小企业授信业务操作流程试行.doc

包商银发[2010]111号

包商银行

关于印发小企业授信业务

操作流程（试行）的通知

总行营业部，各分行，鄂尔多斯支行、锡林郭勒支行、呼伦贝尔支行：

为完善小企业金融部相关制度，规范小企业授信业务操作，现将《包商银行小企业授信业务操作流程（试行）》印发给你们，请认真执行贯彻。

二○一○年四月二十七日

包商银行

小企业授信业务操作流程（试行）

1. 目标

为进一步优化包商银行小企业授信业务操作流程，提高效率，有效防范和控制风险，特制定本流程。

本流程规定了小企业授信业务操作的基本程序和原则，并详细说明了小企业授信业务操作的具体步骤和内容。

2. 适用范围

授信额度100-500万元的小企业授信业务。考虑到地域特点及地区市场的情况，先期将宁波、深圳及成都地区上限提至1000万元。

3. 营销及推广

3.1 相关人员:授信业务经办机构小企业条线客户经理团队。

3.2 人员职责：营销及推广阶段，是银行和潜在客户的第一次接触。在本阶段，客户经理要向潜在客户积极介绍我行小企业授信业务产品。

3.3 营销形式

我行小企业授信业务产品的营销、推广主要采取以下形式：

3.3.1广泛利用电视、报纸、车体广告、街边广告牌等各种媒体进行宣传推广。

3.3.2 积极通过各种商会、行业协会以及政府部门、街道社区等渠道宣传推广我行小企业金融产品。

3.3.3 通过举办各类银企洽谈会，对目标客户进行专项性沟通和宣传。

3.3.4 其他形式，如：老客户介绍新客户、营销大型企业的上下游客户、客户经理主动上门营销等。

上述营销形式要在依法合规的前提下进行，不得违反相关的法律、法规、准则及我行的各项规章制度。

事业部范围内根据发展规划组织全行范围内的营销宣传活动，活动中使用的书面宣传资料（传单、海报等）及赠品要统一。

客户经理应发挥主观能动性，积极宣传和营销我行小企业授信业务产品。营销时要主动热情、不卑不亢，客观的介绍产品的特点和优势，进而建立广泛的优质小企业客户群体。在营销过程中，要注意维护我行的声誉和形象。

4. 业务受理

4.1 相关人员:

队。

4.2 人员职责:业务受理阶段，是银行和潜在客户开展长期

合作关系的第一步。在本阶段，客户经理团队要向潜在的借款

人解释我行授信业务条款，说明授信业务流程。

同时，客户经理团队应根据我行授信业务政策，初步判定

该客户是否为本行潜在客户，是否符合本行小企业授信业务准

入条件。不符合条件的客户，客户经理团队应礼貌、明确的告

知客户，并做好解释工作。对于符合本行小企业授信业务准入

条件的客户，客户经理团队应及时提请客户配合填写《包商银

行小企业授信业务受理表》，客户经理对收集的资料和信息进行

初步分析，认为可作为本行目标客户的，可以提请进入初步分析、筛查阶段。

5. 初步分析、筛查

5.1 相关人员:分行分管领导、支行行长、支行营销部门（团队）负责人、小企业金融部负责人、小企业条线客户经理团队。

5.2 人员职责:初步分析、筛查是控制和防范风险的重要过程，同时也是我行培训客户经理的重要途径。根据筛查意见，确定是否继续受理客户申请，提示业务风险点，并确定客户经理团队。

5.3筛查方式：筛查，分集中筛查、分类筛查和个别汇报筛查等方式。筛查由分行（没有下设分支机构的）行领导、支行行长或营销部门（团队）负责人召集审议。

2010年各分支机构均原则上要求实行集中筛查。集中筛查要形成筛查纪要并由参与筛查人员签字确认，根据权限确定或提请上一级管理部门确定调查人(至少双人调查)。对关系人申请的授信业务，客户经理应申请回避。

6.确认申请

6.1 相关人员:授信业务经办机构小企业条线客户经理团队。

6.2 人员职责:经过筛查同意后，客户经理团队与客户法人代表或实际控制人等相关人员进行面谈，要求客户提供贷款所需的全部资料，补充完成《包商银行小企业授信业务受理表》并由此生成《包商银行小企业授信业务申请表》，交由客户签字确认。

7.授信业务调查

7.1 相关人员:授信业务经办机构小企业条线客户经理团队。

7.2 人员职责:客户经理团队收集、整理借款主体和担保有关资料和信息，调查借款主体、担保人主体资格和条件以及抵质押物是否符合规定，分析授信业务需求的合理性、用途的合法合规性、客户的偿债能力、风险和综合收益，形成调查报告，并对调查资料、担保情况、调查意见及调查报告的真实性负责。

7.3 调查内容

7.3.1 资料收集

在授信业务调查中，客户经理团队除了在确认申请阶段要求客户提供的资料外，还须要求客户提供以下资料：

（1）采用保证方式的，须提供保证人同意保证的书面文件。有限责任公司、股份有限公司为保证人的，还应提交公司董事会或股东大会决议、公司章程；承包经营企业为保证人的，还应提交发包人同意该保证担保的书面文件。

（2）专业担保机构为保证人的，还应提供合法的验资报告。

（3）采用抵（质）押方式的，须提供抵押（出质）人同意提供抵（质）押担保的书面文件和权属证明，抵（质）押物清单及价值证明材料。

（4）企业近两年财务报表，不满两年的提供近一年财务报表，无法提供财务报表的企业和个人，需提供客户经理要求的相关财务数据及证明文件。

（5）经办机构要求的其他资料。

7.3.2 贷款调查

调查人通过查阅相关资料及实地调查了解客户有关情况。调查要点主要包括：客户的基本情况、经营状况、财务状况、融资及信用状况、经营者素质、客户资金需求情况、担保情况及