贷款审查防控信贷风险的内容
农村信用社信贷风险分析及应对措施
农村信用社信贷风险分析及应对措施农村信用社是农村地区的金融机构，主要为农民、农村企业和农村职工提供金融服务，包括存款、贷款、支付结算等。
由于农村信用社的客户主要是农民和农村企业，其信贷风险特点明显，需要进行风险分析，并采取相应的应对措施。
农村信用社信贷风险分析主要包括以下几个方面。
1. 客户经济能力分析：农村信用社的客户主要是农民和农村企业，因此需要对客户的资产、经营状况、收入来源等进行评估，判断其经济能力。
2. 抵押物评估：农村信用社贷款的抵押物多为农村土地、房产、农机设备等，需要对抵押物的价值进行评估，确保其足够覆盖贷款金额。
3. 行业风险评估：农村信用社服务的行业主要是农业、农村企业等，需要对行业的发展前景、竞争格局、政策环境等进行分析，评估行业风险。
4. 市场风险评估：农村信用社的贷款主要用于农业生产、经营等领域，市场价格、需求变化等因素可能对贷款回收产生影响，需要进行市场风险评估。
1. 完善贷款审查制度：建立严格的贷款审批流程，明确贷款审查的内容和标准，确保贷款给予有风险可控的客户。
2. 加强客户资信调查：对贷款申请人进行资信调查，包括征信查询、调查问卷等方式，获取客户的还款意愿和能力。
3. 定期贷后检查：对已发放的贷款进行贷后检查，了解客户的经营状况和还款情况，及时发现问题，采取相应的措施。
4. 提供增信措施：对风险较大的贷款提供抵押、担保等增信措施，加强贷款的安全性。
5. 建立风险防控制度：制定科学的风险监测和防控制度，包括风险预警机制、风险补偿机制等，做到风险可控。
6. 加强培训与管理：加强对农村信用社员工的培训，提高其风险识别和应对能力；建立完善的内部管理制度，规范决策程序和风险管理流程。
农村信用社信贷风险分析及应对措施可以帮助农村信用社更好地管理和控制信贷风险，确保正常运营和风险可控。
信贷业务中21种常见的操作风险及防控措施
信贷业务中21种常见的操作风险及防控措施向不具备主体资格的借款人发放贷款会出现债权无法落实、法律诉讼不予支持的问题。
风险表现及识别：1、借款人没有《营业执照》、《事业单位法人证书》或《身份证明》，特殊行业没有《生产经营许可证》或《企业资质等级证书》；2、借款时借款人的《营业执照》、《事业单位法人证书》、《经营许可证》没有经过年检或《身份证明》过期；3、借款人是法人分支机构但未经法人机构授权；4、借款人不具备完全民事行为能力。
防控措施：1、严格按规定对借款人主体资格进行调查，对企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户申请贷款的必须到工商部门或主管机关调查工商注册登记及年检情况；2、对自然人申请贷款的要调查是否具有完全民事行为能力。
3、核对法人代表和自然借款人身份证明。
案例分析：借款人夫妇俩人经常到外地打工，家中只有一个17岁的孩子上学，父母以孩子名义在信用社贷款，贷款到期后没有归还，起诉后法院以借款人虽满16周岁，但在家上学，无完全民事行为能力不具备贷款主体资格为由驳回诉讼请求。
（二）发放冒名贷款风险点：发放冒名贷款可能导致债务悬空，使信贷资金形成风险。
风险表现及识别：顶名贷款：指信用社工作人员，在自己亲友来贷款时，因对象不符合条件，不能按正常手续办理贷款。
经过有贷款条件的单位或个人同意，以其名义申请贷款，交由亲友使用的行为。
搭名贷款：指信用社工作人员因自己或亲友要使用贷款，但又无法贷出时，在正常贷款户贷款时，要求贷款者多申请一部分贷款，将多贷出的部分借自己或亲友使用的行为。
盗名贷款：指信用社工作人员利用职务之便，在他人（或单位）不知道的情况下，使用其名义贷款归个人使用的行为。
假名贷款：指信用社工作人员利用职务之便，编造根本不存在的假人名（或单位）进行贷款，然后贷款归个人使用的行为。
防控措施：1、坚持两名以上信贷人员进行贷前调查，信贷员实行A、B制；2、严格审查借款人的身份证明和贷款用途的真实性；3、坚持借款人凭有效身份证件到柜台领取贷款。
个人贷款风险点及防控
个人贷款风险点及防控一、个人贷款产品、机构准入和授权的关系二、个人贷款审查重点及注意事项三、主要个贷产品风险点及防控措施个贷产品全系列概况总体形象创业好时贷个人商业用房贷款个人助业贷款个人综合授信贷款个人自助循环贷款个人商用车贷款农户小额贷款农村个人生产经营贷款粮食直补贷款安居好时贷综合授信贷款个人质押贷款固定/混合利率”二手房交易资金托管存贷双赢还款假日计划气球贷本息分别还款自助循环贷款综合产品和服务消费好时贷一手房二手房接力贷循环贷置换式非交易转按跨行交易转按直客式贷款个人自用车贷款个人助学贷款综合消费贷款房抵贷随薪贷县域工薪人员小额消费贷款出国留学保证金贷款二、个人贷款审查重点是什么？合规合法性审查是信贷审查的重点。
（三）基本要素审查。
信贷业务基础资料和内部运作资料是否齐备。
(二）主体资格审查。
客户和担保人是否具有完全民事行为能力、有关证明材料是否符合规定；客户有效收入证明是否合理；客户、担保人是否有不良信用记录。
二、个人贷款审查重点是什么？（三）信贷政策审查。
信贷用途是否合规合法；信贷用途、金额、期限、利率、方式等是否符合农业银行信贷政策规定，定价是否合理，是否综合考虑了业务风险与综合收益情况。
（四）信贷风险审查。
审核客户部门(或调查岗) 测定的客户信用评分；客户职业背景、收入来源的稳定性以及家庭资产负债状况；还款来源；担保情况；该笔贷款相对应的合作商合作协议是否已到期，该合作协议项下贷款余额是否已超过合作协议最高额度。
