农村金融体制改革思考
对我国农村金融发展的思考
网点 ， 造成 农 村 金融机 构 数量 急剧 萎缩 ， 就连 一 向 以 农 业 冠 名 的 农 业 银 行 也 大 量 撤 并 县 级 以下 营 业 网 点， 经 营业 务 也 不把支 农 建设 放在 首位 ； 其 次 是各 大 商业 银 行纷 纷 撤 离农村 金 融 市场 ，但 是作 为农 村 金 融 市场 主力 军 的农 村信 用 社 由于 自身经 营等 方 面 出
底 国家批准 ６省市 （ 区） 试点成立新型农村金融机构
到 推 广 以来 ， 截止 ２ ０ １ １ 年底全 国 ３ １ 个省市 （ 区） 已 经 筹建了 ７ ２ ６家 村 镇 银 行 （ 已开 业 ６ ３ ５家 ， 另有 ９ １
上海 农 村 经 济 ２ ０ １ ３年 第 ３期
探 索 研 究
现 问题 没 能及 时补 上 空缺 ；再 次是 曾经风靡 全 国农
物， 满 足不 了信 贷 的条件 。
村的农村互助基金会 由于经营管理方面出现 了问题
导致 被 国家 强制 关 闭取 缔 。这些 导 致我 国农 村 金融 机构 和金 融服 务 在有些 地 方 出现 了真 空 、 空 白状 态 。
对 我 国农 村金 融发展 的思考
● 丁振 阔 顾芳睿
家批 准 筹建 ） ， 全 国农村 金 融机 构领 域 已经 成 立 了贷 款 公司 ｌ ０家 ，农 村 资 金 互 助 社 ５ ０家 （ 已开 业 ４ ６
家） 。
２ ０ ０ ４年至 ２ ０ １ ２年连 续 九 个 中央 一 号文 件 都 是 涉 农 问题 ， 反 复 强 调“ 三农 ” 是工 作 的 重 中 之 重 ， “ 三
（ 一） 农村 金 融 资金 供 求 的 矛盾 随 着经 济 的发 展 ，农 民收入 也在 不 断 的增长 之 中， 由于 受 传 统 文化 的影 响 ， 出于 安 全 考 虑 ， 农 村 居 民在 留够 自用 资 金 外 剩 余 部分 一 般 都 会 选 择 储 蓄 ， 因此 农 村 金 融 机 构 的存 款 额 一 直 处 于 高位 增 长 状 态 。随 着社 会 主义 新 农村 建 设 的不 断推 进 ， 农村 一 、 二、 三产 业 也 在迅 速 发展 之 中 ， 与此 同 时对 资金 的 需 求 也在 增 加 ，据估 计 从 ２ ０ ０ ９年 到 ２ ０ ２ ０年我 国新 农 村 建 设 需 要 新 增 资金 ｌ ５万 亿 元 ２ ０万 亿 元 ，例 如
推进农村投融资体制改革的思考
年 ， 辖 农 村 金 融 机 构 网 点 总 数 为 ３ ８ ， 中农 村 信 用 全 ３个 其
社 机 构 占５ －％。 ９ ７ ２ ０ 年 的 １ 年 问 ， 市 农 村 金 融 ５３ １ ９ ～ ０ ７ ０ 全
足 各种 资金 需 求 的 现 象 依 然 突 出 ． 正 需 要 信 贷 支持 的 真
农 户 由 于 种种 原 因仍 然 得 不 到 贷 款 ． 乡 金 融 服 务差 距８ 选 择 将余 钱 放 在 银 行储 蓄 ， 有 ８ ５ 有 １人 仅 ． ％的人 选 ７ 择 购买 国债 、 险 或投 资股 票 （ 保 基金 ）农 村信 贷 抑 制现 象 日 。 益 突 出 ， 村 金融 机 构存 差不 断 扩 大 。０ ８ 农 ２０ 年末 ， 市农 村 全
和农 村 企业 主 反 映 贷 款 期 限 不 适 应 生 产 需 要 。目前 金 融 机构 对 农 户 发 放 的基 本 上 是 １ 期 贷 款 。 能 满 足 传 统农 年 只
业 人员 素 质呈 下 降趋 势 ，０ ８ ２ ０ 年全 市 农 村外 出就业 的农 民
工 达４ 万 人 ， 多 乡 镇农 业 结 构调 整 和 产业 化 发 展 的重 任 Ｏ 许
｛
｛
虽垒曼 Ｉ Ｉ 一
专 笔 一 构 农 金 △ 共 机 务 题谈 建村融作赢制
一
是 农村 缺 乏有 效 的抵 押 和 担保 。 调查 显 示 ， ４ ．％ 有 ３３
工 层次 偏 低 ， 源 消 耗 型企 业 偏 多 。 全 市 １ ． 资 如 ３３ ％以上 的农 业 龙头 企 业 为竹 木 加 工行 业 ， 这些 企 业 除 了要 承 受来 自市 场 的 竞 争 压 力外 ， 还要 应对 日益 严 峻 的资 源 危 机 。 业从 农
对当今农村金融制度创新问题的思考
二 、 农 村 金 融 制 度 创 新 的 思 考 对
１农村金 融 组织 的产权 制度 创新 合作 金 融 ， 为我 国农 ． 作
村金 融基 本的组 织形 式 ， 已在 理 论 界 和 实 业 界 达 成 共 识 。但
定程 度上 弥补这 一缺 陷 。
（ ） 规 模 小 、 营 效 益 差 的 农 信 社 进 行 撤 众 的需要 ，可在 农信 社重 组后 设 立非 法 人组 织的 营业部 或服务 社 。 （） ４ 加快农 业银 行企业 化进 程 。农 行长 期作 为国家 专业
仍有 一部 分 留在 了农 行 。地 方政 府对 农行 的人 事 、业 务经
营 、 务管理 等方 面仍 有许 多行 政干 预 ， 农行 的 干预 贷款 财 对
仍 占相 当 比例 等等 ， 这些 都给农 行经 营效率 造成 负面影 响 。
３农 村 信 用 社 组 织 形 式 单 一 ， 三 性 ” 复 缓 慢 ， 以 适 ． “ 恢 难 应 农 村 经 济 发 展 的 需 要 。 １９ ９ ６年 ， 照 国 务 院 的规 定 ， 信 按 农
