直销银行的发展现状与推广
直销银行发展问题探析——基于国外案例
直销银行发展问题探析——基于国外案例直销银行是一种不依靠实体银行网点，只依靠网络、电话等远程渠道办理银行业务的银行营业模式。
随着互联网金融的发展，我国直销银行已经步入初始发展阶段。
本文分析国外直销银行发展中存在的问题，对引导我国直销银行健康发展具有借鉴启发作用。
一、我国直销银行发展现状（一）开设机构以区域性商业银行为主从2013年开始，我国对互联网金融的管制逐步规范，发展直销银行成为了金融创新的主要实践方向之一。
截至2014年4月末，全国已由北京银行与荷兰ING集团、民生银行与阿里巴巴集团、兴业银行、珠海华润银行等机构成立了4家直销银行，另外广东南粤银行、北京农商行、重庆农商行、上海农商行、河北银行等5家金融机构计划于今年6月后开设直销银行，已设立或近期准备设立直销银行的区域性金融机构占了直销银行总数的77.78%。
(二)直销市场份额迅速扩大，货币基金销售增长为主因由于直销银行主要依赖网络发展业务，中间业务成本较低、客户来源更广、购买门槛更低，直销银行快速占据了传统银行业的市场份额。
以民生直销银行为例，截至5月15日，上线仅76天的民生直销银行总资产规模达140亿，其中：类余额宝产品货币基金“如意宝”占99.1%，活期存款占0.8%，存款产品“随心存”占0.1%。
直销银行有效客户数达35万户，其中14万客户来自民生银行，16万客户来自中国电信翼支付，仅有10.8%的资金来自民生银行，89.2%的资金来自其他传统银行账号。
直销银行迅速占领了传统银行的部分市场份额。
（三）产品和服务多样化、错位化布局目前直销银行的产品和服务主要集中于储蓄、汇款、购买理财产品和基金，以及缴纳各种生活费用等方面。
虽然产品种类相对单一，但各种产品之间都存在差异，提供给不同的服务对象。
如：北京银行主要面向零售客户和小微企业客户，民生银行主要面向电信用户和淘宝用户、珠海华润银行主要面向华润集团上下游经济主体、河北银行则主要面向京津冀地区。
直销银行发展现状
直销银行发展现状直销银行是指以电子渠道为主的无分支机构直接面向客户提供金融产品和服务的银行形态。
近年来，随着互联网的普及和技术的进步，直销银行在中国的发展呈现出蓬勃的态势。
首先，直销银行的用户规模不断扩大。
2018年中国直销银行用户数已突破1亿，用户主要集中在大城市和年轻人群体。
随着互联网的普及和消费习惯的改变，人们习惯使用电子渠道进行金融交易，对直销银行的接受程度也逐渐提高。
其次，直销银行的产品和服务日益丰富多样。
传统银行通常只提供基本的金融产品和服务，而直销银行通过整合资源和创新模式，推出了更多种类的产品和服务。
比如，丰富的理财产品、便捷的消费信贷、高效的支付结算等，满足了客户多样化的金融需求。
再次，直销银行的技术支持日益完善。
互联网和大数据技术的发展为直销银行提供了强大的技术支撑。
直销银行可以通过智能化风险控制系统、自动化的操作流程和数据分析等手段，实现更高效、更安全的金融服务。
同时，直销银行还可以通过人工智能、区块链等技术，进一步提升用户体验和服务质量。
此外，直销银行的合规管理得到了加强。
随着金融监管的不断加强，直销银行也加大了合规管理的力度。
直销银行需要建立健全的风险管理和合规体系，遵守法律法规要求，确保客户的资金安全和权益。
然而，直销银行在发展中也面临一些挑战。
首先是客户信任的问题。
相比传统银行，直销银行没有实体网点，客户可能对其安全性和可靠性持有疑虑。
因此，直销银行需要加强对客户信息保护的措施，并加强对用户的教育和宣传，提高客户对直销银行的信任度。
其次是法律法规的适应性问题。
随着直销银行的不断发展，现有的法律法规可能无法完全适应直销银行的业务模式。
因此，相关部门应加强监管，及时完善相关法律法规，为直销银行的发展提供更好的法律保障。
总之，直销银行作为金融业的新兴业态，正逐步展现出其强大的发展潜力。
在互联网技术的推动下，直销银行不断壮大，用户规模不断扩大，产品和服务不断丰富，技术支持日益完善。
我国直销银行发展现状、存在的问题及相关建议
金 融 论 坛
相关建议
口 中国人民银行 白山市中心支行 于晓阳
直 销银行 是 “ 互联网 ＋ ”时代 银行 创新运 作模 式之一 ，在这 一模
直销银行发展现状
１ ．数量 快速 增长 自２ Ｏ ｌ ３ 年９ 月 北 京银 行 率先 推 出 直 销 银 行 后 ，国 内 多 家 银 行
式下 ，银行不设立实体网点和物理
柜 台 ，不 发放 实体银 行卡 ，客户 主 要 通过 电脑 、电子邮 件 、手 机 、电 话 等 远 程 渠 道 获 取 银 行 产 品和 服 务 ，突破 时 间、空 间的限制 ，最 终 实现 “ 点对 点”服 务。作 为数字 化
２ ｏ １ ５年 ３ 月 ，上 线 的 直 销 银 行 数
机 构 都 陆 续 推 出直 销 银 行 ，截 至
升 客户对 于品牌 的认 知度 。二是命
名为 “ Ｘ×银行直销银行” 。有 １ ０
家银 行使 用 了此 类名称 ，如 民生银 行 直 销银 行 、兴 业 银 行 直销 银 行 、 宁 波银行 直销 银行 等 ，这种 命名 明 确 了发起 银行 的主 体地位 ，客 户一
限 等 多种 类 型 可 供 客 户 选 择 ； 有 ３ ０ 天 以 下 、１～ ３ 个 月 、３～ ６ 个
