小额贷款业务流程与实践
小额贷款业务流程与实践
贷款审查
贷款审查
•按照审贷分离、分级审批的贷款管理制度，完成贷款调查之 后，风险管理部的审查人员应当对客户经理移交的所有贷款 资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审查结论及同 意放款的限制性条件，即贷款审查，亦称贷时审查。 •1、认真全面初审贷款调查报告； •2、突出审查贷款风险控制点； •3、撰写贷款审查报告； •4、法律合规审查；
贷款的基本制度
2、“5C”原则：
个人品质 个人品质 Character Character
贷款要坚持从五个方面对客户进行分析： 1）品德（CHARACTER）。主要是指 借款人的诚信程度和偿还意愿。 2）能力（CAPACITY）。指借款人广 泛利用其才能和对其新借资金妥善使用 获取利润的能力。 3）资本（CAPITAL）。主要是指借款 人资财的价值、性质和数量，即借款人 会计报表上的总资产总负债情况、资本 的结构、净资产的状况等。 4）担保（COLLATERAL）。指借款 人应提供的用作还款保证的第二还款来 源，借款人可用于抵押、质押的财产数 量、价值及其抵押性能如何，是信用分 析中重要的决定因素之一。 5）环境（CONDITIONS）。是指借 款人自身的经营情况和其外部经营环境。
了解客户的从业经验管理能力和个人品行了解客户经营项目的行业和其自身状况获得经营项目的财务信息了解客户的家庭的有关信息基本状况收支财产及债务收集信贷决策资料和贷款要件核对文件合法性真实性有效性一致性全面性要求客户提供保证人和证明人的姓名和联系方式证明人可以是经营上下游客户营地点出租人所在市场的管理者等通过调查保证人和证明人了解保证人的真实担保意愿对客户所提供的信息进行交叉验证信贷调查审贷委员会微贷主管综合员客户提供信息配合信贷调查走访客户现居住地记录主要家庭财产实物清点是否家阅读评估结果并签字审批流程介绍贷前调查信贷调查审贷委员会微贷主管综合员客户提供信息配合信贷调查走访客户现居住地记录主要家庭财产实物清点是否家阅读评估结果并签字审批流程介绍信贷分析制三表通过量化和非量化信息分析借款申请人企业的经营状况及申请人的管理能力分析申请人企业现金流判断其项目的盈利能力和偿债能力通过量化和非量化的信息分析借款申请人家庭状况分析征信报告调查走访所了解的借款申请人及其他相关人员信用状况判断借款申请人还款意愿分析申请金额及其用途与实际还款能力和意愿的内在联系分析担保人的担保能力及担保意愿判断第二还款来源的稳定性分析该笔贷款存在的主要风险点并提出解决风险的主要措施贷前调查信贷调查审贷委员会微贷主管综合员客户提供信息配合信贷调查走访客户现居住地记录主要家庭财产实物清点是否家阅读评估结果并签字审批流程介绍贷款建议测限额建议的金额建议的期限建议的利率建议的还款方式建议的担保方式其他贷款审查贷款审查按照审贷分离分级审批的贷款管理制度完成贷款调查之后风险管理部的审查人员应当对客户经理移交的所有贷款资料进行核实评定复测贷款风险度提出审查结论及同意放款的限制性条件即贷款审查亦称贷时审查
小贷公司实习报告
一、实习单位及实习岗位实习单位：XX小额贷款有限公司实习岗位：业务部实习生二、实习时间及实习内容实习时间：2021年6月1日至2021年8月31日实习内容：1. 学习小额贷款业务知识，了解公司运营模式；2. 协助业务部完成客户资料的收集、整理和归档；3. 协助业务员进行贷款申请的初审、复审和放款工作；4. 参与业务培训，提高业务技能；5. 跟踪了解市场动态，为公司提供市场分析报告；6. 完成领导交办的其他工作。
三、实习过程及收获1. 实习过程（1）入职培训在实习初期，公司为我们新入职的实习生进行了系统的培训，让我们了解了小额贷款业务的基本知识、公司规章制度以及业务流程等。
通过培训，我对小额贷款行业有了初步的认识。
