第二章信用与金融

2020/12/10
第二章信用与金融
第二节 信用的主要形式
(二)银行信用的特点 1. 银行信用的主体与商业信用不同 2. 银行信用的客体是单一形态的货币资本，它
可用以任何方面 3. 银行信用与产业资本的变动不一致
总之，银行信用可以突破商业信用在时间、 空间、规模、对象上的限制。
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1. 借贷资本的含义及形成
(1)含义：
l 借贷资本是指货币资本家为了获取利息而暂时贷给 职能资本家使用的货币资本。
(2)形成：
l 在资本主义再生产过程中，会游离出一部分暂时闲 置的货币资本。
l 在经营过程中，为维持资本循环的连续性或扩大生 产经营规模和范围，会需要补充资本。
l 从产业资本中游离并独立出来的闲置资本就转化成 了借贷资本。
第二章信用与金融
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第二章信用与金融
第一节 信用的产生和发展
一、信用是现代金融的基石 l 现代市场经济是信用高度发达的市场经济，即
信用经济。信用是现代市场经济的基础、纽带 和灵魂。 l 在一个发达的商品交换社会中，一切经济活动 的开展都离不开信用。信用已成为现代市场经 济的一个基本构成要素。
的价值运动形式。 l 社会主义条件下信用关系存在的根本原因在于商品货
币关系的存在，建立和完善社会主义市场经济的需要， 多元化的所有制经济结构之间及部门、企业、家庭、 个人之间的需要，此外对外经济联系与交流也必须借 助于信用关系来实现。
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第二章信用与金融
第一节 信用的产生和发展
四、信用的作用 (一)使社会闲置资金得到充分利用 (二)丰富信用流通工具，节约流通费用 (三)推动了资本集中与积聚 (四)促进企业加强经济核算，提高资金使用效益 (五)调节国民经济的运行
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第二章信用与金融
第二节 信用的主要形式
一、商业信用
(一)商业信用的含义及其必要性
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•A
B
•授予价值
•偿还价值
•后期偿还
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第一节 信用的产生和发展
(三)信用的构成要素
1. 信用的主体
即经济活动中的赤字部门和盈余部门，它们具体包括 企业、机构、政府、个人以及在信用活动中起媒介 作用的金融中介，包括银行和非银行金融机构。
2. 信用关系
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第二节 信用的主要形式
(二)商业信用的特点
1. 商业信用的主体是工商企业
2. 商业信用的客体主要是商品资本，因此，它 是一种实物信用
3. 商业信用与产业资本的变动是一致的
即商业信用的数量和规模与工业生产、商品 流通的数量、规模是相适应的，在动态趋向 上是一致的。
第二章信用与金融
第二节 信用的主要形式
(三)我国的银行信用 l 改革开放前，与“大一统”的金融体制相适应，
我国长期实行单一的银行信用，并把全部银行 信用集中于中国人民银行，企业只能在一个银 行的某一分支机构开设账户，并与之发生信用 关系。 l 改革开放后，随着经济体制改革的进一步深化， 单一银行信用逐渐转化为多种信用形式。但是 尽管信用形式多样化了，银行信用仍然是我国 信用形式的主体。
第二节 信用的主要形式
4. 信用标的
即信用关系的对象。它可以是实物形式，主要表现为 商业信用；也可以是货币形式，主要表现为银行信用。
5. 信用载体
即信用工具，它是载明债权债务关系的合法凭证。
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第一节 信用的产生和发展
信用——古老的范畴
中国的货币和信用起源很早。早在夏代（公元前 2100年—公元前1600年），贝就成为交换的媒介。相传 西周（公元前11世纪—公元前771年）就已出现了信用 行为。春秋战国时期（公元前770年—公元前221年）， 货币经济得到了长足的发展，在使用金、银、铜等秤量 货币的同时，还形成了不同类型的铜铸币，有布币、刀 币、圈钱等。
在封建社会末期，它一方面促进了资本主义生产方式
前提条件的形成，即货币资本的积累和雇佣劳动后备
军的形成，成为促使资本主义前提条件形成的有力杠
杆；另一方面，其寄生性又阻碍着高利贷资本向产业
资本的转化，成为资本主义生产方式产生与发展的障
碍。