月、６～ ９个 月 、１ ２～ ２ ４个 月 等 多种 期限 ； 年 化收 益率 约 为 ３ ％～ ６ ％，预 期 收 益 普遍 高于 传 统 银 行 理财产 品 ，以浦发银 行为例 ，其预
商 业银 行 ，７ 家 为全 国性 股 份制 商 业 银 行 ，１ ５家 为 城 市 商 业 银 行 ， 城 市商 业银行 占比达 ６ ５ ％ 。还有 一
浅谈直销银行未来发展之趋势
通过数据分析和挖掘，对营销活动的效果进 行实时监测和评估，为后续优化提供依据。
跨界合作与创新业务模式
跨界合作
与电商平台、社交媒体等企业进行合作，拓展业务范围和渠道， 提高品牌知名度和市场份额。
创新业务模式
探索新的业务模式，如基于互联网的直销银行、数字资产交易等 ，满足客户需求和市场变化。
服务升级
不断升级和完善服务体系，提升服务质量和服务水平，满足客户不 断变化的需求。
风险管理能力提升
风险识别与评估
运用大数据和人工智能等技术，提高对风险的识别和评估能力 ，及时发现和处理风险事件。
风险防范与控制
完善风险防范机制和控制措施，降低风险发生概率和影响程度， 保障业务持续稳定发展。
风险监测与报告
合规性建设
加强合规管理，遵守相关法律法规和监管 要求，确保业务合规性和稳健性。
探索创新业务模式与跨界合作
创新业务模式
积极探索新的业务模式和产品，满足客户需 求和市场变化，提供差异化竞争的优势。
加强跨界合作
与金融科技公司、互联网企业等开展合作， 共享资源和技术优势，实现互利共赢。
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直销银行的历史与发展
历史
直销银行最早起源于20世纪80年代的北美地区，随着互联网技术的发展而逐 渐兴起。在21世纪初，直销银行开始进入欧洲和亚洲市场。
发展
随着移动互联网的普及和金融科技的进步，直销银行逐渐成为银行业的一种 重要模式。许多传统银行纷纷设立直销银行部门，以拓展其业务范围和市场 份额。
直销银行的优劣势
直销银行的优劣势
01
劣势
02
客户体验不足：由于没有实体网点，客户无法与银行工作人员
我国直销银行发展的瓶颈与突破方向建议
金融观察Һ㊀我国直销银行发展的瓶颈与突破方向建议付㊀蔚摘㊀要:直销银行是近年来银行转型的方向之一ꎬ我国的直销银行在经历过早期的数量快速增长后ꎬ面临发展中的瓶颈ꎮ新的独立直销银行获批又再次引起了市场的关注ꎮ文章在简要回顾我国直销银行发展历程和现状的基础上ꎬ浅析了存在的主要问题ꎬ并就突破发展瓶颈的着力点给出了建议ꎮ关键词:直销银行ꎻ独立ꎻ差异化一㊁背景作为传统金融机构的代表ꎬ银行在互联网时代所发生的变化始终备受关注ꎮ随着金融科技的不断渗透ꎬ商业银行在不断尝试新的形态和发展模式ꎬ电子银行㊁直销银行等陆续进入大众的视野ꎮ其中ꎬ电子银行经过多年的推广已具备较高的普及度ꎬ建立起了较稳定的客户基础ꎻ而直销银行的社会认知度却远不及电子银行ꎬ很多银行客户并不了解直销银行ꎬ甚至完全将其与网银㊁手机银行等相混淆ꎮ在我国ꎬ直销银行的概念并不新鲜ꎬ曾一度被视为银行转型的先锋军ꎮ２０１４年２月ꎬ民生银行首家推出纯线上的直销银行服务平台ꎻ２０１５年１１月中信银行与百度公司宣布准备筹建百信银行ꎬ并于２０１６年１２月获得银监会正式批复开始筹建ꎬ２０１７年８月ꎬ百信银行开始营业ꎬ成为第一家以独立法人形式运营的直销银行ꎮ其后ꎬ直销银行的发展一度陷入沉寂ꎬ在长达４年的时间里没有新的独立直销银行成立ꎬ招商银行发布公告称已获准与京东数科旗下子公司网银在线(北京)共同筹建招商拓扑银行股份有限公司ꎮ紧接着在１２月２１日ꎬ中国邮政储蓄银行发布公告ꎬ称已经取得了中国银保监会的批准ꎬ同意其独资成立直销银行子公司 邮惠万家 ꎮ短短１个月内ꎬ有两家独立法人直销银行收获牌照ꎮ这距离监管第一次发出这类牌照已过去了近４年时间ꎬ沉寂已久的直销银行再度进入行业视野ꎬ引起市场的关注ꎮ二㊁我国直销银行的发展现状和存在的问题国际上主流的直销银行兴起于２０世纪９０年代ꎬ借助信息科技和互联网技术推出简单㊁标准的产品和服务ꎬ不受实体网点和开户银行的限制ꎬ可以高效地实现跨行的金融服务ꎬ深受大众欢迎ꎮ比较知名的有欧洲的ＩＮＧ－ＤｉＢａ㊁ＤＫＢ㊁Ｎｅｔｂａｎｋꎬ美国的ＡｌｌｙＢａｎｋ㊁ＤｉｓｃｏｖｅｒＢａｎｋ㊁ＩＮＧＤｉｒｅｃｔ等ꎮ在我国ꎬ直销银行同样诞生于互联网金融快速发展的背景下ꎬ在机遇和挑战并存的环境中经历过一个快速发展的阶段ꎮ作为以互联网为主要渠道ꎬ通过计算机㊁手机㊁电话以及其他电子手段提供服务的银行形式ꎬ典型的直销银行不设物理网点ꎬ不发放实体银行卡ꎬ主要通过互联网㊁移动互联网㊁电话或其他电子手段及工具为客户提供银行服务ꎮ由于没有实体分支机构ꎬ交易主要通过互联网完成ꎬ直销银行能大幅削减运营㊁维护及人力资源方面的成本ꎬ从而将减少的成本让利给客户ꎬ使客户能够获得更优惠的产品及服务ꎮ我国的直销银行在２０１４年发展之初就有２２家ꎬ２０１７年达到１０５家ꎬ２０１８年增长到为１１４家ꎬ截止到２０１９年１０月达１１６家ꎮ可见在经历了初期的集中涌现后ꎬ国内直销银行经历了一段时间的相对沉寂ꎬ数量的增长有所放缓ꎮ在银行业中ꎬ积极发展直销银行这种业务形式的大多为规模较小的股份制银行和城商行ꎬ鲜见大型银行的身影ꎮ根据２０１９年度中国直销银行排行榜显示ꎬ位列前三的分别是江苏银行直销银行ꎬ徽商银行的徽常有财和平安银行的平安口袋银行ꎮ作为当时唯一一家以独立法人形式运营的直销银行ꎬ百信银行位列榜单的第１１位ꎮ而根据百信银行半年报数据ꎬ截至２０２０年４月末ꎬ百信银行总资产５４３.