（2）业务学习在业务部实习期间，我认真学习小额贷款业务知识，了解贷款申请的流程、风险控制措施以及客户关系维护等方面。
通过查阅资料、请教同事等方式，不断提升自己的业务能力。
（3）协助工作在实习过程中，我积极参与业务部的工作，协助业务员完成客户资料的收集、整理和归档工作。
同时，我还参与了贷款申请的初审、复审和放款工作，掌握了贷款业务的实际操作。
（4）市场调研为了更好地了解市场动态，我定期收集市场信息，分析行业发展趋势，为公司提供市场分析报告。
通过市场调研，我了解了小额贷款行业的发展现状和竞争格局。
2. 收获（1）专业知识通过实习，我对小额贷款业务有了全面的认识，掌握了贷款申请、审批、放款等环节的操作流程，提高了自己的业务能力。
（2）沟通能力在实习过程中，我学会了如何与客户、同事和上级进行有效沟通，提高了自己的沟通能力。
（3）团队协作在业务部实习期间，我学会了与团队成员共同完成任务，提高了自己的团队协作能力。
（4）职业素养实习期间，我严格遵守公司规章制度，认真完成工作任务，培养了良好的职业素养。
四、实习体会1. 实习让我深刻认识到理论知识与实际操作的差距。
在实习过程中，我明白了只有将所学知识运用到实际工作中，才能真正提高自己的业务能力。
小额贷款业务流程与实践
审贷会的主要 工作流程分为 以下四个步骤：
1、召集审贷会
2、案例陈述
3、最终决议
4、审贷双方 辩论
4、贷款发放
放款
客户
· 放款前材料准 备
综合员
· 核对身份
微贷员
柜员
· 开户
管辖行行长/主管 行长
· 电子审批核对
· 签订合同和借 据
· 打印合同
· 放款申请
· 贷款档案整理归 档
· 贷后回访
· 放款
第三步——完成贷后检查报告，根据检查结果采取相应的措施。
6、贷款收回
采取“分期还”款方式 提示工作的重要性 提示工具的使用 还款方式的设计：原则上不接受客户的部分或全部提前还款 再贷客户政策 贷款重组政策
三 小额信贷的管理七法
面对面 交叉核 制三表 测限额 滚动批 一票否 分期还
案例三：“贷款操作”
贷款申请 – 借款申请人自行填写借款申请书并 签字 – 借款申请人配偶（若有）在借款申 请书上签字 – 借款申请人及配偶（若有）填写征 信查询授权书 – 借款申请人及其配偶（若有）提供 身份证原件及复印件
2、贷款评估 （1/4）
信贷调查
客户
· 提供信息配合 信贷调查
综合员
微贷员
· 信贷调查计划 · 经营状况调查
小额贷款公司实习报告3篇
小额贷款公司实习报告小额贷款公司实习报告精选3篇（一）实习报告一、实习目的和背景本次实习是在一家小额贷款公司进行的，旨在提供我对小额贷款行业的认识，了解小额贷款公司的运营模式和发展机会。
小额贷款公司是为了满足民众对于短期资金需求的金融机构。
通过实习了解小额贷款公司的日常运作和业务流程，提高自己对金融行业的专业知识和技能。
二、实习内容1.了解小额贷款公司的运营模式和业务范围通过实训课程的学习和公司内部培训的学习，我对小额贷款公司的运营模式和业务范围有了初步的了解。
小额贷款公司主要通过向个人提供小额贷款，解决他们的急需资金问题。
公司的主要业务包括咨询贷款申请人的资产情况、审核贷款申请人的资质、评估贷款风险、制定贷款方案、发放贷款资金等。
2.参与小额贷款申请和审核工作在实习期间，我有机会参与小额贷款申请和审核工作。
我学习了如何咨询贷款申请人的资产情况，如何评估贷款申请人的还款能力，如何制定贷款方案。
通过与贷款审批人员的合作，我也了解到了审核贷款申请的流程和标准。
通过这些工作，我深入了解了贷款申请和审核的具体流程，提高了对贷款风险评估的经验。
3.了解小额贷款市场和竞争对手在实习期间，我还利用业余时间，了解了小额贷款市场的发展状况和竞争对手的情况。
我通过查阅相关报告和了解同行公司的经营情况，了解了小额贷款市场的竞争格局和发展前景。
这对我了解小额贷款行业的整体运行情况，提高自己对市场发展趋势的认识有很大帮助。
