国内外个人理财业务发展现状

第三章国内外个人理财业务发展状况第三章国内外个人理财业务发展现状３．Ｉ国外个人理财业务发展状况个人理财服务并不是项全新业务，国外商业银行早已将其作为零售银行业务的重要组成部分，产品、服务、操作和管理也相对成熟。

就内容看，个人理财既包括对未来直至退休后生活的妥善安捧，力求保障生活品质不降低；也包括委托银行不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合，以获取满意的投资回报。

从产品和品牌看，比较著名的有汇丰银行的卓越理财、运筹理财、商业理财，花旗银行的综合增值理财、贵宾理财，渣打银行的优先理财、创智理财、快易理财等等。

瑞士是世界上个人理财业务的发源地，资产管理业在瑞士已经有了１００多年的历史，该国银行在海外享有“资产管理人”的美誉，他们的私人理财业将目标客户定位于那些拥有富裕的私人资产和很高收入的独立私人顾客，银行为其保守秘密，并制订包括投资、信托、信贷、税金、遗产在内的综合理财计划和资产管理服务。

在２０世纪３０年代，理财仅仅是保险工作人员为兜售本公司商品而采取的一种全新的营销策略。

真正的理财概念出现在二十世纪６０年代，当时人们已经意识到个人理财的重要性，但还没有意识到需要专业人士协助。

在当时的保险工作人员和信托投资营销人员中间，已经有人开始探讨并整理系统化的理财概念，并于１９６９年成立了专业策划团体一国际理财协会。

目前，该协会已经由成立初期的１３名会员，发展到１９个国家的７３０００人左右。

７０～８０年代是美国理财业务发展的关键时期，这阶段的理财发展主要受到两方面宏观经济环境的促进，一是混业经营的金融改革浪潮，二是金融产品创新风起云涌。

在激烈的竞争下，美国政府最终允许银行、证券、保险公司的业务相互交叉。

创新的金融产品和服务不断涌现，为迅速增加的个人金融资产提供了更多的投资渠道，与此同时新型投资产品的复杂性也大大提高，加上对节税问题的考虑，单靠个人的时间和精力很难做出最佳的投资判断，理财服务需求已经形成。

顾客的需要和理财行业的兴起，共同促进了理财业务的发展。

进入９０年代，美国的理财行业已经Ｆ１趋成熟，开始有了稳固的社会地位，并已着手进行理财师的选拔和大规模培养。

目前，个人理财业务已经成为西方商业银行业务领域最重要的组成部分。

据统计，在过去几年中，美国个人理财业务每年的平均利润率都高达３５％，年平均盈利增长１２—１５％，资产管理费占收入的４５％，经纪费占２０％，而净利息收入仅占２５％，远远优于一般的银行零售业务的表现。

目前国外不论是银行，还是其他金融机构如信托投资公司、务的表现资产管理公司、证券投资公司等，都将富裕的私人客户作为营销的重点对象，世界上管理私人金融资产最多的瑞士银行（ＵＢＳ）所经营的资产高达４２５０亿美元。

１９９４年，美国花旗银行３４亿美元的总收入中有１８亿美元是个人理财业务的ＩＩ０５２０２５４６９徐勇第三章国内外个人理财业务发展状况收入。

因此，个人理财业务已经成为国外商业银行业务领域最重要的组成部分。

表３．ｉ个人多元化投资证券投资银证转帐外汇投资保险投资个人结算业务私人帐户个人支票银行（借记）卡异地汇兑转帐缴费电话银行手机银行结算个人委托业务委托存款转帐转期个人综合委托服务税务咨询及委托服务个人资信服务开具存款证明书其他个人资信服务个人贷款服务个人存单质押贷款住房抵押费款综合消费信贷信用卡私人理财服务提供理财咨询分析设计投资理财方案委托理财电话银行或网上银行理财以下将着重以汇丰银行和花旗银行为代表来对国外银行的个人理财业务作一个初步的分析。

