保险需求影响因素分析与对策

保险需求影响因素分析与对策

学院：商学院班级：财管0902 姓名：熊可娟学号：200922410212

保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。其中：经济保障是保险的本质特征；经济保障的基础是数理预测和合同关系；经济保障的费用来自于由投保人所缴纳的保险费所形成的保险基金；经济保障的结果是风险的转移和损失的共同分担；保险由经济保障的作用衍生出金融中介的职能。目前社会中很多的家庭和个人不惜巨资选择购买保险，像 2002年世界杯前，小贝就曾花费1.5亿美元重金，专门为自己的右脚买了份保险，而在2006年世界杯与特立尼达和多巴哥的比赛之前，小贝又专门为自己的双腿投保3100万英镑；理查德-克莱德曼双手1000万法郎；踢踏舞王双腿价值4000万美元。我们身边也有很多的人购买寿险，财险等等各种各样的保险，然而，影响保险需求的因素有哪些呢？保险公司可以采取哪些措施来扩大保险产品的销售与影响呢？

影响保险需求总量的因素有很多，我们可以从以下几个方面看：

1：风险因素风险是保险存在的前提和基础，无风险亦不需要保险，保险需求总量与风险总量之间存在着正相关关系，随着科技的发明，经济的发展和社会的进步，不确定因素也会大大增加，对保险的需求将不断扩大。

2：人均保费人均保费是反映保险发展水平的指标，它等于保费收入比上人口，它是一个相对指标，一般人均保费要与经济发展水平相适应，与家庭收入水平相适应，确保保费在不同阶级家庭承受范围之内，才能有越来越多的家庭和个人购买保险。

3：经济因素包括人均可支配收入和人均存款。人均可支配收入直接关系着保险的需求，一般人们手中有多余的钱，才会考虑购买自己需要的东西，因此人均可支配收入与保险需求存在着正相关关系，人均可支配收入越高，保险需求越大；而人均存款反映出一个地区居民的储蓄愿望，也直接影响着居民当前的消费水平，如果一个地区人均存款较多，说明该地区居民储蓄意愿较强，人们不愿消费，社会保障制度还不完善，居民对未来生活缺乏信心，人均存款与人均保费理论上负相关，人们增加储蓄相应减少消费，但当人们把保险看做防范未来不确定性措施时，则二者关系不确定。

4：赔付率高的赔付率意味着保险存在着较少的或不存在惜赔的情况，人们发生了风险更容易从保险公司获得赔付，从而增加人们购买保险的积极性。

5：利率因为大多数寿险产品都带有储蓄的特性，人们在购买时，无疑要与其他的储蓄和投资工具进行比较，因此，利率对保险，特别是寿险产品需求的影响是很明显的。

6：政策因素一国的收入分配，金融财政及社会保障政策等都会对保险需求产生影响，以税收政策为例，他对保险需求的影响体现在国家对保险税率，税种及税收分配等设定的行为规范会在某种程度上改变保险价格，进而改变对保险的实际需求量。在其他因素不变的情况下，如果税收政策对人们购买保险具有鼓励的作用，保险需求就越大，反之则越小。

各种各样的因素影响着保险的需求，近几年越来越多的外资与合资保险公司进入中国大陆经营保险业务，采用什么样的竞争策略成为每家保险公司需要面对

的问题，在保险混业经营越来越浓厚的的背景下，保险产品应采用怎样的营销组合策略又成为新的研究课题。保险产品的选择首先需要考虑的是根据企业的竞争地位而确定的目标市场，其次才是产品的营销组合策略。

保险公司在按合同理赔时要做到不惜赔，不多陪，在承保时向客户解释清楚内容，以减少以后不必要的理赔纠纷，同时保险公司应看到长期利益，不应只重视当年赔付率较低带来的利益，应看到通过理赔让人们接触保险，认识保险，提高人们的保险意识，这样为保险公司以后业务铺平道路，也是保险公司能为社会提供更多的保障。在保险险种方面，改进的新险种。是指对原有险种的特点、内容等方面进行改进的新险种。这实际上是对老险种的发展，赋予老险种新的特点，以满足消费者的新需要。此开发策略风险最小，在受顾客欢迎的险种中进行改进，易获得重复购买。保险公司应向客户正确宣传保险产品的作用，引导人们将保险作为规避风险的方法。

另一方面，保险公司可以采取促销战略促进保险的销售，其中有：

1）广告促销策略。广告是通过大众媒介向人们传递保险商品和服务信息，并说明其购买的活动。广告是保险促销组合中的一个重要方面，是寻找保险对象的有效手段。广告的作用主要有：(1)树立企业形象；(2)介绍新险种服务项目或营销策略；(3)宣传社会对保险公司的评价；(4)促使保险消费者接受保险营销的手段等等。广告适用于向地域分散的受众进行宣导，不能有区别的选择客户，并且费用高，反馈迟缓。

2）公共关系促销。公共关系对保险营销能够产生积极的作用。保险公司最需要依靠企业的诚信来树立形象，可运用的公关工具有新闻报道、公益活动、书刊资料、视听资料、电话，等等。此种方式收效缓慢，但效果持续时间长。

3）推销策略。推销是指保险营销员直接与客户接触洽谈并宣传介绍销售保险商品的活动。人员促销在保险营销组合中起着不可取代的重要作用，尤其是人寿保险公司，人员促销是其主要的营销手段。因为通过推销，保险消费者可以直接获得有关保险公司和保险商品的详细信息，营销人员也可以直接了解潜在客户的购买企图和态度。可见，人员促销帮助保险公司与客户之间架起了一座桥梁，有利于双方的沟通。营销人员的主要任务有：(1)招揽新保险业务；(2)做好销售服务；

(3)收集信息，提供保险公司资信和挖掘潜在的客户资源。此种策略尤其适用于高端的客户和复杂的产品，但成本较高，管理量较大。

4）营业推广策略。是指企业采取各种特殊手段来刺激、鼓励、推动分销渠道销售产品、或公众购买某种产品的促销活动。营业推广的唯一目的就是要刺激销售。保险公司的营业推广分为两类：促销的对象是分销渠道成员（例如保险代理人）的营业推广被称之为同业推广；促销对象是消费者的营业推广被称为消费者推广。营业推广被保险公司广泛运用，因为它的促销效果明显。但是营业推广的促销效果通常是短期的，如果不分对象、条件和环境，滥用这种促销手段，会给企业造成不利的影响

此外，行业组织部门和政府部门积极制定保险行业的竞争规则，规范各公司之间的竞争，提高竞争，降低市场垄断程度。政府部门应积极完善社会保障体系，同时引导社会由投资增长型向消费增长型转变，同时积极进行保险普及教育，提高人们的保险意识，正确认识保险产品。

现代社会，经济越来越发展，社会越来越进步，人们对保险的需求越来越大，