三、实习总结和体会通过本次实习，我充分了解了小额贷款公司的运作模式和业务流程，提高了贷款申请和审核的经验。
我认识到小额贷款行业的重要性，也深刻体会到了贷款公司的风险管理的重要性。
在以后的学习和工作中，我将更加注重金融风险管理的学习和实践，提高自己的专业能力和素质，为金融行业的发展贡献自己的力量。
四、实习心得和建议在实习过程中，我深刻体会到了金融行业的复杂性和竞争激烈性。
贷款申请人的资质审查和贷款风险评估对公司的发展起着决定性的作用。
小额信贷公司借贷业务流程
小额信贷公司借贷业务流程
一、申请借贷
客户到公司网站或门店现场完成借款申请,提供个人基本信息、联系方式以及借款用途等。
二、资料审核
公司将采集客户提供的信息进行反欺诈和客户风险评估,确认客户身份和还款能力。
三、审批通过
如果客户通过审核,公司将发放通过邮件或短信通知客户。
四、签署借贷协议
客户签署电子或纸质版本的借贷协议,明确借款金额、期限、利率及还款方式等条款。
五、发放借款
公司将通过银行转账或线下汇款的方式,在1-3个工作日内将借款金额发放到客户指定账户。
六、还款
根据还款计划,客户按月或周期性向公司还款本息。
还款方式可以线
上转账或线下汇款。
七、还款完成
客户如期足额还清全部债务,则视为整个借贷业务流程完成。
以上就是小额贷款公司一般借贷业务流程的简要介绍。
流程注重风控和防范 ,确保借贷当事人的权益。
小额贷款公司业务操作流程
小额贷款公司业务操作流程
1.小额贷款公司业务操作流程
小额贷款公司是指征信良好、信用及资产状况都比较稳定的客户，以弥补客户与传统金融机构之间不平等的无安全保障贷款产品为主要业务的金融企业。
1.贷款申请
贷款申请主要是指客户申请小额贷款公司提供的信用贷款服务，须携带有效证件、经过认证的收入证明，以及与机构签署的服务协议等相关材料。
客户在贷款申请前，必须核对确认贷款信息，进行充分的贷款咨询，提高贷款意识，以减低自身借贷额度，保障贷款安全。
2.信息核实
小额贷款公司会对所提交的信息进行审核，包括征信情况，运营的状态等。
同时也会考察贷款者的经济能力:收入情况、财产情况、担保抵押等。
3.审批
审查完申请贷款人的信息，小额贷款公司会根据贷款申请情况和客户的资质，给出合理的贷款额度申请。
在确定贷款额度后，如果客户同意，小额贷款公司则会开始审核申请者的贷款方案，并最终确认是否通过。
4.保证
小额贷款公司会出具保证函，以确保贷款人能够完全履行贷款合同中约定的条款和条件，同时也可以作为贷款审批的参考依据。
5.执行
执行贷款合同意味着客户可以按照贷款协议开始支付利息和本金，而小额贷款公司也必须按照贷款合同的约定，按期支付本金和利息。
以上就是小额贷款公司业务操作流程的概要，小额贷款公司业务的成功取决于严格的流程，只有认真执行才能保证贷款服务的安全与高质量。
北京银行小额贷款业务流程
北京银行小额贷款业务流程下载温馨提示:该文档是我店铺精心编制而成，希望大家下载以后，能够帮助大家解决实际的问题。
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小额贷款业务流程与实践
小额贷款业务流程与实践1.客户征集：机构通过各种渠道（如线下宣传、线上推广、合作机构介绍等）吸引潜在借款人。
潜在借款人需提供个人或企业的基本信息，并进行初步的资信评估。
3.审批批准：经过审核后，机构会对借款申请进行审批。
审批结果可以是通过、拒绝或者重新提交。
审批通过后，机构会与借款人签订借款合同。
4.发放贷款：当借款合同签订后，机构会将贷款金额直接转账到借款人的指定账户。
借款人可以根据合同约定的用途自由支配贷款资金。
5.还款管理：借款人需要按照合同约定的还款方式和时间进行还款。
机构会对借款人的还款情况进行跟踪和管理，并提供必要的催收服务。
6.贷后管理：机构还会对借款人的贷后情况进行监督和管理。
包括定期与借款人进行沟通、了解借款人的经营状况、风险状况等，以便及时采取措施预防和解决风险。