５３亿元ꎬ总负债５１０.８４亿元ꎬ净资产３２.６９亿元ꎻ上半年实现营业净收入８.０４亿元ꎬ净利润仅０.０７亿元ꎮ可见ꎬ我国的直销银行规模较小ꎬ品牌知名度不高ꎬ与欧美发达国家成熟的同业相比仍处于萌芽状态ꎬ从运营模式到客户定位㊁产品设计ꎬ均存在一定的不足之处ꎮ(一)缺乏战略层面的顶层设计ꎬ组织架构不独立到目前为止ꎬ除百信银行和刚刚开始筹建的招商拓扑银行及邮惠万家外ꎬ其余直销银行均以银行事业部或二级部门的形式存在ꎬ且多数依附于电子银行业务部门ꎬ由于不具备独立的组织架构ꎬ难以从战略层面进行顶层设计ꎬ仅能在实体银行的大框架下ꎬ从业务层面进行探索ꎬ多数作为网络银行业务的补充ꎬ缺乏统一规划和有针对性的特色定位ꎬ是不纯粹不彻底的 直销银行 ꎮ(二)客户群定位不清晰ꎬ客户认知度较低由于我国当前的大多数直销银行尚未实现独立化运作ꎬ很多直销银行简单定位于拓展零售客户ꎬ难以根据直销银行本身的模式特点对目标客户群进行准确定位并体现出一定的特色ꎬ进而直接影响直销银行品牌形象的建立ꎮ国内大多数直销银行虽然经过了几年的发展ꎬ但在客户认知度和社会知名度方面的提升不大ꎬ行业影响还比较有限ꎮ(三)产品同质化严重ꎬ与电子银行功能重叠过多直销银行的建立初衷之一是更好地服务过往银行业务难以有效覆盖的人群ꎬ拓展客户群体并降低获客成本ꎬ但在实际发展中ꎬ其功能与手机银行㊁网上银行的同质化日趋严重ꎬ导致大多数直销银行同时面临来自内外部的竞争ꎮ对３０１内ꎬ直销银行仅仅作为银行的一个部门ꎬ并列甚至附属于电子银行业务部门ꎬ内部话语权较弱ꎬ加之两者的功能高度重复ꎬ难以建立竞争优势ꎬ有调查显示ꎬ超六成以上客户未体验到直销银行的差异性ꎬ认为其可与手机银行合并ꎻ对外ꎬ往往由于缺乏科学合理的考核机制以及充分的产品研发能力ꎬ又没有动力和底气参与外部竞争ꎬ使得直销银行的发展不温不火ꎬ逐渐失去市场热度ꎬ部分银行已经采取将直销银行与手机银行合并的方式处理两者间功能重复的问题ꎮ(四)客户黏性不高ꎬ活跃度较低由于多数直销银行未能建立起特色鲜明的品牌形象ꎬ客户群定位不清晰ꎬ产品竞争力不强ꎬ加之直销银行本身不需要单独开立账户ꎬ导致客户流动性大ꎬ黏性不高ꎬ活跃客户数量较少ꎮ与此同时ꎬ近年来电子银行的功能日趋强大ꎬ使得直销银行在成本低㊁效率高㊁跨地区获客㊁服务长尾客户等方面的优势被削弱ꎬ在进一步发展中面临更大的挑战ꎮ三㊁突破的方向虽然我国直销银行的发展面临一些困难ꎬ但作为一种新兴的银行业务模式ꎬ直销银行符合互联网时代的金融发展趋势ꎬ其模式本身具有发展的潜力ꎮ随着招商拓扑银行及邮惠万家的获批筹建ꎬ大型银行开始布局直销银行领域ꎬ可见其未来的发展仍值得期待ꎮ我国的直销银行想要突破当前的瓶颈ꎬ实现持续发展ꎬ可从以下几个方面寻求着力点ꎮ(一)建立独立的体系不同于网上银行与手机银行ꎬ真正意义上的直销银行是完全脱离物理网点ꎬ线上自成体系的银行系统ꎬ而非网点业务的线上拓展ꎮ只有建立独立的体系ꎬ有独立的战略设计和组织架构ꎬ才能有针对性地进行客户定位ꎬ为独立资金成本核算㊁产品服务定价提供前提和条件ꎻ才能体现出与电子银行业务之间的差异性和互补性ꎬ使直销银行真正成为银行吸引行外资金ꎬ增强本行综合竞争力的有效途径ꎮ(二)明确目标客户群ꎬ实现特色精准营销直销银行的一般客户应定位于有网络消费习惯㊁有储蓄意愿㊁不需要太复杂的金融服务ꎬ也不愿意在银行柜台排队的用户群体ꎬ以标准化㊁高效简洁的业务流程吸引客户ꎮ除此之外ꎬ银行可结合自身的优势和发展战略ꎬ找出有特色的定位方向ꎬ如马来西亚的ＭＡＣＨ银行就是专注做 ８５后 的 年轻人的银行 ꎬ开发丰富的有趣味的产品ꎬ体现比较独特的价值主张ꎬ从而树立特色鲜明的品牌形象ꎬ同时有助于提高客户黏性ꎬ体现出直销银行品牌的竞争力ꎮ(三)打造有竞争力和特色的产品线无论何种业务模式ꎬ优质的客户体验和有竞争能力的产品始终是银行制胜的关键ꎮ直销银行要实现持续的发展ꎬ必须形成区别于实体网点和电子银行的产品线ꎮ在精准定位客户的基础上ꎬ避免复杂重复的产品ꎬ突出便捷高效的特点ꎬ充分利用运营成本上的优势ꎬ让利于客户ꎬ让客户获得简单实惠的业务体验ꎮ作者简介:付蔚ꎬ成都职业技术学院ꎮ(上接第１０２页)现金ꎬ通过操纵股价在股市中获利ꎮ(三)市场环境我国经济体制尚属于转型时期ꎬ证券市场发展尚未成熟ꎬ造假成本较低ꎬ监管处罚较宽松ꎮ我国股票市场也是一个个人投资者占比较高的市场ꎬ股民素质有待提高ꎬ投机行为相对于成熟市场来说更为严重ꎬ不分析股票内在价值的行为也导致了羊群效应的产生ꎮ三㊁减缓股票市场羊群效应建议中国的股票市场结构以个人投资者即散户居多ꎬ跟风现象助长了庄家股操纵问题ꎮ基于研究结论及其原因的解释ꎬ文章主要从个人投资者㊁政府及相关监管部门给予建议:第一ꎬ个人投资者要努力提高自身金融素养ꎬ虽然个人投资者在数量和资金总量上占有重要地位ꎬ但我国大多数个人投资者缺乏专业素养ꎬ庄家稍微放出一点利空消息ꎬ投资者们就跟风追涨杀跌ꎬ助长了羊群效应的产生ꎮ成熟的投资者需要具备独特的市场意识ꎬ在股价短期大幅上涨时不盲目跟风ꎬ认真分析大盘走势Ｋ线图ꎬ掌握全面的股市信息后理性进行投资选择ꎻ在股价发生下跌时冷静评判ꎬ利用好抄底机会进行逆向操作ꎮ同时ꎬ也可以用投资组合的形式ꎬ减轻某只庄家股带来的风险ꎮ第二ꎬ政府要提高机构投资者比重ꎬ助推投资结构合理化ꎮ据研究ꎬ２０１８年Ａ股个人投资者数量占比超过９９％ꎬ不利于维护股票市场稳定ꎮ而机构投资者信息较充分㊁投资较理性ꎬ多进行长线价值投资ꎬ庄家坐庄时不会轻易得逞ꎮ面对我国目前证券市场上诸多不规范行为ꎬ应强化监管力度尽快完善完善上市公司的退市机制ꎬ引入经营业绩和资产负债情况等多个指标ꎬ打破我国证券市场上只进不出的现状ꎬ长效遏制庄家股的炒作行为ꎮ第三ꎬ规范上市公司信息披露ꎬ建立公开公平公正的市场环境尤为重要ꎮ规范媒体客观发布相关股票新闻ꎬ全面及时的披露相关信息ꎬ可以减少投资者之间的信息不对称ꎬ促使他们坚持个人投资策略ꎬ减少模仿他人的投资行为ꎮ参考文献:[１]吴佳哲.