政 府 对 银 行 经 理 人 缺 乏 有 效 的 监 督 和 激 励 机 制 。 银 行 经 理
（） １ 在经 济金融 基础较 好 ， 金吞 吐量较 大的地 区 ， 资 组建 农 村合 作银行 。合作银 行应 以一家 或多 家资金 实力强 、 经营
良好的农 信社 为基础 ， 许其 跨 区经营 。一 方 面可 以弥 补农 允 行 因市 场定 位 调整 而部 分 退 出农村 金融 市 场 的空缺 ；另一 方 面 ， 以满 足农村 产业 结 构调 整 所带 来 的对融 资规 模 、 可 渠 道 、 式上 的更 高要求 。 方 （） ２ 将部 分地 区的县级 信用联社 变为 Ｉ 一级法人 。目前 ， 我 国具 有 法人地 位 的农 信社 规模 普 遍较 小 ，难 以形 成规 模效
金融支持乡村振兴战略思考及建议
金融支持乡村振兴战略思考及建议近年来，中国政府提出乡村振兴战略，旨在解决农村地区经济发展和人口流失等问题。
然而，乡村振兴需要资金和金融支持，特别是在农村金融领域，目前存在许多问题需要解决。
本文将探讨当前乡村金融领域存在的问题，并提出一些建议。
一、当前乡村金融存在的问题1. 农村金融机构缺乏目前，农村金融机构较少，且规模较小，无法满足外部资金需求，农村金融市场需扩大，以便更好地服务农村经济和发展。
2. 农村金融服务能力不足农村金融机构除规模问题外，还存在服务能力不足的问题。
很多农村金融机构缺乏专业化和差异化的金融产品和服务，难以适应农村地区的金融需求。
3. 缺乏以资本为纽带的投资机制传统的金融机制多采用以贷款为主的方式，缺乏以资本为纽带的更多投资机制。
这导致了传统农业生产中投资、发展机制单一化，难以支持更多的发展类型和更多的开放形式。
二、建议1. 建立符合农村发展需求的金融产品和服务金融机构需要根据农村经济和发展需求，提供符合不同农业、乡村发展类型的金融产品和服务。
例如，针对乡村旅游和乡村垃圾处理等新兴产业，金融机构需要提供灵活的融资方案和专业的咨询服务，促进产业发展和农民收入增长。
2. 建立完善的风险防范和控制机制在满足资金需求的同时，金融机构需要建立完善的风险防范和控制机制。
例如，建立农村金融信用体系，加强对借款人的信用评估，防止借款人恶意逃废债，保障金融机构的资金安全。
3. 完善农村投资机制，推广多元化的投资方式在完善农村金融产品和服务的基础上，金融机构还需要完善农村投资机制，推动多元化的投资方式。
例如，采用股份制和合作社制等多种形式，将资金和农民合理地结合起来，创造更大的投资回报率，有利于提升农民的收入水平。
4. 加强金融机构的人才培养为了满足农村金融服务的需求，金融机构需要加强人才培养。
应该注重培养农村金融领域的专业人才，提高他们的专业知识和技能，增强金融机构的服务能力。
结论在乡村振兴战略的大背景下，金融机构的角色不容忽视。
当前农村金融改革存在的问题及思考
金 辍 ０年 ７ ２０第 期 １
当前农村Байду номын сангаас融改革存 在的问题及思考
王 金 宝
摘 要 ： 设社 会 主义 新农村 ， 建 离不开 金 融 的支 持 。从 淮安 市近 几 年农村 金 融发展 的情
况来看， 融对农业的支持力度逐步增 强， 金 农村金 融机构经营情况大为改观， 农村信用体 系建设不断推进 ， 农村金融服务 内涵进 一步丰富。 但是 ， 由于金融机构主体不全 ， 抵质担保 机制不够灵活， 风险补偿机制欠缺等 因素制约， 农村金融在支持社会主义新农村建设 中还 存在诸多不和谐之处。 本文通过对淮安市部分县、 企业和金融机构 ， 采取实地调查 、 抽样调
查 、 开座谈 会 等形 式 ， 召 对农 村金 融现状 及 存在 的 问题 进 行 了深 入 性分 析 ， 出 了针对 性 提
政策 建议 。 ．
关键词 ： 农村金融 金融服务 风险防范 抵押担保机制 中图分 类号 ：８０ 文献 标识 码 ： 文 章编 号 ：０ ９ １４ （００ ０ —０ ５ ０ Ｆ３ Ａ １０ — ２６ ２ １ ）７ ０ ５— ３
策 ， 定 程 度 上 抑制 了 他们 的支 农 积 极 性 ； 策 一 政 性 农业 保 险 范 围还 较窄 ，险种 设 置不 尽 合理 ， 农 民参保 积 极性 和 保 险公 司 承保 积极 性 都 不太 高 ，
产、 土地 承包 经 营权 、 养 业 产 权 以及 大 型 农 机 种
在 部分 县城设 有 网点 ；广大 乡镇仍 以农 村信 用合 作 社或农 村合 作银行 为 主 ，尚没有 其他 新 型农村
金融 机构 ，农 村合作 金 融机构 基本 上垄 断 了农 村 金融 服务 ， 一农 独支 “ 三支 ” 的格 局 尚未根 本 改变 。
完善我国农村金融服务体系的思考
农村信用合作社 。农村信用社是 为农业 、 农 民和农 村经济发展提供 金融服务 的合作性 金融机构 ， 信 用社成
程度 上阻碍了农业银行在支农方面 的发展 。 ３ ． 中国农业发展银行存在 的问题
建设 和农业综合 开发贷款等商业 险信贷业务 。目前 中国
农业 发展银 行 已成 为我 国农村 经济发 展 中不可缺 少 的
重要力量 。
由于农 业发展银行是涉农政策 性银行 ， 保本 微利 的
中国邮政储 蓄银行 。 １ ９ ８ ６ 年 国务院恢 复邮政部 门代
融 服务 体 系的 思考
姚 骞