在实践中，小额贷款业务需要注意以下几个方面：1.风险控制：机构需要建立科学的风险评估模型，通过客户征集、申请审查等环节对借款人进行信用评估，以减少贷款风险。
同时，应严格遵守相关法律法规，确保贷款业务合规。
2.利率定价：由于小额贷款的特殊性，借款人往往面临较高的信用风险。
机构需要通过合理的利率定价来平衡风险和收益，确保贷款业务的可持续性。
3.信息技术支持：借助信息技术，机构可以提高小额贷款业务的效率和服务质量。
通过建立在线申请、审批和还款系统，可以更快捷地处理贷款业务，提供更便利的服务。
4.社会责任：小额贷款业务是面向个人和小微企业的金融服务，机构应承担起社会责任，注重对借款人的教育和帮助，推动他们的可持续发展。
综上所述，小额贷款业务的流程包括客户征集、申请审查、审批批准、发放贷款、还款管理和贷后管理等环节。
在实践中，机构需要注意风险控制、利率定价、信息技术支持和社会责任，以保障贷款业务的安全、高效和可持续发展。
小额信贷业务流程及实践
小额信贷业务流程及实践一、客户准入与申请：1.客户评估与筛选：对申请贷款的客户进行评估，包括了解其信用历史、收入、债务情况等，以确定是否有还款能力和还款意愿。
二、贷款审批：2.贷款风险评估：根据客户的信用、收入以及贷款金额等因素，对申请人的风险进行评估，并决定是否批准贷款。
3.贷款审批：根据贷款审核结果，决定是否批准贷款申请，并在批准后向客户发放贷款合同。
三、贷后管理与风险控制：1.贷款发放及分期：根据客户需求，将贷款金额划入其指定账户，并按约定的还款方式进行分期还款。
2.还款跟踪与提醒：及时跟踪客户还款情况，定期提醒客户还款，并采取相应的催收措施，防止贷款逾期风险。
3.风险控制：通过定期对客户的信用状况进行评估，控制逾期风险，并根据风险情况决定是否调整贷款利率、提高贷款要求等。
四、业务监管与合规：1.监管合规：按照相关法规和政策要求，确保小额信贷业务的合法合规运营，包括了解和遵循各项相关法律法规，并参与业务监管部门的定期检查与评估。
2.内部控制与风险防控：建立完善的内部控制机制，制定风险控制策略，以确保小额信贷业务的安全性和稳定性。
在小额信贷业务实践中，银行或金融机构还可采取以下措施：1.引入科技和大数据：利用科技手段和大数据分析，优化客户评估和风险控制流程，提高贷款审批效率和准确性。
2.创新还款方式：采用灵活的还款方式，如微利贷款、灵活还款等，以更好地满足客户的还款需求，并降低贷款违约风险。
在实施小额信贷业务时，需要注意以下问题：1.信用风险：对客户的信用状况进行全面准确的评估，以降低不良贷款风险。
2.利率定价：根据客户的风险状况、市场利率等因素合理定价，确保贷款的合理性和可持续性。
3.催收风险：及时跟踪客户还款情况，建立健全的催收机制，有效防止贷款逾期。
4.合规管理：了解并遵守相关法规和政策，建立内部控制制度，确保小额信贷业务的合规运作。
总之，小额信贷业务流程及实践涉及客户准入与申请、贷款审批、贷后管理与风险控制、业务监管与合规等方面，需注重风险评估和控制，引入科技手段和大数据分析，同时提供灵活的还款方式和优质的配套服务，以提高业务效率和客户满意度。
小额贷款公司业务操作流程
小额贷款公司业务操作流程一、业务准备1.确定业务范围：小额贷款公司根据自身的实际情况，确定可以提供的贷款种类和贷款额度。
2.制定贷款政策：根据市场需求和风险控制能力，制定相应的贷款政策，包括贷款利率、还款方式、贷款期限等。
3.设计产品方案：根据目标客户群体和市场需求，设计不同的产品方案，以满足不同客户的需求。
4.建立风险控制体系：制定完善的风险控制措施，包括风险评估、贷款审批流程等，以最大程度地减少贷款违约和损失。
5.培训员工：培训员工熟悉贷款政策、产品方案和风险控制措施，提高员工的业务素质和风险意识。
二、贷款申请1.宣传推广：通过各种渠道，向潜在客户宣传推广贷款产品，吸引客户申请贷款。