基于羊群效应的Ｐ２Ｐ网络借贷模式研究[Ｊ].国际金融研究ꎬ２０１５(１１).[２]王晶.我国证券市场是否存在羊群效应? 基于上证５０指数的实证检验[Ｊ].江淮论坛ꎬ２０１４(５).作者简介:蔡安琪ꎬ上海大学ꎮ４０１。
中国直销银行行业市场分析及未来发展趋势分析
中国直销银行行业市场分析及未来发展趋势分析我国直销银行市场无论是个人用户还是企业用户，均偏好理财产品，且这些用户主要集中在经济发达地区。
用户除了享受一般的理财、贷款等业务外，还能享受到像支付或生活服务这样的增值与创新服务，如直销银行为用户提供五险一金、房估值等服务。
直销银行作为我国传统银行数字化转型的重要手段，应抓住来自国家行业转型、与客户合作过程中的发展机遇。
无论个人或企业用户，均偏好理财产品在产品功能的偏好上，直销银行用户最常使用的直销银行功能是银行理财(占比59.88%)，其次是余额理财及储蓄存款(48.44%)，能够增加客户黏性的生活服务和基金理财投资则分别占比37.50%和32.97%。
可见，银行直销银行的产品功能与互联网金融平台存在较高的同质性，银行直销银行竞争优势不大，没有很强的获客能力，因此打造具有创新功能的产品和功能是未来直销银行需要逐步探索与完善的。
2018年中国个人用户直销银行产品功能偏好占比统计情况数据来源：公开资料整理相关报告：发布的《2019-2025年中国直销银行行业市场需求预测及投资未来发展趋势报告》在产品功能偏好上，企业用户的需求主要集中在外部客户理财(71.43%)，外部客户账户体系(61.43%)，员工薪资理财(55.71%)以及员工福利发放(48.57%)。
企业可以通过外部客户理财以及外部客户账户体系加强其金融服务能力，更好地满足客户多元化需求，员工薪资理财与员工福利发放服务则能够便利员工生活，提高员工的忠诚度。
对于直销银行提供的线上金融产品，供应链企业贷款(51.43%)是企业用户最主要的需求点，直销银行可根据供应链平台所汇集的商流、物流、信息流、资金流等，对上下游信息进行深度挖掘，为供应链企业提供融资服务，拓宽其融资渠道。
其次是公司理财(27.14%)，企业线上理财需求将随着企业互联网化步伐的加快而攀升。
2018年中国企业用户直销银行产品功能偏好占比统计情况数据来源：公开资料整理理财服务用户集中在经济发达地区，还能享受不同增值服务2018年，我国直销银行理财用户主要分布在北京、广东、上海这些一线省市;其次是江苏、山东、浙江等经济发达省份。
研究论文：我国直销银行运营现状及策略探索
104865 银行管理论文我国直销银行运营现状及策略探索一、引言现代互联网信息技术的发展不仅表现速度上，而且表现在质量上，应运而生的高质量互联网金融产物如第三方支付、支付宝等，对大众的日常生活领域产生了翻天覆地的改变和影响。
随着金融脱媒的推进和利率市场化的大环境，互联网对现代商业银行经营和服务发展趋势等都产生了颠覆性的影响。
由此应运而生的机遇互联网发展起来的直销银行引起了金融界的广泛关注。
直销银行是移动互联网和商业银行的有机结合，脱实体化运作模式在一定就提高了传统银行的效率。
二、直销银行发展和监管现状直销银行，主要依托于互联网和移动互联网，不在依赖线下实体网店，并且所提供的产品和服务的主要受益者是那些无法亲临柜台现场的客户。
国内第一家直销银行是20xx年北京银行与荷兰ING集团合作的，互联网金融的崛起、金融脱媒改革的推进为我国直销银行的发展提供了机遇和挑战。
这也在一定程度上是传统银行向直销银行触网的开始。
同年2月底，民生银行直销银行体验版面世，民生银行也加入到直销银行的领军者行列。
随后，兴业银行，平安银行等股份制银行纷纷推出直销银行，业务模式均依托互联网渠道，去实体化线上开立账户。
目前，我国有21家直销银行上线运营，其中股份制银行有7家，城商银行有11家，农商银行1家，国有银行1家。
直销银行对于那些受制于网点制约的中小银行是一个发展机遇，它的发展和出现提高了银行的运行效率和创新动力。
如何抓住这一机遇，对与银行业发展赖说至关重要。
从现阶段我国的直销银行推出的主要业务分析，大部分直销银行推出的主要是货币基金产品，这一部分的比例达到了80%以上，除了短期的货币基金产品之外，银行理财和一些存款产品也备受青睐。
为数不多的直销银行涉足保险信托、贵金属等业务领域。
央行目前通过《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知》（讨论稿）来设立了电子账户，以便给直销银行一个可以灵活运转的空间。
央行通过这一讨论稿设定了强弱两种电子账户，这从某种意义上来说，此次的两种账户既有风控和央行担忧的安全性问题，更有背后的利益博弈。
我国直销银行运营现状及策略探索
我国直销银行运营现状及策略探索【摘要】我国直销银行是随着互联网技术的快速发展而兴起的一种新型银行模式。