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第二章信用与金融
第一节 信用的产生和发展
(四)资本主义社会的信用
(3)商业信用期限的局限性。受生产和商品流转周期的限 制，一般只能是短期信用。
(4)商业信用授信对象的局限性。一般局限在企业之间。
(5)此外，它还具有分散性和不稳定性等缺点。
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第二节 信用的主要形式
(四)我国的商业信用 l 新中国成立后，我国商业信用具体经历了三个阶段： 在国民经济恢复和“一五”计划期间，我国曾较好地
的形式，而是通过借贷来实现。
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第一节 信用的产生和发展
4. 资本主义信用的历史作用 (1)积极作用： l 对资本转移有中介作用。 l 加速资本周转。 l 促进了资本集中，是加速资本积累与积聚的重要因素。 (2)消极作用： l 信用能够使生产扩大到极限，从而加重生产过剩，使
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第一节 信用的产生和发展
(二)信用的发展过程
尚未工具化的信用。指借贷活动虽已发生，但尚未具 体化为工具，即借贷的书面凭证。
尚未流通化的信用。指信用虽已发生，且已具体化为 工具，但还没有供信用工具流通转让的市场。
流通化的信用。指借贷活动已经发生，并具体化为工 具，而且这些信用工具可以在市场上转让、流通，从 而使得资金得以灵活运用。它是信用逐渐发展的结果， 是信用发展的高级阶段。
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第一节 信用的产生和发展
l
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高利贷信用的历史作用，具有双重性：
在前资本主义社会中，它一方面对社会生产力起阻碍 和破坏作用及解体作用，这是由于高利贷利率特别高， 一般不再用于发展生产力，加之它的高利盘剥，使小 生产者的再生产条件每况愈下，社会生产力日益萎缩； 另一方面，它又促进了自然经济的解体和商品货币经 济的发展。
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第二章信用与金融
第一节 信用的产生和发展
二、信用的含义及构成要素 (一)信用在日常生活中的含义 l 在日常生活中，人们常使用“信用”的含义通
常包含着信托、恪守诺言、实践成约等内容。
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第二章信用与金融
•思考：
•给学生提
第一供助的学节无贷息款 信用的产生和发展
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第二节 信用的主要形式
(三)商业信用的优缺点
l 商业作用的优点在于方便和及时。
l 商业信用的局限性主要表现在：
(1)商业信用规模的局限性。受个别企业商品数量和规模 的影响。
(2)商业信用方向的局限性。一般是由卖方提供给买方， 受商品流转方向的限制。
发挥过商业信用的积极作用。 从第二个五年计划至1978年前，除只准对采购农副产
品和制造长期的大型设备可预付定金外，其余一律禁 止运用商业信用。 从改革开放至今，商业信用在我国逐步放开，范围逐 步扩大，并发挥了较大的积极作用。
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第二章信用与金融
第二节 信用的主要形式
(二)属信不用属的于经济学定义
所谓信信用用，？是指以偿本付 息为前提条件的价值单方面 的让渡或转移。
•前期授予
信用具有以下本质特征：
➢信用不是一般的借贷行为， 而是有条件的借贷行为，即 以偿还和支付利息为先决条 件。
➢信用是价值运动的特殊形 式。它是以偿还为条件的价 值单方面的转移或运动。
➢信用反映一定的生产关系。
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第二章信用与金融
第一节 信用的产生和发展
3. 借贷资本的特点 (1)它是一种资本商品。即借贷资本是一种特殊的商品资
本。 (2)它是一种所有权资本。即借贷资本是所有权与使用权
相分离的所有权资本。 (3)它具有特殊的运动形式。借贷资本的运动形式是G—
G′，始终表现为货币形态。 (4)它有特殊的转化形式。借贷资本的转让不是通过买卖
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第二章信用与金融
第一节 信用的产生和发展
l 高利贷信用存在的基础：
