工程项目保险索赔

浅谈工程项目保险索赔
摘要：随着中国社会改革开放的进一步深化和经济结构的调整,建筑工程已开始逐渐转向利用保险等风险管理手段来分担项目风险的需要,也是顺应中国经济改革与国际化接轨的必然。

在具体实践中,做好工程的保险索赔，也是降低工程风险、提高企业经济效益的一种有效手段。

本文结合作者在哈大客运专线昌图西站工程施工中的实践经验,就工程保险在工程建设中的应用提出自己的一些看法。

关键词：工程保险；保险合同；索赔
中图分类号：f84文献标识码： a 文章编号：
建筑工程投保的必要性
建筑行业是所有行业中被人们公认的高危行业，在工程建设过程中集中了许多的风险，包括自然灾害和意外事故，一旦工程建设遭遇自然灾害和意外事故，所带来的损失和影响是巨大的。

因此，如何树立工程风险意识，加强工程风险管理，提早防范，对于确保工程建设顺利进行，是非常重要的。

工程保险是一种先进的风险转移方法，能够增强工程参与各方的风险意识和责任意识，有效的控制工程的质量，规范建筑市场秩序，从而减少损失，降低成本，提高经济效益。

随着工程保险的引入，建筑企业提高了项目抵抗风险损失的能力。

建筑工程保险投保的范围
工程保险按保险内容划分主要有建筑工程一切险、安装工程一切
险、吊装工程一切险以及第三者责任险和人身意外伤害险等。

正确选择保险的种类和内容，我们可以在遇到自然灾害和意外事故后，能够迅速有效的向保险人进行索赔，将损失降到最低。

一般情况下，大多数施工单位选择的是建筑工程一切险，有时附加第三责任险。

但是，在施工过程中人身意外伤害的出险率却是很高的，所以人身意外保险的投保也显得非常有必要了。

如何签订好保险合同
保险合同是一种契约、协议，关系到投保人与保险人以及相关方的权力和义务。

因此签订好保险合同，对于保障保险索赔、减少争议有重要的作用。

首先，要清楚保险的基本条款。

比如保险的期限，保险财产的内容(工程一切险通常为工程量清单内列明的保险内容)、保险赔偿的责任范围、费用计算、除外责任、保险金额、免赔额、赔偿处理及特别约定条件等。

对于日后进行工程索赔时有据可依。

其次，要明确保险的责任。

保险合同具有法律约束力，保险单所附的条款里设有保险责任、除外责任等相应条目，清楚地说明哪些事故、损失属于保险责任，哪些不属于保险责任。

再次，是选择信誉较好、有一定理赔实力且索赔相对容易的保险公司。

最好是有长期合作关系。

在理赔的时候，保险公司“家大业大”，赔偿就会较大方，加上合作的关系，不会对一些小账斤斤计较。

而且索赔的效率也会比较高。

最后，对保险合同中“特别扩展条款”要谨慎设计。

在签订保险
合同前，要根据工程自身的特点，提前设计好有利于今后索赔的条款。

建筑工程一切险的条款只是通用条款，内容比较模糊，如果不增加特别扩展条款，在出险时保险公司会按照常规的处理办法，拿出种种借口推脱保险责任。

建筑工程保险索赔资料的收集
建筑工程保险索赔资料一般包括出险通知单、索赔申请、损失清单、险因证明（比如气象部门出具的气象证明）、事故报告、影像资料（视频资料）、设计文件、施工组织设计、施工方案（或者修复方案）、施工记录、施工日志、监理日志、试验检验资料、质量验收资料、工程量清单、采购合同及发票等。

出险通知单、索赔申请资料，保险公司一般有正式的格式，根据保险公司的格式填写即可。

填写时，要注意出险的原因最好是归结于自然灾害和意外事故，切忌归到设计身上。

事故过程描述时，要把我们采取的减少损失的措施写进去，我们为防止灾害扩大所耗费的资源也是可以索赔的。

损失清单包括直接损失、施救费用和处理措施费用，在理赔方面直接损失一旦定为保险责任是一定要赔付的，这一项损失费用要想方设法报足，而其它两项容易被忽略，但也是保险理算人员最难以确定的，因为出险时的施救和出险后的施工处理过程，保险人员通常不会太明了，主要是他们不会盯在现场，通常情况下需通过双方协商来处理。