本文从研究背景和研究目的入手，介绍了我国直销银行的概念及发展历程，分析了其当前的运营现状，探讨了直销银行存在的问题与挑战，并提出了相应的运营策略探索。
在未来发展方向方面，结合当前形势和趋势，本文对直销银行的发展前景进行了展望，并提出了相关的建议。
通过本文的研究，可以更好地了解我国直销银行的运营现状及挑战，并为其未来的发展提供有益的参考和指导。
【关键词】直销银行、运营现状、问题、挑战、策略、发展历程、发展前景、建议、展望、未来发展方向1. 引言1.1 研究背景我国直销银行作为金融服务业的一种新型模式，近年来受到越来越多的关注和重视。
随着互联网技术的飞速发展和金融市场的不断开放，直销银行在我国的发展势头迅猛，取得了一定的成绩。
随着市场竞争日趋激烈和消费者需求的不断变化，直销银行也面临着诸多挑战和问题。
对我国直销银行的运营现状及未来发展方向进行深入研究，探索其运营策略具有重要的现实意义和理论意义。
我国直销银行的发展经历了起步阶段、快速发展阶段和深度调整阶段，其发展历程充满波澜和挑战。
在这一背景下，探索我国直销银行的概念、运营现状以及存在的问题与挑战，发展新的运营策略是十分必要的。
通过研究，可以为直销银行的未来发展提供有益的启示和建议，促进我国金融服务业的进一步发展。
1.2 研究目的研究目的是通过深入分析我国直销银行的运营现状和存在的问题与挑战，探讨直销银行的运营策略，并提出相应的发展建议，以促进直销银行行业的健康发展。
通过研究直销银行未来的发展方向，探讨直销银行在数字化时代的发展前景，为直销银行的未来发展提供理论支撑和实践指导。
通过本研究，旨在为我国直销银行的从业者、相关政策制定者和学术界提供有价值的参考和借鉴，促进直销银行行业的稳步发展和提升。
2. 正文2.1 我国直销银行的概念及发展历程我国直销银行是指通过互联网、电话等远程方式为客户提供金融服务的银行。
2023直销银行发展报告
2023直销银行发展报告引言直销银行是指通过互联网和移动设备等直接向个人和企业用户提供金融服务的银行模式。
随着互联网技术的迅猛发展，直销银行作为一种创新的金融服务方式，在近年来得到了广泛的关注和持续的发展。
本报告旨在分析2023年直销银行发展的现状和趋势，以及面临的机遇和挑战。
一、直销银行发展现状1.1 直销银行的定义和特点直销银行是指通过互联网和移动设备等直接向客户提供金融产品和服务的银行机构。
相比传统银行，直销银行具有以下特点： - 去除了传统银行的实体网点，通过线上渠道进行交易和沟通，降低了运营成本； - 提供个性化的金融产品和服务，满足客户的个性化需求； - 利用大数据和人工智能技术进行风险评估和客户画像，提高服务的精准度和效率。
1.2 直销银行发展的历程直销银行作为一种新型的金融服务方式，起源于20世纪90年代，随着互联网的普及和技术的进步，直销银行迅速发展起来。
从最初的在线银行业务，到现在的全面电子化银行服务，直销银行已经逐渐成为金融行业的重要组成部分。
1.3 直销银行发展的现状2023年，直销银行在全球范围内持续发展，尤其是在一些互联网普及率较高的国家和地区，直销银行的市场份额不断增加。
一方面，消费者对于方便、高效、个性化的金融服务需求日益增长；另一方面，直销银行不断引入新技术和创新产品，提高用户体验，增加用户黏性。
二、直销银行的优势和机遇2.1 直销银行的优势直销银行相比传统银行具有许多优势，主要包括： - 成本优势：去除了实体网点和人工运营的成本，降低了运营成本，使得直销银行能够提供更具竞争力的金融产品和服务； - 便利性：用户可以随时随地通过互联网和移动设备进行金融交易，方便快捷； - 个性化服务：直销银行通过大数据和人工智能技术，对客户进行精准的风险评估和需求分析，提供个性化的金融产品和服务。
2.2 直销银行的机遇•更广阔的市场：随着互联网的普及和金融科技的发展，全球直销银行的市场规模不断扩大，直销银行有机会获得更多的用户和市场份额；•技术创新的驱动：直销银行能够吸纳和应用最新的科技成果，如人工智能、区块链等，提供更具竞争力的金融产品和服务；•个性化需求的增长：随着消费者对个性化金融服务需求的增长，直销银行能够通过大数据和人工智能等技术，更好地满足客户的需要。
中国直销银行发展报告
美国 与互联网金融的关系 1998年到2000年，成立初期没有受到互联网 金融的冲击
中国 萌芽于2013年，而2013年正是互联网金融的 爆发元年，对直销银行的初期发展产生了较大 的影响
与传统银行的关系
美国的直销银行从成立开始就是独立的公司运 我国直销银行绝大多数仍是以银行的二级部门 作，他们通过压缩成本与传统银行抢夺客户， 存在， 与传统银行是从属关系 和传统银行是竞争关系 美国的直销银行实现了存贷业务的纯线上化， 我国因监管要求， 首次购买银行理财需临柜 不依赖于物理网点。 风险评估，我国直销银行无法实现纯线上存贷 业务的开展，也就无法脱离物理网点
现状
T
多数直销银行尚无独立法人，在监管与体制夹 缝中艰难求生。 与互联网银行一样，直销银行通过互联网渠道
速做大存款用户（如民生），二是依靠互联网资
源，做大信贷用户（如微众、网商）。 3. 4. 若Ⅰ类账户远程开户被放开，或Ⅰ类账户标识开 放，则直销银行与传统银行将面临正面竞争。 直销银行将与互联网金融企业展开深度合作，监 3.