对于个人经营类信贷业务，还应重点分析客户经营管理能力、生产经营情况和地区经济环境。
三、主要个贷产品风险点及防控措施（一）个人信贷操作风险风险点及内容（二）农户小额贷款风险点及防控（三）个人助业贷款风险点及防控（四）个人住房贷款风险点及防控（五）个人商用房贷款风险点及防控（六）综合消费贷款风险点及防控（七）下岗失业人员小额担保贷款风险点及防控（八）个人汽车消费贷款风险点及防控（一）个人信贷操作风险风险点及内容个人信贷业务操作风险主要集中在内部欺诈、外部欺诈和流程管理三个类别。
银行信贷业务法律风险分析及防范建议
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权与租赁权关系的法律条款包括物权法第一百九十条：“订立抵押合同前抵押财产已出租的， 原租赁关系不受该抵押权的影响。抵押权设立后抵押财产出租的，该租赁关系不得对抗已登 记的抵押权。”担保法第四十八条：“抵押人将已出租的财产抵押的，应当书面告知承租人， 原租赁合同连续有效。”《最高人民法院关于适用〈担保法〉若干问题的解释》第六十五条： “抵押人将已出租的财产抵押的，抵押权实现后，租赁合同在有效期内对抵押物的受让人连 续有效。”
是应逐条审核租赁合同的条款，查看合同中是否明确告知租赁物已被抵押及相关的抵押物处
发放贷款。
置风险、租赁期限是否设置合理、租金支付方式是否为按月(季)定时分期支付等。
四是办理好抵押登记。依据物权法第一百九十条的规定，已登记的抵押权方可对抗在后
最终，实行针对性的掌握措施是关键。虽然在后成立的租赁关系不得对抗在先登记设立
(二)抵押人向银行申请出租抵押物。 银行在接到此类申请后，如一律持否定态度则会使抵押人闲置的抵押物无法体现其经济 价值，对抵押人来说不仅有失公正，也会对抵押人的还款力量产生不利影响。银行在确保抵 押人诚信的前提下允许其出租抵押物的，可同时实行以下措施防控风险： 1.除从前在签订抵 押合同时设定的出租抵押物应经得抵押权人同意的条款外，还应在抵押合同中补充商定对抵 押人的租金收取进行监控的条款，要求抵押人在贷款银行开立租金收取专用账户。当贷款消 失不良时，银行可自行从该账户扣划资金优先用于归还贷款。 2.要求抵押人将租赁合同交由银行审核，确保合同中包括以下风控措施：租赁物已被抵 押及有关承租风险的告知;租赁期限与贷款期限相匹配，不得长于借款期限;租金分时(段)给 付，不得一次性支付;抵押权实现时租赁合同即时无条件自动终止(解除);租金收取专户设在 贷款银行并由银行监管，当贷款消失不良时，银行有权扣划租金专户内的资金用于偿还贷款;
关于加强贷款审核防控信贷风险的探讨
关于加强贷款审核防控信贷风险的探讨建立信贷业务用信审核制度，对用信环节实施精细化治理已成为银行操纵风险的有效途径之一。
放款审核要点是以信贷批复为中心，以用信治理方法及其他各项信贷制度、合同制度为全然点，以防范信贷风险，保证信贷资金平安为目的。
审核重点：一是落实信贷批复条款的审核;二是合同填写合规性的审核;三是支付方式的审核;四是担保、抵质押合法有效的审核。
一、信贷批复内容落实情况的审核1、信贷方案的落实。
用信主体、信贷业务种类、币种和金额、用途、期限、价格(含利率、费率等)、担保方案、还款方式等要素应按照批复要求完整、正确地填写到合同中，填写是否标准。
2、信用发放条件的落实情况的审核。
信用发放条件原那么上应在签订信贷合同前落实。
如需要，应列进合同条款，在合同签订后、信用发放前落实到位。
3、贷款使用条件的落实情况的审核。
贷款使用条件的要求应在合同中表达。
合同签署后贷款资金发放至客户账户，客户须落实贷款使用条件后再提款使用。
4、合同约定内容落实情况的审核。
批复要求在合同中约定的事项要逐条添加到合同补充条款中。
在信贷合同中需要约定的对用信主体的有关要求和约束性条件，如对用信主体或有负债(含对外提供担保)、对外投资、账户治理、贷款工程的经营治理、分期还款方案等可能碍事农行信贷资产平安的风险因素提出的要求是否填写齐全。
5、决策审核。
审核信贷决策流程是否合规，是否未评级用信，是否未授信用信。
6、治理要求。
依据企业的具体情况，提出对企业的具体治理要求，要在贷后监管中逐项落实。
放款审核岗负责比立信贷批复要求，对信用发放条件、贷款使用条件等批复要求的落实情况，信贷合同、担保及其他放款手续的标准性进行审核。
审核发现咨询题，客户经理要按要求进行整改，整改不到位不得发放贷款。
二、合同填写合规性的审核1、信贷业务合同选用是否正确;2、依据合同治理需进行审查的，审查人员是否已审查同意;3合同填写是否标准，要紧是信贷业务合同文本文书以及有关借款凭证的使用是否正确、匹配;内容填写是否正确、完整、标准;主从合同之间以及合同、凭证之间是否衔接;合同载明的主体、业务种类、币种、金额、期限、利率、用途、担保方式等要素是否与审批意见一致;4、合同签章的标准性;5、抵质押担保办理情况。
加强银行信贷审批操作风险防控的几点建议
加强银行信贷审批操作风险防控的几点建议加强银行信贷审批操作风险防控的几点建议随着金融业的快速发展，银行在经营中也要面临着各种风险，如信贷审批操作风险。
这种风险不仅会导致金融机构的经济损失，也会对整个金融市场产生不利影响。
因此，银行需要加强信贷审批操作风险的防控。
以下是几点建议：一、强化内部管理制度建设银行应建立完备的内部管理制度，规范员工的操作行为和业务流程。
其中，必要的风险控制措施和防范措施也必须得到充分重视。