险因证明是出现险情的证明文件，比如气象局出具的气象证明，消防大队出具的火灾证明等等。

影像资料，最好是多拍照片，拍好一些关键部位、能充分证明事件
事实的照片。

比如说在水灾中造成的地基换填，我们最好能拍取土、运土、换填以及换填前后的照片，如果有条件的话最好有视频资料，对于日后的索赔可以做为最直接的证据。

昌图西站项目部在玻璃索赔时，能提高玻璃破碎的现场照片以及采购发票，大大提高了索赔的效率。

所以，照片和视频资料作为保险事件的最直接证据，是非常重要的保险索赔资料。

施工组织设计、施工方案必须是经过业主、监理审批的。

施工日志、监理日志作为现场施工的真实记录，也能反应出施工现场的实际情况；试验检验资料、质检资料要及时收集，作为保险损失恢复后的证明资料；采购合同和发票以及工程量清单是最为保险索赔计价时的依据，减少了投保人和保险人之间因单价问题扯皮而影响索赔的进程。

所有的资料收集完好，要加盖项目部的公章，作为保险索赔的资料，向保险公司提出索赔。

如何做好工程保险索赔
收集好有利的证据
在保险索赔时，保险公司会以发函的形式要求提供保险索赔的资料。

在提供资料时要主要两点：
一是定性资料，即提供的资料一定能够说明事故在保险责任范围内，并且证明事故不在除外责任之内。

一般要分析引起事故的原因，如果与自然灾害有关，一般就要与自然灾害联系。

因为自然灾害一般是人力无法抗拒的，一旦定性为自然灾害，保险责任就非常明确了；而意外事故造成的损失保险责任认定就比较繁琐，如果牵扯到一些人为因素，很容易和保险公司扯皮。

二是定量资料，即提供的资料要足以证实上报的损失是真实的，我们所提供的资料既要充分详实，又要保证各种资料间的关联性，不能让保险公司找出漏洞，从而以此为理由，删减工程量，尤其是一些无法考证数量，要在施工日志、监理日志或者会议纪要上做足文章，拿出对我们有利的证据。

对于我们能提供出有力支持资料的损失项目，最适当多报损失，以弥补那些虽然损失了，却因为无法提供有力资料而无法获得赔偿的部分。

研究保险合同
要研究保险合同，清楚那些损失可以索赔，那些是不能索赔的。

比如说水灾、火灾、玻璃破碎、人员伤亡属于保险责任，是可以索赔的。

而工地被偷窃的材料、工器具是不可索赔的。

还有挖断电缆，接电缆的费用是可以索赔的，而挖断电缆缴纳的罚款、赔偿是不能索赔的。

涉及到出险原因时要慎重
保险赔偿涉及到保险人和被保险人双方的不同利益，在理赔过程中为了己方的利益，有时也需要一些谈判的策略。

一些保险公司委托的评估公司、保险公司工作人员来现场查勘时，因对事故现场及事故发生的经过不一定非常清楚，但是他们还是要详细地了解事故发生的原因及过程，他们在询问时也可能会故意设下陷阱，让索赔人员上当，这就要求我方工作人员在对某细节了解不清楚的情况下，一定不要盲目回答，否则可能会因一句话回答失误从而导致索赔失败。

要妥善处理好保险公司与评估公司的关系
由于工程一切险险种多，各专业又不完全类似，特别是建筑工程专业性非常强，通常情况下保险公司会委托公估公司同时参与理赔。

为实现保险索赔利益的最大化，我方应同时处理好与保险公司、公估公司的人际关系。

公估理算人员比较专业，容易得到保险公司的信任，但是，他们的办案经费是按照赔款额的比例收取，一般情况是赔款额越多对他们越有利，在一定程度上公估人员会站在被保险人的角度说话，只要资料准备的充分，关系融洽，他们通常会最大限额的核赔。

结
结束语：工程项目保险发展到今天，随着建筑企业对工程建设中遇到的自然灾害和意外事故进行工程保险索赔经验的不断积累，工程保险逐渐成为工程建设转移风险的一种重要手段，工程保险也逐渐趋于规范，通过投保人和保险人经验的不断积累和共同努力，促进工程保险事业的发展，最后实现合作双赢。

参考文献
[1]郭振华，熊华，苏燕．工程项目保险．经济科学出版社.2004
[2]陈晓芸．工程保险在南京地铁项目中的运用．建筑经
济.2004.02。