存
投
基金 银行理财
贷
汇
资料来源：北京银行，
传统银行直销银行发展趋势：从存款端为主到存贷并重
现阶段，各直销银行产品同质化严重
未来，结合各自特点差异化发展
存款端为主 宝宝+存款+理财
技术、数据等助贷平台
贷款端为主 结合不同场景的信贷
各直销银行仍然以货币基金、储蓄存款及银行理财等
存款端产品为主，开展贷款端业务的不到一半。 • 存款端产品，短期内有助于直销银行获客，因为多 为母银行原有的金融产品，所以依旧沿袭了传统银
货币基金，申购 总额1.7万亿元 债券型基金
贷
我国直销银行发展现状、存在问题及对策建议
的 参 保 率 和 覆 盖 面 ，推 动 政 策 性 农 业 保 险稳 步 向前 发 展 。 （ 三 ）完 善 农 业 保 险 的 相 关 财 税 配
套 支持 政 策
目前 辽 宁 省 仍 然 通 过 保 险 公 司建 立
的风险准备来 分摊风险 ，尚未建立起完
备的农业 巨灾风险分散 体系 ，存在农 业 ｌ 户 在 今 年 均 已 主 动 放 弃 种 植 业 保 险 ，对
小部 分 替农 民 交纳 保 费 ，这样 既 能 降低 保 【
费 收取 成本 ，又能 迅 速扩 大 农业 保 险投 保 面 ，提 高农 业保 险 的 自负盈 亏 能力 。 （ 四 ）构 建 多 层 次 的 农 业 巨 灾 风 险
分 散 机 制
一
开 办 农 业 保 险 的 隐 忧 。 以 辽 宁 省 某 县 为
再 保 险 市 场 有 效 供 给 不 足 、风 险 分 散 渠 得 大 量 风 险 集 中 于 保 险 经 营 主 体 自身 而
无 法 得 以有 效 分 故 ，成 为 保 险 经 营 机 构 政策 建议 ｌ
（ 一 ）加 快 农 业 保 险 的 创 新 和 改革
完 善保 费 补贴 分担 机 制 ，整 合 已有 的
例 ，其 ２ ０ ０ ９年 旱 灾 农 业 保 险 保 费 收 入 为８ ６ ９ 万 元 ，农 业 保 险 赔 付 ２ ２ ７ １ 万元 ， 赔付率达 到 ２ ６ １ ％，再 加 上 接 近 保 费 收 入
要 紧 紧 围 绕 现 代 化农 业 发 展 和 城 镇 化 建 设 对 保 险 的 需 求 ， 积 极 创 新 农 业 保 险 产 品 。 同时 增 强 农 业 保 险 机 构 的 自我
目前 ，辽 宁 省 农 业 保 险 采 取 中央 、 省 、县 （ 市 ）和 农 民共 担 保 费 的 办 法 ， 地 方 政 府 需 要 配 套 承 担 一 定 比 例 的 保 费 。但 在 辽 宁 部 分 欠 发 达 地 区 ，受 地 方 政 策 、财 政 状 况 的 限 制 ，地 方 政 府 承 担 农 业 保 险 的 政 策 性 补 贴 力不 从 心 ，补 贴 不 能 及 时 到 位 。如 １ 家 财 险 公 司 与 某 县
直销银行报告
直销银行报告尊敬的各位领导、各位客户：本年度，随着科技的快速发展和消费者需求的变化，直销银行行业在竞争激烈的市场中也面临了巨大的压力。
在这个背景下，我们始终坚持“以客户为中心”的经营理念，积极深化变革，加强技术创新，优化服务体验，不断提升客户满意度。
一、业务总体情况本年度，直销银行业务面对复杂的经济形势仍然取得了优异的成绩。
我们在客户数量、交易量和资产管理规模等方面均实现了稳步增长。
客户数量方面，截至2019年12月31日，我们的客户总数超过1000万，同比增长15%。
其中，高净值客户数量也实现了显著增长，增长率达到20%以上。
交易量方面，2019年全年，我们的交易总量超过600亿元，较上年增长22%。
其中，移动端交易占比超过70%，线上销售银行理财产品的业务增长率超过30%。
资产管理规模方面，2019年底，我们资产规模超过400亿元，同比增长30%以上。
其中，银行存款、基金、理财等产品规模均呈上升趋势。
二、核心竞争力我们始终高度重视自身的核心竞争力的改善和提升，日常运营中始终从客户体验出发，积极探索新的业务模式，推进业务转型，以更好地适应市场的变化和顾客的需求。
一是提供创新产品和服务。
我们加大科技投入力度，不断优化我们的产品和服务，为客户提供更加便捷、高效、安全的银行服务体验。
二是加强风险管理体系。
我们在业务拓展的同时，高度重视合规与风险管理。
始终保持合规意识，严格把控业务风险，确保客户的利益得到充分的保障。
三、未来展望展望未来，我们秉持“以客户为中心”的核心价值观，继续加强推进数字化、智能化的银行服务模式创新，不断创新金融产品和业务模式，进一步提升直销银行服务水平和用户体验。
最后，我们感谢广大用户的信任与支持，也感谢各位领导对我们的关心和指导。
我们将始终不渝地秉持以客户为中心的服务理念，为广大用户提供优质、高效、安全的银行服务。
谢谢！。
国际直销银行发展经验及对我国的启示
国际直销银行发展经验及对我国的启示直销银行是互联网时代诞生的新型银行运营模式，主要特点是没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、手机、电话等远程渠道获取金融产品和服务。
面对互联网金融快速发展带来的竞争，国内银行正加快布局直销银行业务。
一、国外直销银行发展的成功经验（一）运营模式区别于传统银行。