摘要： 经过多年 的改革 ， 我 国已初 步形成 了多元化 、 竞争性 的农村 金融服务 体系 ， 农村 金融 服务水平不 断提高 ， 农村金融业务不 断创新 。如何进一步深化农村金融体 制改革 、 建立和完善适应我 国国情 的农村金融服务体 系是 推动 我 国农村 经济可持续发展 的重要保证 。本文通过对 我 国农 村金融服务体 系现状 的介绍 ， 结合我 国 目前农村金 融服务 体 系存在 的问题 ， 对完善我 国农村金融 服务体系提 出了几点建议 。
立５ ０ 多年来 ， 历经 多次 改革 目前 已成为服务 “ 三农 ” 的主 力军和我 国农村金融服务体 系的重要组成部分。２ ０ ０ ３ 年
企业 和行业 管理机构双重属性 ，是政企合一 的产 物 ， 违 背 了市场经济倡导政企分开 的运 行规则 ； 从股权 与控制 权来 看 ， 省级联社与下级联社 的股权关系是信 用社之 间 是 自下而上 的持股关 系 ， 而控制权 是信用社之 间 自上而 下的控制 ， 这种制度设计与市 场经济条件 下的股权与控 制权 的配置相违背 。在产权 制度方面 ， 很 多地方的农村
对农村金融市场体系存在的问题及对策分析与思考
对农村金融市场体系存在的问题及对策分析与思考1.引言伴随着改革开放步伐的加快和全球金融危机的冲击，我国经济增长迅速，但是占全国大部分人口的农民的收入增长缓慢，城乡收入差距不断扩大，而其中农民信贷难、资金供需不足成为妨碍新农村建设的最大瓶颈。
李琨在《我国农村金融体系发展的问题及对策》一文中指出，从农村金融市场看，农村金融需求量不断地增加，然而农村金融市场的供给速度却没有跟上农村金融需求量的增长速度。
近年来，我国农村金融发展严重滞后，农村资金外流形势严峻，且资金供给不足，农村金融供需不平衡；农村金融市场产品单一，服务滞后；风险分散与补偿机制不健全，农村金融市场准入管制严格，农村金融生态环境有待改善。
因此，构建和完善广覆盖、多层次、可持续的现代农村金融体系迫在眉睫，它是加大对农村经济发展力度的基础，是又好又快建设社会主义新农村的强有力保障。
2.我国农村金融市场的主体及地位2.1我国农村金融市场的作用主体 --------- 农信社在我国，对农村信用社全面的长期粮油直补、农资综合补贴等是对农村国家政策补助的主要发放工作，是最普遍分布于所有农村分支机构中的，这保障了我国银行业机构的业务功能得以充分发挥。
据统计，目前，农村关联信贷的农村信用社贷款规模占全国所有银行业金融机构的1/3以上，农民信贷约占78%,并在农业金融空白乡镇具有98.4%和67.7%的资金覆盖率和服务覆盖面等任务。
我国某些地区农村商业银行迅速发展，为人们带来了许多的宝贵经验。
其一，发展农业金融事业，就应该一直坚持以金融服务于“三农”为宗旨，致力于广大的农业领域。
其二，下沉金融服务重心，理解和把握村民的真实需要，有针对性地创新发展银行，并且推出符合农家“共赢”意识的理财品种。
其三，转变操作思维和方式，由过去等待农家们主动洽谈投资，变成了现在直接和农家们联系，以防止因消息与投资信息的不对称而没能很好协调的失败情况。
其四，全面良好的售后服务。
通过拓宽站点的业务范围，通过简易的营业网点、固定业务、提供金融便捷店、小额支付等便民站点及其他业务才能真实地走近乡村。
农村金融改革的思考和建议的开题报告
农村金融改革的思考和建议的开题报告一、研究背景随着中国经济快速发展，城乡金融发展的不平衡问题逐渐凸显。
农村金融作为支持农业、农民的重要保障，对农村经济的发展至关重要。
尽管近年来农村金融改革取得了一些成果，但仍存在诸多问题，如金融机构布局不均衡、金融服务粗放、风险控制不足等。
因此，对于如何优化农村金融体系，提高农村金融服务的质量和效率，促进农村经济发展，成为当前亟待解决的问题。
二、研究意义本研究旨在分析当前农村金融体系存在的问题和挑战，探讨未来农村金融发展的方向和策略。
通过深入研究农村金融市场特点、农村金融机构发展现状、农村金融服务的现状和问题等问题，提出相应的解决方案，为农村金融改革和农村经济发展提供可行的建议。
三、研究内容及方法本研究主要围绕以下几个方面展开：1.分析当前农村金融市场的发展情况和面临的挑战。
研究现有农村金融结构和特点，分析农村金融市场存在的问题和瓶颈，深入探讨农村金融和农村经济之间的关系。
2.研究农村金融机构的发展现状和布局特点。
分析农村金融机构的数量、类型、经营范围、各类机构之间的协调与合作情况等，评估其现有服务能力和不足之处。
3.探讨农村金融服务的现状和问题。
研究目前农村金融服务的具体形式、服务内容及其能力，发掘农村金融服务存在的问题和瓶颈等。
本研究主要采用文献资料法和问卷调查法进行调研，通过对文献的搜集、整理、分类和分析，了解农村金融发展的历程、现状和影响因素，以及前沿的理论和实践成果等。
同时，我们还将设计适当的问卷调查，与当地的农村金融机构及农民群体开展深度访谈，了解他们对于农村金融服务的需求、现状与问题等方面的看法和建议。
四、预期结果及成果本研究预期可以从多个角度解答农村金融改革的难点和问题，提出具有实践意义的改革建议。
具体成果包括但不限于：1.分析农村金融发展的历史和现状，探讨当地金融机构的发展和布局特点。
2.深入剖析当前农村金融发展存在的问题和难点，探讨其形成的原因和影响因素，指出解决问题的可能路径。
关于农村金融有关问题的思考
筹 集 方 面 还 面 临 着 诸 多 问 题 。如 何 整 合 农
村 金 融 资 源 ． 施 农 村 金 融 体 制 创 新 值 得 实 我们 的深思。
一
行 的立法 却一 直 没有 出 台 对 政 策 性 银 行 经 营 范 围 、 行 规 则 、 规 处 罚 等 都 没 有 运 违
