《半泽直树》观后感

银行贷款过程中出现的问题及解决方案

——《半泽直树》观后感泡沫经济后，负担着高额不良债权的产业中央银行幸存下来，于2002年与东京第一银行合并，诞生了世界第三大银行——东京中央银行，该行在关西地区约有50家分行，其中大阪西分行与大阪总行，难波分行，船场分行，位列于四大分行之一。这就是影片“半泽直树”中讲述的主要背景，负担着高额不良债权，就说明银行承担着巨大的系统性风险，借款者可能无法偿还高额的贷款本息，使银行承担巨大的损失。尽管存在着高度的系统风险，该分行不但不摈除陋习，还要承袭过去的漏洞。这种做法导致的后果是可想而知的。

随后发生的5亿融资贷款事件就是活生生的教训。这一事件暴露出了一系列的缺陷，银行的经营目标，管理制度，人事制度，风险控制制度，还有贷款制度等等，我们就贷款来看可以看到很多的问题。作为行长，理所应当为银行的利益考虑，一切以银行的利益为出发点。为了获得代表荣誉的最佳分行的称号，实现总部一百亿的目标融资额，还差5亿的融资贷款。只要实现了5亿的融资贷款，就能获得最佳分行的称号。分行长听说西大阪钢铁公司似乎有大笔资金需求，要求半泽等人尽快争取到西大阪钢铁公司这一客户。然而还未等到他们做好足够的调查，分行长已经单方面联系了西大阪公司的东田社长，同意将贷款发放给该公司。金额5亿，借期5年，固定利率，无需抵押。这种贷款就是我们所说的裸贷。后来西大阪钢铁公司因开出过多空头支票倒闭，银行的5亿贷款能否收回的问题就摆在他们面前了。

从这整个贷款实施的过程来看，其实存在许多的问题。这项贷款直接跳过贷款前面的程序，直接实施了贷款。首先西大阪钢铁公司作为借款人，没有提交正式的贷款申请，大阪西分行只取得了该公司的相关材料。由于没有取得正式的、完整的资料，在贷款实施以后才发现该公司作假帐掩盖亏损的事实，之前的提供给银行试算表只是一个幌子，让其表面看似在盈利，目的是为了欺瞒大阪西银行，借贷根本无法偿还的贷款。西大阪钢铁公司只向该银行提交了一份复印的试算表，而非原件，这就给了他们造假的机会。根据正式的贷款程序，借款人申请贷款时，必须提供有关资料：⑴借款人及保证人基本情况；⑵财政部门或会计（审

计）事务所核准的上年度财务报告，以及借款申请前一期的财务报告；⑶原有不合理占用的贷款的纠正情况；⑷抵押物、质押物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明；⑸项目建议书和可行性报告；（6）银行认为需要提供的其他资料。而西大阪钢铁公司的贷款没有符合上面的要求。由于贷款批准仓促，也没有对借款人的信用等级进行评估，没有进行贷款调查，对借款人的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查。以至于后来才发现该公司存在许多问题，经营亏损，违法经营，作假帐，逃税等等。

这些都说明大阪西分行没有严格贯彻执行贷款政策，对其疏忽大意。而且信贷过于集中，把鸡蛋放在同一个篮子里，没有有效的化解风险。其贷款的对象主要看中规模大的钢铁机械行业，轻视小型贷款，而没有考虑到那些大型企业的运营状况是否良好，就轻易发放贷款。作为行长一行的领导班子，也没有意识到大阪西分行贷款的增长已经超过了银行控制贷款质量。贷款的恶性增长只是为了实现总部一百亿的贷款融资额，却没有考虑到自身的状况。如果只是为了实现一百亿的贷款融资额，那么贷款质量就会被放在次要地位，这也是银行自身漏洞。银行也没有了解借款人的现金需求，只从自身利益出发。想要强制贷款给借款人，原本只与关西城市银行合作的西大阪钢铁公司，强行被大阪西分行拉来，将贷款发放给该公司。这就给那些信誉不良，恶意骗取银行贷款的企业以可乘之机。从一定程度上来说，这项贷款也是不符合市场需求的。

就防范银行的系统性风险来说，因为其表现形式多样化了，信用风险，市场风险，操作风险，国家风险等。靠自身是无法医治和防范的，必须依靠外力的严格监管，建立强有力的硬约束机制是银行监管的重要准则。要解决贷款程序中存在的问题，首先要严格执行贷款政策和贷款程序。只有这样，才能防止不良借款者钻银行贷款的空子。至于信贷过于集中的问题，银行应审时度势，不要把鸡蛋放入同一个篮子里，单纯依靠规模大的企业贷款，经营状况良好或优秀的小型企业也可以适当发放贷款，支持小型企业的发展。最后银行能否正确了解借款人的需求，就看银行能不能有效的市场掌握信息以及信贷员的能力，而这些都是需要银行在日常的经营过程中积累的经验以及通过各种渠道获取市场信息的能力才能办到的。