例如，制定完善的调查和审核机制；对于风险较高的业务进行二次审核；对于员工的行政权限进行限制，规定工作职责及责任范围等。
二、完善信用评估体系银行在信贷审批过程中应该根据客户的实际情况进行风险评估。
保证借贷方的合法性和可靠性，以避免风险。
同时，评估的流程、标准和判断依据必须要有正式的记录，以便于事后审核，并形成对于不同类型借贷者的信用等级分类，以作为将来审核的依据。
三、做好信息披露在进行信贷申请前，银行必须充分说明借款人应该具备的条件（如还款能力和还款方式），明确银行在借贷过程中的责任和义务。
并对于借款人透明公开的财务资料、经营状况等信息进行全面核实。
如果商业银行人员在向借款人放贷的时候不遵循规定并且声称没有财务信息或忽视借款人提供的虚假财务信息，银行应该追究这些人的责任。
四、加强团队建设对于银行信贷业务人员，在熟练掌握岗位职责和主动参与业务追踪的前提下，必须了解掌握它们所处理的金融产品和各金融市场的相关法律法规规定。
加强团队建设是建立银行风险控制和防范机制的根本保障。
要定期开展员工培训、团队建设，不断加强信贷业务人员的理论知识和业务能力。
五、加强监督和审核加强对银行信贷业务的监管和审核，是彻底落实银行风险管理和防范体系的重要保障。
此外，也应该针对客户申请的尺寸、用途和其他情况进行审核。
并且银行也应对于客户在申请贷款的时候所提供的信息进行验证和审核，以确保信息的真实性和可靠性。
总之，银行信贷审批操作风险防控范围较广，涉及到对外客户、内部员工和监管部门的多方面要求。
贷款审查报告风险提示
贷款审查报告风险提示1、认真全面初审贷款初步审查是贷款程序中的重要环节，是极为重要的风险防范关口。
从严格控制贷款风险的角度出发，审查人员必须换位思考，从另外的角度，对其提供的资料进行再核实、再认定。
2、注意审查报告的内容内容包括客户基本情况、客户资信、抵押物情况、风险提示、审查意见。
审查报告落款处必须双人签字。
3、审查报告要求内容精炼、重点突出、语言措辞严密、判断得体、不要用模糊语言、少说美化色彩的好话、对照审查目标，要有重点的进行取舍、去伪、存真、去粗、取精，抓住主要关键性内容来写。
4、审查信贷政策审查人员应根据商业信用社法、贷款通则及相关政策制度，从基本要素、主体资格、贷款条件、本行的信贷产业及行业政策、信用等级评定、授权授信等方面，逐一核实贷款调查人员提供的贷款申请资料和调查报告是否完整有效，是否符合本行的贷款准入条件和现行的制度政策，这是贷款初步审查的关键环节。
5、审查非财务因素风险审查贷款项目或借款人所处行业是属于国家重点支持、地方重点支持、一般支持还是属于限制支持。
如果属于一般支持或限制支持，就必须审慎处理。
6、审查分析财务风险审查贷款人的财务状况，不仅审查分析借款人的偿债能力指标、营运能力指标、盈利能力指标，还要注意财务数据之间的核算关系。
如果借款人严重亏损，经营效益不佳，贷款就应当慎重。
7、审查分析现金流量风险借款人出现现金流量不足或下降趋势，则预示着借款人的第一还款能力有可能出现风险。
现实中不少信贷人员只注重借款人盈利水平的分析，而忽视现金流量的重要性，把现金流量的分析等同于净收益的分析。
实际上，现金净流量不仅不等于净收益，而且还有可能出现净收益增加而现金净流量减少的情况。
8、审查分析担保风险审查分析担保风险的重点是，看信用社持有的担保权益是否大于贷款本息和执行担保所可能发生的费用。
否则，其担保就不够充足。
对保证贷款，要审查保证人的保证资格、信用等级、保证系数、保证人的保证意愿与履约动机、保证的方式和法律责任等情况。
关于加强贷款审核防控信贷风险的探讨
关于加强贷款审核防控信贷风险的探讨随着社会经济的发展和金融行业的繁荣，贷款已成为人们生活中必不可少的一部分。
然而，不可否认的是，贷款过程中存在着一定的信贷风险。
为了加强贷款审核防控，保障金融市场的稳定和健康发展，我们需要探讨如何在贷款审核中加强风险防控措施。
首先，加强客户信用评估是有效控制信贷风险的重要步骤。
拥有良好的信用记录的客户相对来说更有还款能力，降低了违约风险。
银行可以通过信用评分模型、征信报告等方式对客户的信用状况进行评估，建立客户信用档案，从而减少不良贷款的风险。
其次，建立完善的贷款审核程序和规范化的业务操作也是必不可少的。
银行应制定明确的贷款审核流程和标准，严格按照规定程序进行审核，不得私自放宽审核标准，防止出现信息虚假性、不完整性等情况。
此外，应加强对贷款员的培训和监督，提高其风险意识和业务素质，规范操作流程，有效降低人为因素对信贷风险的影响。
另外，加强信息共享和合作也是减少信贷风险的重要手段。
银行可以与信用机构、征信中心等互通信息，建立起多元化的信用信息数据库，及时获取客户的信用状况、财务状况等信息，从而更准确地评估客户的还款能力和风险情况。
此外，银行之间也应加强合作和沟通，共享风险信息和经验，形成联合防控的力量。
最后，加大风险提示和教育力度也是保障贷款审核防控的关键。
银行应向客户提供充分的贷款风险知识，明确提示贷款的风险和责任，让客户全面了解贷款的相关情况，以免因为信息不对等导致违约和风险的发生。
同时，银行还应加强对客户的还款提醒和催收工作，及时发现风险，采取措施减少损失。
综上所述，加强贷款审核防控信贷风险是银行和金融机构的责任和使命。
通过加强客户信用评估、建立完善的贷款审核程序、加强信息共享和合作、加大风险提示和教育力度等措施，可以有效降低信贷风险，保障金融市场的稳定和健康发展。
同时，也需要银行和客户共同努力，提高风险意识，遵守合规操作，共同促进信贷市场的良性发展。