出 ： 算 方 式 单 一 ， 能 办 理 简 单 的 支 票 结 只 结 算 业 务 ，９ ％ 的 异 地 结 算 通 过 银 行 汇 ０ 票 和 银 行 承 兑 汇 票 进 行：没 有 开 通 直 接 的 联 行 汇 划 渠 道 ，办 理 汇 划 业 务 只 能 通 过
其 他 行 办 理 ， 间 环 节 多 ，延 缓 了 客 户 资 中 金 周 转 ， 约 了信 用 社 业 务 的拓 展 。 制 三 、 会 主 义 新 农 村 金 融 体 制 改 革 的 社 路径选择
明 确 规 定
社 会 主 义 新 农 村 建 设 对 农 村 金 融
（ ） 立高效运 转的农村 金 融体 系， 一 建 充分发 挥其服 务功能 。 首 先 是 强 化 和 完 善 政 策 性 金 融 的 扶 持 和 指 导 功 能 。一 是 重 新 界 定 农 业 发 展 银
行 业 务 范 围 ． 予 其 宏 观 效 益 高 于 微 观 效 赋
门很 多， 发 改委 、 监 会 、 民 银 行 、 有 银 人 财 政 部 、 计 署 等 ． 些 部 门 分 别 从 不 同 的 审 这 角 度 对 政 策 性 金 融机 构 进 行 指 导 或 监 管． 但 缺 乏 相 应 的 协 调 机 制 。 （１ 策 性 金 融 ３政
立 法 滞 后 。 农 发 行 成 立 后 ， 于 政 策 性 银 关
从市场经济角度对农村金融体制改革一点看法
不要像我国的出口长期受汇率保护，反而变成了温室行业，没有足够的动力面对国际市场的动荡和人民币的升值，结构不合理，体能不足。应当像十一届三中全会以后我国的计划经济泯灭，市场经济引入，繁荣了我国经济一样。在面对新形势下的农村金融体制改革时，不惧怕失败，积极探索，引入市场机制，循序渐进的改革，一定会有一个美好的明天。
2、积极引导农村金融体系市场化，市场有自动稳定器的作用，基于金融的借贷越来越趋向于实物的交易，我们国家应当将农村金融机构首先引向市场化。政府只在该市场失灵的时候，进行有限的调控。例如，安徽农村合作金融机构采用了市场的营销机制，进行金融服务”家家到”的营销方式，保证农民能够充分理解其金融领域的业务，并扩大了知名度。
四、结合案例，从市场经济理论的角度提出金融体制改革的措施
农村金融改革一定要吸取辩证的思想，不同的地区其实是不同的市场，有着不同的农村借贷需求，因此要具体问题具体对待。
1、各地政府和科研学者们，对当地的特殊金融需求进行实地的考察和分析，在此基础上，设计出合理的可以既满足农民需求又有利润可图的金融机构的经营方式。例如，对于上例河北农村来说，大学生的助学贷款是农户的借贷需求之一，农村信用社不接这样的贷款可能是认为投资回报期长，而且利润较低。因此，考虑到大学生就业以后的收入及还款能力，可以适当上调助学贷款利率，或者减少还款期限。通过这些手段来吸引农村信用社。
第三个案例：在河北等地的农村中形成了一种与城市不同的金融机构运行方式。农村信用社或者银行只是中介，农民实际上是直接面对贷款的提供者--企业来进行交易，只是通过农村信用社等作为交易的平台及中心。信用社和银行扮演了证券公司或者基金公司的角色。除此之外，还有企业直接面对企业的借贷模式。
从案例中，得出结论，因为农村借贷需求的多样化，使得金融机构的发展及运作模式多样化。在实践中探索得出的新的农村金融机构的经营模式，可以并且鼓励创新，从而才能在实践中筛选出最适宜的经营方式。
江苏农村金融改革试验情况调查与思考
房 ”抵 押 贷 款 试 点 的 基 础 上 ，在 １ ８ 行 业 管 理 和 风 险 监 控 。 制 定 农 民 资 金 保 法 规 定 ，耕 地 、 宅 基 地 、 自 留 地 、
个 乡镇 ２ ０ ０多个 村 开 展 农 村 集 体 建 设 互助 合作社风 险防范预案 ，建立 了农 自留山等集体所有 的土地使用权不得 用 地 使 用 权 、土 地 承 包 经 营 权 、集 体 民 资 金 互 助 合 作 社 备 付 金 和 系统 风 险 设 定 抵 押 。 即 使 开 展 了 农 村 集 体 建 设
活、资金往来等 １ Ｏ ０多个 项 目进 行 了 资 的服 务 平 台 。 开 展 农 民 资 金 互 助 合
采集建档 ，在 ２ １ 个乡镇 、３ ４ ６个行政 作社 工商登记试点 ，解决 资金互助社
村的 ２ ０多 万农 户 进 行信 用 信 息征 集 和 市场主体 问题 。成 立农 民资 金互助合
农村 “ 三资”处置等 １ Ｏ类涉农产交易额 ４ ０ ０ ０ 万元。二 是推 进 农村 信 用体 系建 设。
一
体 信 用 信 息 共 享 平 台 ，加 强 农 民 、专
东台市突出推进 以下创新性项 目 ： 业合作组 织、农 村 中小企业信 用档案
林地 使 用权 和林 木所 有权 等 １ ０类抵 准备 金管理制度 ，规定备付 金不得低 用地 、农村 房屋等 的抵 押贷款 。但 当 押贷款 。 目前 ，已发展担保公 司 ８家， 于 １ ５ ％，资金合作社每年末按社 员互 需要进 行ｔ ｆ ， ＃ ｌ 物 变现 时 ，就 面临法律 ２ ０ １ ２年 提供 涉农 担保 １ ３ ． ８亿 元 。综 助金 余额 的 １ ％ 提取 “ 系统风 险准备 制 约、政 策障碍 和 交 易 困难 等 问题。
农村金融改革的思考
农村金融系统与环境的不适应 ；农村经济和农业结构的 料和生活资料 ， 对资金的需求不高 ， 从农 民自身的角度看 ， 简