3.填写申请表格：引导客户填写贷款申请表格，包括个人基本信息、贷款金额、还款方式等。
三、审批和放款1.风险评估：根据客户的信用状况和还款能力，进行风险评估，确定是否通过贷款申请。
2.制定贷款方案：对通过风险评估的客户，制定相应的贷款方案，包括贷款利率、还款方式、贷款期限等。
3.合同签订：与客户协商并签订贷款合同，明确双方的权利和义务。
4.放款操作：根据贷款合同的约定，通过转账或支票等方式将贷款金额划入客户指定的账户。
四、贷后管理1.还款管理：定期跟进客户的还款情况，提醒客户按时还款，并记录还款记录。
2.贷后检查：定期进行贷后检查，核实客户提供的资料是否真实有效，并对贷款资金的使用情况进行审核。
4.客户维护：及时解答客户的问题和疑虑，保持与客户的良好沟通，维护客户关系。
小额贷款公司的业务操作流程从业务准备开始，经过贷款申请、审批和放款、贷后管理等环节，旨在规范与客户的交互和管理，确保贷款业务的顺利进行，并有效地降低风险。
同时，小额贷款公司还应遵守相关法规和监管要求，加强自身的风险控制和内部管理，提高公司的经营效益和金融服务水平。
小额贷款流程
小额贷款流程一、贷款业务操作流程图二、借款申请1.业务接待申请人, 通过申请人填表、与客户洽谈, 理解客户贷款金额、用途和需求、客户旳基本状况（企业、家庭基本状况）2.客户填写《贷款申请表》、3 客户应提供旳资料:3.1夫妻双方身份证（如有配偶）3.2营业执照3.3婚姻状况证明（结婚证、未婚证明、离婚证及离婚协议、离婚后无再婚证明、丧偶证明）3.3信用卡及储蓄卡, 以及三个月旳银行对账单和个人信用卡对账单3.4近六个月银行流水3.5企业基本账户和其他账户状况3.7房产证、购房协议或按揭协议（番禺、花都、增城等新区旳还需要提供房产查册）、征信汇报上边显示旳抵押房产也要提供有关房产资料3.8企业简介和法人代表简介, 以及生产经营状况3.9企业和个人征信资料3.10与借款用途有关旳资料: 购销协议、合作协议；3.11期财务报表及近3年旳财务报表和中介机构出具旳审计汇报。
报表重要包括: 资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等3.12其他有关材料4 保证人应提供旳资料:4.1夫妻双方身份证（如有配偶）4.2 营业执照43 婚姻状况证明（结婚证、未婚证明、离婚证及离婚协议、离婚后无再婚证明、丧偶证明）4.4 信用卡及储蓄卡, 以及三个月旳银行对账单和个人信用卡对账单4.5近六个月银行流水4.6企业基本账户和其他账户状况4.7 房产证、购房协议或按揭协议（番禺、花都、增城等新区旳还需要提供房产查册）、征信汇报上边显示旳抵押房产也要提供有关房产资料4.8企业简介和法人代表简介, 以及生产经营状况4.9 企业和个人征信资料4.10与借款用途有关旳资料: 购销协议、合作协议；4.11期财务报表及近3年旳财务报表和中介机构出具旳审计汇报。
报表重要包括: 资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等4.12其他有关材料5 注意事项5.1提供旳材料除复印件外, 同步应提供原件备验；5.2.提供旳材料复印件要加盖公章；5.3.企业受理人可根据申请人和项目旳实际状况对提供旳资料进行删选和添加。
小额贷款公司实习报告
实习报告实习单位：XX小额贷款公司实习时间：2021年6月1日至2021年8月31日实习生：XXX本人于2021年6月1日至2021年8月31日在XX小额贷款公司进行了为期三个月的实习。
在这段时间里，我深入了解了小额贷款公司的运营模式、业务流程、风险管理等方面，收获颇丰。
一、公司基本情况XX小额贷款公司成立于2010年，是一家经政府部门批准设立的专业从事小额贷款业务的金融机构。
公司注册资本金1亿元，主要业务包括个人贷款、企业贷款、汽车贷款等。