加强贷款审核防控信贷风险探讨（续写）除了上文提到的措施，还有一些其他的方法和策略可以用来加强贷款审核防控信贷风险。
信贷业务风险点与防范措施
信贷业务风险点与防范措施
一、信贷业务风险点
1、客户信息不完整：客户的基本信息、财务状况、还款能力等信息不完整，会导致对客户的评估不准确，从而可能造成不良贷款的发放。
2、客户失信：客户行为失信，比如违反合同约定，未能按期偿还贷款，可能造成重大损失。
3、额度授信失谨慎：银行授信政策过于宽松，授信额度过大，会影响客户的还款能力，使贷款不良率升高。
4、不良贷款增多：银行发放的不良贷款数量增加，可能导致银行资金不足，银行的发展受影响。
二、信贷业务风险防范措施
1、严格审批流程：银行要加强对客户信息的审核，完善客户审核流程，加强对贷款资料的审核，以确保发放的贷款合法、合规。
2、加强风险管理：银行要对授信客户的财务状况、还款能力等进行定期审查，加强客户的评分，以便及时发现客户的风险，采取措施防控风险。
3、完善内部审查制度：银行要完善审查制度，设立专门的内部审查机构，定期审查账户，及时发现异常交易，防范金融风险。
4、构建完善的催收机制：银行要及时跟踪收回贷款，积极采取合理合法的催收手段，加强对坏账的管理，防止损失扩大。
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信贷风险的防控措施有哪些
信贷风险的防控措施有哪些贷前风险管理是银行业务的核心。
目前,我国商业银行不良资产的比例普遍偏高,信贷风险是我国商业银行面临的主要金融风险。
以下是店铺为大家整理的信贷风险的防控措施，希望你们喜欢。
信贷风险的防控措施1、加强准入管理。
在授信环节，做到科学核定总量、明确区分种类、严格遵循权限;在用信环节，做到深入调查、详细审查、充分审议、严格审批，提出行之有效的限制条件和管理措施;在审查环节，探索建立独立审查制度、审查合议制度、审查咨询制度以及审查监理制度。
对正常贷款，以加强维护和深度开发为主，持续提供优质高效的服务和信用便利;对关注贷款，密切关注不利因素的变动趋势，确保担保的有效性和充足性，抓住客户资产变现、对外融资、改制重组、经营改善等时机相机退出;对可疑贷款，果断、依法强制清收。
2、加强预警监控。
风险预警是防范信贷风险的一项重要举措。
良好的预警机制，可以前移风险关口，达到早发现、早预警、早处置的效果。
要实现“多渠道”预警，创新信贷风险监测预警手段，综合运用信贷管理系统、专业统计报表以及各类媒体获取风险信息和数据，构建风险监测预警信息系统，形成“多角度观察、多方面分析、多渠道传递”的工作局面。
要实现“零距离”预警，建立和完善科学的监测指标体系，提高监测的真实性、时效性、准确性。
3、加快信贷调整。
市场经营条件下常盛不衰的企业不多，有前瞻性地加大信贷退出力度，才能有效防止信贷资产质量恶化。
在客户退出上，要切实实现“三个转变”：一是由事实风险退出向潜在风险退出转变。
前移风险关口，动态跟踪各类贷款迁徙变化趋势，提高对发展趋势的预见性。
二是由被动性退出向主动性退出转变。
统筹规划，尽早打算，通过催收、核销、审批控制等手段，主动压缩规模小、效益低、前景差、风险高的企业贷款余额。
三是由战术性退出向战略性退出转变。
信贷结构调整不能操之过急，必须掌控好节奏和力度，防止在退出中形成不良。
4、加强贷后管理。
贷后管理就是要不断发现营销机会和客户风险预警信号，不断提出解决问题的方案和对策并付诸行动。
信贷纪律、防控信贷风险的“八条禁令”
信贷纪律、防控信贷风险的“八条禁令”1、严禁授意、指使、强令他人违规办理信贷业务。
各级信贷人员要依法合规开展贷款调查、审查、审议和审批，独立发表意见，不准以任何方式，安排有关人员办理不符合国家产业政策、信贷政策、规章制度的信贷业务。
对有关人员授意、指使、强令他人违规办理信贷业务的，要坚决抵制、举报，并做好相关记录。
2、严禁越权及降低标准审批信贷业务。
审批信贷业务必须在书面授权范围内进行，必须严格按标准和程序审批，不准超越或变相超越权限审批信贷业务，不准降低标准向股东审批发放贷款，不准审批同意超比例信贷业务，不准向国家明令禁止的行业审批发放贷款。
3、严禁发放借名贷款。
要建立并严格执行贷款面谈制度，借款合同、担保合同及其他相关协议要当面签署。
不准在借款人、担保人及相关当事人不在场的情况下签署借款合同、担保合同及相关协议。
4、严禁编造虚假信贷信息资料套取信用。
要加强信贷业务运作环节的真实性管理，确保信贷信息资料准确、完整、真实、有效。
严禁与客户串通或者帮助、默许客户伪造有关资料套骗银行信用。
不准办理虚假信贷业务。
不准将集团客户化整为零作为单一客户办理信贷业务，不准按照领导或他人授意撰写调查报告，不准按他人授意进行审查，不准出具虚假贷后检查报告，不准违反规定销毁、隐匿、篡改及损毁、遗失信贷档案、重要信贷资料等。
要确保客户信息真实、完整、有效，不准故意隐瞒客户核心资产转让等重大信息，不准故意隐瞒客户环保事故等重大不利信息，不准故意隐瞒客户法定代表人或实际控制人基本信息，不准故意隐瞒客户银行外借款融资信息等。
5、严禁违规以贷收贷、以贷收息。
要严格按照有关法律法规和省联社信贷制度规定，办理以新贷还旧贷业务，确保付息资金来源依法合规。
不得违反规定以贷收贷或变相以贷收贷，禁止任何形式的以贷收息或变相以贷收息，不准通过新增授信掩盖风险。
6、严禁私自存放借款人（担保人）相关贷款资料。
要强化突击检查，采取不定期的“特别检查”、“飞行检查”等方式，调查了解信贷人员在其工作场所是否违规保管借条、凭证、合同、印章等物品。