３．１．１汇丰银行的个人理财产品汇丰银行的个人理财服务主要可以分为５大类，包括银行服务、卡服务、贷款服务、保险服务和投资服务。

（见下表）襄奠？汇丰银行个人理财产品目录卓越理财运筹理财万用帐户服务商业理财帐户往来帐户储蓄银行服务帐户定期存款帐户外币通储蓄服务外币定期存款服务子女教育储蓄计划卓越理财信用卡白金ＶＩＳＡ卡汇财卡万事达卡日财仅卡！ＣＡＮ卡服务卡联营卡优惠卡公司卡商务卡采购卡Ｍｏｎｄｅｘ户口卡就手钱服务万用钱服务车加保服务置业计划居者有其屋计划贷款服务租者有其屋计划旅游万全保家居万全保乐安居供楼保障办公室万全保意外万保险服务全保生活万全保医疗万全保入息万全保生活万全保汇全保储全保目标储全保定期人寿保投资证券服务单位信托投资基金服务外汇市场投资服务股市投资服务指数投资服务住宅物业投资服务黄金投资服务市场咨询服务可以看出，汇丰银行的个人理财业务中的很多服务项目又与贷款、投资、保险服务有关。

以下将对与此相关的４种个人理财服务产品进行简单的说明。

０５２８２５４６９徐勇第三章国内外个人理财业务发展状况一、运筹理财和卓越理财运筹理财是一种综合理财账户，它汇集了各项个人理财服务，凡通过运筹理财账户发生的大小账项都会被记录在一张综合结单上，使顾客的财务状况一目了然。

通过此账户客户可以进行港元储蓄、外币储蓄、美元掉期存款、黄金及保本投资存款、２４小时电话服务、低息有抵押贷款、无抵押信贷、买卖本地股票认股权证等。

卓越理财也是汇丰银行着手打造的理财服务品牌，是特别为尊贵客户而设的综合理财账户，它也包括多项存款、借贷、投资与保险服务以及黄金券买卖等。

准入门槛是要求个人帐户资产达到５万美元。

一旦称为卓越理财客户，将会享受一对一的客户经理的全方位的咨询和服务，拥有专门的理财空间，减免手续费，全球商户贵宾服务以及财富论坛活动等独特的条件。

从以上对汇丰银行两种理财产品的介绍可以看出：汇丰银行的个人理财服务实行差别化服务，而且个人理财业务中包含了储蓄、转账、代理、投资、贷款、保险等多种服务项目。

这种个人理财产品结构充分体现了其“以顾客为中心”的经营指导思想，有利于整合银行的个人理财服务资源，变分散为集中，充分发挥综合优势，为顾客提供全面的、个性化的理财服务。

二、子女教育储蓄计划汇丰银行可向客户免费提供“专业教育经费分析”，测算顾客子女未来在美国、英国、加拿大及澳洲等地的２０００多所大学就读所需的费用，并将通货膨胀等因素考虑在内。

这样的测算分析可使顾客尽早订立储蓄目标，从容掌握子女未来的教育开支。

子女教育储蓄计划根据顾客不同的储蓄目标，有４种方案供选择：储全保，集储蓄计划与人寿保险于一身：目标储全保，顾客自由确定保单年限，在保单到期完结时，顾客即可获得投保时所设定的目标储蓄余额：汇全保，集储蓄优点和多项保障于一身：汇聚丰收投资计划，结合储蓄与投资的优点。

可以看出，子女教育储蓄计划是一种集储蓄、投资、理财、保险于一身的复合型个人理财产品。

４种方案，顾客可选一种最符合自身需要的计划，积累子女教育经费。

三、安乐居供楼保障，享有这项服务的顾客万一遭遇不幸，每月需偿还的购楼贷款可得以代偿，使购房者免于陷入流离失所的境地。

所以这是一项推动个人住房消费信贷０５２０２５４６９徐勇第三章国内外个人理财业务发展状况发展的保险业务，体现了汇丰银行各种理财服务互相交叉、互相支持的特点。

３．２．２花旗银行的个人理财产品花旗银行是世界上开展个人理财服务规模最大的银行，其个人理财产品分为投资、理财、贷款、信用卡、网上理财五类。

襄卫？花旗银行个人理财产品目录退休养老投资计划财智锦囊服务子女教育投资计划投资服务个人投资计划债券买卖服务基金精选储蓄投资计划万利货币市场基金服务期权买卖服务个人外汇投资服务货币理财组合服务个人外汇投资服务国际个人银行业务基金投资服务网上股票买卖服务理财服务储蓄及往来帐户综合增值理财服务全面投资工具网上银行、手机银行服务贵宾理财服务贷款服务循环贷款贷从容私人贷款家居按揭服务信用卡服务网上理财服务缴付款服务转帐查询服务更改个人资料、口令等从上表可以看出，花旗银行的个人理财产品包括的范围也很广泛，涉及储蓄、贷款、投资、保险等各个方面，说明其综合性很强。