(1)简单商品经济。前资本主义社会商品经济是简单商品 经济，是一种小生产、自耕农、小手工业占优势的社 会生产方式。
(2)金属货币制度。前资本主义社会的货币制度是金属货
币需贷制求利度，率，货的货币高币的水的 供 平数给。量必是然有严限重的不•别高，足是利面，农贷对从村在比 而地我较也区国强导仍特大致的了货高币利
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第二章信用与金融
•我国信用关 系
•个人的极大储蓄
与瞬时间的高负
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债：中国人的储
蓄、贷款动机与
目的
•现代 银行金 •个人
融体系
承担了
聚集、
分散资 •银行
金的任
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•由于不同 生产周期 的企业具 有资金的 盈余与短
缺 •企业
•财政
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(3)信用不发达。由于商品经济不然发广达泛，存货在币，获原得较为困
难。与简单商品经济相适应的是因单何一在的呢信？用形式，在
高利贷以外没有其他的信用形式和融资方式。同时，
农民和小生产者在面临生计和简单再生产不能维持的
时候，也没有非信用方式可以寻求，从而只能借高利
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贷。
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l 商业信用是指工商企业之间互相提供的，与商品交易 直接联系在一起的信用。
l 商业信用产生的根本原因是由于在商品经济条件下， 在产业资本循环过程中，各个企业相互依赖，但它们 在生产时间和流通时间上往往存在着不一致，从而使 商品运动和货币运动在时间上和空间上脱节。而通过 企业之间相互提供商业信用，则可满足企业对资本的 需要，从而保证整个社会的再生产得以顺利进行。
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第二章信用与金融
第一节 信用的产生和发展
三、信用的历史演变 (一)信用产生的原因 l 首先，信用产生的前提是私有制的出现。 l 其次，信用产生的客观经济基础是商品货币关
系的存在，换言之，信用产生于货币作为支付 手段的职能，即商品买卖中的延期支付。 l 最后，信用产生的现实根源在于商品或货币占 有的不均衡。
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第二章信用与金融
第一节 信用的产生和发展
(三)前资本主义社会的信用：高利贷信用 l 高利贷信用是指通过贷放货币或实物以获取
高额利息为特征的借贷活动。它是最初的信 用形式，是最古老的生息资本形式，也是前 资本主义社会信用的基本形式。 l 高利贷信用特点： 1. 利息率极高 2. 非生产性 3. 保守性
即信用主体通过直接或间接的方式进行资金和实物的 融通形成的债权和债务关系。提供信用者为债权方， 接受信用者为债务方。
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第二章信用与金融
第一节 信用的产生和发展
3. 信用条件
主要指期限和利率。期限是信用关系开始到其终结的 时间。利息是债权人因让渡实物和货币使用权所得到 的报酬。
二、银行信用
(一)银行信用的含义及地位
l 银行信用是银行金融机构以货币形式提供给政府、企 业或个人的信用。
l 银行信用克服了商业信用的局限性，在现代商品货币 经济下，银行信用无论在规模、范围上，还是在期限 上都大大超过了商业信用。银行信用已成为现代经济 中最基本的、占主导地位的信用形式。
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第二章信用与金融
第一节 信用的产生和发展
2. 借贷资本与高利贷资本的异同 (1) 区别： l 借贷关系人不同。 l 用途不同。 l 利率水平与利息来源不同。 l 反映的生产关系不同。 (2) 相同点： l 借贷资本与高利贷资本都是为了获取利息的生息资
本，都是不变更所有权而只暂时转让使用权的借贷， 都必须有借有还。
生产与消费之间的矛盾更加激化。 l 信用由于其刚性，加强了资本主义各经济部门之间的
不平衡。 l 信用刺激投机，并制造虚假的繁荣。
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第二章信用与金融
第一节 信用的产生和发展
(五)社会主义信用 l 所谓社会主义信用，是指社会主义经济中借贷资金的
运动形式。 l 社会主义信用仍然是一种借贷关系，是以偿还为条件