公司秉承“便捷、高效、诚信、共赢”的服务宗旨，致力于为中小微企业和个人提供优质的金融服务。
二、实习内容1. 业务办理在实习期间，我参与了个人贷款、企业贷款等业务的办理。
通过与客户沟通，了解客户需求，为客户推荐合适的贷款产品。
在办理过程中，我学习了贷款申请、审批、放款、还款等环节的操作流程，掌握了贷款合同的签订技巧，熟悉了贷款风险的控制方法。
2. 风险管理在风险管理方面，我学习了如何对客户进行信用评估、如何分析贷款项目的风险、如何制定风险控制措施等。
通过实际操作，我了解了信贷风险的分类、识别和预警方法，提高了风险防范意识。
3. 财务核算在财务核算方面，我参与了公司贷款业务的财务核算工作。
学习了贷款利息的计算方法、贷款损失准备的计提、坏账的处理等。
通过实践，掌握了财务软件的使用，提高了财务数据分析能力。
4. 团队协作在实习期间，我积极参与团队协作，与同事们共同完成各项任务。
通过沟通交流，我学会了如何与客户建立良好的关系，提高客户满意度。
同时，我也学会了如何与同事相处，共同进步。
三、实习收获通过实习，我深入了解了小额贷款公司的业务流程、风险管理、财务核算等方面，提高了自己的业务能力和综合素质。
同时，我也学会了团队协作、沟通交流等社会技能，为今后的工作打下了坚实的基础。
实习期间，我认识到小额贷款公司在服务中小微企业和个人的重要性，也感受到了贷款业务的风险。
在今后的工作中，我将不断学习，提高自己的专业素养，为我国的金融事业贡献自己的力量。
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· 经营状况调查 · 提供信息配合 信贷调查
是否家 访 是 否 · 走访客户现居 住地 · 记录主要家庭 财产 · 拍摄照片 · 实物清点
–通过量化和非量化的信息分析借款 申请人家庭状况 –分析征信报告、调查走访所了解的 借款申请人及其他相关人员信用状 况，判断借款申请人还款意愿
· 商议贷款条件 · 阅读评估结果 并签字 · 审批流程介绍
是否家 访 是 否 · 走访客户现居 住地 · 记录主要家庭 财产 · 拍摄照片 · 实物清点
· 商议贷款条件 · 阅读评估结果 并签字 · 审批流程介绍
贷前调查
调查了解的主要内容：
信贷调查
客户 综合员 微贷员
· 信贷调查计划
微贷主管
审贷委员会
– 了解客户的从业经验、管理能力和 个人品行 – 了解客户经营项目的行业和其自身 状况 – 获得经营项目的财务信息 – 了解客户的家庭的有关信息（基本 状况、收支、财产及债务） – 收集信贷决策资料和贷款要件 – 核对文件（合法性、真实性、有效 性、一致性、全面性） – 要求客户提供保证人和证明人的姓 名和联系方式 （证明人可以是经 营上下游客户 、经营地点出租人 、 所在市场的管理者等 ）；通过调 查保证人和证明人，了解保证人的 真实担保意愿，对客户所提供的信 息进行交叉验证
经营条件 经营环境 经营条件 Condition Condition
5C 5C分析法 分析法
能力 能力 Capacity Capacity
抵押担保 抵押担保 Collateral Collateral
资本实力 资本实力 Capital Capital
贷款的基本制度
3、贷款“三查”制度。 •贷款要坚持贷前调查、贷时审查、贷后检查。 •贷前调查是正确发放贷款、减少贷款风险，保证贷款安全的 前提。 •贷款审查过程实质上就是贷款的决策过程。各级审查人员对 贷款决策负有决策的责任。1、审查借款企业、担保单位的 资信。2、审查贷款用途。3、审查贷款的额度、期限、利率 是否合适，是否与银行资金运用协调。 •贷后检查是贷前调查和贷时审查的继续，是防范贷款信用风 险的重要环节。
· 产品营销
申请决 定
是
贷款条 件判断
否
· 汇报给微贷主 管
是 · 贷款申请 · 文件核对 · 申请信息录入 系统
结束
贷前调查
信贷调查
客户 综合员 微贷员
· 信贷调查计划
微贷主管
审贷委员会