下面将具体介绍两种个人理财产品：一、财智锦囊服务财智锦囊服务是花旗银行推出的以先进理财软件作技术支持，为顾客度身订做投资计划，助其实现理想的一种个人理财产品。

其分析过程有４个步骤：第一步，确定个人目标：第二步，对个人的财务状况进行评估：第三步，将个人财务状况分析结果与个人目标进行比较：第四步，整理制定适合个人的理财方案。

财智锦囊一般适用于已有具体目标的客户。

二、基金精选储蓄计划花旗银行提供的基金精选储蓄计划使客户能用每月收支节余进行基金投资，以获１４０５２０２５４６９徐勇第三章国内外个人理财业务发展状况得增值收益。

这一理财产品可使顾客避免因市场的升跌而做出错误的入市决定，使其享受到“成本平均法”带来的好处。

３．２国内个人理财业务发展状况国内商业银行对个人的金融理财服务长期以来仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。

业务品种不丰富，我国商业银行中间业务起步晚、发展慢，主要办理汇兑、票据、信用证等传统结算业务，代理、保管、咨询业务量少，信用卡业务尚处在成长期，所办理的业务品种少、规模不大，许多中间业务几乎是空白：业务手段不先进，商业银行尽管建立了电子联行、电子清算中心等收付和清算系统，但覆盖面有限，速度有待提高，支付系统尚未联网，各家银行各自为政，例如信用卡，只局限于某一家银行的通存通兑，特约商户支付，没有真正意义上的“一卡通”，客户服务系统滞后，网上银行、家庭银行、电话银行业务难以开展；投入不足，推广不够，由于资金投入不足，中问业务发展受到影响，由于广告不到位，许多中间业务还不被公众了解、接受，例如一些银行提供保管业务，许多人也希望所持有的贵重物品能寻求到安全、可靠的存放处，但实际上，银行的保管箱出租率很低，大多数消费者不了解甚至不知道银行开办了这种业务；法规制约，现行的《商业银行法》第７４条明确规定，商业银行不得在境内从事信托投资和股票投资业务或投资于非自用不动产，这使得银行难以从事信托业务，同时我国银行业实行分业经营，租赁业务被分离出去，中间业务开展受到限制。

随着个人财富的增长和金融市场的发展，典型的个人理财业务在９０年代开始出现。

比如１９９５年，招商银行推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”。

１９９６年，中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立了私人银行部，客户只要在私人银行部保持最低ｌＯ万元的存款，就能享受该行的多种财务咨询。

２０００年，中国工商银行上海市分行出现以银行员工姓名作为服务品牌的理财工作室。

２００２年，招商银行在全国推出“金葵花”理财，为高端个人客户提供高品质、个性化的综合理财服务。

２００６年，交通银行在全国范围内推出高端理财品牌一“沃德财富”，面向５０万元以上贵宾客户，提供专业化，一体化，全方位投资理财和咨询服务。

下表列出了目前国内主要商业银行个人理财业务状况：表３．４０５２０２５４６９徐勇第三章国内外个人理财业务发展状况部分国内商业银行个人理财品牌金融机构理财品牌客户进入门槛目前全国理财中心薮量分右中国银行中银理财５０万人民币／同等外币／超过１００家理财中心交易量达要求／尊贵人士工商银行理财金账户２０万人民币２２００家理财中心农业银行金钥匙２０万人民币６００家左右的金融超市５０万人民币／交易量达要２００家理财中心和２０００家左右的理财建设银行乐当家求网点５０万人民币的账户总资上梅，北京、杭州．青岛等大城市设交通银行沃德财富产／规定交易量立沃德财富专区账户总资产Ｅｌ均５０万人６７个“金葵花”理财中心，２２８个“招商银行金葵花理财金葵花”贵宾室，２５０个“金葵花”民币厚度贵宾窗口广发银行真情理财３０万人民币北京，上梅、深圳．杭州、广州，郄Ｊ州、东肇、佛山．江门１０个城市分行光大银行阳光理财分地区标准不一太原，青岛．郑州等城市分行民生银行非凡理财１０万人民币ＥＬＥ上海分行设立为理财工作室先期在北京、南京，大连，杭州、武中信银行中信贵宾理财分地区标准不一汉，石襄庄，重庆，福州．苏州和济南１０个域市华夏银行华夏理财ｌ万元人民币ｌ浦发银行轻松理财不设门槛深ｊＩＩ．上海地区３．２．１个人理财品种的发展在计划经济时代，国内银行没有个人理财的项目，银行也未在国债业务中扮演重要角色。