目前，国际上主要的直销银行有荷兰国际集团旗下的ING Direct、汇丰银行旗下的First Direct、通用汽车金融服务公司旗下的Ally Bank、德意志银行旗下的Norisbank等。
从运营模式看，主要包括纯线上模式和线上线下相结合模式，两种模式与传统银行主要依托实体网点的运营方式有较大区别。
纯线上模式是指所有产品和服务均通过线上系统及呼叫中心（call center）提供，其中典型代表是First Direct。
线上线下相结合模式是以线上为主，线下提供辅助性服务，如ING Direct除了在线上提供全系列的远程服务之外，还在关键城市设立具有理财顾问功能的咖啡馆，用户可以在休息的同时获得全面的金融服务。
（二）目标客户定位明确。
直销银行对目标客户有清晰定位。
如ING Direct通过研究客户群体的生活习惯与生活方式、资产平衡情况、最近的活动以及信用卡消费情况等，将目标客户定位为30～50岁受过良好教育的上班族，该群体善于通过网络和电话渠道获取服务，收入水平高于市场平均水平，乐于自主理财。
Norisbank主要瞄准的客户是数字精英，该群体对网络、电话等电子渠道接受程度较高，对网点的依赖性较低，更看重便利性。
直销银行清晰明确的客户定位提高了客户的同质性，为其低成本高效率提供服务奠定了基础。
（三）金融产品和服务简单便捷。
直销银行在产品设计和选择方面主张化繁为简，提供简单、便捷的金融产品和服务，产品种类少但基本覆盖了储蓄、支付、投资、融资等领域。
如ING Direct 认为不能试图以自身有限的资源满足客户提出的所有金融需求，其直销渠道提供的产品主要集中在储蓄产品和部分贷款产品，客户易于尝试，在不取代现有账户的情况下可将ING Direct作为附加账户或利用其他银行的活期账户，通过关联的方法方便客户获取资金。
直销银行发展背景、现状和发展思路探析教学教材
直销银行发展背景、现状和发展思路探析一、直销银行发展背景在传统经济时代“二八定律”盛行，企业更多的关注的是长尾示意图（图1）中头部，关注的是利润贡献较大的那部分人口，关注的是利润贡献度在成本线以上的客户。
在银行同样也是这样的，银行“嫌贫爱富”众所周知，因为银行在传统业务模式下开办业务时，每营销一个客户每发放一张卡都存在成本，在成本相近的情况下，银行理所当然更愿意服务利润贡献度在成本线以上的客户。
随着银行业的不断发展，绿色部分的头部已成银行争夺的红海，银行不愿服务的黄色部分是银行的一片蓝海。
其中的关键就是如何把成本线尽可能的往下移，同时让黄色的长尾变得更长更肥大。
这样看来，互联网给了我们这样的机会。
它的出现给商业带来了巨大变化，商业的未来不再是传统需求曲线上那个代表利润贡献度最大的绿色头部，而是那条代表利润贡献度相对不大的经常被人遗忘的黄色长尾。
用现今网络时代的术语就是“得屌丝者得天下”。
图1：长尾示意图回顾互联网在中国十多年的发展历程，互联网对一个又一个的行业进行了洗礼，互联网已从最初的资讯到社交再到电商，电商已近巅峰，互联网的发展给人们生活带来了巨大方便，各种迹象已经表明互联网洗礼的下一个领域就是金融。
传统银行也是为了更好的应对互联网冲击、更好的服务客户，在这种背景下，诞生了的这种新型经营模式——直销银行。
直销银行没有营业网点，实现了开户和购买理财等大部分金融服务直接在网上进行。
它与传统银行柜面服务相比最大的特点就是用户可以不受时间和空间的限制，账户开通不再需要前往银行柜台，在网上就能直接完成不受区域的限制。
而且不会因为客户量的显著增加而大幅增加成本。
成本的降低可以更好的服务更广大的长尾用户，对长尾用户进行价值挖掘，可以使长尾变得更长更肥大，从而对银行带来更多的利润。
直销银行与传统电子银行主要区别在于电子银行是作为一个“工具”主要服务于银行的各业务板块，依托实体网点而存在，是实体网点的补充渠道。
我国直销银行发展现状、存在问题及对策建议
定位转变 。 直销银行具有机构少 、 人员精 、 成本小 等显 著 特点 ， 可以为客 户提供 比传 统银行更 优惠 的利率 ， 推 出 费用更低 廉 、 渠道更 便捷 的金融产 品和服务 ， 为 商业银
行降低 经营成本 、 赢 得竞争 优势 、 拓展差 异空 间带来无 限可能。
二、 我 国直 销 银 行 发 展 的 现 状
供包 括活期 账户 、 储 蓄账户 、 个人 房地产 金融服 务以及
（ 二） 客 户消费习惯 变化 ， 电子化 交易方式深入人心 。
信息技术 的高速发展 ， 为直销银行的 出现扫清 了技术 障 碍， 提供 了开展直销银行的技术基 础。 更 为重要 的是 ， 经
过 近年来互 联 网的迅 速普及 ，电子商务 行业 的快速 发
■四
改 革 发 展２ ０ １ ５ ． ０ ２
我国 直销银行发展现状、 存在问题及对策建议
董 玉峰①路振 家②
（ 中国邮政 集团公 司培训 中心 河北石家庄 ０ ５ ０ ０ ２ １ ）
内容摘要 ： 互联 网金 融崛起 ， 电子化 交易方式深入人心 ， 利 率市场化改革加速 ， 冲击着传统商业银行 的 模式， 直销银行正成 为我 国中小银行 乃至大型银行应对之策 。从我 国现 已上线 的直销银行 来看， 尽管存在 某些“ 同质化 ” 现 象， 但仍 然有 些模 式上的差异 ， 同时也存在一些 问题 。我国商业银 行发展 直销银行 时要符 合 自身的战略需要 。 明确定位 目标客 户群体 ， 建立专属的产品体 系， 正确处理 内外部竞合 关系， 完善风险管