个人信贷操作风险及防控措施
03
防控个人信贷操作风险的措施
完善信贷管理制度
01
制定详细的信贷操作流程和规范，明确各环节的责 任和要求。
02
建立严格的信贷审批制度和风险评估体系，确保授 信决策的科学性和准确性。
03
定期对信贷管理制度进行审查和更新，以适应市场 变化和业务发展需求。
提高信贷人员素质
加强信贷人员的培训和教育，提高其专业知识和 业务能力。
法律法规变更
相关法律法规变更，影响银行对逾期贷款的合法合规处理。
贷后管理环节的风险
<防控措施> 加强信息核实和审核流程，降低借款人欺诈风险。
完善审批流程和内部制度，减少人为干预和失误。
贷后管理环节的风险
明确合同条款和资金监控要求，确保 资金合规使用。
加强抵押物管理和风险预警机制建设 ，提高风险应对能力。
建立风险预警机制
01
通过对客户信息和信用记录进行收集和分析，建立风
险预警系统。
02
对潜在的高风险客户进行监测和预警，提前采取防控
措施。
03
定期对个人信贷业务进行风险评估，及时调整授信策
略和风险控制措施。
04
应对个人信贷操作风险的建议
பைடு நூலகம்
建立风险评估体系
风险识别
建立完善的风险识别机制 ，对个人信贷业务中可能 出现的操作风险进行全面 梳理和分类。
贷款用途不合规
借款人将贷款资金用于非 约定用途，增加违约风险 。
贷款审批环节的风险
审批流程不规范
01
审批流程存在漏洞或人为干预，导致不符合条件的借款人获得
贷款。
信贷政策调整
02
银行信贷政策调整，影响部分已审批贷款的发放。
银行信贷业务中的法律风险防范与控制44页PPT
❖ （2）合伙型联营企业的借款申请是否经联营各方书面同意；
❖ （3）不具有独立法人资格的中外合作经营企业，其借款申请是否经合作各方面 同意；
❖ （4）企业法人分支机构的借款申请是否取得法人书面授权。
❖ 7、履约及担保能力的审查
❖ （1）借款人对外提供担保的情况：借款人为他人提供担保，虽然是或有债务，但 其不一定发生。但倘若债务人不履行或不能履行债务，担保人就得依法承担担保责任。 这样，无疑会增大银行债权的风险。因此，商业银行必须调查借款人对外担保情况， 判断借款人对外担保是否超过其承受能力，以及对外担保对履约能力的影响程度。
❖ （2）意思明确：例如“本政府将负责解决”、 “本公司负责收回贷款”等
商业银行会面临那些法律风险
❖ 法律风险
❖ 《巴塞尔新资本协议》的重大突破：首次将法律风险纳入了国 际银行资本充足率监管框架，要求国际活跃银行采用规定的方 法计量法律风险，并以此为基础确定其资本标准。从《巴塞尔 新资本协议》的有关规定来看，法律风险是指银行因经营活动 不符合法律规定或者外部法律事件而导致风险敞口的可能性。 如果商业银行自身的操作风险控制体系不充分或者无效，未能 对法律问题作出反应，这种情况就会引发法律风险。换言之， 法律风险主要是银行因其经营活动违反法律的规定而承担法律 责任的可能性，我们把这种法律风险称为操作性法律风险。
❖ 一、贷款主体的法律风险防范与控制
❖
❖ （一）合法的贷款主体： 《贷款通则》与《民法通则》的相关规定。 ❖ （二）不合法的贷款主体：未成年人，法人内部分支机构、职能部门。 ❖ （三）具有法律瑕疵的贷款主体：非以盈利为目的，自身没有经营收入来源，
以公益为目的的主体。如：政府机关、公立学校、医院、军队、行为能力受到限制的
信贷风险管理中存在的主要问题及信贷风险管理与防范措施
信贷风险管理中存在的主要问题及信贷风险管理与防范措施风险，始终贯穿金融工作信贷业务中，防范和控制风险是金融工作永恒的主题，政策性银行也不例外。
当前，受国际经济不景气的影响，国内经济发展增速放缓，银行风险管理显的尤为重要。
因此，笔者根据在县支行工作中的亲身体验，谈谈对金融业务发展与风险防控的一点认识。
一、当前信贷风险管理中存在的主要问题信贷业务是目前我国银行的主体业务，作为国家农业政策性银行的农发行也不例外，“保本微利”的经营目标也主要是通过经营信贷资产来实现。
由于银行信贷经营对象、经营方式的特殊性，决定了其经营具有高风险性。
（一）信贷道德风险。
道德风险是指由于个人道德而产生的风险。
农发行的信贷道德风险，主要是信贷工作人员，因个人道德修养不高或是非标准不清，违反信贷规范，主观故意形成的风险。
主要表现在以下两方面：一是在受理和调查评价阶段时。
信贷人员不按照规定受理贷款申请，不严格执行贷款准入条件和限制性条件要求。
在审查贷款申请资料时，不认真审查，甚至帮助贷款客户弄虚作假，人为忽略材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性，在撰写调查报告时夸大客户经营业绩，隐瞒事实真像，只反映借款人合规性信息，而对借款人所存在的风险提及较少，甚至主观回避主要风险点。
决策者只是在调查人员提供的信息上分析决策，无法掌握借款人的风险信息，从而在贷款审批和发放时，难以对贷款风险全面掌握、客观评价和有效控制，致使信贷项目从开始就有损失的可能。
二是贷后管理阶段。
在贷款发放后，信贷人员贷后检查流于形式，忽视对借款人贷后经营情况变化的跟踪了解，没有对贷款项目进展情况进行深入研究分析，缺乏对经营风险的理解，因而难以及时发现和有效处置风险，导致贷款无法按期收回，形成不良贷款。
另外，道德风险还客观存在于借款人方面。
主要表现在企业法人代表、主要股东和重要管理者不讲诚信、恶意骗贷、抽逃资金、转移资金等。
我行金玉粮食购销有限公司的贷款风险就是这样的例子。
贷款专项检查方案
