医疗保险中的道德风险及防范措施

社会保 障制度是在 政府的管理之下 ， 以国家为主体 ， 据 依
一
为 自行 车投保后 ，学生们对 自行车的安全 防范措施 明显减少 。
在这个例 子中 ， 投保的学生由于不完全承担 自行车被盗的风险
定 的法律和规定 ， 通过国民收入的再分 配 ， 对公民在年老、 生
病、 失业等情况 发生 困难 时给予物质帮 助 ， 以保 障居 民的最 用 基本的生活需要 的一 种社会经济制 度 ， 具有 社会性 、 非竞争性 和非排他性 的特点 。是社会经济发展到一定阶段的产物 ， 并随 着社会经 济的发展 和 自身实践活动 的发展而不断发展变化。 医疗 保险制 度是一个 国家 或地 区按照保 险原则为解决 居 民防病治病问题而筹集 、 分配 和使用医疗保险基金的制度。它 是居 民医疗保 健事 业的有效筹 资机制 ， 是构成社会保 险制度 的
会 以 自身利益最大化作 为其 出发点 。 我国的基本社会 医疗制度 推 出时 间较晚 ， 医疗卫生体制 也存 在诸 多缺 陷 ， 医疗保 险 中的
道 德 风 险 在 我 国更 加 突显 。
１ 医疗保 险 中道 德 风 险 的 成 因及 表 象 ． ２
种 比较进步的制度 ， 同时也是整个社会 保险体 系中涉及 面 但 我国医疗保险制度 的建立 ， 促进 了我 国医疗保健事业的快
道德风险最早 源 自于保 险业 ， 现在已经被广泛应用到经济 生活中的各个领 域 ， 为微观经济学的一个 重要概念 。道德风 成 险亦可称之为“ 败德行为 ”是指人们借助于不正当的手段谋取 ， 自身利益的行为倾向 ，一般指 一 种无形 的人 为损害或危险 ， 是 市场失灵 的一种形式 。 泛指市场交 易中一方难 以观测或监督另
务的动机 ，也 给医疗机构的过度供给创造 了更 多机会和条件 ，
因而会引发所谓 的“ 道德 风险” 问题。 目前 ， 医疗保险 中的道德 风险仍旧是一个世界性 的难题 。 以下从患者 、 医疗机构 、 医疗制 度等方面进行探讨。
１患者因素。 ） ①患者对疾 病预防的忽视 。 众所周知 ， 良好 的
，
导 需 求 。 文 章 对 这 两 种表 象进 行 了分 析 ， 并提 出 了相 应 的 风 险 控 制 方 法 ：针 对 被 保 险人 主要 通 过 建 立 费用 分 担 机 制 ：
，
针 对 医疗 机 构 ， 要 通 过 开 展 “ 主 阳光 医疗 服 务 ” 加 强 监 管 等 手段 。 鉴 于 医 疗保 险 信 息 的 不 对 称 现 象 对 道 德 风 险 的 控 制 、
最广 、 关系最为复杂 、 矛盾最容易激化的一种社会保 障机制 。 速发展 ， 于保 障城 乡居 民身体健康 ， 对 提高人 民身体 素质发挥 了积极作 用。但是不能否认 ， 由于我国基本社会 医疗制度推出 时间较晚 ， 医疗卫生体制 也存在诸多缺 陷 ， 医疗保 险中的道德 风险问题一直表现得非常 突出， 医生和患者为 了各 自利益 的最
西方 国家社会保险制度 的建 立 ，大多是从 医疗保险起 步 的。社会 医疗保险是社会保 障制度 的重要组成部分 ， 对维护社 会稳定起着 巨大 的作用 ， 因而世界上绝大多数 国家都非 常重 视
医疗保险 ， 政府 以各 种形式来组建 、 完善 和提 供社会 医疗保 险
制度。正常情况下 ， 医疗保 险的提供不应改变被保险事件发生 的概率和医疗费用 的变化 ， 患者的行 为不应该影响保险事件发 生 的概率及增加 医疗 费用的支 出。但是 ， 在现 实生活中 ， 这一
，
侧 重 以 医疗机 构 为 主 、 保 险 人 为 辅 的 方 法 。 被
关键词 ： 医疗 保 险 ； 道德 风 险 ； 险 防 范 风
ｄｉ ０３ ６ ／ｉ ｎ１ ０ — ５ ４２ １ ． ． ８ ｏ： ． ９ｊｓ ． ６ ８５ ． ２０ １ １ ９ ．ｓ 速提高到１ ％以上。何 以如此 ？ ５ 这是 因
条件是很难满足的。在 医疗保险 中， 医疗 费用并不是完全 由患
者所 患疾 病来 决 定 的 ， 还 受 患 者 就 医 习惯 、 医 生 的 选 择 和 它 对
医生提供 的医疗服务 内容 等因素的影响 。不 能否认 的一个 情 况是， 由于 医疗保 险的提 供 ， 为患者提供 了过 度利用 医疗 服 它
大化而过度提供或过 度索 取医疗服务， 了医疗资源 的大量 造成 浪费 ， 如何对其加 以有效 防范与控制显得更为迫切。本文通过 探讨 医疗保 险中道德 风险的表现及成因， 对道德风 险的防范提 出了一些可行性建议 。
１ 医 疗保 险 中 的道 德风 险分 析
１１ 道 德 风 险 的 概 念 及 影 响 ．
一
后果 ， 因而采取了不作 为行 为。 而这种不作为的行 为 ， 就是道德
风险 。可以说 ， 只要市场经济存在 ， 道德风险就不 可避免 。 在保 险领域里 ， 道德风险是任何一个保险人都必须面对的
一
个无法 回避 的风 险。国家实行基本社会医疗保 险制度后 ， 使
医疗机构和患者都 成为 了“ 经济 人”而“ ， 经济人” 在做决策时就
专 题 研 究
Ｔ ＣＨ Ｅ ＮＯＬ Ｙ ＮＤ ＭＡＲ Ｔ ＯＧ Ａ ＫＥ
Ｖｏ ． ９ ．， ０１ １１ Ｎｏ７ ２ ２
医疗保 险 中的道德风 险及 防范措施
白 露
（ 东油 田社会 保 险 中心 。 冀 河北 唐 山 ０３０ ） ６ ０ ４
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摘 要 ： 德 风 险 是 医疗 保 险 机 构 面 临 的 主要 风 险 之 一 ， 德 风 险会 使 医疗 费用 快 速 、 道 道 不合 理 地 增 长 过度 消 耗 掉 有 限 的 医疗 资 源 ， 社 会 造 成 极 大的 浪 费。 德 风 险 的 产 生 源 于信 息 的 不 对称 表 象 为被 保 险人 的 过 度 消 费 和 医疗机 构 的诱 给 道