７ 一ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ２
经营规范等体 制优势 ， 可以更好地支持 “ 还 三农 ” 发展 ， 单农业再生产的小农生产方式 ， 使农 民很容易满足现状 ， 大多 明晰、 农 民没有负债和投资的经济意识 ，普遍缺乏捕捉经济发展机 更有效地引导农村经济结构调整 ，从 而更有效配置农村信贷
信用社支农信贷业务实行低税收或减免所得税政策 、实行利
农村金融寻求金融支持与服务对象的要求。 主观上 ， 农村 息补贴等。
就现有农村金融市场供给而言 ， 经济欠 开的 ， 这样的改革必然导致农业银行对农村地 区的撤离 。 而对 环境的适应性被忽视 。 于农业发展银行的改革则是在粮食市场化改革情况下不得不 发达的贫 困地区和中等发达的传统农 区主要是农村信用社在
需要通过合作金融 、 政 采取的举措 。农村金融改革仅仅是为了构建一种完善的机构 实力不足状况下的低水平的金融供给 ，
会 的能力。 农村经济发展并非简单的资金注入问题 ， 多发展 资源。 许 二是妥善处置历史遗留问题 。 农村信用社在长期的经营 中国家的政府为了向农村注入更多的资金和提供农村金融服 中承担了大量的政策性 改革成本。对农村信用社不 良资产问
因为 目前无法准确区分政 策性与经营性不 良资产 ， 可实行 务， 纷纷在农村建立政府资助的农村金融机构 ， 民所得的 题 ， 但农 三是加强对农村信用社的政策支持。 国家应在产 资金并不能成为资本 ，这些资金本身未能改变农村经济中固 模糊处理法。 有的 内在矛盾和问题 ，许多农村信 贷机构所发放的贷款难以 业政策制定中加大对农村信用社 的政策优惠。如通过对农村 实现 自我发展 。
关于强化农村金融服务体系的思考
关于强化农村金融服务体系的思考◎何传新摘要：本文通过阐述我国农村金融服务体系的现状，分析了我国农村金融服务体系发展中存在的问题，并就构建多元化农村金融服务渠道、调整现有农村正规金融服务体系的功能定位、强化金融服务意识以及改善农村服务环境等方面提出了构建和改进我国农村金融服务体系的建议措施。
关键词：农村金融服务体系制度建设创新政策建设社会主义新农村要求有成熟的金融投入作保障，需要构建一套开放的、多主体竞争的、多元化的农村金融服务体系。
新农村长远发展需要构建一个符合社会主义新农村建设的金融体系作支撑，需要建立一套完善的农村金融服务体系作保障，来实现农村金融服务体系和谐发展，并逐步成为创新农村金融服务体系改革的目标和方向。
但过去的十几年，由于多种原因，造成一些农村地区的金融服务未能满足农村经济发展的需要，特别是由于一些农村地区金融供给的先天性不足，抑制了农村金融深层次需求，严重影响了新农村建设和发展。
一、我国农村金融服务体系的现状和问题现阶段农村金融市场效率低下，金融服务系统不完善。
基于相关金融政策、机制、体制等多种原因，目前我国农村信用社还普遍存在很多缺陷，诸如法人治理不完善、财务包袱重、资产质量差、风险补偿能力低等问题，限制了其服务作用的发挥，不能满足扩大农村金融市场的需要。
此外，针对开展技术、资金、信息、设备等方面的合作与交流，在农村金融机构之间几乎还是空白，所以在农村金融市场上出现金融服务和谐共赢局面的几率很小。
同时，农村金融服务体系失衡，积极的服务环境稀缺。
（一）政策性金融机构方面农业发展银行发放贷款主要范围仅限于粮棉生产，其对农村发展的支持力度不够；作为主要支持农业经济的金融机构其业务范围明显不能满足农村发展建设的各方面的需要。
随着我国粮棉油购销市场化趋势越来越明显，粮棉流通体制进一步深化改革，以及保护价收购范围日益缩小，农业发展银行的业务范围越来越窄，其现有的业务量与人力资源及机构设置不相配套，存在金融资源浪费的问题。
关于农村金融服务新农村经济的调查与思考
部分地区金融服务人员素质不高， 服务质量有待提升，需要加强培训 和人才引进。
金融服务产品创新
传统金融服务产品
农村地区仍以传统金融服务产品为主 ，如存取款、转账等，缺乏创新性和 个性化。
产品创新需求
农村地区对金融服务产品创新的需求 日益增强，需要金融机构加大创新力 度，推出符合当地特色的金融产品。
创新理财产品
设计符合农村居民需求的理财产品，引导农村居民合理配置资产 。
优化农村金融生态环境
加强农村金融法律法规建设
完善农村金融法律法规体系，规范农村金融市 场秩序。
建立风险分担机制
通过政府引导和市场运作，建立多元化的风险 分担机制，降低金融机构的信贷风险。
加强金融知识普及教育
提高农村居民的金融素养，增强其风险意识和投资意识。
3
农村信用体系建设滞后
农村信用体系建设滞后，导致金融机构在开展业 务时面临较大的信用风险。
06
思考与建议
完善农村金融服务体系
建立多层次农村金融服务机构
鼓励各类金融机构在农村地区设立服务网点，支持新型农 村金融机构的发展，形成多层次的农村金融服务体系。
加强政策性金融机构作用
发挥政策性金融机构在农村基础设施建设、农业产业化等 方面的支持作用，引导商业性金融机构加大对农村经济的
新型金融服务产品
随着科技的发展，部分金融机构开始 推出新型金融服务产品，如网络银行 、手机银行等，但普及程度有限。
金融服务需求与供给
金融服务需求
随着新农村经济的发展和农民收入水平的提高，农村金融服务需求呈现出多元化 、个性化趋势。
金融服务供给
目前农村金融服务供给相对不足，难以满足日益增长的需求，需要加大投入力度 ，提高服务水平。同时，也需要引导和规范民间金融发展，满足不同层次的金融 服务需求。