一、背景为加强贷款管理，防范信贷风险，确保资金安全，提高贷款使用效益，根据我国金融监管政策及相关法律法规，特制定本贷款专项检查方案。
二、检查目的1. 检查贷款发放、使用、回收等环节的合规性；2. 检查贷款风险防控措施的有效性；3. 检查贷款资金使用效益；4. 识别和纠正贷款管理中存在的问题，提高贷款管理水平。
三、检查范围1. 贷款发放、使用、回收等环节；2. 贷款风险防控措施；3. 贷款资金使用效益；4. 贷款管理信息系统。
四、检查时间本次贷款专项检查自2023年X月X日起，至2023年X月X日结束。
五、检查内容1. 贷款发放环节：（1）贷款申请材料的真实性、合规性；（2）贷款审批流程的合规性；（3）贷款利率、期限等条件的合规性。
2. 贷款使用环节：（1）贷款资金使用情况的合规性；（2）贷款用途的真实性、合规性；（3）贷款资金使用效益。
3. 贷款回收环节：（1）贷款还款计划的合规性；（2）贷款回收方式的合规性；（3）逾期贷款的处置措施。
4. 贷款风险防控措施：（1）贷款风险识别和评估的合规性；（2）贷款风险预警机制的完善性；（3）贷款风险处置措施的有效性。
5. 贷款资金使用效益：（1）贷款资金使用效率；（2）贷款项目效益分析。
6. 贷款管理信息系统：（1）贷款管理信息系统的完善性；（2）贷款管理信息系统的安全性；（3）贷款管理信息系统的运行状况。
六、检查方法1. 文件审查：查阅贷款相关文件、合同、凭证等；2. 询问调查：对贷款发放、使用、回收等环节进行询问；3. 实地检查：对贷款项目进行实地考察；4. 数据分析：对贷款数据进行分析，评估贷款风险和效益。
七、检查要求1. 检查人员要严格遵守检查纪律，保守业务秘密；2. 检查过程中，如发现重大问题，应立即报告；3. 检查结束后，要形成检查报告，并提出整改建议。
八、检查结果处理1. 对检查中发现的问题，要求被检查单位及时整改；2. 对违反法律法规的行为，依法进行处理；3. 对整改不力的单位，进行通报批评，并追究相关责任人的责任。
风险审查的具体内容
风险审查的具体内容一、重点：1、通过高质量的贷前审查提高决策质量与效率。
2、通过保后管理落实信贷决策内容。
二、《担保公司内部控制指引》的要求1、担保公司应建立统一的授信规范，规定贷前调查、贷时审查、贷后检查各环节的工作标准和操作要求。
2、贷时审查应当做到独立审贷，客观公正，充分、准确地揭示担保业务风险，提出降低风险的对策。
三、信贷审查原则1、严格：必须严格执行担保公司担保操作规则及相关的制度、严格执行客户准入条件、严格执行审查标准。
2、精细：在大量、可靠信息的基础上，进行深入细致的分析，揭示问题，防范风险。
3、客观：做出的判断必须有充分的事实或理论依据。
要做到不偏不倚，客观公正。
4、专业：审查人员必须具有一定的专业知识和技能，具备一定的分析判断能力，逐步实行专家审贷。
5、审慎：尽可能、最大限度地揭示风险及可能性，并提出规避风险的措施。
6、独立：信贷审查由独立部门或个人承担，不受任何其它部门或人员的干扰和影响。
四、担保业务流程《担保业务操作规程》：规定的业务流程为：(一) 申请(二) 受理(三) 初审(四) 评审(五) 审批(六) 签订合同(七) 抵押登记(八) 收担保费(九) 发放贷款(十) 保后管理(十一) 代偿和追偿(十二) 担保终结信贷审查与贷后管理同是信贷管理的一个环节五、贷后管理与信贷审查的关系贷后管理是信贷决策具体实施过程。
高质量的决策可以减轻贷后管理的压力，为贷后管理创造条件，打下基础。
同样贷后管理可以弥补决策上的遗漏或不足。
六、担保业务制度规定：审查重点1、基本要素审查：客户、保证人资料齐备；内部运作资料齐全。
2、主体资格审查：客户、保证人主体资格、法定代表人证明资料；客户和保证人组织机构合理、产权关系清晰；客户及保证人法定代表人、主要部门负责人无不良记录。
3、信贷政策审查：信贷用途合规合法，符合国家有关政策；信贷方案是否符合银行信贷政策。
4、信贷风险审查：审核客户信用等级和授信额度，分析、揭示客户财务、经营管理和市场风险，提出风险防范措施。
商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析
商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。
商业银行个人信贷业务操作风险防控要点主要有三大方面，即内部欺诈、外部欺诈及流程管理。
(一)操作风险1、内部欺诈一是隐瞒客户不良信用记录。
当信用记录为“查无此人信息"，且打印件上身份证号码与基本资料中显示的身份证号码不符时；当个贷档案（正本）中信用报告为复印件时；当打印件、复印件上有明显人为修改痕迹时；当借款人、财产共有人和财产所有人信用报告不全时。
二是人为调高客户信用等级评分。
当评分指标证明材料与贷款申报材料不一致时;当评分指标证明材料收集不全时.三是隐瞒重大风险。
当对调查报告表述存在异议时;当调查报告所举数据、证明材料等收集不完善、不充分时.四是假名、冒名贷款。
当客户经理拒绝检查人员检查指定客户的贷款时，贷款资料中申请人前后签字明显不符时，建议通过电话等方式询问借款人的借款基本情况；对单笔金额较大的贷款,且材料瑕疵较多的借款人，建议通过联网核查系统核查申请人身份。
五是抵押物不符合担保准入规定。
核对土地使用权证所登记相关记载是否合规；核对房屋所有权证所登记相关记载是否合规；核查抵押物所有权人年龄与其身份证件和户口是否相符,财产所有人是否为未成年人。
2、外部欺诈一是收入证明虚假。
