尽 职 调 查 来查实具体情况 的工作力度较弱 ，多数情 况只是 依据客 户 口头的说 明进 行 客户身 份 信息的重新识别 ，当前商业银行开展 的 客 户 尽 职 调 查 多 数 只 是 限 于 初 次 识 别 时 的核对 、核查和 留存客户 的有效 身份证 明 文件 ，未完全依据“了解你的客户 ”的原则 开展客户身份持续、实质 的审查 。
数据 信 息十 分重视 交 易对 手 资料 的获取 ，而 在 目前环境 下，商业银行、提供支付中介服 务的清算机构都是以交易为 目的，以交易能 够实时清算 为首要考虑 ，交易传输信息中不 可 能 附加太 多与 交易无 关 的客 户信 息。因此 造 成交 易对 象 的身份信 息难 以获取 。
律 、规 章的要求 ，依据“了解 你 的客 户 ”的
原则，对存量客户进行风 险等级划分 ，划分
过 程 应将 初 次 识别 客 户 时 获 取 的客 户 直 接 的身 份信 息 与 客户 尽 职 调 查 时获 取 的 客 户
客户身份证识别调查报告
客户身份证识别调查报告2020年，营业部严格执行公司反洗钱内控制度，遵循“了解你的客户”原则，落实客户身份识别制度。
1、客户身份初始识别营业部为客户现场办理开户业务时，要求客户出示、提供本人真实有效的身份证件和其他身份基本信息，并真实、完整地填写《客户开户协议》，营业部综合柜员通过居民身份证阅读器对客户的二代身份证进行扫描、核实，并通过公安信息查询网进一步核查客户身份证明文件的真实性。
对二代身份证无法读取的客户，进行追加认证，要求客户提供相关辅助证件核实身份，停止为使用一代身份证的客户办理业务。
营业员工作人员认真、严格审核客户填写的信息内容，准确录入客户信息，建立客户信息档案，包括客户的姓名、性别、出生日期、国籍、职业、联系地址、邮政编码、固定电话、移动电话、电子邮箱，身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限等信息，并留存客户身份证件或其他身份证明文件的复印件或影印件。
公司网上开户客户目前限定为境内自然人。
公司通过公安部身份证核查系统校验客户上传的身份证正反面影像资料，确认有效身份证明文件的真实性，查验客户资料信息的一致性，核对客户面部影像。
录制见证视频的内容需包含见证人向投资者进行投资者教育、风险揭示、提示投资者保管好密匙等环节的过程，录制中见证人会要求投资者列示身份证，并留存投资者手持身份证的正面清晰面部照片。
公司审核人员根据投资者资料信息、身份证影像、投资者正面免冠头像以及见证视频等，严格审查投资者证件资料的完整性、一致性、规范性，审核通过后再为客户开立账户。
客户身份基本信息发生变化时，营业部要求客户及时通过柜台或者自行登录公司官方网站予以更新。
营业部对所办理业务进行自查，各项业务办理均符合相关制度要求，未发现匿名、假名、黑名单账户2、客户身份持续识别营业部按规定开展客户身份持续性识别工作：对于留存身份证件即将过期的客户，遵从客户利益至上的原则，于到期前一个月及时通过电话、短信的方式通知客户更新资料；如到期当月仍未更新，我部再次电话通知客户，告知其身份证件过期将会被冻结的后果，并对更新情况及效果进行留痕，登记证件过期客户工作台账，按要求更新柜台系统客户资料，以有效降低过期身份证客户在存量客户中所占比例。
建设银行个人客户身份识别调查问卷
建设银行个人客户身份识别调查问卷建设银行个人客户身份识别调查问卷一、个人基本信息调查1. 姓名：2. 性别：3. 年龄：4. 职业：5. 学历：6. 手机号码：二、身份证明要求1. 您是否持有有效的身份证件？- 是- 否2. 如果是，您持有的身份证件类型是什么？- 身份证- 护照- 港澳台居民居住证- 其他（请注明）3. 请提供您的身份证件号码：三、银行账户信息调查1. 您是否拥有建设银行的个人账户？- 是- 否2. 如果是，您的账户类型是什么？- 活期存款账户- 定期存款账户- 理财产品账户- 其他（请注明）3. 请提供您的银行账号：四、交易习惯调查1. 您通常在哪种渠道上进行银行交易？（可多选） - 网上银行- 手机银行APP- ATM机具- 网点柜台服务员2. 您通常使用哪种支付方式？（可多选）- 银行卡- 扫码支付- 电子钱包- 现金3. 您通常进行哪种类型的交易？（可多选）- 转账汇款- 缴纳水电煤费- 购买理财产品- 购买保险产品- 贷款办理五、安全意识调查1. 您是否了解银行卡安全使用的相关知识？- 是- 否2. 您是否定期更换银行卡密码？- 是- 否3. 您是否定期检查银行账户的交易记录？- 是- 否4. 您是否接受建设银行发送的安全提醒和警示信息？- 是- 否六、个人隐私保护调查1. 您是否同意建设银行在合法情况下使用您的个人信息？- 是- 否2. 您对于个人信息泄露的风险有何了解？3. 如果您发现有个人信息泄露的情况，您会采取什么措施？七、其他问题补充说明（可选）请根据以上问题逐一回答，并在需要补充说明的地方填写相关内容。