对我国农村金融体制改革的探讨
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影响 ，农村金融 目前仍是金融改革发展中最薄弱 的环节 。 （ 一 ） 农村 需要 人 性 化 多样 化 的金 融服 务 在 以往的观念之中，农村代表着死板 ， 代表着陈 旧与 落后 ，然而随 着时代 的发展 ，我国的农村经济也在发生着翻天覆地 的变化。随着就 目 前来说 ，我 国的农村金融服务很难与城市相提并论 ，农村 的金 融服务缺 乏在城市之 中的人性化 、现代化与多样化。 由于实 际条件 限制 ，农村的 金融服务单位 的投入较小 ，这使得这些金融服务单位的规模 、现代化程 度与人员 的配备都不能达到城市的水平 ，这样的结果就是 对农 的服务质 量差 ，态度差 、效率低下 ，而单一 的服务项 目则会严重制 约农 民多余多 样 化 金 融服 务 的需 求 。现 状 是 ，大部 分 的农 村 金 融 服务 单 位 只 注 重 国家 或政策性的指导性规定 ，即发展农村 的耕种贷款 、养殖贷款等等 。这种 单一化的金融服务项 目 会严重制约农村 的城市化进程 ，进而影响城乡一 体 化 政 策 的 发展 。 （ 二 ） 新 型 金 融 机 构 的发 展 成本 过 高 我国农 村的金融服务单位的成本普遍过高 ，这种高并不是 因为农村 金融单位的实际成本 ，因为相对于城市来说 ，农村无论在人力 、物力 的 成本都要远远的不如 ，这种成本是相对过高，是收入对于成本支 出的想 对 数 据 。 由于 农 村 的 金融 服 务 单 位 必 须 服从 于 国家 政 策 的 指 导 ，而这 些 政策 本 就 是 惠 农 ，因 此其 利 润 较 低 。而 另 一 方 面 ，由于 我 国不 签 农 村 的 金融市场 尚不成熟 ，农民对 于金融服务的认知度不足 ，这更加加 重了金 融服 务 在 农 村 的阻 碍 。
实施有效监管 ，强化股东和社员风险 、股权意识 ，提 高信息披露水 平 ，建立监管部 门交流和协调机制 ，构建有效监管 网络，对 出现问题 的 信用社 ，要启动限制分配分红 、 差别准备金率 、限制或停 止部分业务等 及时校正机制 ，防止农村信用社在人 民银行票据兑付后走下坡路 。 （ 三 ） 发 挥 商业 银 行 的金 融 支持 作 用 商业银行作为我 国国有 的银行 ，其 自身必须负担起来稳定全 国金融 市 场 的责 任 ，所 以必 须 加 强 商 业 银 行 在农 村 的投 入 ，其 中 包 括 了 网点 的 建 设 ，机 构 的 重 组 。单 一 的农 村 信 用社 的支 持 是 完 全 不 足 的。 国家 以及 地方政府也要给予相应的政策 ，支持农村 商业银行发挥应有作用 。充 分 考虑不 同地 区间的差异性 ，制定更加符合基层实际 的信贷管理方案 和信 贷政策 。四是按照城乡统筹发展。 （ 作 者单位 ：沈阳师范 大学国 际商 学
农村金融改革反思及下一步改革思路
农 村金 融改 革付 出了不 小 的代 价 ， 但支 农效 果并 不 理想 。农村 金融 市场 高 度垄 断 、 金融 服务严 重滞 后 等 问题 相 当突 出ｆ １ １ 思过 去几 年农村 金 融改 革 的 。反
以数 量庞 大 的农 户作 为独 立生 产单 位 ， 因而发 展水 平低 、 模小 且极 其分 散 。我 国农 村经济 不仅 与城 规 市 经济存 在 巨大 差异 ， 而且 与 发达 国家 的农村 经济 和部 分 已经 在农 村 基 本 实 现工 业 化 生产 的发 展 中 国家也 存在很 大 不 同。 种二元 经济 还将持 续相 当 这 长的一 个 时期 ， 这是 我 国的现 实 国情 。而金 融从本
思路 与做法 ， 们认 为存 在 以下 几个方 面 的认识 误 我
区和 不 当操 作 ： （ 以城 市金 融改革 的思 维模 式推动 农村 金 融 一）
改革 。在农 村 金融 改革 过程 中 ， 以清晰 地看 到城 可 市金 融改 革模 式 的痕迹 ：严 格 限制金 融市 场 准入 ， 不允 许 新 设 中小 型 商业 银 行 ，不 重视 小 额 信 贷等 “ 根式 ” 草 金融 服务 机构 的发 展 。 主要 依靠 现有 商业
成 本 问题 。 此外 ， 以城市 金融 的思路 发展 农 村金融 ，
有 严 格 的财 务 制 度 ， 至 没 有 规 范 的管 理 ， 甚 在农 村 土 地 所有 制 问题 没 有 解决 之 前 也 没 有 多少 可供 抵 押 与担 保 的财 产 。这种 情 况下 ， 用 以资产 负 债表 使
二 完 善我 国农 村金 融体 系的 总体 思路 （ 放松 农 村金 融 管制是 完善 农 村金 融体 系的 一） 关键 。在 农村 金 融体 制 改革 过程 中 ， 由于 监管 部 门
对农村金融发展问题的思考
问题 ， 农业没有形成规模经济， 农产品产销问题一直存在 ， 这 些 融支持。
的 符 号 就 能 自然 地 被 定义 出来 。事 实 上 ， 我 国 既有 “ 农村金融 ” 强 烈驱使， 农 村金融改革始 终没有能摆脱计划经济 时期 ， 工 业
概念就是这样 生成 的， 即“ 农村金融就 是农 村的金融 ” ， 这种看 和城市倾斜发展战略下 ， 农村金融外生于农村经 济的情况。改 似简单明了， 实际却是望文生义、 同义反复的定义 ， 掩盖 了农 村 革 的 目标只是暂缓 工业化 、城市化与 农村 经济矛盾 的被 动局 金融的 自身特性，使之失去了作为独立范畴存在 的逻辑基础 。 面 ０从而致使研究和认识“ 农村金融 ” ， 最终没有 能跳 出计划经