应向借款人收入证明开具单位调查其职务、级别、收入等情况；借款人如有其它收入来源的，应核实相关证明材料（租赁收入、股本分红等)。
二是购房行为不真实。
实地调查了解房屋的位置、朝向、结构、销售等情况；通过面谈或电话等方式知悉借款人对房屋情况的了解程度，了解借款人购房行为的真实性；向房地产权登记部门查询销售合同的备案情况.三是资金用途不真实.实地查看生产经营情况,向交易对手查询，核实交易合同的真实性；核查贷款发放后，借款人是否直接将信贷资金划转入个人投资参股的法人类企业账户；发放贷款时严格核查借款人账户是否为资本投资账户。
[信贷风险防范措施]银行信贷风险防控措施
![[信贷风险防范措施]银行信贷风险防控措施](https://img.taocdn.com/s3/m/c5a54f0b7dd184254b35eefdc8d376eeaeaa17e6.png)
[信贷风险防范措施]银行信贷风险防控措施其次，进一步完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、分级审批、集体审批、贷款"三查"等风险控制制度。
包括:在办理信贷业务时严格按照业务流程、岗位权限以及行使权限的条件进行运作，加强不同岗位、部门之间的相互监督、制约作用，实行对业务全过程的风险控制，杜绝各种违规行为的发生;制定贷前调查、贷中审查及贷后检查的办法和实施细则，规定应该包括的内容、调查方式、核实手段等，以避免流于形式。
同时，建立健全岗位责任制，将信贷管理责任落实到每一个部门、每一个岗位和每一个人，严格考核，防止有法不依现象的发生。
二、建立健全信贷专门管理机构，防止信贷权力的过分集中，实行信贷决策民主化、科学化。
首先要真正落实审贷分离制度，尽快将贷款的审查和批准权分别落实到不同的职能部门，明确贷款审查部门的工作范围、工作职责和工作目标，规范贷款审批部门的工作制度、审批内容、审批权限、审批程序和审批责任。
其次，对大额贷款和疑难问题贷款，应建立专门的贷款管理委员会，具体负责贷款审批决策问题。
该委员会可以是一个非常设的机构，但应当由行政领导和业务专家组成，业务专家负责提供贷款申请人的基本信息、贷款风险分析报告及专家意见，贷款审批实行民主决策。
第三，将贷款风险评估具体落实到一个独立于信贷业务部门的职能部门。
贷款风险定期评估是监测贷款风险度的一项具体工作，需要独立、科学、客观地对每一笔贷款生命周期中的风险状况作出量化评估，达到一定风险水平的贷款，就需要有关部门采取有效措施化解、转移风险。
因此，为了保证贷款风险评估的客观性、科学性、时效性，这项工作需要一个独立于信贷业务部门的其他部门来独立完成。
设立专门的信贷管理机构是为了防范信贷权力的过分集中，利用机构的相对独立性在信贷权力分配中建立起一道"防火墙"。
但为了保证信息的流动性，保证各个部门都能充分占有、共享收集到的借款人的资信信息，还应该建立信息在有关部门流动的制度，防止划地为牢、公共信息被一个部门私自占有的情况发生。
信贷风险控制管理办法
信贷风险控制管理办法一、前言信贷风险是银行系统中不可避免的一个问题，如果不加以管理和控制，会对银行的盈利能力和运营稳定性造成严重的影响。
为此，建立一套完整的信贷风险控制管理办法，对银行进行风险管理和控制至关重要。
二、信贷风险的定义信贷风险是银行在进行贷款业务过程中所面临的风险，它是指银行贷款的借款人无法按时偿还本金和利息的可能性，由此导致银行无法收回贷款本金和利息而造成损失的风险。
信贷风险的表现形式包括违约、拖欠、拒绝还款、破产等。
三、信贷风险控制管理办法的制定原则信贷风险控制管理办法的制定应符合以下原则：1.全面性原则：制定的管理办法应概括全行业的信贷风险控制管理。
2.风险导向原则：制定的管理办法应以风险管控为核心，依照风险识别、评估、控制、监测、回溯、纠错的程序化管理进行。
3.合规性原则：制定的管理办法应遵守国家法律法规，并符合银行业的规范、标准和行业惯例。
4.适用性原则：制定的管理办法应能适应不同类型银行的经营环境、业务模式和风险特征。
四、信贷风险控制管理办法的内容信贷风险控制管理办法的内容应包括以下方面：1. 风险管理组织机构和职责银行应建立完整的信贷风险管理和控制机构，在组织架构、人员配置、职责分工等方面进行科学合理的设计。
风险管理组织机构应设立信贷审查部门和风险控制部门，审查和控制贷款风险。
2. 信贷业务准入和审查管理银行应建立贷款准入和审查管理制度，规定贷款业务的准入标准、审批流程、审批程序和审批权限，确保贷款业务准入和审查管理的科学性和规范性。
3. 风险评估和定价管理银行应建立客户风险评估和信贷定价管理制度，确保贷款的定价合理，并根据客户风险评估结果制定不同的利率等贷款条款。
4. 风险监测和控制银行应建立风险监测和控制制度，定期开展贷后风险监测，发现和掌握贷款风险动态，及时预警和处置高风险贷款。
5. 风险回溯和纠错银行应建立信贷风险回溯和纠错制度，组织开展定期或不定期的风险回溯，总结分析贷款风险管理中的经验和教训，并及时纠正管理中存在的偏差和不足。
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对有条件同意的，由贷审会主任综合各委员意见后形成贷审会评 审意见，原则上如新增的限制性条件是加强风险控制的，应慎重考 虑采纳；如有2 票（含）以上提出同一限制性条件，或完全同意票数 达不到2/3 票且有条件同意票对项目评审通过有决定影响的，则必须 采纳。
能够适当地回复审查人提出的问题。
三、开贷审会的程序
基本步骤：
会前准备
