银行贷款担保管理办法

银行贷款担保管理办法

第一章总则

第一条为规范贷款担保行为，加强贷款担保管理，正确运用担保手段防范贷款风险，根据《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》等法律法规的规定，制定本办法。

第二条本办法所称的贷款担保，是指贷款行（一般指支行、微贷中心等，下同）在发放贷款时，要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的行为。

第三条贷款担保管理的任务是通过建立健全贷款担保管理制度，恰当选择担保方式，完善担保手续，规范担保合同内容，强化贷后管理，努力实现担保债权，以提高贷款的效益性、安全性和流动性。

第四条贷款行办理贷款担保应当遵守国家法律、法规、金融规章和我行有关规定，遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则，保证贷款担保具有合法性、有效性和可靠性。

贷款担保的合法性主要是指贷款担保符合国家法律法规的规定；贷款担保的有效性主要是指在合法性前提下贷款担保的各项手续完备；贷款担保的可靠性主要是指所设贷款担保确有代偿能力并易于实现。第五条贷款担保的范围由贷款行根据实际情况在担保合同中约定，至少应当包括借款合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）和所有其他应付费用。

第六条贷款担保的方式为保证、抵押和质押。这些担保方式可以单独使用，也可以结合使用。

本办法所称贷款保证担保是指保证人为借款人履行借款合同项下的义务向贷款行提供担保，当借款人不按借款合同的约定履行义务时，保证人按保证合同约定承担连带清偿责任。

本办法所称贷款抵押担保是指借款人或者第三人（下称抵押人）不转移对本办法规定贷款行可以接受的抵押的财产的占有，以该财产作为抵押物向贷款行提供担保，当借款人不履行义务时，贷款行有权按

照抵押合同的约定或者法律的规定以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。

本办法所称贷款质押担保是指借款人或者第三人（下称出质人）将本办法规定贷款行可以接受质押的动产或者权利移交贷款行占有或者依法办理质押登记，以该动产或者权利作为质物向贷款行提供担保，当借款人不履行义务时，贷款行有权按照质押合同的约定或者法律的规定以质物折价或者以拍卖、变卖质物所得的价款优先受偿。第七条贷款行对同一笔贷款认为使用一种担保方式不足以防范和分散贷款风险的，应当选择两种以上的担保方式。

同一笔贷款设定两种以上担保方式时，各担保方可以分别担保全部债权，也可以划分各自担保的债权份额。

同一笔贷款既有保证担保又有担保物权的，应当在合同中明确约定：贷款人可以要求保证人首先承担连带保证责任，也可以首先实现担保物权。

同一笔贷款既有保证又有第三人提供的抵押（或质押）担保的，贷款行一般不主动划分保证担保和抵押（或质押）担保的份额，而由各担保方分别担保全部债权，贷款行可以选择对自己有利的方式，请求保证人或者抵押人（或出质人）承担全部担保责任。如果保证人和抵押人（或出质人）要求划分担保份额的，双方可以在保证合同和抵押（或质押）合同中约定。

第八条同一担保方式的担保人可以是一人，也可以是数人。

同一笔贷款有两个以上保证人的，贷款行一般不主动划分各保证人的保证份额；如果保证人要求划分保证份额的，双方可以在保证合同中约定。

同一笔贷款有两个以上抵押人或出质人的，贷款行一般不主动划分他们所担保的债权份额；如果抵押人或出质人要求划分其担保的债权份额的，双方可以在抵押合同或质押合同中约定。

第九条贷款行原则上应当采用总部制发的统一文本签订担保合同。贷款行需要对统一文本的条款作实质性删改或者不采用统一文本的，应当经有相应贷款审批权的总部信贷管理部门审查同意。

第十条本办法适用于境内企事业法人、其他组织和自然人向我行申

请本外币各类贷款的担保；适用于自签银行承兑汇票敞口风险的担保；适用于办理差额保函的担保；适用于办理纳入信贷业务管理的其他业务品种的担保。

第二章贷款保证担保

第一节保证人的资格

第十一条具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者自然人，可以作为借款人在我行贷款的保证人。

本办法所指的其他组织主要包括：

（一）依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业；

（二）依法登记领取营业执照的联营企业；

（三）依法登记领取营业执照的中外合作经营企业；

（四）经民政部门核准登记的非以公益为目的的社会团体；

（五）经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、村办企业。

第十二条贷款行在办理贷款保证担保时，原则上应当优先选择代为清偿债务能力强、信誉状况好的法人为保证人；对集团公司本部（母公司）为本集团公司内部成员单位担保、集团公司内部成员单位之间担保、关联企业之间互保、其他保证人之间相互担保以及其他组织、自然人作保证人的，应当从严掌握。如关联企业之间互保，要求增加不是关联企业公司提供担保。

第十三条法人、其他组织为保证人的，应当同时符合下列条件：（一）依法经工商行政管理机关（或者其他主管机关）核准登记并办理年检手续；

（二）独立核算，自负盈亏，有健全的管理机构和财务制度，有享有所有权或者依法处分权的独立财产，该财产的数额足以提供相应的担保；

（三）信用等级原则上在A级（含）以上；

（四）具有代为清偿债务能力；

（五）无逃废银行债务等不良信用记录；

（六）无重大经济纠纷。

境外机构为保证人的，不适用前款第（一）、（三）项的规定。

第十四条专业担保机构为保证人的，应当同时符合下列条件：

（一）依照法律及有关规定办理注册及年检手续；

（二）有完善的法人治理结构和内部组织机构；

（三）自主经营、独立核算，在营业执照规定的经营范围内从事经营活动；

（四）原则上应有一定数额的担保基金存入在我行设立的专门账户，实行专项储存、专户管理。但事先报经总部批准无须将担保基金存入我行的除外；

（五）与我行已签订合作协议。合作协议由本行法人与担保机构签订。

第十五条以保证保险作担保的，除应符合《中华人民共和国保险法》的有关规定外，还须同时符合下列条件：

（一）该保证保险险种已经保险监督管理机构批准；

（二）保险责任条款的约定原则上应当与借款合同中借款人的义务一致，至少应当与借款人按照借款合同的约定清偿借款本息等主要义务一致；

（三）保险金额原则上应当包括贷款本金、利息、相关费用、违约金和损害赔偿金，至少应当包括全部贷款本息；

（四）保险期限不得短于或等于借款合同履行期限；

（五）保险人对约定的保险责任承担无条件赔偿责任；

（六）贷款行对保险赔偿金享有第一位的全额请求权；

（七）投保人应全额投保保证保险并一次性缴清全部保费。

贷款行接受不符合前款规定条件的保证保险担保的，应当报总部信贷管理部门批准。

本办法所称保证保险是指由作为保证人的保险人（保险公司）为作为被保证人的投保人（借款人）向作为保证受益人的被保险人（贷款行）提供的一种贷款履约保证保险，如投保人未按借款合同约定履行偿付借款本息的义务，保险人按照保证保险条款的约定向贷款行承担赔偿责任。

第十六条贷款行不得接受下列单位、组织或情形的保证担保：（一）国家机关。但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外；