—
动终 端 ， 客户行 为模式发 生根本 变化 ， 不仅客户 需求 在 改变 ， 生活方式 和社交 方式也在 改变 ， 商业银行 必须 做 出改变 以适应新需求。直销银 行的发展主要依托 于电子
中国直销银行白皮书
中国直销银行白皮书摘要本白皮书旨在探讨中国直销银行的发展现状、趋势和挑战，以及如何适应这一新兴的金融服务模式。
直销银行是指通过互联网和移动应用程序提供各种金融产品和服务的银行机构。
随着中国金融科技行业的迅猛发展和消费者对数字化金融服务的需求增加，直销银行在中国市场上崭露头角。
本白皮书首先介绍了直销银行的定义和特点，然后分析了中国直销银行市场的现状和发展趋势。
接着，我们讨论了直销银行所面临的挑战，并提出了适应这些挑战的策略和建议。
最后，我们总结了中国直销银行的未来前景，并展望了该行业的发展潜力。
1. 引言随着互联网和移动技术的高速发展，金融服务行业也在发生革命性的变革。
传统银行业机构面临的竞争压力越来越大，而直销银行作为一种新兴的金融服务模式，在满足消费者需求和提供个性化服务方面具有独特的优势。
2. 直销银行的定义与特点直销银行是指通过互联网和移动应用程序提供各种金融产品和服务的银行机构。
与传统银行相比，直销银行具有以下特点：•无需实体网点：直销银行的运作不需要实体网点，减少了运营成本，提高了效率。
•24小时全天候服务：消费者可以随时随地通过互联网和移动应用程序享受金融服务。
这种便利性是传统银行难以比拟的。
•个性化服务：直销银行通过大数据和人工智能技术，对客户进行精准的个性化推荐和服务，提高了客户满意度。
3. 中国直销银行市场的现状与趋势中国直销银行市场在过去几年中取得了快速发展。
根据相关数据显示，截至2020年底，中国直销银行的用户数量已超过1亿。
这主要得益于以下几个因素：1.移动互联网的普及：中国移动互联网用户数量庞大，越来越多的人开始使用智能手机进行金融服务操作。
2.用户对数字化金融服务的接受度提高：消费者对数字化金融服务的需求不断增加，直销银行的便利性和个性化服务能够满足他们的需求。
3.金融科技的快速发展：随着人工智能、大数据、区块链等技术的不断革新，直销银行的服务质量和安全性得到了大幅提升。
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直销银行的发展现状与推广
概况：随着互联网金融的蓬勃兴起，直销银行作为线上金融重要平台，已经成为各商业银行竞相发展的重要领域。
但目前，直销银行的普及率还很低，对广大民众来说，直销银行仍属于新鲜事物。
我行是目前唯一一家推出直销银行的区域性城商行，但实践业务发展中也存在一定的局限性。
一、发展现状
直销银行由于没有实体分支机构，交易主要通过互联网方式不落地完成操作，从而能大幅削减了运营、维护成本和员工报酬支出，因此，直销银行可以将减少的成本让利给客户，使客户能够获得更优惠的产品及服务。
但目前我分行客户中开立直销银行客户比率仍较低，通过前期与客户的调研分析，主要原因如下：
(一)对客户和市场不够了解
直销银行作为新兴的事物,还处于推广培育期,用户对直销银行的使用还不了解,对这种新业务存在一定的畏惧抵触情绪。
担心安全性仍是用户不使用直销银行的首要原因。
其实从实际交易情况来看,直销银行比传统商业银行更安全。
据国际组织发布的调查结果显示,超过85%的网上银行事故是由于用户的误操作和不具备基本的常识所造成的。
这说明目前广大用户没有对直销银行形成正确的认识,而其中很大一部分原因是银行没有重点突出对其安全性的介绍和宣传,同时对直销银行的使用知识宣传不够。
(二)营销方式不符合直销银行产品的特点
目前的营销大多沿袭传统银行以业务为对象的营销理念,经营的中心是业务而不是客户营销策略,缺乏系统性,甚至有不少营销就是走访演示;营销方式陈旧,
主要以介绍产品为主,缺乏与客户的互动以及有效的跟踪和售后服务,没有高度重视客户的需求,客户的反馈意见也得不到及时解决。
这些做法不符合直销银行产品以客户为中心的特点,无法适应市场对直销银行的要求。
（三）用户体验方面不佳
直销银行以客户需求为设计初衷，因初始用户对新生的直销银行的理解是抽象的，所以初期推出的产品一定要是简单化的，但简单化的哲学背后是精于心，但是我行直销银行注册和开通支付的麻烦等用户使用体验方面的问题也值得关注。
二、直销银行的推广
(一)与传统业务捆绑销售,以旧促新
目前大部分银行客户对直销银行缺乏认识,传统的柜台仍是用户选择银行服务的主要渠道,因此需要使直销银行业务与传统业务紧密结合,实行打包推介，以传统业务的营销带动直销银行业务的营销。
(二)做好客户细分,进行针对性营销
在实践中，进行科学的市场细分,确定目标客户群,对客户的年龄结构、个性化需求等进行分析和准确的判断实行差别化服务策略,有针对性地推出适销对路的产品。
以全面的服务锁定优质客户,巩固原有客户,转化不良客户,挖掘潜在客户。
（三）发挥直销银行优势提高用户体验
进一步加快产品创新，实现市场需求与先进模式的有效结合，上线推出更多符合客户需求、体现模式优势、具有竞争力的专属金融产品，打造更加完备的直销银行产品服务体系。