农村金融这块水土还得另说 。此外， 农村 的资金缺乏是 比较严 土地金融 事业 。最后是 在法律和有关制度 安排 上加大创 新力 重的 。 长期 以来 ， 中国存在着 ‘ 三农就是三农、 金融就 是金融 ’ 的 度 ， 为社 会 主 义 新 农 村 建 设 和 城 乡 一 体 化 发展 提 供 强有 力 的 金
并且， 长 期 以来 ， 在“ 金融 ， 即货 币资 金 的 融 通 ” 的主 流 金 融 观 基 革 ， 是在 没 有 触 动 整 体 经 济 和 金 融 体 制 背景 下 自发进 行 的 。 虽
础 上， “ 农村 金融” 的内涵似乎只要给“ 金融 ” 这个 词冠以“ 农村 ” 然 我 国农 村 金 融 改 革 从 未 停 止 ， 但 由于 工 业化 和 城 市 化 偏 好 的
形式化定义。它没有深刻地认识到， 金 融 的 实 质 其 实 并 不 是 资 的 市 场 风 险 ， 增 进 农村 经 济 活 动 的可 预 见性 ， 促 进 农 村 经 济 发
对完善我国农村金融体系的思考
解 贷 款抵 押 难 问题 。
参 考 资料
１、 胡锦涛． 高举 中国特色社会主义伟大旗帜， 为夺取全面建设小康社会 新胜利而奋 斗——在中国共产党第十七 次全国代表大会上的报告． 十七大报
毽 财税 金融
对 完善我 国农村金融体 系的思考
王艺静
存在的一 系列问题 更是不容忽视 ， 农村金融改革任重道远。 关 键 词 ： 村 金 融 体 系 问题 对 策 农
（ 兰州商学院 金融学 院）
二 、 革 的对 策 与 建 议 改
摘要： 个多元化 、 次的农村金 融体 系正在逐 步形成。但农村金融 担 保基 金 或 机 构 为 农 户提 供 担 保 ， 使 农 村 金 融服 务 功 能 整体 弱化 。 一 多层 致 其 一 ， 家提 供 补 贴 ， 止 农 村 资 金 外 流 。在 市 场 经 济 条 件 下 ， 国 防 只 要 存 在 行 业 效 益 的 差 别 ， 融 资 本 从 低 效 益 、 风 险 的 产 业 流 向 金 高 效 益相对较高的产业就是一种必然。 解决这一问题 的根本办法是调 整相 关政策 ， 实行 各项优 惠， 进行利率补贴 ， 大力扶持农村 金融组织 的 发展 和 成 长 。 对 合 作 金 融 和 政 策 性 金 融 给 予 更 大 的资 金 支 持 ， 增 强其 资金实力 ， 扩展和 完善其金融职能 ， 合作 金融免交或少交存款 准 备金 、 免税或减 少各种税金 ， 对涉农贷款进行利差补贴 ， 改变 目前 按 机构不同而进行补贴 的现 象 ，采取根据 资本投向进行补贴 的办 法 ， 确 引 导资 金 向农 业和 农村 流 动 。 正 其二 ， 继续深化农信社改革。一是制定和完善 内部管理制度 ， 完 善贷款审批、 率定价 、 利 风险防范和内部财务等内控 制度 ， 建立动态 的激励 、 约束机 制和 良性 的运作 方式。 二是建立健全不同产权模式 和 组 织 形 式 下 的 法 人 治 理 结 构 ， 顺 理 事 会 、 事 会 和 经 营 管 理 层 理 监 有 效管 理 、 相互 制衡 的运 作 机 制 。 是 实 施 有效 监 管 ， 化 股 东 和社 三 强 员风险、 股权意识 ， 提高信息披露水平 ， 建立监管部 门交流和协调机 制 ， 建 有 效 监 管 网络 ， 出 现 问题 的 信 用 社 ， 启 动 限 制 分 配 分 构 对 要 红 、 别 准 备金 率 、 制 或 停 止 部 分 业 务 等 及 时校 正机 制 ， 差 限 防止 农村 信用社在人 民银行票据 兑付后走下坡路 。四是控制改革后 的新风
对我国金融体制改革历史思考
对我国金融体制改革历史的思考摘要：改革开放以来，我国为适应经济发展的需要，一直坚持着金融改革的步伐。
经过长期的探索与实践，我国初步建立了一套具有中国特色的金融体系，逐步形成了一条以信贷为基础，以服务为导向，以宏观调控为目标的发展道路。
农村金融体制改革是我国金融体制改革的重点也是难点，构建健全的农村金融服务体系，为农民、农业和农村提供有力的各项信贷资金支持是我国农村金融体系建设的必然选择，试图找出一条适合中国农村金融特点的改革道路，这将是一个漫长而遥远的过程。
本文将就农村金融体制的发展历史、现状以及其存在的问题、改革的建议等做一定的阐述。
关键词：农村金融体制；农村金融市场中图分类号：f832.7 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）08-0-01近年来，农村金融改革不断深化，特别是农村信用社改革取得了阶段性重要成果，初步形成了以农村合作金融为主题，商业金融与政策性金融分工协作，民间借贷为补充的农村金融服务体系。
但是从整体上看，在我国宏观经济出现流动性过剩的背景下，农村融资特别是农村基层融资问题仍较为突出。
农村金融业的发展事关农民、农业和农村经济发展的大局，农村金融体制和农村信用社改革事关农民、农业和农村经济发展的大局。
解决我国农村金融问题，加快农村金融体制改革步伐，是我国金融业急需解决的问题。
一、当前农村金融问题现状（一）改革的原因1.保障持续增加对农村的资本投入和发挥金融的促进农村经济增长功能。