· 经营状况调查 · 提供信息配合 信贷调查
• 信贷调查包括：借款申请 人企业经营状况调查、借款 申请人家庭状况调查、担保 人调查。 • 进行信贷调查时，应该以 访谈和实地考察为主要调查 手段，要“面对面”。 •将客户所提供信息与书面材 料和/或证明人所提供的信息 进行“交叉核”。
贷款的基本制度
2、“5C”原则：
个人品质 个人品质 Character Character
贷款要坚持从五个方面对客户进行分析： 1）品德（CHARACTER）。主要是指 借款人的诚信程度和偿还意愿。 2）能力（CAPACITY）。指借款人广 泛利用其才能和对其新借资金妥善使用 获取利润的能力。 3）资本（CAPITAL）。主要是指借款 人资财的价值、性质和数量，即借款人 会计报表上的总资产总负债情况、资本 的结构、净资产的状况等。 4）担保（COLLATERAL）。指借款 人应提供的用作还款保证的第二还款来 源，借款人可用于抵押、质押的财产数 量、价值及其抵押性能如何，是信用分 析中重要的决定因素之一。 5）环境（CONDITIONS）。是指借 款人自身的经营情况和其外部经营环境。
–分析申请金额及其用途与实际还款 能力和意愿的内在联系
–分析担保人的担保能力及担保意愿， 判断第二还款来源的稳定性 –分析该笔贷款存在的主要风险点并 提出解决风险的主要措施
贷前调查
信贷调查
客户 综合员 微贷员
· 信贷调查计划
微主管
审贷委员会
· 经营状况调查 · 提供信息配合 信贷调查
贷款建议—“测限额” –建议的金额
贷款种类
问：抵押和质押的区别？ 抵押不转移占有，质押占有； 抵押权生效 不动产抵押权登记生效 动产抵押权随合同生效产生，但登记可以对抗第三人 动产质押 动产质押合同自当事人签字盖章时生效。 质权自出质人交付质押财产时设立。
贷款种类
票据贴现 •系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。 组合贷款 •采取保证、抵押、质押多种方式形成一套风险防范措施。
贷款跟踪管理
贷款跟踪管理
• 三、风险预警管理 • 信贷风险预警机制是指信贷人员通过定期或不定期的贷后 检查（包括现场检查和非现场检查）发现信贷风险的早期 预警信号，运用定量和定性分析相结合的方法，尽早识别 风险的类别、程度、原因及其发展变化趋势，并按规定的 权限和程序对问题贷款采取针对性处理措施，以及时防范、 控制和化解信贷风险。
贷款种类
• 抵押贷款：是指以借款人或第三者的财产作为抵押担保而 发放的贷款。抵押中的突出问题：1、抵押权的实现（法 律手段和协商）；2、抵押的期限与登记；3、抵押物的查 封；4、土地使用权的性质（土地出让金、国资公司）；5、 共同共有财产抵押。
贷款种类
• 质押贷款：是指以借款人或第三者的动产或权利作为质物 发放的贷款。 • 质押物包括：1、汇票、支票、本票、债券、存款单、仓 单、提单的质押，2、依法可转让的股份、股票的质押，3、 依法可转让的商标权、专利权、著作权等权利质押，4、 依法可以质押的其他权利。
谢谢！
贷款种类
• 问：一般保证和连带责任保证有什么区别？
• 一般保证的保证人享有先诉抗辩权， 即一般保证的保证人在主合同纠纷未经 审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人 可以拒绝承担保证责任。连带责任保证的保证人不享有先诉抗辩权，即连带 责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人 可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
小额贷款业务流程与实践
廖 宇
**村镇银行
一、贷款的基本制度 二、贷款的种类 三、小额贷款业务流程
贷款的基本制度
一、贷款的“三性”原则
流动性、效益性、安全性