这份问卷调查旨在了解建设银行个人客户的身份识别情况，以及个人对于账户信息安全和隐私保护的意识。
感谢您的配合！。
开户核查报告模板
开户核查报告模板一、报告概述开户是银行业务的重要环节，为了保障银行业务的安全、合规性和客户资金的安全，银行需对用户身份进行核查。
本报告是针对某银行在开户过程中对客户进行的身份核查所做的报告，旨在总结核查中发现的问题、提出改善建议，以保障银行的合规性。
二、核查背景1. 客户信息客户类型：个人客户姓名：张三身份证号码：33************50 银行账号：**** **** **** 12342. 核查内容本次核查主要包括资料核对、人脸识别、公安部门查询、黑名单查询以及其他必要的核查。
三、核查结果经过核查，本次核查结果如下：1. 资料核对银行工作人员对客户提供的身份证、银行卡等信息进行了资料核对，核查结果准确无误。
2. 人脸识别银行工作人员通过相应的人脸识别设备，对客户进行了人脸识别，识别结果准确无误。
3. 公安部门查询银行工作人员通过公安部门的相关渠道，对客户进行了身份检查，确认客户的身份信息与公安部门记录的身份信息一致。
4. 黑名单查询银行工作人员通过黑名单查询系统，对客户进行了查询，未发现客户存在于黑名单中。
5. 其他核查除上述内容外，银行还进行了其他必要的核查，证实了客户身份的合法性和真实性。
四、存在问题及建议1. 改进开户流程银行应该优化开户流程，提高开户效率，减少客户等待时间。
建议考虑引入自助开户机器人等技术手段，提高开户效率。
2. 增加核查环节除现有的核查环节外，建议还增加其他合规性核查。
例如，银行可对客户的职业身份进行核查，以确保资金来源的合法性。
五、结论在本次开户过程中，银行对客户进行了严格的身份核查，相关核查结果准确无误。
本报告提出了针对性的改善建议，银行将按照建议进行改进，并持续提升开户流程的效率和合规性，保障客户资金的安全。
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关于开户过程中的客户身份识别工作的调研
根据反洗钱工作的要求，人民银行规定银行要按照了解你的客户原则，核实存款人开户资料的真实性、完整性和合规性。
我行自人民币单位银行结算账户集中管理后，实行营销与审批管理相分离制度，要求由营销部门负责尽职调查。
依照中国工商银行浙省分行人民币单位银行结算账户集中管理实施细则，经过为期一周的调研，现将相关内容总结如下：
一、新开户中营销部门尽职调查占比情况
根据文件规定，在新开户尽职调查过程中，经办人员对于开户资料审查没有疑问且能够在“信用浙江”系统查询出客户信息的，可不再提交营销部门进行尽职调查，但应将“信用浙江”客户信息打印作为开户资料，并由复审人员签章确认。
若开户资料有疑问或在“信用浙江”系统查询不到客户信息的，网点应提交营销部门进行尽职调查。
营销部门应指定人员（非争揽该账户的客户经理）核实单位客户提交证明文件的真实性，以及其他认为需要进一步核实的事项。
但一般实际操作中在“信用浙江”系统中是查询不到近半年内注册的企业的，故这部分企业基本上都在营销部门启动尽职调查流程并出具调查意见后才能开户，大致占比为70%。
二、尽职调查方式
营销部门在尽职调查中主要采取电话、网络、实地核查等方式对客户开户证明文件包括客户营业执照、税务登记证、组织机构代码证、开户许可证等资料，授权环节真实性展开调查。
其中本地登记注册的企业开户大多采用向工商部门核实和实地核查相结合的方式，占比约为75%，无法进行实地核查的，向114查询该企业登记的联系电话后进行核实；对于要求开立结算账户的异地企业，多采用“信用浙江”系统和114电话核实。
三、存在的问题和困难
（1）目前80%的开户需要营销部门出具调查意见后才能进行，虽然规定调查人员应在收到开户申请资料后5个工作日内完成尽职调查，但在实际工作中一方面营销部门仅仅是兼任此项职责，思想上不够重视，尽职调查这个在开户中控制风险的最重要环节甚至形同虚设；另一方面开户业务严重滞后，影响我行业务拓展，对一些亟待开户的客户造成一定的经济损失。
（2）在信用浙江里查询不到的异地企业，现行方式是采用114电话核实，但碰到电话无法核实的情况，因在异地又无法进行有效的实地核查，且在114登记的往往并非是法人的直接联系方式，核实授权事项又存在一定的困难。
三门工行营业部
2012年1月8日。