2.当前农村资本形成不足，资金短缺已经成为农村经济发展的“瓶颈”，完善农村金融体系，解决农村信贷资金需求，成为新农村建设中必须面对和解决的问题。
（二）农村资金需求规模和对象1.农村基础设施，城镇化，大企业等的资金需求，借款人多为有政府背景的企业，数额多为千万及以上。
2.农业产业化，中小企业等的资金需求，数额多为百万和数十万，由农村信用社等地方小金融机构承担。
3.农户和城乡个体工商户的微贷款，资金需求额多为数万元及数千元。
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浅析农村金融体制改革的思考
摘要：经过数年的体制改革，中国的农村金融系统，形成新的系统骨干。
农村信用合作社，中国农行，农业发展银行，邮政储蓄银行在表面的系统功能是非常完整，但存在越来越不明显职能的功能瑕疵。
怎样在系统中改造目前的很多漏洞，并加速体制改革的脚步，我们应该好好反思。
关键词：金融；体制；改革
中图分类号：f832 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2013）01-0-01
一、农村金融问题现状
农村资本形成紧要关头，不超过的资金短缺，阻碍了农村地区的经济发展，完善农村金融体系，解决农村信用社需要的资金，在新农村建设中，必须正视和解决这个问题。
在农村地区持续增加资本投资和财政职能作用在农村地区的经济增长中起着重要的推动作用。
二、农村金融市场的特点
不能实施该等贷款的抵押品，为贷款手续时效性，要求是简单的和弹性的职能农村点，范围广，长的战线，贷款金额小型和分散，贷款市场是受对自然灾害的，市场和其他许多不可预测的因素，使得成本，比较高的风险，效益十分少。
释放优惠贷款利率，各商业银行扩展优惠贷款利率，浮动幅度的农村信用社的功能。
政府强调指出上升农业、农村、农民的支持方
面采取了一系列的货币政策。
尽管是在农村地区的衰落，借款所占的比例，通过政府可否已发行职能发放农业贷款，乡郊流出的资金。
款项贷款，农户和乡镇企业，金融机构贷款的困难，很多的信贷资金使用丧失，部分出现负债。
三、农村金融面临的困境
一个农村合作社对农业的扶持，因此农村信用社在改革经营，更加强调该等贷款的品质并返回，其的营业利润和为导向，越来越不明显的商业化动机和激励的不足。
伴着农业银行商品化改革进程步伐的加快，农行的财政资源分配，已经不再只局限于农业和农村地区，以增加中国农业银行支援农村电网改造，交通运输，沟通和其他方面的努力。
农业综合开发的银行政策性金融性角色，没有起到预期的作用，减弱对农业的支持。
不是正式的金融法律地位，不足的准则和保障。
四、农村金融体制存在的主要缺陷
签约机构在农村地区的四家国有商业银行，农村金融资源主要集中在邮政储蓄和农村信用社，邮政储蓄存款，贷款业务的资本外流。
农业政策性银行，中国农业发展银行，不予承担的重要任务，农村公共财政，在农村地区的资金不能满足需求。
垄断行业的国有商业银行资本贷款，城市逐渐发展，大项目，大型企业中，短期工作资本贷款的农村信贷合作社，是在农村地区长期贷款可以不符合经济发展的需要。
农村金融组织结构是不够完善。
中国农业银行，农村农业发展银行的中介粮食企业收购减弱。
小型和中型商业金融和互
助金融机构，区域金融机构，尤其是我们的民事和资本金不足的基础上，以降低农村金融机构，农村信用社，限制了资本的力量，他的主推迫使农村金融条件结构不均匀。
经济发达的中国东部地区，农村金融机构更好，更发达的商业金融，提供足够的金融工具，但落后于中部和西部地区，农村金融服务机构在金融工具的短缺。
广大的中国农村传统的存贷款业务，缺乏农业保险的事业。
高风险，高损失率在农村地区，由于自然灾害，一些保险公司已经缩小农村农业保险业务。
五、农村金融体制改革的措施
1.时代的发展和增长的小型和中型性企业，区域的金融市场逐渐强势性需求量。
在农村地区的私人金融资本市场性供给短缺，正规金融机构的信贷供应问题，以补充严重短缺，以减轻基金供给与需求之间的矛盾。
在中国南部地区的民间借贷性拓宽融资的渠道，为了促进的本地性的经济发展。
所以，应该通过法例使个人借贷正规化。
2.在农村地区，为了推动资本性流动，农村经济的开发，我国经济转型期间面临的主要问题，中国农业发展银行，应侧重于新农村建设，增加财政支援农业，农村，扩大农村服务地区的税收政策，税收减免，取值范围的信贷和指导作用，关于鼓励和引导，农村资本的拨款尽速进入政策，农村邮政储蓄存款余额，乡郊地区的回笼资金，以减轻地方配套资金困难的新形势。
3.为了增加农村信用社的认识，政府的观点是增加政府投资于农
业技术，并建立一个沟通平台及相关服务达到临界值，降低农产品龙头企业，取得银行融资农业的投资和吸纳社会资金。
农村信用社应发展一个良好的环境，积极开展各项完整性的宣传业务，加强农民的诚信意识，公民信用道德是很有必要的，以及改善农村信用状态。
4.设立农村金融贷款抵押担保，实施农户及农村小型和中等规模性公司，要实施多种安全方式性探索实施动产抵押，按揭贷款，抵押贷款及其它形式的抵押权益。
农产品担保机构应该建立不同形式的所有权，来鼓励商业性担保机构，要确保监管制度完善，共同防范金融风险的弊端。
参考文献：
[1]史建平.农村信用社改革总体框架设计，国家信息中心.
[2]农信社改革冷思考，国家信息中心.
[3]深化农村信用社改革改进农村金融服务，国家信息中心.
[4]对农村信用合作社改革的思考，国家信息中心.
[5]关于农村金融体制改革的几点思考，2008，1.。