安全性：是指金融业机构的资产、收益、信誉等免受损失的可靠性或确 定性。其核心就是有效防范并正确处置各类风险，保证资金安全。
流动性：是指资产可立即无损地迅速运转或变现的能力。 效益性：是指银行在正常经营状态下的获利能力。
· 经营状况调查 · 提供信息配合 信贷调查
是否家 访 是 否 · 走访客户现居 住地 · 记录主要家庭 财产 · 拍摄照片 · 实物清点
· 商议贷款条件 · 阅读评估结果 并签字 · 审批流程介绍
贷前调查
信贷调查
客户 综合员 微贷员
· 信贷调查计划
信贷分析—“制三表”
微贷主管 审贷委员会
通过量化和非量化信息分析借款申 请人企业的经营状况及申请人的管理 能力 –分析申请人企业现金流，判断其项 目的盈利能力和偿债能力
贷款种类
• 信用贷款：是指凭借款人的信誉而发放的贷款。信用贷款 的最大特点是不需要担保就可以取得，因而风险较大。
贷款种类
• 担保贷款：可分为保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
• 保证贷款：是指以第三者承诺在借款人不能偿还贷款时， 按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。从保 证的责任形式分：一般保证责任和连带保证责任。一般只 接受保证人提供连带责任保证，不接受一般责任保证。
判断客户是否符合贷款条件 – 年龄 – 行业经验 – 经营时间 – 经营位置（对于前往经办行主 动咨询的客户） – 企业产权结构 – 户籍及住房状况 – 征信记录 – 所需的必要资料 – 其他 贷款申请 – 借款申请人自行填写借款申请书并 签字 – 借款申请人配偶（若有）在借款申 请书上签字 – 借款申请人及配偶（若有）填写征 信查询授权书 – 借款申请人及其配偶（若有）提供 身份证原件及复印件
小额贷款操作规程
贷款的一般程序：
贷款申请与 受理 贷前调查 贷款审查 贷款审批
贷款回收
贷款跟踪管 理
贷款发放
业务受理
产品营销
客户 综合员 微贷员
· 制定每周工作 计划 · 总结上一日工 作情况及本人 工作安排
微贷主管
· 主持每日晨会
审贷委员会
· 营销前工作准 备/其他 · 拜访潜在客户
· 初次接触
是否家 访 是 否 · 走访客户现居 住地 · 记录主要家庭 财产 · 拍摄照片 · 实物清点
–建议的期限
–建议的利率 –建议的还款方式 –建议的担保方式 –其他
· 商议贷款条件 · 阅读评估结果 并签字 · 审批流程介绍
贷款审查
贷款审查
•按照审贷分离、分级审批的贷款管理制度，完成贷款调查之 后，风险管理部的审查人员应当对客户经理移交的所有贷款 资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审查结论及同 意放款的限制性条件，即贷款审查，亦称贷时审查。 •1、认真全面初审贷款调查报告； •2、突出审查贷款风险控制点； •3、撰写贷款审查报告； •4、法律合规审查；
贷款的基本制度
4、审贷分离制度： •客户部负责贷款调查，风险管理部负责贷款审查，总经理和 董事长、贷审会负责审查和审批。 •流程为：受理—调查—审查—审批—放贷—贷后检查，其中 受理、调查、放贷、贷后管理由客户部负责，风险管理部具 体负责审查和监督。
贷款种类
贷款种类
•按担保方式不同，小额贷款分为信用贷款、担保贷款、票据 贴现、组合贷款。
贷款跟踪管理
贷款后跟踪管理
•贷后管理：是指信贷业务发放之日起到信贷业务终止之日期 间的全部管理活动。包括贷后基础管理、贷后检查、风险预 警、不良贷款管理、信贷业务本息管理、贷后管理责任制等。 •一、贷后基础管理：台帐管理、档案管理、风险分类。 •二、贷后检查：贷款期内，客户经理应定期或不定期对信贷 客户进行贷后检查，对客户的经营情况，贷款使用，结算账 户资金往来情况以及抵质押物等多方面进行综合检查，检查 方式可分为现场检查和非现场检查。