开会（陈述人陈述 提问 投票）
会前准备
1、业务部将资料审完毕后提 交贷审会主任。
2、应提交贷审会评审的贷款 项目，贷审会主任决定是 否提交贷审会审议。
3、对确定提交上会审议的项 目。
4、贷审会委员收到参会通知 后，应尽力去了解上会项
3、陈述时常遇到的问题
陈述过程中经常被问题打断就说明陈述不清楚！ 如果你的贷款申请被打回，以后再讨论的话，说明你遗
漏了重要信息！ 如果你陈述完毕你的客户情况被讨论了很长时间，说明
你的陈述并不清楚，并遗漏了很多重要信息！
六、作为贷审会委员应怎样提问和判断
应该怎么提问
1、针对客户经理或表决票的情况介绍，提出自己的疑问。 2、利用所知的项目背景知识和经验，表达疑问和风险提示。 3、不要纠缠于不重要的细节：关注重要方面。
户部门、信贷管理部门对贷审会委员提出的信贷调查或审查方面的 问题应准确地作出回答，并对回答问题的真实性和准确性负责。 5、参会委员集体讨论审议（呈报单位相关人员退场回避）贷审会委员 在会议上可以就信贷业务有关问题进行讨论，但严禁讨论个人表决 意见，以免误导决策。贷审会主任委员或副主任委员更不得以任何 形式影响其他委员独立决策。 6、贷审会委员就审查结论进行书面表决。
员会成员资格。
五、作为陈述人怎样正确的陈述
1、陈述的内容：基本不要脱离以下 5个关键点
“5C”原则 --品德（Character) 能力（Capacity) 贷款担保（Collateral) 资本（Capital)
经营状况（Condition of Business)
2、良好陈述的要求
准备充分、内容支持结论、 逻辑清晰、言简意赅、态度客观
怎么判断（投票）
“5P”原则： 借款户（People） 资金用途（Purpose） 还款来源（Payment） 债权保证（Protection）
授信展望（Perspective）
七、华容农商行贷审会的运行情况
据统计，2013年度累计召开27次贷审会，上会贷款共 计125笔，16050万元，占全年贷款投放量的32.9%，比上 年增加4530万元；其中通过贷审会提出的风险规避措施达 52条。
3、李昌钰不为被告或者原告服务、不为辩方或者检方服务，他 只为自己的理念服务。
上会贷款基本流程
调查
审查
信用等级
合法性、安全性、
盈利性 抵(质)押物、保证
贷
款
人
审批
以企业贷款为例 审议
贷款审批通知单
表决票、决议表 一票否决权源自二、为什么要做贷款审查（一）贷款审查在信贷风险管控 中的作用
其他
执行决议 有效执行期不超过2个月
项目贷款最长不超过6个月
督促与检查 归档
汇报
积极和负责原则
贷审会委员有主动了解评审客户的职责，不能以不 了解客户及其行业情况作出反对意思， 不能以未能尽力予以证实的情况否定特 定的评审项目，不能对因怕担责任怠 于行使权利的成员，连续3次对所 审议项目都表决“否决”，而 被审议项目在事后无风险按期 收回的，将取消其贷款审查委
目的情况。
会议程序
1、确认会场人员及人数达到规定标准后，贷审会主任宣布会议开始； 2、审查人汇报提交会议审议的信贷业务的审查情况（时间控制在10 分
钟/笔以内）； 3、列席会议的呈报单位的相关人员进行简要陈述和补充（时间控制在
10 分钟/笔以内）； 4、贷审会委员对不清楚的情况可以要求调查人员或审查人员说明。客
②贷审会委员认为项目基本符合信贷政策及准入要求，但需要增强风险 防控措施或新增其他限制性条件方能办理的，投“有条件同意”票。
③不赞成的，投“否决”票； ④贷审会委员认为报审材料不足以支持其结论，需要进一步核实情况、 补充材料后再行审议和表决的，投“复议”票。
（2）表决规则 出席会议的贷审会委员表决后，贷审会 秘书收集汇总表决票，并填写决议表。
1、揭示贷款风险，从源头 上杜绝或减少信贷风险
2、弥补评估人员在贷款调 查环节的不足，减少信贷决策失 误
（二）贷款审查防控信贷风险的内容
1、把住借款申请人资格准入关。 2、审查借款人借款用途，防止贷款被挤占挪用。 3、透过现象看本质——还原企业财务真面目。 4、理顺企业关联关系，防止资金挪作他用。 5、审查现金流量的充足性，确保第一还款来源。 6、贷款额度审查，防止企业超额用信。 7、审查担保有效性，筑牢风险防控第二道防
线。
三、基层支行应怎样应对贷款审查
认真做好调查。 3k： 了解你的客户、 了解你客户的业务、 了解业务中的风险。
做好档案资料： 写好合格的贷款调查报告，收集好有力的证据。拍胸脯
就不用了，什么保证这笔贷款我负责改回，你不许这个诺， 制度上看也是你的责任，申报支行的责任是保证各项证据 能支持你的结论。
（1）表决方式
贷审会实行书面表决方式。出席会议的贷审会委员具有一票表决权，独 立发表各自的表决意见，不受其他任何个人、任何机构的干扰。 表决意见 分为同意、有条件同意、不同意和复议四种。有条件同意的须写明限制性条 件；不同意的需写明理由；复议的需写明须补充的条件。
①贷审会委员认为审议的信贷业务符合信贷政策和条件，有切实有效的 规避风险措施，对呈报社调查结论、业务管理部审查结论（含附加条件）表 示赞成的，投“同意”票；
案件概述：
案发 逮捕 审理（案件审理过程很复杂，但关键就是检辩双方举证 和 质疑的过程）
1、血迹证据。 2、手套证据 3、现场警官 宣判
辛普森无罪
总结： 1、法律上的正义分为两种，一种是“程序正义”，一种是“实 体正义”（大体等于我们认为道德上的是非）。 2、很多人认为李昌钰同情辛普森——这是完全错误，李博士并 非认为辛普森“无罪”，他是认为警方讲述的犯罪手法“不能立”。